Как накопить деньги: 5 эффективных способов
Откладывать 10% дохода — звучит как насмешка над теми, чьей зарплаты едва хватает на жизнь. Мы собрали 5 способов, с которыми можно скопить даже с прожиточным минимумом. Людям со средним достатком эти приемы тоже подойдут.
Магия маленьких чисел
Вы знаете легенду о пшеничных зернах и шахматной доске? Помните, какую награду попросил изобретатель игры у восхищенного правителя?
Эта легенда — хорошая иллюстрация, как работают маленькие числа, если увеличивать их постепенно и неустанно.
Конечно, добиться такого стремительного роста в денежных накоплениях не удастся. Прибыль редко растет в геометрической прогрессии и может обернуться такими же убытками. Зато в финансах отлично работает арифметическая прогрессия — постепенно прибавляя, можно получить солидную сумму.
Помните о магии маленьких чисел, когда копите деньги. Скорее всего, накопить миллионы не удастся — эти масштабы оставим легендам. Но сформировать подушку безопасности или отложить немного на черный день может каждый.
50 тысяч за 100 дней
Способ основан на арифметической прогрессии: вы откладываете каждый день на 10 рублей больше, чем в предыдущий. Первый взнос — 10 рублей, второй — 20, потом 30 и так далее. В последний, сотый день кладите в копилку 1000 рублей. Если не пропускать дни, накопите 50 500 рублей за три месяца с хвостиком.
Если вы точно знаете, что не сможете откладывать больше 200 рублей (условно), сократите срок программы. За 20 дней накопится 2100 рублей при максимальном платеже 200 рублей.
Немного? Может быть, но этого хватит на пачку антибиотиков, новые ботинки, оплату детской секции. Любые накопления хороши, если помогут вам чувствовать себя увереннее в завтрашнем дне.
В продаже есть готовые копилки на 100 дней с таблицей, чтобы не запутаться. Закрашивайте ячейки каждый день и наблюдайте, как растет ваш капитал. Этот способ подойдет тем, кто расплачивается наличными и постоянно имеет дело с мелочью.
Онлайн-копилка на 50 тысяч тоже работает — таблицу можно распечатать, нарисовать вручную или сверстать в Экселе. Сначала кажется, что переводы по 10–20 рублей бесполезны, но потом вы увидите, как растет сумма на счете.
50 тысяч рублей — хорошая подушка безопасности. На эти деньги можно сделать небольшой ремонт, пройти курс лечения, купить билет на море. Сроки и суммы можно менять: класть в копилку больше или меньше в зависимости от доходов.
Эта система накопления денег и ее варианты отлично подойдут детям. Для ребенка ее можно адаптировать: сократить срок и уменьшить стартовую сумму. Глядя, как капитал растет день за днем, малыш ощутит магию маленьких чисел, научится терпению и сделает первые шаги в финансовой грамотности.
Вклады, облигации, акции. Как копить и вкладывать деньги, если вы никогда этого не делали
Нашему герою 30 лет. Он работает в офисе и получает оклад как у обычного клерка в его городе. Он не умеет копить деньги, почти ничего не знает об инвестициях, но решил в этом разобраться, чтобы не зависеть только от работодателя. Такие условия получили эксперты — финансовые консультанты. Они популярно и пошагово рассказывают, как создать личный капитал практически с нуля.
С чего начать?
Накопить деньги на черный день. Если вы потеряете работу или понадобятся средства на лечение, не придется брать кредит или срочно продавать машину и квартиру. Можно будет "вытащить" деньги из финансовой подушки.
Резерв должен быть равен трем-шести месячным доходам семьи, говорят эксперты. Его стоит хранить на самом простом банковском вкладе.
"Выбирайте вклад с возможностью пополнения и частичного снятия денег. Важно понимать: это резерв, а не способ заработать, приумножить, потому что проценты по вкладам не дают обогнать реальную инфляцию. Накопив "подушку безопасности", можно инвестировать деньги", — говорит Дмитрий Герасименко, финансовый консультант компании "Личный капитал".
Золотое правило: откладывать нужно 10% от любого дохода — зарплаты, премии, оплаты за подработку.
Значит, открыть вклад. А какой банк выбрать? Не хочу потерять сбережения
Со вкладами до 1,4 млн рублей ничего не случится. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат денег в пределах этого потолка, что бы ни произошло с банком. Если у вас бо́льшая сумма — можно раскидать ее по счетам нескольких банков.
Если собираетесь положить большую сумму на один счет, эксперты советуют крупные банки.
"Лучше вкладывать в банки, у которых годовой доход по депозитам не выше 6–7% при инфляции 4%, чем в небольшой банк, рискуя за лишние 2–3%", — считает Михаил Аленушкин, гендиректор ИК Cresco Finance. Но он уточняет, что и у крупной организации могут начаться проблемы. ЦБ РФ в последние несколько лет отозвал сотни лицензий, в том числе у банков из топ-50.
У меня есть кредит. Что сделать сначала — отдать долг или начать копить?
Копить "подушку безопасности".
"Сбережения будут служить резервом при возникновении проблем с выплатой кредита. Но планировать серьезные вложения при наличии долга не стоит", — советует Дмитрий Герасименко.
При этом долг перед банком стоит закрыть как можно быстрее. Не "подсаживайтесь" на минимальные платежи.
Отложу на черный день, а потом буду вкладывать в доходные инструменты. Что нужно знать?
Есть правило: чем выше риск потерять деньги, тем выше доходность.
Эксперты советуют непрофессиональным инвесторам, особенно новичкам, начинать вкладывать пусть с небольшой доходностью, но с наименьшим риском.
И инвестировать только свободные средства — не брать кредит в банке или в долг у друзей.
Куплю квартиру в ипотеку. Через 20–30 лет все выплачу. Буду сдавать жилье в аренду. Хорошая идея?
Это сомнительная идея. Вот расчеты.
"Если цена квартиры — 5 млн рублей, арендный доход от нее — не выше 5–6% годовых, т.е. 250–300 тыс. рублей, — считает Эльдар Умбатов, консультант программы Минфина РФ по финансовой грамотности. — Ипотечные проценты увеличивают ее стоимость. Даже если квартира обойдется в 6 млн рублей, то арендный доход снизится до 4–5% годовых".
Квартира за 5 млн рублей в длинную ипотеку обойдется намного дороже. А доходность по ней будет ниже, чем по простым вкладам в банках.
Что касается цен на аренду квартир — сейчас во многих городах они падают. На примере Москвы: в 2014 году арендные квартиры заметно подешевели и продолжали дешеветь. А в 2020 году цены еще снизились в период пандемии коронавируса. Эксперты не видят причин для роста спроса и следом цен в обозримом будущем.
"В Москве по программе реновации вводится много жилья. Дефицита арендных квартир не будет, — говорит Умбатов. — Еще меняются стандарты жизни. Сейчас квартиры в старых панельных домах не пользуются спросом среди арендаторов. Студии, которые часто покупают для инвестиции, вероятно, не будут пользоваться успехом".
Эксперты добавляют: стоит покупать квартиру, если у вас ее нет и вы арендуете. В этом случае вы значительно снизите расходы на жилье в будущем. Что выгоднее: копить на квартиру или купить ее в ипотеку, мы подробно разобрали в этом тексте.
