Как уменьшить платеж по кредиту в сбербанке

Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке: рефинансирование, реструктуризация и каникулы

Жизнь то и дело подкидывает нам идеи, на которые собственных средств не хватает. Кому-то нужен новый ремонт, у кого-то банально сломался холодильник. Занимать у родственников или соседей не всегда удобно. А вот кредит в банке — вполне жизнеспособное решение.

Из всех известных и активных на розничном финансовом рынке банков лидером является Сбербанк. Факт бесспорный. Судите сами: за 2021 год Сбер выдал 5,9 трлн рублей кредитов частным лицам, что в 1,4 раза больше, чем в 2020 году.

Получив кредит в банке, вы должны помнить о необходимости в полном объеме и в оговоренные сроки погашать свои обязательства. Если по каким-либо причинам вы считаете, что условия кредитования, отраженные в вашем кредитном договоре, необходимо пересмотреть, обратитесь к своему кредитору. Есть несколько способов пересмотра условия кредитования и снижения долговой нагрузки.

Подписывая кредитный договор, мы с вами принимаем как данность тезис о том, что деньги в долг нам даются на условиях платности и возвратности. Кредиты выдаются на разные сроки. Потребительские кредиты, в основном, на 5 лет. Ипотека — до 30 лет.

Что интересно, на рынке потребительского кредитования есть исключение: к примеру, Промсвязьбанк выдает потребы на срок до 7 лет. Зачем это делается? Все просто: за счет «длинного» срока банк предложит вам относительно невысокий ежемесячный платеж. Однако учтите, что сумма переплаты будет тоже внушительной.

Если банк предлагает платеж, который кажется
большим, можно ли клиенту попросить
о его снижении?

Как банк одобряет кредиты

Сбербанк принимает заявки на кредиты как в оффлайне, так и в онлайне. Можно зайти в приложение «Сбербанк онлайн» и заполнить кредитную заявку прямо в приложении. И практически мгновенно получить предварительное решение. Если оно положительное, не спешите радоваться. Вам могут отказать, когда вы предоставите в банк документы и банк примет окончательное решение.

Сколько это стоит

Банк определяет условия кредитования с учетом рыночных условий на момент обработки вашей кредитной заявки, а также с учетом вашей кредитной истории, оценки рисков по вам как потенциальному заемщику. Не ведитесь на рекламу «Только сегодня кредит от 9% годовых в рублях на весь срок». Предлог «от» позволяет банкам манипулировать и в итоге предложить процентную ставку, далекую от тех самых 9%. Естественно, в большую сторону.

Вы напрасно думаете, что процентная ставка намертво зафиксирована в вашем кредитном договоре. Варианты ее снижения есть. В ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что изменение условий кредитного договора в сторону улучшения положения заемщика возможно по одностороннему решению банка.

Правда, банки самостоятельно идут на снижение процентной ставки по кредиту крайне редко. Почти что никогда. Если вы платите по долгу и не жалуетесь, что вам тяжело, то банк вряд ли сам захочет лишать себя прибыли.

Как понимать это самое улучшение?

Для того, чтоб сумма платежа сократилась, возможны варианты:

• снижение процентной ставки;
• уменьшение или отмена комиссий за дополнительные услуги;
• уменьшение или отмена пени, неустойки, штрафов;
• кредитные каникулы;
• рефинансирование;
• реструктуризация задолженности.

Учтите, что все перечисленные выше меры являются правом банка, а не его обязанностью. Поэтому будьте готовы к тому, что банк может вам отказать.

Причина того, что рефинансирование кредита выгодно только в начале срока действия кредитного договора, проста: ваш график платежей по кредиту составлен таким образом, что до 85% вашего ежемесячного платежа по кредиту составляет уплата срочных процентов, а остальное — тело кредита.

Таким образом, если по ипотеке вам осталось платить пару лет, то большая часть вашего платежа — это тело кредита. А стало быть, рефинансировать его невыгодно.

На практике добиться снижения платежей по кредиту через суд довольно сложно, ведь при рассмотрении вашего дела в суде будет учитываться фактор добровольности заключения кредитного договора.

Вас ничего не вынуждало брать кредит на условиях, которые в моменте стали лично вам невыгодны. А потому — платите по долгам вовремя и в полном объеме!

Вместе с тем, нередки случаи заключения мирового соглашения между кредитором и заемщиком, в результате чего изначальные условия кредитного договора пересматриваются.

