Почему упал кредитный рейтинг если нет просрочек
Перейти к содержимому

Почему упал кредитный рейтинг если нет просрочек

  • автор:

Почему кредитный рейтинг падает, хотя исправно оплачиваю кредиты?

Проверяю кредитный рейтинг несколько раз в месяц, иногда он снижается, хотя вношу все платежи вовремя, почему?

Ответ эксперта

директор по маркетингу НБКИ

Если Персональный кредитный рейтинг снижается при отсутствии просрочек и соблюдении графика платежей по кредитам, в первую очередь следует проверить свою кредитную историю. Не исключено, что в ней есть что-то, чего вы не знаете — неучтённые кредиты или другие неприятные «сюрпризы».

Но может случиться снижение рейтинга и без попадания в кредитную историю недостоверных сведений. Помимо своевременности исполнения текущих обязательств, это может произойти из-за большого срока давности по записям или если заёмщик несколько раз обращался за кредитом в течение небольшого отрезка времени. Это тоже рассматривается кредиторами как негативная тенденция, свидетельствующая об острой потребности в заёмных средствах, и повод для снижения Персонального кредитного рейтинга.

Нет просрочек, а кредитный рейтинг падает

Я идеальный заемщик. Мне 30 лет, у меня два высших образования, официальная работа на государственном предприятии, высокая зарплата, есть недвижимость в собственности, нет долгов, детей и иждивенцев. Есть кредитная карта и несколько закрытых кредитов без просрочек. Сейчас пользуюсь одной популярной картой рассрочки, там у меня долг 40 000 рублей на 12 месяцев, все выплачиваю в срок. Других кредитов у меня нет.

И при всем при этом бюро кредитных историй «Эквифакс» считает мне кредитный рейтинг на уровне 55%. Это значит, что он лучше, чем еще у 55% заемщиков — то есть я болтаюсь где-то в середине, а вероятность выдачи мне кредита «Эквифакс» оценивает как среднюю. Среднюю, Карл! Просто интересно, кем тогда надо быть, чтобы вероятность выдачи кредита была высокой. Шейхом со своей скважиной? Банки уже совсем зажрались!

Интересно, где-то год назад у меня был более высокий рейтинг, но в последнее время он почти постоянно неумолимо снижается. Как такое возможно и чем вообще это можно объяснить? Буду очень благодарен, если ответите.

Андрей, такого заемщика, как вы, хотел бы заполучить любой банк. Но не путайте оценку банка и оценку бюро. Каждое бюро кредитных историй по-своему оценивает заемщика и присваивает ему кредитный рейтинг. Банки к этому рейтингу отношения не имеют.

Аватар автора

финансовый консультант Тинькофф-банка

У каждого бюро свои критерии для оценки заемщика. Помимо информации о просрочках и числе кредитов на рейтинг могут влиять возраст клиента, регион проживания, образование, семейное положение и еще много других факторов.

К тому же ваша кредитная история может храниться в 2—3 разных бюро. Одно БКИ может оценивать вас как идеального заемщика, а другое — как среднего.

Почему снижается кредитный рейтинг

Учитывая, что вы описали себя как идеального заемщика, рейтинг мог снизиться по следующим причинам.

Изменились критерии бюро. Возможно, у «Эквифакса» что-то изменилось в оценке заемщиков. А может, и у вас произошли какие-то изменения, которые вам показались несущественными, но на оценку повлияли. Может быть, в какой-то момент у вас было открыто сразу много кредитных продуктов? Так или иначе, мы рекомендуем обратиться в БКИ и спросить, что могло повлиять на снижение рейтинга.

Обложка статьи

В кредитной истории ошибка. Бюро кредитных историй в России появились не так давно, и ошибки иногда случаются. Самый простой пример: в вашу кредитную историю могли попасть данные вашего однофамильца с задолженностями. Вам надо найти свою кредитную историю, проверить ее и, если есть ошибки, связаться с бюро для исправления. Подробно про это мы уже писали в статье «Как исправить ошибки в кредитной истории».

В БКИ могла попасть информация о задолженностях, которые вы не учитываете. В бюро передают данные о долгах не только по кредитам, но и по алиментам, и по коммунальным платежам, и по услугам связи. Это может быть долг интернет-провайдеру или задолженность по какой-нибудь незакрытой симкарте, которой вы уже давно не пользуетесь.

