Что будет если закрыть вклад

Подводные камни при закрытии вклада

Разбираем, как правильно снять деньги с депозита, получив максимальный доход.

Как снять деньги с вклада досрочно?

Бывает, что деньги с вклада нужны здесь и сейчас и ждать окончания срока депозита нет никакой возможности. В таком случае можно воспользоваться услугой частичного снятия средств или досрочного закрытия вклада. Банк обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты, если иное не указано в договоре.

Более того, согласно Гражданскому кодексу, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления. Однако если договор содержит требование, что, например, на протяжении первого месяца его действия средства снять нельзя, закрыть депозит раньше этого срока не получится.

Любое досрочное снятие средств с вклада означает потерю значительной части дохода:

• В большинстве случаев при досрочном закрытии вклада проценты, начисленные с даты старта договора, пересчитываются по ставке депозита до востребования. Обычно она составляет 0,01%. Допустим, вы положили деньги на год под 7%, но за месяц до окончания срока сняли всю сумму. Все накопленные проценты будут пересчитаны по 0,01%.
• Некоторые банки при досрочном закрытии вклада выплачивают клиенту определенную часть начисленных процентов. Например, по условиям вклада Сбербанка «Сохраняй», если забрать деньги досрочно в первые шесть месяцев, ставка составит 0,01% годовых. Если продержать средства на вкладе больше шести месяцев, но меньше установленного срока, то банк выплатит 2/3 процентной ставки по вкладу, действовавшей на дату его открытия или пролонгации.
• Банк может установить косвенные ограничения на досрочное снятие. Например, деньги с депозита переводятся на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия. Так, «Тинькофф» берет комиссию 2% за снятие свыше 100 тыс. рублей (или 500 тыс. рублей в банкоматах «Тинькофф») в месяц, если деньги были переведены с вклада досрочно.

Срок подошел. Как правильно закрыть вклад?

Если вы дождались окончания срока вклада и не собираетесь его пролонгировать, вы можете забрать свои средства с причитающимися процентами как в кассе банка, так и онлайн-переводом, при условии, что банк предусмотрел такую возможность.

О намерении забрать средства с вклада в кассе кредитную организацию лучше предупреждать заранее. Если речь идет о крупной сумме, банк может столкнуться с проблемой нехватки наличности. При снятии с вклада более 600 тыс. рублей сотрудники банка имеют право запросить информацию о целях получения наличных.

Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Это может быть связано с отсутствием технической возможности доступа к счету, открытому в другом отделении, или со сложностями при идентификации клиента.

При безналичном перечислении средств все гораздо проще. Внутри банка перевод в большинстве случаев проводится день в день или на следующий день для больших сумм. А вот при перечислении на счет в другой банк может понадобиться несколько дней. Сроки зависят от внутреннего регламента банка.

Что, если не закрывать вклад?

Обычно банки предлагают функцию автоматической пролонгации вклада. В таком случае, если вы не закроете его по окончании срока, договор считается принятым вновь, то есть пролонгирован. Однако и здесь есть свои нюансы:

Как правильно закрыть вклад

Проценты пересчитают, и вкладчик получит меньше, чем предполагал. А если не снять деньги, когда закончится срок вклада, некоторые банки могут брать комиссию за ведение счета.

Чтобы вы не потеряли в доходности, расскажем, как правильно закрыть вклад.

Содержание

Что такое вклад простыми словами

Сколько денег теряется при досрочном закрытии вклада

Пример

1 июля 2021 года Иван открыл вклад на три года под 8% годовых. Вложил 300 000 ₽ и планировал получить в конце срока — 1 июля 2024 года — 372 000 ₽. Но ему срочно понадобились деньги на свадьбу, и он закрыл вклад 15 июня 2023 года.

Теперь Иван не получит проценты — 72 000 ₽. А также потеряет то, что уже накопилось на дату 15 июня, за 714 дней — 50 564 ₽. По договору банк рассчитал проценты по ставке до востребования 0,01%, сумма получилась небольшая — 59 ₽.

Как правильно закрыть вклад

• Онлайн в мобильном приложении или на сайте банка (если банк и условия договора предоставляют такую возможность);
• Лично в отделении банка.

Изучить условия договора

Предупредить банк

Прийти в отделение с паспортом

Частные случаи

Что будет, если не закрыть вклад в банке по истечении срока договора

Заберет ли государство деньги со вклада, если клиент за ними долго не обращается

Что делать, если банк отказался закрыть вклад

Пример

Сергей Б. обратился с иском к Сбербанку, в котором потребовал вернуть 56 млн. ₽ с двух счетов, а также выплатить проценты за использование денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами и неустойку.

