Как узнать процентную ставку по ипотеке

Калькулятор ипотеки: узнайте, какая квартира вам по карману

Перед тем как взять ипотеку, нужно выяснить, на какую квартиру вы можете рассчитывать. Укажите свои накопления и бюджет, а калькулятор посчитает сумму кредита, который банк сможет вам выдать, и подскажет максимальную стоимость квартиры, которую вы сможете взять в ипотеку.

Что такое ипотека и насколько безопасно в нее ввязываться?

Ипотека — для многих единственный способ купить собственное жилье. Не нужно годами откладывать деньги на квартиру и жить на съемной. Можно накопить на первоначальный взнос 15—20% от стоимости жилья, а остальное взять в кредит у банка. Ставка будет ниже, чем по потребительскому кредиту, но есть нюанс: купленная квартира будет у банка в залоге, пока не выплатите кредит.

Получается, в случае финансовых трудностей можно остаться без квартиры?

Банк вправе расторгнуть кредитный договор и попросить вернуть остаток кредитных денег, если заемщик систематически его нарушает, например не платит вовремя. А если накопить большой долг, банк вправе продать квартиру с торгов. С полученных за недвижимость денег он заберет себе часть в счет погашения долга, а остаток передаст заемщику.

На практике банки редко доводят дело до продажи квартиры. Они заинтересованы в том, чтобы сохранить заемщика, если он не безнадежен, ведь банк зарабатывает на ипотечных процентах, а не продаже квартир. Поэтому сначала банк будет пытаться договориться.

В ипотечном и кредитном договорах банк прописывает, в каких ситуациях может потребовать назад деньги, а в каких — продать квартиру с торгов. Обязательно изучите этот пункт перед подписанием.

Как подготовиться к ипотеке?

Первым делом рассчитайте комфортный ипотечный платеж: составьте бюджет и посчитайте, сколько денег остается после оплаты счетов и всего необходимого. Ипотечный платеж не должен превышать половины оставшейся суммы.

Затем прикиньте, сколько денег у вас есть на первоначальный взнос. По условиям большинства банков, для первоначального взноса у вас должно быть минимум 15—20% от стоимости квартиры.

Устройте генеральную репетицию ипотеки: представьте, будто уже купили квартиру и нужно каждый месяц платить банку. Попробуйте откладывать этот платеж на отдельный счет несколько месяцев. Так вы оцените свои силы и заодно соберете ипотечную подушку безопасности на случай финансовых трудностей.

Бывает ли ипотека без первоначального взноса?

Можно поискать партнерские программы между банками и застройщиками на покупку новостроек, но это редкость. Ипотека без первоначального взноса банкам невыгодна, потому что Центробанк повысил коэффициент риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом до 20% на жилье на первичном рынке. Издержки банка в этом случае возрастают.

Но есть программы, где в качестве взноса можно использовать материнский капитал или региональную субсидию. Еще можно взять кредит под залог уже имеющейся недвижимости: например, если у вас в собственности есть еще одно жилье.

А можно ли взять кредит на первоначальный взнос?

Если денег немного, а жилье нужно не срочно, лучше подкопить. Брать кредит на первоначальный взнос опасно: вместо одного долга у вас будет сразу два. Вы рискуете оказаться в уязвимом положении, если наступят финансовые трудности. Кроме того, сведения о потребительском кредите может увидеть ваш банк и отказать в выдаче ипотечного, даже если вы уже получили предварительное одобрение.

Стоит ли брать ипотеку на 30 лет или лучше не растягивать срок?

Многие опасаются брать ипотеку на максимальный срок, потому что придется полжизни выплачивать долг, а на проценты, которые уйдут банку, можно было бы купить вторую такую же квартиру. Но на деле люди берут ипотеку на 30 лет, чтобы иметь комфортный платеж на случай финансовых затруднений, хотя при этом гасят ее досрочно.

Это какая-то хитрая схема?

Давайте разберем на примере. Возьмем кредит на 7 млн рублей под 8,5% годовых и посчитаем условия для двух сроков: 10 и 30 лет. При ипотеке на 10 лет ежемесячный платеж будет 86 789 ₽, на 30 лет — 53 823 ₽. Переплата — 3,414 млн и 12,372 млн соответственно.

Теперь представим, что вы взяли ипотеку на 30 лет, но платите, как будто взяли ее на 10 лет: вместо 53 823 ₽ платите 86 789 ₽. То есть гасите досрочно: к 53 823 ₽, которые платите по графику, добавляете сверху 32 966 ₽. В результате 30-летнюю ипотеку вы закроете за 10 лет — и заплатите банку 3,414 млн процентами вместо 12,372 млн.

