Арбитраж крипты как защитить карты

Арбитражная торговля криптовалютой: как это работает и зачем нужно

Ежедневно миллионы сделок переходят из рук в руки криптовалюты на десятки миллиардов долларов. Но в отличие от традиционных бирж, существуют десятки криптовалютных бирж, каждая из которых показывает разные цены на одни и те же криптовалюты.

Для опытных трейдеров — и тех, кто не боится небольшого риска — это открывает возможность получить преимущество: сыграть на этих биржах друг против друга. Добро пожаловать в мир крипто-арбитража.

Что такое крипто арбитраж?

Арбитраж — это торговая стратегия, при которой актив покупается на одном рынке и сразу же продается на другом по более высокой цене, используя разницу в цене для получения прибыли.

Крипто-арбитраж не требует пояснений; это арбитраж с использованием криптовалюты в качестве рассматриваемого актива. Эта стратегия использует разную стоимость криптовалют на разных биржах.

На Coinbase биткойн может быть оценен в 10 000 долларов, а на Binance — в 9800 долларов. Использование этой разницы в цене — ключ к арбитражу. Трейдер мог купить биткойн на Binance, передать его на Coinbase и затем продать, получив прибыль примерно 200 долларов.

Скорость — это главное в игре. Эти перерывы обычно длятся недолго. Но прибыль может быть огромной, если арбитражер правильно рассчитывает рынок. Когда Filecoin появился на биржах в октябре 2020 года, некоторые биржи указали цену в 30 долларов в первые несколько часов. А вот другие — 200 долларов.

Различные виды арбитража

Межбиржевой арбитраж

Один из методов крипто-арбитража — это купить криптовалюту на одной бирже, а затем передать ее на другую биржу, где валюта продается по более высокой цене. Однако у этого метода есть несколько проблем. Спреды обычно существуют в течение нескольких секунд, но перевод между биржами может занять несколько минут. Комиссия за перевод — еще одна проблема, так как перенос криптовалюты с одной биржи на другую влечет за собой плату, будь-то снятие средств, депозит или сетевые комиссии.

Треугольный арбитраж

Этот метод предполагает использование трех разных криптовалют и обмен на разнице между ними на одной бирже. Поскольку все происходит на одной бирже, комиссия за перевод не является проблемой.

Таким образом, трейдер может увидеть возможность арбитража с участием Bitcoin, Ethereum и XRP. Одна или несколько из этих криптовалют могут быть недооценены на бирже. Таким образом, трейдер может воспользоваться возможностями арбитража, продав свой биткойн за Ethereum, затем использовать этот Ethereum для покупки XRP, а потом выкупить BTC обратно с помощью XRP.

Статистический арбитраж

Статистический арбитраж предполагает использование количественных моделей данных для торговли криптовалютой. Бот для статистического арбитража может торговать сотнями разных криптовалют одновременно, тщательно рассчитывая вероятность того, что бот может получить прибыль от сделки на основе математической модели, и открывать «длинную» или «короткую» сделку.

DeFi арбитраж

Децентрализованное финансирование, или DeFi, относится к финансовым протоколам, не связанным с хранением, которые работают без вмешательства человека, как протоколы кредитования, стейблкоины и биржи. Их насыщенная кодом архитектура делает их идеальными для арбитража.

Также возможно получить прибыль от других сделок. Если трейдер DeFi видит отличную возможность, он может захотеть разместить эту сделку как можно быстрее, чтобы заработать свои деньги. Но бот может заплатить немного больше, чтобы его сделка была обработана в первую очередь. Перейдя в начало очереди, заплатив повышенную плату за газ, торговый бот мог заработать немного дополнительных денег.

Приходите торговать на криптовалютную биржу Cryptology чтобы воспользоваться такими преимуществами как DeFi токены, низкие комиссии, фьючерсная и спотовая торговля, надежная защита и многе другое!

Топ-5 схем скама в арбитраже криптовалют

В этой статье собраны самые популярные схемы обмана как новичков, так и опытных пользователей p2p-плаформ.

Треугольник

В эту ловушку может попасться любой начинающий питупишник. Мошенник размещает объявление о продаже Iphone или любой другой ценности на Авито, обещая отправить её по почте, но просит предоплату. Когда он находит первую жертву, готовую перевести ему деньги за Iphone, то мошенник подключает в схему вторую жертву — пользователя p2p-платформы. Он размещает объявление о покупке крипты, например, на Binance, а узнав номер карты питупишника, он отправляет его покупателю с Авито. Питупишник получает деньги и отпускает крипту. Готово! Скамер пропадает с Авито, уводит крипту с Binance, в общем, растворяется. А что делает покупатель с Авито, когда понимает, что его обманули? Правильно, пишет заявление в полицию на владельца карты, на которую он переводил деньги.

Защититься от "чёрного треугольника" можно! Для этого нужно вступать в p2p-сделку только с пользователями, у которых за плечами более 100 сделок, не менее 95% выполненных ордеров, а также зарегистрированных хотя бы месяц назад. Гарантированную защиту от "треугола" даст работа с контрагентами, работающими по своим же картам. Однако в рублёвом сегменте поиск таковых может затрудниться, поэтому при работе через третьих лиц необходимо запрашивать фото карты на фоне сделки или подписывать перевод сообщением "возврат долга, претензий не имею".

Скам-обменники

В арбитраже многих привлекают сумасшедшие спреды по 10-20% за круг. Однако природа таких спредов всегда банально проста — это "скамина". Вы наверняка уже видели предложения о "партнёрстве", где вам предлагают узнать секрет профитной связки за процент от прибыли. Бывало? И вот как вас пытаются обмануть. Мошенник предлагает купить крипту на любой p2p-платформе, после чего её "нужно" перевести на некий обменник, ссылку на которую он вам и скидывает. Якобы там выгодный курс обмена и за крипту вы получите там фиат или другую крипту, в следствии чего получится отличный спред. На самом деле, такого обменника не существует, сайт подставной, и вы просто отдаёте скамеру свою крипту.

Ни в коем случае не переводите крипту в обменник, не проверив его на Bestchange! Тогда арбитраж будет для вас прибыльным и безопасным.

Подарочные карты на Binance

Ещё один способ обмана, рассчитанный на неопытность жертвы. Мошенник пишет вам в Telegram и предлагает бесплатную связку с сочным спредом. Денег не просит, лишь некий процент от прибыли. Чтобы легче было "объяснить" связку, скамер предлагает созвониться и влючить трансляцию экрана, так "наглядней". Когда вы соглашаетесь, он просит зайти вас в раздел подарочных карт Binance и приобрести карту на значимую сумму, обещая, что вы сможете продать её дороже. В подтверждения своих слов может кидать скрины или ссылки на сервисы или покупателей — это всегда скам! Как только вы покупаете карту, мошенник видит на вашем экране её код, тут же обналичивает и пропадает. The end!

Арбитражники не пользуются подарочными картами, с ними нет связок! Плюс, показывать свой экран незнакомому человеку не стоит вообще никогда и ни при каких условиях.

