Скоринг что это в банке простыми словами

Кредитный скоринг: как финансовые учреждения определяют, можно ли нам дать в долг

Выдавая кредит, банки или финансовые компании рискуют не вернуть свои средства. Чтобы принять правильное решение — дать в долг или отказать в кредите — в мире используют кредитный скоринг. Это математическая или статистическая модель, с помощью которой кредитор определяет вероятность того, что заемщик вернет кредит в срок. Скоринг предусматривает присвоение баллов — чем он выше, тем ниже риск. Банки и МФО используют как собственные системы оценки, так и данные, рассчитанные бюро кредитных историй. Модели кредитного скоринга могут несколько отличаться по способу оценки кредита. Система Fair Isaac Corporation, известная как балл FICO — наиболее используемая в финансовой индустрии. Еще одна популярная модель кредитного скоринга — VantageScore — создана тремя ведущими агентствами по кредитной отчетности: TransUnion, Experian и Equifax.2. Большинство моделей скоринга учитывают следующие данные:

• вовремя ли потенциальный заемщик погашает кредит? Если счета оплачиваются с опозданием, претендент когда-то объявлял о банкротстве, это, скорее всего, негативно скажется на перспективе получить ссуду;
• был достигнут максимум? Многие системы сравнивают сумму непогашенной задолженности с кредитными лимитами. Если сумма долга близка к кредитному лимиту, это увеличивает шансы услышать отказ от кредитора;
• как давно у потенциального заемщика кредит? Как правило, системы оценки учитывают кредитный опыт заемщика. Короткая кредитная история может нанести вред, но своевременная оплата счетов может это компенсировать;
• подавали ли в последнее время документы на новый кредит? Если клиент банка недавно подал заявку на много новых займов, это снижает его перспективы получить новый;
• сколько открытых кредитных счетов и какие они? Хотя в целом считается плюсом иметь открытые кредитные счета, однако слишком много кредитных карточек может снизить шансы на согласование кредита.

Cкоринговая модель может базироваться на таких социо-демографических параметрах клиента, как возраст, пол, семейное положение, образование, трудовой стаж на последнем месте работы, уровень среднемесячного дохода и расходов, количество лиц, находящихся на содержании, наличие в собственности ликвидной недвижимости и др. Полученный показатель банк или финансовая компания сравнивают с установленной ими пороговой величиной. Чем больше разрыв — тем выше шансы получить ссуду. Впрочем, в Украине при выдаче ипотеки кредитные аналитики часто больше внимания обращают на ликвидность и достаточность залога, а также на наличие постоянных доходов. При этом скоринговые параметры отходят на задний план.

Некоторые специалисты критикуют кредитный скоринг за неспособность четко учитывать текущие экономические условия. Если, например, заемщик А имеет кредитный рейтинг 800, а экономика вступает в рецессию, то кредитный рейтинг заемщика А будет статичным, пока не изменится его поведение или финансовое положение. FICO попыталась устранить этот недостаток, введя Индекс устойчивости FICO в апреле 2020 года. Достижения в таких областях, как машинное обучение, а также другие удобные для аналитики компьютерные языки, помогают совершенствовать точность моделирования кредитных рисков.

Альтернативные источники скоринга

С развитием финтеха появилось множество альтернативных источников скоринга. Альтернативные источники могут включать данные о транзакциях, из мобильных и других устройств, социальных медиа, поведенческие факторы и тому подобное. Например, подробные транзакционные данные могут охватывать поведение при проведении расчетов с учетной записи (например, по кредитной карте), а также данные электронной коммерции. Социальные медиа тоже могут помочь понять надежность заемщика. Некоторые исследования показали, что количество публикаций и их частота дают представление об образе жизни, расходах и готовности вернуть долг. Другим полезным источником кредитного скоринга является анализ истории платежей за коммунальные услуги. Поведенческие факторы анализируют, как человек заполняет анкету, как двигает ползунок, продолжительность действий. Логика в тому, что если заемщик много времени тратит на изучение информации, это свидетельствует о серьезных намерениях вернуть деньги.

Например, немецкий сервис кредитования Bintbond требует доступ к нескольким профилям — PayPal, Amazon, кабинету онлайн-банка. В основе скоринговой модели американской компании Branch — данные, полученные с мобильных телефонов — история звонков, список контактов, SMS-логины.

FICO предлагает два альтернативных продукта оценки данных — FICO Score XD, который использует в частности данные об оплате телефонов и телевизионных счетов, и UltraFICO Score, который применяет информацию о депозитном счете. Дэвид Шелленбергер, вице-президент по оценке и прогнозной аналитики FICO, уверяет: такие данные, как оплата счетов за коммунальные услуги, телефон и телевидение или информация о депозитном счете, позволяют «набрать миллионы потребителей и помочь им получить первый кредит».

Скоринг что это в банке простыми словами

Скоринговая система получила свое название от английского слова «score», что переводится как счет или подсчет очков. Применяется скоринг в финансовых структурах для оценки платежеспособности заемщика. Клиент банка, при оформлении кредита, проходит обязательное анкетирование. Его профессиональные, демографические и социальные характеристики имеют определенный балл. Программа автоматически «подсчитывает очки» из анкеты и выдает результат о благонадежности потенциального заемщика. Сотрудник банка на основании скоринговой оценки решает: выдать кредит клиенту или же отказать ему.

На первый взгляд скоринговая система примитивна: клиент заполняет анкету, сотрудник считает баллы и по итогам выдает заем или не выдает. Но это только верхушка айсберга. Скоринговые карты состоят из сотен позиций, а факторы, влияющие на итоговый результат, оцениваются в совокупности. Например, по нескольким позициям у клиента высокий балл, но буквально один негативный фактор перечеркивает все плюсы. Математический алгоритм скорингового расчета держится в секрете и регулярно обновляется для защиты от взлома.