По этой схеме вы берете ипотеку на максимальный срок, но вносите больше денег, чем изначально договаривались с банком, и направляете их на погашение основного долга. Так вы сокращаете срок и уменьшаете переплату по процентам. А в случае финансовых трудностей всегда сможете вернуться к первоначальному минимальному платежу.

Есть ли какие-нибудь способы снизить ставку по ипотеке?

На ставку влияют разные условия. Например, готовое жилье берете или строящееся, является ли застройщик партнером банка, собираетесь ли оформлять дополнительные страховки и даже в какой форме подаете заявку — некоторые банки уменьшают ставку за онлайн-заявку или онлайн-регистрацию сделки. Вместе с экспертом по кредитам разобрали 12 способов снизить ставку.

Еще существует программы льготной ипотеки — например, для семей с детьми , айтишников. Проверьте, может быть, вы подходите под условия одной из этих программ.

Ипотеку же дадут на любую квартиру?

Не совсем. Любой банк заинтересован в том, чтобы жилье в случае чего можно было легко продать. Когда вы выберете квартиру, потребуется вызвать оценщика. Он составит отчет о ее рыночной стоимости и параметрах. Дом не должен быть слишком старым, аварийным, а квартира — находиться в залоге в счет других обязательств. Могут быть и другие требования. Если ищете вторичку, убедитесь, что нет незаконных перепланировок, а документы продавца в порядке. Иногда проблемы с правом собственности всплывают уже после сделки — но от них может защитить страховка титула.

Что такое страхование ипотеки и обязательно ли его оформлять?

Обязательная страховка только одна — от риска утраты и повреждения залоговой недвижимости. Но еще банк может попросить застраховать само право собственности — титул, а также жизнь и здоровье заемщика. Титульное страхование защищает от мошенников и других проблем с правом собственности — например, если внезапно объявятся наследники, претендующие на квартиру. Без добровольных страховок банк может повысить ставку по ипотеке или вообще отказать в кредите.

Оформить страховку можно в любой компании, которую аккредитовал банк. Такой список обычно есть на сайте банка.

А есть ли какие-то альтернативы ипотеке?

Да. Например, вы становитесь пайщиком и вступаете в кооператив — объединение людей для покупки жилья. Документов понадобится меньше, чем для ипотеки, а процентная ставка будет ниже. С 1 июля 2018 года купить через такой кооператив можно только готовое жилье. Однако и рисков с кооперативами много.

Еще на покупку квартиры можно взять обычный потребительский кредит. Главный плюс такого кредита — не нужно будет предоставлять жилье в залог. Но процентная ставка будет сильно выше, чем по ипотеке, а доступная сумма кредита — меньше.

В некоторых регионах предусмотрена социальная поддержка и займы для многодетных семей, малоимущих или работников бюджетных организаций.

Можно ли получить вычет за покупку квартиры в ипотеку?

Да, можно получить до 260 000 ₽ по расходам на покупку квартиры и еще до 390 000 ₽ за уплаченные проценты по ипотеке — держите калькулятор, он все рассчитает.

Рассчитайте ипотеку

Зачастую люди делают всё возможное, чтобы приобрести квартиру или любую другую недвижимость. Но перед тем как решиться на данный шаг, было бы не лишним рассчитать сумму ежемесячного платежа. Если пользователь будет знать размер платежей, который требуется вносить ежемесячно, то он сможет без особых проблем определить предельный размер ипотеки, срок аккредитации, переплату и многое другое.

Помочь справиться с этой задачей может ипотечный калькулятор онлайн. В данной программе содержится большое количество специальных математических формул, которые позволяют вычислить все значимые кредитные показатели. Ипотечный кредитный калькулятор помогает рассчитать сроки, сумму платежей, сумму ипотеки, размер переплаты и большое количество других показателей.

Но чтобы результат расчёта был максимально точным, потребуется указать размер ставки, комиссию и разные платежи, сумму предварительного взноса, доступного для заемщика и т.д. Именно по этой причине рекомендуется уточнить в банке все необходимые данные относительно размера самой ставки и комиссии по определенной программе.

Многие калькуляторы расчета ипотеки способны делать расчёты не только на официальных сайтах банков, но и на прочих интернет-порталах, которые специализируются на подобных услугах. Таким образом возможно без посещения банка получить всю необходимую информацию.