Заявки-близнецы

Мошенник входит в ваш ордер с двух разных аккаунтов на одинаковую сумму, например, 100k рублей. Затем он скидывает со своего первого аккаунта рубли на указанную вами карту, а со второго аккаунта заявляет, что он сделал перевод. Вы подтверждаете оплату, так как видите, что деньги пришли и отпускаете крипту. Которую скамер тут же с Binance выводит, после чего подтверждает отправку уже с первого аккаунта и ждёт от вас крипты. Вы, конечно, ничего ему не отправляете, деньги-то не пришли. Но поддержка Binance, в которую мошенник тут же настрочит апелляцию, на вашу сторону не встанет, ведь перевод по первому ордеру сделан, а то, что вы отпустили крипту по второму — ваша ошибка по невнимательности.

Всегда проверяйте ФИО указанное на Binance и во входящем переводе на карту. Они должны совпадать!

Кошелек с деньгами

Бывают ли бесплатные деньги? Ответ очевиден, но тем не менее жажда наживы может преобладать над разумом при ответе на этот вопрос. Например, когда вам предлагают просто забрать деньги с кошелька. Дать доступ к кошельку вам могут как за простые действия, так и за что-то очень простое и не требующее усилий. Вы заходите в кошелек, например, на TrustWallet, видите, что там в сети TRC 20 лежит 10000 USDT или любая другая сумма. Но главное, там нет токенов TRX, в которых платится комиссия за перевод, а следовательно транзакция без них невозможна. Вы, в надежде, на халяву, скидываете TRX на кошелек, после чего они моментально исчезают с кошелька вместе с 10000 USDT. Успех, вы обмануты!

Бесплатных денег не бывает! Не ведитесь на такие предложения, зарабатывайте постепенно.

Как защититься?

Всегда сверяйте ФИО контрагента, торгуйте только через личные карты или просите подтверждения, не ведитесь на обещания рандомных людей отдать вам деньги или поведать тайну огромных спредов. Главное — внимательность, её никогда нельзя терять при p2p-торговле.

Арбитраж крипты. Всё что нужно знать. (Не покупайте это за 300к у инфоцыган)

Всем привет, на связи MediaMetriqa, и сегодня мы поговорим о, наверное, самой хайповой теме в крипте в последние месяцы. Арбитраж.

Это что-то настолько сакральное и непонятное, что в интернете стоящая информация практически отсутствует, а на своих прогревах-интервью с известными блогерами арбитражники настолько скользко отвечают на вопросы, что кажется, что за этой нишей не стоит вовсе ничего.

Весь их посыл — знания не нужны, опыт не нужен, начальный капитал небольшой, зарабатывать могут все.

Более того, готовые связки и тайные знания об их структуре продаются за сотни тысяч рублей. Кто подписан на крипто паблики, напишите в комментариях, часто ли вам пишут боты с предложением купить связку или войти в приватный канал с таковыми.

Сегодня мы займёмся распаковкой данной ниши. Посмотрим, что находится внутри этих самых курсов и «продуктов» тех, кто называют себя лидерами этого рынка, объясним, что такое P2P-арбитраж, откуда образуется разница ценности активов, какие существуют подводные камни со стороны банков, налоговой и государства, из чего состоит рабочая связка и многое другое, о чём арбитражники в своих прогревах молчат. Мы не будем показывать готовые связки, как это делают многие для привлечения трафика, всё равно сейчас без понимания процесса они вряд ли вам помогут, но дадим полную схему по их поиску и торговле. А вы, в свою очередь, получите, как принято говорить, удочку, а не рыбу. Поехали!

Статья немаленькая, поэтому вот вам оглавление для навигации:

1. Как появился арбитраж криптовалют?

Предложение и спрос вещи непостоянные. Особенно, если вокруг реализуется много глобальных изменений, царит тяжелая макроэкономическая обстановка, повышают ставки, Европа замерзает, происходят сбои логистических цепочек и цепочек следования капитала, а авторитетные экономисты и исследовательские центры предрекают глубокую рецессию.

В такой ситуации рынки «штормит», и образуется разница в цене на активы. Те активы, которые «легко передвигаются» в таких условиях, и будут интересны людям, зарабатывающим на арбитраже.

Какой актив сейчас можно без проблем передать из любой страны мира, хоть, в Иран, хоть, в Венесуэлу, хоть, в Россию? Правильно, криптовалюту. Если раньше в условиях нестабильной экономической обстановки люди, «знающие выходы» делали капиталы на обмене валюты, то сейчас, от фиатной валюты идёт массовый отказ. Пользователи устали от огромных комиссий за SWIFT-переводы и ощущения постоянного волнения, потому что, пока твой перевод в пути, деньги не в безопасности. Меня поймут те, кто совершают большое количество переводов за рубеж.

С криптовалютой всё гораздо проще. Никаких вам проверок, справок, подтверждений доходов, нажал кнопку, подписал транзакцию — средства переведены. И это касается не только россиян с нашим пресловутым Тинькоффом и его новыми «приколами». Крупнейший американский банк Bank of America после крупного исследования крипторынка заявил, что 90% людей будут покупать крипту во время спада, а Boston Consulting Group вообще считает, что к 2030 году криптовалютами будет пользоваться более одного миллиарда людей.

Арбитраж существовал и до наступившего кризиса. Разница в цене активов образуется не только из-за экономической нестабильности, на неё влияет множество других параметров, о которых мы поговорим в статье. Этот вид заработка не был так популярен ввиду низкой осведомлённости населения о криптовалютах. Справедливости ради, даже сейчас большинство даже успешно торгующих арбитражников не являются экспертами в крипте. Кто-то начинает зарабатывать, даже толком не разобравшись, как выставлять ордера на Binance. Но мы не сторонники такого подхода, поэтому присаживайтесь поудобней, мы начинаем.

2. Что же такое арбитраж?

Арбитраж крипты, траффика, услуг. Он окружает нас везде. И в финансовом мире, и в крипто, и в бизнесе, и даже в повседневной жизни.

Реальная история. Во время пика ковидных ограничений мой хороший знакомый открыл агентство по оказанию репетиторских услуг. Он увидел разницу, о которой мы говорили выше. Один академический час репетитора по английскому языку с компетенциями для подготовки к IELS в это время в Кыргызстане стоил 500 рублей, теперь вспомните, сколько отдавали вы тогда за занятие в Москве, вряд ли меньше 1000. Интересно то, что реклама для такого агентства не понадобилась, всё разлетелось по сарафанному радио. Преподавателей не хватало, они были довольны потоком клиентов, а клиентов было действительно много.

Не так важна концовка этой истории, как её главная мысль — арбитраж — это не просто «купи дешевле, продай дороже», это — образ мышления, направленный на оценку ценности актива и спроса на него.

