Цифровые деньги что это примеры

Чем отличаются цифровые валюты от электронных денег — объяснение эксперта

Для начала рассмотрим эти термины по отдельности. И начнем с более привычного для широкой публики — электронных денег или e-money.

Это валюта, которая хранится в банковских компьютерных системах и обеспечена фиатными деньгами, что отличает ее от криптовалюты в широком смысле (если не брать во внимание некоторые стейблкоины). Электронные деньги активно используются для осуществления международных платежей и постепенно вытесняют наличные деньги. Ими пользуются для оплаты товаров и услуг в интернете, рассчитываются в супермаркетах, используя платежные карты и т.д.

Цифровые деньги — это любая валюта, которая доступна исключительно в электронном виде. Традиционно под этим понятием понимают криптовалюты, стейблкоины и CBDC (цифровая валюта центрального банка). Что главным образом отличает цифровую валюту от электронных денег, так это то, что цифровая валюта никогда не приобретает физическую форму. Например, гривны с карты можно снять в любом банкомате, а вот Биткоин уже не получится.

Цифровые деньги могут упорядочить текущую финансовую инфраструктуру, сделав денежные операции дешевле и быстрее. Это также может облегчить осуществление монетарной политики центральными банками.

Важно также понимать, что CBDC выступает концепцией, вдохновленной — но отличающейся от настоящих криптовалют, таких как Bitcoin (BTC) или Ethereum (ETH).

CBDC, хотя и традиционно выпускаются на базе блокчейна, можно назвать фиатными, такими как доллар США, евро или японская иена, поскольку они выпускаются центральными банками соответствующих стран в цифровой форме. Они не являются децентрализованными, как традиционная крипта, так как центральные банки, которые их эмитируют, сохраняют полный контроль над производством и распределением — так же, как и с традиционными фиатными валютами. Их стоимость также не подтверждается ничем, кроме доверия населения к эмитенту.

CBDC предлагают несколько преимуществ перед фиатными деньгами, например, возможность отправлять их напрямую другим сторонам без необходимости полагаться на сторонние платежные процессоры. CBDC также предлагают больший контроль со стороны правительства над его обращением, что приводит к более эффективной реализации монетарной политики.

Ранее мы писали, что цифровые валюты — это шаг в будущее. Подробнее о цифровом юане, фунте стерлингов, иене, евро, долларе и, наконец, гривне, читайте в материале.

Electronic money Фото: pixabay.com

Рассмотрим еще одно понятие, которое считается более широким, но не тождественным с вышеупомянутыми.

«Безнал» — это термин, используемый для описания метода оплаты, при котором деньги перечисляются с одного банковского счета на другой без использования наличных денег. Это означает, что платеж может быть осуществлен с помощью электронных платежных средств.

Термин «безнал» может использоваться в различных контекстах, например, в контексте оплаты товаров и услуг в магазинах, ресторанах, кафе, или в контексте проведения банковских операций, таких как переводы, платежи по кредитам, оплата коммунальных услуг и т.д.

Сюда входят такие способы оплаты, как кредитные и дебетовые карты, мобильные платежи, цифровые кошельки, банковские переводы, пиринговые платежи (P2P), «покупай сейчас, плати позже» (BNPL) и криптовалюта.

Чем еще отличаются цифровые и электронные деньги — объяснение эксперта

«Цифровые деньги по форме и способам хранения и использования подобны электронным (хранятся на счетах или в кошельках), но считаются цифровым аналогом наличных, потому что им присуща анонимность, которая является признаком наличных», — объясняет Александр Карпов, директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА.

Digital euro CBDC Фото: pymnts.com

В то же время, до появления нормативно-правового акта Нацбанка о цифровых деньгах (а их эмитентом может быть исключительно НБУ, в случае Украины), трудно предсказать, как фактически они будут урегулированы, и на что больше будут похожи по функционалу, форме хранения и использования.

По словам эксперта, сфера возможного применения цифровых денег, как это реализовано в проектах за пределами Украины, достаточно велика, начиная с государственных платежей и выплат, и заканчивая оплатой за проезд в общественном транспорте и обучение. Как пример, в китайских школах начали принимать оплату в цифровых юанях.

«Перспективные сферы применения: трансграничная система платежей на основе прямого сотрудничества центробанков разных стран, как альтернатива традиционным клирингово-расчетным коммерческим системам. Считается, что это может удешевить трансграничные переводы для граждан и коммерческие трансграничные платежи для бизнеса», — рассказывает господин Александр.

