Как рефинансировать кредиты если большая кредитная нагрузка

Как снизить
кредитную нагрузку

Этот способ подходит для тех, кто дисциплинирован, имеет свободные деньги и не хочет переплачивать по кредитам. Если у вас открыто несколько кредитов и вы думаете, какая стратегия поможет выгоднее их погасить, мы предлагаем вам на выбор два эффективных метода.

Метод «лавина»

С помощью «лавины» вы закроете кредиты быстро и с наименьшей переплатой. Что для этого нужно сделать? Суть метода в том, чтобы сначала гасить кредит с самой высокой процентной ставкой. От процентных ставок напрямую зависит переплата, поэтому чем быстрее вы расплатитесь по такому кредиту, тем меньше успеете переплатить. Покажем на примере.

Кредит	Сумма долга	Мин. платёж	Ставка
Кредитная карта	50 000 ₽	5875 ₽	25%
Кредит на компьютер	150 000 ₽	4848 ₽	5.9%
Кредит на лечение	350 000 ₽	17028 ₽	8.9%

Первой погасим задолженность по кредитной карте: увеличим сумму ежемесячных платежей до 7000 тысяч. После этого направим свободные деньги на кредит на лечение и последним погасим кредит на компьютер.

Кредит	Сумма долга	Мин. платёж	Ставка
Кредитная карта	50 000 ₽	5875 ₽	21%
Кредит на лечение	350 000 ₽	17028 ₽	8.9%
Кредит на компьютер	150 000 ₽	4848 ₽	5.9%

«Лавина» выгодна в том случае, если вы дисциплинированно платите больше по одному из кредитов и чётко придерживаетесь стратегии. Нужно понимать, что количество кредитов уменьшается медленно, а выгода будет в долгосрочной перспективе — вы по факту переплатите меньше денег.

Для тех, кто хочет почувствовать психологическое облегчение, есть другой метод.

«Снежный ком»

Сначала погасите тот кредит, по которому вы меньше должны. Таким образом, вы будете закрывать кредиты и увидите, что справляетесь с нагрузкой. Рассмотрим на примере.

Кредит	Сумма долга	Мин. платёж	Ставка
Кредит на компьютер	150 000 ₽	4848 ₽	5.9%
Кредитная карта	50 000 ₽	5875 ₽	21%
Кредит на лечение	350 000 ₽	17028 ₽	8.9%

Закрываем кредит на компьютер, затем — кредитную карту, и затем уже гасим кредит на лечение. Все свободные деньги вносим на первый кредит в таблице, по остальным делаем минимальные платежи. Когда закроем кредит на компьютер, освободившиеся деньги бросаем на следующий кредит.

«Снежный ком» хорош тем, что вы будете чувствовать себя лучше, избавляясь от кредитов. С точки зрения финансов, вы будете выплачивать долги дольше и переплата будет больше, чем при «лавине».

Рефинансируйте кредит

Суть рефинансирования в том, чтобы оформить новый кредит и погасить им несколько старых кредитов. На первый взгляд этот метод может показаться странным: избавиться от старого долга, взяв ещё один долг. Давайте разберёмся, как работает рефинансирование и когда его лучше оформлять.

Первое, что надо знать об этом способе: рефинансирование не всегда выгодно. Чтобы снизить свою долговую нагрузку, придётся постараться. Что вам нужно сделать?

1. Найдите банк, который рефинансирует ваш кредит.

Сравните предложения разных банков, чтобы понять, какое для вас наиболее выгодное.

2. Сравните предложения разных банков и выберите самое выгодное.

Ставка нового кредита должна быть ниже, чем у старых. Чтобы понять, какой кредит выгоднее, обратите внимание не только на ставку, но и на полную стоимость кредита: в детальных условиях на первой странице указано, сколько составит окончательная переплата. Также вы можете уменьшить ежемесячные платежи, увеличив срок выплаты кредита на 1-2 года.

3. Проверьте сроки ваших старых кредитов.

Рефинансируют те кредиты, с момента оформления которых прошло не меньше 6 месяцев. Это в том числе связано с видом ежемесячных платежей: если они аннуитетные, то в первые полгода вы главным образом гасите проценты, а сумма основного долга изменяется незначительно. При этом если вы решили рефинансировать кредит, то тянуть с этим тоже не стоит: сделайте это хотя бы за 6 месяцев до окончания срока, чтобы почувствовать выгоду.

Кому подойдёт рефинансирование?

