Как накопить деньги при маленькой зарплате

Как научиться копить деньги при скромных доходах: эффективные советы

Несмотря на то, что сейчас на каждом шагу предлагают оформить кредит, уметь накапливать средства — это очень полезная черта характера. Конечно, кредит — это очень удобно, так как сразу на руки можно получить ту сумму, которая нужна, но вот только есть один минус в виде процентов. Довольно часто получается так, что приходится возвращать в 1,5 раза больше денег, чем человек взял в кредит. Поэтому лучше всего научиться копить деньги и это можно сделать, даже при скромных доходах. На то, чтобы их накопить понадобится время, но зато вам не нужно будет переплачивать. Для вас подготовлены эффективные советы, которые помогут вам накопить деньги даже при скромных доходах.

Самые эффективные советы по накоплению денежных средств

Денег всегда не хватает. И наверное, каждый из нас сталкивался с такой ситуацией, когда катастрофически не хватает денег на какие-нибудь нужды. Брать постоянно взаймы — это не вариант, так как придется отдавать. Причиной всех же бед является элементарное неумение копить заработанные деньги. Но если вы твердо решили накопить деньги, то мы вас научим, как этом можно сделать. Мы подготовили для вас эффективные советы, которые помогут вам накопить деньги даже если вы зарабатываете не очень много.

1. Начните следить за своими расходами. Все свои расходы, даже мелкие, записывайте в блокнот или же вы можете скачать на свой смартфон или планшет специальное приложение. В конце месяца просуммируйте свои расходы. Так вы сможете посмотреть, на что вы тратите свои деньги.

2. Посчитайте, сколько денег вам необходимо в день, то есть на транспорт, на еду. Можете округлить эту сумму. Получившую сумму можете округлить в положительную сторону. И эту сумму денег умножьте на 30. Все остальные свои деньги отложите подальше.

3. 10% от своего дохода отправляйте в копилку. Как только получили зарплату, сразу отложите часть денег в копилку. Сложно сразу положить в нее 10%, тогда начните с 1%. Со временем вы научитесь жить, используя 90–80% своего без ущерба для себя, своего здоровья и т.д.

4. 50% от незапланированного дохода тоже в копилку. Неожиданно получили деньги, на которые даже не рассчитывали, тогда положите половину от этой суммы в свою копилку. А вторую половину можете потратить на себя.

5. Старайтесь рассчитываться наличкой. Конечно, кредитки это очень удобно и всегда под рукой. Но, когда вы расплачиваетесь картой, то вы не чувствуете, как быстро уходят ваши деньги. Оплата наличными помогает понять, что некоторые вещи лишние и от них стоит отказаться.

6. Определите цель на то, что потратите накопленную сумму денег. Хотите купить машину, квартиру, остров? Это замечательно. Посчитайте, сколько вам необходимо денег для того, чтобы достичь этой цели и сколько времени нужно, чтобы накопить эту сумму.

7. Перестаньте брать и давать в долг. Это плохая привычка. Если вы берете в долг у банка, то вы будете переплачивать в несколько раз, когда будете отдавать. Давать в долг тоже не сулит вам ничего, ведь вы можете разругаться с этим человеком, и кто потом вам будет отдавать долг. Помните, как только вы займете деньги, то вы будете постоянно в долгах.

Итак, собрать деньги можно, если действительно этого захотеть. Многие люди совершают спонтанные необдуманные покупки, а потом не могут понять, куда они потратили всю свою зарплату. Если же начать следить за своими расходами, то вы сможете сразу заметить, куда у вас ушла заработная плата. Покупайте только нужные вещи, меньше тратьте деньги попусту и вы заметите, что всего за несколько месяцев у вас отложилась приличная сумма денег.

Как накопить деньги: 5 эффективных способов

Откладывать 10% дохода — звучит как насмешка над теми, чьей зарплаты едва хватает на жизнь. Мы собрали 5 способов, с которыми можно скопить даже с прожиточным минимумом. Людям со средним достатком эти приемы тоже подойдут.

Магия маленьких чисел

Вы знаете легенду о пшеничных зернах и шахматной доске? Помните, какую награду попросил изобретатель игры у восхищенного правителя?

Эта легенда — хорошая иллюстрация, как работают маленькие числа, если увеличивать их постепенно и неустанно.

Конечно, добиться такого стремительного роста в денежных накоплениях не удастся. Прибыль редко растет в геометрической прогрессии и может обернуться такими же убытками. Зато в финансах отлично работает арифметическая прогрессия — постепенно прибавляя, можно получить солидную сумму.

Помните о магии маленьких чисел, когда копите деньги. Скорее всего, накопить миллионы не удастся — эти масштабы оставим легендам. Но сформировать подушку безопасности или отложить немного на черный день может каждый.

50 тысяч за 100 дней

Способ основан на арифметической прогрессии: вы откладываете каждый день на 10 рублей больше, чем в предыдущий. Первый взнос — 10 рублей, второй — 20, потом 30 и так далее. В последний, сотый день кладите в копилку 1000 рублей. Если не пропускать дни, накопите 50 500 рублей за три месяца с хвостиком.