Он подчеркивает, что с учетом того, что эмитент цифровых денег именно НБУ, можно предположить, что AML лимиты (Anti-Money Laundering) для этих денег будут максимальными в пределах 400 тыс. грн, и промежуточные лимиты в 5 тыс. и 30 тыс., возможно, не будут использоваться. Причина — полная «прозрачность» пользователей ЦД для центрального банка.

Крипта не является безналичной валютой, электронными или цифровыми деньгами с правовой точки зрения. Но формы использования, конечно, похожи.

«При этом, при отсутствии центрального регулирования лимиты использования Крипты значительно превышают любые другие лимиты в финансовой сфере. Центральные банки пытаются контролировать этот рынок путем контроля операций «ввода-вывода» денег в крипту», — отметил господин Карпов.

Критика электронных и цифровых денег

Хотя электронные и цифровые деньги быстро становятся нормой, и их часто называют более безопасной и прозрачной альтернативой физической валюте, это не означает, что они лишены собственных рисков и уязвимостей. Например, мошенничество становится проблемой, особенно в случае, когда деньги могут быть переведены от одной стороны к другой без необходимости физической проверки настоящей личности владельца.

Электронные транзакции легче скрыть от налоговой службы, что позволяет некоторым предпринимателям уклоняться от уплаты налогов.

Наконец, компьютерные системы, которые отвечают за проведение электронных транзакций, несовершенные, а это означает, что транзакции с электронными деньгами иногда могут не состояться просто из-за системной ошибки.

Цифровые же деньги находятся еще под большим давлением. Многие критикуют их из-за несовершенной системы регулирования, другие — из-за высокой волатильности и ненадежности.

Например, Рон ДеСантис, губернатор Флориды, США, недавно заявил, что цифровой доллар не попадет в этот штат. Для этого он введет соответствующее законодательство, запрещающее использование цифровой валюты центробанка.

По словам губернатора, администрация Байдена с помощью CBDC планирует усилить финансовый надзор. И таких скандалов множество.

Цифровые деньги: определение, примеры, плюсы и минусы. Электронные деньги, электронный кошелек

Многие современные пользователи слышали термин «цифровые деньги». Но только не всем понятно, что это такое. Но знать об этом нужно. Ведь цифровые технологии являются неотъемлемой частью жизни современного человека. И электронные деньги встречаются на практике все чаще и чаще. Но что это такое? И как можно пользоваться этими объектами?

Терминология

Цифровые деньги — это система хранения разнообразных валют с использованием современных технологий. В частности компьютеров.

Говоря простым языком, электронными деньгами называют денежные потоки, хранящиеся в так называемых электронных кошельках. Можно сказать, что так описывается валюта, которая имеет оборот не в виде наличных, а в электронных платежных системах.

Электронный кошелек — это хранилище цифровых денег. Совокупность данных, имеющихся у финансовой организации, которые подчеркивают право гражданина на использование теми или иными финансами. Зачастую электронные кошельки просто называют платежными системами.

Недостатки

Какими плюсами и минусами обладают цифровые деньги? Начнем с недостатков. Ведь о них должен знать каждый юзер. А заодно развеем и некоторые мифы.

К минусам цифровых денег принято относить:

1. Правовое регулирование. В большинстве стран пока не совсем понятно, как по закону работать с электронными средствами. Кроме того, существуют официальные запреты по использованию денег цифрового типа в некоторых сферах. Например, ими не получится оплатить покупку квартиры или авто.
2. Обиход. Еще один весьма сомнительный недостаток. Далеко не всем известны цифровые деньги. И использовать их можно не везде. Некоторые уверяют, что с электронными средствами удастся без проблем работать только в интернете. На практике это не так. Особенно если учесть, что основная масса платежных электронных систем предлагает особую форму хранения денег (о ней позже). Эта услуга позволяет свободно пользоваться имеющимися средствами.
3. Трудность использования. Цифровые деньги на сегодняшний день сильно привязаны к технологическому прогрессу. Еще несколько лет назад эта особенность была серьезным недостатком. Например, если у человека отключат интернет или свет, он не сможет получить доступ к средствам.

Минусы электронных денег мы изучили. Но и преимуществ у них достаточно. Ведь сегодня пользователи все больше и больше работают с подобной интерпретацией средств.