Мобильность криптовалют является не единственной причиной того, что арбитражить ей приятней всего. На фондовом рынке между различными биржами тоже есть спред, но из-за большого объёма рынка и правил, установленных регуляторами (например, на Московской бирже режим расчёта Т+2, это значит, что акцию вы покупаете сейчас, а расчёты по данной сделке произойдут через 2 рабочих дня) торговать разницу в стоимости активов невозможно.

Арбитраж криптовалюты — это несколько логически связанных сделок, направленных на извлечение прибыли из разницы в ценах на одинаковые или связанные активы в одно и то же время на разных биржах или на разных рынках одной и той же платформы. Простыми словами — это покупка актива на бирже, где на него спрос (соответственно и цена) ниже, а продажа там, где выше.

3. P2P-арбитраж крипты?

P2P (от англ. peer-to-peer, person-to-person — от человека к человеку, от равного к равному) — это денежные переводы от одного человека напрямую к другому.

P2P площадки — это места, где два человека соединяются между собой. Один из них хочет продать крипту за фиат, а другой — купить, и наоборот. Все как на обычных обменниках и биржах, но прелесть в том, что на обменниках вы — клиент. А вот на P2P площадке, вы становитесь тем самым обменником, к которому приходят клиенты. В чем прикол, спросите вы? Суть в том, что площадки построены таким образом, что можно создавать свои объявления на покупку/продажу. Создавая свои объявления, вы, соответственно, в праве выставлять свой курс и свои условия проведения сделки.

P2P-транзакции несут и определенные риски – ввиду отсутствия третьей стороны, выступающей посредником в сделке. Этот риск закрывается эскроу-сервисами. Это алгоритмы, которые позволяют заблокировать средства и перевести их только после того, как обе стороны выполнят условия сделки. P2P-транзакции нужно завершить в течение определенного срока: если любая из сторон не сможет выполнить условия сделки, криптовалюту или фиатные средства вернут обратно на кошелек.

Ещё немного определений для того, чтобы дальше было всё понятно.

Стакан P2P — таблица лимитных заявок на покупку и продажу конкретных криптовалют. Каждая заявка содержит цену и количество токенов на покупку и продажу.

Спред — разница курса между ценой покупки и ценой продажи.

Депозит — это капитал, которым вы перегоняете.

Объявление (ордер) — заявка на покупку или продажу криптовалюты. Также объявлениями называют уже опубликованные заявки, которые вы можете увидеть, если перейдете в раздел P2P-торговли.

4. Виды арбитража?

Внутрибиржевой арбитраж — это перепродажа крипты внутри одной биржи . Как пишет в своём гайде (кхм. за 14.999 рублей) один из рассмотренных нами «инфоцыган»:

Действительно, просто, согласитесь? А главное — понятно. Прочитав подобное определение возникает лишь один логичный вопрос. Ладно мы приобрели множество подобных материалов для исследования и анализа ниши, но, ведь люди платят за это деньги в расчёте на то, что материал научит их зарабатывать, а в «материале» вот это:

Ну, спасибо, как раз этих знаний и не хватало.

Внутрибиржевой арбитраж возможен благодаря наличию на бирже нескольких рынков, а также ввиду того, что существуют менее доступные способы покупки криптовалюты,. Например, вы можете пополнить криптобиржу в рублях (если это возможно, Binance, например, запретил), купить на спотовом рынке USDT, а продать его через P2P по курсу, который, как правило, выше, чем на споте.

Межбиржевой арбитраж — это покупка крипты на одной бирже, на которой актив дешевле, и продажа на площадке, где актив торгуется дороже. Образуется эта разница из-за разной ликвидности торгов. На больших платформах много пользователей, торги идут активно, поэтому котировки всегда рыночные, а на мелких биржах ликвидность низкая, поэтому курсы на них могут отставать от рынка.

Международный арбитраж — это перепродажа активов между биржами разных стран. На международном рынке сейчас наиболее выгодно заниматься арбитражем из-за сложившейся в мире политической и экономической обстановки.

Например, вы можете покупать доллар в приложениях для инвестиций российских банков, отправлять с помощью Золотой короны или другого сервиса эти доллары в другую страну, там на них покупать USDT, перекидывать их обратно в РФ и продавать за рубли.

Это лишь пример, более подробный алгоритм и тонкости будут в следующем разделе.

5. Структура арбитражной связки и алгоритм действий.

Итак, чтобы составить полноценную структуру простейшей связки, необходимо полностью понимать алгоритм, по которому вам придётся действовать (имею в виду — завести средства, купить крипту, перевести крипту и т.д.), а для того, чтобы считать эту связку в дальнейшем, следует понимать где и какие комиссии с вас возьмут.

Алгоритм действий в простейшей связке.

Только чётко понимая, что происходит с деньгами во время реализации связки, вы сможете находить возможности для арбитража. Например, возьмём этап «Купить К1 за К2» на Б1. В этом процессе заложена торговая комиссия биржи. Представьте, вы слышите, что условный Binance в честь Китайского Нового года отменил на неделю комисcию в парах BTC|USDT. Это сигнал, его стоит проверить, обсчитать связку и, если получается спред, то начать гонять депозит.

6. Международный арбитраж. Полный круг.

Связка считается полной и совершенной, если вы вернули деньги туда же, откуда взяли и таком же виде. Уточню, на ту же карту, в той же стране и в той же валюте. Давайте посмотрим как выглядит полноценная схема арбитражной связки со всеми элементами.

Теперь, имея полную картину, рассмотрим, какие субъекты задействованы в схеме.

Банк отправитель. Список банков и действующих комиссий за SWIFT-переводы мы дадим в своём Telegram-канале.

Биржа, на которой актив дешевле. Списки централизованных и децентрализованных бирж, которые, как правило, задействуются в связках, лежат здесь.

Биржа, на которой актив дороже.

Сервис для перевода фиатных денег между странами.

Стоит отметить, что в качестве примера приведена простейшая связка. Существуют цепочки из трёх-четырёх бирж + банков двух стран + несколько сторонних сервисов, по типу ADVcash.

Прибыль от связки, как вы уже могли догадаться считается по формуле:

Прибыль = (Цена продажи — Цена покупки) — Все сопутствующие комиссии.

7. Как реализовать связку?

С подобными финансовыми операциями вы можете справится и в одиночку. Существуют связки, для торговли которыми вам не придётся и вставать из-за компьютерного стола. Но лучше находить партнёров в других странах среди друзей или родственников. Так вы будете работать и развиваться быстрее.

Для осуществления полного круга вам понадобятся:

Карта иностранного банка. Открыть карту можно несколькими способами: при помощи специальных сервис, коих появилось очень много с 24 февраля; съездить за границу, открыть карту; попросить знакомых из необходимых стран. Кто-то находит людей, которые готовы давать свои карты в чатах Telegram, но я не советую вам прибегать к этому делу. У каждого человека при определённой сумме в руках заканчивается совесть, поэтому работайте с теми, кого вы знаете лично.

Карта российского банка. Думаю, с этим ни у кого проблем не возникнет.

Криптовалютный кошелёк. Как понять, какой кошелёк вам понадобится, как работают крипто переводы и как не ошибиться и не отправить деньги «в трубу» мы рассказывали тут.