Если вы точно знаете, что не сможете откладывать больше 200 рублей (условно), сократите срок программы. За 20 дней накопится 2100 рублей при максимальном платеже 200 рублей.

Немного? Может быть, но этого хватит на пачку антибиотиков, новые ботинки, оплату детской секции. Любые накопления хороши, если помогут вам чувствовать себя увереннее в завтрашнем дне.

В продаже есть готовые копилки на 100 дней с таблицей, чтобы не запутаться. Закрашивайте ячейки каждый день и наблюдайте, как растет ваш капитал. Этот способ подойдет тем, кто расплачивается наличными и постоянно имеет дело с мелочью.

Онлайн-копилка на 50 тысяч тоже работает — таблицу можно распечатать, нарисовать вручную или сверстать в Экселе. Сначала кажется, что переводы по 10–20 рублей бесполезны, но потом вы увидите, как растет сумма на счете.

50 тысяч рублей — хорошая подушка безопасности. На эти деньги можно сделать небольшой ремонт, пройти курс лечения, купить билет на море. Сроки и суммы можно менять: класть в копилку больше или меньше в зависимости от доходов.

Эта система накопления денег и ее варианты отлично подойдут детям. Для ребенка ее можно адаптировать: сократить срок и уменьшить стартовую сумму. Глядя, как капитал растет день за днем, малыш ощутит магию маленьких чисел, научится терпению и сделает первые шаги в финансовой грамотности.

Как научиться копить деньги при маленькой зарплате

Согласно данным Росстата, среднемесячная начисленная заработная плата работников организаций по итогам марта 2023 года составила 71 334 рубля и за год выросла более чем на 6%.

На обязательные траты у россиян уходит около 20% зарплаты, если рассчитывать их исходя из базового размера прожиточного минимума, который в 2023 году составляет 14 375 рублей. Фактически в эту сумму входит только еда и товары первой необходимости.

Помимо этих трат, деньги нужны на другие обязательные расходы: одежда, транспорт, услуги ЖКХ, кредитные платежи.

Традиционно считается, что на них должно уходить порядка 50%, еще 30% — на развлечения и дополнительные траты и остальные 20% — на накопления и сбережения. Однако зачастую обязательные расходы занимают 70–80% зарплаты, оставшиеся 20–30% уходят на развлечения и отдых. Поэтому многие люди либо вообще не копят деньги, либо делают это нерегулярно.

Также у некоторых людей есть другая проблема: зарплата достойная, однако денег все равно не хватает на все нужды и желания.

На этом фоне особенно актуальным становится вопрос грамотного распределения средств и взвешенной экономии.

Рассказываем, как рационализировать свои траты и за счет чего можно сберегать деньги, не снижая уровень своей жизни.

Почему важно научиться копить даже при маленькой зарплате

Существует мнение, что экономить — значит ограничивать себя в тратах, то есть понижать свой уровень жизни. Однако речь идет, скорее, не об ограничениях, а о рациональном использовании средств и перераспределении трат. При грамотной экономии уровень жизни, напротив, только повышается.

Экономить деньги будет полезно людям с любым уровнем доходов. Для тех, кто имеет скромные доходы, это позволяет обеспечить более достойный уровень жизни и откладывать средства на существенные покупки. Для более обеспеченных — повышать свой уровень жизни и выгодно инвестировать.

В текущих экономических реалиях экономия средств особенно актуальна. Она позволит создать «подушку безопасности» на случай сложностей с работой и повысить финансовую дисциплину, что важно в условиях возможного снижения доходов. Также личная экономия поможет не так сильно ощущать ускорение инфляции.

Что мешает копить и экономить

Есть ряд факторов, которые чаще всего мешают экономить и копить деньги.

• Страх.

Многие люди боятся экономить, так как думают, что тем самым лишат свою жизнь радостей, пусть даже и небольших, и будут во всем себя ограничивать. Но при правильном подходе экономить можно совсем на иных тратах, чем может показаться на первый взгляд, а радостей в жизни станет только больше. Чтобы справиться с этим страхом, можно провести эксперимент, например, попробовать экономить неделю и посмотреть на результат.

• Лень.

Если страх экономии отсутствует или успешно преодолен, противником рационального подхода может быть лень. Именно лень приводит к значительным расходам, когда нежелание сделать элементарное действие приводит к ненужным тратам. Например, необязательно ради экономии отказываться от поездки в такси, но сравнение расценок в нескольких приложениях, которое займет около минуты, поможет снизить ее стоимость примерно на 10–20%.

• Недисциплинированность.

Тесно переплетается с ленью отсутствие дисциплины. Экономия требует анализа расходов, то есть определенной работы над самим собой и своим личным бюджетом. Если составлен план экономии, важно ему неукоснительно следовать. Человек может понимать, что данные траты ему не нужны, но раз за разом делать себе поблажки и исключения. Это снижает эффективность экономии и даже создает ложное впечатление, что экономия не дает никаких плюсов.