Используйте этот метод, если вы:

готовы вдумчиво разбираться в предложениях разных банков

нашли предложение, которое очевидно поможет вам сократить переплату

хотите увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей

боитесь запутаться в графиках нескольких кредитов и пропустить платёж

Реструктурируйте кредит

Реструктуризация кредита не уменьшает сумму долга, она производится исключительно для того, чтобы снизить кредитную нагрузку. Реструктурирует кредит тот же банк, который его выдал, в этом главное отличие от рефинансирования. Заёмщику нужно самому обратиться в банк и запросить реструктуризацию.

В каких случаях рассматривают возможность реструктуризации?

Если назвать одним словом, то в трудных. У заёмщика резко снижается размер ежемесячных доходов из-за увольнения, или болезни, или травмы, или по каким-то другим обстоятельствам, и он больше не может соблюдать график ежемесячных выплат. Просрочки по потребительскому кредиту грозят испорченной кредитной историей, гораздо серьёзнее дело обстоит с ипотечным кредитом.

В любом случае, лучше сразу обратиться в банк и сообщить им о своих изменившихся обстоятельствах, не дожидаясь просрочек. В интересах банка сделать так, чтобы заёмщик вернул выданные деньги, так что, скорее всего, вам пойдут навстречу и предложат реструктуризацию. Обычно увеличивают срок кредитных договоров, но могут и снизить процентную ставку. Это предложение не про выгоду, а про возможность продолжать выплачивать кредит в затруднённых обстоятельствах.

Выбор способа уменьшить долговую нагрузку зависит от вашей жизненной ситуации. Когда есть свободные деньги, хорошо сокращать переплату по кредиту, а когда денег нет совсем, приходится искать возможность пересмотра кредитных обязательств.

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

« Клерк.Премиум » — это круглосуточная помощь бухгалтеру, кадровику и ИП, с которой можно учиться, задавать вопросы и пользоваться сервисами без ограничений. Получите доступ к закрытой части « Клерка » : более 700 вебинаров и курсов, безлимитным консультациям экспертов и заказу собственных разборов на любую интересующую тему. Учитесь и получайте консультации по любым бухгалтерским вопросам в рамках подписки!

Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка

При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.

Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.

Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

• банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
• банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

• ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
• потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
• кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

• вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
• весь долг у вас находится в одном банке.

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

• валютный курс при пересчете устанавливается банком;
• заметно вырастет ставка;
• скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.

Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще?

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование кредитов — заманчивое предложение: можно либо снизить кредитную нагрузку, либо сэкономить, либо и то и другое.

Рефинансирование, или перекредитование, — это получение нового кредита, которым закрываются старые займы. Последних может быть несколько, а новым кредитором выступает как тот же самый банк, так и другой.

Обычно кредиты рефинансируют с двумя целями:

1. Снизить нагрузку на семейный бюджет — если текущий платеж слишком большой, можно взять кредит на более долгий срок, чтобы платить меньше.
2. Сэкономить на процентах — если ставки со времени оформления кредита существенно снизились. Например, оформлен заем под 19% годовых — его можно переоформить под 11%. Ежемесячный платеж останется таким же , а итоговая переплата будет меньше.

В статье я рассмотрю особенности программы, расскажу, как происходит рефинансирование и что нужно знать заемщику, перед оформлением кредита.

В чем особенности рефинансирования

Помогает не выйти в просрочку. Иногда человек хочет быстрее рассчитаться по кредиту, поэтому заключает договор на короткий срок, например на 36 месяцев. Но при этом ежемесячный платеж большой — если снижается доход, заем становится сложно обслуживать. В такой ситуации можно оформить новый кредит с более долгим сроком и снизить платеж. Но если растет срок, то растет и переплата.

Большой срок кредита совсем не значит, что человек так и будет выплачивать долг все 10 лет. Можно погасить досрочно: например, если взять заем на 10 лет, а платежи вносить по графику, который предусмотрен для трехлетнего займа, то итоговая переплата будет как по кредиту на три года.

Если платеж по текущему кредиту оказался совсем неподъемным и есть риск выйти в просрочку, стоит перекредитоваться на больший срок даже с увеличением ставки: переплата увеличится, зато кредитная история сохранится положительной.

Раньше банки обычно ограничивали срок потребительских кредитов пятью годами, но в последнее время стали выдавать займы и на больший срок — до 10 и даже 15 лет.

Помогает сэкономить. Если со времени оформления кредита ставки на рынке снизились, можно оформить рефинансирование, даже если текущий платеж устраивает. Дело в том, что ставка по кредиту прямо влияет на итоговую переплату и если есть возможность платить меньше процентов, стоит этим воспользоваться.

