Какие документы нужны для рассрочки

Как работает рассрочка и чем она отличается от кредита. Плюсы и минусы жизни «в рассрочку»

Каждый покупатель стремится выбрать наилучший товар, чтобы максимально удовлетворить свои желания, а торговые сети прикладывают все возможные усилия, чтобы покупок было сделано как можно больше. Но как быть покупателю, если его запросы не соответствуют финансовым возможностям?

Особенно данная проблема становится актуальной в наше непростое время. Если на желанную покупку не хватает средств, часто магазин предлагает возможность приобрести товар в кредит или в рассрочку. Объявления формата «Рассрочка 0-0-6», «Рассрочка без переплат 0-0-12» или «Супервыгодная рассрочка 0-0-24» знакомы каждому.

Насколько можно доверять таким формулировкам? Является ли это предложение обманом, маркетинговым ходом, за которым скрываются различные подводные камни, или же все по-честному? В чем подвох рассрочки без переплаты?

В этой статье мы расскажем, что такое рассрочка при покупке и как можно сэкономить, приобретая товар в рассрочку.

Как выгодно оформить рассрочку?
Спросите юриста

Чем отличается кредит от рассрочки

И кредит, и рассрочка позволят покупателю приобрести нужный товар, если у него недостаточно средств. Однако между этими понятиями есть принципиальные различия.

При покупке товара в кредит банк выдает средства на конкретный срок и цели, и получает за это проценты. При этом банк оплачивает покупку сразу полностью, а покупатель затем выплачивает кредит в соответствии с условиями договора.

Часто в крупных торговых сетях, торгующих дорогостоящими товарами — ювелирными изделиями, бытовой техникой, автомобилями и т.д. находится кредитный специалист, который на месте поможет оформить потребительский кредит на необходимый товар.

Таким образом, кредит оформляется через банк, и имеет процентную ставку, а рассрочку платежа может предоставить сам магазин, при этом покупателю не придется что-либо оплачивать дополнительно. Иногда условия рассрочки без процентов может предложить банк, но без вознаграждения он работать не будет.

В таком случае, как банк зарабатывает на этой рассрочке? Если кредитная организация сделала такое предложение, значит она приобретает товар у магазина по оптовой цене и продает его покупателю по розничной, а разницу забирает себе. Покупатель не будет оплачивать ничего лишнего, но, по сути, данная операция все равно будет являться кредитом.

Также банк может предложить взять дополнительные услуги, например, страхование на случай возможной потери дохода, гарантию от невыплаты и т.д.

Настоящую рассрочку оформляет именно сотрудник магазина. Обычно предоставление рассрочки — это временная акция с ограниченным сроком действия, тогда как кредит можно получить в любое время. При этом, если на товар есть скидка, в рассрочку он скорее всего будет продан за полную стоимость.

Есть еще некоторые различия между кредитом и рассрочкой:

• Рассрочка обычно предоставляется сроком до года, а срок кредитования может составлять несколько лет.
• При оформлении рассрочки магазин не запрашивает кредитную историю покупателя, как это делается при выдаче кредита.
• При оформлении рассрочки необходимо сделать первоначальный взнос, обычно он составляет не менее тридцати процентов стоимости покупки. При кредитовании этого может не потребоваться, зато банк может потребовать оформить залог или привлечь поручителя по кредиту.
• Рассрочку можно оформить в течение пятнадцати минут без дополнительных условий, для этого часто достаточно только паспорта. Для оформления кредита может потребоваться больше времени, к тому же банк потребует дополнительно и другие документы.
• При рассрочке товар становится собственностью покупателя после ее погашения, а при кредитовании сразу после совершения покупки.
• Рассрочку, как и кредит, можно погасить досрочно.

Что делать, если банк отказал в выдаче
кредита? Спросите совет юриста

Где оформляется рассрочка

Единственное место, где можно оформить рассрочку — это сам магазин, где продается товар, или организация, которая оказывает услугу. Рассрочка выдается на основании прямого соглашения между продавцом и клиентом без привлечения третьих лиц, при этом оформляется договор купли-продажи или расписка, в которую внесены данные паспорта покупателя.

В случае, если обязательства по возврату суммы задолженности не будут выполняться в установленном порядке, на основании этих документов в дальнейшем продавец может обратиться в суд.

Для кого может быть оформлена рассрочка

Любой клиент магазина, который не выглядит подозрительно, а также имеет при себе паспорт, может оформить рассрочку на свои покупки. Обычно для этого не требуется документов, подтверждающих доходы, если речь не идет об очень крупных, дорогостоящих покупках.

При оформлении кредита банк выдвигает к заемщику ряд требований — наличие гражданства, определенного стажа работы, дохода. Все это должно быть подтверждено документально. Также банк проверяет кредитную историю, и в случае, если ранее у заемщика были проблемы с возвратом задолженности, в кредите может быть отказано.

Для людей с неблагоприятной кредитной историей, которым необходима крупная покупка, но не хватает на нее средств, рассрочка может стать выходом из положения.

Как правильно рассчитать риски
при оформлении рассрочки?
Обратитесь к юристу

Какие документы нужны для оформления рассрочки

Для оформления рассрочки необходимо иметь с собой паспорт. На основании паспортных данных оформляется договор купли-продажи, в нем указывается срок предоставления рассрочки, сумма первоначального взноса и размер последующих платежей.

Когда банк оформляет кредит, помимо паспорта он может запросить другой документ, подтверждающий личность, справку о доходах с работы, документы на залоговое имущество.

Особенности рассрочки

Предоставление рассрочки, как правило, является временным предложением с ограниченным сроком действия. Даже если магазин объявил о такой акции, вполне может быть, что она распространяется не на все товары, при этом для каждого из них условия рассрочки могут различаться.

Поэтому информацию по необходимому товару нужно уточнить в магазине, чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности. Например, при покупке телефона будет лучше узнать у продавца условия предоставления рассрочки на каждую понравившуюся модель. Если они различаются, выбрать наиболее подходящую.

Стоит ли брать товары в рассрочку?
Получите консультацию юриста

Преимущества и недостатки покупки товаров в рассрочку

Как у любого продукта, у рассрочки есть ряд преимуществ и недостатков при использовании.

К плюсам можно отнести:

• Отсутствие дополнительных выплат за предоставление товара без оплаты полной стоимости,
• Минимальные требования к клиенту,
• Быстрое оформление сделки.

Среди недостатков использования рассрочки можно выделить следующие:

• Короткий срок действия рассрочки,
• Сумма ежемесячного платежа, как правило, выше, чем при кредитовании,
• Обязательность первого взноса.

Нет определенного ответа, что лучше — кредит или рассрочка, это будет зависеть от конкретных обстоятельств клиента. Если человеку важен большой срок возврата средств, и при этом он готов платить проценты, то тогда ему будет лучше оформить кредит. В случае, если важно отсутствие переплат или отсутствие проверки кредитной истории, то покупателю больше подойдет рассрочка.

Что выгоднее оформить — кредит
или рассрочку? Спросите совет
у юриста

Стоит ли приобретать товары в рассрочку

Ответ на вопрос о том, насколько приобретение товара в рассрочку является хорошей идеей, зависит от возможностей клиента. При оформлении рассрочки, так же, как и кредита, нужно хорошо взвесить все обстоятельства и рассчитать свои финансовые возможности.

Если подойти к обязательствам ответственно, рассрочка может стать удобным финансовым инструментом. Однако, не стоит оформлять ее, если нет уверенности, что будет возможность вносить платежи в срок.

Если обязательства не будут выплачены своевременно, это может привести к неприятным последствиям.

Как правильно рассчитать свои финансовые
возможности при оформлении рассрочки?
Спросите совет у юриста

Карты рассрочки

В последнее время некоторые банки стали предлагать своим клиентам оформить карты рассрочки. Если не вдаваться в подробности, может показаться, что данные карты аналогичны кредитным, однако это не так. Их функционал в целом отличается, хотя есть и сходства — например, установление ограничения по сумме средств, которые можно расходовать.

Когда клиент рассчитывается такой карточкой в магазине, покупка оформляется в кредит без процентов. За товар расплачивается кредитная организация, а потом клиент выплачивает ему эти средства, при этом ему не надо вносить ничего сверх стоимости покупки.

Иногда функции карты рассрочки могут встроены в обычную кредитную или дебетовую карту.

Банки не работают просто так, за «спасибо», они получают выгоды от карт рассрочки. У них есть партнерские договоренности с различными торговыми сетями. Когда клиент покупает что-то у партнеров с помощью карты рассрочки, магазин уплачивает кредитной организации вознаграждение, которое становится оплатой ее услуг вместо процентов.

Таким образом, в выигрыше остаются все участники процесса — клиент получает выгодное предложение, при котором ему не надо платить проценты, магазин повышает продажи, банк получает вознаграждение за совершенную покупку.