Зачем нужна скоринговая система?

В основе банковского кредитования заложен принцип получения дохода от процента за предоставления заемных средств. Соответственно прибыль банкиры получают только при возврате денег надежными заемщиками. Чем больше у кредитной организации таких клиентов, тем выше доход.

Чтобы проверить качество кредитного портфеля клиента используется система скоринга при рассмотрении заявок. Многое зависит от базы кредитных историй, к которой обращается банк при оформлении займа. Например, если по базе известно, что клиент ранее пропускал платежи или имеет низкую платежеспособность, то ему в 99% случаев откажут в займе.

Помогает ли кредитный скоринг клиентам банка? И да, и нет. Плюс в том, что заемщик может рассчитывать на непредвзятое отношение финансовой организации. То есть, клиент с хорошей кредитной историей может рассчитывать на заем крупной суммы. Независимо от того: нравится он банку или нет. Минус – скоринговая оценка не поддается изменениям. Если программа выдала «непроходной балл», то заявка автоматически переводится в отказ. Представьте, что клиент ошибся при заполнении анкеты. Банально – сыграл злую шутку человеческий фактор. Исправить результат нельзя. Кроме того, система временно замораживает возможность клиента получить заем в этом банке на срок 1-2 месяца – «временной мораторий».

Преимущества и недостатки скоринга

Кредитный скоринг имеет свои плюсы и минусы для заинтересованных сторон – банкиров и заемщиков. Рассмотрим основные преимущества бальной системы:

1. Экономия времени и финансовых затрат на рассмотрение анкет. Ежедневно кредитные организации обрабатывают тысячи заявок на заем. Вручную проверять каждый документ, сверяться с базой и персонифицировать клиента – нереально. Скоринговая программа автоматически может сопоставить анкетные данные, вывести балл платежеспособности и надежности клиента.
2. Быстро принимается решение по заявке. Если до внедрения системы банковские организации брали длительный срок для рассмотрения анкеты, то сейчас решение выдается в течение 5-10 минут после обработки данных.
3. Нет предвзятости сотрудников по отношению к заемщику при рассмотрении заявки. Программа не «поддается» субъективному мнению работника финансовой организации и объективно оценивает ответы анкеты.
4. Выявление социального статуса, уровня дохода и платежеспособности клиента. Данные анкеты при любом решении банка остаются в базе и используются впоследствии для формирования кредитного портфеля.

Система скоринга имеет и недостатки:

1. Программа оценивает не клиента, а его ответы на вопросы. Соответственно, подготовленному заемщику не составит труда «правильно» пройти анкетирование и получить положительное решение. Единственная преграда для такого рода мошенничества – это наличие актуальной базы кредитных историй в регионе, городе, районе.
2. Скоринг пока не учитывает при выводе балла поведение заемщиков, которые раньше не кредитовались или получали отказы. Например, временной мораторий вводится в одном банке, тогда как в другом он уже не действует. Если у человека нет кредитной истории, то ни один банк не сможет со 100% уверенностью определить его будущее поведение, опираясь только на результаты скоринга.
3. Сложная система постоянно требует обновлений и доработок. Модернизация нужна, чтобы обеспечивать софт максимально точной и актуальной информацией по клиентам. Кроме того, программа нуждается в высоком уровне защиты от взлома и сетевых атак.

Например, заемщик Виталий несколько раз брал кредит в банке и своевременно погашал задолженность. Однако в очередном займе ему отказали. Причина отказа была в том, что несколько коллег Виталия, оформивших кредит в том же банке, просрочили оплату за последние полгода. Скоринговая система посчитала Виталия неблагонадежным клиентом, несмотря на его хорошую кредитную историю.

Виды скоринга

Кредитный скоринг можно условно разделить на четыре направления. Они могут сочетаться между собой или применяться по отдельности. Всё зависит от конкретного случая и политики финансовой организации. Рассмотрим основные виды скоринга подробнее:

• Проверка кредитоспособности клиента. Скоринговый софт позволяет прогнозировать финансовое положение потенциального заемщика на ближайшее будущее. Суть прогноза заключается в том, чтобы узнать: способен ли клиент вернуть долг банку. Соответственно данная разновидность скоринга проводится с клиентами, которые имеют кредитную историю, используют пластиковые карты банка, находятся в базе. Информация для построения прогноза берется совокупно из всех источников. По результатам анализа, во-первых, принимается решение: одобрить заем или отказать в кредитовании. Во-вторых, определяется максимальная сумма займа и оптимальный срок погашения.
• Скоринг заемщика. Это классический вид скоринговых операций в банке при оформлении кредита физическим лицом. Клиенту предлагается заполнить анкету, внести свои данные. Пройти анкетирование можно в онлайн-режиме или ответить на вопросы менеджера в офисе банка. После заполнения опросного листа, данные отправляются на рассмотрение. В течение нескольких минут банк дает положительный или отрицательный ответ.
• Скоринг при нарушении заемщиком кредитных обязательств. Для решения проблемных ситуаций по задолженностям сотрудники проверяют клиента с помощью специальной скоринговой программы. Софт также подсчитывает баллы, оценивая различные факторы конкретного дела. На основании ответа банк принимает решение о необходимости подачи иска в суд. Возможен вариант убеждения клиента в необходимости погашения просрочки, чтобы избежать судебной тяжбы и обращения к коллекторам.
• Скоринг мошенничества. Компьютерная система оценивает множество факторов, сравнивает ситуации в базе, тщательно проверяет анкету с целью опознать возможное мошенничество со стороны клиента. Основное внимание уделяют сверке анкетной и фактической информации. Если имеются признаки фиктивности, то сделка сразу же отклоняется. Статистика говорит о том, что 1 из 10 займов остаются непогашенными. То есть эффективность системы 90%.