Положительные стороны

Теперь о плюсах. Электронные деньги — это очень удобно. Важно понимать, что основная масса их недостатков уже сегодня прекрасно устраняется. В частности, если подобрать хорошее хранилище средств.

Итак, к плюсам цифровых денег относят:

1. Мобильность. Для цифровых средств нет понятия размера. Кроме того, человек всегда сможет воспользоваться своими деньгами. Все средства будут под рукой. Это сильно подкупает. Не нужно больше стоять в очереди для оплаты квитанций и налогов, можно без проблем перевести деньги в любую точку мира.
2. Полная автоматизация. Человеческий фактор при работе с цифровыми деньгами отсутствует. Все операции производятся компьютерами, а затем фиксируются. В электронных платежных системах отсутствует понятие сдачи. А благодаря сохранению истории операций человек сможет понять, куда ушли те или иные деньги.
3. Безопасность. Потерять электронные средства почти невозможно. Их не украдут из рук, человек не забудет, куда их положил. Все финансы хранятся на специальном электронном кошельке. Электронные деньги можно потерять только в случае взлома соответствующего хранилища. К счастью, такие ситуации встречаются крайне редко.
4. Свобода. При работе с цифровыми финансами юзер может не указывать информацию о себе. Для большинства операций достаточно знать реквизиты счета получателя средств.
5. Комфортность использования. Сегодня технологический прогресс не стоит на месте. И теперь цифровые деньги можно использовать почти везде. Главное — правильно подобрать электронный кошелек. Расплачиваться цифровыми средствами разрешается везде, где есть безналичный расчет.

Как уже можно было заметить, плюсов у изучаемых составляющих очень много. Но что еще необходимо знать юзерам? Как работать с электронными деньгами и кошельками?

Примеры цифровых средств

Важно понимать, что электронные деньги бывают разными. И все они позволяют работать с различными валютами. Поэтому не совсем понятно, в чем различаются цифровые средства. Принято классифицировать их по системам хранения.

Рассмотрим самые распространенные типы. Примеры цифровых денег:

• криптовалюта;
• «Яндекс. Деньги»;
• PayPal;
• Qiwi;
• Webmoney.

Это далеко не все типы электронных средств. Но с перечисленными вариантами пользователи работают чаще всего.

Размытость понятия

Определение цифровых денег расплывчато. С одной стороны, мы выяснили, что это такое. С другой, некоторые люди уверяют, что любые безналичные операции являются действиями с электронными средствами. Так ли это на самом деле?

И да, и нет. Ведь многие банки предлагают интернет-банкинг. В этом случае средства будут храниться на открытом заранее счете, а управление осуществляется за счет компьютерных технологий. Поэтому не всегда удается понять, что такое цифровые средства.

Но как мы уже говорили, все же обычно таким термином описывают деньги, хранящиеся на электронном кошельке. Именно с этой интерпретацией мы будем работать далее.

О кошельках и их использовании

Мы выяснили, что собой представляют электронные деньги. Электронный кошелек — это хранилище соответствующих финансов. Подобные платежные системы пользуются огромным спросом. Особенно при совершении покупок через интернет.

Электронные кошельки, как и деньги, разнообразны. Чаще всего люди работают с системами «ВебМани», «Яндекс. Деньги», «Киви», «ПейПал». Как можно пользоваться кошельком того или иного типа?

В основной функционал хранилища цифровых (электронных) денег входит:

• оплата счетов (любых);
• проверка налогов и штрафов;
• оплата покупок в Сети;
• расплата за получение тех или иных услуг;
• пополнение счета мобильного телефона;
• осуществление денежных переводов.

Почти как обычный кошелек с деньгами! Разница заключается в том, что наличные в этом случае не фигурируют. Только безналичный расчет.

При определенных обстоятельствах пользователь может обналичить цифровые средства. Например, путем осуществления денежного перевода по системе Contact.

Типы кошельков

Важно также понимать, что современные электронные кошельки стараются защитить по максимуму. Для этого платежные системы вводят разнообразные ограничения и несколько видов аккаунтов.

Среди них чаще всего выделяют:

• начальные (анонимные);
• стандартные, формальные (именные);
• подтвержденные.

В первом случае никаких сведений о себе гражданин не предоставляет. Такие кошельки сильно ограничены по лимиту средств хранения на счете, по операциям и по суммам, которые можно снимать со счета в день/неделю/месяц. Формальные аттестаты (профили) требуют от юзера загрузки паспортных данных и указания личной информации. Это наиболее распространенный вариант развития событий. Кошелек имеет большие лимиты, но с него сняты еще не все ограничения.