Какие подводные камни могут быть
у карты рассрочки? Получите
консультацию юриста

Как оформляется карта рассрочки

Получить карту рассрочки достаточно легко — обычно для этого нужно предъявить банку паспорт и документы, подтверждающие официальное трудоустройство в течение определенного периода времени.

В некоторых кредитных организациях можно подать заявку на карту онлайн без посещения отделения. После проверки документов и кредитной истории банк одобряет заявку или отказывает в оформлении карты.

Обслуживание карт рассрочки, как правило, бесплатное. Иногда банки предлагают пользователям карт рассрочки дополнительные выгоды — например, кэшбек при покупке некоторых групп товаров (возврат небольшой части израсходованных средств обратно на счет).

Детали интересующей программы лучше уточнять в конкретном банке, зайдя в отделение или позвонив по номеру горячей линии.

Что делать, если банк не одобрил
заявку на карту рассрочки?
Спросите юриста

Как работает карта рассрочки

Простыми словами, карта рассрочки работает следующим образом:

1. Владелец карты приходит в магазин и выбирает, что он хочет купить.
2. На кассе он говорит, что ему нужен безналичный способ оплаты и расплачивается картой рассрочки. Банк направляет средства за товар магазину.
3. После оплаты владелец карты сразу получает товар.
4. Затем он выплачивает задолженность банку равными долями ежемесячно.

На карте рассрочки есть определенное ограничение по сумме, в рамках которой можно производить операции. Рассрочек можно оформить сколько угодно, главное, чтобы их общая стоимость не превышала установленный банком лимит.

В процессе оформления карты рассрочки клиенту будет предоставлен доступ в личный кабинет, где можно наблюдать за всеми совершенными сделками и отслеживать график погашения задолженностей. При этом для каждой покупки отдельно будет оформлен договор и составлен график платежей.

При оформлении обязательств по нескольким сделкам, очень важно внимательно следить за графиком и не запутаться, чтобы вносить платежи точно в срок и в необходимом объеме.

Если возникнет просрочка, банк вправе применить к клиенту штрафные санкции, и тогда выгода от карты сойдет на нет. Поэтому картой рассрочки необходимо пользоваться также ответственно, как и обычной кредитной картой.

Как минимизировать неприятные последствия,
если произошла просрочка по карте рассрочки?
Обратитесь к юристу

Особенности карты рассрочки

Карты рассрочки — достаточно новая и интересная финансовая услуга. У нее есть следующие особенности, на которые стоит обратить внимание:

Зачастую карты рассрочки действуют только в определенных магазинах, которые являются партнерами банка. Оплачивать покупки этой картой можно только там.

Как правило, магазинов-партнеров достаточно много, поэтому можно выбрать подходящее предложение. Некоторые банки предлагают карту рассрочки, которой можно расплатиться в любом магазине.

На что обратить внимание перед
оформлением карты рассрочки?
Спросите совет юриста

Преимущества карты рассрочки

Карта рассрочки очень удобна, если владелец активно ей пользуется и делает много покупок — ему не нужно будет оформлять кредит или рассрочку отдельно для каждого приобретения в течение нескольких лет.

К тому же, при оформлении кредита представители банка часто навязывают дополнительные ненужные услуги, а карта рассрочки также позволит этого избежать. Достаточно просто выбрать товар и оплатить его на кассе магазина.

Однако при использовании карты рассрочки нужно иметь в виду следующие моменты:

• По карте рассрочки иногда нельзя купить товар со скидкой. Почему использование карты может быть невыгодно для владельца? Потому что купить товар за наличные можно значительно дешевле.
• Если карта рассрочки работает только в магазинах-партнерах банка, то будет лучше изучить на всякий случай предложения других магазинов, возможно, товар продается там по акции гораздо дешевле в данный момент.

Тогда стоит подумать над тем, стоит ли брать товар в рассрочку или лучше приобрести его в другом магазине, чтобы не переплачивать.

Возможность отложенной оплаты может создать риск совершения ненужных, необдуманных покупок.

Карту рассрочки необходимо использовать вдумчиво и осторожно, чтобы избежать лишних трат, и заранее просчитывать, как платить задолженность банку.

Как рассчитать выгоду при использовании
карты рассрочки? Получите
консультацию юриста

Что такое рассрочка

При покупке товаров вы можете оплатить их в рассрочку или с помощью кредита. Предложения доступны офлайн и на маркетплейсах: в магазинах бытовой техники, автосалонах, у туроператоров и многих других продавцов. Чем отличается рассрочка от кредита и что выгоднее для покупателя – читайте в нашей статье.

Что такое рассрочка

Что такое кредит вы, наверняка, знаете: банк дает вам определённую сумму на определённый срок, а вы тратите эти деньги на определённые цели и постепенно возвращаете долг банку с процентами. В итоге стоимость покупки для вас вырастает, так как вы заплатили не только за товар, но и проценты банку.

Рассрочка – это оплата товара или услуги не сразу, а поэтапно, при этом покупка поступает в ваше распоряжение, а переплаты нет. Стоимость товара просто делится на несколько частей и остаётся прежней. Вы платите столько, сколько видите на ценнике, и ни копейкой больше.

Виды рассрочек

Рассрочку можно разделить на два основных вида: рассрочка с привлечением банка или за счёт собственных средств продавца.

• Рассрочка от банка, как правило, предоставляется в формате POS-кредитования. POS расшифровывается как «point of sale» и переводится как «точка продаж». Опция доступна как в обычных магазинах, так и онлайн.

При оформлении такой покупки вы заключаете договор с продавцом, а он использует средства банка. Так как продавец берёт деньги под ваше обязательство в долг, он вынужден платить проценты. Чтобы скорректировать цену и зафиксировать её для покупателя на уровне «ценника», в момент заключения договора продавец делает банку скидку от стоимости товара, которая покроет переплату по процентам.

Например, вы покупаете телефон, он стоит 20 тысяч рублей. При оформлении рассрочки с участием банка магазин заключит кредитный договор по ставке, допустим, 10% на 1 год. Получается, что стоимость должна вырасти на 2 тысячи рублей, но вы тогда телефон не купите. Поэтому магазин при «продаже» вашей покупки банку делает скидку на 2000 рублей, сумма договора между организациями равна 18 000, сумма процентов за год – 1800 рублей. Цена телефона для вас остаётся прежней, магазин успешно продал товар, банк – заработал.

Несмотря на дисконт, такое решение для магазина выгодно:

• торговая наценка всегда выше ставок по кредитам для бизнеса, POS-кредитование не делает их убыточными;
• кредиты повышают лояльность покупателей и увеличивают оборачиваемость товаров, предприниматель зарабатывает за счёт объемов, а не за счет высокой цены.

Продавец сам решает, на какие товары предоставлять рассрочку с участием банка. Как правило, это дорогие и самые ожидаемые товары высокого спроса, за счёт быстрой оборачиваемости которых можно получить достаточный доход.

• Рассрочка от магазина. Она предоставляется за счёт собственных средств бизнеса, доступна и в местах продаж, и онлайн.

Покупатель при этом получает тот же самый договор и просто платит деньги по частям. А бизнес просто ждёт, когда вернутся его средства. Для клиента разницы никакой, стоимость товара в любом случае соответствует рынку, никаких переплат нет. А вот предприниматель «замораживает» свои средства, что может сказаться на доходах: если денег на закупку новых товаров недостаточно, несвоевременное и недостаточно пополнение ассортимента будет снижать прибыль.

Некоторые компании частично компенсируют такие потери за счёт дополнительных услуг при заключении договора рассрочки. Например, предлагают заключить договор страхования бытовой техники или продлить гарантию за дополнительную плату. Плюс для таких покупок могут не применяться персональные дисконты для покупателя: отменяется действие накопительных карт, баллов, новые бонусы не начисляются.

Чем отличается рассрочка от кредита

Есть несколько базовых отличий между рассрочкой и кредитом.

1. Сумма. Кредит выдаётся с учетом платежёспособности клиента, и его сумма может быть выше, чем вы планировали потратить. Рассрочка – это фиксированная стоимость товара, на который она оформлена.
2. Распоряжение деньгами. С рассрочкой вы покупаете конкретный товар в конкретном магазине. Нельзя взять рассрочку в одном магазине и что-то купить с её помощью в другом. Кредит – это полное распоряжение деньгами по своему усмотрению: вы даже можете просто вернуть их в банк, отказавшись от покупки.
3. Формат предоставления средств. При заключении договора рассрочки вы получаете не деньги, а только график платежей, по которому возвращаете долг. Кредит можно получить на свой счет, на карту или наличными в отделении банка. И уже потом тратить деньги так, как вы решили.
4. Срок. Рассрочка обычно короче, чем кредит, особенно если речь о договорах без участия банка. Если покупка дорогая, ежемесячный платеж будет большой, его может быть сложно выплачивать. А вот кредит можно взять надолго, что уменьшит ежемесячную нагрузку на ваш бюджет. Например, в МТС Банке можно оформить потребительский кредит на любые цели на срок до 5 лет.
5. Доступность. Стоимость покупок в рассрочку обычно невелика, а срок такого кредита – короткий. Поэтому для оформления рассрочки нужно меньше времени и документов.