Пример работы скоринга определения мошенничества. Марина планировала оформить кредит на новую модель айфона. Скоринговая программа поставила высокую оценку по уровню дохода и кредитной истории, но итоговый балл получился низким. Соответственно заем не выдали. Причина в том, что контактный номер телефона Марины, кроме одной цифры, совпадал с номерами мошенников, пытавшихся ранее обмануть систему проверки.

Какие данные собирает система для скоринга?

Конечно, клиентам интересно, какие данные собирает банк, чтобы выставить балл платежеспособности заемщика. В стандартный перечень информации входит более десятка пунктов. Конкретное число варьируется в зависимости от особенностей банка и вида кредитного продукта.

Рассмотрим стандартный перечень:

1. Семейное положение. Банки всегда отдают предпочтение заемщикам, которые состоят в официально зарегистрированном браке. Кроме того, имеют общую жилплощадь и проживают на ней вместе, есть брачный контракт. Такие клиенты получат максимум баллов по этому пункту.
2. Наличие детей, иждивенцев. Ключевой фактор – возраст иждивенцев. Банки отдают предпочтение в выдаче кредита семьям, в которых нет детей. Скоринговый балл снижается за каждого последующего ребенка.
3. Возраст заемщика. Одна из основных характеристик для скоринговой системы. Максимальный балл получают потенциальные клиенты в возрасте 30-40 лет. Заемщики моложе 21 года и пенсионеры считаются не самой надежной категорией для кредитования.
4. Положительная кредитная история. Если человек ранее получал займы и своевременно погашал долговые обязательства, то он получит высокую оценку программы.
5. Трудоустройство. Для одобрения кредита важно иметь официальное трудоустройство, например в государственной или коммерческой организации. Неработающие пенсионеры и студенты получат меньший балл, чем категория официально работающих граждан.
6. Трудовой стаж. Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые отработали более пяти лет.
7. Квалификация и должность. Здесь все просто: чем престижнее социальный и профессиональный статус клиента, тем выше скоринговый балл.
8. Уровень заработной платы. Система начисляет балл, высчитывая прямо-пропорциональную зависимость от уровня дохода клиента. Чем выше зарплата, тем больше может быть сумма займа.
9. Кредитная нагрузка. Закредитованность населения РФ – это проблема федерального масштаба. Именно поэтому, а также в целях безопасности банки проверяют у заемщика наличие действующих долговых обязательств. Чем их больше, тем меньше балл. Соответственно шансы получить заем снижаются.
10. Уровень образования. Наличие среднего, высшего образования повышает скоринговый балл.
11. Наличие в собственности недвижимости или автомобиля. Возможность залога имущества клиентом добавит несколько баллов в итоговую оценку программы.
12. Дополнительный доход. Чем больше клиент может предоставить документов о дополнительном заработке помимо основной работы, тем больше вероятность одобрения займа.
13. Паспортные данные. Подлинность информации, наличие постоянной прописки сильно увеличивают шансы получения кредита.
14. Актуальные контактные данные. Скоринговая программа положительно отмечает наличие у клиента нескольких способов связи. Например, сотовый и домашний телефон, рабочие контакты.

Несмотря на то, что скоринговая система полностью нивелирует предвзятое отношение к клиенту, сотрудник банка может указать свои наблюдения в комментариях к заявке. Например, сомнения или недоверие могут вызвать возбужденное эмоциональное состояние, замедленная речь, расплывчатые ответы на вопросы анкеты, неряшливый внешний вид, наркотическое или алкогольное опьянение.

Технические ограничения и погрешности скоринга

Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.

Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платежеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заемщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.

Что такое скоринговые баллы?

Общий скоринговый балл – это сумма всех оценок по вопросам анкеты. Итоговый результат определяется по следующей шкале:

• 690-850 баллов – клиент с высокой платежеспособностью, на хорошем счету в банке, поэтому может получить крупную сумму займа на выгодных условиях.
• 650-690 баллов – хорошая кредитоспособность. Клиент получит кредит на стандартных условиях. Сумма уточняется на собеседовании с сотрудниками банка.
• 600-650 баллов – средняя кредитоспособность. Обычно таким клиентам выдают заем, но на достаточно жестких условиях. Банк ставит ограничения по срокам, сумме кредита.
• 500-600 баллов – низкая кредитоспособность. Клиент всё ещё может получить заем, но небольшой и под высокий процент.
• 300-500 баллов – неблагонадежный клиент. Банк кредит не выдаст.

