Что лучше: пассивные инвестиции или депозит
Пассивные инвестиции – это вложения, которые не требуют активного управления, но при этом могут приносить регулярный доход.
Например, некоторые трейдеры сделали инвестирование своей работой. И в буквальном смысле зарабатывают на вложениях в различные финансовые инструменты. Они ежедневно следят за новостями рынка, проводят какие-то сделки, делают новые вложения.
Некоторые при этом действуют достаточно активно с целью получить максимальный доход от агрессивных инвестиций.
Пассивные инвестиции подходят для людей разных профессий и уровня занятости, у которых нет достаточного времени, желания или навыков ежедневно работать с инвестиционными инструментами. Но при этом они хотят не просто уберечь свои сбережения от инфляции, но и заработать.
Какие инвестиции приносят пассивный доход нам рассказали в компании Alpari.
Султан Нуртаев, ведущий финансовый эксперт Alpari: «Пассивный доход на сегодняшний день приносят инвестиции в коммерческую недвижимость, в инвестиционные продукты компаний по управлению активами, в ПАММ-счета под управлением профессиональных управляющих».
Депозит или пассивные инвестиции
Одним из самых популярных способов вложения своих средств среди казахстанцев является депозит. Но специалисты отмечают, что, если от инфляции банковский вклад и может уберечь, то от роста курса доллара по отношению к тенге – не всегда.
Султан Нуртаев, ведущий финансовый эксперт Alpari: «Пассивные инвестиции гораздо выгоднее банковских вкладов, процент прибыли по которым не в состоянии защитить вклады в национальной валюте от девальвации к доллару.
А процент, начисляемый по депозитным вкладам в иностранной валюте настолько мал, что не перекрывает инфляцию этой валюты.
Нестабильность банковской системы может привести к сложностям в возврате депозитов. А пассивные инвестиции иногда способны по итогам года удвоить валютные вложения».
Иллюстративное фото: freepik.com / pressfoto
Как не потерять свои вложения в пассивные инвестиции
Эксперт отмечает, что вероятность потерять все средства при пассивном инвестировании сводится к минимуму, если сумма инвестиций распределена среди нескольких инвестиционных инструментов.
Пассивные инвестиции в портфеле инвестора могут занимать порядка 50% от общего капитала. Но долевое распределение инвестиций — это вопрос индивидуальный, и иногда требующий консультации специалистов финансовых компаний.
Можно ли получить пассивный доход на валютном рынке
Пассивный доход с достаточно высокой нормой прибыли можно получать и на валютном рынке. И при этом не нужно самому покупать валюту, следить за рынком и совершать сделки.
Для получения дохода можно инвестировать в ПАММ-счета в иностранной валюте, у которых есть управляющий в лице опытного трейдера. Чтобы передать деньги в управление нескольких опытных трейдеров, можно вложить в ПАММ-портфели.
Султан Нуртаев, ведущий финансовый эксперт Alpari: «Высокую эффективность инвестиций в ПАММ-счета подтвердили и торговые результаты управляющих ПАММами: те, кто вложил средства в его торговлю в конце марта 2020 года, смогли заработать на высокой волатильности рынка несколько сотен процентов всего за две-три недели.
Обычно таких показателей доходности удается достичь во многом благодаря сверхактивной и агрессивной стратегии управляющих.
Долгосрочная стратегия управляющих включает в себя постоянный мониторинг состава портфеля с тем, чтобы его структура оставалась сбалансированной независимо от того, что происходит на финансовых рынках в конкретный момент времени».
Таким образом можно получать доход, не отрываясь от своей основной работы и не вникая в сложную систему инвестиционного рынка.
Инвестиции или банковский вклад: как принять верное решение?
