Что такое вознаграждение по кредиту

Что такое эффективная процентная ставка

Кредит — хороший финансовый инструмент, когда нужна крупная сумма прямо сейчас. Чтобы подобрать выгодное предложение, важно знать, как рассчитывается эффективная процентная ставка. Разберемся, от чего она зависит.

Что такое эффективная ставка процентов

Эффективная процентная ставка (ЭПС) отражает реальную стоимость кредита. К ней относятся сами проценты по займу, комиссии, страховки, а также дополнительные платежи и сборы.

Представим ситуацию: вы нашли выгодное предложение — кредит под 6,9% годовых. Но эта ставка не окончательная. Если вы не зарплатный клиент, то прибавляем 0,5%, а если живете в Москве, еще плюс 1%. Если вам нужна сумма меньше 1 млн рублей, то еще плюс 1,5%. На этом этапе заем обойдется в 9,9%.

Но это еще не все. Вам нужны наличные, а деньги выдают на карту банка. Придется заплатить комиссию за снятие, а это еще 1,2%. В итоге ставка составит 11,1%. Это и будет эффективная процентная ставка.

От чего зависит ЭПС

Перед тем, как брать кредитные средства, важно сравнить не только процентную ставку в разных банках.

На что еще стоит обратить внимание:

• нужно ли платить комиссию за выдачу кредита или снятие наличных;
• включена ли в договор плата за оповещения;
• надбавки за возможность досрочного погашения.

Также ЭПС может зависеть от типа кредитования. К примеру, если вы оформляете залог, банк может брать комиссию за проведение оценки автомобиля или недвижимости. Кроме того, к затратам клиента могут отнести услуги нотариуса или страховой компании.

Обычно заемщик оплачивает полис банку, а не страховщику, но часто это могут быть дочерние учреждения банка. По закону можно отказаться от большей части страховок. Например, это касается потребительского кредита. Так вы сэкономите деньги и повысите процент эффективности ставки. В итоге сумма переплаты будет примерно такой же, какую банк заявил изначально.

Почему важно знать эффективную процентную ставку

Заемщику важно знать ЭПС: обычно чем ниже ежемесячный платеж, тем выгоднее кредитование.

После вычисления эффективной ставки процентов по кредиту вы понимаете, превышает ли полученная цифра номинальный процент. Если это так, то заем обойдется дорого.

Тогда стоит присмотреться к варианту рефинансирования. Например, вы обнаружили, что другой банк предлагает более выгодные условия. Тогда лучше взять кредит в этом банке и закрыть старый долг. К примеру, выгодные условия по кредиту есть в Совкомбанке.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Расчет эффективной ставки по кредиту

Если заемщик собирается брать кредит, по закону ему должны предоставить полный расчет по договору. Узнать, сколько придется платить в месяц, можно еще до оформления документов.

Но чтобы предоставить клиенту сразу всю информацию, банк должен запросить его кредитную историю и рассмотреть все документы. Это занимает время. Поэтому не получится просто отправить заявку в банк и за пару минут узнать свою итоговую эффективную ставку. Чаще всего клиент узнает итоговую стоимость, только когда кредитный договор уже готов.

Размер эффективной ставки процентов зависит от периода использования заемных средств и других условий, например, принятия банком новых тарифов.

Сумма переплаты зависит от типа выплат. В зависимости от договора они могут быть трех видов:

• аннуитетные — вы платите одинаковые суммы на протяжении всего периода займа.
• дифференцированные — каждый месяц сумма платежа уменьшается по определенной схеме.
• буллитные — сначала выплачиваете банку сумму по процентам, а уже потом гасите основной долг.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Самая выгодная схема для заемщика — дифференцированные платежи. В некоторых банках возможен смешанный вариант: аннуитетные платежи с возможностью вносить разные суммы. При этом начисляется процент только на реальный остаток задолженности. Заранее уточните, придется ли платить комиссии или штрафы за досрочное внесение б о льших сумм, чем указано в договоре.

Вычислить эффективную процентную ставку по кредиту можно и самому.

1. Изучите документы на сайте банка по интересующему вас займу.
2. Узнайте информацию о комиссии и дополнительных платежах.
3. Посмотрите, какие надбавки и дополнительные платежи будут действовать в вашем случае.
4. Прибавьте эти надбавки к номинальному проценту.
5. Узнайте, сколько составит реальная переплата по кредиту.

Обратите внимание, что учесть все нюансы сразу невозможно, расчет получится приблизительным. Банк может оценивать заемщика по своим индивидуальным параметрам, которые кажутся неочевидными. К примеру, банк анализирует кредитную историю заемщика и скоринговый балл.

В некоторых организациях вы можете узнать свой кредитный рейтинг. Обычно эта услуга платная, за нее придется отдать от 300 до 500 рублей. Заказать такой расчет можно не во всех банках.

Но даже такой расчет будет более приближен к реальным условиям, чем номинальный процент.

