Эксперты рассказали, где купить доллары и евро и легко ли это сделать
Но если кто-то решил приобрести валюту впрок, сейчас стоит иметь дело с наличными, говорят специалисты. Легко ли заполучить бумажные иностранные дензнаки, мы проверили в банках.
Играем по правилам
Запрещать свободное обращение долларов, евро и другой иностранной валюты в России не будут, заявляли ранее в Центробанке. Но ограничения есть. Сразу после введения санкций в отношении России в конце февраля этого года рубль резко подешевел. Центробанк принял ответные меры и ограничил валютные операции. Курс стабилизировался, и ограничения начали постепенно ослаблять. С 18 апреля банкам разрешили продавать наличную валюту гражданам. Однако только ту, которая поступила в кассы с 9 апреля этого года. Разрешили также покупать безналичную валюту.
С 20 мая банки получили право продавать валюту без ограничений, кроме долларов США и евро. Как рассказали в ЦБ, ограничения на продажу наличной американской и европейской валют будут действовать до 9 сентября этого года. Граждане по-прежнему могут купить только те доллары и евро, которые поступили в кассы банков с 9 апреля.
С конца апреля также изменился порядок расчета официальных курсов иностранных валют к рублю. Теперь курс определяется по сделкам, совершенным на Мосбирже до 15.30 по московскому времени.
Почем доллар
О возобновлении работы с наличной валютой сейчас объявили многие банки. На 24 июня 2022 года Центробанк объявил такой курс: доллар — 53,36 рубля, евро — 55,99 рубля. Столько валюта стоила еще в начале 2015 года и с тех пор только росла в цене. То есть сейчас курс выгодный. Но не будем спешить радоваться. В реальности купить валюту по курсу ЦБ не получится. Банки и обменники предлагают свой курс, на 15-20 рублей выше.
К тому же на 10-20 рублей различаются курсы покупки и продажи. Все как на рынке: покупают валюту подешевле, продают подороже. Так банки страхуют свои риски, говорят эксперты, вдруг доллар опять взлетит. Банки хотят побольше заработать, думают клиенты банков и отправляются искать самое выгодное предложение.
Например, в Банке Казани покупают американскую валюту по 58 рублей за один доллар, а продают по 64,90 рубля. То есть если сначала купим валюту, а затем захотим ее продать, потеряем почти семь рублей с каждого доллара. Евро банк покупает по 64 рубля, а продает по 75,90 рубля. Разница уже почти 12 рублей. Как пояснил представитель банка, продать в день в одни руки могут не более 5 тыс. евро или долларов. При этом за услугу придется еще заплатить 300 рублей независимо от суммы покупки.
В другом банке «Живаго» лимит продажи валюты в одни руки составляет 10 тыс. долларов или евро. Комиссию банк не берет. Покупают доллар по 58 рублей, а продают по 64 рубля.
В кол-центре банка «РостФинанс» сообщили, что по внутреннему курсу покупают доллары по 60 рублей, а продают по 63,7 рубля. Евро покупают по 65 рублей, а продают по 70 рублей. Здесь курс уже выгоднее и для покупки, и для продажи. Появилось сейчас и еще одно правило. При покупке валюты банк может попросить документально подтвердить происхождение денег. В том же банке «РостФинанс» без документального подтверждения можно купить валюту на сумму до 800 тыс. рублей, комиссии нет.
Но и это не все. Есть еще одно, самое важное условие. Купить валюту можно только в том случае, если она поступила в банк после 9 апреля. То есть свои запасы банк распродавать не может. А доллары или евро продадут, только если ранее кто-то продал их банку. Так что, отправляясь за покупкой валюты, стоит уточнить по телефону, есть ли она в наличии и в каком отделении.
Некоторые банки для удобства дают возможность оставить заявку на приобретение валюты на официальном сайте компании. Затем можно выбрать удобное отделение и приехать туда.
В одном из отделений Сбербанка, куда мы зашли в поисках валюты, рассказали, что проводят обмен «в штатном режиме». Но для уточнения всей необходимой информации перед посещением офиса рекомендовали сначала позвонить. Курс может меняться в зависимости от офиса. Например, в московском офисе Сбербанка на Цветном бульваре доллары продают по 71,77 рубля, а покупают по 58,23 рубля. Евро можно купить по 82 рубля, а продать по 55,83 рубля. В отделении наличная валюта была, в банке были готовы продать разумную сумму.
