Как быстро списать долги по кредитам: советы финансового эксперта
Чтобы не погрязнуть в долгах, предприниматель расспросил финансового эксперта, как ему лучше действовать: с какого долга начать, какую сумму выделить на досрочное погашение и где ее взять.
Рекомендации работают, если у должника есть доход, но нет понимания, как расплатиться с наименьшими финансовыми потерями.
Содержание
Увеличить сумму ежемесячных платежей
Выбрать стратегию погашения долгов
- 20 тыс. ₽ — задолженность перед коммунальщиками;
- 35 тыс. ₽ — задолженность перед налоговой;
- 90 тыс. ₽ — заем по кредитной карте под 30% годовых;
- 155 тыс. ₽ — кредит наличными со ставкой 19,9%.
Пример
Самый «дорогой» долг нашего героя — кредитная карта — 90 тыс. ₽ под 30% годовых. Ежемесячный обязательный платеж — 5 тыс. ₽, из них 3 тыс. ₽ уходит на погашение процентов и только 2 тыс. ₽ — на тело кредита.
Если герой будет вносить только минимальные платежи, за два года закроет карту и переплатит 30 тыс. ₽. Если класть на карту дополнительные 5 тыс. ₽, ее можно закрыть за 11 месяцев, а переплата составит 13 тыс. ₽.
А если вносить дополнительно по 15 тыс. ₽, выплатить кредит можно за пять месяцев, переплатив банку 6,6 тыс. ₽.
Пример
У нашего героя самая маленькая задолженность по коммунальным платежам — 20 тыс. ₽. По ней начисляют пени, но их размер небольшой — от 0,003 до 0,013% за день просрочки, или до 4,75% годовых. Сумма задолженности практически не растет.
Если платить минимальные платежи по кредитам, а по коммуналке вносить дополнительно 4 тыс. ₽ в месяц, долг можно закрыть за пять-шесть месяцев.
После этого нужно переходить к следующему по величине долгу — 35 тыс. ₽ налоговикам. На его погашение уйдет девять месяцев.
Таким образом, меньше чем за полтора года можно сократить сумму долга на 55 тыс. ₽, а, главное, получить мотивацию — двигаться дальше.
Эта стратегия подразумевает постепенное увеличение суммы платежа.
Например, ваш самый маленький долг по кредиту — 100 тыс. ₽, а ежемесячный платеж по нему — 5 тыс. ₽. Каждый месяц вы вносите дополнительные 5 тыс. ₽.
Когда первый кредит выплачен, 10 тыс. ₽ вносите дополнительно по второму долгу.
Для справки
С 2023 года ввели единый налоговый платеж (ЕНП) и единый налоговый счет (ЕНС). ЕНС появился у каждого налогоплательщика. В связи с этим налоговики изменили правила погашения долгов.
Когда вы отправляете ЕНП — фактически это любой платеж в налоговую — деньги попадают на ЕНС. А налоговики сами распределяют поступившую сумму: сначала списывают недоимку (ваш долг), затем текущие платежи, потом пени, проценты и штрафы.
Поэтому если у вас есть налоговая задолженность, ее спишут автоматически — как только отправите очередной платеж в налоговую. А если денег не хватит, у вас останется предыдущий долг, к нему прибавят неоплаченный текущий платеж и приплюсуют пени и проценты.
Задолженность будет только расти, что может привести к блокировке счетов и электронных платежей. Чтобы этого избежать, проведите сверку с налоговой и оперативно погасите весь долг перед ФНС.
Рассчитать время для закрытия долгов
Найти способ ускорить выплату долгов
Если долги равны или превышают доходы — подобные стратегии уже не помогут. В этом случае можно попытаться договориться с кредиторами об отсрочке или рефинансировать долг.
Если не получилось договориться, и сумма просрочки растет — можно инициировать процедуру банкротства. Банкротство физлица возможно, если долгов больше 500 тыс. ₽ и вы не платили по ним больше трех месяцев. Но для этого придется обращаться в арбитражный суд.
