Чем факторинг отличается от кредита

Отличия и преимущества факторинга перед кредитами для бизнеса

Факторинг — выгодная, но незаслуженно менее востребованная финансовая операция по сравнению с банковскими кредитами. Многие бизнесмены даже не знают о том, что существует подобная услуга, и переплачивают значительные суммы по процентам. Вы один из них, и не представляете, чем отличаются услуги факторинга в банке от кредита, и каковы его преимущества? Подробно об этом мы расскажем ниже.

1. Главные отличия факторинга от кредита
2. Преимущества факторинга

Главные отличия факторинга от кредита

Рассмотрим основные свойства, присущие этим двум финансовым операциям:

Кредит	Факторинг
выдается под залог	не требует предварительных вложений
погашается заемщиком	выплачивается клиентом компании
предоставляется на определенный срок	выдается на период фактической отсрочки платежа
выплачивается в соответствии с определенными датами	полностью закрывается агентом в день передачи заказчику товара
выдается на конкретную сумму, одобренную банком	финансирование может быть увеличено пропорционально росту объема продаж
требует оформления и предоставления целого пакета документов	предоставляется после передачи агенту счетов-фактур и товарной накладной
кредитору не оказывают бесплатного дополнительного сервиса	поставщик получает целый комплекс сопутствующих услуг

Как мы видим, кредит предоставляется на менее выгодных для поставщика товаров условиях. Он не дает возможности отсрочки, требует больше времени на подготовку к согласованию, нуждается в поручительстве и залоге. А при несвоевременных выплатах компания вынуждена выплачивать банку огромные штрафы.

В случае с факторингом агент требует средства с покупателя, а не с поставщика. При задержке выплат он вправе запросить погашение финансовых издержек с компании, дебитор которой не может до конца выплатить задолженность. Но также возможен вариант перевода убытков на счет самой компании-фактора. Это наиболее выгодный вариант для поставщика, ведь он не предусмотрен в системе взаимодействия между заемщиком и банком.

Также стоит обратить внимание на следующий нюанс. При банковском кредитовании финансирование основывается на величине залога. Однако рыночная стоимость гарантии зачастую намного превосходит размеры самого займа. По сравнению с обычным кредитом поддержка факторинговой компании зависит только от эффективности деятельности предприятия и не учитывает наличие долгов перед другими финансовыми организациями. Кроме того, сотрудничество с агентом позволяет нормализовать показатели бухгалтерской отчетности, чего невозможно добиться при обращении в банки.

Преимущества факторинга

Малый бизнес особенно нуждается в стороннем финансировании, так как источники доходов ограничены, а их суммы не всегда хватает на дальнейшее развитие. Обычный кредит может нанести значительный удар по предприятию, так как в большинстве случаев компании просто не успевают получить выручку, хотя бы немного превышающую сумму возврата средств банку по договору. Выйти из сложной финансовой ситуации можно с помощью усеченного факторинга, когда предприниматель получает требующиеся деньги благодаря их взысканию агентом с заказчика.

Средний и большой бизнес благодаря взаимодействию с агентом могут значительно увеличить объемы продаж. Для этого достаточно заказать полный коммерческий факторинг. С этой услугой предприятие может заниматься реализацией производимой или поставляемой ей продукции. При этом владельцам бизнеса не придется отвлекаться на решение финансовых вопросов с контрагентами и покупателями.

Факторинг становится максимально эффективным, когда компания вкладывает полученные от агента средства в покупку товаров или оборудования для их производства. А приобретенные или изготовленные изделия также могут поставляться клиентам с отсрочкой платежа, что позволяет предприятию вовремя получать финансирование. Процесс позволяет организации быстро развиваться, поэтому еще одна выгода при факторинге — создание конкурентного преимущества.