Что еще можно сделать?
Открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это вариант личного брокерского счета с налоговым вычетом 13% от государства.
Завести ИИС можно в банке или у брокера. Такие счета бывают двух видов: А и Б.
"ИИС типа А позволяет возвращать уплаченный налог 13% с других доходов, в том числе с зарплаты. Есть ограничение: максимальная сумма налогового вычета — 400 тыс. рублей в год, т.е. вам вернут до 52 тыс. рублей в год излишне уплаченного налога. Этот вид дохода хорошо подходит для тех, у кого есть официальный доход под 13%, — говорит Наталья Смирнова, независимый финансовый советник. — ИИС типа Б дает право не платить налоги с доходов, полученных по счетам ИИС: речь идет, в частности, о доходах от прироста стоимости акций, облигаций либо иных ценных бумаг. Подходит для физлиц, которые не имеют постоянной официальной работы либо планируют весьма агрессивные инвестиции внутри ИИС, так что потенциальная прибыль может оказаться весьма высокой, и дешевле получится не платить с нее 13%, чем вернуть 13% от вложенных средств".
На деньги, вложенные в ИИС, можно покупать ценные бумаги, которые торгуются на российском рынке, например облигации, акции и более сложные инструменты — фьючерсы и опционы, которые обычно интересуют профессиональных инвесторов.
Какой самый простой и безопасный способ инвестировать деньги?
Облигации и гособлигации. Эксперты советуют сначала вкладывать в гособлигации.
Облигация — это, по сути, долговая расписка, дающая право кредитору вернуть деньги и получить проценты в определенный срок. Их выпускают государства и компании. Доходность по ним в среднем выше, чем по банковским вкладам.
Гособлигации — это, например, облигации федерального займа (ОФЗ) для населения. Их выпускает Минфин РФ. Купить ОФЗ можно через брокерскую компанию или банк, который имеет лицензию брокера (таких банков очень много).
Хочу купить акции компаний. Какие выбрать?
Покупка акций — риск, они могут как вырасти, так и существенно упасть в цене — больше, чем облигации той же компании.
"В 2008 году акции многих российских компаний просели на 35%. Если вы знаете, что могут понадобиться деньги во время потрясений в экономике, а единственным выходом будет продать ценные бумаги, — не стоит так инвестировать", — рассказывает Наталья Смирнова.
Зато по акциям может быть неплохая доходность — выше, чем по вкладам, гособлигациям. Если решили так инвестировать — начинайте с акций компаний из "Индекса Мосбиржи". В него входят, для примера, Сбербанк, "Газпром", "Лукойл". Акции таких надежных и ликвидных игроков еще называют "голубые фишки".
"Акции нужно покупать в расчете на длительную перспективу: от десяти лет и более. В инвестиционном портфеле должны быть акции компаний из разных отраслей — и нефтегазовых, и банковских, и ретейлеров, и транспортников, и телекома", — говорит Эльдар Умбатов.
Не стоит покупать акции компании из падающей отрасли только для того, чтобы диверсифицировать портфель — для наличия разных ценных бумаг. Обращайте внимание на акции компаний из растущих рынков.
При покупке акций вы получаете как прибыль от роста их стоимости, так и доход от дивидендов, которые выплачиваются акционерам от полученной прибыли компании. Но не все компании платят дивиденды.
А если мне нужны акции иностранных компаний?
Идите на Санкт-Петербургскую биржу, где торгуются акции крупных международных компаний.
"В акции зарубежных компаний я рекомендую инвестировать через российский фондовый рынок, — говорит Наталья Смирнова. — Первое: если человек живет здесь и покупает акции за $100 — налог с продажи потом платится с рублевого эквивалента. Второе: зарубежный счет — это сложно для обывателя. Ему придется общаться с зарубежной компанией и самостоятельно заполнять документы на иностранном языке. Через Санкт-Петербургскую биржу — все просто".
Стоит ли покупать доллары и евро?
Да, но не стоит хранить все сбережения только в валютах (пусть и разных). Стоит выделить на них часть накоплений. А другую часть вкладывать в облигации, акции и другие инструменты.
Что касается части, отданной под сбережения в валюте, есть масса советов о пропорциях — например, 50% в долларах, 25% в евро и 25% в рублях. Или: треть в рублях, треть в долларах, треть в евро. Некоторые советуют купить на часть сбережений швейцарские франки.
Но не факт, что получится приумножить деньги, купив иностранные валюты. Они тоже подвержены инфляции. И курс доллара и евро может снижаться или расти. Однозначно стоит покупать иностранные валюты, если вы часто бываете за границей. Первые небольшие накопления стоит создавать в той валюте, в которой вы тратите. В нашем случае — в рублях.
Какие еще есть идеи?
Долгосрочное страхование жизни.
Эту программу можно оформить в банках и страховых компаниях. Долгосрочное страхование жизни бывает накопительным и инвестиционным.
В накопительном вы вносите сумму частями — допустим, каждый год по 100 тыс. рублей. Через 10 лет страховая компания вернет вам миллион рублей и небольшой гарантированный процент. Это примерно как копить на вкладе, но с вклада вы можете деньги в любой момент забрать, а из страхования жизни нельзя. Если забираете досрочно, отдадут меньше денег, чем вы вложили.
В инвестиционном страховании жизни вы вкладываете сразу большую сумму. Скажем, 500 тыс. рублей на три или пять лет. Эти деньги страховая компания инвестирует и через пять лет гарантированно возвращает 500 тыс., а вот процент — негарантированный. Но изначально, как правило, прогнозируется более высокая доходность, чем при накопительной программе. В этом случае тоже нельзя забирать деньги в течение трех-пяти лет, разве только с потерями.
"Важный момент — это защита от претензий третьих лиц. Судебные иски, раздел имущества при разводе, претензии со стороны налоговой — все это не будет угрожать деньгам, инвестированным в долгосрочное страхование жизни. Они гарантированно будут принадлежать только вам, и вы сами можете назначить выгодоприобретателей", — говорит Роман Акентьев, автор книги "Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами".
Есть риск: деньги, вложенные в страхование жизни, не страхуются в АСВ. Если закроется банк, то сумму до 1,4 млн рублей вам возместят, а если рухнет страховая компания, то сумма к возврату будет зависеть от страховых резервов и надежности перестраховочной компании.
Я импульсивный. Накоплю и потрачу все на путешествия. Как сберечь деньги до старости?
Рассмотрите долгосрочные инвестиционные программы со сроком от пяти лет и более.
"Обычно к этой категории относят накопительное страхование жизни. Но можно подумать, куда еще можно инвестировать на долгий срок. Частью такого портфеля могут быть акции, причем не только российских компаний, но и европейских, американских, а также компаний развивающихся стран. Оптимально их покупать через индивидуальный инвестиционный счет, чтобы не было соблазна раньше трех лет выдергивать деньги", — говорит Наталья Смирнова.
В долгосрочных программах и по другим причинам невыгодно вытаскивать деньги раньше обозначенного срока. "Если преждевременно разорвете договор страхования жизни, то получите не всю вложенную сумму. Есть штрафы за досрочное расторжение", — говорит Эльдар Умбатов.