Приведём конкретный пример. В 2005 году клиент заключил договор ипотечного кредитования, номинированный в долларах США. В 2014 году, когда валютный курс значительно вырос, заемщик обратился с заявлением к кредитору об изменении условий кредитного договора, но тот ему в этой возможности отказал. Заемщик обратился в суд и добился рефинансирования кредита в рубли по средневзвешенному курсу. Таким образом, ежемесячный платеж уменьшился на 40%.

Но учите, что такие случаи единичны и зависят от совокупности субъективных факторов.

Смысл процедур реструктуризации и рефинансирования как раз заключается в улучшении материального положения заемщика. И самый простой способ такого улучшения — частично досрочное погашение кредита. Но при этом помните, что рефинансирование не снижает кредитный рейтинг заемщика, а вот реструктуризация всегда негативно влияет на кредитную историю.

На какую процедуру банки соглашаются
охотнее — на рефинансирование кредита
или на его реструктуризацию?

Как это работает

Здесь все просто: вы получили премию, у вас увеличился доход или же вы получили выплату налогового вычета, который положен один раз в жизни при покупке жилья — в том числе и за ипотеку. Погасите частично досрочно ваш кредит. Здесь могут быть два варианта: погашая досрочно свои обязательства, пусть даже в небольшом объёме, вы можете снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредитования.

Все зависит от того этапа выплат по кредитному договору, на котором вы находитесь в данный момент. Если вы в начале своего ипотечного пути, вам выгоднее сократить срок кредитования. В случае, если остаток долга небольшой, нужно сесть и посчитать, что будет выгоднее. Вероятно, рациональнее будет сократить сумму платежа.

Уменьшить или отменить комиссии за дополнительные услуги

В течение срока действия вашего кредита вам приходится оплачивать дополнительные услуги. К примеру, платить по страховке. Снизить эти расходы просто. Вы вправе не продлить договор с текущим страховщиком и заключить договор страхования с другой компанией, тарифы которой ниже.

Уменьшить или отменить пени, неустойки, штрафы

Если вы уже ушли в просрочку и по вашему долгу набежали пени и штрафы, имейте в виду, что в том же самом рефинансировании или кредитных каникулах вам, скорее всего, откажут. Уменьшить сумму пеней и штрафов реальнее всего в судебном порядке. В суд подавать имеет смысл, если сумма штрафов внушительная.

Правда, в 2022 году, если вы потеряли доход из-за специальной операции российской армии на Украине, в кредитных каникулах по 106 закону Сбербанк не имеет права вам отказать. Впрочем, как и любой другой банк.

Ключевая ставка

Банки выдают кредиты, ориентируясь на величину ключевой ставки Банка России. Сейчас ключевая ставка ЦБ составляет 8%. Если вы взяли ипотеку под 10% годовых в 2020 году, то сейчас вы можете обратиться к кредитору по поводу пересмотра условий кредитования. Однако с большей вероятностью банк вам откажет, ссылаясь на то, что в вашем кредитном договоре условия кредитования зафиксированы на весь его срок. Но это вовсе не тупик: вам, скорее всего, предложат рефинансирование другие кредитные организации.

Как снизить размер платежа по кредиту в банке
через получение рефинансирования?
Спросите юриста

Есть ли гарантии?

Поверьте, нет никакой унифицированной формулы, по которой можно добиться снижения ставки по действующему кредитному договору. Казалось бы, даже в рефинансировании, которое выгодно самому банку, могут отказать.

Приведем несколько предпосылок для положительного решения:

• вы исправно погашаете долг, просрочек нет;
• вы хотя бы иногда погашаете долг досрочно. Величина досрочного погашения роли не играет. Тут важен сам факт;
• срок действия кредитного договора — не менее 12 месяцев (либо до конца срока остается не менее одного года);
• остаток ссудной задолженности — более 500 000 рублей;
• по вашему кредитному договору ранее не проводились ни реструктуризация, ни рефинансирование;
• по кредиту оформлены страховки: застрахован как сам кредит, так и жизнь, и здоровье заемщика.

Но даже эти факторы не обеспечат вам полной гарантии того, что банк согласится пересмотреть условия вашего кредитного договора.

А если реструктуризация?

Реструктуризация предполагает изменение условий вашего кредитного договора в сторону его улучшения. Включите критическое мышление и сначала все посчитайте, прежде чем вестись на рекламные предложения. Да и сам Сбербанк предлагает собственную программу реструктуризации долгов.