• Эмоциональные покупки.

Некоторые люди делают необдуманные, импульсивные покупки, а кто-то чувствует непреодолимое желание тратить деньги, когда появляется более или менее значительная сумма. Такие траты происходят из-за разных факторов: стресс, усталость, страх, голод или, напротив, радость и опьянение. Важно отслеживать такие моменты, осознавать и устранять их причины. Самодисциплина также поможет не дать эмоциям взять верх над разумом.

Экономия — это системная работа над собой ради собственного благополучия.

С чего начать экономить

Важнейшим стимулом для экономии является наличие целей, например, желание купить собственную квартиру или автомобиль. Подобные цели будут мотивировать, особенно если вы понимаете, что отказ от ненужных трат приближает ее достижение. При этом важно установить сроки достижения целей и стремиться их сокращать.

Чтобы исключить из своей жизни ненужные, лишние траты, которые не позволяют создавать сбережения и совершать по-настоящему ценные покупки, важно почувствовать «цену денег». Для этого можно определить, что сколько стоит.

• один ваш рабочий день или один рабочий час;
• один поход в продовольственный магазин;
• стоимость вещи, которую очень хочется приобрести в будущем.

При совершении каждой необязательной покупки нужно сначала сверяться с этим списком и оценивать, на что еще можно потратить эти деньги.

Важно определить, в каком виде именно у вас лучше сохраняются деньги: в виде наличных, средств на банковской карте или на вкладе в банке. Как правило, сбережению средств способствуют вклады, начисление процентов по которым происходит по итогам определенного периода, например через полгода или год. Это мотивирует не снимать и не тратить такие сбережения.

Здесь можно найти специальные предложения по вкладам и накопительным счетам.

Важнейшим правилом экономии является регулярная фиксация всех доходов и расходов.

Нужно отслеживать все поступления денег, будь то зарплата, подарок в виде денег, перевод от близких людей или подработка. Также нужно записывать стоимость товаров и услуг, собирать чеки, а затем проводить анализ расходов. Лучше всего фиксировать доходы и расходы в одном месте за определенный период (день, неделя, месяц, год): в специальной тетрадке, в телефоне или в документе на компьютере. Без этого эффективная экономия практически невозможна. Все траты при этом можно делить на категории по степени важности. По итогам каждого периода стоит сопоставлять расходы с получаемыми доходами.

Как систематизировать и учитывать свои расходы, чтобы начать экономить

Ведение статистики расходов требует системной работы. Ее можно поделить на несколько этапов:

• сбор информации;
• создание базы доходов и расходов;
• категоризация расходов;
• анализ расходов;
• определение возможностей для сокращения расходов.

Ведение личной бухгалтерии невозможно без полноценного сбора информации о тратах. Если вы используете безналичную оплату, с одной стороны, вся информация уже собрана в одном месте (в банковском приложении), но, с другой стороны, из этих данных далеко не всегда понятно, на что именно были потрачены деньги, а дата списания средств иногда не совпадает с фактической.

Поэтому лучше брать чеки или фиксировать траты иным способом. Если вы платите наличными, необходимо собирать все чеки и своевременно и детально фиксировать все траты, которые были совершены без чека.

Все собранные данные по расходам следует заносить в единую базу. Для этого проще всего использовать электронные таблицы. Есть также бесплатные приложения учета личных финансов, такие как «Дзен-мани», CoinKeeper, Daily Budget, Personal Finance и т. д. Важно вносить данные как можно чаще, желательно ежедневно или сразу после трат, чтобы часть из них не терялись. Этот процесс должен войти в привычку и стать ежедневной рутиной.

В созданной базе данных важно не просто суммировать все расходы, а разделять их на категории, например, по направлению трат («Еда», «Развлечения», «Транспорт» и т. д.) и по степени важности («Обязательные», «Важные», «Необязательные», «Ненужные» и т. д.). Это поможет определить, какие траты следовало бы сократить. Большинство банковских приложений имеют встроенную функцию разделения расходов по категориям, однако эти категории весьма условны, предпочтительно самостоятельное распределение. Также в базу данных следует заносить доходы.

Следующий этап — анализ. Из полученных результатов по итогам недели или месяца важно понять, соответствуют ли расходы вашим доходам, на какие траты уходит больше всего средств, от каких факторов зависят расходы.

По итогам анализа должно появиться понимание, какие категории трат можно было бы сократить легко или с минимальным влиянием на жизнь.

Как и на чем можно сэкономить

Перечислим основные советы и лайфхаки, которые помогут научиться экономить, а также разберем основные категории трат, при сокращении которых могут появиться дополнительные сбережения.

1. Общие советы

• Сначала платите себе.