Дает возможность получить дополнительные наличные. Для переманивания клиентов банки идут на разные уступки, в том числе предлагают получить дополнительные наличные по той же ставке, по которой проведут рефинансирование. Например, если у заемщика есть долг по старому кредиту в размере 150 000 ₽, другой банк может предложить ему оформить заем на 300 000 ₽: половину перечислят на счет старого банка, чтобы закрыть кредит, а половину выдадут наличными.

Это интересно, если с перекредитованием и дополнительными наличными общая сумма выплат не увеличится.

Рефинансировать можно несколько кредитов сразу. Каждый кредитор сам устанавливает максимальное количество договоров, которые готов перевести на обслуживание. Для одних банков — до 10 кредитов, для других — до пяти. А где-то и вовсе рефинансируют любое количество кредитов.

После подписания договора банк сам переведет деньги по указанным в справках реквизитам предыдущих кредиторов или выдаст кредит наличными — и заемщик самостоятельно закроет сторонние обязательства. Точные условия зависят от программы и банка.

Не все банки готовы рефинансировать свои кредиты. Перекредитование снижает риски просрочки, а это значит, что банк не будет взыскивать долги через суд. Кажется, что банку это выгодно, но не каждая кредитная организация готова рефинансировать свои же кредиты, оформленные клиенту ранее по более высокой ставке.

Главные отличия рефинансирования от потребкредита и реструктуризации

Бывает, что заемщики не понимают разницы между рефинансированием, реструктуризацией и оформлением нового потребительского кредита. Но у этих банковских услуг есть важные различия.

Отличия рефинансирования от реструктуризации. Фактически рефинансирование — это открытие нового кредита взамен одного или нескольких старых. А реструктуризация — это изменение условий действующего займа.

Рефинансирование помогает снизить кредитную нагрузку или улучшить условия кредитного договора — эта процедура не обязательно связана с финансовыми сложностями клиента. К тому же рефинансировать можно только кредит, по которому не было просрочек.

В свою очередь, реструктуризация — это процедура, которую банк применяет к проблемному заемщику. Если клиент не может платить по кредиту, банк идет навстречу и увеличивает срок кредита или дает отсрочку по уплате процентов. За такие услуги кредитор может начислить штрафы или дополнительные проценты.

Отличия рефинансирования от потребительского кредита. Перекредитование во многом схоже с классическим потребительским кредитом — оба продукта беззалоговые. Но есть важные отличия:

1. Рефинансирование — это, по сути, целевой кредит. Банк требует подтвердить, что полученным кредитом человек закроет именно старый долг. Иногда заемщик должен предоставить справку о погашении рефинансируемых кредитов, а бывает, что кредитор сам все проверяет.
2. У многих кредиторов строгие требования к отсутствию просрочек в принципе по рефинансируемым кредитам за 6—12 месяцев. По обычным кредитам наличными такого обязательного условия банки не указывают.

Какие кредиты можно рефинансировать

Перекредитовать можно любой вид кредита:

1. Кредитную карту.
2. Потребительский кредит.
3. Кредит на покупку автомобиля.
4. Кредит под залог недвижимости.
5. Ипотеку — хотя подавляющее большинство банков выделяют рефинансирование ипотеки в отдельный продукт, есть кредиторы, которые могут рефинансировать залоговые займы — ипотеку или автокредит — кредитом наличными.

Многое зависит от политики финучреждения. Одни банки берут на рефинансирование любые договоры, другие ограничиваются потребкредитами и кредитными картами. А есть банки, которые рефинансируют только кредиты наличными и автокредиты.

Какие кредиты нельзя рефинансировать

У большинства кредиторов есть общие требования к кредитам, которые не примут на рефинансирование.

Микрозаймы, выданные МФО или МКК. Банки принимают на рефинансирование только кредиты, выданные банками. Но и здесь могут быть исключения. Например, Тинькофф Банк указывает в условиях рефинансирования, что берет на перекредитование и микрозаймы.

С реструктуризацией. Сюда можно отнести и услугу «кредитные каникулы». Дело в том, что каникулы, пролонгация и другие подобные опции приравниваются к реструктуризации. Это может помешать рефинансировать договор, где использовался отложенный платеж. Ведь перенос платежа — негативный фактор, который свидетельствует о том, что у должника есть финансовые затруднения.

Такой же позиции придерживается и Центробанк, который считает обслуживание долга неудовлетворительным, если есть факт реструктуризации за последние 360 дней. Но чем больше проходит времени, тем менее негативным считается такой фактор для кредитной истории, при условии что заемщик своевременно вносит платежи.

Однако на рефинансирование ипотеки это правило распространяется не всегда, и некоторые банки готовы работать с реструктурированными жилищными кредитами. Залоговый кредит несет меньше рисков для кредитора, потому что банк может продать залог по решению суда в счет погашения долга.

Требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории клиента

У всех банков общие или схожие требования к кредитам, которые клиент хочет рефинансировать. Кроме этого, они могут предъявлять специальные требования к характеру или качеству кредитной истории клиента, которому готовы предложить перекредитование. Главные параметры, по которым принимаются кредиты на рефинансирование, указывают в общих условиях программы или в тарифах. Рассмотрим эти условия подробно.

Отсутствие текущей просроченной задолженности. Бывает, клиенты думают, что можно рефинансировать кредиты, по которым есть активные просрочки. Но рефинансирование предназначено не для этого: ни один банк не возьмет на обслуживание кредиты, по которым есть текущая просроченная задолженность.

Отсутствие просроченной задолженности по кредитам за последние 6—12 месяцев. Такое условие обычно не указывают в требованиях к потребительскому кредиту, а вот в программе рефинансирования оно встречается часто.

Одни банки выдвигают такое требование только к рефинансируемым кредитам, другие — вообще ко всем обязательствам потенциального заемщика. То есть кредитная история за последние 6—12 месяцев в таком случае должна быть идеальной. Длительность просрочки может быть неважна: обычно учитывают сам факт того, что она была.

Срок, за который смотрят просрочки, у всех банков разный, но обычно это 6—12 месяцев.

Минимальная сумма долга — от 10 000 ₽. Банки устанавливают минимальную сумму задолженности по кредиту, который готовы перекредитовать. Одни банки запрашивают долг свыше 50 000 Р или даже от 100 000 ₽, а другие, наоборот, снижают пороговую сумму и готовы рассматривать задолженность от 10 000—20 000 ₽.

По договору осталось три платежа и больше. Большинство банков рефинансируют кредиты, по которым осталось выплачивать как минимум три платежа. Но бывают исключения: где-то готовы работать с займом, по которому осталось внести один платеж.

Клиенту, конечно, невыгодно рефинансировать обязательства, по которым выплачена большая часть взносов. Проще закрыть последние платежи и обратиться в этот же банк за новым кредитом. Если человек платил без просрочек, ему могут предложить персональные условия как постоянному клиенту — например, пониженную ставку по договору или заем на более долгий срок.

Кредит уже выплачивается 3—6 месяцев. Это обязательное условие, поскольку новый кредитор должен увидеть, как заемщик исполняет обязательства. Обычно банки просят, чтобы с начала выплаты кредита прошло 3—6 месяцев.

Для привлечения новых клиентов с положительной кредитной историей банки сейчас снижают требования к минимальному сроку выплаты кредитов. Некоторым достаточно, чтобы рефинансируемый кредит заемщик выплачивал хотя бы один месяц.

Аналогично меняются и требования к ипотечным кредитам — теперь уже после одного-двух месяцев после оформления ипотеки ее можно рефинансировать.

Как происходит рефинансирование

Любую заявку на кредит рассматривают в банке по установленному регламенту. Рефинансирование во многом схоже с потребкредитом, но у одобрения заявки есть некоторые особенности. Вот как в общих чертах анализируют анкету клиента, прежде чем принять решение.

Автоматическая проверка анкеты. Банковская программа, которая анализирует указанные в заявлении сведения вместе с другими базами, куда делает запросы банк, выносит предварительное решение. Этот этап называется скорингом, и он есть при работе с любым видом кредитов.

Однако при рефинансировании программа может дополнительно определять, какие кредитные обязательства подходят под перекредитование. И может быть такое, что клиент подал заявку на объединение пяти кредитов, которые подходят по общим требованиям кредитора (отсутствие просрочек, срок выплат от 6 месяцев и конец договора еще не подходит), а программа примет в работу только часть обязательств. Или предложит рефинансирование на сумму, которая не покроет запрошенные кредиты.

Ручная проверка — если она предусмотрена в регламенте банка или по каким-то причинам потребовалась. Не все клиенты после предварительного одобрения попадут на этот этап, окончательное решение может прийти и за 5—15 минут. Здесь уполномоченный сотрудник банка проверяет предоставленные клиентом анкетные сведения: работодателя, звонит клиенту или контактным лицам, анализирует его финансовое положение и деловую репутацию.

Одобрение и выдача кредита. На выдачу лучше предоставить справки с полными реквизитами и точной суммой задолженности.

После досрочного исполнения обязательств по кредитному договору всегда нужно проверять через запрос в Бюро кредитных историй, закрыт ли старый заем. Иногда банки не отправляют сведения о закрытии кредита в БКИ. Клиент полагает, что закрыл кредит, обращается за новым, а ему отказывают из-за высокой долговой нагрузки. Человек уверен, что долгов у него нет, а за ним числится активный кредит.