Просроченная задолженность по кредиту портит вашу кредитную историю и станет препятствием для получения новых ссуд в будущем. Но и банку невыгодно, чтобы вы уходили в просрочку, ибо по просроченным кредитам банк должен создавать резервы.

Польза реструктуризации

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного соглашения к действующему кредитному договору. Приведем пример. В 2012 году клиент получил кредит в Сбербанке в размере 1,5 млн рублей сроком на 5 лет.

В 2014 году остаток ссудной задолженности составлял 500 000 рублей. Лишившись работы, заемщик обратился в Сбер с заявлением о реструктуризации. Ежемесячный платеж в размере 47 000 рублей был снижен до 26 000 рублей с отсрочкой выплат на срок 6 месяцев.

Что произошло? Банк фактически удлинил на 2 года срок действия кредитного договора, за счет чего удалось существенно снизить размер ежемесячного платежа.

Процентная ставка по договору снизилась на 0,5 п.п. Для заемщика это решение банка оказалось выгодным с точки зрения того, что удалось не уйти в просрочку, но невыгодно с точки зрения значительного пролонгирования срока действия кредитного договора и увеличения суммы переплаты по нему.

Ваша заявка на изменение условий кредитования может рассматриваться банком в срок до одного месяца. Однако на практике буквально через 3-5 рабочих дней заемщик получает решение банка. Принимая решение об обращении к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий кредитования, оцените свои возможности и перспективы, изучив имеющиеся в открытом доступе.

На сайтах всех крупных игроков рынка розничного кредитования есть специальные разделы, в которых опубликована информация о способах снижения долговой нагрузки.

Суть закредитованности

Неоспоримый факт: большинство россиян закредитованы до предела. По оценкам аналитиков, суммарный долг, в среднем, на одного экономически активного жителя страны за 2021 год увеличился на 63 тысяч рублей и достиг 328 тысяч рублей. Таким образом, закредитованность населения достигла уровня 55,6%. То есть более половины трудоспособного населения в России имеют действующие кредиты.

Что интересно, суммарная просроченная задолженность россиян превышает 3 трлн рублей. Тренды последнего полугодия, связанные с уходом ряда компаний с российского рынка и повышением уровня безработицы, указывают на то, что ситуация к лучшему вряд ли изменится.

Однако экономические катаклизмы — не единственная причина того, что у сограждан все сложно с долгами. Нередко мы берем в долг, не особо задумываясь о последствиях: то есть о том, как и чем будем расплачиваться по кредитам. Определить предельный уровень закредитованности довольно просто: сведите дебет с кредитом и убедитесь, что на погашение кредитов и займов уходит более 40% ваших доходов. Если это так, имеет смысл искать способы снижения долговой нагрузки.

На самом деле многие участники рынка розничного кредитования выдают кредиты, даже если после выдачи ссуды платежная нагрузка на заёмщика вырастит более, чем на 50%. Тут самое время напомнить читателю о необходимости трезвой оценки своих финансовых возможностей и пресловутой финансовой грамотности.

Если же вы запутались в долгах по кредитам, а выплаты по ним стали непосильны, не спешите отчаиваться. Закредитованность не делает вас плохим человеком. Даже если вы ушли в просрочку и вам грозит банкротство. Обратитесь за консультацией к нашему юристу. Уверены, вместе мы найдем оптимальное решение.

Как уменьшить платеж в Сбербанке

Перед оформлением кредита в Сбербанке не каждый заемщик может быть уверен в своих доходах, и не всегда удается рассчитать, сможет ли он, спустя какое- то время, платить по той же сумме платежа, которая была озвучена при оформлении.

Нередко заемщикам приходится сталкиваться с таким вопросом: «Как же уменьшить ежемесячный платеж в Сбербанке?», так как же его уменьшить? Читайте в статье!

Можно ли снизить ежемесячный платеж в Сбербанке

Оказавшись в трудном финансовом положении, первом делом, заемщик думает о том, как ему снизить ежемесячный платеж в Сбербанке. Как правило, если у клиента Сбербанка хорошая кредитная история, то Сбербанк идет навстречу и предлагает несколько вариантов для снижения ежемесячного платежа. Чтобы снизить ежемесячный платеж в Сбербанке, нужно обратиться в отделение и объяснить свою ситуацию, только обязательно до даты внесения платежа, чтобы не допустить просрочку.

Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке

Для того чтобы разобраться в том, как можно уменьшить платеж, необходимо понимать, что такое ежемесячный платеж и что в него входит. Ежемесячный платеж – это сумма, которую заемщик обязуется вносить на протяжении всего действия договора, в определенную дату, которую устанавливает Сбербанк, согласовав с заемщиком на этапе оформления и подписания договора.

В ежемесячный платеж входит:

• Сумма для погашения основного долга;
• Сумма процентов;
• Дополнительные услуги в виде страхования и комиссий Сбербанка, если это предусмотрено договором.

Реструктуризация

Реструктуризация в Сбербанке – это изменение первоначальных условий кредитного договора для удобства совершения ежемесячных платежей.

Реструктуризация подходит таким заемщикам, которые попали в сложную финансовую ситуацию и не могут выплачивать ссуду назначенными им ранее платежами. Банки могут либо снизить платеж, либо совсем приостановить выплату, но только на определенное время, далее платежи возобновляются.

Реструктуризация направлена на сохранение положительной кредитной истории заемщиков. Реструктуризацию могут оформить заемщики, которые имеют потребительские ссуды, ипотечные либо автокредитование. Когда делается реструктуризация, то происходят следующие изменения, как правило, не сразу все:

• Увеличивается срок кредитования;
• Платеж изменяется до оплаты одних процентов;
• Платеж замораживается до определенного срока;
• Меняется структура платежа, становится либо дифференцированным, либо аннуитетным.

• Реструктуризация оформляется впервые;
• Подтверждение трудного финансового положения;
• Положительная кредитная история, без просроченных платежей;
• Возраст заемщика не старше 70 лет.

Рефинансирование

Рефинансирование – это способ изменения условий кредитования, которые были изначально предложены заемщику. Рефинансировать можно как один кредит, так и сразу несколько, объединив все в один платеж. При рефинансировании, как правило, меньше процентная ставка, имеется возможность увеличить срок кредитования как раз для снижения ежемесячного платежа либо, если заемщик хочет меньше переплатить, срок сокращается.

Суть рефинансирования заключается в том, что заемщик оформляет новый кредит с условием автоматического погашения старого. При заявке на рефинансирование в платежеспособности клиента не учитываются ссуды, которые рефинансируются, поэтому получить положительное решение гораздо проще. При положительном решении банк автоматом переводит денежные средства на погашение.

Рефинансировать ссуды можно не только в том банке, где был взят заем, но и в сторонних банках. При этом одно из условий, что должны пройти платежи, как минимум 6 (у каждого банка свои условия на рефинансирование).

От чего зависит ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж зависит от суммы, срока и процентной ставки. Каждый из этих показателей влияет на размер платежа.

Срок устанавливается банком на этапе оформления. Срок подбирает себе клиент, исходя из своего финансового положения. Но не всегда Сбербанк может предложить клиенту минимальный срок, обуславливая это тем, что официально подтвержденный доход не позволяет платить по платежам, которые рассчитываются на данный отрезок времени. Чем больше срок – тем меньше платеж, и наоборот.

Сумма

Сумма ссуды – это та сумма, которую заемщик берет в заем под процент у Сбербанка. Сумму разбивают на срок кредитования, накладывая на нее процент. Чтобы клиент получил на руки ту сумму, которая ему необходима, сотрудник Сбербанка делает запрос на сумму выше. Клиенту одобряется сумма больше, разница идет на погашение дополнительных услуг (если они предусмотрены), и клиент получает деньги в полном объеме. Одобренная сумма рассчитывается из платежеспособности заемщика. Сбербанк может одобрить сумму ниже, а также предложить сумму больше, чем запрашивалась изначально.

Процентная ставка

Каждый банк предлагает свои условия по процентной ставке. Процентная ставка озвучивается после принятия банком положительного решения. Процентная ставка может зависеть от срока кредитования, а также от суммы. Нередко на размер процентной ставки влияет благонадежность клиента и его кредитная история.

Как снизить платеж по кредитной карте Сбербанка

В Сбербанке определенной программы для снижения платежа по кредитной карте не предусмотрено, но есть несколько способов снизить ежемесячный платеж:

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Можно воспользоваться таблицей выгодности досрочки для разных банков или задать вопрос у нас на сайте.