«Перед тем как принять решение о вложении денег, необходимо внимательно проанализировать ряд ключевых факторов. Прежде всего, стоит учесть свои финансовые цели и сроки, на которые вы готовы заморозить средства. Также важно изучить риск-профиль каждого инвестиционного инструмента, чтобы оценить, насколько он соответствует вашим ожиданиям. Кроме того, необходимо принять во внимание свои знания и опыт в области инвестиций, а также доступные ресурсы для исследования и управления портфелем», — отмечает генеральный директор компании «Окна 2.0» Игорь Уланов.
Одним из главных преимуществ инвестиций по сравнению с банковским вкладом он считает их потенциал для получения более высокой доходности. Инвестирование предоставляет возможность разнообразить портфель, вкладывать в различные активы и рынки, что может помочь снизить риски и увеличить потенциальную прибыль. Кроме того, инвестиции могут предлагать большие возможности для капиталовложений в инновационные и перспективные проекты, которые могут принести значительную прибыль в долгосрочной перспективе.
Однако инвестиции не лишены риска, и для успешного инвестирования следует быть готовым к потенциальным убыткам. Существуют различные стратегии, которые помогают минимизировать риски. Важно разнообразить портфель, чтобы снизить зависимость от конкретных активов или рынков. Также стоит учесть свою ориентацию на риск: некоторые инвесторы предпочитают более консервативные стратегии, тогда как другие готовы рисковать в поисках более высокой доходности. И конечно же, необходимо проводить тщательное исследование перед инвестицией и обращаться за советом к профессионалам.
Таким образом, делает вывод эксперт, решение о том, что лучше подходит для конкретного человека, должно основываться на финансовом положении, целях и уровне готовности к риску. Важно помнить, что инвестиции могут предложить большие возможности для доходности, но требуют более активного управления и исследования. В конечном итоге консультация со специалистом может помочь принять информированное решение, соответствующее индивидуальным потребностям и целям.
Что лучше инвестиции или вклад в банке
Что делать со накопленными деньгами? Бывает, что вклады оказываются совсем невыгодными и даже не покрывают темпы инфляции. Открывать бизнес — большой риск, а покупка акций и фондов — не самый надёжный и стабильный вариант. Есть ещё одна опция — инвестиции в недвижимость! И многие, кто интересуются этим способом сохранить сбережения, приходят к простому вопросу: «Что будет выгоднее — покупка квартиры или вклад?»
Что общего между вкладом и покупкой квартиры
На первый взгляд кажется, что эти два варианта очень близки друг другу. В это легко поверить, потому что оба варианта в чём-то похожи:
- они не требуют, чтобы вы в чём-то глубоко разбирались;
- требуют больших вложений;
- дают не слишком высокий доход, но делают это стабильно;
- не предполагают высокого риска.
На деле попытка оценить вложения только по этим параметрам даёт чрезмерно упрощённое понимание реального положения дел. Рассказываем , что на самом деле «прячется» за каждым из двух вариантов — и какие опции ещё можно рассмотреть для себя.
Что такое вклад
Вклад может выглядеть прибыльным, если мы не пытаемся разобраться в экономике и не учитывать инфляцию. Давайте на примере посмотрим, как хорошо всё может выглядеть на первый взгляд.
Перенесём вас в 2008 год и представим, что у вас есть 7 000 000 ₽. Хватит и на действительно хорошую квартиру, и на хорошую доходность по вкладу.
В месяц в качестве дохода от вклада вы будете получать от 29 000 до 46 500 рублей , с учётом, если по депозиту вам предложат от 5 до 8 процентов. Это современные цифры, но они принципиально не отличаются от того, что было в 2008 году. За год это 350 000-560 000 рублей.
Всё выглядит хорошо, но незаметно подкралась проблема.
Пока вы получаете деньги от банка, инфляция уничтожает стоимость вашего вклада.
Каждый год за одни и те же деньги можно купить всё меньше и меньше. Дорожает всё — причём по всему миру. Россия, Китай, Германия, Америка, Боливия, ЮАР: каждая страна подвержена росту цен.