Подтвержденные аккаунты позволяют работать со всеми опциями того или иного кошелька. При этом ограничения будут минимальными. Обычно приходится подтверждать свою личность в центре обслуживания платежной системы (например, в салонах связи «Евросеть»). Такие аттестаты используются ИП.

О носителях

Как мы уже говорили, раньше электронные денежные средства было очень проблематично использовать. Но теперь эта проблема устранена во многих платежных системах. Дело все в том, что цифровые деньги могут храниться на разных носителях.

Возможны следующие варианты развития событий:

• электронный счет (обязательно);
• банковская карта, привязанная к кошельку;
• виртуальная карта.

В обязательном порядке при открытии электронного кошелька пользователю выдается специальный счет (по типу банковского). Это и есть хранилище денег.

Многие сервисы типа «Яндекс. Денег» позволяют изготавливать специальные банковские карты, привязанные к электронному счету. При подобных обстоятельствах все деньги на кошельке сразу оказываются на карточке. Это очень удобно! Благодаря этой особенности цифровые средства теперь почти ничем не отличаются от денег, которые хранятся на банковской карте обычного банка.

Виртуальная карта — аналог физического носителя. Используется для удобства работы в Сети. При помощи подобного «пластика» разрешается оплачивать покупки в интернете с особым комфортом. Ярким примером подобного продукта является карта «ВебМани».

Начало работы

Как начать работу с электронным кошельком и с цифровыми деньгами? Достаточно зарегистрироваться в той или иной платежной системе.

Например, можно сделать так:

1. Зайти на сайт Webmoney.
2. Нажать на кнопку «Регистрация».
3. Указать номер мобильного телефона.
4. Кликнуть по кнопке «Продолжить».
5. Заполнить форму регистрации. Здесь обязательно указывается e-mail, который будет привязан к кошельку.
6. Придумать пароль для входа и повторить его.
7. Щелкнуть по кнопке «Зарегистрировать».
8. Осуществить подтверждение операции. Для этого нужно ввести специальный код, высланный в SMS.

Вот и все. Теперь у пользователя будет кошелек «ВебМани». Юзер увидит свой счет, который позволит работать с цифровыми средствами. В «Личном кабинете» можно загрузить сканы паспорта и получить формальный аттестат.

Виртуальная карта

Карта «ВебМани» может быть оформлена только после того, как пользователь избавится от анонимного профиля. Подразумевается виртуальный «пластик».

Чтобы заказать его, нужно:

1. Зайти в свой кошелек.
2. Открыть страницу WM-карты.
3. Кликнуть по кнопке «Заказать».
4. Выбрать тип пластика.
5. Нажать на кнопку «Далее».
6. Указать, нужно ли использование SMS-информирования.
7. Поставить галочку около строчки «Подтвердить».
8. Кликнуть по кнопке «Подтверждение».
9. Оплатить пластик через систему «Мерчант», указав данные с банковской карточки.

Готово! Теперь можно пользоваться виртуальной картой. Никаких затруднений эта задача не вызывает.

Заключение

В современном мире будущее цифровых денег точно не определено. Но с уверенностью можно говорить о том, что большинство стран стараются внедрить подобные средства и ввести законы, позволяющие контролировать соответствующие финансы. Электронные платежные сервисы с каждым годом совершенствуются.

Уже сейчас между банковской картой и пластиком, привязанным к электронному кошельку, почти нет никакой разницы. А значит, цифровые средства пользуются спросом. Они заменяют наличность. Работать с такими деньгами сплошное удовольствие!

Цифровые валюты и деньги — что это: примеры, преимущества и недостатки

Здравствуйте, уважаемые читатели проекта Тюлягин! Все больше и больше стран мира и их правительств заявляют о планах скорого внедрения собственных национальных цифровых валют. Именно о цифровых валютах (или цифровых деньгах) пойдет речь в данной статье. Мы кратко рассмотрим что это такое и в чем суть цифровых валют, приведем примеры цифровых валют и сравним с криптовалютами. Кроме этого в статье вы найдете основные преимущества и недостатки цифровых валют.

Содержание статьи:

Что такое цифровые деньги?