Но необходимо понимать, что этот результат не будет окончательным, если расчеты выполняют на стороннем сервисе. Чтобы получить максимально точные результаты, всё же придётся обратиться за помощью к менеджеру банка. Калькулятор расчета погашения ипотеки помогает лишь получить предварительные данные, дабы оценить возможности.

Какая процентная ставка

Процентная ставка является одним из наиболее значимых параметров при расчёте ипотеки. Показатель измеряют в процентах годовых. Таким образом клиент понимает, какое количество процентов будет ежегодно начисляться на долг. Рассмотрим пример процентной ставки, скажем, двенадцать процентов. То есть, ежегодно к долгу прибавляется ещё двенадцать процентов от суммы. Но есть один нюанс. Организация высчитывает проценты не один раз в год, а каждый день, на сумму которая остаётся. То есть, рассчитать количество процентов несложно. 12 процентов, на двенадцать месяцев, на тридцать дней, получается тридцать три сотых процента в день.

Если вам ранее уже доводилось использовать калькулятор досрочного погашения ипотеки, то вы должны знать, что регулярный платёж состоит из 2-х частей. Они представляют собой проценты и основную сумму долга. Так как ежемесячно сумма долга становится меньше, то и с процентами происходит тоже самое. Таким образом получается, что сумма основного долга растёт, а процентное соотношение уменьшается. Но общий размер платежа не меняется на протяжении всего срока.

Все организации предлагают самые разнообразные процентные ставки. На этот показатель влияет большое количество факторов, включая размер взноса, выбранный тип недвижимости и так далее. Таким образом получается, что стоит подбирать вариант с самой низкой процентной ставкой, так как даже разница в пять десятых процента значительно скажется на размере самого платежа и общей переплате.

Виды ставок

Фиксированная ставка представляет собой определённую ставку по кредиту, которая будет действовать на протяжении всего срока кредита. Этот пункт прописывают в договоре и изменить его не получится.

Плавающая ставка представляет собой особую ставку, являющуюся постоянной величиной. Она будет рассчитываться по конкретной формуле, которую заранее пропишут в договоре. В данном случае ставка будет состоять из двух частей. Первая будет плавающей составляющей, которую привязывают к определенному индикатору, в результате чего она будет периодически меняться. Эта периодичность также будет прописана во всех официальных бумагах. Это может происходить раз в месяц, раз в квартал или раз в полгода. Вторая часть будет фиксированной. Она представляет собой процент, который берёт банк. Данная часть будет постоянной и не изменится в течение всего срока погашения кредита.

Виды платежей

Аннуитетный платёж представляет собой особый платеж, который следует вносить каждый месяц, при этом его сумма не меняется весь срок погашения кредита.

Дифференцированный платеж представляет собой ещё один метод платежа по кредиту, когда сумма плавно уменьшается к моменту его погашения.

Но наибольшую популярность в наши дни получил именно первый тип — аннуитетный платёж. Поэтому калькулятор ипотеки позволяет быстро и без особых усилий всё рассчитать.

Калькулятор ипотеки онлайн: как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту для покупки недвижимости

С помощью ипотечного калькулятора заемщик может заранее просчитать размер ежемесячного платежа и сумму, которую ему нужно будет вернуть банку в случае одобрения ипотеки.

Рассказываем, как работает калькулятор ипотечного кредита, какие параметры нужно в нем указать и что может влиять на сумму, которую нужно будет заплатить банку.

С помощью ипотечного калькулятора можно узнать сумму ежемесячного платежа. Фото: dom82.net

Зачем нужен ипотечный калькулятор

Калькулятор ипотеки помогает рассчитать сумму ежемесячного платежа с учетом основных параметров кредитования.

Онлайн-калькуляторы бывают разными:

• общие калькуляторы. Они определяют условия погашения с учетом обобщенных условий банков, действующих в настоящее время. Расчетные данные, полученные при их использовании, будут приблизительными;
• калькуляторы, размещенные на сайте финансовой организации, куда заемщик будет обращаться для получения кредита. По ним можно более точно узнать процент по кредиту и рассчитать сумму ежемесячного платежа.

Процентная ставка по ипотеке

Это важный параметр расчета ипотеки. Он показывает, сколько процентов в год заемщик будет платить за использование средств банка. Процентную ставку нельзя выбрать — она зависит от условий банка, суммы кредита, величины первоначального взноса, типа приобретаемого объекта, участия заемщика в государственных программах и других факторов.