Верифицированные аккаунты на биржах. Для вывода средств с биржи вам необходимо пройти процедуру верификации и KYC. Know your customer/client, знай своего клиента — обязательная проверка персональных данных клиента со стороны финансового института. В рамках процедуры используются документы, подтверждающие личность клиента, например, действующее удостоверение личности, водительские права и др.

8. Анализ рисков. Арбитраж — это законно?

Базовый риск — это убыток, понесенный из-за того, что цена токена упала во время перевода с биржи на биржу. Это может быть связано с ограничениями в работе биржи, с зависанием транзакции в блокчейне, вашей личной медлительностью и другими факторами, влияющими на скорость проведения сделки. Нивелирование данного риска и есть работа крипто арбитражника. Она заключается в постоянном поиске. Поиске способов пополнения фиата, снятия, переводов за рубеж, постоянный мониторинг акций, санкций и вытекающих из них условий денежных переводов.

Я слышал много вопросов от новичков о законности арбитража, и хорошо, что такие вопросы вообще задают! Потому что для большинства «менторов» в арбитраже блокировка по 115 ФЗ вовсе не кажется проблемой. Они регистрируют на дропов кучи карт и вешают ответственность за свои действия на их плечи. Стоп. Кто такие дропы? Это люди, которые готовы предоставлять свои аккаунты на биржах и банковские карты за процент от прибыли. И каково было моё удивление, когда я проверил спрос на такую сомнительную «должность». Ребята, в каждой стране СНГ вы без проблем найдёте такого ходока, тематические чаты разрываются от желания зарабатывать просто снимая деньги с карты. Однако, здесь есть подводные камни, о которых я говорил выше. Повторюсь: у каждого человека при определённой сумме в руках заканчивается совесть.

Вернёмся к 115 ФЗ. Это закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Дело в том, что этот закон — это клеймо на вашей истории взаимоотношений с банковской системой. Но не все это понимают. В целом, блокировки снимаются. Насколько трудно и долго зависит от банка и от того, как вы будете обосновывать свой доход. Но они снимаются. Другой вопрос, что это клеймо останется с вами, и другие банки, продуктами которых вы захотите воспользоваться о нём тоже будут знать. Поэтому блокировать допускать просто нельзя. И это возможно.

Для банка важно понимать «экономическую целесообразность ваших действий» (цитата человека, входящего в руководство высшего звена одного из российских банков, с которым удалось пообщаться лично). Эту целесообразность вы можете показать с помощью документов, подтверждающих сколько вы на биржу средств завели и сколько вывели, и каким образом вы увеличили их количество. Тут вам помогут скриншоты с бирж, не стоит этого бояться, налоговая и банки уже давно знают о крипте и пусть и небольшими шагами, но всё же двигаются в сторону её регулирования. Поэтому даже скриншоты с бирж подойдёт в качестве доказательства.

Юридический риск вы можете закрыть знаниями законов и грамотным выстраиванием взаимоотношений с банком.

Вот тут будет ссылочка на полную версию 115 ФЗ. А для тех, кто не любит копаться в юридических текстах — можете почитать записки Тинькофф Банка о законе тут

9. Выводы.

Итак, проанализировав рынок крипты, мы поняли, что на сегодняшний день арбитраж является одним из наиболее доходных способов заработка. Он позволяет зарабатывать даже на падающем рынке. Но стоит понимать, что в арбитраже речь не идёт о каком-то пассивном доходе, как при инвестициях. Арбитраж — это полноценная занятость, но занятость, которая приносит хороший доход.

Стоит ли информация, продающаяся в курсах своих денег? Спорный вопрос. С одной стороны — всё это может сделать человек, который неплохо смыслит в крипте. Никаких дополнительных глубоких знаний просто не требуется. С другой стороны — есть большое количество тонкостей, начиная от выставления ордеров и прохождения KYC до внебиржевой торговли и юридических аспектов. Но десятки тысяч за pdf-файлы с инструкциями по регистрации на Binance — это перебор.

P.S. 15 января у нас вышла энциклопедия по криптовалюте, в которую мы поместили более двух лет нашего личного опыта в арбитраже. Там вы найдете подробную информацию о том, как самому искать и строить связки, как работать с банковскими картами, чтобы не ловить 115 ФЗ, а также кучу полезной теории по крипте. Спойлер — она не стоит ни 300.000 руб., ни 100.000 руб., ни даже 5.000 рублей. Ссылка на содержание здесь. Только тссс) Инфоцыганам не рассказывайте, они нас порвут.

Спасибо за прочтение и лайк. Подписывайтесь на наш Telegram-канал. На связи!

Все, что нужно знать о банковских картах в работе на арбитраже крипты ⁠ ⁠

Карты в арбитраже – это один из главных инструментов в работе. А также, нужно понимать, что это расходник.

Даже на небольших капиталах, вам будет мало одной карты конкретного банка. Из-за частых транзакций на P2P биржах и большого объема оборотки стандартная карта не вывезет.

Или будет выглядеть примерно так 😀

Кроме шуток, важно также оценивать момент блокировки по 115-ФЗ. Более подробно рассказывал об этом в предыдущей статье. Лайфхаки не довести счет до блока – можно посмотреть здесь.

Тут мы поговорим о преимуществах и нюансах конкретных банков – Сбербанка и Тинькофф.

Сбербанк

У Сбера есть три вида карт – обычный, премьер и первый.

Из подписок советую подключить:

безлимитные переводы без комиссии;

Какие нюансы с тарифами:

Обычный пользовательский тариф Сбера. Живет

30-70 млн. В среднем вы можете заработать 100-150к грязными при таком обороте (при спреде

0,3%). Стоит карта на рынке 10-25к.

СберПремьер и СберПервый — это премиальные карты Сбера, с отдельным обслуживанием и личным менеджером. Выдают их не каждому, имеют много критериев для получения. Из важных – это быть старше 1994 года и иметь 1 млн на счету. Отлично подойдут для работы без налички (то есть чисто переводы со сбера на сбер). Живут в среднем 100-300 млн, бывают кейсы когда живут и 1 млрд, но бывает это крайне редко. Соответственно со спредом

0,3% можно заработать с одной такой карты 300-500к в среднем! Стоимость одной карты – около 50к.

Небольшой лайфхак. Чтобы обойти лимит на снятие в 500к, можно выпускать новые платежные счета и привязывать к ним карту и таким образом снимать условно безлимитное количество налички в сутки.

Вариант не доводить карты Сбера до 115-ФЗ — стараться в первые 1-3 дня окупить карту, а после работать 3-5 дней в максимальном режиме, прогоняя самый больший объем. Чтобы окупить, выйти в плюс и забросить карту не доводя до блока.

С какими еще сложностями можно столкнуться при работе со Сбером:

Постоянные подтверждения операций. Звонят с номера 900 и просят подтвердить операции.

В случае блокировки нужно идти в отделение банка для снятия.