А еще есть способы?
Ведите учет расходов и доходов.
Вообще это базовый совет. Те, кто научился хорошо обращаться с финансами, ведут личный бюджет. Но таких людей немного. 49% россиян не ведут учет трат и доходов вообще, 51% — ведут, но большинство из них считает "в уме" и приблизительно. Мало кто записывает, сколько получили и потратили. А это действительно дисциплинирует. Можно все записывать в блокнот или в табличку "Эксель". Но это скучно, поэтому сейчас есть мобильные приложения, в которых удобно учитывать траты. Популярные Money Lover или CoinKeeper подходят для iPhone и устройств на Android.
В этом тексте мы подробно рассказываем, как планировать семейный бюджет так, чтобы оставались деньги для сбережений и инвестиций.
Сколько денег мне нужно, чтобы не работать через 10–30 лет?
Зависит от того, как вы хотите жить.
"Допустим, ваша зарплата — 100 тыс. рублей, а минимальный коэффициент замещения 40%, — считает финансовый эксперт Екатерина Баева. — Теперь нужно посчитать капитал, который мог бы давать ежемесячно 40 тыс. рублей. А в год, получается, 480 тыс. рублей". Она предлагает накопить капитал, чтобы жить на доходные проценты. Деньги, допустим, лежат у вас в банке под 4% годовых. Какая сумма нужна, чтобы получать каждый месяц 40 тыс.? Это 12 млн рублей. А если вы вложите деньги так, чтобы получать процент побольше, — можно накопить меньше.
"Если вложите деньги под 7% годовой доходности, нужно накопить — 6,8 млн рублей, — добавляет Баева. — Если взять период накоплений — 10 лет и инвестировать деньги под 8% годовых в год, то ежемесячно нужно откладывать 63 тыс. Многовато, но если рассматриваем лет 20, то сумма уменьшается до 19 тыс. в месяц. Если 30 — еще меньше".
Как откладывать деньги
Ставки по таким продуктам чаще выгоднее, чем у вкладов, и превышают размер ключевой ставки ЦБ РФ, а пополнять счет можно в любое удобное время на любую сумму. При этом снять все или часть суммы можно в любой момент без потери накопленного.
Если, например, положить на накопительный счет сумму в 100 тысяч рублей под 7,5% годовых, то через год можно получить уже 107 500 рублей, если не пополнять счет в течение года, а ставка по нему не изменится. С пополнением эта сумма будет еще выше.
Однако важно помнить, что условия по накопительным счетам банки могут менять со временем без вашего согласия.
Поэтому, если вам нужна конкретная сумма через определенный период, накопительный счет может не подойти.
Кроме того, некоторые банки начисляют процент только на минимальный остаток по счету за месяц. Чтобы понимать, какую доходность принесет накопительный счет, важно внимательно прочитать условия перед заключением договора.
Вклады
Для накоплений также подойдут вклады. Однако получить доход можно только с определенной суммы вклада, поскольку такие продукты редко предполагают возможность пополнения.
Условия по таким продуктам фиксированы, вы точно будете знать, какой доход получите со временем. Кроме того, вклады дисциплинируют, вы не сможете снять сумму досрочно без частичной потери накопленного.
Например, если открыть вклад на сумму 100 тысяч рублей по ставке 6% с ежемесячной капитализацией, то через год можно получить 106 167 рублей.
Подобрать выгодный продукт можно в разделе «Вклады». Подсчитать доходность по вкладу или накопительному счету можно с помощью калькулятора вкладов.
Обратите внимание, что с 2023 года отменена налоговая льгота по вкладам и накопительным счетам. Налог с дохода по вкладу снова нужно платить. Если доход по вкладу получен в 2023 году, то платить придется в 2024 году.
Для расчета налога теперь используют максимальную ключевую ставку ЦБ РФ. Чтобы узнать необлагаемый доход по вкладу, ключевую ставку умножают на миллион рублей.
Например, если в 2023 году ставка регулятора останется на уровне 7,5%, то за основу возьмут ее. Так, необлагаемый доход по вкладу составит 75 тысяч рублей. С остальной суммы начисленных процентов придется уплатить налог в 13%.
Процент на остаток по карте или кэшбэк
Некоторые карты предлагают кешбэк с покупок, а также процент на остаток по счету. Для этого необходимо выбрать карту с выгодными условиями.
Благодаря таким опциям можно вернуть определенный процент с покупок с помощью кэшбэка или получить процент на остаток по счету. Это поможет увеличить сумму накоплений.
Подобрать дебетовый продукт с опциями кэшбэка и процента на остаток можно в разделе «Карты».
Игра-копилка
Нужно откладывать небольшую сумму каждый вечер или один раз в неделю — это могут быть даже пять-десять рублей. Для удобства можно составить таблицу и вписывать туда суммы или воспользоваться готовым шаблоном из Сети.
Пропускать действие или переносить его на другой день нельзя, поэтому суммы должны быть посильными для бюджета. Длительность такой игры составляет один год.
Например, если ежедневно откладывать по 50 рублей, через год можно накопить 18 250 рублей.
Однако существуют и сложные версии игры-копилки. Каждый день или раз в неделю вам необходимо откладывать сумму больше предыдущей. Это может быть регулярно возрастающая сумма или сумма, которая увеличивается с начала до конца недели — например, каждый день сумма увеличивается на 100 рублей. Допустим, в понедельник это 100, а в воскресенье — 700 рублей. Затем круг начинается заново. Так, за год можно накопить сумму в 145 600 рублей: (100 + 200 + 300 + 400 +500 + 600 + 700) * 52 = 145 600 рублей.
Метод четырех конвертов
В день зарплаты по четырем конвертам необходимо распределить суммы на следующие категории:
Метод шести кувшинов
Метод, описанный Т. Харвом в книге «Думай, как миллионер». Ежемесячно вам необходимо раскладывать суммы по шести конвертам. Каждую сумму можно потратить только на определенную цель:
Метод сбора «хвостиков»
Каждый день нужно округлять остаток средств на карте в меньшую сторону. Например, если у вас на карте осталось 32 863 рубля, то 63 или 13 рублей вы отправляете на накопления. Для этого можно завести специальную копилку.
Брось себе вызов: накопить деньги в 2023 году
Эти челленджи удобно начинать с нового года, в них не придется долго вникать.
52-недельный челлендж
Как копим: каждую неделю откладываем незначительную сумму денег, еженедельно ее увеличивая. Лучше всего открыть вклад в банке, чтобы еще и проценты капали.
В нашем примере первая неделя начинается с 50 ₽. Дальше еженедельно сумма увеличивается на 50 ₽, то есть вносите уже 100 ₽, потом 150 ₽. Так за 52 недели можно накопить к концу года 68 900 ₽, не считая начисленных банком процентов (если сразу пополнять вклад).
Чтобы накопить деньги с хорошими процентами, можно рассмотреть счет «Доходный» от Ак Барс Банка , в котором нет ограничений по первоначальному взносу, сроку и пополнению.