Делать запрос в БКИ лучше по истечении 30—45 дней после погашения кредита, но лучше уточнить в банке, через какое время счет должен закрыться. Сведения о закрытии договора кредиторы должны передавать в течение трех рабочих дней, но на практике сроки часто увеличиваются.

Другая распространенная проблема: клиент погасил кредит на следующий день после расчета общей суммы задолженности к погашению. Ему начислят проценты, и внесенной суммы может не хватить буквально на 50—100 ₽ . Со временем сумма вырастет, но самое неприятное — в БКИ появится просрочка, пока человек не закроет остаток долга.

Банки при такой ситуации могут долго не беспокоить клиента. О долге заемщик может узнать, когда подаст заявку на новый кредит, а ему откажут из-за того, что в кредитной истории написано про просрочку, или когда по почте придет извещение от банка.

Какие документы нужны для рефинансирования

Банки постоянно совершенствуют программы потребительского кредитования и упрощают не только процесс рассмотрения заявлений, но и требования к пакету документов.

Для большинства банков стандартный список документов практически не отличается от того, который просят для выдачи кредита наличными. Также все зависит от суммы кредита. Основные документы для рефинансирования:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка о доходах — многие банки ее не требуют при небольших суммах кредита. Документ может быть по форме банка либо в виде справки о доходах и суммах налога физического лица — бывшая 2-НДФЛ. Также подтверждение доходов можно запросить в Социальном фонде через портал госуслуг;
• заверенная копия трудовой книжки или электронный вариант — ее также просит не каждый кредитор и не по каждой сумме кредита, например, некоторые банки ее потребуют предоставить только при оформлении кредита на сумму свыше 1 млн рублей.

Дополнительно могут запросить справку о сумме долга по рефинансируемым кредитам или кредитный договор с графиком платежей.

Также состав необходимых документов зависит от статуса заемщика. От внешнего клиента банк потребует предоставить стандартный пакет в зависимости от выбранной программы или суммы кредита. А в случае с зарплатными клиентами справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки просят не всегда. Банк видит по начислениям срок работы и уровень дохода. Этого хватит, чтобы рассчитать лимит и не заниматься дополнительной проверкой компании-работодателя.

Хотя документы по рефинансируемым кредитам на момент подачи заявки просят предоставить единицы банков, лучше подготовить их заранее. В любом случае они пригодятся при оформлении договора. А при подаче заявления некоторые сведения, необходимые кредитору для расчета лимита кредитования, могут быть не отражены старым кредитором в БКИ. Тогда поможет выписка по кредитному договору или расчеты, которые есть в личном кабинете и которые клиент может предоставить.

Когда имеет смысл делать рефинансирование

Как правило, наибольшая выгода от перекредитования для клиента бывает тогда, когда еще не выплачена большая часть процентов.

Но иногда даже в конце срока кредита заемщику становится трудно справляться с выплатами. Тогда рефинансирование ему тоже необходимо. И лучше запросить его до наступления проблем.

Многое зависит от вида кредита, который клиент планирует рефинансировать. Перекредитование потребительских кредитов гораздо проще, чем перевод в другой банк залогового кредита — ипотеки. Рассмотрим по отдельности, какие дополнительные расходы могут возникнуть и какая выгода будет у заемщика.

Рефинансирование беззалоговых кредитов. Например, у человека есть пять кредитов на сумму 750 000 ₽ со ставками в среднем 17% годовых, срок действия договоров закончится через три года. Ежемесячные платежи составляют 26 740 ₽. Общая сумма переплаты составит 212 640 ₽. Новый банк предлагает рефинансирование под 12%.

Далее возможны несколько вариантов. Если клиенту важно снизить кредитную нагрузку, можно оформить рефинансирование на больший срок, например на 60 месяцев. Размер нового платежа составит 16 683 ₽, а общая сумма переплаты за эти 60 месяцев — 250 980 ₽. Переплата выросла за счет увеличения срока, зато обязательные ежемесячные платежи снизились на 10 тысяч.

Второй вариант — клиента устраивает ежемесячный платеж и срок, но хочется сэкономить на процентах. Если взять новый кредит на те же три года, ежемесячный платеж будет 24 911 ₽ — чуть меньше, чем был. Но переплата уменьшится на 100 тысяч — до 146 796 ₽.

Иногда банки рекламируют кредиты под низкую ставку, но такие ставки сопровождаются оформлением полиса страхования жизни. В таком случае к итоговой переплате по новому кредиту нужно прибавлять стоимость полиса и оценивать, насколько это выгоднее кредита на общих условиях, но без дополнительных страховок.