Самое простое правило, которое помогает эффективно копить деньги, можно сформулировать так: «В начале каждого месяца сначала заплати себе». Нужно определить, какую сумму вы готовы ежемесячно откладывать, то есть платить себе. Это может быть 10–30% дохода. Лучше это делать в начале месяца, сразу после получения заработной платы. Подробнее об этом способе можно почитать тут.

• Сравнивайте цены на товары и услуги.

Не следует сразу покупать товар с высокой стоимостью (например, телевизор или холодильник) в первом попавшемся магазине, даже если он понравился, а его цена в целом устраивает. В соседнем магазине он может стоить дешевле или продаваться по акции. Еще более низкая цена может оказаться в интернет-магазине. Для бюджета полезно потратить разумное количество времени на сравнение предложений. То же самое касается любых услуг: салонов красоты, парикмахерских, такси, репетиторов и т. д.

• Используйте скидочные карты.

В сетевых магазинах, кафе, аптеках, АЗС действуют скидочные карты и карты лояльности, которые позволяют экономить средства. Карты могут быть как бесплатные, так и платные, но платные карты, как правило, стоят совсем недорого и очень быстро окупаются. Также владельцам карт компании могут присылать индивидуальные скидки, промокоды или акции.

• Ищите акции и скидки.

Конкуренция на рынке вынуждает компании привлекать покупателей скидками и акциями. Это могут быть акции в честь праздников, сезонные скидки, «черные пятницы», ликвидация запасов товаров, не пользующихся спросом. Скидки могут быть значительными, и крупные покупки разумно делать именно на таких условиях.

• Используйте кредиты, если они действительно нужны.

Берите кредиты на важные для себя товары и вещи и сравнивайте условия. Есть кредиты, без которых обойтись сложно, например ипотека. Перед оформлением внимательно изучите и сравните условия в разных банках, так вы сможете выбрать оптимальный и самый выгодный для себя вариант. Здесь собраны интересные предложения по ипотеке. Если хотите взять потребительский, автокредит или воспользоваться услугами МФО, также внимательно проверяйте условия. Удобнее всего это делать с помощью специального сервиса Банки.ру.

• Не поддавайтесь на рекламу и уловки маркетологов.

Значительная часть сообщений о скидках и распродажах в магазинах и торговых центрах не соответствуют действительности и является лишь маркетинговым ходом для привлечения покупателей. Например, реальные скидки на зимнюю одежду и обувь могут быть в конце сезона, то есть в конце января или феврале, но не в ноябре или декабре, когда товар пользуется повышенным спросом. Учитывайте, где расположен товар. В магазинах на видное место часто выставляют более дорогие товары, а менее дорогие убирают в отдаленную часть зала или на нижние полки. Изучайте условия акций. Например, иногда, чтобы получить скидку, нужно купить нескольких товаров.

• Внимательно смотрите на ценники в магазинах, проверяйте стоимость товаров в чеке.

Ценники на полках в магазинах могут быть случайно или умышленно перепутаны местами. Товары по акции могут быть не занесены в базу, тогда скидка по ним может быть не учтена при сканировании на кассе. Кассир может случайно дважды пробить один и тот же товар или неправильно взвесить его. Поэтому лучше перепроверить чек. Внимательность покупателя порой позволяет сэкономить значительные средства.

• Пользуйтесь кэшбэком, скидками и спецпредложениями от банков.

Используйте все возможности банковских карт: следите за акциями и бонусами. Большинство банков при активном использовании карты начисляют кэшбэк, то есть возвращают часть средств от покупки. Такое условие может действовать при покупках в определенных магазинах-партнерах, при оплате билетов в Интернете, бронировании гостиниц или распространяться на определенные направления расходов, например на здоровье и спорт.

Здесь можно выбрать карту с кэшбэком.

• Не ходите по магазинам в день получения денег.

В день получения зарплаты, премии или иного дохода лучше воздержаться от походов по магазинам. В такие моменты человеку психологически бывает сложнее оценить свое реальное финансовое состояние, и возникает риск излишних трат. Лучше отложить покупки как минимум на день.

2. Как экономить на еде и товарах

• Собственные торговые марки магазинов.

Крупные торговые сети продают товары под собственными торговыми марками (например, в «Пятерочке» это «Красная цена», «Селяночка», «Станция Молочная», в «Ашане» — «Каждый день», «Ашан Красная птица»). Такие товары, как правило, стоят существенно дешевле за счет меньших затрат на упаковку и рекламу, хотя иногда производятся на тех же самых заводах и фабриках, что и «брендовые» товары. Тем не менее при покупке важно обращать внимание на состав таких товаров.

• Рациональные покупки.

Не стоит покупать много скоропортящихся товаров или покупать товары только ради наличия скидки. Важно составить список необходимых покупок, чтобы не приобретать лишнего. В зависимости от времени суток выбор товаров на полках может быть разным, например вечером могут оставаться только более дорогие товары. Поэтому желательно изучить особенности конкретного магазина. Некоторые сетевые магазины в определенные часы предоставляют скидки на отдельные категории товаров.

• Психологические нюансы.