Банк отказался вкладчику выдавать деньги из-за сомнительных операций. Прошло чуть больше месяца со дня открытия вклада, и заявитель перенаправил сам себе свыше 55 млн. ₽ из другого банка в Сбербанк с назначением платежа «средства на личное потребление». На следующий день попросил банк выдать ему эту сумму наличными, хотя не был лишен возможности распорядиться деньгами другими способами.

Банк запросил документы, подтверждающие происхождение денежных средств и экономический смысл операции. Клиент представил заключенный с ООО «АльфаШарп» договор о поставке программного обеспечения, дополнительное соглашение и акты приема-передачи товара. Однако пакет документов был неполным: отсутствовали платежные документы и бумаги, подтверждающие предмет договора. При этом в открытых источниках не было никакой информации о юридическом лице, якобы заплатившем за поставку.

Сбер отказался выдать 55,2 млн ₽ наличными, потому что заподозрил отмывание доходов, и продлил вклад по завершении срока договора. В итоге мужчина перевел все деньги в другой банк безналом вместе с процентами по вкладу.

Верховный суд пояснил, что отказ Сбера выдавать клиенту наличные правомерен. Банк может отказаться выполнять распоряжение клиента, если тот не представил необходимые документы или есть подозрения, что вкладчик хочет совершить операцию для легализации преступных средств или финансирования терроризма.

Пример

Вкладчица обратилась в суд с иском к Банку ВТБ и просила взыскать с ответчика: сумму вклада 250 тыс. ₽, проценты 19 093 ₽, компенсацию морального вреда 13 тыс. ₽, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. Объяснила требования тем, что банк отказался выдавать деньги и закрывать вклад, когда его срок подошел к концу. Навязал новые условия и принудил расписаться в заявлении на предоставление комплексного обслуживания.

Суд отказал женщине в удовлетворении требований, так как вклад не был своевременно закрыт, а потому продлен на новый срок.Только лишь устного намерения закрыть вклад и получить денежные средства, выраженного сотруднику банка, недостаточно для осуществления сотрудником банка юридически значимых действий по закрытию вклада и выдаче денежных средств вместе с процентами (дело № 33-37545).

К чему готовиться при закрытии вклада

Рано или поздно вклад в банке приходится закрывать. Например, когда подошёл срок или понадобились деньги и нужно забрать их досрочно. Что нужно знать о закрытии вклада, какие ловушки ставят банки, расскажем далее.

Поделиться

Досрочное закрытие

Иногда деньги нужны сейчас, и ждать, пока наступит срок окончания вклада, нет возможности. Если нужна только часть суммы, размещённой на депозите, можно воспользоваться частичным снятием. Правда, такая опция предусмотрена не по каждому вкладу. Кроме того, некоторые банки устанавливают минимальный остаток, который должен сохраниться на счёте.

Второй вариант – закрыть вклад досрочно. В соответствии с ГК РФ банк не может отказать и обязан выдать деньги по первому требованию вкладчика. Вот, например, условия вклада банка Тинькофф:

«По требованию клиента по истечении срока, на который внесён вклад, а также при досрочном полном или частичном изъятии вклада банк выплачивает сумму путём зачисления на картсчёт в соответствующей валюте не позднее следующего рабочего дня».

Чаще всего досрочное закрытие означает потерю процентов.

Банк пересчитает их по ставке, которую указал в договоре. Обычно это ставка депозита «До востребования» – 0,01%. Некоторые банки выплачивают клиентам, досрочно закрывшим депозит, часть начисленных процентов. Среди них – Сбербанк, который возвращает 2/3 ставки по вкладу при досрочном закрытии. Правда, для этого деньги должны пролежать на счёте не меньше полугода.

Иногда вкладчики заблуждаются, думая, что банк обязан вернуть все начисленные проценты и не имеет права ничего пересчитывать. Они ссылаются на ст. 837 ГК РФ. Там сказано, что по договору вклада банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или её часть и соответствующие проценты. Вкладчики полагают, что вычитать из суммы вклада уже уплаченные проценты после пересчёта – незаконно. Это неверно. Объяснение ищите в договоре. Часто там есть пункт о том, что разницу между уплаченной суммой и подлежащей уплате в связи с досрочным закрытием депозита банк возмещает за счёт части вклада. То есть даже если вкладчик уже получил свои проценты, он всё равно должен будет вернуть их банку после досрочного закрытия.