Можно ли поднять общий балл, чтобы с уверенностью идти в банк? Да, можно. Потенциальный заемщик может улучшить ряд факторов. Итак, на что обратить внимание, если банки регулярно отказывают в выдаче кредитов:

1. Устроиться на официальную работу с белой зарплатой. Через 3-5 месяцев можно идти в банк за кредитом. Помните, чем выше зарплата и должность, тем больше шансов получить проходной балл в системе скоринга. Бюджетные организации не могут похвастаться высокими зарплатами, но у них «бронь» перед увольнением. Банки охотнее дадут небольшой кредит бюджетнику, чем сотруднику коммерческой фирмы.
2. Проверьте кредитную историю. Перед посещением банка погасите долги по кредитке, закройте недействующие счета и дебетовые карты.
3. Внимательно и не спеша заполняется анкету. Помните, скоринг – это автоматическая система. Любая ошибка или неточность может стать причиной отказа. Сотрудники банка не смогут подкорректировать данные после выдачи результата.
4. Не пытайтесь обмануть систему скоринга. Отвечайте честно о величине заработка, наличии кредитов. Если вы не указали, что платите по обязательствам в другом банке, то система может принять это как сокрытие информации. В итоге вы получите статус неблагонадежного клиента и отказ в займе.
5. При наличии в собственности недвижимости или автомобиля, укажите в анкете информацию. Это повысит шанс получить проходной балл в системе и получить необходимую сумму денег.
6. Указывайте больше контактных данных – сотовый, рабочий, домашний телефоны. Можно вписать контакты родственников или коллег, предварительно получив их согласие. Выбирайте тех людей, у которых нет задолженностей перед банком.
7. Если не брали раньше кредит, то начните с небольших сумм. Например, можно оформить заем на покупку товара. Сегодня многие офлайн и онлайн-магазины сотрудничают с банками и предлагают покупку в кредит или в рассрочку платежа. Через 3-4 месяца информация о вас поступит в Бюро кредитных историй, тогда шансы на успешное получение займа возрастут.

Какие финансовые структуры применяют скоринг?

Система балльной оценки кредитоспособности клиента используется в банковской сфере. Крупные финансовые структуры оценивают частных клиентов, а также компании малого, среднего бизнеса, ИП и самозанятое население. Скоринг не используется в микрофинансовых организациях из-за низкого порога требований к заемщикам.

Скоринг применяют также при смене лимитов по кредитным картам, работе с должниками, для повышения безопасности счетов и оценке риска финансовых операций. Кроме того, банки используют анкетирование клиентов для предварительного анализа данных о потенциальных заемщиках.

Можно ли перехитрить автоматическую систему скоринга?

Программная модель скоринга создается персонально для каждой банковской организации. Все разработки проводятся под грифом «Секретно». Сотрудники банка не знают, по какому алгоритму оцениваются анкеты клиентов. Они видят только результат в виде общего балла и рекомендаций системы по тому или иному заемщику.

Соответственно, чтобы перехитрить скоринговый софт, необходимо знать ответы на вопросы анкеты. Именно поэтому банк никогда явно не сообщает клиенту причину отказа. Повлиять на итоговую оценку можно только косвенно (мы писали о методах улучшения балла выше).

Обычно банки скрупулезно выбирают скоринговый софт или создают персональную систему. Защита от взлома или мошенничества в такой программе на высоком уровне. Это и понятно. Крупные банки используются скоринг повсеместно: от выдачи потребительских займов до ипотечного кредитования и финансирования бизнес-проектов.

Заключение

Мы рассмотрели, что такое скоринг? Изучили особенности расчета баллов, преимущества и недостатки системы. Узнали, какие данные используются для подсчета очков, как улучшить итоговую оценку.

Технология скоринга имеет недостатки, но это пока единственная модель с высокой эффективностью определения финансовой благонадежности клиента.

Что такое скоринг и можно ли обмануть банк при выдаче кредита

Что такое скоринг и почему раньше обмануть банк было проще

Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.

Сегодня наличие эффективного скоринга — в прямом смысле вопрос выживания для банков. О том, что несколько десятков самых слабых организаций могут покинуть рынок уже в этом году, говорят многие эксперты. Совершенствование скоринга — это фактор, который напрямую будет влиять на прибыльность банка. Собственно, скоринг и был придуман для того, чтобы сократить число дефолтов и распознать платежеспособных клиентов среди тех, кто на первый взгляд кажется проблемным.

Как банк «считает очки»

Основную информацию о потенциальном заемщике, с которым банк никогда не имел дела, он получит из анкеты. Ее предлагают заполнить как в бумажной форме, так и в электронном виде на сайте банка.

Чем больше сумма кредита, тем больше сведений захочет знать о вас банк. Если для оформления потребкредита банку достаточно минимальных данных, то анкета для ипотечного займа включает вопросы о наличии высшего образования, количестве детей, а иногда и о наличии судимости.

Но это далеко не вся информация, которой будет оперировать банк.

Начисляя баллы, скоринговая система запросит информацию в кредитном бюро, сверится с базами должников, а в некоторых случаях обратит внимание и на профиль в соцсетях. К примеру, в США банки в том числе оценивают, насколько часто человек выкладывает в соцсетях фото в нетрезвом виде.

По словам Анастасии Усковой, гендиректора финтех-платформы «Фаст Ривер», технологии скоринга у нас и за рубежом существенно не отличаются. Разница только в массиве данных, которые попадают в прицел скоринговых программ из открытых источников и предоставляются самим клиентом. И в России, и в Европе, и в Китае в скоринг могут попадать не только данные из соцсетей потенциальных клиентов, но даже история поисковых запросов, если те не скрыты настройками приватности. «Но на европейском континенте существуют законы, ограничивающие и регламентирующие сбор данных — например требования обезличивать данные, хранить в зашифрованном виде или уведомлять клиентов о том, какая личная информация о них анализируется банком», — уточняет Ускова.

В Китае скоринг настолько популярен, что муниципальные и частные платформы, среди которых есть мессенджеры, маркетплейсы, платежные системы, и даже приложения для знакомств и заказа такси, знают о вас все и обязаны передавать государству имеющиеся у них данные. На их основе составляется социальный рейтинг граждан, который определяет их благонадежность и ложится в том числе в основу банковского скоринга.