Рабочие стратегии по работе с тарифами Сбера:

Работа с наличкой

Для работы с наличкой подойдет обычный Сбер. Ведь от работы с налом карты умирают быстрее и преимуществ от СберПервого вы особо не получите. Плюс цена карты на 35к дороже.

Работа с безналом внутри бирж

Если внутри Binance, либо между биржами без вывода налички – рекомендую СберПервый. Она позволяет обернуть больше объема.

Давайте разберем, что там у Тинькоффа

Из подписок советую подключить Тинькофф Про.

Что по плюсам:

Лимит переводов по СПБ 5млн без комиссии (в том же Сбере 50к)

Переводы внутри банка без комиссии и подписок.

Легко найти карты и более доступны в цене (6-10к стоимость одной карты).

Если поймали блок, никуда не нужно идти. Закрыть счет можно дистанционно и вывод денег обычно приходит в течение суток.

На Тинькофф бОльшая ликвидность чем на Сбере. (То есть работая с Тинькофф на Тинькофф может быть чуть ниже спред, но за то круги идут гораздо быстрее)

Какие есть нюансы:

Лимит на снятие всего 1млн.р. в месяц, поэтому для работы с налом не подойдет.

Живет в среднем 2-3 дня.

Стратегия работы:

При плотной работе с картой ее обычно блочат на 4-5 день. Чтобы не доводить до 115-ФЗ – уматываем карту по максимуму 2–3 дня, отбивая затраты и чуть кладя в карман. Чтобы отбить стоимость карты нужно прогнать хотя бы 4 млн.р. За 2-3 дня реально сделать оборотку 10-30 лямов.

Для новичков совет – лучше начинайте заход в арбитраж с карт Сбера. Так как с Тинькофф есть свои нюансы и новичку будет сложнее окупить её рыночную стоимость.

Тинькофф в основном вариант годный, но мой совет – использовать когда уже есть понимание рынка, набита рука и есть капитал хотя бы 300-500к.

Самый оптимальный вариант с хорошим капиталом иметь 2 карты и работать в связке Тинькофф+Сбер. Так как часто бывают ситуации, когда вы с одного банка можете дешевле купить, а на другом дороже продать.

Если хотите узнавать больше про арбитраж и подводные камни, жду в гости в моем телеграме. Там я рассказываю про связки, делюсь рутиной и даю советы новичкам.

Спасибо за прочтение!

Всем хороших спредов и быстрых кругов 🙂

А ну пошел на хуй от сюда! Не ведитесь на скам! Вам заблокируют акк за левые переводы.

Продолжение поста «Как украсть 150 млн.U$D — "Большая игра" по-русски»⁠ ⁠

В Москве арестовали Битмаму — известную в мире крипты предпринимательницу Валерию Федякину. Её подозревают в разводе своего же клиента почти на 7 миллиардов рублей.

28-летняя Валерия Федякина давно прославилась как Битмама. Всё благодаря её успешной работе с криптообменниками, которые стали особенно популярны в условиях санкций против российских банков. Работало всё просто: девушка получала от клиентов наличные и обещала вывести деньги в другом государстве с доплатой — хотя обычно за это, напротив, берут комиссию. Такую щедрость Битмама объясняла своими широкими связями с представителями бизнеса и госкорпораций, позволяющими выводить деньги с ощутимым плюсом.

Однако в середине сентября Валерия вдруг пропала. Среди работающих с криптой сразу поползли слухи, что никаких обменов девушка вовсе не делала, а создала изящную финансовую пирамиду — и, собрав сотни миллионов с клиентов, клюнувших на «доплаты», исчезла с деньгами. Как выяснила «База», в реальности Битмаму 15 сентября задержали в Москве как раз из-за подозрительной сделки. По версии следствия, она взяла аж 6,7 миллиарда рублей в наличке у своего знакомого, который после обмена должен был ещё и заработать не меньше 1% в качестве бонуса.

Уже расставшись с деньгами, мужчина ещё раз всё обдумал и пришёл к выводу, что Битмама никакие деньги выводить не собирается. Теперь по статье о мошенничестве в особо крупном размере Валерии грозит до десяти лет. Суд уже отправил девушку под арест в СИЗО — при этом она находится на шестом месяце беременности. Такая принципиальность, вероятно, связана с тем, что у Битмамы нашёлся вид на жительство в ОАЭ — и её попросту не рискнули отпускать домой.

Как украсть 150 млн.U$D — "Большая игра" по-русски⁠ ⁠

Мы живем в удивительное время — на наших глазах рождаются легенды)
Преступники, безусловно, персонажи отрицательные, но иногда вызывают не только улыбку, но даже восхищение — Голливуд переполнен сюжетами, когда зритель не на стороне полиции. Подобный сюжет прямо сейчас разворачивается прямо у нас на глазах.

Финансист Михаил Жуховицкий рассказал, как Валерия Федякина (bitmama) обманула рынок теневых обменников на 150 млн долларов.

Как Валерия Федякина (bitmama) кинула рынок теневых обменников на 150 млн долларов.

150 млн – сумма не точная, она ещё растет. Подсчет продолжается, т.к. всплывают новые потерпевшие.

Когда-то Лера со своей внешностью куклы присоединилась к закрытым сообществам теневых обменников. Это чаты в телеге и васапе обменников крипты и валют.

Валерия общалась со всеми. С азербайджанцами и евреями, которые держат финансы на рынках Люблино, Садовод, Ворота и проч. Общалась со всеми владельцами обменников в Сити. И с ребятами среднего масштаба, которые размещаются на бестчейндже. Только на рынке Горбушка насчитали потерь на 50 млн уе, чеками по 200-500 тысяч.

Валерия делала акцент на личном общении. Встречи, обеды. Она рассказывала истории о перестановках через золото, нефть, алмазы и драгметаллы. О своих глубочайших связях с топами госкорпораций. Якобы, из-за этих связей она имеет условия по обмену лучше, чем все остальные на рынке.

Перестановки денег – это на 99% мужской бизнес. И когда там появляется кукла, верхний мозг отключается, работает нижний.

Лере никто никогда не отказывал во встрече. Таскали ей букеты размером с боинг и прочее. Красивая самка в околокриминальном бизнесе – это интригует.

План закончить работу кидком, очевидно, был изначально. Девушка всегда давала условия лучше рынка. Ещё до СВО, очевидно, работала в ноль. Если самый крупняк продавал USDT по курсу Гарантекс +10 копеек, то она могла дать Гар+3 копейки, к примеру.

Объем, который идет через обменники, с началом СВО вырос в сотни раз. А владельцы обменников из бедных людей стали резко богатыми. За 6 месяцев они заработали больше, чем за предыдущие 5 лет. Всё потому, что когда традиционные банки отключили от свифта, все пошли к ним. Оплачивать зарубежные товары то надо. Коммерсы давали кэш в Москве, а забирали безнал или кэш в других странах.

К началу СВО у Леры уже были отличные наработанные связи со всем теневым рынком. Настала пора начать их монетизировать.

Лера создает пирамиду.