Суммы пополнения можно менять, исходя из ваших финансовых возможностей: уменьшать или увеличивать. Например, если откладывать в первую неделю 100 ₽, во вторую — 200 ₽ и так далее, то к 52-й неделе накопите 137 800 ₽ без учета процентов по вкладу.
Или наоборот, начинаем с крупной сумм ы денег и постепенно уменьшаем в течение года: 2 600 ₽, 2 550 ₽, 2 500 ₽ и так далее. Заканчиваем в конце года на последней неделе взносом в 50 ₽. Накопленная сумма за 52 недели составит 68 900 ₽ без учета процентов по вкладу.
365-дневный челлендж
Как копим: откладыв аем деньги ка ждый день до конца года в реальную копилку. Начинаем с 1 ₽ и ежедневно добавляем еще по 1 ₽, то есть через месяц взнос будет 30 ₽, а в конце — 365 ₽. Итоговая сумма накопления за год достигнет 66 795 ₽. Для этого челленджа в магазинах продают копилки.
Пример копилки для бумажных денег: копит 66 795 ₽ за год
Со стартовым значением и шагом для увеличения суммы можно экспериментировать по настроению и финансовому положению. Есть разные варианты на 365 дней: накопить 500 000 ₽ или сразу 1 000 000 ₽. Для этого нужно будет откладывать от 50 ₽ до 5 000 ₽ каждый день.
Каждые две недели или раз в месяц
Как копим: ориентируемся не на откладываемую сумму, а на периодичность накоплений — ежемесячных или раз в две недели.
Если получаете зарплату дважды в месяц, в приложении банка можно настроить автопополнение виртуальной копилки поступления аванса и зарплаты. Можно настроить начисление определенного процента от поступлений: конечная сумма накоплений будет известна к концу года. Эти деньги можно копить на накопительном счете и получать дополнительные проценты от банка.
Если поступления раз в месяц, принцип тот же. Определяете стартовую сумму, шаг или процент от поступлений. Например, начинаем с 1 000 ₽ и наращиваем сумму накоплений на 1 000 ₽ в месяц. Тогда получится в январе 1 000 ₽, в феврале — 2 000 ₽ и так далее. В ноябре будет уже 11 000 ₽, в декабре — 12 000 ₽. За год накопится 78 000 ₽.
Раз в день
Как копим: откладываем каждый день комфортную сумму. Например, списываем с карты по 100 ₽ ежедневно, настроив автоматический перевод. И 31 декабря 2023 года получаем 36 600 ₽.
С автопереводом вы не забудете отложить деньги, а значит, к концу года на счете появится запланированная сумма.
Нестандартные челленджи
Если монотонное накопление кажется скучным, есть более увлекательные челленджи.
«Погодный» челлендж
Эксперты рекомендуют такой метод — копить деньги с помощью погоды. Выбираем один день недели, например, вторник, и смотрим на термометр за окном. После этого откладываем сумму, эквивалентную температуре.
Как копим: в любой день недели откладываем сумму, аналогичную цифрам на градуснике. В случае минусовой температуры можно игнорир овать, что цифра ниже нуля.
Можно играть с друзьями, родными и близкими, откладывая в любой валюте. А также в зависимости от желанной конечной суммы прибавлять нолик или два к числу на термометре.
Штраф за вредные привычки
Как копим: определяем привычку, с которой хотим завязать. А за нарушения штрафуем себя и устанавливаем для себя стимул — новый айфон или велосипед, исходя из желания рассчитываем штраф. Так за год можно освободиться от курения, злоупотребления сахаром или поездками на такси, еще и пополнив счет.
Вместо вредных привычек можно наказывать себя, например, за нарушение дисциплины: опоздания или прогуливание тренировок.
Один месяц — один челлендж
Как копим: каждый месяц в течение года выбираем новый челлендж. Так сделала автор блога The Budget of Mum:
- в январе после новогодних праздников приносила на работу еду из дома, не ела фастфуд;
- в феврале отказалась от походов в ресторан;
- в марте откладывала по $20 каждую пятницу;
- в апреле экономила $10 по каждой категории расходов;
- в мае меньше покупала продуктов и больше разгружала запасы из морозильника;
- в июне откладывала каждый день по $2;
- в июле отказалась от брендовых вещей, перейдя на реплики;
- в августе продала две ненужные вещи;
- в сентябре уменьшила счета за комуслуги, отказалась от неактуальных подписок;
- в октябре отказалась от кофе навынос;
- в ноябре проводила два дня в неделю без трат;
- в декабре составила бюджет на подарки, праздничный стол, салоны красоты, наряды, мероприятия и уложилась в бюджет, который был меньше прошлогоднего.
Радикальный челлендж
Как копим: считаем, сколько денег тратим в неделю, и уменьшаем эту сумму на 50-70%. Пробуем прожить неделю на сумму, меньше привычной.
Эксперты советуют устраивать такой челлендж перед большими покупками
Челлендж «Копи играючи»
Как копим: берем банку и 52 листка, вмещающихся в нее. Пишем на каждом листочке разные суммы, которые могут повторяться с комфортной периодичностью или, например, от 10 до 1 000 ₽. Ставим рядом копилку и каждую неделю достаем листок: сумму на нем откладываем в копилку.
Можно сразу определиться с целью и расписать на листочках такие суммы, чтобы в конце года — за 52 недели — на нее накопить.
Нескучно откладывать бумажные деньги
Как копим: покупаем 30 конвертов и пишем на них суммы от 100 до 1 000 ₽. Перемешиваем конверты, складываем стопкой и каждую неделю откладываем сумму, указанную на конверте.
А чтобы копить было еще приятнее, закажите дебетовую карту Ак Барс с 10% кешбэком. Оплачивать покупки и получать повышенный кешбэк можно до 31 декабря 2022. Подробнее об условиях можно почитать в статье «Кешбэк 10% на все покупки» .
Научиться управлять деньгами помогут и другие наши статьи:
Как накопить деньги: 5 эффективных способов
Откладывать 10% дохода — звучит как насмешка над теми, чьей зарплаты едва хватает на жизнь. Мы собрали 5 способов, с которыми можно скопить даже с прожиточным минимумом. Людям со средним достатком эти приемы тоже подойдут.
Магия маленьких чисел
Вы знаете легенду о пшеничных зернах и шахматной доске? Помните, какую награду попросил изобретатель игры у восхищенного правителя?
Эта легенда — хорошая иллюстрация, как работают маленькие числа, если увеличивать их постепенно и неустанно.
Конечно, добиться такого стремительного роста в денежных накоплениях не удастся. Прибыль редко растет в геометрической прогрессии и может обернуться такими же убытками. Зато в финансах отлично работает арифметическая прогрессия — постепенно прибавляя, можно получить солидную сумму.
Помните о магии маленьких чисел, когда копите деньги. Скорее всего, накопить миллионы не удастся — эти масштабы оставим легендам. Но сформировать подушку безопасности или отложить немного на черный день может каждый.
50 тысяч за 100 дней
Способ основан на арифметической прогрессии: вы откладываете каждый день на 10 рублей больше, чем в предыдущий. Первый взнос — 10 рублей, второй — 20, потом 30 и так далее. В последний, сотый день кладите в копилку 1000 рублей. Если не пропускать дни, накопите 50 500 рублей за три месяца с хвостиком.