Считается, что голодные покупатели совершают больше импульсивных трат и в целом приобретают больше товаров, тогда как сытые покупатели действует более рассудительно. Поэтому лучше идти в супермаркет, предварительно поев. Не стоит также делать покупки в спешке: можно случайно приобрести более дорогие или лишние товары.

• Домашняя еда.

Походы в кафе и рестораны — это не только питание, но и приятный досуг. Но столовую на работе вполне можно заменить на еду, принесенную из дома. При этом не во всех организациях есть столовые с недорогими комплексными обедами, а во многих столовых цены сопоставимы с расценками кафе или ресторанов, хотя качество еды ниже.

• Домашний кофе.

Многие люди, особенно в мегаполисах, имеют привычку ежедневно с утра по дороге на работу приобретать кофе, хотя цена этого напитка в кофейнях в десятки раз превосходит его себестоимость. Лучше сделать кофе дома. Покупка кофемашины и термокружки может окупиться уже через один-два месяца.

Как показывает практика, людям в одном и том же городе удается питаться на 10 тыс. рублей и на 100 тыс. рублей в месяц, говорит эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов. «Хотя в среднем человек потребляет примерно одинаковое количество калорий. То есть вопрос в том, к какому качеству и разнообразию продуктов он привык», — отмечает Емельянов. По его словам, если на еду уходит более четверти бюджета, об этом стоит задуматься. Либо у человека низкие доходы, которые нужно повышать, либо он тратит деньги необдуманно, часто ходит в рестораны или покупает деликатесы.

«Аналогично с одеждой. Можно тратить десятую часть бюджета (в среднем россияне тратят 8%), а можно более половины. Но есть физический предел, потому что переодеваться по нескольку раз в день неудобно. В мире люди обычно тратят на одежду не более 5% дохода, и это условная норма», — говорит Емельянов.

При этом он уточняет, что у каждого человека свои «избыточные» статьи расходов и это нормально. Они станут видны, когда будет собрана статистика по расходам хотя бы за три месяца. «Сокращать нужно те, что явно выбиваются из нормы. Однако стоит помнить, что экономия в условиях низких доходов — путь к постоянной нищете», — подчеркивает аналитик.

3. Как экономить на бытовых услугах

• Экономия электроэнергии.

Сэкономить на электроэнергии позволяют энергосберегающие лампы, которые потребляют в 5–10 раз меньше электричества, чем обычные. Также следует выключать свет в неиспользуемых в данный момент помещениях, отключать приборы на ночь, вытаскивать из розеток неиспользуемые зарядные устройства, рационально загружать стиральную и посудомоечную машины.

• Экономия воды.

Установка счетчиков воды позволяет существенно сэкономить на платежах по сравнению с оплатой по общедомовым показателям. Сэкономить на воде также позволяет рациональное использование стиральной и посудомоечной машин и исправная сантехника. Экономить воду можно и при совершении обязательных ежедневных процедур. Например, когда чистите зубы или моете посуду руками, включайте воду, только когда она нужна, а не все время, когда стоите перед раковиной.

• Отказ от ненужных бытовых услуг.

Можно отключить или (не подключать) коллективную телеантенну, стационарный телефон, радиоточку. Это позволит экономить несколько тысяч рублей в год.

• Отказ от ненужных цифровых услуг.

Актуализируйте список своих подписок. Возможно, стоит отключить несколько подписок на стриминговые сервисы и оставить одну. Также можно выбрать только один сервис с музыкой.

4. Как экономить на транспорте

• Общественный транспорт.

При активном использовании транспорта сэкономить поможет приобретение проездного билета и пользование транспортными картами (например, «Тройка» в Москве, «Стрелка» в Подмосковье, «Подорожник» в Санкт-Петербурге и т. д.). Также в некоторых российских городах есть скидки при оплате проезда картой «Мир». Вместе с тем заранее следует изучить расписание движения транспорта, чтобы избежать незапланированного использования более дорого вида — такси.

• Такси.

При пользовании такси важно сравнивать предложения различных сервисов. Значительного количества времени это не потребует, но может позволить сэкономить до 20% стоимости поездки. В регионах местные сервисы такси, как правило, существенно дешевле общероссийских, скидка может достигать 25%. В популярных точках заказа такси, например непосредственно у терминала аэропорта, тариф может быть существенно выше, чем в 100–200 метрах от него. Проверить это можно при заказе такси в приложении по привязке к точке.

• Личный автотранспорт.

Владельцам автомобилей рекомендуется заправлять машину в прохладе, так как при воздействии солнца топливо нагревается и насыщается парами, теряется до 5% бензина. Экономить бензин также позволяют аккуратная езда (при резком росте и падении скорости расходуется больше топлива — до 25%) и рациональная загрузка автомобиля (каждые 100 кг дополнительной массы увеличивают расход топлива на 10%). Своевременное выявление и устранение неполадок в автомобиле позволит существенно сэкономить на последующем ремонте.