Все современные технологии так или иначе помогают банкам совершенствовать скоринговые системы. Так, почти у всех есть гаджеты с привязанными к ним аккаунтами в социальных сетях, мессенджерах и почтовых сервисах, а также приложения, которые позволяют ставить геолокацию и отмечать другую информацию. К слову, банки получают и информацию о том, сколько и как регулярно вы платите за связь и прочие сервисы.

Отдельно Алексей Перепелкин, руководитель отдела аналитики «BMS Law Firm» отмечает мобильные банки, приобретающие все большую популярность. Их анализ также помогает оценить модель поведения потенциальных заемщиков. Для российских банков существенным прорывом в построении скоринговых моделей стал доступ к данным об официальных доходах россиян от ПФР, отмечает Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия». Сейчас финансовые организации анализируют клиентов более чем по нескольким сотням параметрам. Вся информация буквально от рождения до смерти уже практически доступна банкам, которые стали гораздо более тщательно выбирать клиентов.

Как совершенствуются скоринговые модели?

Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:

1. Совершенствование качества моделей. Речь идет об активном использовании сложных моделей машинного обучения, дающих лучший результат по предсказанию дефолта клиента.
2. Скорость разработки и реализации. «Здесь мы говорим, например, о внедрении и использовании таких платформ, как MLflow, Predictor Engine. Они необходимы для сокращения времени разработки модели, уменьшения влияния человеческого фактора (неизбежного с ручными запусками), увеличения скорости успешного внедрения моделей», — уточнили в «Хоум Кредит».

Банки явно не экономят на внедрении более эффективного скоринга, и этому есть простое объяснение. В беседе с РБК Трендами Николай Переславский, сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute, заверил, что вложения в систему проверки заемщиков будут окупаться достаточно быстро, особенно с учетом текущего положения вещей в стране.

Речь идет о том, что на фоне падения реальных доходов до уровня 2009 года общая долговая нагрузка россиян (отношение суммы платежей по кредиту к доходам заемщика) составила почти 12% по состоянию на конец первого квартала 2021 года. При зарплатах в регионах не выше ₽30 тыс. средняя сумма потребительского кредита превысила ₽300 тыс., а ипотечного — ₽3 млн. На этом фоне вычислить потенциально проблемного заемщика — задача непростая, но Переславский утверждает, что система стала определять неблагонадежность доходов заемщика лучше, прогнозируя возможные риски заранее. По данным, которыми оперирует эксперт, по ипотечному кредитованию процент отказов в текущем году приблизился к 50%, а по потребительским кредитам показатель достиг 75%.

А нужен ли человек?

Прогнозируя будущее скоринговых систем, некоторые эксперты высказывали смелую гипотезу о том, что в будущем возможно будет полностью исключить участие человека из этого процесса. Рассуждая на эту тему с РБК Трендами, Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия», тоже допустил такую возможность с учетом того, что сегодня в большинстве случаев алгоритмы работы программного обеспечения создаются человеком. Уже потом на их основе делается ПО, которое самостоятельно собирает определенные данные и делает вывод о платежеспособности того или иного клиента.

«В данный момент мы еще не дошли до того уровня развития технологий, когда можно совсем обойтись без участия человека в создании самих моделей/алгоритмов. Но в перспективе ближайших десяти лет вполне возможно появление скоринговых моделей, созданных искусственным интеллектом», — допускает Григорян.

Представители банков в своих прогнозах о полной роботизации скорингового процесса более сдержаны. С одной стороны, в пресс-службе Московского кредитного банка заверили, что в ряде клиентских сегментов и продуктов уже применяется процесс принятия кредитных решений без участия человека. С другой же, пока нет алгоритмов, способных оценивать субъективные факторы, в отличии от человека. Для некоторых видов ссуд (например кредиты для бизнеса), непредвзятость системы может, напротив, привести к упущенной выгоде для банка.

По заверениям Переславского из CMS Institute, у скоринговых систем есть некоторая предвзятость к фрилансерам и владельцам МСБ, из-за чего они периодически выдают ошибочные решения в пользу или не в пользу одобрения займов некоторым людям. При этом ни для кого не секрет, что искусственный интеллект способен быть предвзятым из-за заложенных в него данных даже со способностью алгоритма к самообучению. Процентное соотношение одобренных кредитов у мужчин и женщин разнится примерно на 15% в пользу мужчин. За рубежом можно встретить примеры не только гендерной, но и расовой дискриминации.

На текущем этапе алгоритмы и технологии должны облегчить сотрудникам принятие финального решения, но полностью заменить риск-менеджеров они не смогут. Даже самую автоматизированную систему необходимо постоянно поддерживать и дорабатывать. Так что пока банки не готовы полностью отдать вопросы скоринга на откуп машинам.

Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

Как правило, необходимость «обмануть» банк возникает, если вы хотите получить кредит, имея статус неблагонадежного заемщика, или размер кредита заметно превышает сумму, на которую вас готов кредитовать банк.

Самый ходовой способ, который чаще всего использовали для обмана банка раньше, — иметь в банке «своего» человека, который мог закрыть глаза на «липовую» справку о доходах, содействовать завышению лимита или «не заметить», что у заемщика, который является единственным кормильцем в семье, пятеро иждивенцев.

Сегодня, когда человеческий фактор во многих скоринговых процессах сведен до минимума, лучше даже не пытаться «обмануть» скоринг в банке, так как там есть отдельные антифрод-алгоритмы, и любое нетипичное поведение может показаться системе подозрительным. В реальности большинство банков ограничивают число возможных корректировок со стороны клиента. Более того, большое количество попыток получения кредита в одном и том же банке приводит к ухудшению кредитной истории.

А вот попытаться улучшить свой имидж в банке, зная немного о том, как работает скоринг, можно. Для этого есть вполне легальные способы.