Даже простой подсчёт по индексу потребительских цен на продовольственные товары даёт понимание впечатляющей разницы. Средняя продуктовая корзина, которая стоила 1000 рублей в 2008 году, в апреле 2022 года обходилась в 2877 рублей. Почти трёхкратная разница за 14 лет.
Всё это — последствия инфляции.
Она не так высока сама по себе: 5-10% в год выглядят не слишком угрожающе. Но нужно помнить, что с каждым годом инфляция «накладывается» на предыдущий показатель. При довольно приемлемой ежегодной инфляции за период с января 2008 по январь 2021 года мы получили суммарную инфляцию в 148% — то есть наши деньги обесценились в два с половиной раза.
Вы можете вкладывать получаемые проценты снова — и сохранять стоимость вклада. Но так вы всё равно ничего не заработаете.
В целом, доходность вкладов в России находится на одном уровне с инфляцией. В спокойные годы, как, например, 2017-2019, доходность была чуть выше. В неспокойные — 2007-2008, 2014-2015, 2022 — инфляция превышала 10% (иногда достигая 15%).
Консервативный вклад не поможет заработать. Но если вы будете реинвестировать — забирать проценты и снова их вкладывать — то терять будете только в годы с очень высокой инфляцией и совсем немного. Потерять же основной вклад можно будет только в случае дефолта, кризиса уровня девяностых годов или банкротства банка. Во всех остальных случаях ваши деньги с гарантией останутся у вас.
Вклад отлично подойдёт, если:
- вам нужно подержать деньги год-другой, прежде чем вы определитесь с покупкой или инвестицией;
- вы вообще не знаете, на что тратить эти деньги, и хотите просто сохранить их, не теряя в стоимости.
Что такое инвестиция в недвижимость
В отличии от вклада, с покупкой квартиры вы получаете актив. Он не обесценивается просто с течением времени, но его цена может изменяться в любую стороны — и нет возможности предсказать изменения этой стоимости. При этом сам актив даёт вам определённый доход.
Если смотреть на квартиру с такого ракурса, то она намного сильнее напоминает акцию, а не банковский вклад. Квартира при этом — довольно приятный вариант для инвестиции. Купили её, оформили самозанятость , нашли жильцов — и получаете деньги, платя 4% налогов с доходов. Здесь, в отличии от акций, не придётся разбираться в тонкостях законодательства и правилах работы брокеров. При этом упасть до нуля стоимость вашего актива не сможет чисто физически: подобное может произойти только в случае очень масштабного кризиса — но в таком случае потеря стоимости квартиры, скорее всего, будет меньшей из проблем.
Но, как и любая инвестиция, покупка квартиры — это риск. Если представители банков или аналитики говорят обратное и показывают графики роста стоимости недвижимости в рублях, вами наверняка пытаются манипулировать.
Попробуем чуть критичнее отнестись к идее инвестиции в жильё. Например, посмотрим на цены московского жилья в долларах:
Недвижимость может дешеветь, и дешеветь сильно. Источник: Индикаторы рынка недвижимости
Предположим, что вы в 2008 увидели рост цен и решили за свои 300 000 $ — тогда это как раз было примерно 7 миллионов рублей — купить квартиру в Москве. С тех пор самым выгодным для продажи был 2012 год. Тогда вы могли бы потерять лишь 1/12 стоимости своего актива, и получить на руки 275 000 $.
Но уже осенью 2022 вы бы потеряли в четыре раза больше, получив за такую квартиру лишь 200 000 $. Стоит также учитывать, что за 14 лет доллар тоже терял покупательную способность — более чем на 25%. Поэтому человек, купивший в 2008 жильё в Москве, осенью 2022 потерял бы в цене актива половину его долларовой стоимости.
Скажем откровенно — шансов так легендарно потерять деньги в консервативной сфере исчезающе малы. Но они есть, и вам нужно это помнить.