Если вы точно знаете, что не сможете откладывать больше 200 рублей (условно), сократите срок программы. За 20 дней накопится 2100 рублей при максимальном платеже 200 рублей.
Немного? Может быть, но этого хватит на пачку антибиотиков, новые ботинки, оплату детской секции. Любые накопления хороши, если помогут вам чувствовать себя увереннее в завтрашнем дне.
В продаже есть готовые копилки на 100 дней с таблицей, чтобы не запутаться. Закрашивайте ячейки каждый день и наблюдайте, как растет ваш капитал. Этот способ подойдет тем, кто расплачивается наличными и постоянно имеет дело с мелочью.
Онлайн-копилка на 50 тысяч тоже работает — таблицу можно распечатать, нарисовать вручную или сверстать в Экселе. Сначала кажется, что переводы по 10–20 рублей бесполезны, но потом вы увидите, как растет сумма на счете.
50 тысяч рублей — хорошая подушка безопасности. На эти деньги можно сделать небольшой ремонт, пройти курс лечения, купить билет на море. Сроки и суммы можно менять: класть в копилку больше или меньше в зависимости от доходов.
Эта система накопления денег и ее варианты отлично подойдут детям. Для ребенка ее можно адаптировать: сократить срок и уменьшить стартовую сумму. Глядя, как капитал растет день за днем, малыш ощутит магию маленьких чисел, научится терпению и сделает первые шаги в финансовой грамотности.
Как откладывать деньги
Ставки по таким продуктам чаще выгоднее, чем у вкладов, и превышают размер ключевой ставки ЦБ РФ, а пополнять счет можно в любое удобное время на любую сумму. При этом снять все или часть суммы можно в любой момент без потери накопленного.
Если, например, положить на накопительный счет сумму в 100 тысяч рублей под 7,5% годовых, то через год можно получить уже 107 500 рублей, если не пополнять счет в течение года, а ставка по нему не изменится. С пополнением эта сумма будет еще выше.
Однако важно помнить, что условия по накопительным счетам банки могут менять со временем без вашего согласия.
Поэтому, если вам нужна конкретная сумма через определенный период, накопительный счет может не подойти.
Кроме того, некоторые банки начисляют процент только на минимальный остаток по счету за месяц. Чтобы понимать, какую доходность принесет накопительный счет, важно внимательно прочитать условия перед заключением договора.
Вклады
Для накоплений также подойдут вклады. Однако получить доход можно только с определенной суммы вклада, поскольку такие продукты редко предполагают возможность пополнения.
Условия по таким продуктам фиксированы, вы точно будете знать, какой доход получите со временем. Кроме того, вклады дисциплинируют, вы не сможете снять сумму досрочно без частичной потери накопленного.
Например, если открыть вклад на сумму 100 тысяч рублей по ставке 6% с ежемесячной капитализацией, то через год можно получить 106 167 рублей.
Подобрать выгодный продукт можно в разделе «Вклады». Подсчитать доходность по вкладу или накопительному счету можно с помощью калькулятора вкладов.
Обратите внимание, что с 2023 года отменена налоговая льгота по вкладам и накопительным счетам. Налог с дохода по вкладу снова нужно платить. Если доход по вкладу получен в 2023 году, то платить придется в 2024 году.
Для расчета налога теперь используют максимальную ключевую ставку ЦБ РФ. Чтобы узнать необлагаемый доход по вкладу, ключевую ставку умножают на миллион рублей.
Например, если в 2023 году ставка регулятора останется на уровне 7,5%, то за основу возьмут ее. Так, необлагаемый доход по вкладу составит 75 тысяч рублей. С остальной суммы начисленных процентов придется уплатить налог в 13%.
Процент на остаток по карте или кэшбэк
Некоторые карты предлагают кешбэк с покупок, а также процент на остаток по счету. Для этого необходимо выбрать карту с выгодными условиями.
Благодаря таким опциям можно вернуть определенный процент с покупок с помощью кэшбэка или получить процент на остаток по счету. Это поможет увеличить сумму накоплений.
Подобрать дебетовый продукт с опциями кэшбэка и процента на остаток можно в разделе «Карты».
Игра-копилка
Нужно откладывать небольшую сумму каждый вечер или один раз в неделю — это могут быть даже пять-десять рублей. Для удобства можно составить таблицу и вписывать туда суммы или воспользоваться готовым шаблоном из Сети.
Пропускать действие или переносить его на другой день нельзя, поэтому суммы должны быть посильными для бюджета. Длительность такой игры составляет один год.
Например, если ежедневно откладывать по 50 рублей, через год можно накопить 18 250 рублей.
Однако существуют и сложные версии игры-копилки. Каждый день или раз в неделю вам необходимо откладывать сумму больше предыдущей. Это может быть регулярно возрастающая сумма или сумма, которая увеличивается с начала до конца недели — например, каждый день сумма увеличивается на 100 рублей. Допустим, в понедельник это 100, а в воскресенье — 700 рублей. Затем круг начинается заново. Так, за год можно накопить сумму в 145 600 рублей: (100 + 200 + 300 + 400 +500 + 600 + 700) * 52 = 145 600 рублей.
Метод четырех конвертов
В день зарплаты по четырем конвертам необходимо распределить суммы на следующие категории:
Метод шести кувшинов
Метод, описанный Т. Харвом в книге «Думай, как миллионер». Ежемесячно вам необходимо раскладывать суммы по шести конвертам. Каждую сумму можно потратить только на определенную цель:
Метод сбора «хвостиков»
Каждый день нужно округлять остаток средств на карте в меньшую сторону. Например, если у вас на карте осталось 32 863 рубля, то 63 или 13 рублей вы отправляете на накопления. Для этого можно завести специальную копилку.
Вклады, облигации, акции. Как копить и вкладывать деньги, если вы никогда этого не делали
Нашему герою 30 лет. Он работает в офисе и получает оклад как у обычного клерка в его городе. Он не умеет копить деньги, почти ничего не знает об инвестициях, но решил в этом разобраться, чтобы не зависеть только от работодателя. Такие условия получили эксперты — финансовые консультанты. Они популярно и пошагово рассказывают, как создать личный капитал практически с нуля.
С чего начать?
Накопить деньги на черный день. Если вы потеряете работу или понадобятся средства на лечение, не придется брать кредит или срочно продавать машину и квартиру. Можно будет "вытащить" деньги из финансовой подушки.
Резерв должен быть равен трем-шести месячным доходам семьи, говорят эксперты. Его стоит хранить на самом простом банковском вкладе.
"Выбирайте вклад с возможностью пополнения и частичного снятия денег. Важно понимать: это резерв, а не способ заработать, приумножить, потому что проценты по вкладам не дают обогнать реальную инфляцию. Накопив "подушку безопасности", можно инвестировать деньги", — говорит Дмитрий Герасименко, финансовый консультант компании "Личный капитал".
Золотое правило: откладывать нужно 10% от любого дохода — зарплаты, премии, оплаты за подработку.
Значит, открыть вклад. А какой банк выбрать? Не хочу потерять сбережения
Со вкладами до 1,4 млн рублей ничего не случится. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат денег в пределах этого потолка, что бы ни произошло с банком. Если у вас бо́льшая сумма — можно раскидать ее по счетам нескольких банков.