Если деньги понадобились прямо сейчас, можно оформить кредит по выгодной ставке в «Совкомбанке».

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Формула расчета с примерами

В каждом банке существует своя методика расчета эффективной процентной ставки. Удобнее всего использовать специальный калькулятор. Он учтет все параметры и поможет сравнить итоговые переплаты.

Если такого онлайн-калькулятора нет, можно использовать следующий способ вычисления:

Эфст = (С : Спк — 1) : (срок кредитования : 12) * 100.

Эфст — эффективная ставка процентов по кредиту.

С — сумма всех выплат с учетом комиссий и других дополнительных платежей.

Спк — первоначальная сумма кредита.

При расчете эффективной процентной ставки учитывайте общий срок займа.

Владимир Николаевич взял кредит на ремонт дачного дома под 9% годовых на срок 24 месяца с аннуитетными платежами. Сумма займа — 200 000 рублей. Мужчина платил всегда вовремя.

В итоге он отдал 218 000 рублей. Комиссии и другие платежи указаны не были.

Получается следующая формула расчета эффективной процентной ставки:

Эфст = (218 000:200 000 — 1) : (24:24) * 100 = 9%

Учитывая эти условия, ЭПС будет совпадать с реальной.

Тамара Васильевна оплачивает учебу дочери в университете. Для этого женщина взяла кредит в банке на 300 000 рублей под 12% годовых. В договоре указано, что она каждый месяц должна вносить одинаковые суммы в течение года.

За выдачу первоначальной суммы банк взял 1%, за страховку — еще 1%. В результате общая сумма платежей составила 342 753 рубля.

Итоговый расчет выглядит так:

Эфст = (342 753:300 000 — 1) : (12:12) * 100 = 14,3%.

В результате видно, что эффективная годовая процентная ставка составила вместо 12% — 14,3%.

За что не нужно платить заемщику

Если вы планируете брать кредит, перед походом в банк заранее изучите условия по займу.

Вы не обязаны платить:

• за оформление кредита;
• за зачисление денег на счет;
• комиссию за оформление страховки;
• за сопровождение других счетов, которые не связаны с этим займом;
• за открытие, ведение и закрытие счета;
• за обслуживание займа;
• за единоразовое рассмотрение кредитной заявки.

Итоги

Изучение эффективной процентной ставки поможет выбрать максимально выгодный кредит. Перед подачей заявки внимательно изучите требования банка.

К примеру, в условиях обозначено, что зарплатные клиенты могут претендовать на сниженный процент. В таком случае стоит заранее открыть в этом банке зарплатную карту для получения более выгодных условий по кредиту.

Обращайте внимание и на специальные предложения банков. Например, оформление кредита со сниженной ставкой до определенной даты. Если успеете заполнить заявку, получите заем на выгодных условиях.

Также положительную роль сыграет и хорошая кредитная история. Чтобы ее не запятнать, следите за отсутствием просрочек и избавьтесь от всех долгов.

Что такое ставка вознаграждения по кредиту

Ставка вознаграждения по кредиту это – процент, который учитывает все расходы, которые лягут на плечи заёмщика в течение всего срока расчётов с банком за оформленный кредит. В перечне условий банков она указывается как ГЭСВ. Этот показатель влияет на размер эффективной ставки, но не является абсолютно точным. Его цель максимально информировать клиента и позволить ему сравнить выгоды кредитов в различных финансовых учреждениях.

ГЭСВ включает:

• сумму, которую потребитель выплачивает при открытии счёта;
• тариф за то, что банк занимался изучением и сверкой предоставленных документов;
• стоимость ведения счёта;
• комиссию за получение банком денежных средств и т.д.

Рассчитать ставку вознаграждения самостоятельно может только человек с экономическим образованием. В каждом банке клиенту обязаны предоставить информацию о ГЭСВ, а также ответить на все вопросы, то есть разъяснить, что в конкретном финучреждени учитывается.

Для того, чтобы произвести расчёты ставки, применяют специальные компьютерные программы.

Специалисты советуют при выборе банков ориентироваться на средние показатели ГЭСВ. Банк обязан предъявить клиенту полную информацию о расходах ещё до заключения договора.

Что такое процентная ставка по кредиту

Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.

Что такое годовой процент по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

От чего зависит размер процентной ставки?

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

От чего зависит переплата по кредиту?

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

• Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.
• Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.

Виды процентных ставок

Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:

• Фиксированная/плавающая. В первом случае ставка остается неизменной весь срок, во втором случае – меняется.
• Декурсивная/антисипативная. В первом случае все нужно выплатить в конце срока (МФО), во втором – заранее или в процессе (банки).
• Номинальная/реальная. Без учета инфляции или с учетом инфляции.

Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?

Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.

Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.

Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.

ГЭСВ: что это и как правильно рассчитать годовую эффективную ставку

Любому заемщику следует понимать, что получение кредита в банке сопряжено не только с полным возвратом суммы, но и оплатой вознаграждения банка — процентов. Обязанность заемщика уплатить сумму вознаграждения за займ на условиях, определенных договором, указана в статье 718 Гражданского кодекса РК.