Факторинг выгоден как для компаний, так и для их клиентов:

Для поставщика	Для покупателя
Возможность предоставления клиентам гибких условий сотрудничества	Мотивирование и поддержка ключевых контрагентов
Быстрое получение необходимых сумм	Привлечение новых поставщиков
Простая процедура согласования с минимальным пакетом документов	Возможность согласовать поставку на ранних сроках без оплаты товаров
Повышение конкурентоспособности в короткий промежуток времени	Погашение крупных сумм частями в наиболее удобные сроки
Возможность продления договора без потерь для бизнеса	Снижение финансовых рисков при сотрудничестве с поставщиками
Значительное улучшение финансовой ситуации в компании	Отсутствие дополнительных затрат
Отсутствие залогов и поручительства

Стоит отметить, что факторинг занимается не только финансовым обеспечением деятельности организаций, но и предоставляет целый комплекс сопутствующих услуг. Агент может предложить предприятию:

• страхование от рисков, возникающих вследствие просрочки платежа клиентом;
• взыскание дебиторской задолженности;
• профессиональное консультирование по вопросам финансирования;
• консалтинг документов;
• кредитный менеджмент по установлению лимитов, контролю за дебиторской задолженностью.

Благодаря такой обширной работе поставщик может передать фактору ответственность за взаимодействие с покупателями своих товаров. Компания будет решать более важные задачи по развитию и расширению бизнеса, в то время как агент будет регулировать финансовые отношения с ее клиентами.

Таким образом, кредит позволяет только поддерживать предприятие на определенном уровне. С его помощью можно развивать бизнес, однако сделать это быстро и эффективно без финансовых потерь невозможно.

Факторинг же дает возможность активного расширения предприятия и пополнения оборотных средств в гораздо больших объемах.

Что такое факторинг, почему он лучше кредита и при чем тут блокчейн

Факторинг — это быстро набирающий популярность инструмент для увеличения оборотного капитала компании. В 2019 году объем российского рынка факторинга составил 3,1 трлн руб. и этот сегмент растет на десятки процентов в год.

Представьте, что вы оказали услуги или поставили товары, а оплатят вам их через месяц, а то и позже. Вам же нужно разобраться с арендой, заработной платой и закупить расходные материалы и товары. Оборотных средств все время не хватает, к тому же вы должны постоянно отслеживать сроки оплаты и напоминать о них заказчикам.

В подобной ситуации может помочь факторинг. По сути, это финансирование под уступку права денежного требования, или, иными словами, обмен будущей выручки на деньги. Факторинговая компания или банк берут ваши счета и оплачивают их раньше, чем это сделает ваш покупатель (обычно в сумме до 80-90% переуступаемых денежных требований). Так в сделке между продавцом и покупателем появляется посредник — фактор. Кроме оплаты он может вести торговый документооборот.

А что же с оставшимися 10-20% стоимости вашего товара или услуги? Все просто: когда ваш клиент расплатится с фактором, тот перечислит вам остаток выручки за вычетом своей комиссии.

А что, если клиент не заплатит?

Некоторые виды факторинга помогают снизить риски неплатежей. В этом случае фактор проверяет платежеспособность ваших клиентов и часто устанавливает лимит на поставки в кредит конкретному покупателю, а также рекомендует длительность отсрочки платежей по конкретному договору. Также, факторинговая компания по условиям договора может напоминать покупателям о сроках оплаты.

И все же, можно ли снизить риск неуплаты?

Существует две формы факторинга: с регрессом и без. Именно в случае безрегрессного факторинга риск неуплаты со стороны покупателей полностью переходит к факторинговой компании. В случае же факторинга с регрессом факторинговая компания, не получив денег с покупателей, имеет право через определенный срок потребовать их с вас. При этом факторинг с регрессом обычно не предполагает уведомления дебиторов о переуступке прав денежного требования.

В России спрос на безрегрессный (страхующий от неуплаты) факторинг выше, чем на регрессный. В 2019 году он составил 70,2% от общего объема факторинговых операций.

Сколько это стоит?

Факторинг чуть дороже кредита. В России в последние годы разрыв в стоимости сократился до примерно процентного пункта.

На 2019 год стоимость факторинга составила примерно 10% годовых, но поскольку отсрочки платежа даются чаще всего на срок менее полугода, можно сказать, что стоимость в процентах от суммы сделки колеблется в среднем от 1 до 4%.

Комиссия состоит из нескольких частей:

• стоимость использование денег на период отсрочки (в процентах годовых);
• стоимость документооборота;
• стоимость оценки платежеспособности покупателя и взаимодействие с ним (если это предусмотрено договором).

Нужно отметить, что электронный документооборот между всеми участниками сделки помогает снизить стоимость факторинга.

