Кто перестраховывает риски ооо страхование жизни

Кто перестраховывает риски ооо страхование жизни

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Перестрахование — деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) в размере, которые установлены в учетной политике перестрахователя, если иное не установлено федеральными законами. Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахователя, подлежит передаче в перестрахование.

(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 320-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключаемого между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями в сфере перестрахования документы.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующим договору, договорам перестрахования (ретроцессии).

4. Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного или облигаторно-факультативного и в виде пропорционального или непропорционального.

5. При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании.

6. При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

7. При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства.

8. При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании.

9. Особенности пропорционального и непропорционального перестрахования определяются условиями соответствующих договоров перестрахования.

10. Договором между перестрахователем и перестраховщиком может быть предусмотрено обязательство перестраховщика по уплате перестрахователю части положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени (тантьема).

До 31.12.2023 запрещено заключать сделки и платить страховщикам, перестраховщикам и страховым брокерам из недружественных государств или подконтрольных лицам из этих государств, за исключением случаев, указанных в ФЗ от 14.03.2022 N 55-ФЗ.

11. Иностранные юридические лица, получившие в соответствии с национальным законодательством государства (территории), где они зарегистрированы, право на осуществление перестраховочной деятельности, вправе осуществлять перестрахование обязательств страховщиков по страховым выплатам по заключенным ими основным договорам страхования (части таких обязательств).

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

12. Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой суммы по договору страхования жизни в части страхования риска дожития застрахованного лица до определенных возраста или срока.

(в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

13. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.

Статьи

Перестрахование — практика, при которой один страховщик (перестрахователь) передает по договору риски или часть рисков другому страховщику (перестраховщику) для снижения вероятности выплат крупного страхового возмещения. Путем такой сделки перестрахователь создает сбалансированный портфель страхования, обеспечивает себе финансовую устойчивость и рентабельность операций по страхованию, а перестраховщик получает прибыль в виде части страховой премии. В большинстве случаев перестраховочные сделки применяют для покрытия крупных рисков (катастроф или стихийных бедствий).

Развитие перестрахования в мире и в России

Первый известный договор перестрахования подписали в Генуе в 1370 году, когда часть рисков по перевозкам товаров на кораблях агент страховщика передал торговцам. В основном, в Европе такую практику применяли в отношении морских грузоперевозок. В 19 веке развитие промышленности и экономики повысило спрос на страхование других рисков. К началу Первой мировой войны на мировом страховом рынке лидировали немецкие перестраховочные компании. Затем первенство перешло к Швейцарскому обществу. К 1935 году Швейцария уступила первое место Германии.

После Второй мировой войны страны с социалистическим строем и отдельные страны Восточной Европы и Южной Америки ввели государственную монополию на страхование и почти отказались от перестрахования. Это существенно снизило количество перестраховочных операций.

В России ситуация резко изменилась после легализации предпринимательства, когда финансовые, хозяйственные и коммерческие риски стали повседневной реальностью для бизнесменов, которые нуждались в финансовой защите. В период возрождения частного страхового рынка молодые страховщики при принятии крупных рисков столкнулись с тем, что должны себя подстраховать при принятии обязательств по крупным рискам. Поскольку на рынке было мало крупных игроков, не хватало перестраховочных специалистов, пришлось обращаться к иностранным компаниям (Munich Re, General Re, Swiss Re и другим). После заключения договоров с такими перестраховщиками 70-80% страховой премии уходила за рубеж и государство, что подтолкнуло государство принять меры против оттока денег из страны.

В 1992 году в России появилось первое «Русское перестраховочное общество», созданное в союзе с Alter Leipziger (Германия) и AIG (США) и Marsh & MacLennan (США). К началу 2000 года в стране действовали 34 перестраховочные организации, из которых 15 с уставным капиталом около 200 тыс. долл.

Как работает перестрахование

В РФ перестраховочную деятельность регулирует ст. 13 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.92г., ст. 967 ГК РФ.

Перестраховщики

Услуги перестрахования оказывают:

• профессиональные перестраховщики — лицензированные перестраховочные компании (любой организационно-правовой формы, разрешенной в РФ);
• страховые компании, имеющие лицензию на входящее перестрахование.

ЦБ выдает лицензию, если субъектом соблюдены нормативы по размеру уставного капитала (с 2022 года — не менее 600 млн. руб.) и другие требования законодательства. Перестрахованием занимаются почти все крупные игроки национального страхового рынка. Лидер по размеру объявленного уставного капитала (71 млрд. руб.) — Российская Национальная Перестраховочная Компания (РНПК), которой владеет Банк России.

Виды и методы перестрахования

Первичный страховщик заключает с перестраховщиком договор, который гарантирует ему снижение затрат на покрытие страховых случаев за счет другой страховой компании. Требования к договору устанавливает гл. 48 ГК РФ.

1. Активное — передача риска.
2. Пассивное — прием риска.
3. Ретроцессия — передача риска от перестраховщика третьей стороне.

При пропорциональном перестраховании обязательства сторон договора в части уплаты премии и определения доли участия перестраховщика в убытке определяется в процентах.

Непропорциональное — базируется на разделении ответственности сторон по убытку и не зависит напрямую от страховой суммы. Чаще всего применяют в страховании ГО владельцев ТС, при личном страховании и в других продуктах, где нет предела ответственности страховщика.