Если собираетесь положить большую сумму на один счет, эксперты советуют крупные банки.
"Лучше вкладывать в банки, у которых годовой доход по депозитам не выше 6–7% при инфляции 4%, чем в небольшой банк, рискуя за лишние 2–3%", — считает Михаил Аленушкин, гендиректор ИК Cresco Finance. Но он уточняет, что и у крупной организации могут начаться проблемы. ЦБ РФ в последние несколько лет отозвал сотни лицензий, в том числе у банков из топ-50.
У меня есть кредит. Что сделать сначала — отдать долг или начать копить?
Копить "подушку безопасности".
"Сбережения будут служить резервом при возникновении проблем с выплатой кредита. Но планировать серьезные вложения при наличии долга не стоит", — советует Дмитрий Герасименко.
При этом долг перед банком стоит закрыть как можно быстрее. Не "подсаживайтесь" на минимальные платежи.
Отложу на черный день, а потом буду вкладывать в доходные инструменты. Что нужно знать?
Есть правило: чем выше риск потерять деньги, тем выше доходность.
Эксперты советуют непрофессиональным инвесторам, особенно новичкам, начинать вкладывать пусть с небольшой доходностью, но с наименьшим риском.
И инвестировать только свободные средства — не брать кредит в банке или в долг у друзей.
Куплю квартиру в ипотеку. Через 20–30 лет все выплачу. Буду сдавать жилье в аренду. Хорошая идея?
Это сомнительная идея. Вот расчеты.
"Если цена квартиры — 5 млн рублей, арендный доход от нее — не выше 5–6% годовых, т.е. 250–300 тыс. рублей, — считает Эльдар Умбатов, консультант программы Минфина РФ по финансовой грамотности. — Ипотечные проценты увеличивают ее стоимость. Даже если квартира обойдется в 6 млн рублей, то арендный доход снизится до 4–5% годовых".
Квартира за 5 млн рублей в длинную ипотеку обойдется намного дороже. А доходность по ней будет ниже, чем по простым вкладам в банках.
Что касается цен на аренду квартир — сейчас во многих городах они падают. На примере Москвы: в 2014 году арендные квартиры заметно подешевели и продолжали дешеветь. А в 2020 году цены еще снизились в период пандемии коронавируса. Эксперты не видят причин для роста спроса и следом цен в обозримом будущем.
"В Москве по программе реновации вводится много жилья. Дефицита арендных квартир не будет, — говорит Умбатов. — Еще меняются стандарты жизни. Сейчас квартиры в старых панельных домах не пользуются спросом среди арендаторов. Студии, которые часто покупают для инвестиции, вероятно, не будут пользоваться успехом".
Эксперты добавляют: стоит покупать квартиру, если у вас ее нет и вы арендуете. В этом случае вы значительно снизите расходы на жилье в будущем. Что выгоднее: копить на квартиру или купить ее в ипотеку, мы подробно разобрали в этом тексте.
Что еще можно сделать?
Открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это вариант личного брокерского счета с налоговым вычетом 13% от государства.
Завести ИИС можно в банке или у брокера. Такие счета бывают двух видов: А и Б.
"ИИС типа А позволяет возвращать уплаченный налог 13% с других доходов, в том числе с зарплаты. Есть ограничение: максимальная сумма налогового вычета — 400 тыс. рублей в год, т.е. вам вернут до 52 тыс. рублей в год излишне уплаченного налога. Этот вид дохода хорошо подходит для тех, у кого есть официальный доход под 13%, — говорит Наталья Смирнова, независимый финансовый советник. — ИИС типа Б дает право не платить налоги с доходов, полученных по счетам ИИС: речь идет, в частности, о доходах от прироста стоимости акций, облигаций либо иных ценных бумаг. Подходит для физлиц, которые не имеют постоянной официальной работы либо планируют весьма агрессивные инвестиции внутри ИИС, так что потенциальная прибыль может оказаться весьма высокой, и дешевле получится не платить с нее 13%, чем вернуть 13% от вложенных средств".
На деньги, вложенные в ИИС, можно покупать ценные бумаги, которые торгуются на российском рынке, например облигации, акции и более сложные инструменты — фьючерсы и опционы, которые обычно интересуют профессиональных инвесторов.
Какой самый простой и безопасный способ инвестировать деньги?
Облигации и гособлигации. Эксперты советуют сначала вкладывать в гособлигации.
Облигация — это, по сути, долговая расписка, дающая право кредитору вернуть деньги и получить проценты в определенный срок. Их выпускают государства и компании. Доходность по ним в среднем выше, чем по банковским вкладам.
Гособлигации — это, например, облигации федерального займа (ОФЗ) для населения. Их выпускает Минфин РФ. Купить ОФЗ можно через брокерскую компанию или банк, который имеет лицензию брокера (таких банков очень много).
Хочу купить акции компаний. Какие выбрать?
Покупка акций — риск, они могут как вырасти, так и существенно упасть в цене — больше, чем облигации той же компании.
"В 2008 году акции многих российских компаний просели на 35%. Если вы знаете, что могут понадобиться деньги во время потрясений в экономике, а единственным выходом будет продать ценные бумаги, — не стоит так инвестировать", — рассказывает Наталья Смирнова.
Зато по акциям может быть неплохая доходность — выше, чем по вкладам, гособлигациям. Если решили так инвестировать — начинайте с акций компаний из "Индекса Мосбиржи". В него входят, для примера, Сбербанк, "Газпром", "Лукойл". Акции таких надежных и ликвидных игроков еще называют "голубые фишки".
"Акции нужно покупать в расчете на длительную перспективу: от десяти лет и более. В инвестиционном портфеле должны быть акции компаний из разных отраслей — и нефтегазовых, и банковских, и ретейлеров, и транспортников, и телекома", — говорит Эльдар Умбатов.
Не стоит покупать акции компании из падающей отрасли только для того, чтобы диверсифицировать портфель — для наличия разных ценных бумаг. Обращайте внимание на акции компаний из растущих рынков.
При покупке акций вы получаете как прибыль от роста их стоимости, так и доход от дивидендов, которые выплачиваются акционерам от полученной прибыли компании. Но не все компании платят дивиденды.
А если мне нужны акции иностранных компаний?
Идите на Санкт-Петербургскую биржу, где торгуются акции крупных международных компаний.
"В акции зарубежных компаний я рекомендую инвестировать через российский фондовый рынок, — говорит Наталья Смирнова. — Первое: если человек живет здесь и покупает акции за $100 — налог с продажи потом платится с рублевого эквивалента. Второе: зарубежный счет — это сложно для обывателя. Ему придется общаться с зарубежной компанией и самостоятельно заполнять документы на иностранном языке. Через Санкт-Петербургскую биржу — все просто".
Стоит ли покупать доллары и евро?
Да, но не стоит хранить все сбережения только в валютах (пусть и разных). Стоит выделить на них часть накоплений. А другую часть вкладывать в облигации, акции и другие инструменты.
Что касается части, отданной под сбережения в валюте, есть масса советов о пропорциях — например, 50% в долларах, 25% в евро и 25% в рублях. Или: треть в рублях, треть в долларах, треть в евро. Некоторые советуют купить на часть сбережений швейцарские франки.