Но есть и другие примеры. В одном из банков рассказывать о правилах продажи долларов или евро отказались наотрез. «Когда придете менять, тогда и расскажем», — резко ответил менеджер и прекратил разговор.
Нужна ли валюта
Итак, в банках валюта есть, ажиотажа не наблюдается. И это понятно. Желающих покупать евро и доллары по курсу банков, заметно превышающему курс ЦБ, немного. А нужно ли вообще сейчас покупать доллары и евро? С этим вопросом мы обратились к финансовому аналитику Сергею Дроздову.
Прежде всего производить обмен валют стоит только в проверенных банках, чтоб избежать скрытой комиссии и обмана, сразу же напомнил он.
«На данный момент резоннее всего покупать именно наличную валюту. Если мы говорим о хранении валюты в банках, то здесь есть определенные риски», — говорит эксперт.
Дело в том, что многие банки уже ввели комиссию за депозиты. То есть за хранение валюты в банке не только не получить проценты, но еще и придется заплатить. Снять и конвертировать валюту со своих счетов также нельзя. Таким образом, лучшим решением будет покупка именно наличной валюты, заключает Дроздов.
Можно также попытаться перевести безналичную валюту в иностранные банки, но и это не очень комфортно в современной ситуации. «В европейские банки нет возможности перевести свои накопления, если нет двойного гражданства. Пользование услугами банков соседних стран, например Армении и Казахстана, тоже может принести определенные риски», — рассказал эксперт.
Он также отметил, что на данный момент сложно прогнозировать курс из-за нестабильного коридора. Ситуация напоминает 2014 год, но с более динамичным развитием. Для комфортного курса у нас еще есть лаг в пару-тройку месяцев.
Как действовать
Перед тем как идти в банк для покупки долларов или евро, свяжитесь с менеджерами компании. Уточните, есть ли в кассе необходимая вам сумма, а также адрес конкретного отделения банка.
Стоит заранее уточнить размер комиссии, минимальную сумму покупки и перечень необходимых документов. Здесь могут быть нюансы. Обычно, если покупка превышает 40 тыс. рублей, необходимо предъявить общегражданский паспорт. Но сейчас банки часто просят предъявить паспорт и в случаях с меньшими суммами.
Если приобретаете валюту на сумму более 600 тыс. рублей, будьте готовы заполнить специальную анкету, предъявить ИНН и некоторые другие документы для идентификации личности и подтверждения источника получения средств. При этом банки могут менять суммы лимитов и пакет запрашиваемых документов.
Стоит изучить хотя бы несколько предложений банков по обмене валюты. Таким образом можно выбрать самое выгодное предложение. Курсы продажи и покупки доллара и евро в банках сейчас могут сильно различаться.
Кроме того, не рекомендуется менять сразу все деньги. Стоит разбить сумму на несколько частей и покупать валюту постепенно, выбирая выгодные курсы.
Продажу и покупку валюты в СССР ввели указом президента страны Михаила Горбачева от 26 октября 1990 г. Госбанк утверждал официальный и коммерческий курсы. По официальному курсу (чуть более 60 копеек за доллар) финансировали бюджетные организации, а по коммерческому (1,8 рубля за доллар) — приобретались импортные товары. Могли купить доллары и граждане, но только выезжающие за границу и по специальному курсу.
Коммерческий курс доллара стал быстро расти, уже в начале 1991 года американская валюта стоила 30 рублей. Свободно продавать и покупать иностранную валюту в банках гражданам разрешили в 1992 году, когда СССР уже не было. В начале 1992 года курс был уже 125,26 рубля за доллар.
Покупка и обмен наличной валюты
Вы можете приобрести наличную валюту в банках (как в кассах, так и при наличии технической возможности через банкоматы). Банки продают валюту исходя из ее наличия, операции проводятся по курсу банка.
При этом вы можете расплачиваться картой «Мир» и снимать с нее наличные в валюте страны вашей поездки там, где принимается карта «Мир».
Возможна ли безналичная конвертация валюты?