Также экономнее будет заправляться на одной и той же сети АЗС. У большинства сетей есть свои программы лояльности и бонусы, которые выгодно использовать автолюбителям.

5. Как экономить на путешествиях

• Планируйте поездки.

Сэкономить на путешествиях поможет своевременное планирование поездки: раннее бронирование гостиницы, предусмотрительная покупка авиа- и ж/д билетов. Еще больше сберечь средств помогут специальные карты для путешествий.

• Используйте акции и скидки.

Цены на билеты в определенные дни могут быть дешевле, так как авиакомпании иногда устраивают специальные акции. Крупнейшие авиакомпании и РЖД также используют бонусные карты, которые позволяют оплачивать поездки бонусами за предыдущие. Бонусами авиакомпаний можно также оплачивать некоторые гостиницы и ряд других услуг.

6. Как экономить на привычках

• Экономии будут способствовать отказ от вредных привычек: алкоголя, курения, фастфуда.
• Значительно снизить траты можно, отказавшись от регулярных покупок модных товаров, стоимость которых существенно выше обычных вещей.
• Отказ от доставки готовых блюд позволяет экономить до 15% стоимости еды.

Особенно важно отказаться от вредных привычек, считает финансовый аналитик Андрей Плотников. По его словам, в основном люди тратят на свои вредные привычки 20% от заработной платы. «Это непозволительно много. Откажитесь от вредных привычек, тем самым вам скажет спасибо не только ваш организм, но и ваш кошелек», — подчеркивает он. Также эксперт советует ходить в магазин за покупками один раз в неделю. «Люди, которые ходят в магазин от трех раз в неделю, переплачивают в среднем порядка 300%, в отличие от тех, кто закупается в магазине на неделю вперед», — уточняет он.

Однако тотальная экономия на шопинге или развлечениях повлечет за собой снижение эмоционального фона, и достижение поставленной материальной цели будет уже удручать, считает основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. «Поэтому стоит перейти на покупки с холодной головой, то есть отказаться от эмоциональных трат, которые совершают 25% россиян», — отмечает он.

По его словам, урезать расходы по всем статьям неверно, так как будет расти психологическое давление. Поэтому стоит определить те категории расходов, отказ от которых не повлияет негативно на ваше психологическое состояние, и начать снижать именно их, поясняет он. «Человек, который идет к финансовой цели с оптимизмом, чувствуя финансовую свободу, в 90% достигает ее. Когда человек в подавленном состоянии, показатель редко превышает 50%», — говорит Тараповский.

Как увеличить накопления

1. Откладывайте регулярно 10% дохода.

Финансовые советники рекомендуют ежемесячно откладывать в качестве сбережений 10% доходов. Это правило подходит для любого уровня дохода. Со временем можно увеличить долю до 15% или 20%.

2. Откладывайте внезапные доходы.

Деньги, которые получены сверх обычного дохода, например, премию, налоговый вычет или деньги от подработки также можно отправить в фонд сбережений. На текущем бюджете такое действие не отразится, а сбережения вырастут.

3. Откладывайте небольшие суммы.

Попробуйте регулярно дополнительно откладывать небольшую сумму, например, ежедневно 50, 100 или 200 рублей. За год такие сбережения могут составить от 18 000 до 73 000 рублей.

4. Откладывайте мелочь.

Можно также каждый день отправлять в копилку монеты из кошелька, а на сберегательный счет — «хвостики» от оставшейся на карте суммы (если на карте 8 753 рубля, в сбережения можно отложить 3 или 53 рубля).

5. Участвуйте в личных челленджах.

Можно попробовать бросить самому себе вызов: неделю не покупать кофе по утрам или попробовать не тратить деньги три дня и все сэкономленные средства отложить как сбережения. Подойдут и любые другие варианты, которые вас мотивируют.

Если вас не устраивает ваш заработок, важно не привыкать к этой ситуации, а стремиться к росту дохода, говорит Емельянов. Для этого необходимо прилагать усилия и улучшать свои условия труда или искать новые источники дохода. «Если вы смиряетесь со своим нынешним положением и ждете, пока ситуация изменится сама, то рискуете всю жизнь прожить в ожидании чуда, которое не случится никогда», — предупреждает он.

На чем лучше не экономить

Хотя экономия позволяет сберечь средства, на некоторых категориях трат экономить крайне нежелательно.

Прежде всего, недопустимо экономить на здоровье, иначе дальнейшие расходы на лечение легко перекроют все сэкономленные средства.

Не стоит покупать явно некачественную и тем более просроченную еду, некачественную косметику, экономить на теплой одежде и обуви, отоплении, освещении — на всем, что может нанести ущерб здоровью.

Не следует экономить на регулярных обязательных платежах, неуплата которых в будущем может привести к образованию долга и дисбалансу личного бюджета, например, на плате за квартиру или учебу.

Стоит минимально экономить на категориях трат, которые в будущем позволят увеличить доходы (обучение, курсы и т. д.), а также на увлечениях, которые приносят психологическое удовлетворение в жизни, например, на спорте и хобби.