Как выгоднее погасить несколько кредитов
Есть две стратегии погашения нескольких кредитов. По одной стратегии сначала надо выплачивать наименьшие по сумме долги, по другой — начинать с тех, где выше проценты. Рассказываем, какую стратегию выбрать и сколько с их помощью получится сэкономить.
Что вы узнаете из статьи
- Есть две методики погашения кредитов — «снежный ком» и «лавина». Первый — психологически комфортнее, второй — более выгодный.
- Обе тактики подходят, когда больше одного займа и есть деньги на досрочное погашение.
- Чтобы поскорее рассчитаться с долгами, также можно отказаться от ненужных расходов или найти дополнительный доход — считается даже 500 рублей кешбэка.
Тактика «снежный ком» — психологически комфортная
Первая тактика расчета с кредиторами называется «снежный ком». Ее идея в том, чтобы начать с погашения самого маленького долга: сначала досрочно выплатить его, потом кредит побольше — и так дойти до самого большого по сумме.
Вот как надо действовать по тактике «снежный ком»:
1. Составить список кредитов, расположить их в порядке увеличения суммы.
Объединить кредиты можно в такую таблицу:
2. Проанализировать расходы и доходы. Понять, какую сумму можно направить на досрочное погашение кредитов. Пусть это будет 5000 рублей. То есть каждый месяц сумма выплат по всем кредитам будет равна 38 996 рублям, а не 33 996.
3. Ежемесячно вносить по всем кредитам минимальные платежи, а по самому маленькому вносить дополнительный платеж. То есть по кредиту наличными платить 8461, а не 3461 рубль.
4. Досрочно погасить первый кредит. Как только он будет выплачен, направлять все высвободившиеся деньги на следующий по величине заем. В нашем примере кредит наличными получится погасить уже на третий месяц. После этого на досрочное погашение второго кредита уже будет идти 8461 рубль (5000 + сумма ежемесячного платежа за кредит наличными в размере 3461).
5. Действуя по этой схеме, выплатить все кредиты.
Итоговая экономия в нашем случае составит 112 887 рублей, а рассчитаться с долгами получится быстрее на 29 месяцев.
Расчеты сделаны на калькуляторе на сайте undebt.it
Тактика «лавина» — наиболее выгодная
Метод «лавина» заключается в том, чтобы сначала досрочно выплатить кредит с наибольшим процентом, потом с процентом поменьше — и так дойти до займа под наименьший процент. Переплата по такой тактике ниже, чем при «снежном коме».
Вот как надо действовать по тактике «лавина»:
1. Составить список кредитов, расположить их в порядке уменьшения процентов.
Объединить кредиты можно в такую таблицу:
2. Проанализировать расходы и доходы. Понять, какую сумму можно направить на досрочное погашение. Мы возьмем сумму в 5000 рублей, как и в примере выше. То есть каждый месяц размер выплаты по всем кредитам будет равен 38 996 рублям, а не 33 996.
3. Ежемесячно вносить минимальные платежи по всем займам, а по кредиту с наибольшей ставкой — вносить дополнительный платеж. То есть по кредиту на ремонт платить 12 948, а не 7948 рублей.
4. Досрочно погасить первый кредит. Как только он будет выплачен, направлять все высвободившиеся деньги на заем с наибольшим процентом из числа оставшихся.
5. Действуя по этой схеме, выплатить все кредиты. В итоге экономия на процентах в нашем случае составит 113 174 рубля, а кредиты будут закрыты на 29 месяцев раньше срока.
Расчеты сделаны на калькуляторе на сайте undebt.it
Какую тактику выбрать
Какой вариант погашения долга выбрать, «снежный ком» или «лавину», зависит от характера человека. Тут важно учитывать, что для него будет лучшей мотивацией, отмечает консультант по управлению активами Northwestern Mutual Шантель Бонно.
Если заемщику важно видеть в любом деле мгновенный результат, лучше подойдет «снежный ком». Выплата первого, самого маленького кредита вдохновит на дальнейшее движение вперед. «Многим важна эта первая победа, это упрощение», — считает Бонно. «Лавина» подойдет тем, кто привык долго работать на результат и не падать духом в отсутствие быстрого эффекта.