Каков объем рынка факторинга в России и в мире

После ужесточения требований по кредитованию после финансового кризиса 2008 года факторинг стал развиваться во всем мире стремительными темпами. По прогнозам Adroit Market Research, к 2025 году мировой рынок факторинга достигнет $9,28 трлн. Правда, прогнозы делались до глобальной пандемии, так что цифры могут быть скорректированы.

В 2019 году российский рынок факторинга вырос на 32% и по итогам года он достиг 808 млрд руб. Однако процент проникновения факторинга в сегмент малого и среднего предпринимательства по-прежнему остается невысоким — менее 20% по итогам 2019 года.

Интересные факты о факторинге

• В современном мире существуют факторинговые компании, которые обслуживают потребности конкретных отраслей, быстро предоставляя предприятиям необходимые средства (часто в течение 24 часов, а то и быстрее). Но так, разумеется, было не всегда. История факторинга насчитывает несколько тысяч лет.
• Один из древнейших правовых памятников в мире, вавилонский Кодекс царя Хаммурапи, датируемый примерно 1754 годом до нашей эры, содержал правила факторинга. Месопотамская цивилизация в конечном итоге вымерла, но практике факторинга удалось выжить.
• В XIII—XIV веках в Европе банки выдавали фермерам кредиты под их посевы. Вскоре это переросло в денежные авансы под доставку зерна за границу — по сути, это были операции факторинга.
• Именно факторинг помог профинансировать «Мейфлауэр» — торговое судно, на котором англичане, основавшие одно из первых британских поселений в Северной Америке, в 1620 году пересекли Атлантический океан. Факторинг также сыграл большую роль в быстром росте и расширении Британской Ост-Индской компании во время колонизации Нового Света.
• Большое количество факторинговых компаний возникло в конце 19 века в США. Они являлись агентами немецких и английских поставщиков одежды и текстиля, а в силу больших расстояний между населенными пунктами в Америке и различий в законодательствах разных штатов предоставляли услуги местным производителям. К концу Второй мировой войны факторинг стали использовать и другие предприятия и отрасли в США.
• С середины 20 века начал развиваться международный факторинг. В 1960 году появилась первая факторинговая ассоциация — International Factors Group (IFG), которая на сегодня объединяет более 160 компаний из 60 стран мира.

В чем разница между факторингом и кредитом?

Для получения финансирования по схеме факторинга нужно предоставить немалый пакет документов: документы по вашему бизнесу, по клиентам, с которыми будет работать фактор, и по самим поставкам.

Так не проще ли в этом случае взять кредит? Факторинг и кредит — это совершенно разные операции. Кредит выдается во временное пользование и его нужно вернуть в установленный срок. Факторинг — это выкуп дебиторской задолженности, соответственно, полученные деньги возвращать не надо.

Кроме того, при факторинге не требуется залоговое обеспечение и целевое использование средств, как при кредитовании. Помимо финансирования вы также получите сервис по управлению дебиторской задолженностью и прочие сопутствующие услуги.

В чем разница между факторингом и форфейтингом?

Финансирование сделки купли-продажи с применением механизма уступки прав требования третьим лицом происходит и при операциях форфейтинга.

Форфейтинг — это инструмент для покупателя, которому необходимо что-либо приобрести, но его собственных средств для этого недостаточно. Чтобы осуществить покупку, покупатель выписывает комплект долговых инструментов (к примеру, векселей) и передает их в счет оплаты продавцу, который, в свою очередь, учитывает их у третьей стороны (к примеру, банка) и получает соответствующую сумму. После этого банк получает оплату по векселям с покупателя в соответствии со сроками их погашения.

Соответственно, в отличие от факторинга, при форфейтинге инициирует сделку и уплачивает комиссию покупатель, а не продавец, и уступаются долговые обязательства, а не денежные требования.

В чем разница между факторингом и цессией?

И наконец, вспомним цессию — уступку права требования, которая сопровождается переменой лиц в обязательстве, оно переходит от прежнего кредитора к новому. Цессия, как и факторинг, помогает получить дополнительные источники финансирования будущих сделок.

Но существует ряд принципиальных различий: по договору цессии допускается уступка права по любым обязательствам, а при факторинге они должны быть денежными; факторинг, в отличие от цессии, сопровождается целым комплексом дополнительных услуг, включающих обслуживание счета, контроль за дебиторкой и прочее; оказывать услугу факторинга могут исключительно коммерческие компании (банки, факторинговые компании и т. д.), что не относится к цессии.