Покажу это на примере одного из своих последних клиентов. Банк предложил ему ставку 11,2%, при этом сумма займа была 1 500 000 ₽, из которых страховка съела бы 300 000 ₽. А без страхования этот же кредит можно было взять уже по ставке 21,2%.

Как правило, дополнительных расходов при рефинансировании беззалоговых кредитов не возникает. Банк в день сделки переводит сумму задолженности по обязательствам в сторонние банки — в этом случае он комиссию не берет — или на счет клиента. Далее обязанность заемщика — написать кредиторам заявление на досрочное погашение, чтобы после внесения денег на счет они списались и кредит закрыли. А после закрытия нужно проверить кредитную историю, чтобы займы там считались погашенными.

Еще новый банк может потребовать доказательства закрытия кредитов, тогда клиенту нужно предоставить справки о погашении займов. О такой обязанности менеджер банка обычно предупреждает при выдаче кредита. Справки о закрытии не обязательно привозить лично — достаточно выслать на электронную почту сотрудника банка.

Рефинансирование ипотеки. В отличие от рефинансирования потребительских кредитов, по ипотеке схема немного сложнее. У заемщика возникнут дополнительные расходы, которые могут свести на нет выгоду от перекредитования. Вот основные траты, которые предстоят клиенту:

1. Оценка квартиры. Многие банки готовы принять старый отчет, но по общим правилам срок его действия составляет всего 6 месяцев.
2. Проценты. В день сделки клиент предоставляет справку от кредитора о сумме общей задолженности, в которой по отдельности прописаны суммы основного долга и начисленных процентов. Последние будет оплачивать заемщик: новый кредитор переведет старому только сумму основного долга. Так принято во многих банках, но не везде.
3. Комиссия за перевод средств предыдущему кредитору. Такое не практикуется при рефинансировании потребкредитов, но при ипотеке новый кредитор может указать в условиях проведения сделки комиссию за перевод. Такое, хоть и не часто, но встречается. Сумма небольшая — обычно 1000—1500 ₽ .
4. Оплата страховки. Как и первоначальный кредитор, новый запросит оформление страховки. Это требование статьи 31 закона «Об ипотеке»: объект залога обязательно должен страховаться. Другие риски — жизнь и трудоспособность клиента и потеря права собственности — страхуются на усмотрение клиента. Но банки практически не оставляют заемщикам выбора: если отказаться, базовую ставку по кредиту увеличат на 2—4 процентных пункта. Поэтому переводить ипотеку к новому кредитору следует под конец срока действия текущего договора страхования
5. Повышение ставки на 2—3 процентных пункта до момента регистрации залога в пользу нового кредитора. Такое практикуют почти все банки: с момента подписания договора, снятия обременения с недвижимости в пользу предыдущего кредитора и перевод на нового пройдет время. В зависимости от расторопности клиента, работы залогового отдела банка и сопутствующих подразделений, процесс может занять до трех месяцев.

Чтобы рефинансирование ипотеки имело смысл, разница в ставках должна быть как минимум 1,5—2 процентных пункта.

Если судить по примеру на фото, разница хотя бы в 2% экономит клиенту почти миллион рублей. А при полном или частичном досрочном погашении сэкономленная сумма будет гораздо выше.

Даже рассмотренные сопутствующие расходы в этом случае не снижают ценности рефинансирования.

Как банк проверяет факт погашения кредитов в других банках

Большинство банков сами закрывают обязательства клиента в других финансовых организациях. То есть одобренную на рефинансирование сумму банк перечисляет на реквизиты, указанные в справках от кредиторов. Раньше некоторые банки могли выдать кредит наличными, а клиент сам ходил и закрывал задолженности в других банках.

Заемщику необходимо написать заявление на досрочное погашение, чтобы перечисленные деньги списали, а кредиты закрыли. Проверку делают двумя способами — в зависимости от политики банка:

1. В течение 30—90 дней новый кредитор делает запрос на проверку исполнения обязательств — закрытия рефинансируемых кредитов.
2. Кредитор запрашивает у клиента справку о полном погашении кредита и закрытии договора.

На практике и по условиям договора банк всегда оставляет за собой право запросить справку о погашении кредитов, даже если говорит, что сам все проверит через запросы в БКИ. И дело здесь больше в том, что информация, отображаемая в бюро кредитных историй, часто содержит ошибки или недостоверные данные.

Если клиент не направит полученные деньги на досрочное погашение, кредитор вправе поднять процентную ставку по выданному кредиту — в среднем на 4—8 процентных пунктов, а иногда и на 10%, в зависимости от условий кредитора.

Сколько раз можно оформить рефинансирование кредитов

Ограничений по количеству рефинансированных кредитов нет. Во всяком случае банки не пишут об этом в условиях предоставления услуг на своих сайтах.