Если сравнивать экономию на процентах, то «лавина» выгоднее. Это подтверждают и наши расчеты. С этой тактикой на проценты уйдет 176 847 рублей, а при «снежном коме» сумма будет выше. В нашем случае, правда, всего на 287 рублей. Но разница будет больше, если, например, выше сумма самого дорогого кредита. Или если срок кредитов больше.
Важно выбрать стратегию, которой получится придерживаться до конца, и каждый месяц находить деньги на досрочное погашение. Справиться с долгами в любом случае непросто, какую бы стратегию заемщик ни выбрал. На погашение кредитов потребуются силы и время. «Если бы это было легко, ни у кого не было бы долгов, — заключает Шантель Бонно. — Главное — придерживаться своего плана в долгосрочной перспективе».
Сравнить экономию при выплате кредитов с использованием тактик «снежный ком» и «лавина» можно с помощью калькуляторов, например, на сайте undebt.it или magnifymoney.com. Там же можно посчитать, как изменятся сроки выплат с увеличением суммы досрочного погашения. Однако важно помнить, что расчеты в калькуляторах приблизительные, они только дают примерное представление о суммах и помогают планировать расходы на кредиты.
Если среди кредитов есть микрозаем
Если заемщик одолжил деньги не только у банков, но и у МФО, то начать лучше именно с выплаты микрокредита. По нему ставка, а значит, переплата, наибольшая.
Например, по микрозайму в 30 000 рублей под 1% в день на полгода переплата составит 54 000 рублей. Для сравнения, банк ту же сумму может выдать под 20% годовых, и переплата за полгода составит 1774 рубля.
Если среди кредитов есть ипотека
Ипотека, скорее всего, будет тем займом, который стоит гасить в последнюю очередь. Причин тому несколько:
- ипотека, как правило, самый большой по сумме кредит, закрывать ее долго, а значит, начать с нее «снежный ком» не получится;
- ипотека, как правило, самый дешевый кредит — проценты по ней ниже, чем по автокредитам или потребительским. Значит, как старт для «лавины» она тоже не подойдет;
- по ипотечным процентам можно получить налоговый вычет — государство вернет 13% от переплаты, но не более 390 000 рублей и только один раз в жизни. Если заемщик вычетом еще не пользовался, логично продолжать рассчитываться за ипотеку минимальными платежами. Дополнительные доходы можно направить на досрочное погашение более дорогих кредитов, а с процентов по ипотеке получить вычет. Кстати, его тоже можно направить на досрочное погашение.
В текущих условиях, когда доходность вкладов оказывается выше оформленных до 2022 года кредитов, может быть выгоднее размещать свободные деньги на вкладах и зарабатывать на процентах, а не досрочно погашать займы. Однако при принятии решения стоит учитывать уровень финансовой стабильности своей семьи, риски потери работы или снижения доходов.
Что еще почитать:
- Лучшие приложения для учета доходов и расходов для Android и iOS
- Kakebo и два блокнота: ведем личный бюджет по-японски
- Как Excel для учета личных финансов может помочь накопить на дорогие цели. Личный опыт
Последние новости
Получайте самое свежее в Telegram
Здесь вы найдете советы, как экономить, копить и правильно инвестировать.
Читайте аналитику в Telegram
Следите за новостями в нашем аналитическом ТГ-канале.
Смотрите видео
Мы регулярно снимаем обучающие ролики и вебинары для инвесторов на YouTube.
ВКонтакте
Рассказываем про инвестиции, показываем портфели, расшифровываем аналитику.
ETF — биржевые инвестиционные фонды (exchange-traded funds). Эмитенты ФинЭкс Фандс АЙКАВ (FinEx Funds ICAV) и ФинЭкс Физикли Бэкт Фандз АЙКАВ (FinEx Physically Backed Funds ICAV) далее — Фонды. Фонд является лицом, обязавшимся акциям ETF. Информация раскрывается на сайте finexetf.com.
Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер, не содержит гарантий надежности возможных инвестиций и стабильности размеров возможных доходов или издержек, связанных с указанными инвестициями, не является заявлением о возможных выгодах, связанных с методами управления активами; не является обещанием выплаты дохода, не является прогнозом роста курсовой стоимости ценных бумаг; не является рода офертой, в том числе побуждением к приобретению акций ETF; не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и ценные бумаги либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать инвестиционным целям инвестора. Определение соответствия ценной бумаги либо операции интересам и инвестиционным целям инвестора является задачей самого инвестора. Инвестиции в рынок ценных бумаг связаны с риском. Стоимость активов может увеличиваться и уменьшаться. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем. Группа Компаний FinEx, ее дочерние компании и аффилированные лица не дают гарантий или заверений и не принимают ответственности, в том числе за любые возможные убытки (прямые или косвенные, предвиденные и непредвиденные в отношении финансовых результатов, полученных на основании использования информации, размещенной на данном сайте и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.
Данная информация не является предложением финансовых услуг и (или) индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашим инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции вашим личным обстоятельствам, инвестиционным целям, срокам инвестирования и уровню риска, который вы готовы принять при реализации своих инвестиционных решений, является исключительно задачей инвестора. Группа Компаний FinEx, ее дочерние компании и аффилированные лица не несут ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в упомянутые здесь финансовые инструменты, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.
Представленная информация носит общедоступный характер, не предназначена для конкретной целевой аудитории и/или отдельного лица, не учитывает личные обстоятельства каждого инвестора (не основана на учете информации о нем) и не может рассматриваться в качестве подходящей для инвестирования конкретного лица, получившего к ней доступ.
Любая информация, предоставляемая пользователем сайта, не используется в целях определения инвестиционного профиля этого лица. Предоставляемая информация используется исключительно для формирования набора данных, на основании которых может быть решена задача, обозначенная как целевая в соответствующем разделе.
7 правил быстрого погашения кредита
Кредит – банковский продукт, позволяющий приобретать, не имея накоплений. При покупке квартиры или автомобиля оформление займа понятно. Однако привычка жить в кредит подчас приводит к катастрофическим последствиям. Долги растут, как снежные комья, а избавиться от них кажется уже невозможным. Однако существуют 7 правил, облегчающих груз кредитной кабалы даже в самых сложных ситуациях.
Содержание
- Правило 10 процентов
- Правило лишних денег
- Разумная экономия
- Планирование расходов
- Дополнительный заработок
- Рефинансирование кредита
- Если кредитов несколько
Правило 10 процентов
Правило 10 процентов популярно при накоплении денежных средств. Подойдет оно и для погашения займов. Главное условие – наличие регулярного и достаточного дохода у заемщика. В противном случае десятая часть заработной платы будет столь небольшой, что не скажется на закрытии кредита. Правило предполагает:
- Ежемесячное внесение платежа. Необходимо по-прежнему гасить займ в соответствии с графиком, полученным в банке.
- Дополнительное внесение 10% от дохода. Помимо фиксированной суммы, следует вносить на счет десятую долю дохода.
- Оформление заявления на досрочное погашение. В большинстве банков для списания средств свыше ежемесячного платежа придется написать заявление. Оформить его, как правило, можно не только в офисе, но и в интернет-банке.
Для многих 10 процентов дохода — сумма не критичная. Ежемесячное следование правилу ускоряет закрытие кредита и позволяет сэкономить на процентах.
Правило лишних денег
В отличие от внесения установленных 10%, здесь есть возможность корректировать сумму, исходя из потребностей заемщика и семьи. Кроме того, подобная гибкость иногда позволяет найти больше финансовых резервов на гашение займа. Вот что следует сделать:
- Заранее рассчитать месячные траты. Важно учесть стоимость коммунальных услуг, затраты на питание, транспортные расходы.
- Полученный остаток полностью внести на кредитный счет. Для достижения результата при планировании расходов нужно отказаться от чрезмерных трат на развлечения, путешествия, всякого рода удовольствия.