Если ставка установлена фиксированная, она не изменяется на протяжении всего периода погашения кредита. Плавающую ставку рассчитывают по формуле, указанной в договоре. Обычно при расчете берут за основу постоянную ставку банка и другую величину – рыночный индикатор, который может изменяться.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

При погашении ипотеки применяют такие платежи:

• аннуитетный — его используют в большинстве случаев. Величина ежемесячного платежа в течение всего периода погашения будет одинаковой;
• дифференцированный. Ежемесячные платежи по кредиту отличаются. В самом начале погашения они максимальные и постепенно уменьшаются до момента его полной выплаты.

Как пользоваться калькулятором ипотечного кредита — что нужно сделать для расчета

Пользоваться калькулятором легко — достаточно выбрать необходимые параметры из условий, которые предлагает программа.

Указать цель кредита

Заявитель указывает, на что он намерен потратить средства банка в случае одобрения кредита. Это может быть:

• покупка жилья на вторичном рынке;
• приобретение новостройки;
• покупка жилья по договору долевого участия;
• приобретение земельного участка с домом или без него.

Пользователю могут быть доступны и другие опции, например, рефинансирование. Это получение одного ипотечного кредита для погашения другого. Рефинансирование проводится путем оформления ссуды в том же банке, где взят первоначальный кредит, или в другом. Чаще всего рефинансирование используют, когда есть программы, которые позволяют снизить процент по кредиту или погасить его на более выгодных для заемщика условиях.

Кроме основных условий при выборе цели кредитования в калькуляторе можно указать и особый вид ипотечного кредитования. Это может быть дальневосточная ипотека, сельская ипотека, военная ипотека.

Указать стоимость недвижимости

Не обязательно перед тем, как пользоваться калькулятором, искать объект, который будет приобретаться за кредитные средства, узнавать его точную стоимость. Достаточно указать приблизительную сумму, которую заявитель хочет потратить на покупку жилья.

Определить сумму первоначального взноса

Нужно указать сумму, которую заемщик готов заплатить в качестве первоначального взноса. От того, сколько будет внесено средств, зависит размер суммы, которую нужно будет взять в банке. Еще банк может устанавливать пороговое значение первоначального взноса, при котором ставка по кредиту будет меньше. Например, она может уменьшаться на 0,5% при условии, что заемщик готов сразу погасить от 20% и более стоимости объекта недвижимости.

Если есть намерение использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал, его сумму не нужно указывать как первоначальный взнос. Изначально кредит будет рассчитан без учета материнского капитала. Только после того, как средства будут перечислены в банк, условия кредитования будут изменены.

Указать срок ипотеки

Срок ипотеки влияет на сумму ежемесячного платежа — чем больше период погашения кредита, тем меньше будет ежемесячный платеж. Но чем дольше будет возвращаться кредит, тем больше придется заплатить банку за использование его средств — выбирая более длительный срок кредитования, заемщик в итоге переплачивает больше. В сети есть специальные калькуляторы переплаты по ипотеке. По ним можно определить сумму переплаты при разных условиях и выбрать выгодный вариант.

При более длинном сроке погашения кредита будет меньше сумма ежемесячного платежа. Фото: vbr.ru

В указании срока выплаты ссуды есть важный момент: банк не обязательно одобрит кредит на такой период. Это может быть связано с небольшим доходом заемщика и невозможностью перечислять определенную сумму в месяц. То, какая часть дохода должна уходить на погашение кредита, заемщик может определить самостоятельно, но в большинстве случаев одобряют такой срок, при котором ежемесячная сумма платежей не будет превышать 40-60% от его дохода.

Что влияет на процентную ставку и решение банка по заявке покупателя недвижимости

Когда заявитель обращается в финансовую организацию для расчета ипотеки и оформления кредита, сумма ежемесячного платежа, процентная ставка и другие условия кредитования могут изменяться под влиянием нескольких факторов.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это показатель, выражаемый в баллах, который характеризует клиента банковской организации как надежного заемщика. Оценка надежности формируется на основании информации, которая содержится в его кредитной истории. Чем будет выше балл, тем более надежным считается заемщик. На величину рейтинга могут влиять такие факторы:

1. Возраст кредитной истории заемщика — чем он выше, тем лучше. Например, если заемщик начал брать кредиты меньше года назад, у него будет меньше баллов, чем у того, кто уже 10 лет оформляет ссуды. Если человек никогда не оформлял займов, у него будет мало баллов, потому что банк не может оценить его надежность.
2. Количество запросов на проверку кредитной истории. Это может свидетельствовать о количестве обращений заемщика в другие организации для получения кредитов. При большом количестве запросов за короткий промежуток времени рейтинг может снижаться.
3. Присутствие просрочек по кредиту. Учитывается количество просрочек, их частота, длительность. Снижать рейтинг могут даже небольшие просрочки — на 1 или 2 дня.
4. Долговая нагрузка. Она характеризует количество кредитов, которое в настоящий момент времени открыто у заемщика. Чем больше оформлено займов, тем меньше у заемщика будет рейтинг.