Специалисты кредитных организаций при личном общении тоже утверждают, что ограничений нет. Даже если кредиты ранее уже рефинансировались, новое перекредитование также возможно.

Запомнить

1. Рефинансировать можно любой кредит. Главное, чтобы не было текущих просрочек и просрочек свыше 30 дней за последние 6—12 месяцев.
2. Процедура имеет смысл, если прошло меньше половины общего срока кредитного договора и стоит цель снизить переплату и ставку. Если нужно снизить платеж, то рефинансировать заем стоит на любом этапе.
3. Банк проверит закрытие сторонних обязательств. Если это условие заемщик не выполнил — повысит ставку по договору.
4. После погашения кредитов стоит обязательно проверить свою кредитную историю, чтобы все договоры, которые рефинансировались, были закрыты.

Что такое рефинансирование в Домклике:
-вы загружаете нужные документы,
— вам подгружают проект договора на рефинансирование, позволяют выбрать офис сбера и время сделки,
— вы оформляете накануне сделки новые полисы страхования,
— вы приезжаете на сделку, ждете еще час, потому что менеджер в назначенное время занят,
— потом вы таки получаете распечатанный договор, ставите подписи на всех экземплярах, менеджер сшивает их и выдает вам пакет документов в мультифоре, говорит, что прямо сейчас вам денежки на счет упадут,
— менеджер жмет на кнопку "открыть денежный люк", ничего не происходит,
— еще 40 минут менеджер выбегает из кабинета, забегает через 5 минут с женщиной, каждый раз с новой,
— по завершении 40 минут вам сообщают, что в проекте была указана некорректная ставка, сделку нужно оформлять заново, через 4 дня, и полисы страхования придется оформить заново.
Когда я поехала в главный офис страховой, чтобы сдать неактуальные полисы, зашла по пути на море. Вот, видимо, ради чего все это было)

Miramax, как я Вас понимаю) примерно все тоже самое проходила со многими клиентами)
Вроде бы сделали систему дистанционной подачи и одобрения, чтобы всем удобнее было, а ошибки периодически случаются, которых можно было бы избежать
Идёшь на сделку и не знаешь, как пройдёт в этот раз, много ли ошибок будет в Кредитном Договоре или страховке или ещё где-то)
Но и плюсов все-таки больше в этой системе

Елена, наверно, такие случаи лишь исключение. Ногами я в итоге сходила во все места дважды, что ни разу мне ничего не сэкономило. А еще при заключении сделки выдается абсолютно неактуальная инструкция с грубейшим нарушением в виде информирования о том, что если в течение 3х месяцев недвига не окажется в залоге у Сбера, первичный процент не будет снижен до того самого, ради которого клиент пошел на сделку. Это условие никак не отражено в договоре, зато 4 восклицательных знака на простой записке как бы сообщают клиенту его критичность. И справку о погашении первичной ипотеки грузить никуда не надо, вопреки той же самой записке. Короче, мне не понравилось)

Рефинансировал ипотеку в том же самом банке где брал ипотеку. Фактически ставка просто снизилась с 13.5% до 10%. Всё это потребовало немного бумажной волокиты, но в итоге сумма платежа уменьшилась.

Когда начался ковид немножко перестраховалась и рефинансировала имеющиеся кредиты на меньший платеж, просто на всякий случай, при этом ставка тоже была предложена меньшая, но большой срок. В прошлом году осенью рефинансировала еще раз, но уже с уменьшением срока и еще одним понижением ставки. Первое рефинансирование было невыгодным, но давало спокойствие размером платежа -таким который я могла бы платить даже оставшись без работы, а вот второе рефинансирование сильно снизило переплату.

Светлана, вы разумно поступили: иногда лучше рефинансироваться, чтобы снизить платёж и сохранить хорошую КИ, а потом уже и снизить ставку. Разумно и грамотно!

Елена, в тот момент, когда я рефинансировала на меньший платеж, меньше всего я думала о кредитной истории, скорее хотела избежать всяческих арестов имущества и судов, если что

Светлана, под сохранением положительной КИ я подразумевала и это, просрочки — это в первую очередь неприятное общение с коллекторами и тп, которые сильно давят на клиентов и пользуются их незнанием своих прав. Да, Вы молодец, что подумали об этом заранее, нервы нужно беречь и стараться избегать таких ситуаций)

Светлана, а если не секрет с какой ставки ушли и какая сейчас?)