Правило будет успешным только при внесении средств сразу после начисления зарплаты. Если ждать конца месяца, то деньги будут незаметно таять, и лишних уже не останется.
Разумная экономия
Это правило подойдет тем, кто с трудом находит деньги на ежемесячный платеж по плану. Однако при достаточном уровне дохода его можно комбинировать с предыдущей инструкцией. Среди основных принципов экономии:
- Отказ от «купюропожирателей». Внушительная часть бюджета уходит на вредные привычки, мобильную связь и подписки, еду в ресторанах, фаст-фуд. Следует минимизировать эти траты или разумно оптимизировать.
- Контроль за расходами на коммунальные услуги. Рекомендуется установить счетчики, следить за выключением света и воды в доме, приобрести энергосберегающую технику.
- Вести таблицу расходов. Сводная таблица с информацией позволит проанализировать, куда уходят деньги, и разработать меры по устранению лишних трат.
Планирование расходов
Планирование расходов осуществляется различными способами. Например:
- Распределять средства по назначению. Сразу после зарплаты отложите деньги на оплату квартиры, питание, мобильную связь, оплату кредита. Такой способ позволяет не остаться на мели перед оплатой займа по графику, но не слишком эффективен при долгосрочном планировании семейного бюджета.
- Планировать расходы в специальных программах. Для перспективного планирования скачайте приложение на смартфон или планшет. Оно не только самостоятельно анализирует траты, но и подсказывает варианты экономии. Если собственных знаний в области компьютерных технологий и экономики достаточно, то вести таблицу можно самостоятельно. Преимуществом этого способа является возможность заложить затраты на будущее. Например, накопить на долгожданную вещь, дорогостоящий ремонт или путешествие.
Для собственного спокойствия лучше сформировать «подушку безопасности». Небольшую часть средств советуют откладывать на отдельный счет в качестве неприкосновенного резерва. Этими деньгами пользуются во время болезни, при потере работы, внезапно возникших проблем. Такой ход избавляет от беспокойств о завтрашнем дне. О нем стоит подумать уже сегодня.
Дополнительный заработок
Успешные люди ищут не способы экономии, а способы дополнительного заработка. Это отличная возможность ускорить избавление от кредитных обязательств без ущерба для собственного жизненного уклада. Среди источников дополнительного заработка выделим такие:
1. Внеурочная работа. Если работа позволяет оставаться допоздна за дополнительную плату или выходить в выходные по двойное ставке, то не стоит отказываться от этого шанса.
2. Подработка. Можно найти место подработки в вечернее время или в выходные на основной работе.
3. Фриланс. Дизайнеры, копирайтеры, создатели сайтов могут найти работу на специальных биржах труда.
4. Извлечение дохода из хобби. Рукодельницы могут продавать собственные вязаные изделия, вышитые картины, авторскую одежду и украшения.
Есть еще один способ, который поражает своей очевидностью, но редко приходит в голову: найти новое рабочее место. Часто пренебрежительное отношение к своим умениям и способностям заставляет отказаться от этой мысли. На самом деле, поиск высокооплачиваемой работы, подкрепленный уверенностью в своих силах, гарантирует положительный результат.
Рефинансирование кредита
Если займов несколько, а платеж по всем кредитам уже превышает допустимую сумму, то стоит задуматься о рефинансировании. Это оформление одного крупного кредита для гашения всех имеющихся. В дальнейшем клиенту придется вносить только один ежемесячный платеж. Вот преимущества рефинансирования:
- низкая процентная ставка;
- отсутствие путаницы в многочисленных кредитах;
- простое оформление;
- уменьшение финансовой нагрузки.
Если кредитов несколько
Если займов несколько, а рефинансирование не рассматривается, то возможны такие варианты скорого погашения:
- Поочередное внесение досрочных платежей. Не старайтесь гасить займы досрочно. Лучше сосредоточиться на одном, а по остальным вносить только платежи по графику. Так, после закрытия одного долга нагрузка сократится, и дело пойдет быстрее.