Банк	Рекомендации по выбору даты	Рекомендации по выбору суммы
Сбербанк	В дату ближайшего планового платежа	Любая сумма
ВТБ	В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше	Сумма досрочки по должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. при досрочке платятся проценты
Райффайзен банк	В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше	Любая сумма, проценты при досрочке не платятся
Альфа банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
СКБ банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Промсвязьбанк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Банк Открытие	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Россельхозбанк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Хоум Кредит банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Почта банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Ренессанс Кредит	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Русский стандарт	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Ак Барс банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Убрир	В любую дату только полностью	Остаток долга на дату ближ платежа. Частично лучше не гасить!
Дом.РФ	В любую дату если возможно	Если предусмотрено договором, лучше гасить в произвольную дату. Вся сумма идет полностью на досрочку, без процентов! Если договором не предусмотрена произвольная дата, гасите в дату планового платежа.
Газпромбанк	В любую дату	Сумма досрочки по должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. при досрочке платятся проценты

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Правила досрочного погашения кредита

Кредиты и займы есть у большинства экономически активных россиян. И пока одни набирают долги, другие стремятся быстрее избавиться от них.

По данным ЦБ, в 2022 году российские банки выдали розничных кредитов на 12 трлн рублей. И хоть это не рекорд — в докризисном 2021 россияне кредитовались активнее, размеры долгов все равно впечатляют.

Общая задолженность граждан перед банками к началу 2023 года превысила 27 трлн рублей. В пересчете на численность населения страны получается, что каждый россиянин, включая детей, должен по кредитам почти 190 тысяч рублей.

За последние пять лет жители страны удвоили объем своих банковских долгов. По версии «РИА Новости», уровень закредитованности россиян, то есть соотношение долгов и доходов, в 2022 году составил 54%, а в некоторых регионах, например в Калмыкии, превысил 100%. Это значит, что для расчетов по всем имеющимся кредитам жителям этих территорий нужно отдать больше своей годовой зарплаты.

Рассмотрим, как выгоднее досрочно гасить кредит, можно ли вернуть проценты и страховку, а также почему спешить с возвратом долга — не всегда лучший вариант.

О чем вы узнаете из статьи

Какой кредит можно погасить досрочно

По закону гражданин РФ имеет право досрочно погасить любой кредит, который он взял для личного, семейного, домашнего и другого использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Если человек занял у банка деньги, чтобы купить квартиру, машину или новый телефон, он всегда может вернуть их раньше срока — частями или целиком. И банк не может ему препятствовать.

Такое правило появилось в законодательстве в 2011 году — так государство стремилось облегчить кредитную нагрузку населению. До этого банки могли диктовать свои условия. Например, часто в кредитных договорах закреплялся мораторий на досрочное погашение кредита — нельзя было закрыть кредит раньше, чем через полгода после его оформления. Кроме того, досрочников могли штрафовать.

Может ли банк запретить досрочное погашение. Банк не может помешать вернуть досрочно деньги, которые человек занял у него для личных целей. Если такой заемщик хочет полностью или частично погасить свой долг перед банком, он должен просто заранее его уведомить о своем намерении. Срок уведомления обычно прописывается в кредитном договоре и не может быть больше 30 дней.

Если специальный срок в договоре не зафиксирован, уведомить банк нужно минимум за 30 календарных дней до дня возврата.

Правила другие, если кредит оформлен на индивидуального предпринимателя или организацию, а деньги взяли в долг, чтобы использовать в бизнесе.

В этом случае досрочный возврат возможен только с согласия банка. Процедура регулируется гражданским кодексом и заключенным между бизнесменом и банком кредитным договором. Если в договоре такой опции не предусмотрено, то можно попытаться написать заявление в банк. Без его одобрения досрочно вернуть кредит не получится.

Когда банк может потребовать полный возврат кредита. Обычно банк получает право требовать полный возврат долга, если заемщик нарушает условия кредитного договора.

Например, если клиент вносит платежи по потребительскому кредиту с опозданием:

1. Для кредитов, оформленных на срок до 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 10 дней.
2. Для кредитов, оформленных на срок от 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 60 дней в течение последних 180 дней.

Если заемщик допустил подобные нарушения, банк может потребовать у него досрочно вернуть весь оставшийся кредит и даст на это разумный срок:

1. Для кредита, оформленного на срок от 60 дней, на досрочный возврат дается не менее 30 дней.
2. Для кредита сроком до 60 дней — не менее 10 дней.