Недостатки факторинга

Ни одна финансовая схема, разумеется, не совершенна. Например, не каждая дебиторская задолженность может быть профинансирована факторингом. Некоторых партнеров, согласно международным стандартам, придется сразу исключить и не тратить на них время (например, фирмы, работающие меньше полугода). По другим надо собрать прилично дополнительной информации, подтверждающей их платежеспособность (например, историю ваших финансовых отношений). Ну и последнее — не все покупатели решаются работать с продавцом на условиях факторинга, потому что в качестве кредитора не хотят видеть банк или финансовую компанию.

Факторинг работает только с договорами на отсрочку платежа и допускает только безналичный расчет, сроки оплаты покупателем при этом фиксируются. Поэтому не получится использовать факторинг в тех случаях, когда вы заключаете договоры с условием немедленной оплаты, либо оплатить наличными, или же поменять сроки уплаты по простому обоюдному согласию с покупателем.

При этом преимуществ у факторинга намного больше. Он дешевеет, а документооборот становится проще благодаря цифровизации. Поэтому спрос на эти услуги будет расти — как и число факторинговых компаний.

Как блокчейн и другие технологии меняют рынок факторинга

Компании по всему миру используют все более сложные факторинговые схемы, в том числе когда для финансирования проекта привлекается несколько банков, иногда находящихся в разных странах. Чтобы безопасность и прозрачность таких схем используется технология смарт-контрактов на базе блокчейна. Россия стала одной из первых стран в мире, где начато внедрение этой технологии.

В конце 2017 года «М.Видео», Альфа-банк и «Сбербанк Факторинг» создали консорциум для использования блокчейн-технологий в финансовом секторе. По словам финансового директора «М.Видео» Екатерины Соколовой, годовой оборот факторинговых операций между компанией и ее поставщиками — это миллиарды рублей и десятки тысяч товарных накладных. «Применение блокчейна автоматизирует сверку отгрузочной документации и устраняет риски мошенничества и потери конфиденциальности, сокращает операционные расходы, повышает скорость и удобство факторинговых платежей», — уточнила Соколова.

Как следует из исследования компании Deloitte, использование смарт-контрактов позволяет вдвое повысить доступность факторинговых сервисов для компаний на развивающихся рынках.

Что такое факторинг

Чтобы привлечь новых клиентов и не потерять старых, предприниматели продают товары с отсрочкой платежей. У решения есть большое но: застой финансов тормозит развитие бизнеса. Можно ли угодить клиенту без ущерба бюджету компании? Рассказываем в статье.

Давайте рассмотрим на примере, что такое факторинг.

Компания «Царство Морфея» выпускает ортопедические матрасы. Санаторий «Будь здоров» готов сделать большой заказ матрасов, но оплатить сможет только через полгода.

Производственная компания не хочет терять клиента, но ожидание крупной суммы может создать бизнесу проблемы: сложности с выдачей зарплаты сотрудникам и оплатой аренды. Планы о расширении тоже придется отложить.

Чтобы избежать неприятной ситуации, компания решила воспользоваться услугой факторинга. Это позволит «Царству Морфея» сделать заказ с отсрочкой платежа и не потерять деньги.

Что такое факторинг простыми словами

Факторинг – услуга для производителей и поставщиков, которые продают товары с отсрочкой платежа. Производители обращаются к факторам – банкам, микрофинансовым организациям или специальным факторинговым компаниям. А те оплачивают счета вместо покупателей под небольшой процент.

В сделке участвуют трое:

• Кредитор – продавец – продает товар или услугу под отсроченный платеж.
• Дебитор – клиент – покупает товар или услуги под отсроченный платеж.
• Фактор – банк – покрывает дебиторскую задолженность под небольшой процент.

Нарастить объемы закупок и товарооборота, расширить ассортимент и открыть новые рынки сбыта для вашего бизнеса поможет Совкомбанк Факторинг. Получайте товары и услуги от поставщика с отсрочкой платежа до 120 дней без залога и риска испортить отношения с партнером.

Схема факторинга

Вернемся к нашему примеру.

«Царство Морфея» продает санаторию «Будь здоров» партию матрасов и выставляет счет на оплату. Счет, или дебиторская задолженность – гарантия на получение выручки. Раз санаторий откладывает оплату, то счет оплачивает третий участник сделки – банк.