- Начать с микрозаймов. Первыми гасят небольшие суммы и остатки по кредитам. Именно для уменьшения суммарного ежемесячного платежа.
- Избавиться от кредитных карт. Это «черные дыры», затягивающие средства. Долг по кредиткам нужно выплачивать вслед за микрозаймами.
Итак, разумный подход к закрытию кредита позволит сэкономить средства и сохранить кредитную историю благополучной. Конечно, думать о том, как гасить займ, следует еще до его оформления. Если возможности своевременного внесения платежей нет, то обойдитесь без обращения в банк.
Как погашать несколько кредитов одновременно и не остаться без денег
Бывает, что один заем становится серьезной нагрузкой для личного или семейного бюджета, а несколько – тем более. Не все заемщики знают, как гасить кредит правильно, и часто берут новый, не расплатившись со старыми долгами.
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Мы расскажем о стратегиях погашения нескольких займов одновременно.
Анализ доходов и расходов
Первое, с чего начинается путь к избавлению от кредитов, – это анализ доходов и расходов. Нужно рассчитать, какие суммы в месяц уходят на питание, ЖКХ, проезд, покупку одежды, интернет, сотовую связь, развлечения и т. д.
Если траты происходят с карты, все еще проще: у всех крупных банков в веб-версии или мобильном приложении есть сервис анализа доходов и расходов, расчет идет автоматически. Еще один вариант – записывать свои расходы в течение двух-трех месяцев. Получится дольше, но качественней – можно будет увидеть, куда деньги уходят, сколько именно (для наших целей пригодится любая сумма), и вовремя прикрыть «черные дыры».
Доходы тоже необходимо считать. Хорошо, если их несколько: заработная плата, деньги со сдачи квартиры в аренду, дополнительная подработка и т. д. В статью «доходы» также можно включать кешбэки от банков, налоговые вычеты, пособия от государства, денежные подарки.
Если расходы превышают доходы, то ни одна стратегия погашения займов не сработает.
Сначала нужно изменить ситуацию:
Сократить расходы (пользоваться общественным транспортом вместо такси, брать с собой еду, а не заказывать доставку, реже ходить в кафе и т. д.).
Увеличить доходы (найти дополнительную подработку, попросить у начальника прибавку, подать на получение налоговых вычетов, продать ненужные вещи на Авито и т. п.).
Если доходы превышают расходы, то следует определиться с суммой, которую можно направить на досрочное погашение кредитов. Даже 3–5 тысяч дополнительных рублей в месяц помогут сократить сроки и переплату, что приблизит к избавлению от кредитного рабства.
Кредит в 2 000 000 рублей на 10 лет под 13% годовых без досрочных погашений предполагает ежемесячный платеж в 29 862 рубля и начисленные проценты в размере 1 583 458 рублей.
Если же каждый месяц вносить дополнительно 5 000 рублей, то начисленные проценты можно уменьшить до 1 133 745 рублей, выгода 449 713 рублей. При этом срок кредита сократится на 2,5 года.
Метод «лавина»
Он считается самым выгодным в погашении нескольких займов одновременно и основан на том, что первым делом нужно досрочно гасить кредит с наибольшей ставкой, потом с процентом поменьше – и так дойти до займа под наименьший процент.
Стратегию строим следующим образом:
Составляем список займов в порядке уменьшения процентов.
Ежемесячно вносим минимальные платежи по всем кредитам.
Ежемесячно вносим дополнительный платеж по первому кредиту в списке с наибольшим процентом.
Как только первый кредит погашается, переходим к досрочному погашению второго, затем третьего и т. д.
У жителя Самары Олега Н. четыре займа на общую сумму 35 000 рублей в месяц:
Кредит за ноутбук под 15% годовых с ежемесячным платежом 7 500 рублей в месяц и остатком по долгу в 30 000 рублей.
Кредит на телефон под 12% годовых с ежемесячным платежом 5 500 рублей в месяц и остатком по долгу в 15 000 рублей.