Перестраховочный формат может быть:

1. Факультативным — сделка по одному риску. Перестрахователь определяет объем передачи имущественных прав по страховке и компанию, которая возьмет на себя обязательства по рискам. Новый страховщик оценивает эти риски, устанавливает долю страховой премии и принимает решение о заключении договора страхования либо об отказе перестрахования.
2. Облигаторным — перестраховщик обязуется принять все риски по основному договору страхования. Для защиты финансовых интересов в договоре он может установить лимит ответственности (приоритет, удержание), в пределах которого будет выплачивать возмещение. Например, приоритет перестрахователя — 5 млн. руб, перестраховщика — 10 млн. руб. При наступлении страхового случая с ущербом 7 млн. перестраховщик несет ответственность за 2 млн. (7-5). Если ущерб будет больше 10 млн., страховщик выплатит только 5. В перестраховании может участвовать одновременно несколько перестраховщиков, несущих субсидиарную ответственность (за определенный размер риска). Страхователь один раз в квартал передает страховщику перечень рисков, по которым, возможно потребуется компенсация (бордеро). Предоставление недостоверной информации — основание для расторжения договора перестрахования.
3. Смешанным — сочетание первых двух типов.

Нельзя перестраховывать обязательства по договору страхования жизни (в части риска дожития).

СК с лицензированием страхования жизни не вправе перестраховывать риски по имущественному страхованию.

При оформлении страховки рекомендуем выяснить, может ли СК перестраховывать риски в солидарных страховых или перестраховочных компаниях, с кем и на каких условиях. Ведь перестраховщик для клиента — гарантия выполнения обязательств по страхованию.

Перестраховочные компании: что это, и для чего они нужны

Помимо рынка страхования и в России и в мире развито перестрахование. Это процесс, при котором страховщик передаёт часть риска и обязательств перед своими клиентом другой компании, перестраховщику.

Подробнее об этом рассказывает Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».

Компании прибегают к перестрахованию, когда объём обязательств перед клиентами превышает сумму денег, которая есть у страховой. Например, капитал компании составляет 3 млрд рублей, а клиентам в случае наступления рисков она должна будет выплатить 3,5 млрд рублей. В этом случае страховая обратиться к перестраховщику и передаст ему риски на 0,5 млрд рублей. Клиенты обычно не знают о том, что их риск перестрахован, для них главное – гарантия получения выплаты. Именно эту гарантию и обеспечивает перестрахование. Интересно, что перестрахование может происходить неограниченное количество раз: страхователь купил полис, затем страховщик перестраховал риск в другой организации, та перестраховала его ещё раз и так далее (этот процесс называется ретроцессия).

Цепочка перестрахования может быть довольно длинной, из-за этого возникает риск, что часть обязательств перед клиентом останется у компании-банкрота.

Перестрахование существует не только в России, подобные сделки происходят на международном уровне. Часть рисков российские компании передают иностранным перестраховщикам и наоборот, зарубежные организации перестраховывают риски в нашей стране.

По форме обязательств перестрахование бывает договорным (факультативным) и автоматическим (облигаторным).

При договорном типе перестрахователь отдает перестраховщику только те риски, которые считает нужными. Страхователь решает, передавать риск целиком или какую-то его часть, а перестраховщик определяет, принимать ли на себя долю риска и по какой цене. При этом перестрахователь может предложить риск сразу нескольким компаниям, чтобы заключить самую выгодную сделку.

При автоматическом перестраховании страховщик обязан передать все договоры, которые отвечают определённым критериям. Например, все договоры на страхование имущества юридических лиц или все договоры с определённой страховой суммой. Встречается и смешанный тип перестрахования.

В связи со спросом на перестрахование в России появились отдельные компании, которые специализируются только на этой услуге. Сейчас таких компаний всего 4: «Русское перестраховочное общество», «Капитал Перестрахование», «Скор перестрахование» и «РНПК». Компаний, которые совмещают перестрахование с другими видами страховой деятельности, гораздо больше – 52 организации. Лидирующие позиции на рынке России занимают «РНПК», «Ингосстрах» и «Согаз».

По данным «РНПК», чаще всего в нашей стране перестраховывают следующие риски:

• Имущество юридических лиц
• Страхование ответственности
• Авиакаско

Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков (ОСГОП)

Если говорить о договорах перестрахования, которые поступают в Россию из-за границы, то чаще всего перестраховывают риски Великобритания, Германия, Индия, Финляндия и ОАЭ.

Чтобы обеспечить рост российского рынка перестрахования и сократить объём премий, которые передаются за границу, была создана Российская Национальная Перестраховочная Компания (РНПК). Инициатива её создания принадлежит Центральному Банку России, он же владеет 100% акций компании. Важнейшая роль РНПК – принять на себя часть рисков, которые раньше передавались зарубежным перестраховщикам. 4% бизнеса РНПК связано с международным перестрахованием и 86% – с перестрахованием внутри страны.

Не все риски можно перестраховать. По закону, нельзя перестраховать обязательства по страхованию на дожитие и ОСАГО (ст. 13, п. 12 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). При страховании на дожитие родственники клиента в случае его смерти во время действия договора получают выплату от страховщика.

Перестрахование: на каких условиях одна компания страхует риски другой

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.