Покупка квартиры для сдачи в наём отлично подойдёт, если:
- вы хотите инвестировать, не особо рискуя;
- вы не хотите разбираться в акциях и индексах, чтобы выгодно вложить свои деньги.
Что в итоге выгоднее: квартира или вклад
С точки зрения дохода и сохранения капитала, выгоднее квартира. Сдавая её в аренду, вам не нужно реинвестировать получаемые от арендаторов деньги — их можно тратить.
С точки зрения надёжности, выгоднее вклад. Оставляя деньги в банке и реинвестируя проценты, можно без особых потерь десятилетиями хранить деньги. Если у вас уже всё в порядке, но инвестировать деньги вам некуда, это идеальный вариант.
Всё зависит от ваших целей.
Квартира идеальна, чтобы инвестировать, «не запариваясь», а вклад идеален, чтобы сберечь деньги.
На самом деле вариантов намного больше. И они зависят от конкретных обстоятельств, желаний и возможностей. Важно: дальнейший текст — не инвестиционная рекомендация.
Вы можете заняться будущим своих детей. Тогда можно будет вложиться в образование и купить квартиру поменьше за вычетом отложенных денег или использовать финансы для того, чтобы обеспечить гражданство и переезд будущему ребёнку.
Как правильно сочетать вклады с инвестициями. Обучение Банки.ру
Банковские депозиты в России примерно в 30 раз популярнее, чем ценные бумаги. По данным ЦБ, физлица в нашей стране имеют на сберегательных счетах около 35 трлн рублей, в то время как на фондовом рынке у частных инвесторов — немногим более 1 трлн рублей.
Это значит, что большинство россиян стабильно теряют свои сбережения из-за инфляции либо почти ничего на них не зарабатывают. Средняя доходность вкладов колеблется на уровне ставки Банка России и чуть ниже уровня инфляции, в то время как фондовый рынок исторически приносит кратно больше.
За последние 20 лет максимальные ставки по вкладам в России (по подсчетам Центробанка на основе данных от 10 крупнейших банков страны) менялись от 3% до 17%, инфляция — от 3% до 19%. Вкладчики в среднем зарабатывали около 9,3%, обгоняя рост цен всего на 0,2%. Российский рынок акций за те же годы приносил от 70% убытка до 126% прибыли, но в среднем рос на 15–20% ежегодно.
Зачем вклад, если есть акции
Из примера выше видно, что вклады дают стабильно низкий результат, а инвестиции, наоборот, нестабильный, зато в среднем высокий. Так, за последние 20 лет вклады сумели обыграть инфляцию 13 раз, а рынок акций 16 раз, но это были разные годы.
Лучшее время для вкладов: 2003, 2016, 2017, 2019 — когда инфляция в стране была низкой или замедлялась. Лучшие периоды для акций: 2001, 2005, 2006, 2009 — когда экономика восстанавливалась после кризиса или начинала расти. То есть, имея и вклады, и ценные бумаги, инвестор был под большей защитой.
Расчеты показывают, что сбережения, хотя бы частично вложенные в акции на срок от трех лет, вдвое снижают вероятность проиграть инфляции. Например, в неудачные для вкладов 2014–2015 годы фондовый рынок позволял перекрыть потери от инфляции за 3–5 лет сразу.
С другой стороны, если полагаться в своей стратегии только на акции, то можно годами сидеть в убытках, как это было, например, в период с 2011 по 2014 годы. Те, кто инвестировал все деньги в акции в начале прошлого десятилетия, вышли в плюс только в 2015 году.
Подушка безопасности в банке
Из-за нестабильной динамики фондового рынка существует правило: нельзя покупать ценные бумаги, пока не сформирован запас денег на черный день. Если этого не сделать, то можно попасть в ситуацию, когда срочно потребовались средства, а вернуть их из рыночных активов можно только с убытками.