Кредит на машину под 8% годовых с ежемесячным платежом 17 000 рублей в месяц и остатком по долгу 300 000 рублей.
Долг перед другом под 0% годовых с ежемесячнымплатежом в 5 000 в месяц и остатком в 100 000 рублей.
По методу «лавина» Олег Н. первым делом будет погашать кредит на ноутбук, затем настанет очередь телефона, потом – машины, а затем уже друга, поскольку последний не просит у него денег за обслуживание долга.
Метод «снежный ком»
Идея заключается в том, чтобы в первую очередь избавляться от самых маленьких долгов и затем уже идти к более крупным. Этот принцип в сравнении с первым считается менее выгодным, но более комфортным психологически, т. к. результат виден быстрее.
Стратегию строим так:
Составляем список займов в порядке увеличения суммы долга.
Ежемесячно вносим минимальные платежи по всем кредитам.
Ежемесячно вносим дополнительный платеж по кредиту с наименьшей суммой долга.
Как только первый кредит погашается, переходим ко второму, затем к третьему и т. д.
При тех же условиях житель Самары Олег Н. по принципу «снежный ком» первым делом будет погашать кредит за телефон (самый маленький остаток по долгу – 15 000 рублей), затем придет очередь ноутбука (остаток – 30 000 рублей), потом – друга, а уже затем Олег Н. будет направлять средства на досрочное погашение кредита за машину, поскольку сумма долга за нее самая крупная.
Какой вариант погашения долга выбрать – «снежный ком» или «лавину» – зависит от особенностей характера должника. Кому-то психологически важнее видеть быстрый результат – в таком случае подойдет стратегия «снежного кома», который позволяет быстрее сократить число займов. «Лавина» подойдет тем, кто привык работать вдолгую, осознавая, что впереди ждет наибольшая выгода, так как переплата по кредиту будет ниже.
И в том, и в другом случае нужно проявить дисциплину и держаться выбранной тактики до конца. В погашении кредитов важно исправно платить по своим обязательствам и методично и регулярно направлять свободную сумму в счет досрочного погашения.
Избавление от токсичных долгов
Бывает так, что у человека в списке займов есть овердрафт (услуга банка, которая позволяет клиенту потратить больше денег чем есть на карте или на счете) или кредитная карта. Два этих продукта могут быть полезны и безопасны, если долг гасить во время льготного периода.
Однако они подходят только для дисциплинированных пользователей, которые умеют контролировать свои расходы.
Важно! Кредитная карта и овердрафт – не решение проблемы большого количества кредитов. Проценты по этим продуктам, как правило, выше, чем по обычным потребительским займам.
Если кредитов несколько, то лучше распланировать график погашения так, чтобы закрыть в первую очередь именно кредитные карты и овердрафты. То же правило касается долгов перед микрофинансовыми организациями (МФО). Такие займы считаются краткосрочными, и переплата по ним выше, а значит, лучше избавляться от них в первую очередь.
Если среди кредитов в списке долгов есть рассрочка, то с досрочными платежами можно не торопиться, поскольку переплаты по ней нет. То же и с займами у друзей и знакомых. Если друг одолжил деньги без процентов, то выгоднее сначала расплатиться с кредитами, а потом уже с ним.
Рефинансирование
Хорошим вариантом для заемщика может быть рефинансирование кредитов. Эта услуга подразумевает получение нового кредита, которым закрываются старые займы. Не нужно постоянно заглядывать в календарь и рассчитывать, какому кредитору, когда и сколько нужно заплатить.
Многие банки рефинансируют хоть 10 кредитов, превратив их в один платеж в месяц.
Если кредитные ставки на рынке снизились, то можно оформить рефинансирование на более выгодных условиях. К примеру, кредит, который когда-то был взят под 18% годовых, рефинансируется под 15%, что снижает переплату и сумму ежемесячных платежей, а высвободившиеся деньги направляются на досрочное погашение кредита.
Однако важно знать, что, принимая решение о рефинансировании, банк будет оценивать кредитную историю заемщика. Если она окажется плохой, то клиенту в рефинансировании могут отказать.