«Помните, что основной информацией для скоринговых систем являются данные о получаемых доходах и расходах, о кредитной истории. Доход должен быть официально подтвержден, а в разрезе трат не должно быть ничего подозрительного — избегайте крупных импульсивных покупок», — советует Ускова из «Фаст Ривер». Эксперты департамента риск-менеджемента ОТП Банка рецепт сформулировали еще проще: «Исправьтесь и верните все долги, а также помогите банку понять, что вы можете оплачивать свой новый займ».

Как улучшить свой кредитный рейтинг

• Быть честным

Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.

• Не зацикливаться на одном банке

В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.

• Узнать свой кредитный рейтинг

Если кредитная история имеется, и у вас есть основания полагать, что она подпорчена, для начала нужно понять, насколько велики ваши шансы. Запросить кредитную историю и кредитный рейтинг можно бесплатно дважды в течение календарного года. Сделать это проще всего с помощью портала Госуслуги, где можно выбрать кредитное бюро из предложенного списка.

Из присланных данных можно будет понять, есть ли отметки, которые необходимо закрыть или оспорить для улучшения рейтинга. Для этого нужно будет подать заявление о внесении изменений или дополнений в бюро кредитных историй, где хранится его история.

• Исправить кредитную историю

Если же исправлять нечего, повысить ваши шансы помогут новые займы, считает Переславский из CMS Institute. И это как раз тот самый случай, когда помогут даже ссуды в МФО или небольшие потребительские кредиты в банках или точках продаж. Эксперты советуют купить в кредит что-то из мелкой бытовой техники, на что вам даже не нужно было брать кредит при иных обстоятельствах. Важно помнить, что кредитную историю и рейтинг помогут выправить именно платежи без просрочек и в полном объеме. При этом эксперты советуют не брать для этих целей займы выше ₽10 тыс. «Разумеется, это может повлечь за собой определенные расходы в виде процентов, но другого легального варианта для восстановления своей репутации перед банками, увы, пока нет», — говорит Переславский.

• Вступать в диалог с банком

Первое, с чего советуют начать клиенту улучшение кредитной истории в пресс-службе Московского кредитного банка, — реструктуризировать все текущие просроченные суммы платежей и далее вовремя осуществлять погашение по действующим кредитам в соответствии с графиком. Чем дольше заемщик будет демонстрировать своевременное погашение действующих займов, тем лучше будет формироваться его кредитная история.

• Завести кредитную карту

Получить ее достаточно легко: как правило, банки не проводят глобальных проверок, особенно если лимит небольшой. То же касается всевозможных карт рассрочки и так далее. «Получить их может практически каждый, даже в ТЦ или магазине. При этом, если вы активно пользуетесь такими картами и своевременно вносите по ним платежи, ваша кредитная история (КИ) улучшается», — советует Григорян из «ЕваБета Россия».

• Закрыть небанковские долги

Помимо просрочек по займам, в вашей кредитной истории отображаются все остальные долги: неоплаченные штрафы, ЖКХ, алименты и тому подобное.

• Открыть депозит в банке, в котором вы хотите взять кредит

Этот вариант подойдет не тем, у кого кредитная история испорчена окончательно, а скорее тем, кто хочет, чтобы ему одобрили большую сумму займа. Банк видит деньги на счету клиента, и его рейтинг в глазах финансовой организации повышается.

Какой бы из способов исправления испорченной кредитной истории вы ни выбрали, нужно настроиться на то, что в среднем на это уйдет от 15 до 30 месяцев.

А вот если вам предлагают обмануть банк за деньги — перед вами мошенники.

Зачем нужен хороший кредитный рейтинг?

Чем более надежным заемщиком вы выглядите в глазах банка, а именно его скоринговой системы, тем лучшие условия по займу вам предложат и тем больше денег согласятся дать в кредит. «По оценке НБКИ, для автокредита с хорошей процентной ставкой кредитный рейтинг заемщика должен быть не менее 500 баллов из 800, а с показателем в 400 баллов можно рассчитывать только на микрозаймы», — приводит пример Переславский. Как правило, кредиты под залог имущества одобряются даже с низким кредитным рейтингом, но регулярный платеж по ним может быть на 2–4 процентных пункта выше рынка, что может фактически сделать такой кредит неподъемным. Поэтому в идеале лучше потратить полгода-год на восстановление кредитного рейтинга, чем серьезно переплачивать по процентам при низких показателях оценки банком, советует эксперт.

Что такое кредитный скоринг и как банки оценивают заемщиков

Если вы решили взять кредит, сначала посмотрите на себя глазами банка. Самое простое для этого — проверить свою кредитную историю и рейтинг. Но финансовые организации используют еще и скоринг. Разберемся, как он работает.

Что такое скоринг

Скоринг — это система оценки заемщика, с помощью которой кредитная организация составляет представление о нем и моделирует его поведение. Проще говоря, прогнозирует, как человек будет выплачивать кредит. В основе прогноза лежат математические расчеты и статистика.

Как работает скоринговая модель

Как правило, расчеты и анализ не ведутся вручную — это делает компьютерная программа, куда вводят данные потенциального заемщика. Скоринговые модели у банков и микрофинансовых организаций могут отличаться, но в основе лежит общий принцип: каждая характеристика потенциального заемщика оценивается в баллах. В зависимости от того, сколько баллов наберет клиент, кредит будет одобрен или нет.