Пример: вы установили домашний интернет. Провайдер бесплатно предоставил вам модем при условии, что пользоваться услугами вы будете не менее двух лет. Через пару месяцев вы переехали в новую квартиру, модем вернуть забыли, а услугами, получается, пользовались менее двух лет. Провайдер в итоге решил продать ваш долг коллекторам, те до вас не дозвонились и передали информацию о долге в БКИ . Это случай из реальной практики.

Проверьте свою кредитную историю на подобные долги за связь. Там может быть смешная сумма, которая портит вам кредитный рейтинг.

Как повысить низкий кредитный рейтинг?

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — один из ключевых факторов для заемщика. Низкий кредитный рейтинг — практически синоним отказа в кредитовании, ведь именно на этот показатель смотрят банки на первом этапе оценки заемщика. Если вы заметили, что ПКР начал снижаться — это серьезный повод проверить кредитную историю и узнать, что же с ней не так. Ведь причины могут крыться не только в плохой платежной дисциплине, но и ошибках, и даже вмешательстве мошенников.

Разберемся, как низкий кредитный рейтинг влияет на одобрение кредита, из-за чего он может снижаться, какие значения считают пороговыми, и как можно повысить свой показатель ПКР.

Причины снижения кредитного рейтинга

Если вы уже знаете, что такое кредитный рейтинг, и если, к сожалению, ваш ПКР оставляет желать лучшего, самое время разобраться, почему это могло произойти.

Причин снижения показателя ПКР достаточно много, и все они делятся на несколько категорий. Удобнее всего классифицировать их по тому, кто несет ответственность за падение показателя. По этому критерию эти причины делят на три большие группы.

По вине заемщика

В большинстве случаев снижение персонального кредитного рейтинга происходит из-за проблем или недочетов со стороны заемщика. Есть несколько вариантов того, что может негативно повлиять на кредитную историю:

  • Плохая платежная дисциплина. Просрочки по кредитам — самый простой и быстрый способ испортить кредитный рейтинг. Чем их больше и чем продолжительнее они, тем хуже кредитная история.
  • Высокая долговая нагрузка. С каждым новым займом нагрузка на бюджет заемщика растет, ему становится сложнее гасить новые кредиты, а значит падает и показатель ПКР.
  • Долги и взыскания. Наличие неоплаченных долгов, по которым через суд была инициирована процедура взыскания, также отражается в кредитной истории и очень сильно влияет на ПКР. Сюда же относятся долги по алиментам или оплате услуг ЖКХ.

По вине мошенников

К сожалению, встречаются ситуации, когда к снижению кредитного рейтинга приводят мошеннические действия. Иногда злоумышленникам удается оформить кредит на постороннего человека, который узнает об этом только тогда, когда по нему набежали просрочки и кредитная история испортилась. В таких случаях следует немедленно обращаться в банк и правоохранительные органы, чтобы доказать свою непричастность к такому долгу.

Подробнее рассказали об этом в статье «Как узнать, нет ли у вас долгов по кредитам?».

По вине банка или бюро кредитных организаций

К сожалению, иногда в работе электронных систем банка происходят сбои. Из-за этого данные о платеже в бюро кредитных историй могут быть не переданы или переданы некорректно, из-за чего у заемщика портится кредитная история, на основе которой и рассчитывается кредитный рейтинг. Иногда при полном совпадении фамилии, имени и отчества, данные о просрочках одного заемщика могут попасть в кредитную историю другого. Такие проблемы могут быть вызваны как программными сбоями, так и влиянием человеческого фактора.

Чтобы полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории, клиенту банка необходимо самостоятельно обратиться в БКИ, в котором хранится указанная кредитная история, с заявлением о внесении изменения. БКИ обязано провести дополнительную проверку информации и сделать запрос в банк.

Ещё проблема может возникнуть при смене паспорта заемщика. Например, если паспортные данные были изменены, не всегда информация может корректно «перенестись». В этом случае также стоит обратиться в БКИ с уточнением.

Какой кредитный рейтинг считается низким?

В 2022 году были приняты поправки в законодательство, из-за чего все бюро кредитных историй начали рассчитывать кредитный рейтинг по единой шкале от 1 до 999. Заемщиков по уровню рейтинга можно разделить на 4 группы с разной вероятностью одобрения кредита.