Действительно, на здоровье экономить нельзя, но все понимают это утверждение по-разному, уточняет Емельянов. Некоторые люди не могут отказать себе в дорогих фитнесах и спа-процедурах, платных чек-апах и частых обследованиях, говорит аналитик. «Тут главное не пытаться достичь идеала, а, скорее, не упустить главное. Например, не стоит откладывать лечение, которое рекомендовало более двух врачей, не следует затягивать с лечением зубов, пользоваться платной медстраховкой. Все это позволит избежать более дорогого лечения в будущем», — замечает он.

Экономить на еде тоже можно по-разному, говорит Емельянов. «Следует снижать расходы таким образом, чтобы получать максимум пользы за минимальные деньги. Покупать продукты системно и по списку. Можно чередовать позиции каждую неделю: белковые (разные виды мяса, птица, рыба, молочные продукты, яйца), растительные (овощи, фрукты, зелень, консервы), углеводы (макароны, выпечка, сладости)», — говорит он. Важно поддерживать привычный рацион питания, не бросаясь в крайности. «Если вы регулярно ведете расходы, то быстро поймете, какая сумма на еду для вас оптимальна. Ниже нее опускаться не стоит, иначе экономия превратится в физические и моральные страдания», — предупреждает он.

Что делать, если экономить и копить деньги не получается

Если быстро научиться экономить не получается, это не повод опускать руки. В этом случае, напротив, нужно продолжать работать над финансовой дисциплиной.

Помочь научиться экономить может нахождение дополнительной мотивации или промежуточных, более простых целей. Для дополнительной мотивации можно периодически при достижении определенной суммы накоплений радовать себя подарками.

Если это не помогает, возможно, стоит скорректировать основные цели. Можно обратиться за помощью и советом к людям из вашего окружения, которые умеют экономить, или к специалистам.

Если одной экономии для увеличения накопления средств недостаточно, стоит попробовать инвестировать часть доходов или повысить собственные навыки для их роста в будущем.

«Человеку с низким уровнем дохода надо в первую очередь искать способ больше зарабатывать», — считает основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак. Можно получить дополнительное образование, найти лучше работу или открыть свой бизнес. «Тем, у кого доход побольше, но капитала пока еще нет, можно просто откладывать ежемесячно, сразу при получении дохода, какую-то сумму, а затем ее инвестировать. И стремиться стратегически не к экономии, а к росту дохода и повышению уровня жизни», — убежден эксперт.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете найти подходящую дебетовую или кредитную карты, подобрать вклад или накопительный счет, больше изучить тему инвестиций, выбрать брокера, а также узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Как экономить деньги при маленькой зарплате

Если научиться копить и экономить деньги правильно, то даже при зарплате, например, 40 000 руб. в месяц можно достигать крупных финансовых целей, например собрать первоначальный взнос по ипотеке. Главное — вести учет доходов и расходов. Рассказываем, как это сделать.

Нашу героиню зовут Наталья, она живет в Челябинске и работает менеджером по продажам. Ее оклад — 35 000 руб. плюс проценты от сделок, сумма которых может меняться от месяца к месяцу. Наталья зарабатывает в среднем 42 000 руб. в месяц. У нее есть потребительский кредит на 100 000 руб. А ее цель — купить квартиру в своем городе. Давайте разберемся, как накопить деньги при маленькой зарплате. В этом нам помогут основы финансовой грамотности.

Определите финансовую цель

Первое, что нужно сделать, — определиться с финансовой целью и конкретизировать ее; вы должны понимать, сколько вам нужно, на что и за какой период вы должны накопить эту сумму. Вашей целью может быть подушка безопасности или крупная покупка. Например, цель Натальи — за 7 лет накопить 250 000 руб. на первоначальный ипотечный взнос, чтобы купить двухкомнатную квартиру.

Если в семье общий бюджет, то важно, чтобы все члены семьи разделяли поставленную финансовую цель и были готовы вести семейный бюджет, иначе достигнуть цели будет сложно. Наталья в своих планах ориентируется только на себя.

Ведите бухгалтерию

Чтобы откладывать деньги правильно при маленькой зарплате, учет расходов нужно сделать ежедневной рутиной, как чистку зубов перед сном. Проще всего выделить для этого определенное время, например сразу после ужина за чашкой чая. При ведении учета важно вносить данные о тратах каждый день, чтобы не терялись мелкие расходы.Сохраняйте чеки и записывайте точные суммы трат, иначе к концу месяца будет большая погрешность.

Важно поделить расходы по категориям, но чтобы не запутаться в детализации, лучше не делать их слишком много. Достаточно выделить аренду и ЖКХ, еду, одежду, транспорт, отдых и развлечения, кредиты, обучение, медицину. Такая базовая классификация поможет научиться экономить деньги и копить.