Мировой стандарт размера подушки финансовой безопасности, который часто приводят в пример зарубежные и российские специалисты — это сумма, необходимая любому на расходы в период от трех месяцев до года. То есть желательно разместить в банке на коротких вкладах или накопительных счетах сумму, которую инвестор или его семья тратит за 3–12 месяцев.
Согласно Росстату, в 2021 году расходы домохозяйств в месяц составляли около 20 тыс. рублей на каждого члена семьи в среднем по стране и около 40 тыс. на одного в Москве. То есть семье из четырех человек, прежде чем начать инвестировать, потребуется отложить в банке запас как минимум в 240–480 тыс. рублей (в вычислениях использованы среднестатистические ориентиры 2021 года).
Облигации, фонды, золото
Акции — основной, но не единственный инструмент в борьбе за сохранность денег инвестора. Главная альтернатива вкладам — это облигации. Доходность у них сопоставима с депозитами, но в них можно фиксировать высокие ставки на 3, 5, 7 и даже 10–30 лет вперед.
Определите свои цели инвестирования. Например, у вас есть 5 тыс. рублей. Хотите владеть долей банка, клиентом которого вы являетесь? А долей вашего мобильного оператора? Расскажем, как это сделать.
Фонды позволяют инвестировать в корзину ценных бумаг (обычно акций и облигаций) с небольшой суммой денег (как правило, от 1 000 рублей). Их доходность и риски зависят от наполнения фонда: больше акций — выше и резче динамика паев, больше облигаций — ниже колебания цены.
Особняком стоят золото и другие металлы, которые ведут себя столь же непредсказуемо, как и рынок акций, но многие инвесторы любят покупать такие активы для защиты от непредвиденных рыночных событий. Цена драгметаллов часто растет во время мировых кризисов и катаклизмов.
Потенциальный спрос россиян на драгметаллы в слитках эксперты оценили в 50 тонн в год. Об этом говорилось в пояснительной записке к закону, отменившему НДС 20% на покупку таких изделий. Разбираемся, как купить этот инвестиционный инструмент.
Помнить о налогах
Государство поощряет долгосрочные инвестиции и с недавнего времени взимает налоги с депозитов. На 2021–2022 годы действует временное освобождение от его уплаты, но есть вероятность, что с 2023 года новый порядок все же будет возвращен. ФНС уже ведет учет процентов по вкладам в личных кабинетах граждан.
Эти факторы тоже следует учитывать при разделении сбережений на краткосрочную часть и долгосрочную. Например, если хранить 1 млн рублей на вкладе под 12% при ключевой ставке 8%, то сумма налога составит 5 200 рублей. Но его можно вернуть через вычет, пополнив индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) хотя бы на 40 тыс. рублей (на сумму дохода, превысившую ключевую ставку).
Другой пример, когда из-за инвестиционных налоговых вычетов вложения в облигации, по которым ставки близки к банковским, могут быть выгоднее, чем депозиты. 1 млн рублей на вкладе или в долговых бумагах по ставке 12% принесет 120 тыс. рублей за год до уплаты налога. Вкладчик получит не более этой суммы. Инвестор, вложивший деньги в облигации, вернет еще 52 тыс. рублей вычета по ИИС от ФНС и в сумме около 150 тыс. рублей на руки (без учета налога и при условии, что инвестиционная стратегия оправдала себя).
Какую часть накоплений инвестировать
Итак, во вкладах нужно держать как минимум ту часть сбережений, которая относится к неприкосновенному запасу. В нашем примере это сумма расходов семьи за три месяца. Остальное можно частично или полностью направить в инструменты фондового рынка.
На фондовом рынке можно то… на фондовом рынке можно это. а он зарабатывает на фондовом рынке… Да что это такое — фондовый рынок?
Классический подход к инвестициям предполагает, что в ценные бумаги следует инвестировать все, кроме подушки безопасности. Так, например, в США соотношение инвестиций и вкладов населения составляет 5 к 1 (пять размеров «заначки» — в ценных бумагах, одна — на счетах в банке).