Да, возможна. Но с тех пор как действуют ограничения на операции с наличной валютой, средства, которые поступили на счет начиная с 9 марта 2022 года, можно получить только в рублях. Для средств, которые были зачислены на счет до 00:00 мск 9 сентября 2022 года, курс рубля при конвертации для выдачи наличных в рублях не может быть ниже, чем официальный курс Банка России на ту же дату.
А средства, размещенные на валютном счете/вкладе начиная c 00.00 мск 9 сентября 2022 года, банк выдаст в рублях по курсу банка на день выплаты.
Может ли банк взять с меня комиссию за выдачу наличной валюты со вклада или счета?
Нет, это запрещено до 9 марта 2024 года. Банк также не имеет права брать комиссию за конвертацию иностранных валют в доллары США и евро, если эта конвертация проводилась для последующей выдачи наличных долларов США и евро.
Банк уже удержал с меня комиссию за выдачу наличной валюты. Могу ли я получить эти средства обратно?
Банки должны вернуть своим клиентам комиссии, которые они получили за выдачу наличной валюты гражданам с 9 по 11 марта 2022 года. Чтобы получить возврат комиссии за выдачу наличной валюты, клиент должен обратиться в банк с заявлением. Банк должен вернуть комиссию в течение трех дней после получения заявления от клиента.
Клиент вправе получить сумму возвращенной комиссии наличными долларами США, если ее сумма вместе с суммой ранее выданной клиенту наличной валюты не превысит 10 тыс. долларов США, или зачислить на свой валютный счет, или получить в рублях, или зачислить на рублевый счет по курсу рубля не ниже официального курса Банка России на день возврата комиссии.
Если клиент ранее уже получил наличными 10 тыс. долларов США, то возвращенная комиссия по желанию клиента начисляется на его рублевый счет или выдается наличными рублями по курсу рубля не ниже официального курса Банка России.
Могу ли я купить в кассе банка за рубли иностранную валюту?
Банки продают наличную валюту как в своих кассах, так и при наличии технической возможности они могут предлагать такую услугу в банкоматах. Продажа валюты осуществляется исходя из ее наличия у банка, операции проводятся по курсу банка.
Как определяются официальные курсы иностранных валют?
Банк России устанавливает официальные курсы доллара США, евро и юаня по отношению к рублю на основе данных Московской Биржи о средневзвешенных курсах этих валют к рублю по сделкам, заключенным с 10:00 до 15:30 мск.
Официальные курсы других иностранных валют по отношению к рублю устанавливаются на основе данных об официальном курсе доллара США к рублю и котировках этих валют к доллару США, размещенных на официальных сайтах центральных банков.
В случае отсутствия данных Московской Биржи официальные курсы доллара США, евро и юаня по отношению к рублю устанавливаются на основе данных банковской отчетности о средневзвешенных курсах этих валют к рублю по сделкам, заключенным в течение текущего дня до 15:30 мск.
Если нет данных от Московской Биржи и из банковской отчетности, официальные курсы доллара США, евро и юаня по отношению к рублю устанавливаются на основе данных цифровых платформ внебиржевых торгов о средневзвешенных курсах этих валют к рублю по сделкам, заключенным в течение текущего дня до 15:30 мск.
При невозможности расчета официальных курсов на основе перечисленных выше источников курсы устанавливаются равными значениям предыдущего дня.
Аналитик Ващелюк рассказала, что валюту выгодно покупать в 20-х числах месяца
МОСКВА, 19 апр — ПРАЙМ. Для покупки иностранной валюты обычно подходит налоговый период, когда экспортеры увеличивают продажи иностранной валюты: как правило, рубль в это время укрепляется, рассказала агентству «Прайм» главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк. 
Аналитик объяснил, зачем России понадобилась дешевая нефть
Она пояснила, что обычно налоговый период и подготовка к нему происходят в 20-х числах каждого месяца.
«Укрепление рубля в налоговый период не гарантировано, так как могут действовать другие факторы. Например, осуществление импортных закупок может привести к повышенному спроса на валюту, который скорректирует укрепление рубля. Тем не менее, часто именно в 20-х числах месяца можно рассчитывать на более выгодный курс», — заявила эксперт.
Она также обратила внимание на то, что сейчас краткосрочная динамика курса рубля нередко характеризуется повышенной волатильностью. В подобных условиях покупать иностранную валюту лучше поэтапно. Например, можно приобрести половину необходимой суммы сейчас, а затем докупать иностранную валюту в периоды укреплении рубля.