Фактор оплачивает счет – переводит 90% всей суммы. А через полгода, когда санаторий на 100% оплатит банку заказ, фактор отправит остаток средств «Царству Морфея» с вычетом комиссии за свою работу.

Так все останутся в плюсе. Продавец – производитель матрасов не потеряет деньги, покупатель – санаторий получит товар, а фактор – банк возьмет процент от предоставленной услуги.

Основные шаги участников факторинга при совершении сделки:

• Проведение сделки и заключение договора об отсрочке платежа.

Продавец заключает с покупателем договор о фиксированной отсрочке платежа. При факторинге платеж может быть только безналичным. Передать наличные из рук в руки в обход фактору не получится.

• Проведение сделки и передача договора фактору.

Как только продавец отгрузит товар покупателю, на счету появится дебиторская задолженность – счет на оплату. Этот счет нужно передать фактору, чтобы он погасил задолженность.

• Заключение договора с фактором.

Прежде чем получить от фактора деньги, составьте договор. Фактор проведет оплату – 70-95% от общей суммы. А покупатель вернет задолженность по реквизитам фактора, а не кредитора.

• Оплата дебитором заказа по договору.

В назначенное время покупатель возвращает долг в полном объеме по реквизитам фактора. А тот возвращает продавцу оставшиеся 5-30%, из которых вычитает комиссию за выполненную работу.

Чем факторинг отличается от кредита

На первый взгляд может показаться, что факторинг является одним из видов кредита. Но есть ключевые факторы, которые отличают эти услуги друг от друга.

• Залог

Для фактора это будущая выручка дебитора. При выдаче кредита банки часто требуют поручительство или имущество в залог.

• Структура баланса

В отличие от кредита, факторинг не отображается в структуре баланса предприятия.

• Риски

Грамотно составленный договор факторинга может уменьшить вероятность непредвиденных ситуаций для дебитора. К примеру, услуга без регресса практически полностью исключает риски, так как вся ответственность ложится на кредитора.

• Использование

Полученные средства кредитор может расходовать без контроля фактора.

• Лимиты

Кредит одобряют на конкретную сумму. А размер средств, полученных в ходе факторинговой сделки, может повышаться.

Кредит и факторинг — это две финансовые услуги, которые помогут кредитору уменьшить финансовый разрыв. Обе довольно популярны, но не всегда взаимозаменяемы.

Если кредитор заинтересован в получении средств без залогов и поручителей, то факторинговая услуга станет отличным решением. При факторинге банки заинтересованы в быстром возврате средств.

Если же деньги нужны на долгий период, то, возможно, лучше обратить внимание на кредит — ведь, как правило, срок возврата у него дольше.

Если вашему бизнесу потребуется поддержка, вы всегда можете обратиться за помощью в Совкомбанк. У нас вы сможете получить деньги быстро и без лишних формальностей. Изучите условия и оставьте заявку прямо сейчас!

Виды факторинга

Факторинг действует с 1992 года, а к 2000 годам стал особенно популярен.

У факторинга есть несколько видов, позволяющих бизнесу вести дела наиболее удобным образом.

Разновидности факторинга

По распределению рисков

Ответственность лежит на продавце. Если покупатель не оплатит счет, фактор потребует у него возврат выделенных финансов.

По информированности всех участников сделки

По местонахождению участников

По объему услуги

Примеры факторинга

Рассмотрим на примере:

ООО «Выше крыши» занимается оптовой торговлей стройматериалов. 1 августа отгрузили товар для ООО «Строитель». Компании заключают договор поставки с отсроченным платежом на сумму 300 тысяч рублей. ООО «Строитель» обязано выплатить ее до 1 декабря.

Чтобы не остаться без денег, 5 августа ООО «Выше крыши» обращается в компанию «Совкомбанк Факторинг» и передает ей свое право денежного требования. «Выше крыши» и «Совкомбанк Факторинг» подписывают договор факторинга. Фактор выплачивает компании «Выше крыши» 70% дебиторской задолженности. А оставшуюся сумму – когда должник ООО «Строитель» расплатится с ним. За выполненную работу «Совкомбанк Факторинг» удержит 2% от суммы платежа.

Договор факторинга вступает в силу. С этого момента компания «Строитель» должна деньги не напрямую «Выше крыши», а факторинговой компании. Поэтому и производить оплату будет на ее реквизиты.