Что касается ипотеки, то потребовать досрочно погасить кредит банк может, если, например, заемщик не вносит ежемесячные платежи и просрочка длится более трех месяцев или не продлил договор страхования имущества — оно обязательно по закону при сделках с залогом. Если залог утрачен или его состояние ухудшилось, банк тоже может потребовать досрочное погашение.

Через сколько времени можно погасить кредит досрочно

По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть любой кредит досрочно без временных ограничений — никаких штрафов за это не предусмотрено. Но перед этим нужно уведомить банк в установленный договором срок или минимум за 30 дней, если срок не прописан.

А еще закон разрешает не уведомлять кредитора о досрочном погашении, если заемщик закрывает кредит в течение 14 дней после оформления обычной потребительской ссуды. Или в течение 30 дней — для целевых POS-кредитов.

На практике бывает, что уведомление не требуется и для давно действующих кредитов — достаточно внести деньги на счет через мобильное приложение. Например, такая опция доступна клиентам Сбербанка. После внесения денег на счет через «Сбербанк-онлайн» они списываются в тот же день, а финансовые обязательства по кредиту автоматически пересчитываются. Но лучше уточнить наличие такой возможности перед оплатой — в чате мобильного приложения или в контакт-центре.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Насколько выгодно гасить кредит досрочно, зависит от его ставки и доходности инструментов, в которые можно направить свободные деньги вместо погашения.

Заемщик платит банку за каждый день пользования деньгами по ставке, предусмотренной кредитным договором. Для удобства ставка приведена в процентах годовых, а платежи по кредиту ежемесячные.

Чем выше ставка, тем больше денег надо платить банку за каждый рубль, взятый у него в долг, — и тем больше переплата в виде процентов. Соответственно, чем выше ставка, тем больше можно сэкономить на процентах при досрочном погашении кредита.

Однако сама экономия на процентах в этом случае не так важна: надо сравнить досрочное погашение с альтернативными способами использовать свободные деньги. Для этого нужно сопоставить ставку по кредиту с доходностью активов, в которые можно вложить деньги.

Для более точного сравнения стоит ориентироваться не на ставку кредита, а на его полную стоимость в процентах годовых. Она указана в кредитном договоре.

• Например, полная стоимость кредита — 15% годовых. А на вклад деньги можно положить под 9% годовых с ежемесячными выплатами. В таком случае свободную сумму выгоднее направить на погашение кредита. Ведь за пользование кредитными деньгами вы платите больше, чем дает банк процентов по вкладу.
• А вот если вклад приносит, скажем, 20% годовых — такая ставка была весной 2022 года, — то выгоднее положить свободные деньги на него. Ведь доходность вклада выше, чем проценты по кредиту: по сути, вы берете деньги под 15% и вкладываете их под 20% с минимальным риском, получая доход от разницы ставок. В такой ситуации досрочное погашение теряет смысл.

Эта логика работает как в отношении частичного досрочного, так и полного погашения кредита. И это касается кредитов как с аннуитетными платежами, так и с дифференцированными.

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате вы выплачиваете долг равными частями. Этот вариант наиболее распространенный.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета оставшейся суммы. При таком виде платежа в первые месяцы кредита вы платите существенно больше, в последние — меньше. Так как тело кредита погашается быстрее, переплата в итоге выходит меньше, чем при аннуитетном платеже, поэтому такой вариант редко встретишь у банков: он больше выгоден заемщику, чем кредитору.

При этом может быть так, что заемщику психологически комфортнее досрочно погасить кредит, а не вкладывать свободные деньги. Это тоже важно: душевное спокойствие сложно измерить деньгами.

Если у вас несколько кредитов и вы решили гасить их досрочно, первым делом стоит выплатить те, по которым выше процент. Так переплата будет меньше.

Наконец, возможна ситуация, когда досрочное погашение кредита позволит вам добиться каких-то целей. Например, продать машину проще, когда она перестала быть залогом по автокредиту. Такие нюансы тоже стоит учитывать, оценивая выгоду различных вариантов.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

При досрочном погашении кредита можно сократить его срок или размер платежа. Иногда это зафиксировано в кредитном договоре, но чаще банки предлагают заемщикам самим выбрать подходящий вариант.

Такое решение придется принимать при каждом частичном досрочном погашении. Например, заемщик может постоянно сокращать срок кредита, а может чередовать варианты.

Сокращение срока кредита. Например, заемщик взял 50 000 ₽ сроком на три года под 12,9% и уже в первый платеж внес не только обязательные 1682 ₽, но и 5000 ₽ сверх этого.