Помимо стандартной выдачи, у Леры появляются следующие условия: я даю Лере 100 долларов наличными в Москве. А через 3 дня Лера отдает мне в Дубае 101 доллар.
Иногда три дня могут превратиться в 4 или 5 дней. Потому, что какие-то мелкие задержки. Но всем это не важно по двум причинам:
Первая причина: Леру годами знают все. Как можно не верить Лере.
Вторая причина: тупость и жадность. Все остальные берут 100 долларов, а отдают в Дубае 99.5. И только Лера доплачивает тебе 1 доллар.

Вместо стандартной выдачи, которая происходит в моменте, Лере начинают нести под новые условия, где она доплачивает. Несут кэшем десятки миллионов долларов. Дневной оборот у неё был 30+ млн долларов. Объясняла Лера плюсовую выдачу всё той же работой через золото и нефть с корпорациями. Мол, она просто делится доходом.

Это не единственная схема, как именно Лера аккумулировала себе чужие деньги. Было ещё две схемы.

Вторая: всем владельцами обменников поступило предложение: дайте денег в оборот, а я вам буду платить 10-15-20% в месяц. Разным ребятам давали разные условия.
На спокойном рынке обменник зарабатывает меньше 10% в месяц. И зачем тогда владельцу возиться, если можно просто дать денег прекрасной Лере и получить больше? Тут тоже много кто накидал. В основном, рыночники из диаспоры.

Третья схема сбора: инвестиции в IT проект Леры. Лера катала по всем конференциям и рассказывала о своем криптопроекте. Обменникам, кстати, тоже рассказывала. И привлекала инвестиции в разработку. Под это дело тоже несли.

Итог: Лера аккумулировала у себя деньги всеми возможными способами. Ориентировалась она исключительно на ребят, у каждого из которых есть возможность в моменте достать и положить на стол пару млн долларов. Т.е, это не широкий кидок десятков тысяч физиков, как принято в крипте, а кидок максимум пары стонет людей. Но каждый из них с хорошим чеком.

Недавно встречался с крупным логистом. который тоже занимается перестановкой. Фактически, он её перепродает клиентам, которым возит.
Тот на полном серьезе рассказывал мне Лерины байки о перестановке через металл. Что если у него есть такие шоколадные условия, зачем ещё идти ко мне или другим, по рыночным условиям. «Ты че, еба№утый?» — единственное, что пришло мне в голову.

Сейчас у Леры всё хорошо. Сайты отключены. Следствия нет. Нет даже доследственной проверки. Денег, разумеется, тоже нет. Муж куда-то испарился.

Дальше потерпевшие будут грызться между собой. Искать какие-то крохи, нанимать грозных людей и пытаться повлиять на ситуацию. Лера будет рассказывать, что она одна, это всё муж всех кинул. А она беременная, без денег, в больнице и всё плохо. Мужа и деньги ещё долго не найдут. Через пару лет всё угаснет-утихнет.

Ровно год назад по похожей схеме людей перекидал Евгений Галиахметов. Но на жалкую десятку млн долларов. Евгений пропылесосил инвесторские тусовки, в тч, Ангелс Дэк.
Профессиональные инвесторы, вроде как, люди умные. Должны были проверить биографию Жени. Что он уже ранее кидал. Но нет. У всех мозг отключается под напором жадности.
Спустя год никто не получил от Евгения ни копейки. Только забрали доли в мусорных стартапах. Вот и Лера съедет на тормозах.

На фото Лера и её философия.

О наслажденье скользить по краю.
Замрите, ангелы, смотрите: я играю.
Моих грехов разбор оставьте до поры,
Вы оцените красоту игры!

Раскрыта теория заговора про цифровой рубль, а Трамп заработал $7 млн на злобной заточке⁠ ⁠

Все самые важные и интересные финансовые новости в России и мире за неделю: Тимати цинично присвоил DOMИNO-пиццу, эстонская премьерка спалила семейный бизнес в России, инвестбанкиры с Уолл-стрит переизобрели цепочки «писем счастья», Binance подумывает над уходом из России, а криптаны надеятся на настоящий Bitcoin-ETF.

Тимати выкупил сеть пиццерий, чтобы «поиграться со шрифтами»

Domino’s Pizza с 2022 года пытались продать свой бизнес в России, но всё как-то безуспешно – поэтому 21 августа объявили о том, что просто тупо его обанкротят. На этом моменте известный российский бизнесмен Тимати подорвался и таки выкупил большую часть пиццерий (видимо, просто пытался дождаться минимальной цены).

Судя по довольной улыбке нового владельца – предыдущему собственнику устроили полный финансовый DP (если вы понимаете, о чем я)

Самое веселое – это то, что сеть едален мастерски заребрендили из DOMINO’S в DOMИNO PIZZA. У меня так на канале боты спам в комментариях постят, чтобы по ключевым словам автобана избежать: «Сuдят Пymuн и 3еленсkuй на PbI6aлке. » – а тут, выходит, такой же анти-антиспам практически, только на уровне юридических лиц уже.

Инвесторы во «Вкусно и точка» сейчас наверняка судорожно грызут локти – ведь они сами не догадались переименовать выкупленные Макдачные в «МакDonald’s».

Надеюсь, что для приготовления пицц в DOMИNO будут использовать молочный ароматизированный продукт МАСПО, идентичный натуральному

В Европе расследуют бизнесы с «российскими дочками»

Как вы помните, австрийский Райффайзенбанк уже больше года рассказывает, как сильно он хочет избавиться от своей наиболее прибыльной «дочки» в России – но всё как-то никак не получается. Так вот, у бдительных жителей Чехии с повышенной гражданской сознательностью лопнуло терпение по этому поводу, и они написали обращение в местные «антитеррористические органы» – так что сейчас там запустили полноценное государственное расследование.

Тем временем, в Эстонии продолжается скандал на похожую тему: тамошняя премьер-министерка по имени Кая Каллас громче всех призывала с трибуны все эстонские компании как можно скорее обрубить любые бизнес-связи с Россией. Чуть позже, правда, выяснилось, что у ее мужа доля 25% в логистической компании, которая почему-то продолжает работать в РФ; а потом эстонские СМИ еще и заявили, что эта же группа компаний поставляла компоненты для выпуска баллонов со слезоточивым газом (зачем они используются в России и Беларуси, думаю, пояснять не надо).

Каллас, конечно же, сразу заявила, что она вообще «ни сном, ни духом» ни про какие тайные дела своего мужа, и вообще – у них в семье про такое говорить не принято! Правда, в прессе почему-то можно найти фотографии того, как она сидит на какой-то бизнес-презентации этой компании, и там буквально в кадре на заднем плане написано «наш завод под Питером. »

Кая Каллас. Твое лицо, когда на деловой встрече были слишком вкусные печеньки, и ты всё прослушала – чем и где занимается компания, чей там муж ей владеет, и зачем тебя вообще туда позвали.