Вести семейный бюджет проще одному человеку, который будет собирать информацию о тратах со всех членов семьи. Например, Наталья вносит свои расходы в таблицу каждый день после работы; оплаты картой смотрит в мобильном приложении, а наличные расходы восстанавливает по чекам.

Потребительский кредит она планирует погасить за 1,5 года. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 5 900 руб. Его она тоже учитывает в расходах. Выглядит это примерно так: ​

Грамотный учет расходов за месяц поможет откладывать деньги. На скрншоте — пример таблицы для учета

В конце месяца остается проанализировать расходы. Доходы Натальи равны расходам. Цветом выделены категории, на которых можно сэкономить, чтобы откладывать деньги на достижение цели.

Психология расходов

Чуть более половины покупателей совершает импульсивные покупки. К таким относятся алкоголь, одежда, бытовая техника, продукты питания, особенно сладости, подарки и детские товары, а также недорогие товары для дома.

По оценкам маркетологов, количество импульсивных покупок в небольших магазинах составляет до 50% от оборота. Чтобы заставить человека купить товары, которые он не планировал, маркетологи используют специальные приемы:

• особые правила раскладки на полках: помещают товары в прикассовой зоне или на уровне глаз ребенка;
• упаковка ярких или привлекательных цветов, которые вызывают психологическую реакцию (например, пастельные тона вроде бежевого или салатового);
• товар в упаковке небольшого размера с низкой ценой за штуку, что создает иллюзию недорогой покупки, хотя на самом деле потребитель переплачивает.

Если не хотите потратить лишнего, то:

• не ходите в супермаркет голодным, чтобы не покупать аппетитные, но дорогие продукты, которые ваш организм хочет прямо сейчас;
• составляйте список покупок — это позволит остаться в рамках плана и купить только необходимое;
• не планируйте шоппинг в дни зарплаты, когда вы в эйфории или, наоборот, подавлены. Подбодрить себя покупкой — иногда эффективный, но дорогой способ.

Если вы задаетесь вопросом, как откладывать деньги при маленькой зарплате, помните про психологические ловушки на пути потребителя.

На чем можно сэкономить

Планируйте покупку продуктов. Если покупать долго хранящиеся продукты впрок и делать это в дискаунтерах, то можно сэкономить. Товары в таких магазинах на 20–30% дешевле, чем в магазинах у дома. А купоны и накопительные программы на прочие расходы сэкономят вам до 50% на определенные категории товаров. Их можно отслеживать, например, на сайтах KupiKupon, Promokod, Biglion.

Экономьте на абонементах. Семейный абонемент в фитнес-клуб на год может быть дешевле на 25%. Чтобы сэкономить на проезде, покупайте проездной: например, единая транспортная карта в Челябинске на год позволяет экономить 10%, годовой билет на московскую «Тройку» экономит 33% стоимости поездки.

Откажитесь от вредных привычек — это полезно не только для вашего бюджета, но и для здоровья. В России человек, который курит, в среднем покупает 262 пачки в год. Это от 37 до 56 тыс. руб. в год в зависимости от марки сигарет.

Не берите микрозаймов и не делайте покупок в рассрочку, если она не беспроцентная.

Следите за тарифами ЖКХ, установите счетчики воды, включайте стиральную машину ночью при низком тарифе, откажитесь от радиоточки. На этих статьях можно сэкономить до 12 тыс. руб. в год.

Сколько сэкономили ​

Наталья может экономить 3000 руб. в месяц

Наталья перераспределила расходы и высвободила средства для достижения своей финансовой цели. Даже при небольшой зарплате она сможет откладывать 3 000 руб. в месяц на будущую квартиру. За 7 лет ее сбережения составят: 3 000 руб. × 12 × 7 = 252 000 руб.

На чем не стоит экономить

Есть категории трат, на которых экономить невозможно или нежелательно, даже если необходимо откладывать деньги на будущее. У Натальи к таким категориям относится здоровье, обязательные траты вроде рассрочек и кредитов, а также расходы на проезд.

В вашем случае категории трат могут быть другими, например оплата ЖКХ, налоги и страховые взносы.

Что еще может входить в список необязательных трат, но которыми лучше не пренебрегать?

• Здоровье: стоматолог, ДМС, платные обследования;
• обучение, которое дает практические навыки и поможет повысить доход в ближайшем будущем;
• техника, которая может служить годами или которая используется в работе, например ноутбук;
• вещи, которые значительно повышают качество жизни, например ортопедический матрас, удобное кресло для работы, обогреватель;
• увлечения, которые приносят удовольствие и делают жизнь более наполненной, например спорт, изучение языка, рукоделие и т. д.

Где хранить накопления

Чтобы ваши накопления и подушка безопасности выросли и не обесценились инфляцией, откройте пополняемый банковский вклад. На сегодня процент по вкладам составляет 5−7% годовых. Суммы до 1,4 млн руб. застрахованы государством и не пропадут, даже если у банка отзовут лицензию.

Если у вас кредит

В случае если нужно начать копить с кредитами, ваша задача — снизить этот регулярный расход.