Если же планируется покупка наличной иностранной валюты, есть смысл обратиться к ресурсам, агрегирующим информацию о банках, в которых можно приобрести наличные доллары и евро. На базе этих сервисов можно найти банки с наиболее выгодным обменным курсом. Так, при покупке доллара разница в курсе в разных банках может достигать пяти рублей даже при низкой волатильности валютного курса на бирже.
При этом следует помнить, что в России продолжают действовать ограничения на вывоз наличной иностранной валюты из страны. Со 2 марта 2022 года запрещено вывозить иностранную валюту на сумму, превышающую эквивалент в десять тысяч долларов.
Хавала для своих и чаты-обменники: как россияне обходят валютные ограничения
Согласно статье 15.25 КоАП, штраф для граждан и ИП за осуществление незаконных валютных операций, включая куплю-продажу иностранной валюты, минуя уполномоченные банки, может составить от 75% до 100% суммы незаконной валютной операции. Также серый обмен может попасть под статью 172 УК РФ (незаконная банковская деятельность). В случае, если такая деятельность совершена организованной группой и повлекла за собой доход в особо крупном размере, наказание может составить до 7 лет лишения свободы.
Какие валютные ограничения действуют в России
9 марта Центробанк запретил банкам продавать доллары и евро через кассу. Этот запрет будет действовать полгода. Получить можно только наличные доллары, сняв их с валютного счета. Максимальная сумма — $10 000. Если счет в другой валюте, например в евро, то на руки выдадут все равно доллары в рамках лимита. Все, что выше этой планки, выдается в рублях по официальному курсу ЦБ. Снять валюту со счетов, открытых после 8 марта, можно только в рублях, рублями же выдадут деньги, поступившие на действующие валютные счета с 9 марта.
Также ограничения касаются переводов за рубеж — перевести можно максимум $5000 одному человеку в месяц (или эквивалент в другой валюте), в том числе близким родственникам.
Еще одним значительным ограничением для россиян стал уход иностранных платежных систем Visa, Mastercard, JCB, что сделало невозможными трансграничные операции для обладателей их карт — от бронирования гостиницы до оплаты хостинга за рубежом. Все эти черты новой реальности заставили россиян самостоятельно искать альтернативу банкам.
Хавала для своих
В Иране, который много лет живет под жесткими санкциями, действует способ расчетов с иностранными контрагентами под названием «хавала». Принципу, по которому работает хавала, больше тысячи лет, сейчас он предполагает взаимозачеты денежных переводов между брокерами в разных странах (подробнее о том, как это работает, Forbes писал здесь). Россиянка Марина, много лет живущая в Европе, использовала принцип хавалы для создания своего «банка для друзей». Это неформальный сервис денежных переводов, который появился как группа в Facebook.
«У меня есть счета и в российских банках, и у меня есть счета в европейских банках, и я могу помочь и себе, и другим, не выполняя при этом никаких трансграничных операций. Все происходит в два этапа. Например, человеку надо перевести деньги в Россию. Он присылает мне деньги на мой европейский счет в евро, а я перевожу со своего рублевого ту же сумму в рублях туда, куда ему надо. Переводы в обратную сторону — из России в Европу — работают таким же способом. И так получается поддерживать баланс на счетах», — говорит она.
Расчет производится по текущему курсу евро к рублю, плюс Марина берет комиссию в 1% от перевода. По ее словам, в первый же день после запуска «обменника» в начале марта она получила просьбы на исполнение переводов от 20 человек. Запрашиваемые суммы переводов варьируются от 10 000 рублей до нескольких тысяч евро.
«Две женщины переводили деньги в Россию, чтобы купить кошек. Хотя на эту же сумму можно было бы купить недвижимость в Италии. Это было долго, пришлось все выходные заниматься переводом с разных счетов заводчикам, но все получилось. Или я переводила деньги из России двум парням за свадебную церемонию в США. Технически я не перевожу деньги за рубеж. У меня два отдельных потока: один в Европе, другой в России», — рассказывает она. Частные переводы внутри стран разрешены, поэтому работа «банка для своих» не нарушает законов, подчеркивает она.