Цифровые деньги или цифровая валюта относятся к любым платежным средствам, существующим исключительно в электронной форме. Цифровые деньги не материальны, как долларовая купюра или монета. Учет и передача осуществляется с помощью компьютеров. Одной из хорошо известных форм цифровых денег является криптовалюта Биткойн. Цифровые валюты также могут представлять собой фиатные валюты, такие как доллары, рубли или евро. Обмен цифровых денег осуществляется с использованием таких технологий, как смартфоны, кредитные карты и онлайн-обмены криптовалютой. В некоторых случаях их можно перевести в наличные деньги, например, сняв наличные в банкомате.

Суть цифровых валют

Цифровые валюты зародились с самого начала эпохи Интернета. В начале 1990-х было основано несколько компаний, занимающихся цифровыми денежными средствами, самой ранней и самой известной из них является DigiCash. Однако большинство из этих ранних инициатив провалились или быстро объявили о банкротстве, потому что электронная коммерция почти не интегрировалась в Интернет, и было немного розничных продавцов, которые принимали бы первые цифровые валюты. С появлением PayPal появилась идея простых в использовании цифровых финансовых транзакций.

Компании, предоставляющие финансовые услуги, облегчают переводы цифровых денег и способствуют онлайн-транзакциям между совершенно незнакомыми людьми на больших расстояниях. Без цифровых валют многие веб-сайты розничной онлайн-торговли работали бы гораздо менее эффективно. Цифровые деньги также позволяют осуществлять банковские операции онлайн или через смартфон, избавляя от необходимости использовать наличные деньги или лично посещать банк.

Банки почувствовали эффект доступности цифровых валют и в ответ закрыли отделения и уволили многих сотрудников своей розничной сети, работающие с традиционными фиатными валютами. Это можно рассматривать как палку о двух концах: поскольку сотрудники розничной торговли больше не нужны, банк может снизить их структуру затрат, поскольку их накладные расходы будут намного ниже. Однако в этом случае банки не могут перепродавать розничным клиентам, которые приходят к ним в их офисы, такие товары, как автокредиты, услуги финансового планирования и другие возможности для личных продаж.

Примеры цифровых валют

Самый распространенный пример цифровых валют — это деньги, выпущенные банковскими учреждениями, которые они хранят в электронном виде для торговли или инвестирования. Банки предъявляют требования к ликвидности, что означает, что у них должно быть определенное количество физических денег на месте, но нет требований к цифровым валютам, поэтому они перемещаются гораздо больше. В большинстве банковских учреждений есть отделы, которые обрабатывают суммы в миллионы, а иногда и миллиарды, никогда не видя наличных денег.

Другой пример цифровых валют — криптовалюта. «Крипто» — это вид цифровых денег, которые существуют в сети блокчейн, сети, которую некоторые считают более безопасной, чем любая другая, поскольку финансовые органы не контролируют ее. Криптовалюта добывается, продается, покупается и хранится в цифровом виде, в «кошельках», пока владелец не будет готов потратить или выкупить ее. Распространенные примеры криптовалюты включают Биткойн, Ethereum, Litecoin, Ripple и другие альткоины.

Цифровые валюты и криптовалюты

Криптовалюта или виртуальная зашифрованная валюта — это нерегулируемая цифровая валюта, которая защищена криптографией, как правило, в блокчейне или аналогичном распределенном реестре. Криптовалюты обычно децентрализованы, что означает, что ни одна организация не контролирует транзакции или остатки на счетах.

Криптовалюты отличаются от цифровых валют центральных банков или корпоративных платежных систем, таких как M-Pesa, Alipay или Venmo. В отличие от криптовалют, они контролируются одним органом, который может замораживать и отменять транзакции.

В отличие от цифровых валют, выпущенных централизованно, криптовалюты не могут быть восстановлены в случае утери или кражи. При хранении виртуальной валюты соблюдайте все рекомендуемые протоколы безопасности.

Преимущества и недостатки цифровых валют

Одним из основных преимуществ цифровых валют является простота оплаты, позволяющая пользователям совершать платежи онлайн или через приложения социальных сетей так же легко, как и наличными. Есть также преимущества в плане безопасности, поскольку деньги украсть легче, чем взломать цифровой кошелек (если предусмотрены все меры безопасности).