«Когда потенциальный клиент банка заполняет анкету для рассмотрения заявки по кредиту, его оценивают в баллах по разным параметрам: возраст, кредитная история, социальный статус, форма занятости (в найме или предприниматель), семейное положение, место проживания, — объясняет руководитель аудиторско-консалтинговой группы «АИП», эксперт по финансово-правовой безопасности бизнеса МГО «ОПОРЫ РОССИИ» Сергей Елин. — Информация о человеке, которая берется из открытых источников, тоже принимается во внимание. И по совокупности факторов система рассчитывает баллы и выносит результат — положительный или отрицательный в части предоставления кредита».

Помимо банков скоринг могут применять и другие организации, для которых важно поведение клиента. Существует страховой скоринг — страховые компании оценивают риски наступления убытков для человека. Например, при рассмотрении заявки на ОСАГО. Страховщики не раскрывают, по каким именно признакам они определяют убыточность, но с высокой долей вероятности учитываться будет возраст и стаж водителя, марка, модель и год выпуска авто, прежние страховые случаи. Подробнее о скоринге ОСАГО мы рассказывали в этом материале.

Четыре вида кредитного скоринга

Один банк может использовать несколько скоринговых моделей, сочетать их между собой. Зависит это от того, какая именно характеристика клиента интересует. Скоринг может быть направлен на оценку финансовой стабильности заемщика в перспективе или его ответственности при выполнении кредитных обязательств. Также существует скоринг, направленный на оценку рисков мошеннических действий со стороны клиента.

Анкетирование (application-scoring)

Это самый распространенный известный клиентам вид скоринга — оценка кредитоспособности заемщиков. На этом этапе клиент оставляет заявку и отвечает на вопросы банка. Тест на кредитоспособность не является единым для всех банков — скоринговые системы разных организаций могут отдавать предпочтение заемщикам с разными социальными статусами, профессиями, семейным положением. Тем не менее можно выделить общие моменты. Например, наличие стабильного подтвержденного дохода, постоянная регистрация, отсутствие судимостей — условия чаще всего обязательные. Как правило, в плюс засчитываются продолжительный стаж на последнем месте работы, надежность компании, где человек работает, наличие семьи, средний возраст. Студенты, пенсионеры и одинокие люди зачастую оказываются для банков менее привлекательными заемщиками.

Скоринг поведения (behavioral-scoring)

Этот метод в России применяется недавно и часто он встроен в другие скоринговые системы банка. От анкетирования отличается тем, что в этом случае у заемщика уже есть кредит или кредитная карта. Скоринговая программа оценивает вероятность того, что человек перестанет вносить платежи. Выводы она делает на основе уже случившихся просрочек по кредиту, способа использования денег (например, погашение другого займа со счета кредитной карты), характера трат по кредитной карте.

Противодействие мошенничеству (fraud-scoring)

Такая скоринг-модель анализирует вероятность мошенничества со стороны потенциального заемщика. Используют ее вместе с другими видами скоринга, в первую очередь — с анкетированием. Эта система будет сверяться с Бюро кредитных историй, внутренними банковскими «черными» списками, а также другими базами данных, к которым у нее есть доступ.

Еще одна важная функция «противомошеннических» скоринг-моделей — проверка данных на противоречия. Система анализирует данные анкеты (для этого в ней могут содержаться специальные вопросы) и сравнивает данные, представленные потенциальным заемщиком, с внутренней статистикой банка или внешними данными.

Коллекторский скоринг (collection-scoring)

На этапе, когда заемщик начал пропускать платежи, скоринг-программы тоже применяются — они помогают оценить возможность возврата задолженности с учетом финансовых привычек и текущей ситуации должника. Также на основании всего объема данных программа предлагает самый результативный план действий для коллекторского отдела и рассчитывает эффективность проводимых мероприятий — от СМС-рассылки до передачи дела в суд.

Как банки используют скоринг

Алгоритмы скоринга каждый банк разрабатывает самостоятельно — это важно и с точки зрения эффективности системы, и с точки зрения безопасности, чтобы не было взлома и злоупотреблений.

«Система скоринга направлена на то, чтобы максимально быстро с минимальными трудозатратами, исключая роль субъективного человеческого фактора, получить обработку информации, принять решение — выдавать кредиты или не выдавать», — говорит Сергей Елин.

Какие параметры влияют на скоринг

Поскольку банки используют разные алгоритмы и системы скоринга, то и параметры для оценки заемщиков они могут устанавливать самостоятельно. Но есть общие моменты, на которые будут обращать внимание все кредитные организации.

• платежеспособность;
• кредитная история;
• наличие белой зарплаты;
• семейное положение;
• доход (личный и семейный);
• расходы;
• наличие детей, пожилых родителей и иждивенцев;
• кредитные обязательства;
• алиментные обязательства;
• наличие активов (транспорт, недвижимость);
• стаж работы;
• профессия;
• возраст.

Почему берется во внимание кредитная история

Кредитная история помогает банку понять, как заемщик будет выплачивать долг. В основе — его прежние отношения с деньгами и финансовыми организациями. Если скоринговая программа видит, что человек берет кредит не впервые, а все предыдущие займы выплачивал в срок и долгов не имеет — это будет способствовать положительному решению.

Откуда банки и МФО берут для скоринга информацию

Банки и микрофинансовые организации (МФО) получают информацию для скоринга из разных источников, помимо анкетирования самого клиента.

Бюро кредитных историй

Каждая кредитная организация обязана передавать данные о своих клиентах хотя бы в одно Бюро кредитных историй. БКИ эту информацию аккумулируют и могут предоставить по запросу банка или самого заемщика.

Финансовые документы

Банки и МФО могут запросить у потенциального заемщика финансовые документы, подтверждающие указанные в анкете данные. Это справки о доходах, выписки из банковских счетов или налоговые документы. У предпринимателей это могут быть налоговые декларации, у наемных работников и самозанятых — справка 2НДФЛ.