Что общего между твоей бабушкой из Рязани и инвестбанкиром с Wall Street

Если ваша мама, или там бабушка с дедушкой пользуются Вотсаппом – то наверняка они вам периодически пересылают сообщения в стиле «ОТ НАС СКРЫВАЮТ . ПЕРЕШЛИ ДЕСЯТКУ ЛЮДЕЙ, ИЛИ У ТЕБЯ ОТВАЛИТСЯ Ж*ПА!»

Вот вам, кстати, идея для «фаерволла» на такие рассылки

По России сейчас, говорят, гуляет пугающая копипаста про то, что операционисты Сбербанка всех зазевавшихся граждан вот-вот начнут пересаживать на цифровые рубли – если согласишься и распишешься не в том месте, то наличными деньгами больше во веки веков пользоватся не сможешь. Но если все сплотятся в едином порыве, и больше 50% граждан оцифровываться наотрез откажутся – то эту напасть удастся победить! (Да, мне тоже кажется, что это какая-то бумерская вариация на тему «задачи про красную и синюю кнопки» из Твиттера.)

Но если вы думаете, что таким приколам подвержены только бумеры из России – то вы, конечно, сильно ошибаетесь! Последнюю неделю на Wall Street кипят нешуточные страсти: кто-то изладил мощную копипасту с «секретным компроматом» на один из крупнейших инвестиционных фондов Tiger Global (больше $50 млрд в управлении, на минуточку) – и все ее сейчас друг другу в панике пересылают. Пугалка оформлена как якобы черновик будущей статьи в престижном журнале New Yorker – но сами журналисты говорят, что текст первый раз видят.

В общем, что я хочу сказать: аудитории бывают разные, но общие принципы вирального распространения информации одинаковые – что в школьном чате для мам пятиклассников, что в email-рассылках для CFA-инвестбанкиров.

Ориджинал гангста Донни

Дональду Трампу (бывшему президенту США) всё хотят сделать подарок к новым выборам президента Америки в 2024 году – посадить его в каталажку. На него там позаводили 100500 разных уголовных дел, а 24 августа привели в Грузии Джорджии в участок, чтобы сделать так называемый mug shot – «фотографию заточки».

Другой бывший президент застеснялся бы (всё-таки, первый такой прецедент в истории США) – а этот ничего, бодрячком! На съемках Трамп специально сделал выражение лица в стиле «мама ама криминал» (еще полгода назад один из его помощников сказал журналистам, что если уж Дональда будут фотографировать копы – то это непременно будет «самая мужественная, самая маскулинная, самая красивая фотокарточка из участка в истории»).

Твое лицо, когда мама просит улыбнуться для семейной фотографии – а ты хочешь показать, что уже взрослый и независимый мальчик, поэтому пытаешься состроить максимально суровую е*учку

Естественно, фотокарточка мгновенно завирусилась и породила кучу мемов, а команда Трампа еще и выкинула на рынок тонну разнообразного тематического мерча: от футболочек до кружек (кстати, кружка на английском тоже будет «mug», такой вот каламбур). Всего за несколько дней после «фотосессии» им удалось напродавать таких товаров аж на 7 миллионов долларов – not bad!

Я прямо уже теряюсь: что вообще такого должно произойти с Трампом, чтобы он не смог заработать на этом денег?

Очередная победа криптанов над американским комиссаром по ценным бумагам (нет)

Есть такая контора под названием Grayscale, которая в свое время первой сделала биржевые фонды на Биткоин и Эфир. Фонды получились настолько кривобокими, что динамику базовых монет они не отслеживали примерно никак: как я писал в отдельной статье год назад, грейскейловский фонд вполне мог принести своим инвесторам убыток в размере –70% на том же периоде, когда базовая крипта внутри выросла в цене более чем в 4 раза.

Дело в том, что в эти фонды можно вкладывать деньги, а вот обратно вынимать никак нельзя – можно только перепродать свои паи другим незадачливым криптоинвесторам на рынке. Из-за этого паи фондов всё время торгуются с дикими отклонениями от справедливых цен: то с конскими премиями, то с крокодильими дисконтами.

Управляющие из Grayscale на это уже давно жалются и делают вид, что изо всех сил пытаются заставить Комиссию по ценным бумагам SEC разрешить им конвертнуть свои горе-фонды в более эффективные ETF – тогда отслеживание цены станет более точным, а всех инвесторов получится выпустить по справедливой стоимости. (Почему «делают вид» – ну, потому что управляющим-то и сейчас неплохо, они каждый год отщипывают себе в карман по 2–2,5% от реальной стоимости крипты внутри фондов, и в ус не дуют.)

SEC уже давно стоит как кремень и говорит, что ETF с настоящими Биткоинами внутри создавать негоже, только с фьючерсами на Биткоины (якобы, ими поманипулировать никак нельзя на рынке, в отличие от самого BTC). Ну и вот, на прошлой неделе Grayscale выиграли долготянущийся суд на эту тему: судья там постановил, что позиция SEC глупая и нелогичная, и что им нужно заново пересмотреть свою аргументацию (читай: «придумать новую отмазку, почему Биткоин-ETF – это фу, бяка, нельзя»).

TradingView: Криптаны на радостях за несколько часов запампили Биткоин вверх на 7,5%. Потом, правда, вчитались в текст новости – и всё упало обратно еще ниже, чем было раньше =)

Насколько это всё действительно приближает нас к моменту, когда на рынке появятся тру-ETF на крипту – решать вам (на мой взгляд, все эти разбирательства еще вполне могут затянуться на долгие годы).

Жизнь российских криптанов не становится слаще

В продолжение прошлого выпуска новостей, криптобиржи всё более стремаются иметь дело с российскими криптанами. OKX и Bybit отрубили санкционные банки из своих P2P-сервисов, а OKX вдобавок к этому еще и в принципе запретила с 29 августа совершать сделки за рубли.

Тем временем, внутри самой криптобиржи Binance (с анти-санкционного раследования в адрес которой и началась эта шумиха), говорят, всерьез подумывают о возможном полном уходе с российского рынка.

И еще сразу новость про Бинанс, раз уж заговорили: криптобиржа планирует прекратить поддержку своего бывшего флагманского стейблкоина BUSD к февралю 2024 года. Если у вас вдруг остались накопления в BUSD – лучше их конвертнуть в какие-то другие стейблкоины, для Binance USD сейчас других особых вариантов, кроме как постепенной дорожки в небытие, не наблюдается.

Если криптану дать два аппаратных кошелька – то он один сломает, а другой потеряет

Рубрика «криптокринж недели»: жил-да-был такой модный бизнес под названием Prime Trust – он себя позиционировал как финтех-стартап, который призван помогать другим компаниям выстраивать надежную крипто-инфраструктуру.

Ну а дальше случился анекдот: чуваки объявили банкротство, так как. забыли пароль к аппаратному кошельку, на котором они хранили $39 млн средств своих клиентов. А сид-фразу для восстановления они выгравировали на железной пластинке и тоже успешно потеряли. (Какие конкретно услуги для других фирм по выстраиванию надежной инфраструктуры они там оказывали – даже представить боюсь!)