Валюта в «Телеграме»
После запрета на продажу валюты через банковские кассы в социальных сетях стали появляться группы и чаты, где люди пытаются купить наличные доллары и евро. В группах обычно по 1000-2000 пользователей, периодически они блокируются, но на их месте появляются новые.
Один из таких чатов в Telegram за неделю вырос с шести человек до тысячи. В нем пользователи из разных городов России предлагают купить доллары, евро, а иногда и юани по курсу выше официального. В чатах формируются своеобразные «биржевые стаканы» — идут потоки сообщений с предложением о покупке или продаже, указанием города (а иногда и удобного места встречи), желаемой суммы и цены. Желающие купить наличную американскую валюту обычно готовы сделать это по курсу 122-125 рублей за доллар (как правило, речь идет о нескольких тысячах долларов). Продавцы просят выше 130 рублей. У евро курс почти всегда выше 140, зачастую 150-160 рублей. Для сравнения, официальный курс ЦБ на 15 марта составлял 115,2 рубля за доллар и 127,2 рубля за евро. В Сбербанке купить доллар можно по 134,66 рубля, евро — по 143,98 рубля (безналичная конвертация все еще разрешена).
Как пояснил один из участников сообщества, курс на черном рынке меняется в режиме реального времени в зависимости от ситуации. 14 марта он продавал от $10 000 по курсу 135 рублей за доллар. По словам участника чата, у него есть касса и аппарат по проверке подлинности купюр, потому что речь идет «о настоящем обменном пункте, как было раньше». Другая участница продает €2000 с условием, что сделка будет происходить только в помещении банка, и согласна передать валюту только после зачисления рублей на карту. Другим участникам она объясняет, что успела снять наличку до запрета, а теперь ей нужно поменять ее на рубли, чтобы закончить ремонт.
Еще один «телеграмный» обменник работает исключительно для жителей Москвы. Его администрация предлагает купить доллары по низкому курсу. Способ передачи валюты — «закладкой или курьером день в день». Продают за рубли или биткоины.
Другое сообщество в Telegram маскируется под продажу банкнот для коллекционирования. «Администрация группы предоставляет возможность размещения объявлений о покупке и продаже банкнот для коллекционирования и не несет ответственности за содержание объявлений и достоверность указанных сведений», — говорится в описании канала.
Есть также отдельные чаты, где «валютчики» делятся своими переживаниями. В том числе, как не попасться полицейским, которые могут читать обсуждение, — за незаконные операции с валютой может грозить штраф вплоть до полной суммы сделки. И второе — как не стать жертвой мошенника. Эти опасения вполне оправданы, говорит директор региональной сети по работе с состоятельными клиентами «БКС Мир инвестиций» Григорий Сосновский. «Такие операции рискованны для граждан. Там могут быть и мошенничество, и потеря валюты, и фальшивые купюры. Все эти серые операции крайне небезопасны», — говорит Сосновский.
Снизится ли спрос на валюту
О возможности формирования серого рынка валюты после приостановки ее продажи банками эксперты, опрошенные Forbes, говорили уже после введения мер ЦБ. Повышенный спрос на иностранную валюту формируется за счет того, что она становится дефицитным ресурсом на рынке, говорит главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. «Кто-то рассчитывает, что поедет за рубеж. Кто-то использует ее как средство сбережения. В условиях, когда ушли и Visa, и Masterсard, и JCB, у нас осталось очень мало возможностей расплачиваться в турпоездках. Не исключено, что большая часть выезжающих за рубеж будут везти наличность», — говорит Надоршин.
По его словам, формирующийся серый рынок валюты может существовать долго, вплоть до снятия ограничений на операции с долларами и евро. Спрос же на валюту будет периодически повышаться и затухать, поведение россиян будет зависеть от того, какие меры будут принимать власти. В том числе — не последует ли новых ограничений по использованию депозитов, будут ли выплачиваться купоны по госдолгам в валюте, будут ли гаситься сами выпуски как компаний, так и государства, и в каком формате это произойдет, считает Надоршин.
Экономист «Ренессанс Капитал» по России и СНГ Софья Донец считает, что спрос на наличную валюту будет постепенно затухать — интерес может остаться у тех, кто собирается ехать за границу. Пересечение границы с наличной валютой сейчас ограничено, напоминает эксперт. Согласно президентскому указу, вывезти из страны наличной иностранной валютой можно не более 10 000 в долларовом эквиваленте.