Информация от предыдущих кредиторов

Банки и МФО могут обращаться друг к другу, чтобы проверить репутацию заемщика.

«Службы безопасности запрашивают друг у друга информацию о платежной дисциплине, истории задолженности и первоначальной сумме кредита клиента. А также — были ли коллекторы в истории. Эта информация поможет определить, насколько надежным заемщиком является человек», — говорит финансовый аналитик и директор КБ «Готовые Решения» Кристина Лоткова.

Социальные сети и Интернет

Банки и МФО могут собирать информацию из открытых источников, таких как социальные сети или интернет-форумы. Это не основной способ получения информации, и вам не откажут в кредите из-за отсутствия в профиле фотографии или информации о семье. Но в качестве дополнительного инструмента соцсети тоже могут использовать.

«Это могут использовать для проверки достоверности предоставленной информации или для поиска дополнительных деталей о финансовом положении заемщика», — говорит Кристина Лоткова.

Внутренние данные

Банки и МФО могут использовать собственные данные о клиентах и историю их отношений с финансовым учреждением. Это информация о прежних кредитах, кредитных картах и о том, как заемщик выплачивал долг.

Что делать при плохой кредитной истории

В ситуации, когда платить банку нечем, может оказаться даже ответственный заемщик — например, из-за увольнения или болезни. В этом случае можно обратиться за кредитными каникулами или реструктуризацией долга.

Если же кредитная история уже испорчена, нужно разобраться, почему. В первую очередь — отправить запрос в Бюро кредитных историй. Причина может быть в ошибке банка, если он предоставил БКИ недостоверные данные. А может, кредит оформили мошенники. В первом случае нужно сообщить бюро об ошибке, во втором — написать заявление в банк и в полицию.

Если никаких ошибок в кредитной истории нет и она была испорчена из-за просрочек, выход один — выплатить кредит, по которому были долги, а потом снова брать и выплачивать кредиты аккуратно и своевременно.

Иногда даже небольшой займ непросто получить с плохой кредитной историей. В этом случае на помощь могут прийти кредитные карты и микрозаймы. Главное: выбрать МФО правильно и не нарваться на мошенников.

Можно ли обмануть скоринговую систему

В скоринг-моделях банки используют систему fraud-scoring, которая специализируется на поиске подтасовки фактов.

«Каждый банк работает самостоятельно над алгоритмами, в том числе это важно с точки зрения безопасности, чтобы не было взлома и злоупотреблений. Система постоянно корректируется и дорабатываются, исправляются ошибки, повышается точность, учитываются изменения в законодательстве», — говорит Сергей Елин.

Обнаруженная попытка скрыть какие-то факты, скорее всего, приведет к отказу в кредите.

Как улучшить свой кредитный скоринг

Смысл скоринговых систем в том, что они анализируют личность человека, учитывая много характеристик, не все из которых взаимосвязаны. Есть вещи, на которые заемщик может влиять легко — например, на кредитную историю.

Другие характеристики менять сложнее. Например, банк может учитывать семейное положение, образование, стаж работы и даже репутацию компании, в которой работает потенциальный заемщик. Кроме того, если человек проходил процедуру банкротства или был судим, ему сложно восстановить восстановить репутацию в глазах банка.

Есть характеристики, которые банк будет учитывать, но повлиять на них невозможно — например, пол или возраст.

«Улучшить и увеличить вероятность положительного результата на уровне скоринговой оценки можно, работая со своей кредитной историей, — говорит Сергей Елин. — Предположим, если были задержки в сроках погашения кредита, то получение какого-то небольшого займа и соблюдение сроков его закрытия будет улучшать историю. В следующий раз уже будет больше вероятности получить одобрение по более крупному кредиту».

Что еще можно сделать, чтобы улучшить свой кредитный скоринг:

• Своевременно вносить платежи по кредитам и оплачивать счета.
• При использовании кредитной карты как можно реже выходить за пределы льготного периода.
• Оценивать кредитную историю и исправлять ее, если это необходимо.
• Стараться не менять работу слишком часто.
• При выборе места работы отдавать предпочтение стабильным компаниям.
• Избегать «серых» выплат.

Как увеличить шансы получения кредита

Помимо заботы о своей кредитной истории, следует позаботиться о том, чтобы информация у банка была полная и достоверная — анкету следует заполнять внимательно.

«Если информация из анкеты не подтвердится, это могут расценить как злоупотребления. Соответственно, неточность, невнимательность может быть расценена именно в таком формате и стать основанием для отказа», — говорит Сергей Елин.

Преимущества и ограничения скоринговых моделей

К плюсам скоринговых моделей можно отнести скорость принятия решения — благодаря расчетам и аналитике программы экономят время и ресурсы банка и потенциального заемщика. Также скоринговая модель практически исключает человеческий фактор и субъективную оценку — это дает больше гарантий безопасности, в том числе и клиенту.

Минусы тоже есть: программа обрабатывает формальные параметры, а потенциальный заемщик может исказить информацию в анкете. Это, впрочем, отслеживают и все ответы перепроверяют за счет других источников.

Также алгоритм может снизить балл за счет малозначительного факта или случайной ошибки, это станет решающим в принятии решения об отказе в выдаче кредита.

«Скоринговый принцип достаточен для быстрого принятия решения и, как правило, по небольшим суммам, по потребительским кредитам или в первичной оценке для того, чтобы понимать — рассматривать заявку дальше более глубоко или нет. Для больших сумм кредитов, конечно, нужен более детальный анализ, всесторонняя оценка», — говорит Сергей Елин.