Как закрыть вклад правильно, если срок истёк

Подводные камни могут ждать клиента, даже если он закрывает вклад после истечения срока. Деньги можно забрать в офисе банка или перевести на свою карту. Если вы выбрали первый вариант, а на депозите крупная сумма, лучше сообщите о визите заранее. В банке может просто не оказаться необходимой наличности. Как правило, кредитные организации просят предупреждать за 1-5 дней до визита.

При безналичном переводе всё проще. Средства обычно поступают мгновенно или в течение 1-2 дней, если карта открыта в том же банке. Если в другом – срок перевода может увеличиться.

Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Уточните этот момент в своей кредитной организации.

Если забыть о вкладе

Если в назначенный день клиент не закрыл вклад и не перевёл с него деньги, обычно действует автоматическая пролонгация – продление срока действия вклада. Но есть нюансы. Не всегда можно получить те же условия, на которых вы открывали депозит. Ставка к этому времени может снизиться, вклад может исчезнуть из продуктовой линейки банка.

Договор будет продлён на тех условиях, которые действуют на текущий момент. Если клиент забыл закрыть вклад и думает, что деньги хранятся по прежней ставке, лучше проверить этот момент. Можно проиграть в процентах.

К примеру, если такого вклада на момент окончания срока уже нет, договор будет продлён на условиях вклада «До востребования», то есть по минимальной ставке.

Также в банках встречаются комиссии за ведение счёта вклада до востребования. Если забыть о деньгах на пару лет, можно обнаружить, что вы заплатили банку деньги, о которых не подозревали.

Если решили пролонгировать вклад, уточните в банке условия — срок, ставку, возможность пополнения, частичного снятия. Не дайте себя обмануть — иногда сотрудники под видом депозита навязывают инвестиционные продукты. Часто на такие уловки попадаются пожилые люди.

Читайте о других особенностях условий по договору банковского вклада в нашей статье.

На Финуслугах всегда выгодные ставки по вкладам — можно открыть несколько вкладов в разных банках онлайн, на одной платформе и гибко управлять своими финансами. Можно закрыть один вклад, если понадобятся деньги, а остальные депозиты продолжат приносить доход. Сумма до 1,4 млн в каждом банке застрахована государством.

Досрочное закрытие вклада: что будет с процентами

По закону вкладчик в любом момент может обратиться в банк и изъять деньги со вклада досрочно. При этом не имеет значения, на какой начальный срок заключался договор, сколько времени прошло после открытия счета. Но есть важные нюансы, о которых следует знать каждому вкладчику.

К чему ведет досрочное закрытие вклада, что при этом происходит с процентами. Как не потерять доходность, реально ли это. И как вообще снять деньги со вклада раньше срока — рассказывает Бробанк.ру.

1. Условия досрочного закрытия вклада
2. Что будет с процентами
3. Если это вклад с возможностью частичного снятия
4. Некоторые банки предлагают льготные условия
5. Как провести досрочное закрытие вклада в банке
6. Закрытие вклада досрочно онлайн

Условия досрочного закрытия вклада

Банки заинтересованы в привлечении капитала физических лиц на долгий срок. Поэтому стандартно они устанавливают непривлекательные условия досрочного расторжения договора. Если до окончания срока размещения средств осталось немного времени, лучше что-то придумать и подождать. Иначе вы понесете финансовые потери.

По Закону гражданин в любой момент может снять деньги со вклада раньше срока, прописанного в договоре. При этом банк не может применять штрафы за это действие и брать комиссии.

Точные условия досрочного расторжения договора на вклад уточняйте в банке или ищите в самом договоре. В каждом отдельном случае ситуация разная, условия размещения средств и закрытия вклада раньше срока различаются в каждом банке и по каждой отдельной программе.

Что будет с процентами

Стандартно досрочное закрытие вклада влечет неминуемую потерю процентов. При заключении договора указывается конкретный срок, конкретная дата окончания срока действия депозита. Если заемщик расторгает раньше времени договор, последствий ему не избежать.

При досрочном изъятии денег с депозитного счета банки выполняют перерасчет процентов по ставке вклада До востребования. Обычно это 0,1% годовых или даже 0,01%. То есть фактически прибыль уходит.

Проценты снимаются даже в том случае, если они уже были начислены и переданы вкладчику или подверглись капитализации (остались на вкладе). В этом случае клиент получает по итогу закрытия сумму за минусом уже начисленных ранее процентов.

• пусть вкладчик положил на депозитный счет 1000000 рублей на 6 месяцев под 10% годовых и решил досрочно расторгнуть договор по итогу 4 месяцев размещения;
• за эти 4 месяца банк каждый месяц начислял проценты и оставлял их на вкладе для капитализации. В итоге на счету к моменту обращения клиента лежит сумма 1 034 126 рублей, то есть прибыль составила 34000;
• при досрочном расторжении договора вклада банк делает перерасчет и начисляет на эти 4 месяца не 10%, а 0,1% годовых. В итоге на руки клиент получает 1000337.