Кредитный потенциал

Кредитный потенциал — это максимальный ежемесячный платеж, который заемщик способен погашать. При расчете потенциала учитывают не только будущий кредит, который клиент банка собирается взять. Он определяется с учетом всей кредитной нагрузки, которая в данный момент лежит на заемщике.

Некоторые банковские организации предоставляют услугу по определению кредитного потенциала. При расчете такого показателя во внимание будут приниматься доход заявителя, его супруга или супруги, текущая кредитная нагрузка на семью. Кроме общего показателя при расчете банк может сразу дать предложение потребительских кредитов, ипотеки, автокредита и других видов займов с условиями погашения.

Где заемщик получает зарплату

Если заявитель получает заработную плату в банке, где оформляется кредит, он может рассчитывать на меньший процент по ипотеке. Например некоторые финансовые организации готовы одобрить ипотеку со ставкой на 0,3% ниже для зарплатных клиентов.

Где будет приобретаться объект недвижимости

При покупке дома или квартиры из базы банка или у агентства недвижимости, которое выступает партнером банковской организации, процентная ставка может снижаться. Это может быть разница в 0,3-0,7% от ставки при покупке объекта, выбранного самостоятельно. Скидку можно получить, приобретая квартиру в новостройке или заключая договор долевого участия в строительстве с застройщиком, который тоже выступает партнером банка.

Какая страховка будет оформлена на недвижимость

При оформлении ипотеки заемщик обязательно страхует недвижимость. Такая страховка покрывает риск причинения ущерба залоговому имуществу. Если он будет полностью разрушен или ему будет причинен ущерб, снижающий стоимость, страховая компания выплатит деньги. Это может быть в случае пожара, затопления.

Кроме обязательного страхования есть и добровольное. Например, это страхование титула, когда предусматривается риск появления третьих лиц, претендующих на право собственности объекта. Или страхование жизни и здоровья заемщика. Если заемщик оформляет дополнительную страховку, он может рассчитывать на снижение процентной ставки. Какой будет ставка в случае использования добровольного страхования, зависит от условий банка.

Добровольное страхование позволяет снизить процент по ипотечному кредиту. Фото: creditni.com

Налоговый вычет при оформлении ипотечного кредита

Налоговый вычет — это деньги, которые покупатель квартиры может получить от государства после приобретения жилья. Налоговый вычет доступен гражданам России, которые официально работают, и с дохода которых в бюджет перечисляется налог на доход.

Вернуть можно 13% от потраченной суммы, но есть ограничение — за покупку квартиры выплатят не больше 260 тыс. рублей. Отдельно налоговый вычет положен и за оплату процентов банку при использовании кредитных средств. Максимальная сумма вычета по ипотеке — 390 тыс рублей. Всего один заемщик может получить 650 тыс рублей. Если жилье покупают муж и жена, каждый из них может использовать право получения налогового вычета. В таком случае можно вернуть в 2 раза больше — 1,3 млн рублей.

Налоговый вычет не используется в ипотечном калькуляторе, но его стоит учитывать, определяя для себя возможность оформления ипотеки на определенную сумму.

Кто может подать заявку на ипотеку

Заявителем на оформление ипотечного кредита может быть гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории Российской Федерации. Дополнительные требования к заемщикам такие:

• наличие стабильного дохода;
• определенный общий стаж работы и стаж работы на последнем месте работы;
• соответствие требованиям банка по минимальному возрасту при направлении заявки и максимальному возрасту при погашении ипотечного кредита.

Более точные требования к заемщикам и перечень документов, которые потребуются при получении ипотеки, можно узнать в банке, где будет оформляться кредит.

Профессиональный ипотечный калькулятор

С каждым годом продажа недвижимости в кредит по ипотеке становится все популярнее. При нынешних ценах на жилье все сложнее накопить нужную сумму денег на покупку квартиры или другой недвижимости. Но даже если деньги на покупку есть, то чаще оказывается выгоднее не выводить их из оборота, а приобрести квартиру в ипотеку. Не удивительно, что ипотека и ипотечное кредитование захватывает все большую часть рынка недвижимости не только в Москве и Московской области, но во многих регионах России.