Однако ошибочно считать, что заемщик при возврате кредита ограничится выплатой только тела кредита и процентов. Как правило, при кредитовании на заемщика возлагается обязанность погашать различные комиссии и оплачивать другие платежи. Это приводит к повышению суммы полагающихся выплат по кредиту. Поэтому для оценки своей платежеспособности и понимания условий кредитного договора следует обращать внимание не на номинальную процентную ставку, которая учитывает только проценты (вознаграждение банка), а на годовую эффективную ставку вознаграждения.

Что такое ГЭСВ в банке? Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) — ставка, которая учитывает не только вознаграждение банка по кредиту (проценты), но и все другие обязательные платежи, оплачиваемые заемщиком в связи с получением, обслуживанием и возвратом кредита. К таким платежам относятся различные виды комиссий, платежи за обслуживания, сборы и страховки, оплату оценки, гарантий и посредничества. ГЭСВ — показатель реального размера итоговой переплаты по кредиту заемщиком.

При получении займа физическим лицом, согласно пп. 4 п. 1 ст. 725-1 Гражданского кодекса РК, обязательно должна указываться годовая эффективная ставка вознаграждения. ГЭСВ должна указываться в достоверном, годовом, эффективном и сопоставимом исчислении, то есть отображать реальную стоимость кредита. Введение такой нормы законодателем направлено на повышение прозрачности процесса кредитования, а также с целью избежания ситуаций, в которых номинальная (не эффективная) ставка вводит в заблуждение заемщика, ставя его в заведомо невыгодное положение.

Подписание кредитного договора: Freepik/prostooleh

В настоящее время регулированием вопросов, связанных с условиями кредитования, в том числе ГЭСВ, занимается Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Им же установлены предельные значения ГЭСВ для разных типов займов:

• беззалоговые банковские займы — 56%;
• залоговые банковские займы — 40%;
• ипотечные жилищные займы — 25%;
• микрокредиты — 56%;
• микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50 МРП (172,5 тыс. тенге) — 20%.

ГЭСВ рассчитывают в соответствии с правилами, утвержденными правлением Национального банка РК. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа включаются все платежи заемщика по основному долгу и вознаграждению, а также комиссии и иные платежи за весь период действия договора займа.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как сообщает eGov.kz, наиболее простым и надежным способом узнать размер ГЭСВ станет консультация у менеджера банка перед получением кредита. Для повышения прозрачности процедуры выдачи займа, а также для полного понимания кредитуемым всех условий процедуры и оценки им своей способности вернуть долг, банковские работники обязаны ознакомить заемщика с памяткой по кредиту.

В такую памятку включается информация в том числе по сумме и срокам займа, ставкам вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном и сопоставимом исчислении, размеры комиссий и других платежей по кредиту, общей сумме, которые заемщик обязан выплатить, а также предполагаемые санкции за нарушение условий кредитования.

В то же время стоит учитывать, что информация в памятке ориентировочная и ознакомительная, содержит только ключевые моменты, так как все тонкости и нюансы кредита прописываются в самом кредитном договоре. К договору займа в обязательном порядке прилагается титульный лист, который содержит все главные условия договора, в том числе размер годовой эффективной ставки вознаграждения банка по кредиту.

Поэтому перед подписанием такого договора следует внимательно ознакомиться с его положениями, даже если документ достаточно объемный. Важно учитывать, что указанная ставка ГЭСВ при получении кредита физическим лицом будет окончательной, так как согласно пп. 9 п. 1 ст. 725-1 Гражданского кодекса РК, условия договора займа о размерах вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей не могут быть изменены в сторону их увеличения.

Расчет ГЭСВ проводится в соответствии с формулой, указанной в п. 5 Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа (Постановление правления Национального банка Республики Казахстан от 27 августа 2018 года № 197). Сама формула достаточно сложная, ее используют специалисты банковских и финансовых учреждений.

Озадаченный мужчина: Freepik/nakaridore

Чтобы не углубляться в сложную математику, для расчета ГЭСВ можно использовать официальные онлайн-инструменты.

Как рассчитать ГЭСВ по кредиту? Если необходимо убедиться в правильности показателя ГЭСВ, следует для определения размера ГЭСВ воспользоваться калькулятором. Инструмент, предоставленный Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, официальный. Для получения точных чисел следует выбрать способ погашения кредита, ввести сумму, срок и ставку займа, иные платежи по кредиту. Калькулятор самостоятельно рассчитает основные показатели, в том числе и ГЭСВ.

К процессу получения кредита стоит относиться с максимальной ответственностью. Все его ключевые условия нужно уточнить до этапа подписания. Правильное понимание размера ГЭСВ убережет от ошибок в оценке своей платежеспособности и поможет не допустить штрафных санкций и ухудшения кредитной истории в будущем.