Но не факт, что получится приумножить деньги, купив иностранные валюты. Они тоже подвержены инфляции. И курс доллара и евро может снижаться или расти. Однозначно стоит покупать иностранные валюты, если вы часто бываете за границей. Первые небольшие накопления стоит создавать в той валюте, в которой вы тратите. В нашем случае — в рублях.
Какие еще есть идеи?
Долгосрочное страхование жизни.
Эту программу можно оформить в банках и страховых компаниях. Долгосрочное страхование жизни бывает накопительным и инвестиционным.
В накопительном вы вносите сумму частями — допустим, каждый год по 100 тыс. рублей. Через 10 лет страховая компания вернет вам миллион рублей и небольшой гарантированный процент. Это примерно как копить на вкладе, но с вклада вы можете деньги в любой момент забрать, а из страхования жизни нельзя. Если забираете досрочно, отдадут меньше денег, чем вы вложили.
В инвестиционном страховании жизни вы вкладываете сразу большую сумму. Скажем, 500 тыс. рублей на три или пять лет. Эти деньги страховая компания инвестирует и через пять лет гарантированно возвращает 500 тыс., а вот процент — негарантированный. Но изначально, как правило, прогнозируется более высокая доходность, чем при накопительной программе. В этом случае тоже нельзя забирать деньги в течение трех-пяти лет, разве только с потерями.
"Важный момент — это защита от претензий третьих лиц. Судебные иски, раздел имущества при разводе, претензии со стороны налоговой — все это не будет угрожать деньгам, инвестированным в долгосрочное страхование жизни. Они гарантированно будут принадлежать только вам, и вы сами можете назначить выгодоприобретателей", — говорит Роман Акентьев, автор книги "Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами".
Есть риск: деньги, вложенные в страхование жизни, не страхуются в АСВ. Если закроется банк, то сумму до 1,4 млн рублей вам возместят, а если рухнет страховая компания, то сумма к возврату будет зависеть от страховых резервов и надежности перестраховочной компании.
Я импульсивный. Накоплю и потрачу все на путешествия. Как сберечь деньги до старости?
Рассмотрите долгосрочные инвестиционные программы со сроком от пяти лет и более.
"Обычно к этой категории относят накопительное страхование жизни. Но можно подумать, куда еще можно инвестировать на долгий срок. Частью такого портфеля могут быть акции, причем не только российских компаний, но и европейских, американских, а также компаний развивающихся стран. Оптимально их покупать через индивидуальный инвестиционный счет, чтобы не было соблазна раньше трех лет выдергивать деньги", — говорит Наталья Смирнова.
В долгосрочных программах и по другим причинам невыгодно вытаскивать деньги раньше обозначенного срока. "Если преждевременно разорвете договор страхования жизни, то получите не всю вложенную сумму. Есть штрафы за досрочное расторжение", — говорит Эльдар Умбатов.
А еще есть способы?
Ведите учет расходов и доходов.
Вообще это базовый совет. Те, кто научился хорошо обращаться с финансами, ведут личный бюджет. Но таких людей немного. 49% россиян не ведут учет трат и доходов вообще, 51% — ведут, но большинство из них считает "в уме" и приблизительно. Мало кто записывает, сколько получили и потратили. А это действительно дисциплинирует. Можно все записывать в блокнот или в табличку "Эксель". Но это скучно, поэтому сейчас есть мобильные приложения, в которых удобно учитывать траты. Популярные Money Lover или CoinKeeper подходят для iPhone и устройств на Android.
В этом тексте мы подробно рассказываем, как планировать семейный бюджет так, чтобы оставались деньги для сбережений и инвестиций.
Сколько денег мне нужно, чтобы не работать через 10–30 лет?
Зависит от того, как вы хотите жить.
"Допустим, ваша зарплата — 100 тыс. рублей, а минимальный коэффициент замещения 40%, — считает финансовый эксперт Екатерина Баева. — Теперь нужно посчитать капитал, который мог бы давать ежемесячно 40 тыс. рублей. А в год, получается, 480 тыс. рублей". Она предлагает накопить капитал, чтобы жить на доходные проценты. Деньги, допустим, лежат у вас в банке под 4% годовых. Какая сумма нужна, чтобы получать каждый месяц 40 тыс.? Это 12 млн рублей. А если вы вложите деньги так, чтобы получать процент побольше, — можно накопить меньше.
"Если вложите деньги под 7% годовой доходности, нужно накопить — 6,8 млн рублей, — добавляет Баева. — Если взять период накоплений — 10 лет и инвестировать деньги под 8% годовых в год, то ежемесячно нужно откладывать 63 тыс. Многовато, но если рассматриваем лет 20, то сумма уменьшается до 19 тыс. в месяц. Если 30 — еще меньше".
Что такое накопительный счет
Рассказываем, чем накопительный счет отличается от вклада, как начисляются проценты и как на них заработать.
Что такое накопительный счет
Накопительный счет — это банковский счет, на котором бессрочно хранятся деньги, и за это банк начисляет вам проценты. Счет можно пополнять на любую сумму в любое время и в любое время снимать деньги без потери суммы выплаченных процентов. По сути, это сочетание двух банковских продуктов: обычного текущего счета и вклада с пассивным доходом от процентов.
Это популярная альтернатива депозиту. По данным Банка России, такой способ хранения денег в банке пользуется большим спросом, чем долгосрочные накопительные вклады для физических лиц. Это связано с тем, что снятие денег со вклада занимает много времени и грозит потерей процентов.
Что дает накопительный счет
Процентная ставка: от 1,8 до 6,5 % в зависимости от банка, но банк может изменить ставку или ввести в договор дополнительные условия.
Начисление процентов: ежедневно или ежемесячно.
Кому подойдет: тем, кому нужен свободный доступ к деньгам в любое время.
Гарантии: деньги застрахованы агентством по страхованию вкладов, сумма возмещения в одном банке — не более 1,4 млн руб.
Кому подойдет накопительный счет
Открыть накопительный счет в банке для физических лиц удобно тем, кто хочет, чтобы деньги приносили хотя бы небольшой доход, сравнимый со вкладом. Это хороший вариант для тех, кому необходимо иметь доступ к своим деньгам в любой момент времени, но при этом зарабатывать на процентах. Как инструмент для инвестиций он вряд ли подойдет, поскольку не обеспечивает такой высокий процент, но сохранит деньги от инфляции.
Если вы планируете крупную покупку и ждете выгодное предложение, деньги могут понадобиться неожиданно — разместите их в банке и получайте ежедневный или ежемесячный доход вплоть до даты востребования. Если открыть вклад, а затем снять часть суммы досрочно, то можно потерять весь доход от процентов.