Если он выбрал сокращение срока кредита, это уменьшает срок на четыре месяца, а стоимость кредита — на 2145 ₽. То есть вместо 10 529 ₽ процентных выплат будет 8384 ₽.

При этом сумма ежемесячного платежа останется прежней — 1682 ₽.

Сокращение ежемесячного платежа. Если при тех же начальных условиях заемщик направит дополнительные 5000 ₽ на сокращение ежемесячного платежа, то он каждый месяц будет платить по 1509 ₽ вместо 1682 ₽.

Общая сумма начисленных процентов при этом уменьшится на 1018 ₽: с 10 529 ₽ до 9511 ₽. Получается, что выгоднее уменьшать срок: там набежало 8384 ₽ процентами.

Если после сокращения платежа до 1509 ₽ заемщик продолжит и далее вносить по 1682 ₽, переплата в виде процентов будет такой же , как при сокращении срока. И закроется такой кредит тоже на четыре месяца раньше. При этом, раз каждый месяц заемщик вносит больше, чем надо, можно и дальше снижать ежемесячный платеж.

Такой способ, когда заемщик уменьшает платеж, но продолжает платить столько же , сколько и раньше, удобен тем, что обязательный платеж по кредиту с каждым месяцем будет уменьшаться, а экономия от досрочного погашения будет такой же , как при уменьшении срока. И если у заемщика изменится жизненная ситуация, ему будет проще осилить обязательный платеж и не уйти в просрочку.

Когда погашать кредит досрочно невыгодно

С финансовой точки зрения бессмысленно гасить кредит досрочно, когда есть возможность вложить свободные деньги с большей доходностью, чем полная стоимость кредита в процентах годовых.

В такой ситуации отправить деньги на вклад было бы в три-четыре раза выгоднее. Вклады с такими ставками были в основном короткими, на 3—6 месяцев. Но за эти месяцы они принесли бы гораздо больший доход, чем экономия на процентах по кредиту при досрочном погашении.

Желательно, чтобы актив, в который заемщик будет вкладывать деньги, имел небольшой риск и предсказуемую доходность. Идеальный вариант — вклады. Облигации федерального займа, региональных и муниципальных властей, крупнейших компаний подходят, но с оговорками. А вот акции, высокодоходные облигации, драгоценные металлы и криптовалюты — рискованные инструменты, которые вполне могут принести убыток. К тому же при работе с ними придется постоянно следить за рынком, изучать его закономерности. Не получится просто вложить деньги и ждать дохода, как в случае с банковскими депозитами.

Отметим, что вряд ли стоит отдавать последние деньги для досрочного погашения кредита — лучше иметь финансовый резерв. Это полезнее, чем уменьшенный размер долга, так как резерв в случае чего можно использовать по-разному , в том числе для платежей по кредиту, а деньги, внесенные для погашения кредита, становятся недоступны.

Чем выше инфляция, тем сильнее будет обесцениваться долг — сам по себе. Поэтому нет особого смысла переживать из-за общей переплате по кредиту, ведь деньги в будущем менее ценные, чем сейчас.

"Еще стоит помнить об инфляции — обесценивании денег с течением времени. Например, по состоянию на май 2022 года инфляция в России составляет 17,11% в годовом исчислении."

А у кого-нибудь (ну кроме айтишников) зарплата так же быстро индексируется? У меня вот нет.

vivara, а у кого-нибудь из айтишников зарплата вообще индексируется? ни разу не встречал такого, рост дохода можно добиться только сменой работодателя.

d1mmmk, у меня индексируется. Раз в полгода пересмотры, раз в год смотрят по вилке

d1mmmk, у айтишников з/п растет быстрее инфляции

vivara, чтобы айтишнику получить индексацию зп надо либо брать на себя ещё больше ответственности, либо ходить постоянно по собесам, получать офферы с большей суммой и этим шантажировать текущего работодателя. Просто так мало кто повышает зп "просто потому что инфляция".

матерь, скорее всего у вас не настолько большой трудовой стаж. Например, в 2000-х годах средние зарплаты были по 5000₽-10000₽. Вы представляете, семьи жили на 10000₽ в месяц. А официально средняя ЗП тогда была 2223₽. Сейчас ЖКУ стоит больше. Но тогда и цены были гораздо меньше. Но справедливости ради стоит отметить, что банк в первые годы забирает больше процентов, чем уходит на погашение тела кредита. Это видно в графике платежей. То есть вы всё-равно отдадите эти проценты банку до того, как инфляция превратила бы их в ничтожную сумму.