6 августа «Совкомбанк Факторинг» переводит на счет ООО «Выше крыши» 70% от дебиторской задолженности – 210 тысяч рублей.

Как только наступает срок выплаты платежа, фактор предъявляет должнику ООО «Строитель» платежное требование. 1 декабря «Строитель» перечисляет фактору всю сумму, которую должен был внести за товар – 300 тысяч рублей.

Теперь «Совкомбанк Факторинг» должна перевести ООО «Выше крыши» оставшуюся дебиторскую задолженность в размере 30% за вычетом 2% собственного вознаграждения. Итого 28%, что равно сумме 84 тысячи рублей.

ООО «Выше крыши» предоставило ООО «Строитель» необходимую отсрочку платежа и своевременно получило от компании «Совкомбанк Факторинг» бо́льшую часть суммы на нужды. Факторинговая компания получила комиссию от услуги факторинга. Сделка прошла успешно!

Преимущества факторинга

Предприниматели обращаются к факторингу из-за ряда преимуществ:

• Сокращение кассовых разрывов.

Факторинговые компании помогают избежать финансовых разрывов. Вы можете совершить сделку с отсроченным платежом и получить от банка финансирование в тот же день.

• Масштабирование.

Чтобы увеличить поставки и начать расширение, деньги нужны здесь и сейчас. Факторинг помогает компаниям не терять время и масштабировать бизнес. Если спрос упадет, то вы можете сами выбрать факторинг для поставок. Так можно избежать лишних комиссий.

• Выгодное предложение клиентам.

Классический win win – вы даете клиентам отсрочку платежа, и выгодно выделяете себя среди конкурентов. При этом сразу получаете деньги, которые можно пустить в дело!

• Отсутствие залога.

При факторинге, в отличие от кредита, не нужен залог. Его роль выполняет будущая выручка.

• Уменьшение рисков.

Факторинговые компании проверяют покупателей на платежеспособность. Они выставляют лимит на сумму поставки товара, рекомендуют сроки отсрочки платежей. После предоставления денег клиентам, они сами напоминают покупателям о сроках оплаты. При этом снижаются риски при сделках с отсрочкой платежей.

Недостатки факторинга

Факторинг имеет минусы:

• Работа только с договорами на отсрочку платежа.

Если вы заключили с покупателем обычный договор, а оплату он просрочил, то обратиться в факторинговую компанию не получится.

• Работа только с безналичными расчетами.

Если факторинговая компания дает вам деньги, то это безналичный платеж. Расплатиться с клиентом наличными без ведома фактора не получится.

• Верное оформление всех документов.

Действуют три вида документов. По вашему бизнесу, документы покупателя и документы по поставкам.

• Строгое соблюдение договора.

Фактор отслеживает сроки взаиморасчета. Сдвинуть сроки по договоренности с покупателем или вернуть товар не получится.

Когда используют факторинг

Интерес к факторингу вырос в 2020 году, когда из-за пандемии компании столкнулись с появлением кассового разрыва. Согласно данным Ассоциации факторинговых компаний, в 2020 году объем выплаченного финансирования увеличился на 24%, против 18% в 2019 году.

Если раньше к услуге обращались в основном для работы с федеральными сетями, то сейчас факторинг одинаково подходит как для сферы малого и среднего предпринимательства, так и для крупных компаний.

Совет от банка:

Факторинг подойдет тому, кто регулярно поставляет товары или услуги с отсрочкой платежей торговым сетям, интернет-магазинам, заводам и предприятиям со стабильным оборотом.

Рассмотрим выгоду на примере:

Вы производите качественную бюджетную косметику, которая востребована в интернет-магазинах, например, Ozon и Wildberries. Вы регулярно поставляете косметику на склады магазинов, а они каждый раз просят вас отсрочить платеж.

Факторинг поможет остаться на плаву – получая финансы со стороны, вы сможете разрабатывать новые продукты и развивать бизнес.

Факторинг активно используется и в госзакупках. Часто бывает так: можно выиграть крупный тендер и получить выгодный заказ, но из-за отсрочек платежей остаться без денег на долгое время. Услуги факторинговых организаций помогают получить деньги сразу и продолжить участие в новых тендерах.