Криптовалюты обладают дополнительным преимуществом: они устойчивы к цензуре, что означает невозможность изъятия или цензуры транзакций. Некоторые используют шифрование, чтобы затруднить отслеживание транзакций. По этой причине многие люди используют криптовалюту, чтобы обойти налоговые правила, контроль за капиталом или использовать рынки даркнета. Некоторые криптовалюты имеют свои специфические недостатки, такие как комиссии за транзакции и воздействие на окружающую среду.

Однако децентрализация также является серьезной проблемой, поскольку нет центрального органа для восстановления утерянных или украденных криптовалют. Цифровые валюты обычно используются для онлайн-мошенничества или атак программ-вымогателей, таких как взлом Colonial Pipeline.

Преимущества цифровых валют

• Облегчает быстрые междугородные транзакции без компрометации данных кредитной карты или банковского счета.
• Снижает затраты на кассовый учет и хранение.
• В случае с криптовалютами цифровые валюты допускают трансграничные транзакции, которые не могут облагаться налогом, замораживаться или подвергаться цензуре.

Недостатки цифровых валют

• Могут повлечь за собой дополнительные расходы, например комиссию Paypal или комиссию за транзакцию биткойнов.
• Цифровые валюты — цель взломов и мошенничества.
• Поскольку нет центрального органа, криптовалюты не могут быть восстановлены в случае утери или кражи.

Популярные вопросы о цифровой валюте

Где купить цифровую валюту?

Цифровую валюту можно купить онлайн, через обмен цифровой валюты или офлайн в банкомате с цифровой валютой. Некоторые службы бирж и обменников, такие как Coinbase, также позволяют покупать цифровую валюту. Централизованные цифровые валюты, такие как M-pesa, также можно приобрести у эмитента или у квалифицированных розничных продавцов.

Какая самая популярная цифровая валюта?

Хотя Биткойн сегодня является самой известной виртуальной валютой, Tether является наиболее широко используемой криптовалютой с точки зрения объема транзакций, по данным Coinmarketcap, ежедневный оборот этой валюты составляет от 50 до 150 миллиарда долларов. Кроме криптовалют, Alipay лидирует с годовым объемом платежей в размере 17 триллионов долларов только в материковом Китае.

Как можно инвестировать в цифровую валюту?

Самый простой способ инвестировать в цифровую валюту — купить криптовалюту на бирже (после тщательного исследования) и переместить ее в свой цифровой кошелек. Подобно инвестированию в ценные бумаги, внутридневная торговля — это простой способ потерять деньги, поэтому долгосрочное владение и инвестирование может быть самой надежной стратегией для начинающих инвесторов. В отличие от фондового рынка, криптовалюты очень легко потерять или украсть, поэтому важно тщательно изучить протоколы безопасности, чтобы ваши цифровые валюты были в сохранности.

Что такое майнинг цифровой валюты?

Майнинг — это криптографический процесс, используемый для ограничения выпуска криптовалют, таких как биткойны и эфир. Чтобы стимулировать участие, пользователи, выполняющие транзакции, могут получить вознаграждение в виде новых токенов криптовалюты.

Как создать свою собственную цифровую валюту?

Большинство протоколов блокчейн имеют открытый исходный код, что означает, что любой может создать свою собственную версию, изменив несколько переменных. Кроме того, стандарты токенов, такие как ERC-20 Ethereum, позволяют любому без особых усилий создавать свои собственные цифровые токены на существующей цепочке блоков.

Резюме

Цифровые валюты — это крупное нововведение в финансовых технологиях, позволяющее людям отправлять и тратить деньги в Интернете, за границу или даже через приложения для социальных сетей. В отличие от транзакций по кредитным картам, нет опасности скомпрометировать данные вашей учетной записи, но вы все равно можете стать жертвой взлома или мошенничества. Криптовалюты, такие как Биткойн, требуют сложных протоколов безопасности для безопасного хранения.

• Цифровые деньги — это валюта, которая существует исключительно в цифровой форме. Это не материальный актив, такой как наличные деньги или другие товары, такие как золото или нефть.
• Большая часть цифровых валют в мире принадлежит банковским учреждениям. Кроме того, провайдеры онлайн-платежей, такие как Alipay, WeChat Pay и M-Pesa, могут считаться цифровыми валютами.
• Банки смогли снизить себестоимость своего бизнеса благодаря цифровым валютам, поскольку им не нужно платить арендную плату за такое большое количество физического места или продолжать платить за избыточный персонал работающий с фиатными деньгами, в которых они не нуждаются. — это особый вид цифровых валют, которые контролируются криптографическими алгоритмами.
• Поскольку криптовалюта децентрализована, она имеет свой набор преимуществ и недостатков.
• И криптовалюты, и цифровые валюты с централизованным управлением являются популярными целями для краж и мошенничества в Интернете.