Елена, первоначальная была 15% на 4 года, первое рефинансирование под 12,9% на 10 лет, второе под 11% на 5 лет. Платеж у меня сейчас больше чем до рефинансирований, но итоговая переплата получается меньше ( точно сумму не помню)

Всегда хотел разобраться, спасибо за статью 🙂

Поддайте мне уверенности пожалуйста.
Сейчас плачу́ ипотеку 10,9%, из 10 первоначальных лет, осталось 2,5 года.
Другой банк предложил потребительский под 7,9% в сумме достаточной для закрытия ипотеки. Условие страхования жизни так же есть.
Сто́ит брать потреб вместо ипотеки?
Вроде как выгоднее, но сомневаюсь что просчитал все подводные камни, учитывая что львиную долю процентов уже выплатил.

Леонид, сложно дать точный ответ без анализа документов.
Но Вы сами описали: страховка в тех же пределах, если правильно поняла — общая сумма переплаты по новому договору ниже. Но пишите, что вроде как)
Главные подводные камни — ставка, общая переплата, условия досрочного погашения, доп услуги и возможно ещё что-то… но в целом, при потребах нужно смотреть на ставку и условия по доп услугам, сложно что-то ещё предположить без анализа документов. Но самое главное- это общая сумма переплаты, как вариант и условия досрочного погашения, чтобы без ограничений…
С другой стороны, освободите квартиру от залога- это тоже хорошо… для многих клиентов
Плюс страховка по потребам, в отличие от ипотеки, бывает разная: коробочная, например, от которой можно отказаться без повышения ставки.

Есть потреб кредит под 6,9 на 5 лет, взят в марте 2021(осталось выплатить

1400000,альфа-банк) . Сейчас в связи с последними событиями я потерял работу и плюс дополнительно моё ИП не приносит прибыли(поставщик товара был из Евросоюза), платить по 33000 в месяц на данный период нет возможности. Плюс цб сейчас поднял ставку, но рекомендовал банкам проводить рестуктуризацию кредитов и не штрафовать заемщиков за просрочку платежей
Что мне тут можно сделать? Есть ли какие-то варианты по кредитным каникулам? И реструктуризация сейчас на каких условиях мне сможет помочь?

Спасибо за статью, надеюсь на ваш ответ)

Точные условия реструктуризации устанавливает каждый банк на свое усмотрение по внутреннему регламенту работы. Единых условий нет. Есть единые условия, на основании которых можно получить кредитные каникулы согласно №106-ФЗ. А вот какие условия будут: проценты и комиссии — это устанавливает банк самостоятельно.

Смело обращайтесь в банк и оформляйте кредитные каникулы или реструктуризацию. Здесь важно подтвердить документально факт потери работы, хотя опять же, все зависит от политики банка — в 2020 году в разгар пандемии, многие банки сами звонили и предлагали оформить каникулы автоматически — без каких-либо документов. По звонку, требовалось лишь согласие клиента или в мобильном приложении. Кончено, за период отсутствия платежей будут начислены проценты, которые нужно выплатить либо под конец срока действия пролонгации либо в период каникул (вместо полного ЕП, будете вносить только проценты)

Да, буквально сегодня читала, что Правительство внесло предложение о предоставлении заемщикам кредитных каникул с 1 марта 2022 г. до 30 сентября 2022 года. Но как это буде работать — пока не знаем.

Но по идее, если Вы уже потеряли работу и можно обращаться за реструктуризацией. Не дожидайтесь просрочки.

#пофиншую: семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.

Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование. Если ваш банк уже предлагал вам рефинансирование и вас не устроили условия, не спешите разочаровываться в этом продукте. Часто более выгодные условия можно найти в другом банке. Вы можете самостоятельно проверить, какой банк с большей вероятностью одобрит вам рефинансирование кредита или ипотеки и на каких условиях.

Давайте рассмотрим, чего можно добиться с помощью рефинансирования.

1. Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Самые популярные предложения по рефинансированию кредита

2. Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

3. Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции. Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

4. Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

1. Банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке.

2. Банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

Пример. У вас есть три кредита:

— ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);

— потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);

— кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

Итого вы тратите на обслуживание долга 33 187 рублей в месяц.

Банк Б предлагает рефинансировать все три кредита и объединить их в один по ставке 9,5% годовых, включая личное страхование 50 000 рублей на три года. Считаем: сумма платежа в месяц уменьшается на 9 162 рубля, общая переплата составит 164 688 рублей (с учетом страхования), при этом:

— вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,

— весь долг у вас находится в одном банке.

5. Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

— валютный курс при пересчете устанавливается банком;

— заметно вырастет ставка;

— скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может. Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

6. Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

7. Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

Здесь вы можете подобрать наиболее подходящее для вас предложение по рефинансированию и рассчитать ориентировочную сумму ежемесячных платежей по новой программе.