1-149 Низкий рейтинг. Вероятность одобрения кредита заемщикам с таким ПКР минимальна.
150-593 Умеренный рейтинг. Вероятность одобрения кредита выше, чем у предыдущей категории, но не слишком высока.
594-903 Высокий рейтинг. Хорошая вероятность положительного решения по кредиту
904-999 Очень высокий рейтинг. Вероятность одобрения кредита максимальная.

Таким образом, низким считается рейтинг ниже 150 единиц, и стремиться стоит к высокому – это поможет увеличить шансы на успешное получение кредита.

На что влияет низкий кредитный рейтинг?

Персональный кредитный рейтинг — наглядное отражение качества кредитной истории заемщика. А уже она, в свою очередь, один из основных факторов, оказывающих влияние на решение банка о предварительном одобрении кредита. Первый этап проверки кредитоспособности заемщика состоит из оценки его кредитной истории и нескольких других параметров с помощью автоматической скоринговой системы.

Иначе говоря, предварительное одобрение дает клиенту робот, поэтому низкий ПКР может привести к тому, что клиент с достаточным доходом и стабильным материальным положением даже не будет допущен до второго этапа, на котором его документы будет рассматривать сотрудник. Кроме того, клиенты с плохой кредитной историей могут получить от банка менее выгодные условия, чем те, чей рейтинг близок к максимуму: например, более высокую процентную ставку или меньшую сумму.

Однако не стоит отчаиваться, если ваш кредитный рейтинг оставляет желать лучшего — это далеко не единственный показатель, который рассматривают банки при принятии решения. Поэтому даже заемщики с низким ПКР иногда получают одобрение, а с высоким — отказ. Однако при прочих равных шансах на получение заветной суммы у клиента с хорошим кредитным рейтингом будет больше.

Как улучшить персональный кредитный рейтинг?

Мгновенно исправить ситуацию не получится, но есть несколько способов повысить свой рейтинг, подходящих для разных ситуаций.

Исправьте ошибки в КИ

Если снижение вызвано появлением ошибок в кредитной истории, то чтобы повысить кредитный рейтинг, нужно обратиться в банк. Не забудьте подготовить доказательства и предоставить актуальные данные. Он передаст в БКИ корректную информацию.

Оформите небольшой кредит…

Если в кредитной истории есть то, что уже нельзя исправить, важно создать новые записи, благодаря которым можно доказать надежность заемщика. Для этого можно взять небольшой кредит и полностью погасить долг без просрочек. Это частично перекроет прошлые «пятна» и улучшит значение ПКР.

…или кредитную карту

Так как данные по кредитной карте тоже отражаются в кредитной истории, можно оформить и её. Самое главное – вовремя и регулярно погашать задолженность.

Рефинансируйте свои кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько текущих кредитов из других банков в один. Эта услуга позволяет облегчить кредитную нагрузку на клиента, так как она обычно предполагает более низкую процентную ставку, чем при других предложениях, и возможность увеличить срок договора.

Погашайте кредит вовремя

Универсальный совет: чтобы поднять кредитный рейтинг, следите за графиком погашений. Чаще всего в вашем договоре будет фигурировать аннуитетный тип платежа, при котором сумма равномерно распределяется на каждый месяц. Отсутствие просрочек подтверждает ваш образ идеального заемщика.

Заключение

Какой кредитный рейтинг считается низким?

Низким считается рейтинг ниже 150 единиц. Значения от 150 до 593 можно считать средними.

С низким кредитным рейтингом точно не одобрят кредит?

Нет, одобрение возможно в любом случае. Кредитный рейтинг — лишь один из факторов, оцениваемых банком. Однако низкий ПКР существенно снижает вероятность положительного решения по заявке.

Почему кредитный рейтинг падает, если нет просрочек?

Причиной падения может стать высокая закредитованность, наличие долгов по алиментам, ошибки в кредитной истории и даже мошеннические действия. Длительное отсутствие записей в кредитной истории тоже может негативно влиять на цифровой показатель.

Можно ли обнулить кредитную историю и ПКР?

Нет, нельзя. Чтобы повысить кредитный рейтинг, можно только создавать в кредитной истории новые положительные записи, которые со временем перекроют старые.