А на этом сегодня все про цифровые валюты. Делитесь статьей в социальных сетях и мессенджерах и добавляйте сайт в закладки. Успехов и до новых встреч на страницах проекта Тюлягин!

Цифровой рубль – что это и зачем Знакомимся с платежным средством ближайшего будущего

О днажды товарные деньги (ракушки, шкуры и т. п.) уступили место металлическим деньгам, изобретение бумаги и печати привело к возникновению бумажных денег, появление банков – к безналичным платежам, а цифровизация открыла эпоху электронных денег. Сейчас в России цифровые формы расчетов преобладают над традиционными – доля безналичных платежей в розничном обороте в России по итогам первого квартала 2022 года составила 75,5%, сообщила первый зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова. Растущий спрос на дистанционные услуги и безналичные расчеты формирует тренд на дальнейшую цифровизацию расчетов на всех уровнях.

И вот тут наступает время цифрового рубля!

Что это такое?

Цифровой рубль – это деньги, выпущенные Банком России в цифровой форме, являющиеся его обязательством и доступные для широкого круга пользователей – всех физических лиц, юридических лиц и государственных органов. Дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных денег.

Вопрос возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) последние два-три года привлекает все более пристальное внимание многих центральных банков мира. По данным Банка международных расчетов (БМР), те или иные виды работ над ЦВЦБ – от изучения потенциала до реализации пилотных проектов – велись в четырех из каждых пяти центральных банков в странах мира, на долю которых совокупно приходится 75% мирового населения и 90% глобального выпуска.

Новая форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках в Банке России. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.

Зачем он нужен?

Чтобы понять, зачем нужен цифровой рубль, важно подчеркнуть его главную ключевую особенность. Она состоит в следующем – это государственные деньги, то есть деньги Центробанка.

Многих удивит сама постановка вопроса – а что, рубли могут быть не государственными? Представьте себе – большая часть денежного обращения в стране, включая момент, когда вы оплачиваете покупку на кассе в гастрономе, происходит не рублями, а банковскими взаимозачетными обязательствами.

На данный момент существует два вида государственных денег (то есть денег центрального банка): наличные, которыми могут пользоваться все граждане и организации, и безналичные (или электронные), которыми могут пользоваться только банки – это резервные (корреспондентские) счета коммерческих банков в центральном банке. Все остальные деньги в экономике производит банковский сектор. Когда вы оплачиваете покупку карточкой банка, то фактически это банковские средства, выданные клиенту банка на покупку товара, которые становятся доходом продавца этого товара, который, в свою очередь, кладет эти деньги на свой банковский счет, а потом банки совершают клининг этой операции – то есть взаимозачет обязательств.

Для физлиц «настоящие деньги» – только наличные. Важное, но мало кем осознаваемое следствие из этого – положив деньги в банк, вы их лишились. Цифры на счету, который вы видите в онлайн-приложении, деньгами не являются. Это обещание банка заплатить за вас при покупке картой, не более. Банк может сдержать его, а может и отказаться – сославшись на форсмажор или санкции, объявив банкротство или предположив, что вы неблагонадежный гражданин.

С наличными тоже может произойти много неприятностей – от погрызания мышами до государственного дефолта, но, в целом, государство более устойчивая структура, чем отдельный банк.

Так вот, цифровой рубль – это рубль государственный, и этим аналогичен наличным. От этого и надо начинать его оценку.

Парный прогон Обзор криптовалютной биржи Binance

Осенью 2022 года на бирже Binance миллионы трейдеров по всему миру покупают и продают 360 видов криптовалют. Рассказываем, как к ним присоединиться, а также зарегистрироваться, торговать и зарабатывать на криптобирже Binance

Как это будет реализовано?

Цифровые деньги центрального банка могут быть одного из двух видов, являясь его обязательствами либо только перед банковским сектором, либо перед всеми. Это соответственно называется «оптовыми» или «розничными» ЦВЦБ. Банк России выбрал второй вариант: цифровой рубль будет доступен всем субъектам экономики – гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству, а значит, будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения.