Какие документы нужны?

Для оформления рассрочки обычно достаточно только паспорта. По нему проверяется кредитная история, и если все хорошо – заключается договор.

Плюсы и минусы рассрочки

К плюсам покупки в рассрочку относятся:

• быстрое оформление по паспорту;
• высокий процент одобрения;
• возможность совершать «горящие» покупки без ожидания;
• экономия на переплате.

К минусам – невысокий лимит, сжатые сроки возврата средств.

Как оформить рассрочку

Чтобы оформить покупку с оплатой по частям без переплаты, необходимо обратиться к консультанту в магазине или выбрать эту опцию онлайн. Товары, доступные к покупке с поэтапной оплатой, обычно маркированы специальными стикерами в ритейле, а при расчёте в интернете возможность выбора вариантов оплаты появляется в момент оформления заказа.

Для погашения рассрочки в офлайн-магазине можно настроить автоплатёж по реквизитам продавца в мобильном приложении банка. Если вы оформили рассрочку онлайн, настройка погашения будет доступна на сайте продавца также через привязку банковской карты.

Следите, чтобы на счёте списания было достаточно средств и не допускайте просрочек – это ухудшит вашу кредитную историю и может привести к отказу по следующим кредитам. Любую рассрочку можно погасить досрочно – это никак не изменит стоимость товара, просто у вас больше не будет «висеть» долг».

Альтернативой рассрочке может стать кредитная карта. Она позволяет совершать покупки в любых магазинах, получать скидки и накапливать бонусы в программах лояльности продавца, плюс дает ту же самую отсрочку по расчётам за счет беспроцентного периода.

Кредитные карты МТС Банка позволяют пользоваться деньгами без уплаты процентов в срок до 111 дней. При этом вы тратите деньги так, как вам удобно, а ещё получаете кешбэк и бонусы в наших программах лояльности.

На каких условиях оформляется рассрочка: выгода, документы, сроки

Купить товар сразу, а оплатить потом ― люди, знакомые с кредитной системой отлично знают, как работает данный механизм. Но не все пользователи кредитов знают об его особой форме ― рассрочке. Она сродни кредитным картам, беспроцентному льготному кредитованию. И работает практически в любом магазине электроники и бытовой техники. Что нужно для рассрочки, как работает данный механизм, и какие подводные камни содержит ― мы узнаем из обзора.

Условия выдачи рассрочки

В первую очередь научимся различать виды рассрочек:

• выданные магазином;
• выданные банком;
• по кредитным картам и специальным картам рассрочки.

Если рассрочка выдается самим магазином, то она является беспроцентным кредитом. Торговая точка оплачивает финансовые потери на обеспечение сделки, но увеличивает объем продаж. Условно допустимо считать ― это расходом на маркетинг.

Какие конкретно потери? Трату времени, магазин получает оплату позже срока, частями, он не может направить эти деньги сразу в оборотный капитал.

Соответственно, мы можем сделать вывод о требованиях для рассрочки магазина ― покупка товара. То есть, услуга доступна абсолютно каждому покупателю, не вызывающему подозрений в мошенничестве или ином преступном умысле.

При выдаче банком ― это просто рядовой pos-кредит. Быстрая ссуда, которая оформляется на месте (в торговой точке). Такие методы кредитования отличаются оперативностью, а также сниженным фильтром скоринга. Условия ― покупка товара, прохождения базовых параметров скоринга.

Важно! В ряде случаем для получения рассрочки от банка, необходимо иметь кредитную историю в нем.

С кредитными или картами рассрочки еще проще. Единственное условие ― владеть ими. А также иногда ― покупка продукта в магазинах-партнерах финансового учреждения.

Кому дают рассрочку

Пользоваться таким кредитом может почти каждый покупатель. Но несколько требований все же существуют.

• Достижение возраста в 18 лет либо в 16 лет при работе по контракту или в качестве предпринимателя. Это типовое требование для взятия кредита, а рассрочка, даже выдаваемая магазином ― именно им и является.
• Приобретение товара. Конечно, ведь речь идет о целевом кредитовании, выдается строго конкретная сумма для покупки.
• Наличие документов для оформления. Заключение кредитного договора происходит прямо на месте, одобрить его могут за 5-10 минут.
• Отсутствие параллельных крупных кредитов или мелких ссуд в выбранном банке, если это рассрочка не от магазина. Это не всегда принципиальное ограничение, зависит от суммы выдаваемых денежных средств, от размера долговой нагрузки, от наличия просрочек.

В остальном препятствий нет.

Какие документы нужны для рассрочки

Снова возвращаемся к типам рассрочек. От них зависит какие именно и сколько документов для оформления понадобится.

• Магазин. В большинстве случаев вам будет необходим исключительно паспорт для удостоверения личности. В редких случаях потребуется еще 1 дополнительный документ, СНИЛС, например.
• Банк. В обязательном порядке два документа. Зачастую это СНИЛС, водительские права, ИНН/трудовая книжка. Справок 2-НДФЛ или других подтверждений доходов не нужно.
• Карты. Достаточно ими владеть, чтобы получать ссуду. Фактически, вы ими просто расплачиваетесь за покупку, активируя рассрочку автоматически. Оформлять кредит не нужно.

Важно! Существуют особые виды рассрочки, которые практически не отличаются от обычного целевого кредитования. При покупке техники стоимостью свыше 300 тысяч рублей. В этом случае для оформления может понадобиться типовой набор документов, требуемых в банке ― заявление, справка о доходах.

Возврат товара при рассрочке

Учитывая, как оформляется рассрочка, кажется что при возврате товара должны возникнуть сложности. Ведь с какой-то точки зрения ― это целевой кредит, а значит, не может быть расторгнут просто так.

На самом деле, ситуация проще, это не обеспеченный кредит. То есть, если вы покупаете автомобиль посредством автокредита, то машина становится гарантом сделки и исполнения обязательств. А ваша покупка при рассрочке ― не становится. Поэтому на самом деле банку не интересно, что вы с ней сделаете. Вернете, продадите, хоть уничтожите. Ваши долговые обязательства не будут затронуты.

Но вы можете их закрыть досрочно. В каждом договоре рассрочки есть подобный пункт. Только уведомить банк придется за 30 дней. Выгодно, если в самом договоре указан меньший срок, тогда вы сможете разобраться с вопросом быстрее.

Нюанс в том, что услуга часто оформляется в чеке в качестве скидки. Как это происходит:

• вы выбираете товар, на которой распространяется услуга, например, телефон;
• в отделе кредитования торговой точки оформляете рассрочку в банке;
• ждете одобрения, стоять в этой импровизированной очереди придется до 10 минут;
• получив одобрение возвращаетесь на кассу, вам пробивают товар со скидкой.

Почему? Все просто, телефон стоит условные 20 тысяч рублей. Банк за использование услуг берет процент в размере 10% годовых. Рассрочка дается на 6 месяцев, то есть переплата ― 1 тысяча рублей. Ее оплачивает магазин, взамен получая нового клиента.

И в чеке данная оплата оформляется в виде скидки, цена телефона на выходе ― 19 тысяч рублей. Просто механика, вы платите 20, банк оплачивает тысячу банку, вычитает этот расход, как скидку.

Но при возврате товара возникает небольшой подвох, вы вернете смартфон по стоимости в чеке. Теряете тысячу рублей.

Данная система распространена не повсеместно. Используется лишь в некоторых магазинах. Более того, если вы покупаете через кредитную карту или карту рассрочки, то подобной проблемы возникнуть не может по определению.

Справка! Кредитная карта позволит вам без начисления процентов приобретать покупки в кредит. Но только при уплате всех взносов за льготный период. То есть, вы ограничены не сроком кредита по каждой конкретной покупке, а вашим grace-периодом, зависящем от уровня карты. И он зачастую меньше, чем сроки рассрочек в магазинах.

При покупке онлайн и возврате, система не претерпевает изменений. Только нужно предъявить чек, выданный при получении товара либо его электронную версию, которую зачастую отправляют на e-mail.

В чем выгода рассрочки для банка

Зачем подобная система магазину, мы уже поняли, учитывая, что нужно для рассрочки. А это купля товара, компания просто повышает количество продаж. Кстати, у крупных брендов на маркетинг уходит до 30% всего бюджета. Поэтому дать небольшую скидку для оплаты процента банка ― это очевидно выгодный метод.

Банк же тоже не остается в накладе. Да, процентная ставка по pos-кредитам очевидно небольшая. И срок кредитования короче типового. Поэтому выгода не слишком значительная. Но тут банк берет не качеством, а количеством. Выгода в 1% со 100 сделок лучше, чем выгода в 10%, но с 9-ти.

Справка! Вы даже можете сэкономить на этом моменте. Раз магазин оплачивает процент банку, закрывая ссуду досрочно, вы можете часть этого процента забрать себе. Конечно, выгода будет не сногсшибательной, но все же 300-700 рублей с покупки стоимостью в 20 тысяч сэкономить удастся.

Второй момент ― высокая доля возвратности выданных кредитов. Дело в том, что ссуда остается беспроцентной только тогда, когда она уплачивается в срок. Протяни время, и придется отрабатывать, оплачивать пени и проценты. Да и оформляться подобные кредиты на человека больше не будут.

Поэтому у банка практически никогда нет просрочек, задержек, уклонений от уплаты по таким сделкам. И ввиду низкого расхода, даже при небольшой прибыли сегмент кредитования становится крайне выгодным.

Именно поэтому банки охотно идут на такие сделки. Но только в пределах выверенного лимита стоимости. Если покупатель решает приобрести дорогостоящий товар, то увеличивается сумма долга. А с ней и риск. Его нужно подкреплять либо более высоким процентом, либо гарантом в виде залога. Ни первого, ни второго не наблюдается. Поэтому многие банки при большой сумме по такой ссуде просто меняют условия кредитования.

И это весьма важный момент, ведь вам могут под видом обычной беспроцентной рассрочки оформить типовой кредит. И даваться он будет под привычные 14-20% годовых.

Поэтому внимательно смотрите на расчет, на кредитный договор. Обязательно найдите там строчку ― полная стоимость кредита. Она должна быть идентичной сумме вашей покупки.

Выгодно ли брать рассрочку

Если магазин и банк с вами играют честно ― да, выгодно. Но каких подвохов стоит ожидать? Смотрим:

• В зависимости от того, как оформляется рассрочка, это может быть как беспроцентный, так и обычный кредит. Во втором случае вас банально обманывают, умалчивают правду. Обращайте внимание на текст договора.
• Навязывание товаров. Часть магазинов выставляет дополнительные условия для сделки. Зачастую это приобретение сопутствующих товаров. Чехлы для телефона при покупке смартфона, гарнитура при покупке компьютера. Фактически, это условия являются нелегитимными по закону «О защите прав потребителей». Требуйте отмены навязанных товаров.
• Навязывание услуг. В частности ― страхование. Действительно, имущественное страхование при обеспеченном кредитовании является обязательным, банк старается защитить свой актив, обеспечивая сохранность гаранта. Но мы имеем дело с необеспеченным видом сделки. Поэтому все тот же 2300-1 ФЗ позволяет нам отказаться от страхования.

Эти три аспекта, дополнительные товары, страхование и процентные ставки способны превратить рассрочку не то, чтобы в невыгодную сделку, а в буквально грабительскую. Разумеется, писать жалобу в Роспотребнадзор или даже обращаться в суд ради такой мелочи захочет не каждый покупатель. Куда проще отказаться от покупки. Но как минимум пригрозить такими последствиями стоит.

Стоит ли брать рассрочку

Определенно стоит. Действую через карту или при нормальных условиях рассрочки ― это выгодное решение. Вы можете закрывать оплату частями, намного быстрее приобрести товар. Не придется накапливать крупную сумму заблаговременно. Беспроцентный кредит с точки зрения экономики всегда выгоден, даже если конкретно сейчас вам не нужны деньги.

А вот что точно не стоит брать ― это потребительский кредит под видом рассрочки, принимать обязанность по страхованию или покупать дополнительный ненужный товар.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Зная, как оформляется рассрочка, вы всегда будете предупреждены обо всех потенциальных «темных пятнах» схемы. И сможете их избежать, совершая исключительно выгодные и полезные покупки.

Помните, что если вы не закрывает данный вид кредита вовремя, он тут же обрастает процентами и штрафными санкциями, сводящими всю выгоду на «нет».

Рассрочка: что это такое и как работает

Рассрочка — это получение заемных средств без переплаты с постепенным погашением задолженности. Сколько клиент берет в долг у кредитора, столько он в итоге и выплачивает. На рынке рассрочка чаще все встречается в POS-кредитовании, оформляется на приобретение товаров в магазине. Также это термин применяется при использовании карт рассрочки, которые в последнее время становятся весьма популярным банковским инструментом.

Бробанк тщательно изучил механизм рассрочки и разобрался во всех особенностях ее предоставления. На практике далеко не всегда рассрочка представляет собой выгодную сделку и беспроцентный кредит. И каждому, кто желает воспользоваться этой услугой, не мешает ознакомиться со семи ее аспектами.

1. Рассрочка что это такое глазами клиента
2. Рассрочка — что это на самом деле
3. Если вы решите вернуть товар
4. Зачем банку и магазину нужна рассрочка
5. Банковское страхование и рассрочка
6. Как оформляется рассрочка
7. Что покупателю важно знать о рассрочке
8. Карты рассрочки
9. Важные моменты использования карт рассрочки

Рассрочка что это такое глазами клиента

Чаще всего предложения о покупке товара в кредит без переплаты исходят от крупных ритейлеров. Они объявляют акцию и реализуют свои товары в рассрочку. Об этом повествует реклама, раздаваемые листовки, об этом всем говорят менеджеры в торговых точках.

Как все происходит на взгляд покупателя:

1. Он приходит в магазин, выбирает товар и оформляет его покупку;
2. Товар сразу передается на руки, но оплачивать сейчас его стоимость не нужно. Покупатель постепенно будет закрывать долг перед магазином и в итоге ничего не переплатит.

Но есть важный момент — рассрочка оформляется при участии банка. Он имеет непосредственное отношение к процессу. И что значит рассрочка по факту — это специальный банковский продукт. И покупатель в данном случае будет должен совсем не магазину, а банку. Магазин не будет ждать, пока вы вернете деньги, он получит их сразу от кредитной организации.

Рассрочка — что это на самом деле

Это банковский кредитный продукт, который предполагает установление минимального процента. Если рассрочка предоставляется честно, то по факту для покупателя она действительно будет ссудой без переплаты. Но далеко не всегда ритейлеры ведут честную игру.

Продукт «Рассрочка» — совместное детище банка и торговой компании. Банк разрабатывает кредитную программу с минимальными процентами, но в итоге эти проценты за покупателя заплатит магазин.

1. Покупатель выбирает товар, после чего менеджер проводит его в отдел кредитования к специалисту банка, который и предлагает кредит без переплаты.
2. Оформляется стандартный товарный POS-кредит. Его выдача всегда быстрая, весь процесс не занимает больше получаса, справки никогда не нужны.
3. Если банк одобряет сделку, то между ним и заемщиком заключается договор кредитования. После его подписания клиент направляется обратно к менеджеру.
4. Менеджер выбивает кассовый чек на покупку. Вот здесь происходит самое интересное — магазин делает скидку на товар в размере начисленных процентов. По факту кредит и был оформлен на эту сумму.
5. Покупатель забирает покупку и оплачивает ее постепенно, внося равные ежемесячные платежи.

Например, вы решили купить в рассрочку телефон стоимостью 10000 рублей. Магазин дает возможность заключить такой кредитный договор на 1 год. При оформлении займа банк устанавливает минимальную ставку в 12% годовых, то есть фактическая переплата по продукту составит 1200 рублей за год. Чтобы этой переплаты не было, магазин делает скидку на товар, и в чеке его стоимость отразится не как 10000 рублей, а как 8800 рублей. И эта же сумма будет фигурировать в кредитном договоре как цена товара, а все остальное — проценты.

Если магазин предоставляет честную рассрочку, вас не должна смущать эта скидка. Это просто специфика механизма. В итоге вы все равно отдадите столько, сколько указано на ценнике.

Если вы решите вернуть товар

Тоже интересный момент, требующий внимания. В рассрочку обычно приобретаются дорогостоящие товары, которые покупатели могут возвращать обратно. Если вы приобрели шубу сегодня, то в течение 14 дней имеете право передумать и сдать ее обратно в магазин.

Вы приходите на торговую точку, изъявление желание вернуть шубу. Только вот вместо 100 000 рублей, которые были на ценнике, вы получите 88 000 рублей. В чеке-то указана именно эта сумма, именно за столько фактически магазин и продал товар, сделав скидку на сумму банковских процентов. При разборе таких ситуаций часто возникают конфликты, но покупатель ничего поделать не может.

Рассрочка — что это такое? Это банковский кредит, поэтому при возврате товара нужно идти в банк и делать досрочное гашение ссуды. То есть после получения наличных в магазине нужно посетить отделение кредитора и написать заявление на досрочное гашение. В договоре и фигурирует стоимость товара в 88 000 рублей, поэтому вы переплатите совсем немного — проценты за фактическое пользование деньгами несколько дней. На деле потери будут минимальными.

Некоторые граждане, зная, как работает рассрочка, проворачивают следующую махинацию. Они покупают в рассрочку дорогостоящий товар, который изначально стоил, например, 50000 рублей, и спустя пару дней идут в банк и пишут заявление на досрочное погашение. При этом проценты пересчитываются, и товар обходится дешевле, около 45000 рублей.

Зачем банку и магазину нужна рассрочка

1. Банк. За счет массовости продукта он все же имеет прибыль. Проценты небольшие, но договоров заключается очень много. Кроме того, большинство сделок сопровождает страховка, а она несет огромную прибыль кредитной организации.
2. Магазин. В период акции по рассрочке продажи серьезно увеличиваются, компания выигрывает на объемах. Кроме того, покупатели часто вместе с дорогим товаров покупают в беспроцентный кредит аксессуары, на которые накрутка часто превышает 200-300%. Еще один важный момент — получение лояльного покупателя, который вернется снова.

Банковское страхование и рассрочка

Рассрочка — обычный банковский POS-кредит, который всегда сопровождается предложением представителя банка оформить страхование. Чаще речь идет о страховании жизни и здоровья, реже о страховке на случай потери работы.

Страхование — всегда платная услуга. Например, если вы покупаете телевизор за 20000 руб., полис будет стоить около 3000. И эта сумма включается в тело кредита. И в итоге покупатель отдаст больше, чем это указано на ценнике.

Страхование — добровольная услуга. Как бы ни настаивал менеджер, вы можете оформить кредит без нее.

Если же вас уговорили, а банковские менеджеры научены продавать страховку на специальных тренингах, то по закону вы имеете право в течение 14 дней с момента заключения договора со страховой компанией обратиться к ней и вернуть деньги. Обращаться нужно не в банк или на ТТ, а в офис страховщика. Если офиса в вашем городе нет, допустимо обращение почтой. Деньги за ненужную услугу вернутся на указанный клиентом банковский счет.

Как оформляется рассрочка

С условиями ее предоставления можно ознакомиться на сайте торговой сети. Обычно она доступна гражданам от 18 или от 21 года в зависимости от банка, у каждой кредитной компании свои условия. Для оформления нужен паспорт и какой-либо второстепенный документ, например, СНИЛС или удостоверение водителя.

Оформление кредита проводится прямо в магазине. Покупатель проходит анкетирование, после чего менеджер банка отправляет заявку на рассмотрение. В процессе анализа клиенту могут звонить. Ответ дается в течение 15 минут. Если это одобрение, то после подписания документов гражданин получает товар.

Рассрочка платежа погашается по графику, который представитель банка передает заемщику. Гашение совершается равными, ежемесячными платежами.

Что покупателю важно знать о рассрочке

• магазины могут выдавать нечестную рассрочку. Такие торговые сети увеличивают стоимость товара, если покупатель желает приобрести его в кредит без переплаты. Так что, всегда сравнивайте цены. Если стоимость выбранного товара в других магазинах аналогичная, рассрочка предоставляется честно;
• некоторые магазины выдают рассрочку от себя самих, то есть без участия банка. Обычно на их ценниках две цены: первая — действующая при покупке за наличные, вторая — при покупке в рассрочку. Конечно, во втором случае стоимость выше;
• что такое рассрочка — это временная акция, непостоянный продукт. Чаще всего она предлагает в преддверии праздников, например, перед Новым Годом, 8 марта;
• многие торговые сети работают с 3-5 банками сразу, но только один из них может предоставлять рассрочку.

Рассрочка — это реальный шанс купить дорогостоящий товар в кредит без процентов. Если магазин работает честно, такая сделка будет для покупателя выгодной и удобной.

Карты рассрочки

Некоторые банки стали выпускать интересный продукт — карты рассрочки. Поверхностно они похожи на кредитные, но их функционал совершенно другой. Расплачиваясь ими в магазинах, покупатель оформляет покупку в кредит без переплаты. С магазином расплачивается банк, обслуживающий карту, а затем заемщик постепенно расплачивается уже с ним, не неся никаких убытков, переплаты не будет вообще.

1. Держатель карты отправляется в магазин и выбирает товар. При его оплате говорит, что желает расплатиться банковской картой.
2. Проводит оплату картой рассрочки и сразу получает товар на руки.
3. Банк переводит средства магазину.
4. Клиент постепенно расплачивается с банком, внося равные ежемесячные платежи.

При оформлении карты рассрочки банк устанавливает по ней определенный лимит, в рамках которого можно оформлять сколько угодно рассрочек.

При оформлении карты клиент получает доступ в личный кабинет, где можно отслеживать все оформленные сделки и следить за графиком их гашения. Каждая отдельная транзакция — это отдельный договор и график. Если вы одновременно возьмете 5-6 рассрочек, важно не запутаться и класть на карту средства в объеме, достаточном для списания регулярных платежей.

Важные моменты использования карт рассрочки

Продукт действительно интересный, но он не имеет ничего общего с кредитной картой. Похожей чертой можно назвать только установленную кредитную линию, размер которой определяет банк при рассмотрении заявки.

• многие банки в рамках таких продуктов сотрудничают только с определенными партнерами, делать покупки картой рассрочки можно только в них. Но партнеров всегда много, поэтому проблемой это не станет. Некоторые банки позволяют совершать такие покупки в любых магазинах;
• в зависимости от магазина, где совершается покупка, рассрочка может быть оформлена как на 2-4 месяца, так и на 1 год;
• если заемщик не совершает платеж в срок, банк начисляет проценты;
• платы за обслуживание карты рассрочки и ее выпуск нет;
• снять деньги с карточки невозможно, она предназначена только для безналичных покупок;
• изначально лимит рассрочки назначается небольшой, но если клиент активно пользуется продуктом, линия будет постепенно увеличиваться;
• обычно выдаются в упрощенном режиме без справок.

И POS-кредитами без переплаты, и картами рассрочки можно успешно пользоваться, приобретая дорогостоящие товары. Для многих граждан карты рассрочки более удобны в использовании, так как заемщик один раз оформляет карту и в течение 3-5 лет может оформлять сколько угодно рассрочек. Кроме того, в случае с товарными POS-займами каждый раз нужно проходить анкетирование и выслушивать навязывание страховки. С картами рассрочки такое исключается: вы просто выбираете товар и моментально оплачиваете его на кассе картой.

Как работает рассрочка и чем она отличается от кредита. Плюсы и минусы жизни «в рассрочку»

Каждый покупатель стремится выбрать наилучший товар, чтобы максимально удовлетворить свои желания, а торговые сети прикладывают все возможные усилия, чтобы покупок было сделано как можно больше. Но как быть покупателю, если его запросы не соответствуют финансовым возможностям?

Особенно данная проблема становится актуальной в наше непростое время. Если на желанную покупку не хватает средств, часто магазин предлагает возможность приобрести товар в кредит или в рассрочку. Объявления формата «Рассрочка 0-0-6», «Рассрочка без переплат 0-0-12» или «Супервыгодная рассрочка 0-0-24» знакомы каждому.

Насколько можно доверять таким формулировкам? Является ли это предложение обманом, маркетинговым ходом, за которым скрываются различные подводные камни, или же все по-честному? В чем подвох рассрочки без переплаты?

В этой статье мы расскажем, что такое рассрочка при покупке и как можно сэкономить, приобретая товар в рассрочку.

Как выгодно оформить рассрочку?
Спросите юриста

Чем отличается кредит от рассрочки

И кредит, и рассрочка позволят покупателю приобрести нужный товар, если у него недостаточно средств. Однако между этими понятиями есть принципиальные различия.

При покупке товара в кредит банк выдает средства на конкретный срок и цели, и получает за это проценты. При этом банк оплачивает покупку сразу полностью, а покупатель затем выплачивает кредит в соответствии с условиями договора.

Часто в крупных торговых сетях, торгующих дорогостоящими товарами — ювелирными изделиями, бытовой техникой, автомобилями и т.д. находится кредитный специалист, который на месте поможет оформить потребительский кредит на необходимый товар.

Таким образом, кредит оформляется через банк, и имеет процентную ставку, а рассрочку платежа может предоставить сам магазин, при этом покупателю не придется что-либо оплачивать дополнительно. Иногда условия рассрочки без процентов может предложить банк, но без вознаграждения он работать не будет.

В таком случае, как банк зарабатывает на этой рассрочке? Если кредитная организация сделала такое предложение, значит она приобретает товар у магазина по оптовой цене и продает его покупателю по розничной, а разницу забирает себе. Покупатель не будет оплачивать ничего лишнего, но, по сути, данная операция все равно будет являться кредитом.

Также банк может предложить взять дополнительные услуги, например, страхование на случай возможной потери дохода, гарантию от невыплаты и т.д.

Настоящую рассрочку оформляет именно сотрудник магазина. Обычно предоставление рассрочки — это временная акция с ограниченным сроком действия, тогда как кредит можно получить в любое время. При этом, если на товар есть скидка, в рассрочку он скорее всего будет продан за полную стоимость.

Есть еще некоторые различия между кредитом и рассрочкой:

• Рассрочка обычно предоставляется сроком до года, а срок кредитования может составлять несколько лет.
• При оформлении рассрочки магазин не запрашивает кредитную историю покупателя, как это делается при выдаче кредита.
• При оформлении рассрочки необходимо сделать первоначальный взнос, обычно он составляет не менее тридцати процентов стоимости покупки. При кредитовании этого может не потребоваться, зато банк может потребовать оформить залог или привлечь поручителя по кредиту.
• Рассрочку можно оформить в течение пятнадцати минут без дополнительных условий, для этого часто достаточно только паспорта. Для оформления кредита может потребоваться больше времени, к тому же банк потребует дополнительно и другие документы.
• При рассрочке товар становится собственностью покупателя после ее погашения, а при кредитовании сразу после совершения покупки.
• Рассрочку, как и кредит, можно погасить досрочно.

Что делать, если банк отказал в выдаче
кредита? Спросите совет юриста

Где оформляется рассрочка

Единственное место, где можно оформить рассрочку — это сам магазин, где продается товар, или организация, которая оказывает услугу. Рассрочка выдается на основании прямого соглашения между продавцом и клиентом без привлечения третьих лиц, при этом оформляется договор купли-продажи или расписка, в которую внесены данные паспорта покупателя.

В случае, если обязательства по возврату суммы задолженности не будут выполняться в установленном порядке, на основании этих документов в дальнейшем продавец может обратиться в суд.

Для кого может быть оформлена рассрочка

Любой клиент магазина, который не выглядит подозрительно, а также имеет при себе паспорт, может оформить рассрочку на свои покупки. Обычно для этого не требуется документов, подтверждающих доходы, если речь не идет об очень крупных, дорогостоящих покупках.

При оформлении кредита банк выдвигает к заемщику ряд требований — наличие гражданства, определенного стажа работы, дохода. Все это должно быть подтверждено документально. Также банк проверяет кредитную историю, и в случае, если ранее у заемщика были проблемы с возвратом задолженности, в кредите может быть отказано.

Для людей с неблагоприятной кредитной историей, которым необходима крупная покупка, но не хватает на нее средств, рассрочка может стать выходом из положения.

Как правильно рассчитать риски
при оформлении рассрочки?
Обратитесь к юристу

Какие документы нужны для оформления рассрочки

Для оформления рассрочки необходимо иметь с собой паспорт. На основании паспортных данных оформляется договор купли-продажи, в нем указывается срок предоставления рассрочки, сумма первоначального взноса и размер последующих платежей.

Когда банк оформляет кредит, помимо паспорта он может запросить другой документ, подтверждающий личность, справку о доходах с работы, документы на залоговое имущество.

Особенности рассрочки

Предоставление рассрочки, как правило, является временным предложением с ограниченным сроком действия. Даже если магазин объявил о такой акции, вполне может быть, что она распространяется не на все товары, при этом для каждого из них условия рассрочки могут различаться.

Поэтому информацию по необходимому товару нужно уточнить в магазине, чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности. Например, при покупке телефона будет лучше узнать у продавца условия предоставления рассрочки на каждую понравившуюся модель. Если они различаются, выбрать наиболее подходящую.

Стоит ли брать товары в рассрочку?
Получите консультацию юриста

Преимущества и недостатки покупки товаров в рассрочку

Как у любого продукта, у рассрочки есть ряд преимуществ и недостатков при использовании.

К плюсам можно отнести:

• Отсутствие дополнительных выплат за предоставление товара без оплаты полной стоимости,
• Минимальные требования к клиенту,
• Быстрое оформление сделки.

Среди недостатков использования рассрочки можно выделить следующие:

• Короткий срок действия рассрочки,
• Сумма ежемесячного платежа, как правило, выше, чем при кредитовании,
• Обязательность первого взноса.

Нет определенного ответа, что лучше — кредит или рассрочка, это будет зависеть от конкретных обстоятельств клиента. Если человеку важен большой срок возврата средств, и при этом он готов платить проценты, то тогда ему будет лучше оформить кредит. В случае, если важно отсутствие переплат или отсутствие проверки кредитной истории, то покупателю больше подойдет рассрочка.

Что выгоднее оформить — кредит
или рассрочку? Спросите совет
у юриста

Стоит ли приобретать товары в рассрочку

Ответ на вопрос о том, насколько приобретение товара в рассрочку является хорошей идеей, зависит от возможностей клиента. При оформлении рассрочки, так же, как и кредита, нужно хорошо взвесить все обстоятельства и рассчитать свои финансовые возможности.

Если подойти к обязательствам ответственно, рассрочка может стать удобным финансовым инструментом. Однако, не стоит оформлять ее, если нет уверенности, что будет возможность вносить платежи в срок.

Если обязательства не будут выплачены своевременно, это может привести к неприятным последствиям.

Как правильно рассчитать свои финансовые
возможности при оформлении рассрочки?
Спросите совет у юриста

Карты рассрочки

В последнее время некоторые банки стали предлагать своим клиентам оформить карты рассрочки. Если не вдаваться в подробности, может показаться, что данные карты аналогичны кредитным, однако это не так. Их функционал в целом отличается, хотя есть и сходства — например, установление ограничения по сумме средств, которые можно расходовать.

Когда клиент рассчитывается такой карточкой в магазине, покупка оформляется в кредит без процентов. За товар расплачивается кредитная организация, а потом клиент выплачивает ему эти средства, при этом ему не надо вносить ничего сверх стоимости покупки.

Иногда функции карты рассрочки могут встроены в обычную кредитную или дебетовую карту.

Банки не работают просто так, за «спасибо», они получают выгоды от карт рассрочки. У них есть партнерские договоренности с различными торговыми сетями. Когда клиент покупает что-то у партнеров с помощью карты рассрочки, магазин уплачивает кредитной организации вознаграждение, которое становится оплатой ее услуг вместо процентов.

Таким образом, в выигрыше остаются все участники процесса — клиент получает выгодное предложение, при котором ему не надо платить проценты, магазин повышает продажи, банк получает вознаграждение за совершенную покупку.

Какие подводные камни могут быть
у карты рассрочки? Получите
консультацию юриста

Как оформляется карта рассрочки

Получить карту рассрочки достаточно легко — обычно для этого нужно предъявить банку паспорт и документы, подтверждающие официальное трудоустройство в течение определенного периода времени.

В некоторых кредитных организациях можно подать заявку на карту онлайн без посещения отделения. После проверки документов и кредитной истории банк одобряет заявку или отказывает в оформлении карты.

Обслуживание карт рассрочки, как правило, бесплатное. Иногда банки предлагают пользователям карт рассрочки дополнительные выгоды — например, кэшбек при покупке некоторых групп товаров (возврат небольшой части израсходованных средств обратно на счет).

Детали интересующей программы лучше уточнять в конкретном банке, зайдя в отделение или позвонив по номеру горячей линии.

Что делать, если банк не одобрил
заявку на карту рассрочки?
Спросите юриста

Как работает карта рассрочки

Простыми словами, карта рассрочки работает следующим образом:

1. Владелец карты приходит в магазин и выбирает, что он хочет купить.
2. На кассе он говорит, что ему нужен безналичный способ оплаты и расплачивается картой рассрочки. Банк направляет средства за товар магазину.
3. После оплаты владелец карты сразу получает товар.
4. Затем он выплачивает задолженность банку равными долями ежемесячно.

На карте рассрочки есть определенное ограничение по сумме, в рамках которой можно производить операции. Рассрочек можно оформить сколько угодно, главное, чтобы их общая стоимость не превышала установленный банком лимит.

В процессе оформления карты рассрочки клиенту будет предоставлен доступ в личный кабинет, где можно наблюдать за всеми совершенными сделками и отслеживать график погашения задолженностей. При этом для каждой покупки отдельно будет оформлен договор и составлен график платежей.

При оформлении обязательств по нескольким сделкам, очень важно внимательно следить за графиком и не запутаться, чтобы вносить платежи точно в срок и в необходимом объеме.

Если возникнет просрочка, банк вправе применить к клиенту штрафные санкции, и тогда выгода от карты сойдет на нет. Поэтому картой рассрочки необходимо пользоваться также ответственно, как и обычной кредитной картой.

Как минимизировать неприятные последствия,
если произошла просрочка по карте рассрочки?
Обратитесь к юристу

Особенности карты рассрочки

Карты рассрочки — достаточно новая и интересная финансовая услуга. У нее есть следующие особенности, на которые стоит обратить внимание:

Зачастую карты рассрочки действуют только в определенных магазинах, которые являются партнерами банка. Оплачивать покупки этой картой можно только там.

Как правило, магазинов-партнеров достаточно много, поэтому можно выбрать подходящее предложение. Некоторые банки предлагают карту рассрочки, которой можно расплатиться в любом магазине.

На что обратить внимание перед
оформлением карты рассрочки?
Спросите совет юриста

Преимущества карты рассрочки

Карта рассрочки очень удобна, если владелец активно ей пользуется и делает много покупок — ему не нужно будет оформлять кредит или рассрочку отдельно для каждого приобретения в течение нескольких лет.

К тому же, при оформлении кредита представители банка часто навязывают дополнительные ненужные услуги, а карта рассрочки также позволит этого избежать. Достаточно просто выбрать товар и оплатить его на кассе магазина.

Однако при использовании карты рассрочки нужно иметь в виду следующие моменты:

• По карте рассрочки иногда нельзя купить товар со скидкой. Почему использование карты может быть невыгодно для владельца? Потому что купить товар за наличные можно значительно дешевле.
• Если карта рассрочки работает только в магазинах-партнерах банка, то будет лучше изучить на всякий случай предложения других магазинов, возможно, товар продается там по акции гораздо дешевле в данный момент.

Тогда стоит подумать над тем, стоит ли брать товар в рассрочку или лучше приобрести его в другом магазине, чтобы не переплачивать.

Возможность отложенной оплаты может создать риск совершения ненужных, необдуманных покупок.

Карту рассрочки необходимо использовать вдумчиво и осторожно, чтобы избежать лишних трат, и заранее просчитывать, как платить задолженность банку.

Как рассчитать выгоду при использовании
карты рассрочки? Получите
консультацию юриста

Что такое рассрочка

При покупке товаров вы можете оплатить их в рассрочку или с помощью кредита. Предложения доступны офлайн и на маркетплейсах: в магазинах бытовой техники, автосалонах, у туроператоров и многих других продавцов. Чем отличается рассрочка от кредита и что выгоднее для покупателя – читайте в нашей статье.

Что такое рассрочка

Что такое кредит вы, наверняка, знаете: банк дает вам определённую сумму на определённый срок, а вы тратите эти деньги на определённые цели и постепенно возвращаете долг банку с процентами. В итоге стоимость покупки для вас вырастает, так как вы заплатили не только за товар, но и проценты банку.

Рассрочка – это оплата товара или услуги не сразу, а поэтапно, при этом покупка поступает в ваше распоряжение, а переплаты нет. Стоимость товара просто делится на несколько частей и остаётся прежней. Вы платите столько, сколько видите на ценнике, и ни копейкой больше.

Виды рассрочек

Рассрочку можно разделить на два основных вида: рассрочка с привлечением банка или за счёт собственных средств продавца.

• Рассрочка от банка, как правило, предоставляется в формате POS-кредитования. POS расшифровывается как «point of sale» и переводится как «точка продаж». Опция доступна как в обычных магазинах, так и онлайн.

При оформлении такой покупки вы заключаете договор с продавцом, а он использует средства банка. Так как продавец берёт деньги под ваше обязательство в долг, он вынужден платить проценты. Чтобы скорректировать цену и зафиксировать её для покупателя на уровне «ценника», в момент заключения договора продавец делает банку скидку от стоимости товара, которая покроет переплату по процентам.

Например, вы покупаете телефон, он стоит 20 тысяч рублей. При оформлении рассрочки с участием банка магазин заключит кредитный договор по ставке, допустим, 10% на 1 год. Получается, что стоимость должна вырасти на 2 тысячи рублей, но вы тогда телефон не купите. Поэтому магазин при «продаже» вашей покупки банку делает скидку на 2000 рублей, сумма договора между организациями равна 18 000, сумма процентов за год – 1800 рублей. Цена телефона для вас остаётся прежней, магазин успешно продал товар, банк – заработал.

Несмотря на дисконт, такое решение для магазина выгодно:

• торговая наценка всегда выше ставок по кредитам для бизнеса, POS-кредитование не делает их убыточными;
• кредиты повышают лояльность покупателей и увеличивают оборачиваемость товаров, предприниматель зарабатывает за счёт объемов, а не за счет высокой цены.

Продавец сам решает, на какие товары предоставлять рассрочку с участием банка. Как правило, это дорогие и самые ожидаемые товары высокого спроса, за счёт быстрой оборачиваемости которых можно получить достаточный доход.

• Рассрочка от магазина. Она предоставляется за счёт собственных средств бизнеса, доступна и в местах продаж, и онлайн.

Покупатель при этом получает тот же самый договор и просто платит деньги по частям. А бизнес просто ждёт, когда вернутся его средства. Для клиента разницы никакой, стоимость товара в любом случае соответствует рынку, никаких переплат нет. А вот предприниматель «замораживает» свои средства, что может сказаться на доходах: если денег на закупку новых товаров недостаточно, несвоевременное и недостаточно пополнение ассортимента будет снижать прибыль.

Некоторые компании частично компенсируют такие потери за счёт дополнительных услуг при заключении договора рассрочки. Например, предлагают заключить договор страхования бытовой техники или продлить гарантию за дополнительную плату. Плюс для таких покупок могут не применяться персональные дисконты для покупателя: отменяется действие накопительных карт, баллов, новые бонусы не начисляются.

Чем отличается рассрочка от кредита

Есть несколько базовых отличий между рассрочкой и кредитом.

1. Сумма. Кредит выдаётся с учетом платежёспособности клиента, и его сумма может быть выше, чем вы планировали потратить. Рассрочка – это фиксированная стоимость товара, на который она оформлена.
2. Распоряжение деньгами. С рассрочкой вы покупаете конкретный товар в конкретном магазине. Нельзя взять рассрочку в одном магазине и что-то купить с её помощью в другом. Кредит – это полное распоряжение деньгами по своему усмотрению: вы даже можете просто вернуть их в банк, отказавшись от покупки.
3. Формат предоставления средств. При заключении договора рассрочки вы получаете не деньги, а только график платежей, по которому возвращаете долг. Кредит можно получить на свой счет, на карту или наличными в отделении банка. И уже потом тратить деньги так, как вы решили.
4. Срок. Рассрочка обычно короче, чем кредит, особенно если речь о договорах без участия банка. Если покупка дорогая, ежемесячный платеж будет большой, его может быть сложно выплачивать. А вот кредит можно взять надолго, что уменьшит ежемесячную нагрузку на ваш бюджет. Например, в МТС Банке можно оформить потребительский кредит на любые цели на срок до 5 лет.
5. Доступность. Стоимость покупок в рассрочку обычно невелика, а срок такого кредита – короткий. Поэтому для оформления рассрочки нужно меньше времени и документов.

Какие документы нужны?

Для оформления рассрочки обычно достаточно только паспорта. По нему проверяется кредитная история, и если все хорошо – заключается договор.

Плюсы и минусы рассрочки

К плюсам покупки в рассрочку относятся:

• быстрое оформление по паспорту;
• высокий процент одобрения;
• возможность совершать «горящие» покупки без ожидания;
• экономия на переплате.

К минусам – невысокий лимит, сжатые сроки возврата средств.

Как оформить рассрочку

Чтобы оформить покупку с оплатой по частям без переплаты, необходимо обратиться к консультанту в магазине или выбрать эту опцию онлайн. Товары, доступные к покупке с поэтапной оплатой, обычно маркированы специальными стикерами в ритейле, а при расчёте в интернете возможность выбора вариантов оплаты появляется в момент оформления заказа.

Для погашения рассрочки в офлайн-магазине можно настроить автоплатёж по реквизитам продавца в мобильном приложении банка. Если вы оформили рассрочку онлайн, настройка погашения будет доступна на сайте продавца также через привязку банковской карты.

Следите, чтобы на счёте списания было достаточно средств и не допускайте просрочек – это ухудшит вашу кредитную историю и может привести к отказу по следующим кредитам. Любую рассрочку можно погасить досрочно – это никак не изменит стоимость товара, просто у вас больше не будет «висеть» долг».

Альтернативой рассрочке может стать кредитная карта. Она позволяет совершать покупки в любых магазинах, получать скидки и накапливать бонусы в программах лояльности продавца, плюс дает ту же самую отсрочку по расчётам за счет беспроцентного периода.

Кредитные карты МТС Банка позволяют пользоваться деньгами без уплаты процентов в срок до 111 дней. При этом вы тратите деньги так, как вам удобно, а ещё получаете кешбэк и бонусы в наших программах лояльности.

Что такое рассрочка, и какие у нее особенности?

Магазины предлагают беспроцентную рассрочку без переплат, которая выглядит выгоднее, чем покупка нужной вещи в кредит. На самом деле здесь есть свои подводные камни: да, приобретение может оказаться более выгодным, но покупателям нужно внимательно следить за графиком платежей. А проценты на самом деле есть, просто они скрыты от покупателя.

Содержание статьи

Впрочем, действительно беспроцентная рассрочка тоже существует. Например, при использовании специальных карт. Но здесь тоже следует соблюдать жесткие правила погашения задолженности в срок — иначе компания, которая предоставила услугу, имеет право вводить санкции.

Что такое рассрочка

Рассрочка — это механизм постепенной оплаты. Человек приобретает какую-либо вещь и оплачивает ее по частям в течение определенного срока, который обычно составляет несколько месяцев. Часть суммы оплачивается сразу, остаток покупатель платит равными долями без дополнительных начислений. Отсутствие процентов — главная особенность рассрочки, поэтому ею нередко пользуются в бизнесе и при сделках между частными лицами. Магазины также предлагают покупателям рассрочку. Обычно это касается дорогостоящих товаров, которые сложно оплатить единоразовым платежом. И с первого взгляда такие условия кажутся выгодными: процентов нет, а платить всю сумму сразу не нужно. Но у рассрочки есть свои особенности. Обычно она представляет собой тот же самый кредит, но с нюансами.

Как организована рассрочка на самом деле

При покупке товара в магазине человек может обнаружить, что заключает договор с банковской или микрофинансовой организацией. Она предоставляет магазину деньги на оплату его покупок. Процесс примерно такой же, как при взятии обычного кредита: магазин отправляет банку заявку, тот одобряет или отклоняет ее, определяет подходящие условия и заключает договор с заемщиком.

• Проценты на самом деле есть. Но при оплате товара магазин делает покупателю скидку на их размер, поэтому стоимость для него получается такой, как если бы их не было.
• Несмотря на это, при просрочке платежа банк имеет право назначить штрафы и пени, а также повысить процентную ставку, если клиент не выполняет условия договора.
• Такую рассрочку называют скрытым кредитом. Она действительно бывает выгодной — но только если заемщик учел все нюансы.

В чем минусы «скрытого кредита»

Кажется, что эта схема выгодна и для магазина, и для клиента. Продавец сразу получает всю сумму за товар и получает дополнительную выгоду: наценка на товары, которые участвуют в рассрочке, обычно больше процентов. А покупатель платит ту же сумму, что и без рассрочки, но может «растянуть» ее на несколько месяцев. Кроме того, он может погасить обязательства досрочно и сэкономить на процентах. Но есть несколько деталей, которые могут свести выгоду на нет.

• При взятии кредита у вас могут потребовать оформить страховку, которая увеличивает вероятность одобрения. Действительно ли это так, сказать сложно, но страховые выплаты серьезно повышают сумму, которую понадобится уплатить.
• Дополнительные услуги могут подключать по умолчанию, и некоторые из них оказываются платными — например, СМС-уведомления. Обязательно уточняйте этот момент.
• Рассрочка по такому принципу распространяется на ограниченное количество товаров. Что угодно купить не получится.

Бывает ли рассрочка без процентов

Да, такая возможность тоже есть, но принцип у нее совсем другой. Это оплата с помощью специальных карт, рекламу которых Вы могли видеть у банков или других финансовых организаций. Такие карты работают как кредитные с той лишь разницей, что проценты при правильном использовании вносить не понадобится. Условия выдачи могут различаться и зависят от конкретного предложения.

• Выгода для финансовых организаций в следующем: они договариваются с определенными торговыми сетями о партнерстве. Если владелец карты покупает что-то у партнера банка, магазин выплачивает банку вознаграждение. Оно и служит оплатой услуг вместо процентов.
• Человек может тратить средства в пределах определенного кредитного лимита, а потом возвращать равными платежами — они обычно определяются автоматически. Такая функция рассрочки есть не только в специальных картах, но и в некоторых обычных банковских карточках — кредитных и дебетовых.

В чем минусы использования беспроцентной рассрочки

Такие предложения выгоднее, чем скрытый кредит. Во-первых, Вы не привязаны к одобрению банком каждой покупки, во-вторых, имеете право покупать любые товары или услуги. Но здесь тоже есть нюансы: финансовые организации сотрудничают с конкретными сетями, и рассрочка предоставляется только в них. Купить что-то в рассрочку в магазине, который не является партнером банка, не получится. Зато у партнеров можно покупать что угодно. Кроме того, при неуплате и просрочке организация точно так же имеет право назначить штрафные санкции и изменить условия обслуживания. Поэтому такими карточками следует пользоваться с той же ответственностью, что и обычной кредиткой.

Стоит ли пользоваться рассрочкой

Это зависит от того, каковы Ваши цели и потребности, а также насколько хорошо развито Ваше умение обращаться с деньгами. Если Вы уверены в себе и точно знаете, что не просрочите платеж, рассрочка может стать для Вас удобным финансовым инструментом.

• Для единичных покупок можно использовать и скрытые кредиты. Главное — внимательно ознакомиться с условиями перед подписанием договора и уточнить все непонятные моменты, чтобы не столкнуться со скрытыми выплатами.
• Если рассрочка бывает нужна Вам относительно часто, можете завести специальную карту или обычную банковскую карточку с такой функцией.

В обоих случаях главное — ответственность и отсутствие просроченных задолженностей. Если они есть, банк имеет право начислить штрафные санкции, и тогда покупка резко перестанет быть выгодной. Кроме того, просрочки портят кредитную историю, а длительные задолженности могут привести и к более неприятным последствиям.

Рассрочка обоих типов может быть удобным инструментом, но только если Вы ответственно подойдете к ее взятию. ЭОС рекомендует внимательнее относиться к собственным тратам и не пренебрегать финансовой грамотностью. Не допускайте задолженностей, а если они у Вас уже есть, постарайтесь погасить их в ближайшее время. Так Вы сможете пользоваться банковскими продуктами с выгодой для себя — даже если они представляют собой скрытый кредит.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Покупка в рассрочку
и кредит

Если вам понравился товар, но сейчас нет возможности его оплатить — не откладывайте покупку на завтра!

• Как купить в кредит онлайн
• Как купить в рассрочку
• Как купить в кредит в магазине
• Требования к заёмщику
• Банки

Как купить в кредит онлайн?

Выберите товар или
услугу общей
стоимостью более
2000 рублей

При оформлении
заказа выберите
способ оплаты
«В кредит»

Заполните анкету
и дождитесь
одобрения банка

Подпишите* документы
и заберите покупку Начать покупки →

Как купить в рассрочку?

Каждый месяц новые товары в рассрочку!

Программа сроком от 6 до 24 месяцев:
«0-0-6», «0-0-10», «0-0-12», «0-0-24» без первоначальных взносов и переплат.

Оформить товар в рассрочку можно как онлайн, так и в магазинах, выбрав способ оплаты «В рассрочку» (шаги оформления такие же, как для кредита).

Обратите внимание: купить в рассрочку
можно не все товары, а только со специальной плашкой «Рассрочка», используйте фильтр «Рассрочка» в каталоге либо переходите на страницу Акции.

Как купить в кредит в магазине?

Оформите заказ
через терминал
в магазине или
на компьютере в торговом зале

Подойдите
с паспортом
и номером заказа
к кредитному
менеджеру *

Заполните анкету
и подпишите
документы

Получите ваш товар
в тот же день или
дождитесь его появления
на складе

* Наличие в магазине кредитного менеджера необходимо уточнить у ЕКЦ

Обязательные требования к заёмщику

• Возраст от 18 лет.
• Гражданство Российской Федерации, постоянная регистрация по месту жительства на территории Российской Федерации.
• Место проживания – Российская Федерация.

Банки партнеры

• 

АО «Тинькофф Банк», Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации № 2673 от 24.03.2015г

АО «ОТП Банк», Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации № 2766 от 27.11.2014г.

АО «Почта Банк», Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации № 650 от 25.03.2016г.

ООО КБ «Ренессанс Кредит», Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации № 3354 от 26.04.2013г.

Виртуальная кредитная карта KVIKU (ООО Микрофинансовая организация «ЭйрЛоанс»).

Мокка (ООО Микрофинансовая компания «Рево технологии»).

ПАО «МТС-Банк», Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации № 2268 от 17.12.2014г.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации № 316 от 31.10.2022г.

ПАО «Совкомбанк». Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации № 963 от 05.12.2014г.

Home Credit Express (МКК «Купи не копи»(ООО))

* Доставка сразу возможна при безбумажном подписании, в остальных случаях необходимо подписать документы указанным способом на финальном шаге выбора банка на форме сайта.

Смс-подписание (бесконтактно) доступно для банков: KVIKU, Мокка, Ренессанс Кредит, ОТП Банк, Купи не копи, Совкомбанк, Тинькофф, Почта банк, МТС-Банк и Хоум кредит.

Подписание в отделении банка: доступно только для Почта банк.

Подписание в магазине: доступно только в тех магазинах, где присутствует агент банка, наличие кредитного менеджера, а также график его работы уточняйте в ЕКЦ.

Курьерское подписание доступно для банков: Тинькофф (данное подписание возможно не для всех магазинов, оповещение о доступной форме подписания для выбранной торговой точки будет отображено на финальном шаге выбора банка на форме сайта) и ОТП ** .

** ОТП банк (курьерское подписание):

Банк свяжется с клиентом в текущий день, если заявка оформлена до 15:00.
Банк свяжется с клиентом на следующий рабочий день, если заявка оформлена после 15:00 текущего дня, в пятницу или выходные.