Чем накопительный счет отличается от вклада
Несмотря на то, что оба банковских продукта предполагают получение процентного дохода за хранение средств в банке, условия по ним отличаются. Для удобства мы сравнили условия по накопительным вкладам и счетам в российских банках в виде таблицы:
| Условия | Накопительный счет | Вклад |
|---|---|---|
| Условия открытия | Любая сумма | Есть минимальная сумма — у каждого банка свои условия |
| Процентная ставка | От 1,8 до 6,5 %, может меняться банком |
От 2 до 7 %, фиксированная на срок вклада |
| Повышенная ставка | Может быть при выполнении дополнительных условий, например при открытии банковской карты, покупке на определенную сумму в месяц, при соблюдении условия о минимальном остатке по счету | Может быть при выполнении дополнительных условий, например при открытии вклада онлайн, при длительном сроке вклада. Иногда повышенная ставка устанавливается для отдельных категорий, например пенсионеров |
| Срок | Не ограничен | Фиксированный срок |
| Пополнение | В любое время | Ограничено |
| Снятие | В любое время | При снятии теряется доход от процентов. В некоторых банках возможно частичное снятие — банк удержит комиссию |
| Оплата покупок | Напрямую со счета при условии привязанной банковской карты | Нет |
| Начисление процентов | — На минимальный остаток в течение месяца или в редких случаях — квартала; — на определенную сумму остатка; — на минимальный ежедневный остаток за сутки |
— В конце срока хранения; — периодическое начисление процентов по условиям договора; с капитализацией: проценты прибавляются к основной сумме депозита, что увеличивает сумму вклада и процентный доход |
| Средства застрахованы АСВ | На 1,4 млн руб. | На 1,4 млн руб. |
| Управление средствами | Через онлайн-банк | Через онлайн-банк |
Главные отличия накопительного счета от вклада:
- процентная ставка может быть изменена банком в одностороннем порядке;
- открывается на бессрочный период, и его можно пополнить в любой момент;
- деньги можно полностью или частично снять в любой момент;
- можно управлять процентной доходностью.
Вклад больше подходит для вложений на определенный срок. Некоторые вклады позволяют разово снимать часть денег, но на балансе должна остаться определенная минимальная сумма — это обязательное условие депозитов. Обычно по таким вкладам невыгодные условия, например низкий процент. По накопительному счету тоже бывают ограничения относительно минимального остатка — внимательно читайте условия открытия в своем банке.
Условия начисления и выплаты процентов
У каждого банка — свои правила открытия счетов и выплаты процентов для физлиц. Читайте внимательно условия, ограничения и дополнительные требования. Вот на что нужно обратить внимание при выборе счета.
- Требования к активности по счету, например установленным банком минимальным тратам по карте. Ставка может меняться в зависимости от того, какую сумму вы тратите по картам своего банка ежемесячно. Но в Райффайзенбанке, например, такого условия нет.
- Ограничения по действию ставки. Например, бывает, что повышенная ставка действует только с 12-го месяца либо только два месяца после открытия.
- Вариант начисления процентов. Есть два вида начисления процентов. Первый — начисление на минимальный остаток средств в течение месяца. Период, который определяет минимальный остаток, начинается на следующий день после открытия или пополнения счета, а заканчивается в конце месяца либо рассчитывается за период полного месяца. Проценты обычно выплачиваются в последний день месяца.
Например, вы внесли 100 тыс. руб., затем сняли 30 тыс. руб., а через несколько дней внесли 70 тыс. руб. На счету будет лежать сумма в 140 тыс. руб., но проценты за этот месяц начисляются на минимальный остаток, то есть 70 тыс. руб. Если же вы снимали всю сумму (100 тыс. руб.), то банк зафиксирует минимальный остаток в 0 руб. за месяц и не начислит проценты за этот период.
Второй вариант — когда проценты начисляются на ежедневный остаток. Считается, что такой вариант начисления более выгоден для клиента банка. Рассчитаем доход на примере.
Как рассчитать доход по процентам
Сравним доход по процентам при размещении средств под 4 % годовых с ежемесячным начислением на минимальный остаток и с ежедневным начислением. Допустим, минимальный остаток в декабре — 100 тыс. руб.
| Вариант начисления | Ежемесячное на минимальный остаток | Ежедневное |
|---|---|---|
| В конце отчетного периода будет начислено | 100 000 × 0,04 × 31 день / 365 дней = 340 руб. | 100 000 × 0,04 × 31 день / 365 дней = 340 руб. |
| Если за этот период (в 19-й день) вы потратите 5 000 руб. | (100 000 – 5 000) × 0,04 × 31 день / 365 дней = 322 руб. | 100 000 × 0,04 × 20 дней / 365 дней + 95 000 × 0,04 × 11 дней / 365 дней = 334 руб. |
Ежедневное начисление процентов идет каждый день, и каждый день сумма начисления может быть разная. В нашем примере трата произошла в 19-й день отчетного периода. Это значит, что до 20-го дня процент будет начисляться на 100 тыс. руб., а после — на 95 тыс. руб.
Как управлять накопительным счетом
Деньгами на накопительном счете можно управлять через мобильный банк: переводить деньги или оплатить услуги юрлица, например оплатить мобильную связь или коммунальные услуги.
В некоторых банках есть возможность привязать к счету банковскую карту для удобства оплаты покупок в магазинах. У каждого банка свои условия: у одних карта выпускается по умолчанию, у других нужно оставить специальную заявку. Но такая возможность есть не во всех банках — это, скорее, исключение.
Как заработать на процентах c накопительного счета
Вносите деньги в день открытия счета. Чтобы держать выгодный накопительный счет, рекомендуется вносить средства в месяц его открытия, а лучше — в день открытия счета, чтобы банковская система зафиксировала баланс, отличный от нуля.
Например, вы открыли счет в субботу, а деньги смогли положить на него только в понедельник. Почти два дня баланс был нулевым. Системы некоторых банков начинают фиксировать минимальный остаток на следующие сутки после открытия, а не с момента его пополнения. Поэтому чтобы не потерять процентный доход за первый месяц, читайте внимательно в договоре условия открытия и порядок начисления процентов.
Пополняйте счет в конце отчетного периода. Для получения повышенного процентного дохода при ежемесячном начислении на минимальный остаток лучше пополнять счет в конце месяца или отчетного периода и, по возможности, не тратить с него деньги. В таком случае именно эта сумма будет учтена как минимальный остаток в отчетном периоде. Например, новый отчетный период в банке начинается 1-го числа каждого месяца. 31 декабря на счет с остатком 10 тыс. руб. вы вносите дополнительные 70 тыс. руб. — эта сумма останется неприкосновенной, а все, что сверх нее, можно потратить или оставить. В этом случае минимальный остаток будет рассчитываться от 80 тыс. руб., зафиксированных в начале месяца.
Некоторые банки предлагают функцию автопополнения счета. Например, сдача, которую вы получаете в магазине, или определенная сумма от зарплаты будет автоматически поступать «в копилку». Это удобно, так как вам не придется за этим следить — сумма накоплений будет увеличиваться автоматически и повышать минимальный остаток на новый отчетный период.
Как открыть накопительный счет
Открыть накопительный счет под проценты можно с помощью интернет-банка, мобильного приложения, контактного центра или в отделении. Обычно банк разрешает открыть только один накопительный счет. Если у банка несколько предложений, то можно воспользоваться всеми. Например, в Райффайзенбанке можно открыть два типа накопительных счета одновременно: под 4 % годовых с начислением на минимальный остаток в течение месяца и под 3 % годовых с ежедневным начислением процентов.