«Розничные» ЦВЦБ в свою очередь тоже бывают двух видов: одноуровневые и двухуровневые. При одноуровневом варианте граждане имеют дело непосредственно с Центральным банком, который будет осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиентов напрямую. При двухуровневом варианте Центральный банк выпускает цифровую валюту, а коммерческие банки распространяют ее среди своих клиентов и осуществляют их обслуживание. Этот вариант ближе к существующей модели, состоящей из Центрального банка и сети коммерческих банков. Однако и в этом случае все электронные кошельки открываются на платформе Центрального банка, а операции проводятся в его платежной системе. И это принципиальное отличие от существующих систем безналичных расчетов, в которых деньги, являющиеся обязательствами банков, переводятся банками внутри своих систем.

Исходя из текущих заявлений Центробанка, на первом этапе запуска цифрового рубля работа с ним будет двухуровневой, и осуществляться она станет через банки-посредники. Это вызвано не в последнюю очередь лоббированием, осуществляемым банковским сектором – одноуровневая модель ЦВЦБ рубля очевидным образом наносит ущерб банковской системе. В ней массовый оборот рубля начинает идти мимо банков, лишая их возможности получать свою копеечку с каждой покупки в стране. Насколько правильно в текущей ситуации поддерживать коммерческие банки за государственный счет – вопрос дискуссионный. ЦБ ссылается на то, что решение временное и вынужденное, поскольку его структуры не рассчитаны на обслуживание массовых розничных транзакций.

В общем, банки от введения цифрового рубля могут очень загрустить, и нам всем их очень жалко… А что для граждан?

Цифровой кошелек

С бытовой точки зрения использование цифрового рубля, скорее всего, не изменит для гражданина ничего. Еще одно приложение, позволяющее платить с вашего смартфона, или даже еще одна карта, номинированная в цифровых рублях – все это будет работать в текущей, минимально модернизированной платежной инфраструктуре. Точно так же можно будет приложить телефон или карту к терминалу, а что спишутся цифровые рубли, а не банковские обязательства, – для большинства значения не имеет.

Точно так же, как и наличные, и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок и так далее.

Пожалуй, единственная практическая разница – транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Сейчас, если нет связи, то вы не можете заплатить, а продавец – принять деньги, потому что все операции – это межбанк. Но цифровой рубль можно предварительно зарезервировать в своем электронном кошельке на самом устройстве – это равно тому, как положить в карман купюры. (Механизм программной реализации такого «цифрового токена» пока не раскрывается.)

Достоинства

Чем хорош цифровой рубль?

Первое и главное – перенос записей о деньгах из коммерческих банков в центральный дает фундаментальный качественный эффект. Клиринговый цикл упрощается до предела, расчеты могут осуществляться мгновенно, точно так же, как с наличными: монета покидает один кошелек (электронный) и оказывается в другом – все просто. Это существенно повышает скорость транзакций и удешевляет расчеты – никто не возьмет с вас проценты за перевод денег, как это делают банки. А главное, безопасность средств гражданина гарантирована не условной «устойчивостью» банка, а государством.

Второе – операции с цифровым рублем будут иметь более низкий уровень риска и более высокий уровень защиты и безопасности, чем операции с наличными или безналичные транзакции.

Третье – введение цифрового рубля в целом окажет поддержку финансовой стабильности. Развитие глобальных денежных систем (стейблкоинов), частных цифровых активов, включая криптовалюты, формирует вызовы как для банковских систем, так и для центральных банков. Наличие цифрового рубля будет ограничивать риски использования иных, менее надежных платежных решений в цифровом мире – то есть, та же крипта станет менее востребована как платежное, а не спекулятивное средство.

Четвертое – создание дополнительной платежной инфраструктуры для цифрового рубля будет способствовать поддержке надежности и бесперебойности работы платежной системы в стране, что также является важным для финансовой стабильности.

Пятое – движение цифрового рубля будет полностью прозрачно для ЦБ. Более того, технология цифрового рубля позволит запрограммировать каждый рубль так, чтобы его можно было потратить только на определенные товары и услуги. Расчеты в цифровом рубле можно сделать строго целевыми, будь то социальные выплаты, расходы на ремонт дорог и так далее. То есть, например, «материнский капитал», выделенный цифровыми рублями, не надо контролировать – потратить его можно будет только на обозначенные в законе цели. А матпомощь бедным нельзя будет пропить.

И последнее – цифровой рубль станет стимулом для инноваций и поддержит развитие цифровой экономики.