Как повысить кредитный рейтинг

Каждый потенциальный заемщик имеет определенный кредитный рейтинг. И чем он выше, чем больше шансов на одобрение заявки на кредит и на заключение более выгодного договора. Нарушения по выплатам ведут к снижению репутации, но можно повысить рейтинг и стать более привлекательным клиентом в глазах банков.

Русанова Ирина Александровна

Рассмотрим, как повысить кредитный рейтинг, какие варианты существуют. На практике сделать репутацию лучше вполне возможно, даже если речь о серьезных нарушениях. Все варианты действий — на Бробанк.ру.

  1. Что влияет на кредитный рейтинг заемщика
  2. Способ №1. Оформление кредитной карты
  3. Способ №2. Оформление товарного кредита
  4. Способ №3. Обращение к МФО
  5. Способ №4 Кредитный доктор Совкомбанка

Что влияет на кредитный рейтинг заемщика

Это несколько абстрактное понятие, потому что каждый банк использует свою схему определения рейтинга потенциального заемщика. Какой-то принимает во внимание рейтинг, рассчитанный партнерским БКИ, другой использует собственную схему оценки.

Но в любом случае самый важный критерий — это кредитная история гражданина. Если рассматривать, как повысить кредитный рейтинг, то в первую очередь нужно задуматься об улучшении своей репутации как заемщика.

Основные факторы формирования рейтинга заемщика:

  • наличие текущих просроченных обязательств. Если они есть, рейтинг стремительно понижается, это самое негативное нарушение;
  • наличие просрочек, которые на данный момент закрыты;
  • количество действующих кредитных договоров, каковы суммарные затраты на их гашение;
  • как заемщик погашает открытые кредиты, делает ли пропуски (в КИ фиксируются даже небольшие опоздания);
  • как часто гражданин обращается за кредитами;
  • есть ли действующие займы в МФО. Часто они значительно понижают рейтинг, особенно если займы берутся часто;
  • количество отказных решений, наличие множественных заявок.

В кредитной истории фиксируются даже незначительные задолженности

Это только то, что касается кредитной истории. Такой рейтинг формирует БКИ и на платной основе передает его банкам или же самому гражданину. Но банки в любом случае дополняют этот рейтинг, суммируя его с другими данными.

Например, для финансовой организации очень важен уровень платежеспособности заемщика, который отражается на репутации. Кроме того, проводится скоринговая проверка анкеты заемщика (выявление рисок). Все вкупе и формирует рейтинг.

Если вы хотите повысить кредитный рейтинг, особое внимание нужно уделить кредитной истории. Но нужно понимать, что если при этом у вас будет низкий уровень платежеспособности и негативная общая анкета, одобрение от банка вы не получите.

Способ №1. Оформление кредитной карты

Это актуально, если текущая репутация потенциального заемщика некритично плохая. Дело в том, что при сильно испорченной кредитной истории кредитку просто не выдадут. Поэтому допускаются либо небольшие текущие просрочки не более месяца, либо проблемные закрытые долги, просрочки по которым длились не больше 90 дней.

При наличии негативных данных нужно искать лояльный банк с высоким уровнем одобрения заявок. Рекомендуем изучить предложения Тинькофф, Ренессанса, УБРиР, Восточного банка. Вероятность одобрения здесь более высокая.

  1. Оформить кредитку. Для повышения вероятности одобрения выберете 2-3 варианта и направьте по ним запросы одновременно. При плохой КИ получить одобрение сложно, множественная заявка ускорит процесс.
  2. Если пришло одобрение, соглашайтесь на выдачу при любых условиях. Даже если это крайне низкий лимит и повышенная ставка. Заемщикам с негативной КИ в любом случае никогда не дают хороших условий и приличных лимитов.
  3. Получите карту, активируйте ее и активно пользуйтесь.

При активном пользовании кредиткой без нареканий в течение полугода можно рассчитывать на улучшение репутации заемщика. По истечении этого срока можно подавать заявки в банки и рассчитывать на одобрение. Кроме того, обслуживающий карту банк сам может предложить персональный наличный кредит или увеличение лимита по карте.

Если обслуживающий кредитку банк предлагает воспользоваться персональным предложением, обязательно на это соглашайтесь. Таким образом можно полностью исправить негативный рейтинг.