Совет от банка:

На практике государственные структуры не признают изменение реквизитов получателя платежа. Чтобы облегчить факторинг при оплате тендерных заказов по 44-ФЗ, попробуйте заранее получить официальное разрешение Минфина РФ на передачу дебиторской задолженности по конкретному договору.

Как контролируют факторинговые сделки

Заключать факторинговые сделки могут любые коммерческие организации — проходить дополнительное лицензирование для этого не нужно. Кроме того, специального надзорного органа для проверки таких договоров нет.

Но при этом все организации, которые могут выступать в качестве факторов, должны стоять на учете в Росфинмониторинге — Федеральной службе по финансовому мониторингу.

Центробанк рекомендует банкам, которые собираются обслуживать факторинговую компанию, проверять ее учет в Росфинмониторинге. Если проверка подтвердит учет — отлично, можно работать. Если нет, то можно пойти тремя путями:

• отказать в заключении банковского договора,
• отказать совершать операции,
• проинформировать о необходимости встать на учет.

Кроме того, банки могут проверять и кредиторов, а если сделка вызывает подозрение — запросить дополнительные документы. Например, сомнение может появиться из-за слишком крупной суммы, особенно если поставщик или производитель впервые обращается за факторинговой услугой.

А вот факторы должны проверять клиентов на предмет блокировок их средств либо других активов. Более того, делать это нужно не менее одного раза в квартал. Результаты нужно передать в Росфинмониторинг. Служба по финансовому мониторингу составляет список лиц, которые подвергались блокировке активов, и рассылает его факторинговым и другим финансовым организациям для проведения проверок.

Кому могут отказать в услуге

Как и в любых других финансовых сферах, факторы не обязаны заключать договоры об оказании факторинговых услуг. Чаще всего отказ обусловлен:

• Неблагонадежностью должника

Факторы внимательно изучают документы обеих сторон и если видят для себя большой риск, то скорее всего откажут в сделке.

• Кредитор и должник взаимосвязаны

Например, у них один учредитель или у одного юридического лица большая доля в уставном капитале второго. В этом случае банк может сощурить глаза, а в его голове (условно) зародится мысль — что-то тут нечисто; если они так тесно связаны друг с другом, то зачем им посредник — я?

• У кредитора много должников, но суммы долга — небольшие

Фактору это невыгодно: риски для него большие, а прибыль получится маленькой.

• Сомнительные сложные схемы

Факторинг любит простые и понятные процессы оплаты. А если средства ныряют и выныривают из-за границы, то фактор вряд ли будет с этим связываться.

• Длительный срок

Банки часто отказываются участвовать в факторинговой сделке, если она рассчитана более чем на 6 месяцев. Это обусловлено рисками для фактора и дорогим сопровождением договоров.

Как оформить факторинг

Совкомбанк предлагает программу финансовой поддержки производителей и поставщиков, которые ведут торговую деятельность на условиях отсрочки платежей.

Подать заявку на финансирование вы можете онлайн. Не нужно встречаться с клиентом для сбора и подписей документов.

Для оформления договора нужно предоставить факторинговой организации три вида документов:

• Документы по бизнесу – пакет такой же, как при получении кредита.
• Документы покупателя – анкета и оборотно-сальдовые ведомости за срок 6-12 месяцев.
• Документы по поставкам – счета-фактуры, накладные, универсальные передаточные документы.

Спрос на услуги факторинговых компаний продолжает расти. Вы можете выбрать выгодное предложение и получить финансирование в кратчайшие сроки.

Желаем вам выгодных сделок и успешного развития бизнеса!

Факторинг и кредит: в чем разница и что выбрать?

Факторинг — финансовый инструмент, позволяющий поставщику получить деньги за товар или услугу быстрее. А у заказчика, наоборот, появляется возможность воспользоваться отсрочкой платежа. В схеме участвуют три стороны: фактор — банк или иная коммерческая организация, которая выкупает денежные требования, поставщик (исполнитель) и заказчик. Но договор факторинга заключается между фактором и исполнителем.

Предприниматели могут использовать и другой инструмент — кредит. В отличие от факторинга, по нему могут потребовать залог, а все риски неуплаты переходят к заемщику. В некоторых случаях он может оказаться удобнее факторинга, но между ними все равно есть существенные различия, в первую очередь по порядку оплаты, стоимости и рискам для бизнеса.

Что нужно знать о факторинге

Инструмент позволяет предпринимателю получить деньги еще до внесения оплаты покупателем. Схема простая: поставщик заключает договор факторинга с банком, который переводит ему деньги за товар, а затем может потребовать задолженность с покупателя. Фактор на начальном этапе может профинансировать до 95 % стоимости поставки, а оставшиеся 5 % перечислит после внесения оплаты покупателем. Это так называемый факторинг с финансированием.

Есть и другие виды:

1. Без финансирования. Право на получение суммы выручки переходит к фактору. Он не оплачивает счета вместо покупателя, а выступает в роли посредника, у которого есть право требования оплаты задолженности.

2. Открытый. О участии фактора уведомляются все стороны, в том числе и покупатель (заказчик).

3. Закрытый. Покупатель не уведомляется о расчетах фактора. Он сам рассчитывается с продавцом, а затем погашает долг уже перед банком.

4. С регрессом. Если покупатель не оплатит товар, с него спишут деньги. Банк погашает большую часть его дебиторской задолженности (до 95 %), остальное — уже после исполнения обязательств должником. Это наиболее популярный вид, так как здесь для фактора риски ниже, а у поставщика будет выгодная ставка.

5. Без регресса. Фактор полностью берет на себя риски по неоплате дебиторской задолженности заказчиком.

6. Внутренний. Все участники находятся в одной стране.

7. Внешний. Участники находятся в разных странах, договор факторинга заключается только на часть задолженности.

Все виды факторинга могут комбинироваться между собой в рамках одной сделки. Например, внутренний открытый факторинг с финансированием, когда должник получает уведомление об оплате, а поставщику средства перечисляет фактор. Рассмотрим на примере, как это работает в бизнесе.

Есть завод по производству систем видеонаблюдения. Детали он закупает у зарубежных поставщиков, которые работают по 100%-ной предоплате. После производства партия направляется в разные магазины одной сети. Получается, что для закупки новых деталей заводу нужно 10 млн руб., но с ним еще не рассчитался контрагент, с которым он работает по предоплате, и в общей сумме ему должны 15 млн руб.

Чтобы преодолеть такой кассовый разрыв, завод может взять кредит на закупку новых деталей для производства. Но он заключает договор факторинга с банком и получает сначала 10 млн руб., а после погашения долга контрагентом еще 5 млн руб. Также поставщик платит банку комиссию 500 тыс. руб., поскольку тот берет на себя все риски по неуплате.

Преимущества факторинга в госзакупках

Услуги факторинга популярны и в сфере госзакупок. Обычно используется открытый факторинг с финансированием, когда заказчик получает уведомление о том, что деньги поступят от третьего лица. Поставщик же сразу получает большую часть дебиторской задолженности. Заказчик потом рассчитывается с фактором, который переводит остаток средств поставщику за вычетом своей комиссии. К слову, это наиболее выгодный вариант для всех сторон.

Факторинг позволяет предпринимателю быстрее получить всю сумму по договору поставки в установленный срок и не использовать оборотные средства для текущих расходов. Также у него больше возможностей для участия в других тендерах. Удобен инструмент и для заказчиков. Чем больше у предпринимателей возможностей, тем выше конкуренция, а значит, заказчик может выбирать наиболее выгодные предложения.

У факторинга есть и другие преимущества:

1. Экономия. Кредит обычно стоит дороже, чем факторинг. Его стоимость исполнитель закладывает в цену товара или услуги, и в итоге заказчик переплачивает.

2. Контроль. В цепочке участвует третье лицо — факторинговая компания. Она проверяет документы, чтобы удостовериться в поставке продукции или выполнении работ. Это минимизирует риск коррупции.

3. Эффективное планирование. Заказчиками выступают государственные учреждения, бюджет которых всегда планируется. Из-за этого возникают проволочки с оплатой услуг или товаров по ФЗ № 44. На дату оплаты в бюджете может не быть денег. Эту проблему решает факторинг: заключив договор с фактором, предприниматель может быть уверен, что оплата не будет зависеть от сроков финансирования бюджета заказчика.

Кроме того, услуги факторинга актуальны при госзакупках не только по ФЗ №44, но и по ФЗ № 223.

В чем главные отличия от кредита?

Первое и основное — низкая стоимость услуги факторинга. Также он отличается по уровню риска для фактора, целевому использованию, необходимости предоставления залога и другим параметрам.