Доход получается настолько ничтожной, что можно говорить о том, что при досрочном расторжении срочного вклада прибыль сводится на нет. Клиент ничего не выигрывает, но и не теряет.

Если это вклад с возможностью частичного снятия

Классический срочный вклад не предполагает возможность изъятия средств. То есть если клиент хочет что-то забрать со счета, договор полностью прекращает действие. Если у вас лежит на депозите 1000000, то при снятии с него даже всего 10000 договор полностью расторгается, проценты аннулируются.

Другой вопрос — если был открыт вклад с возможностью частичного снятия средств. Многие банки вводят в свои депозитные линейки такие программы. Но ставки по вкладам с возможностью частичного снятия средств — всегда самые низкие.

• по нему назначается самая низкая ставка по сравнению с другими вкладами этого же банка;
• счет можно пополнять без ограничений и частично изымать с него средства;
• при оформлении фиксируется порог неснижаемого остатка, до которого клиент может снимать деньги без закрытия счета и полной потери процентов.

Например, если вы открыли вклад на 1000000, а порог неснижаемого остатка установлен на уровне 700000, вы можете снять до 300000 без полной потери доходности, договор расторгаться при этом не будет.

Но есть важный момент, который многие вкладчики упускают из вида, — банк в любом случае изымет проценты, начисленные на снятую сумму. Если вы сняли 300000, проценты с них аннулируются и вычитаются, вы получите прибыль только с 700000.

Некоторые банки предлагают льготные условия

Есть банки, которые устанавливают льготные условия расторжения договора на вклад раньше положенного срока — они сохраняют ставку частично. Например, начисляют ⅔ положенных процентов.

Так, если рассмотреть досрочное расторжение вклада в Сбербанке, то если с момента открытия вклада прошло более 6 месяцев, применяются льготные условия, банк применяет не стандартную ставку по вкладу До востребования 0,01%, а ⅔ от той, что прописана в договора.

На практике предложений о льготном расторжении договора вклада не так много. Такие варианты — больше исключение, чем правило. Но в любом случае уточните в обслуживающем банке, есть ли льготная схема досрочного закрытия депозита.

Как провести досрочное закрытие вклада в банке

В целом, вы можете в любой момент обратиться в банк и заявить о своем желании расторгнуть договор на размещение вклада раньше срока. Препятствовать банк не может, но если речь о приличной сумме, ее может просто не быть в кассе.

1. Предварительно, примерно за 3-5 рабочих дней до даты предполагаемой операции позвоните в банк по горячей линии и закажите необходимую вам сумму. К обозначенным дню и времени она будет ждать вас в кассе.
2. Приходите в банк, подходите в порядке очереди к менеджеру, предоставляете паспорт и сообщаете о том, что хотите снять деньги с депозита досрочно.
3. После оформления документов и перерасчета вам дадут расходный ордер с прописанной суммой, который вместе с паспортом подаете кассиру. Вам выдают деньги наличными.

Если в банке на имя клиента открыт расчетный счет, можно попросить перевести деньги на него.

Закрытие вклада досрочно онлайн

Многие банки позволяют выполнить эту операцию без посещения офиса. Клиент самостоятельно расторгает с банком договор через онлайн-банк. Например, такую схему давно наладил банк Тинькофф, клиенты которого обслуживаются полностью дистанционно. Также стали поступать и другие банки.

1. Необходимо зайти в банкинг и найти там свой вклад, зайти в него.
2. В меню вклада найти вкладку Закрыть вклад (если по условиям программы депозит можно изымать частично, будет активной и такая кнопка).
3. Нажать на кнопку Закрыть и указать, на какой счет перевести средства (счет или карта в этом же банке). Банк предупредит, что при выполнении операции вы потеряете начисленные проценты.
4. Подтвердите операцию. Спустя некоторое время депозит будет закрыт, а указанный счет пополнен на сумму вклада плюс проценты по вкладу До востребования. Обычно это происходит в течение 15-30 минут.

После закрытия депозита дистанционным методом не нужно идти в банк и подписывать бумаги. Выведенными средствами можете сразу распоряжаться по своему усмотрению. Если вся сумма не нужна здесь и сейчас, лучше открыть в этом же банке накопительный счет и перевести деньги на него. По накопительному счету также начисляются проценты, но деньгами клиент может распоряжаться как угодно.