По идее кто дружит с математикой — здесь написаны очевидные вещи. Особенно люди не понимают 2 кейса: про ипотеку(длинный кредит) и инфляцию, про сократить срок или платеж. Удобно брать на длинный срок и погашать быстрее, разницы не будет, вопрос только в самоорганизации. Или например сделать сначала ремонт, и только потом начинать досрочно гасить ипотеку.
Можно ещё рассмотреть ситуацию покупки в рассрочку. Часто выгодно взять рассрочку и погасить досрочно. В итоге получается неплохая скидка на товар.

Огромное спасибо за статью. Теперь всем, кто не понимает, как работают кредиты, буду отправлять ссылку.

По теме: я не гашу досрочно ипотеку, взятую под 5%. Невыгодно. Хотя в прошлом году был период, когда ставки по депозитам упали ниже 5%. Но всё равно решил не гасить. Использую деньги на другие цели 🙂

Не вернули страховку при досрочном погашении. Обратилась к финансовому уполномоченному, который вынес решение в мою пользу, но Сбер подал иск в суд на меня. Рассмотрение моего дела будет только в сентябре 2022 г., а кредит был погашен зимой 2021 г.

Анна, было бы интересно узнать финал

Джон, непременно поделюсь результатом. Самой интересно узнать, сколько стоит времени и денег правда жизни ��

Анна, могу только пожелать скорейшей победы. Крошите этих
вероломных коммерсантов нафиг.

Добрый день.
30 Сентября 2021 года мною был взят потребительский кредит в АО «Райфайзенбанк» на сумму 586000 рублей, из которых плата за участие в программе страхования составляет 85790,4 . Срок кредита по договору – с 06.10.2021 г. по 22.09.2026 г., однако кредит был погашен мною досрочно .
В соответствии с письмом Центрального Банка от 30.07.2021 г. при досрочном погашении кредита банк обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
Мне была возвращена сумма в размере 12 883,95. С обоснованием, что размер страхового тарифа, уплаченного банком страховщику, составляет 0,042% (15 013,32 р.). Т.е. списанная с меня сумма 85 790,4 делится на две части: 15 013,32 тариф страховщику и 70777,08 оплаты услуги Банка по оплате страхования).
Банк отказывается учитывать при возврате страховки при досрочном погашении полную списанную с меня сумму 85 790,4, ссылаясь на то что сумма 70777,08 не входит в программу страхования. Однако, уточняя вопросы в чате мобильного приложения сотрудник банка ссылается на то, что сумма страхования 85 790,4 (скриншот прилагаю), обращаю ваше внимание, что такую же информацию предоставил консультант при оформлении кредита.
Подскажите, есть возможность вернуть полностью сумму?

Ни у кого не было опыта возврата всей суммы страхования ? Из списанных 130 тыс в страховую ушло только 5 тыс, остальные комиссия банка. Как получить расчёт комиссии и у неё нет предельного размера?

Николай, в договоре обычно прописано из чего состоит сумма. Обычно в таком случае банк выставляет конскую комиссию просто за факт перевода средств с кредитного счёта на оплату страховщику. То есть из 71К вполне возможна комиссия 28К например, просто так решил банк 🙂 Эти деньги никак не вернуть, услуга оказана в моменте

Конкретно к кредитам в общем понимании отношусь прохладно пока что, а всякие замаскированные рассрочки и беспроцентные периоды залетают на ура.
Обычно закрываю досрочно, когда надоедает ежемесячно заходить в приложение банка и откуда-то сверху внезапно капает копеечка, например, премия на работе. Если частичное погашение, то уменьшение платежа — морально лучше от меньшей суммы, чем от сэкономленных %, тем более сейчас есть возможность все сделать дистанционно, в любую минуту и без постоянных походов в банк.
В начале февраля так получилось, что незапланированно купила новый телефон в рассрочку, 27 февраля закончился открытый вклад и до сих пор % по новым покрывают месячный платеж кредита.

Да.Меньше выплатила процентов.Получила все налоговые вычеты-очень довольна.

Ипотека под 5,99% взята в июле 2020 года, не собираюсь гасить досрочно

Один вопрос, немного не понял. Если я беру в кредит 5000, с процентами за 5 лет я должен вернуть 6500. Если я верну за 3 года, это значит, что я должен погасить не 6500, а меньше?