Способ №2. Оформление товарного кредита

Если рассматривать, как повысить рейтинг при плохой кредитной истории, можно использовать товарные ссуды, которые выдаются на покупку в магазине. Идеальный вариант — покупка в кредит недорогой техники или простого смартфона.

Оформление небольшого товарного кредита поможет повысить рейтинг

При большой сумме кредита, скорее всего, придет отказ, поэтому не выбирайте что-то дорогое. Техника подходит для этой цели больше всего, так как ставки по ссудам на ее приобретение наиболее высокие, а значит и требования к заемщикам занижены.

  1. Выбрать магазин бытовой техники или салон связи, который работает с несколькими банками сразу (чтобы увеличить вероятность одобрения).
  2. Выбрать любой товар ценой от 3000 и подать заявку на оформление товарного POS-кредита.
  3. Решение приходит за 5-10 минут, это срочная программа. При одобрении подпишите договор и далее строго соблюдайте порядок гашения.

Товарные кредиты выдаются на срок от 3-6 месяцев, при подаче заявки вы указывайте желаемый период. Но может случиться так, что банк одобрит выдачу на больший период. Например, вместо 6 месяцев будут 8. Отказываться не спешите, все равно возьмите эту ссуду.

После выплаты товарной ссуды этот же банк может прислать вам персональное предложение. Если учесть, что товарные ссуды часто выдают крупные банки типа Ренессанса, Хоум Кредита и Альфа-Банка, это может стать замечательной возможностью получить нормальный кредит при плохой КИ.

Способ №3. Обращение к МФО

Если вы хотите быстро повысить кредитный рейтинг, самый срочный способ — обращение к микрофинансовой организации за моментальным займом. Более того, можно найти бесплатный вариант, то есть не будет никаких затрат по части процентов и переплаты.

Для улучшения репутации нужно выбирать именно краткосрочные продукты или займы до зарплаты. По ним выдаются небольшие суммы на срок не более 1 месяца. Ставки самые высокие (не более 1% в день), но зато вероятность одобрения предельно высокая.

Если у вас крайне плохая кредитная история, выручит только МФО. Банки будут отказывать даже по самым простым и дорогим продуктам. Займы же выдаются чуть ли не всем без отказа.

При выборе предложения обращайте внимание на программы с бесплатной выдачей новым заемщикам. Многие микрофинансовые организации выдают новым клиентам займы под 0% (при условии погашения в срок). В итоге и рейтинг улучшить можно, и переплаты не будет.

Новые заемщики могут взять кредит в МФО под 0%

  1. Выбрать МФО, которая выдает небольшие онлайн-займы, подать заявку. Ответ по ней придет через пару минут вне зависимости от времени обращения.
  2. Оформить займ. Он выдается полностью онлайн переводом на карты или иным способом.
  3. Микрозайм погашается одной суммой, срок можно выбрать любой в рамках 30 дней. Закрываете долг в обозначенный срок.

Если КИ не сильно испорчена, хватит и одного обращения. Но при длительных просрочках более 60 дней может потребоваться повторное обращение. Чем больше вовремя выплаченных займов отразятся в кредитной истории, тем выше будет рейтинг заемщика.

Способ №4 Кредитный доктор Совкомбанка

Некоторые банки и МФО создают специальные программы помощи заемщикам, которым не дают кредиты, которые хотят повысить свой рейтинг. Яркий и раскрученный пример — программа “Кредитный доктор” Совкомбанка.

Кредитный доктор Совкомбанк

Макс. сумма 500 000 Р
Ставка 34,9%
Срок кредита 3-18 мес.
Мин. сумма 4999 руб.
Возраст От 20 лет
Решение 1 день

Исправление состоит их трех шагов: оформление небольшого наличного кредита на 5000 — 10 000, затем получение кредита на карту лимитом 10 000 — 30 000, последний шаг — экспресс-кредит на сумму до 30 000. Каждый шаг отражается в кредитной истории, улучшая ее и повышая рейтинг заемщика.

Если нарушения несерьезные, лучше выбрать вариант с кредитной картой или товарным кредитом. Если поднять рейтинг нужно быстро и при крайне негативной КИ, лучше выбрать МФО. Программа Совкомбанка неидеальна тем, что все шаги могут занять 2 — 2,5 года.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *