Как взять кредит на открытие малого бизнеса
В этой статье вы узнаете, где взять деньги на открытие малого бизнеса, какие нюансы следует учесть при обращении в финансовую организацию, и что делать в случае отказа банка.
Вы взвесили все «за» и «против», оценили риски и возможности и уже готовы открыть личное дело. Но мало составить бизнес-план и зарегистрировать Условия получения кредита для развития бизнеса
Предпринимательская деятельность всегда связана с риском, а у молодой организации пока нет ни длительной положительной динамики, ни деловой репутации, ни положения на рынке — то есть абсолютно никаких гарантий успеха.
Поэтому кредитные организации предъявляют к таким заемщикам строгие требования. В разных банках они могут различаться, поэтому перед подачей заявки рекомендуем детально ознакомиться с условиями выбранной кредитной организации.
Для получения заемных средств в Совкомбанке необходимо соответствовать следующим условиям:
- возраст от 20 до 85 лет ;
- официальная предпринимательская деятельность или стаж на текущем месте работы — от 4 месяцев;
- постоянная регистрация в одном населенном пункте Российской Федерации не менее 4 предыдущих месяцев;
- проживание в радиусе 70 км от ближайшего отделения банка;
- наличие мобильного или стационарного рабочего телефона.
Хорошо, если у вас нет судимости, зато есть положительная кредитная история и имущество — движимое или недвижимое.
Виды кредитов для малого бизнеса
Кроме стартового капитала и развития бизнеса с нуля, деньги нужны на расширение рынка, приобретение активов и прочие цели. В зависимости от потребностей вам подойдут разные виды кредитования.
Кредит наличными
Подходит для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости — на любые цели, связанные с крупными тратами (для мелких лучше оформить кредитную карту).
- Ставка — от 6,9% годовых.
- Максимальная сумма без обеспечения или под залог автотранспорта – 1 млн рублей, под залог недвижимости – до 30 млн рублей.
- Срок кредитования варьируется от 3 до 120 месяцев и зависит от суммы, цели и наличия обеспечения.
- После подписания договора вся сумма зачисляется на счет.
- Перед тем как оформить заем, необязательно открывать расчетный счет в банке.
- Предварительное решение будет известно уже в течение двух часов.
Что такое оборотный кредит для бизнеса
Совкомбанк является участником нескольких государственных программ, направленных на поддержку субъектов , в том числе сельхозпроизводителей. В рамках льготного кредитования можно получить до 1 млрд рублей на выгодных условиях, а разницу между специальной и среднерыночной ставкой банку компенсирует государство. Итоговая процентная ставка и максимальная сумма зависят от вида деятельности.
Овердрафт
Овердрафт открывают, чтобы покрыть повседневные расходы, если на расчетном счете недостаточно средств. Другими словами, это возможность выхода «в минус».
- Максимальная сумма – 3 млн рублей (при расчете суммы учитываются обороты по счетам в банке).
- Лимит предоставляется на 12 месяцев.
- Платежи списываются с расчетного счета через 30 дней после совершения операции.
- Учитывая специфику продукта, обязательно наличие расчетного счета в банке.
Что такое овердрафт
Банковские гарантии
Услуга наиболее актуальна для участия в торгах на госзакупках. Это быстрый и удобный способ предоставить обеспечение – банк обязуется при необходимости заплатить за вас какую-либо сумму.
Виды гарантий:
- на участие в закупках по 44-ФЗ , 223-ФЗ ;
- на исполнение контракта/договора;
- на исполнение обязательств в гарантийный период;
- на возврат аванса;
- коммерческая банковская гарантия.
Хотите получить обеспечение для участия в торгах? Оставьте заявку на сайте и получите банковскую гарантию от Совкомбанка. Срок рассмотрения — от 1 часа.
Чем бизнес-кредит отличается от потребительского
Понимание разницы между потребительским и бизнес-кредитом поможет наглядно увидеть преимущества каждого из них и сделать правильный выбор. Перечислим главные отличия.
Статус заемщика
Бизнес-кредит выдается организациям на развитие своего дела. Главное условие для оформления такого займа — наличие оформленного юрлица или статуса ИП. Физическое лицо получить бизнес-кредит не может.
Потребительский кредит на личные цели берут физические лица. Такой заем получить проще — некоторые банки просят предоставить только паспорт.
Цели кредитования
Бизнес-кредит выдается на открытие или развитие бизнеса. На полученные деньги можно:
- закупить товар, оборудование или расходные материалы;
- открыть новое направление;
- погасить кассовые разрывы;
- пополнить капитал (основной или оборотный);
- использовать как стартовый капитал.
Потребительский заем выдается на личные цели. Деньги можно использовать следующим образом:
- потратить на обучение или лечение;
- приобрести недвижимость;
- купить дорогой товар;
- вложить в ремонт или строительство дома;
- отметить свадьбу или отправиться в путешествие;
- погасить кредит в других финансовых организациях.
Бизнес-кредит нельзя расходовать в личных целях (за исключением нюансов, заранее оговоренных в договоре с банком), а средства, полученные по потребительскому кредиту, нельзя использовать в предпринимательских целях.
Процентная ставка
Бизнес-кредит дешевле потребительского. Все дело в подходе к проверке заемщика на этапе оформления займа и обеспечении кредита.
Предприниматель всегда отвечает перед банком своим имуществом, в то время как для получения обычного потребительского кредита залог не нужен.
Также банки более тщательно проверяют предпринимателя и оценивают риски, связанные с деятельностью бизнеса. Тщательная проверка позволяет детально изучить заемщика перед выдачей кредита, что снижает риски для финансового учреждения и проценты для бизнесмена.
При выдаче потребительского кредита банки редко прибегают к доскональной проверке, страхуя себя от невыплаты повышенной процентной ставкой.
Пакет документов, сроки рассмотрения заявки и требования к заемщику
Для получения потребительского кредита часто достаточно только паспорта, а из обязательных требований к заемщику — лишь наличие регистрации и достижение определенного возраста. Оформление займа часто происходит онлайн, а на рассмотрение заявки уходит всего несколько часов.
Для оформления бизнес-займа банк попросит предоставить обширный пакет бумаг, связанных с деятельностью организации, а набор требований будет состоять из нескольких пунктов — зависит от конкретной ситуации и банка. На проверку анкеты соискателя на кредит уйдет больше времени — как мы писали выше, финансовое учреждение тщательно проверяет предпринимателя.
Сумма кредита
Одно дело взять заем на покупку телевизора или подготовку загородного дома к дачному сезону, совсем другое — на открытие дополнительной торговой точки, инвестиции в новое направление или закупку дорогостоящей техники — суммы колоссально отличаются.
Поэтому банк ставит ограничения по максимальной сумме потребительского кредита, в то время как бизнес-заем, особенно с поддержкой государства, может исчисляться в миллиардах.
Порядок погашения
Потребительский заем, как правило, выплачивается ежемесячно равными долями. Такое правило не всегда удобно бизнесу, особенно если у предприятия сезонный вид деятельности. Поэтому, выдавая кредит для предпринимателей, банки предлагают специальные условия выплат.
Например, в сезон, когда обороты организации увеличиваются, растет и сумма платежа по займу. И наоборот, когда сезон идет на спад, уменьшается размер выплаты. Это помогает бизнесу избежать кризиса на предприятии.
Что лучше: кредитная карта или кредит наличными
Чтобы определиться, что вам больше подходит, стоит сначала разобраться в ключевых различиях продуктов.
Кредитная карта предназначена для безналичные операции. Снимать деньги невыгодно — есть комиссия на снятие, применяется более высокая процентная ставка, теряется возможность беспроцентного погашения в течение грейс-периода (наличие этого периода — огромный плюс кредитки).
Еще одно преимущество карты — возобновляемый лимит, который позволяет вновь использовать деньги после внесения.
Таким образом, остановить выбор на кредитной карте следует в том случае, если дополнительные средства нужны на безналичные расчеты с контрагентами, небольшие периодические расходы. Если перед вами стоят более крупные цели, то лучше выбирать кредиты для малого бизнеса .
Как получить льготный кредит
Претендовать на господдержку могут компании МСБ, индивидуальные предприниматели, а также самозанятые, которые ведут деятельность в отраслях, приоритетных для страны .
Для получения льготного кредита организации и частные бизнесмены должны соответствовать не только стандартным требованиям банка, но и дополнительным условиям, установленным государственными программами:
- регистрация бизнеса в РФ;
- отсутствие признаков банкротства ;
- отсутствие просрочек в рамках льготного кредитования в прошлом;
- доход за предыдущий налоговый период не более 2 млрд рублей;
- штат компании в предыдущем году не переходил за установленный предел для МСБ в 250 человек;
- Федеральная налоговая служба внесла организацию в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства (статус самозанятых банки проверяют по ИНН).
Программы господдержки не распространяются на бизнес по продаже подакцизных товаров (за исключением предприятий общепита и гостиничного типа, а также субъектов малого бизнеса , торгующих в розницу), игорные заведения, ломбарды, кредитные и страховые организации, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании.
Этапы получения кредита
Перед тем как получить заемные средства, предприятие должно быть зарегистрировано и поставлено на учет в налоговом органе.
Рекомендуем заранее выбрать банк для дальнейшего обслуживания и открыть в нем расчетный счет – это повысит ваши шансы и расширит возможности кредитования.
Что делать дальше
- Составьте грамотный бизнес-план.
Отразите в нем затраты на запуск и развитие проекта, потенциальные доходы и планируемые мероприятия, направленные на достижение поставленных целей, для оценки перспектив развития и сроков окупаемости вложений.
- Выберите подходящую франшизу.
Независимость – это, конечно, хорошо, но финансовые организации более благосклонно относятся к проектам, основанным на моделях известных брендов.
- Ознакомьтесь с условиями и подберите подходящую программу кредитования.
Обращайте внимание на размер переплаты, условия планового и досрочного погашения, порядок начисления штрафов при нарушении сроков оплаты.
- Подготовьте залог.
Обеспечение по кредиту повысит шансы на одобрение заявки и позволит получить более выгодные условия.
- Оформите заявку.
А лучше сразу несколько – в разных банках. Для экономии времени это можно сделать онлайн. В случае предварительного одобрения с вами свяжется специалист банка и пригласит в офис.
- Подайте необходимые документы и дождитесь окончательного решения банка.
- Ознакомьтесь с одобренными условиями и подпишите договор.
- При необходимости внесите первоначальный взнос на банковский счет.
Поздравляем, цель достигнута – нужная сумма в вашем распоряжении!
Необходимые документы на выдачу кредита для бизнеса
Чем больше документов вы предоставите при подаче заявки, тем выше вероятность одобрения займа. Поэтому подготовьте договор франшизы или письмо о сотрудничестве, контракты с арендодателями и поставщиками.
В числе необходимых документов:
- паспорт;
- ИНН;
- свидетельство о регистрации ИП или ООО;
- справка о доходах (2-НДФЛ);
- бизнес-план;
- документы на право собственности движимого и недвижимого имущества.
Если вашему бизнесу потребуется поддержка, вы всегда можете обратиться за помощью в Совкомбанк. У нас вы сможете получить деньги быстро и без лишних формальностей. Изучите условия и оставьте заявку прямо сейчас!
Особенности кредитования бизнеса
Малый бизнес — лакомый кусочек для банковских организаций: предприниматели готовы переплачивать немалые проценты по займу потому, что им, например, не хватает оборотных средств, а кроме как в банке взять негде.
Однако особенности ведения малого бизнеса в России делают сотрудничество с этим клиентским сегментом более рискованным по сравнению с другими видами кредитования.
Риски малого бизнеса
- Короткий жизненный цикл – многие предприятия закрываются в течение первого года после регистрации.
- Небольшие доходы.
- Отсутствие возможности адекватно оценить финансовое положение организации. Это связано с непрозрачностью упрощенной формы ведения бухгалтерского учета.
- Низкая ликвидность или отсутствие имущества, которое можно предоставить в качестве предмета залога.
- И еще одно распространенное явление – отсутствие стартового капитала.
Все это требует от банков более жесткой политики принятия решений, и далеко не каждый предприниматель может получить одобрение по заявке.
Советы, которые помогут получить кредит на бизнес
Получить бизнес-кредит бывает непросто. Банки детально изучают заемщика, взвешивают все «за» и «против». Мы собрали несколько дельных советов, следуя которым можно увеличить шансы на одобрение займа.
- Прежде чем подавать заявку на кредит, проведите проверку внутри компании и удостоверьтесь, нет ли задолженности по налогам. Если да, то сначала нужно урегулировать ситуацию с налоговыми органами, погасить долги и только потом подаваться на кредит. В противном случае рискуете испортить кредитную историю отказом.
- «Один в поле не воин», поэтому заранее заручитесь поддержкой собственников предприятия. Если банк попросит привести поручителей, вы уже будете готовы.
- Если у вас уже есть действующий заем, исправно вносите ежемесячные платежи и не допускайте просрочек. Так вы заработаете себе репутацию положительного заемщика, и банки охотно пойдут на контакт с вами.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита
Вы воспользовались нашими рекомендациями и учли все требования, но банк все равно отказал – как быть? Самое главное – не отчаивайтесь! Ведь существуют и другие возможности получить деньги на открытие и развитие личного дела.
- Найдите инвестора.
Многие крупные компании готовы вкладывать средства в перспективный малый бизнес, чтобы найти таким образом источник дополнительной прибыли. Мобилизуйте свои коммуникативные навыки и отправляйтесь на переговоры – возможно, именно ваши идеи заинтересуют потенциального инвестора.
- Обратитесь в фонды поддержки малого бизнеса.
У вас ведь уже готов полный пакет необходимых документов.
- Заложите имущество.
Не надо закладывать что-то дорогостоящее. Это может быть техника, автомобиль (или другой транспорт) и даже домашняя утварь. При грамотном вложении средств совсем скоро вы вернете все, что заложили.
- Отправьте повторную заявку.
По истечении обозначенного банком времени подайте заявку еще раз. Возможно, решение примут в вашу пользу.
Где взять кредит для бизнеса без залога и поручителей
Традиционно бизнес-кредитование ставит одним из условий залог недвижимости и другого ликвидного имущества. Другой вариант – поручительство, когда возврат средств гарантирует третье лицо. В этом случае банк избавляет себя от риска финансовых потерь, если заемщик не сможет погасить долг. Но есть программы, в рамках которых предприниматели могут получить деньги на открытие и развитие бизнеса без залога и поручительства. Т. к. выдача кредитов без обеспечения несет для банков определенные риски, к заемщику предъявляются строгие требования. Рассмотрим особенности кредитования малого бизнеса без залога и поручителей. Подробнее остановимся на программах пяти банков, которые предлагают займы для ООО и ИП на выгодных условиях.
На какие цели предоставляется кредит
Займы без залога и поручительства могут получить малые предприятия, которые соответствуют критериям банка.
Обратите внимание! Чтобы получить кредит на открытие и развитие бизнеса без поручителей и залога, в договоре должны быть четко обозначены цели, на которые будут потрачены заемные деньги.
Предприниматели могут оформить заявку на кредит для решения следующих задач:
- обновление технологического оборудования компании;
- ремонт недвижимости, используемой для бизнеса;
- закрытие кассовых разрывов (например, чтобы избежать задержки в выплате заработной платы сотрудникам);
- развитие предпринимательства (открытие новых филиалов, освоение других направлений бизнеса, расширение торгового ассортимента и пр.);
- проведение рекламных и маркетинговых кампаний;
- закупка товаров для их последующей реализации.
Не в каждом банке кредиты выдаются на все эти цели. Заемщику при этом важно доказать, что полученная прибыль или иные источники дохода гарантируют возврат денег с процентами.
Так как кредит оформляется целевой, в договоре будет указано, на что выдаются средства предпринимателю. Заемщик, в свою очередь, должен документально отчитаться о том, каким образом были потрачены деньги.
Требования к бизнесу
У каждой финансовой организации свои критерии для клиентов-предпринимателей. Приведем наиболее распространенный перечень требований, которым должны соответствовать ООО и ИП:
- компания зарегистрировано минимум 12 месяцев на момент подачи заявки;
- у юридического лица нет непогашенных долгов по другим кредитам (также желательно, чтобы в прошлом у нее не было просрочек);
- в штате предприятия – не менее ста человек;
- у компании нет проблем с ФНС (в том числе подозрительных операций, долгов по налогам и пр.);
- предприятие получает прибыль, достаточную для выплаты займа – с учетом размера ежемесячного взноса;
- компания не имеет задолженности по заработной плате перед своими сотрудниками;
- фирма имеет договора с другими предприятиями, проекты соглашений и может подтвердить свою реальную финансовую деятельность.
Взять кредит без поручителей и залога могут те компании, которые четко обозначают цель получения денег и докажут свою платежеспособность.
Необходимые документы
В случае положительного ответа по заявке клиент должен будет собрать необходимые документы (их перечень лучше согласовать с менеджером банка). Традиционно в пакет бумаг, которые нужны для оформления кредита для бизнеса входят
- устав и свидетельство о регистрации компании,
- ИНН и ОГРН,
- паспорт заявителя,
- финансовая отчетность перед ФНС,
- справка об отсутствии задолженности по заработной плате перед сотрудниками.
Это минимальный список бумаг для оформления кредита. У каждого банка он может быть своим. Ознакомиться с перечнем необходимых документов вы можете на странице с описанием займа (или согласовать его с менеджером банка по телефону).
Дополнительно могут потребоваться следующие бумаги:
- лицензия (патент), подтверждающая право бизнес-деятельности;
- документы о вводе в должность директора и главного бухгалтера;
- справка о присвоении кодов в соответствии с действующими классификаторами.
Также банки нередко запрашивают сведения о собственниках компании (ЕГРЮЛ/ЕГРИП, адреса, телефоны). Если речь идет об ИП, может потребоваться карточка с образцами подписей и печатей руководства.
Топ−5 банков
Чтобы выбрать подходящую программу, важно проверить, соответствует ли предприятие требованиям финучреждения, а цель кредитования – условиям банка. Для этого перейдите на страницу с описанием интересующего вас займа на финансовом портале Выберу.ру.
Рассмотрим программы пяти банков, которые предлагают наиболее выгодные кредиты для бизнеса.
- Сбербанк. Всего действует 10 программ для ООО и ИП. Четыре из них предполагают кредитование без залога:
- «Экспресс-Овердрафт». Программа предусматривает выдачу кредита на сумму до 2,5 млн руб. заемных денег сроком на 1 год. Процентная ставка – 14,5%. Если клиент – ИП, залог и поручительство не требуются, если ООО – поручителем выступает владелец компании;
- «Бизнес-Овердрафт». Лимит кредитования – до 17 млн руб. Срок погашения также составляет 1 год. Процентная ставка при этом ниже – 12%;
- «Доверие». Программа рассчитана на развитие бизнеса и предполагает заем до 3 млн руб. на срок до 3 лет. Ставка составляет 15,5% годовых. При этом программа хотя и не предполагает залога, необходимо участие поручителя. Для ИП им может стать физлицо, для ООО – собственник предприятия;
- «Бизнес-Доверие». Основные условия такие же, как у предыдущей программы, но при этом деньги можно взять на любые цели.
- Тинькофф. Предлагает три программы для предпринимателей. Процентная ставка – нефиксированная и зависит от срока кредитования.
- «Увеличение оборотных средств». В долг заемщик может взять до 1 млн руб. на срок до полугода. Ставка – от 12 до 36% годовых (зависит от периода погашения, чем он дольше – тем больше переплата);
- «На любые цели». Заемщик может получить до 2 млн руб. на срок до 3 лет. Минимальная ставка 12%. Два главных плюса программы: пересчет процентов при досрочном закрытии долга и нецелевой характер кредитования;
- «Закрытие кассового разрыва». Происходит овердрафт на сумму до 400 тыс. руб. Ставка определяется для каждого клиента индивидуально.
- ВТБ. Также предлагает три выгодные программы для предпринимателей:
- «Овердрафт». Программа предполагает до 150 млн руб. Лимит зависит от объема оборотом компании по расчетным счетам – 50% от суммы. Срок кредитования – до 2 лет. Процентная ставка – 11,5% годовых;
Важно! Средства по программе поступают в течение 60 дней.
- «Экспресс-кредитование». Предприниматель может взять сумму до 5 млн руб. на срок до 5 лет. Процентная ставка – 13−16% годовых. Минус программы – необходимо поручительство. Плюс программы – быстрое рассмотрение заявки;
- Кредит для участия в электронном аукционе. Предусматривает до 35 млн руб. на срок до 1 года. Процентная ставка – 12% годовых.
- Альфа-Банк. Предлагает две программы кредитования малого бизнеса без залога:
- «Экспресс-овердрафт». Клиент может получить до 40 млн руб. на срок до 3 лет. Процентная ставка определяется индивидуально;
- «Займы для частных инвесторов». Средства выделяются через инвестиционное общество «Альфа-Поток». Бизнесмен может получить до 5 млн руб. на срок до 6 месяцев. Процент переплаты также рассчитывается в индивидуальном порядке.
- Модульбанк. Предлагает три программы для предпринимателей:
- «На закупку товаров». Предоставляет до 2 млн руб. на срок до 2 лет. Процентная ставка – 14% годовых;
- «Под обороты кассы». Возможно оформление кредита на сумму до 500 руб. на срок до 2лет. Плюс программы – выгодная ставка – всего 1% годовых;
- «Овердрафт». Предусматривает перевод до 2 млн рулей. Процентная ставка варьируется от 19 до 21%. Срок кредитования устанавливается индивидуально.
Вы можете найти и другие выгодные программы для предпринимателей.
Заключение
Условия в каждом банке отличаются как по целям кредитования, так и по сумме и сроку погашения займа. Процентная ставка может быть фиксированной или индивидуальной для каждого заемщика.
Обратите внимание! Кредитно-финансовые организации разработали уже ставший традиционным порядок выдачи денег. Сотрудники финансового учреждения проверяют корректность информации в бумажной или электронной заявке, делают запрос в БКИ на предмет просрочек у заемщика.
Если у клиента хорошая кредитная история и в анкете указаны достоверные сведения, вероятность одобрения заявки будет высокой.
Получить крупную сумму без залога предприниматель может в рамках целевого займа. При этом если средства предоставляются по овердрафту, они переводятся по безналичному расчету и расходуются на те цели, которые указаны в заявке.
Не стоит также рассчитывать на то, что банк смягчит требования к заемщику. Исключение может быть сделано только для тех организаций, которые не один год сотрудничают с финансовой организацией и погашают займы в соответствии с графиком.
Обратите внимание! В каждом банке свой регламент проверки предоставленной информации и кредитной истории клиента.
Срок рассмотрения заявки и перевода денег также зависит от условий самого займа – если вам нужно быстро получить деньги, выберите экспресс-программу.
Как взять кредит на бизнес безработному
РАБОТА С БАНКОМ
8 МИН
Деньги для дела: как получить бизнес-кредит
Если компании не хватает денег на текущие расходы или не хочется откладывать расширение бизнеса, можно взять бизнес-кредит. Разбираемся, какие они бывают и что нужно для оформления.
Обычно банки выдают предпринимателям и компаниям целевые бизнес-кредиты. Это значит, что заёмные деньги нужно расходовать на конкретную задачу, например покупку транспорта или оборудования, строительство производственных или торговых помещений, участие в тендерах. Все расходы заёмщик подтверждает документами: договорами, актами, накладными.
Также банки выдают нецелевые кредиты. В этом случае предприниматели вправе тратить заёмные деньги по своему усмотрению и не предоставлять документы. Но ставки по таким предложениям обычно выше, а суммы меньше.
Где взять кредит для бизнеса
Выдать кредит юрлицу и индивидуальному предпринимателю могут банки и микрофинансовые организации . Проценты по займам в МФО обычно в разы выше, чем предлагают банки. Деньги, полученные по договорам кредитов и займов, не облагаются налогами.
Для чего нужен бизнес-кредит:
- покрыть текущие расходы, например выплатить зарплаты;
- пополнить оборотные средства, например для закупки сырья на производство;
- выполнить обязательства по контракту, например рассчитаться за товар, приобретённый на условиях постоплаты;
- запустить новый проект;
- инвестировать в покупку недвижимости и строительство.
Чем бизнес-кредит отличается от потребительского
Бизнес-кредит выдают только предприятиям, одним из ключевых условий будет наличие у заёмщика ИП или юрлица. Потребительский кредит берут физические лица в личных целях, например чтобы купить что-то дорогостоящее. Для такого займа обычно достаточно трёх документов: заявления, паспорта и справки о доходах. Чтобы взять бизнес-кредит, нужен другой пакет документов, об этом ниже.
ИП могут оформить и бизнес-кредит, и потребительский. В обоих случаях деньги можно потратить на развитие бизнеса, но на личные нужды — только средства от потребительского.
ИП отвечает по любым кредитам личной собственностью. Но есть ограничения: например, за невыполнение обязательств по потребительскому займу нельзя конфисковать единственное жильё предпринимателя (его могут забрать только в рамках законодательства об ипотеке — если жильё куплено с её помощью). Если условия выдачи займа нарушило юрлицо, то придётся рассчитываться с кредиторами имуществом организации. Однако учредитель организации, который взял потребительский кредит как физическое лицо, отвечает по долгам только личным имуществом.
Какими бывают бизнес-кредиты
Рассмотрим виды займов для предпринимателей на примере предложений СберБизнеса.
Разовый кредит .
Вся сумма зачисляется на счёт заёмщика. Кроме неё он возвращает банку фиксированный процент.
Кредитная линия. Средства можно одалживать у банка несколько раз на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы — кредитного лимита.
Овердрафт . Заём на операционные расходы. Услуга позволяет банку списывать со счёта предпринимателя или организации больше денег, чем там есть. Подробнее про овердрафт читайте в нашей статье.
Лизинг , или финансовая аренда. Предприниматель берёт в пользование на долгий срок технику, транспорт или оборудование, регулярно платит за то, чем пользуется, а потом выкупает по остаточной стоимости.
Факторинг . Его используют компании, которые сотрудничают с клиентами на условиях постоплаты. Продавец получает от банка деньги за поставленный товар или оказанную услугу ещё до того, как покупатель расплатится. Когда наступает срок оплаты, клиент рассчитывается с банком. Подробнее о факторинге — в нашем материале.
Кредитные бизнес-карты . Используются для оплаты покупок и услуг. Погасить долг можно переводом с расчётного счета, наличными в банкомате или кассе банка.
По срокам кредиты делятся на три типа:
- краткосрочные — до одного года;
- среднесрочные — от года до трёх лет;
- долгосрочные — больше трёх лет.
Возвращать долг банку, в зависимости от условий конкретного договора, можно аннуитетным или дифференцированным способом. В первом случае вы ежемесячно платите фиксированную сумму, а во втором сумма платежа постепенно уменьшается. Условия досрочного погашения прописывают в договоре с банком. Раньше срока можно погасить весь заём целиком или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату.
Процентные ставки банки определяют с учётом рисков и собственной маржи. Кроме того, они напрямую зависят от ключевой ставки, которую определяет Центробанк. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие указано в действующем соглашении.
Иногда банк может потребовать залог (обеспечение), например в виде недвижимости или транспорта. Если предприниматель нарушит условия возврата денег, имущество перейдёт в собственность банка.
Как взять кредит на малый бизнес в Сбербанке
Что потребуется от заёмщика:
- заполненная анкета с данными о компании, включая её организационно-правовую форму, годовую выручку и дату регистрации;
- учредительные и регистрационные документы юридического лица или ИП: паспорт, устав и решение о назначении на должность, свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица, выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
- финансовая отчётность: бухгалтерский баланс, декларации по НДС и налогу на прибыль.
Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.
Для оценки рисков кредитные организации также анализируют финансовую отчётность компании. Деньги, скорее всего, не выдадут, если банк решит, что:
- данные отчётности не отражают реальных денежных потоков организации;
- нет залога, который можно продать по цене, близкой к рыночной, в короткие сроки;
- у предприятия нет кредитной истории либо она плохая (например, предприниматель регулярно пропускал платежи по выданным ранее займам);
- у компании, по оценкам банка, слишком высокая кредитная нагрузка.
По условиям большей части кредитов Сбербанка заёмщиками могут быть только налоговые резиденты России, а с момента регистрации ИП или юрлица должно пройти 3–6 месяцев (для сезонных бизнесов — не менее 12 месяцев). При этом выручка не должна превышать 400 млн рублей в год.
Сбербанк предлагает займы на сумму от 100 тысяч рублей со сроком кредитования от одного месяца. Подать заявку можно онлайн .
Короче
— 
Бизнес-кредит поможет развивать своё дело или покрывать текущие расходы. Например, деньги можно взять на покупку имущества, модернизацию или расширение производства, выплату зарплат, запуск нового проекта.
— 
Причиной отказа могут стать плохая или нулевая кредитная история компании, отсутствие ликвидного залога, несоответствие отчётности и реальных финансовых показателей организации.
— 
Чтобы получить заём, заполните анкету и предоставьте учредительные и финансовые документы компании или ИП.
Как получить у государства деньги на бизнес, которые не нужно возвращать
Государство может дать деньги на бизнес, но для этого нужно быть безработным, а если дело не пойдет, их придется вернуть.
Получить субсидию кажется сложной задачей, но на деле все довольно просто: нужно встать на учет в центре занятости населения — ЦЗН вашего региона, придумать идею, пообщаться с сотрудниками, пройти тестирование и защитить бизнес-план.
Сложнее всего выполнить условия договора: нужно запустить бизнес и вести его как минимум год, а субсидию тратить только на указанные в бизнес-плане цели — иначе деньги придется возвращать. Мы уже подробно рассказывали, как получить у ЦЗН средства на открытие дела. В этой статье — нюансы, на которые будущие предприниматели не всегда обращают внимание, а в итоге тратят время и деньги или вынуждены возвращать грант.
Избавьтесь от статуса ИП и самозанятого и встаньте на учет как безработный
Деньги на открытие бизнеса дадут только тем, кто зарегистрировался как безработный. Вот кто не может получить такой статус и субсидию:
- Люди с заработком. Даже условные 100 ₽ по договору ГПХ станут препятствием. А вот если у человека есть пассивный доход, например он сдает квартиру, стать безработным и получить субсидию можно. Главное, чтобы он получал такой доход, не будучи самозанятым или ИП.
- Самозанятые и ИП
Подать заявление для постановки на учет можно через портал госуслуг, платформу «Работа в России» или в ЦЗН. Никакие документы к заявлению прикладывать не нужно. Ответ из ведомства приходит в течение 11 дней. После получения статуса можно подать заявление на субсидию.
Подробно рассказывать о проекте в заявлении не нужно, достаточно написать «Прошу предоставить мне государственную услугу по содействию самозанятости безработных граждан».
Если с документами и заявлением все в порядке, будущего предпринимателя пригласят в ЦЗН и расскажут об актуальных условиях получения субсидии. После нужно побеседовать с консультантом центра занятости. Он задаст вопросы о планах заявителя, определит, насколько тот мотивирован стать предпринимателем. По моему опыту, большинство проходит эту проверку.
Затем нужно пройти два теста: на предпринимательский интерес и предпринимательский потенциал. Это можно сделать заранее, тесты доступны на сайте «Работа в России». Задача тестов — определить, насколько человек склонен к ведению бизнеса. Например, будут вопросы о том, как соискатель предпочитает работать — в режиме постоянно горящих дедлайнов или в более свободном. Или насколько ему комфортно решать нетипичные задачи или идти на конфликт.
Если результаты тестов не удовлетворят ЦЗН, заявитель получит заключение от консультанта по профориентации с формулировкой «осуществлять предпринимательскую деятельность гражданину не рекомендовано» и не сможет претендовать на субсидию. Но это бывает очень редко. Если все в порядке, нужно будет подготовить бизнес-план. Об этом расскажу дальше.
После защиты безработный и ЦЗН заключают договор, в котором прописано, сколько денег и на каких условиях предприниматель получает. Если он выполнит все условия договора и отчитается об этом центру занятости, возвращать субсидию не придется. Деньги перечислят на реквизиты безработного — обычный счет в банке.
Сумма субсидии на открытие бизнеса в каждом регионе своя. К примеру, в Ленинградской области можно получить до 100 000 ₽. В Омске — больше 330 000 ₽. Некоторые регионы считают субсидию не в твердой сумме, а в размере ежемесячных выплат по безработице.
Важно: ЦЗН не интересуется материальным положением будущего бизнесмена. Даже если у заявителя несколько десятков миллионов рублей на сберегательном счете, но официально он безработный и не имеет дохода — он может претендовать на субсидию. В этом ее отличие от социального контракта для малоимущих — по нему тоже можно получить деньги на открытие бизнеса, до 350 000 ₽.
Составьте грамотный и подробный бизнес-план с финансовой моделью
Каких-то особых требований к сфере или процессам внутри бизнеса для предоставления субсидии нет: важно защитить бизнес-план в ЦЗН и убедить комиссию в том, что бизнес будет развиваться, тогда будущий предприниматель получит деньги. Нельзя взять субсидию на торговлю алкоголем и табаком, открытие бара или кальянной, ломбард, банк или микрофинансовую организацию.
Чтобы подготовиться к защите бизнес-плана, можно обратиться к сотрудникам центра: они дадут справочные материалы и расскажут об основных требованиях к структуре и содержанию документа. В плане нужно описать идею бизнеса и преимущества перед конкурентами, расписать финансовую модель и финансовый план на ближайший год, спрогнозировать окупаемость.
Если ЦЗН одобряет бизнес-план, его передают на рассмотрение комиссии, в которую входят сотрудники центра, представители органов власти и предприниматели. Перед ними нужно защитить проект: за 5—7 минут рассказать, что надо организовать для запуска бизнеса, что закупить, когда будет первая прибыль. Важно указать, есть ли конкуренты в выбранной сфере и как будущий владелец бизнеса планирует занять часть рынка.
Нужно понятно описать продукт. Например, курсы по такому-то направлению, маникюр, за которым будет выстраиваться в очередь, качественная и недорогая мебель. По моей практике, восемь из десяти заявителей конкретно и подробно рассказывают о будущем проекте и получают субсидию. Если ЦЗН отказал, можно подать заявление и повторно.
Будьте готовы отчитываться о том, как идут дела в бизнесе
В течение года после заключения договора бизнес заявителя должен действовать: за это время нужно открыть дело, наладить бизнес-процессы, найти клиентов, получать прибыль. Предпринимателю нужно отчитываться о расходах: приносить в ЦЗН чеки, товарные накладные, платежные поручения. У каждого региона свой срок для отчета, но обычно делают это раз в месяц.
Субсидию можно потратить только на целевые расходы, которые были заложены в бизнес-плане: например, на покупку оборудования, мебели, первоначальной партии сырья. Налогами эта выплата не облагается, потому что считается социальной. Использовать субсидию для уплаты налогов и взносов нельзя.
Представители центра занятости в любой момент могут приехать с проверкой, чтобы убедиться, что получатель субсидии потратил ее на дело, а не на личные нужды и занимается тем, что описывал в бизнес-плане.
Если окажется, что деньги пошли на другие цели или предприниматель занимается другой деятельностью, субсидию придется вернуть. Например, выделили субсидию на салон красоты, ИП арендовал и отремонтировал помещение, но открыл в нем не салон, а курсы или службу знакомств. Даже если он преуспеет в продаже курсов, он нарушит договор и деньги придется вернуть.
Если предприниматель хочет заниматься сразу несколькими видами деятельности, нужно получить на это одобрение комиссии еще на этапе защиты бизнес-плана.
Пройдите бесплатное обучение
В центрах занятости есть бесплатные курсы для безработных, в том числе краткосрочные, на несколько недель. Можно разобраться подробнее в отрасли, в которой хотите открыть бизнес, например получить квалификацию мастера маникюра, парикмахера, бухгалтера. А затем использовать эти знания при составлении должностных инструкций для будущих сотрудников, написании вакансий и проверке соискателей.
По моему опыту, чаще всего за субсидией обращаются те, кто хочет оказывать услуги в сфере красоты и здоровья, создавать сайты, открыть бюро юридических или бухгалтерских услуг, ателье, кондитерскую. По всем этим направлениям можно получить бесплатное образование. Еще рекомендую курсы «Бизнес-планирование» или «Предпринимательство» — как понятно из названия, в них много полезного о том, как вести свое дело.
Новости, которые касаются бизнеса, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @t_biznes