Трогательная иллюстрация из заявления на банкротство. «Вот на таких штуковинах мы хранили все наши бабки, правда красивенькие?» 🥺

Короче, вывод здесь такой: если вы пользуетесь некастодиальными криптокошельками – то плюс в том, что никто вместе с вашими криптобабосами обанкротиться не сможет (ну или просто отобрать их, к примеру). Но зато если вы по собственной криворукости к ним доступ потеряете – то и альтернативных способов возместить свои средства тоже не будет, увы. В отличие от банка, куда можно просто прийти с паспортом и сказать: «пароль к личному кабинету забыл, карточку потерял – но вы мне всё верните, плз!»

Хорошая новость недели

Критерии получения льготной IT-ипотеки смягчили: теперь айтишникам до 35 лет включительно не нужно доказывать уровень дохода выше какой-либо определенной планки. Кстати, в трех регионах РФ (Самарская, Калужская и Белгородская области), оказывается, выдают ИТ-ипотеку аж под 2% годовых – с чисто финансовой точки зрения это прямо огонь. Правда, насчет Белгорода там есть нюансы.

Почему обвалились цены на криптовалюты и причем здесь недвижимость, Китай и Tesla?⁠ ⁠

Вчера после публикации протокола заседания ФРС США основные криптовалюты перешли к сильному обвалу (в среднем на 10%).

ФРС сообщает о продолжении ужесточения денежно-кредитной политики (иными словами — повышении ставки) для борьбы с инфляцией, которая все еще существенно выше таргета в 2%. Инвесторы же ожидали комментариев о планах начала снижения ключевой ставки. Проблемы в экономике могли спровоцировать инвесторов распродавать активы.

Но почему я вчера написал про Китай? Еще один неприятный сигнал пришел уже от второй по величине девелоперской компании в стране Evergande, которая оказалась неспособна платить по своим облигациям и подала документы на банкротство. Пекин уже ранее заявлял, что:

Права и интересы кредиторов и акционеров будут полностью учтены в соответствии с их юридическим статусом.

Неспособность китайского застройщика China Evergrande Group выполнить обязательства по еврооблигациям является рыночным событием, и эта проблема будет решаться рыночными методами.

А это значит, что компанию никто спасать не будет (она накопила долгов на $300 млрд). Много это или мало? Достаточно сказать, что это объем замороженных США российских золотовалютных резервов.

У Evergrande обращается иностранных облигаций на $19 млрд. Такая ситуация во второй по величине экономике мира также могла стать одной из тревог инвесторов. Получается, что даже в Китае нельзя говорить о стабильной экономической ситуации.

Но и это еще не все.

Еще одним виновником считается Илон Маск, который распродал запасы биткоинов с баланса Tesla на $373 млн. Ранее миллиадер уже объявлял о планах продавать автомобили за криптовалюту, что привело к росту на 15% (но уже через три месяца продажи были приостановлены). Всего на балансе компании находилось криптоактивов на $1,5 млрд, в 2022 году на их переоценке убыток составил более $200 млн.

Наконец, окончательно добить настроения инвесторов постаралась ранее Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) — ей были поданы судебные иски против Binance и Coinbase (ведущих криптобирж).

Кстати, по подсчетам аналитиков Huobi Research криптовалютой владеет каждый десятый россиянин (около 15 млн граждан РФ) и Россия занимает третье место в мире по числу посещений криптобирж. Лидерами являются США и Южная Корея.

Получается, что в падении криптовалюты мог быть русский след 🙂

Раз уж затронули тему Китая и недвижимости и РФ, то не могу не провести здесь определенных параллелей.

Проблемы на китайском рынке возникли из-за . слишком благополучной жизни. Многие воспринимают недвижимость как лучший актив для сохранения средств, и граждане Китая не исключение.

В результате они покупали по несколько инвестиционных объектов недвижимости под последующую сдачу (благо, ставка у них низкая — накануне Китай снизил ставку до 2,5%, что делает кредиты еще более доступными).

И даже несмотря на темпы рождаемость, это привело к появлению целых городов-призраков, в которых проживало по несколько десятков тысяч человек (можете почитать про Чэнгун, Тяньдучэн или Ордос).

Как только спрос начал снижаться, строительный сектор начал снижаться. Самые закредитованные компании начали испытывать проблемы (таким примером как раз и была Evergrande, которая строила в долг).

Пример Китая может служить примером снижения мирового спроса.

А кому-то ситуация на рынке недвижимости в Китае (покупка нескольких квартир под сдачу) может даже напомнить Россию.

***
Захотите поддержать — лучшим способом станут ваши плюсы (минусы-то теперь остались в прошлом).

Также веду канал https://t.me/buynotsell в Telegram, где разбираю новости финансов (и не только). Очень удобная штука на случай бана (ну вы поняли).

Подписывайтесь, чтобы не пропустить ничего интересного.

QR-платежи простыми словами. Что такое «куаринг», и почему он вытесняет другие форматы оплаты⁠ ⁠

Если вы, уважаемый российский Apple-юзер, не хотите переходить на Android, таскать с собой карточки или клеить стикеры на любимый гаджет, то выход один — платить через QR. А в некоторых странах именно через «куаринг» происходит большинство транзакций. Сегодня разберем, как работают QR-платежи, какие они бывают, что в них крутого, и почему их доля растет как на дрожжах.

Если вы решите оплатить удон в шанхайской забегаловке картой (даже если эта карта — Union Pay), то очень вероятно, что дядюшка Ляо сделает удивленное лицо и протянет вам картонку с QR-кодом. Ведь в Китае почти все повседневные платежи делаются с помощью сканирования черно-белых квадратиков.

Дядюшку Ляо с куарной картонкой вижу так. Но картинке он продает не удон, а какие-то неведомые китайские диковины. Но, думаю, удон он тоже продает.

Да, Китай — безусловный лидер в QR-платежах. Но многие другие страны тоже активно к ним привыкают. Куаринг особенно развит в Азии — например, в Таиланде, Южной Корее, Индии, Узбекистане и прочих странах. Но и в других регионах он далеко не мертв и активно растет. В России QR-платежи тоже неплохо себя чувствуют — российский ЦБ развивал их и раньше как фичу Системы Быстрых Платежей, а в последние полтора года по понятным причинам их доля и вовсе взлетела в небеса.

А разнообразные аналитические конторы (например, вот эта) прогнозируют, что через пару лет более 2 млрд людей по всему миру будут использовать куар-платежи на повседневной основе. Так что, вполне вероятно, что именно оплата через QR станет господствующим форматом платежей в ближайшем будущем, задвинув карточки на второй план (не гарантирую, но шанс большой).

Итак, как вообще работает куаринг, какой он бывает, и чем он лучше или хуже других способов. Разбираемся.

Почему QR-код отлично уживается с платежами?

Начать хотелось бы с одной простой мысли:

QR-код, он же Quick-Response Code — это просто какая-то информация, но закодированная в виде набора черных и белых частичек.

Эта информация может быть какой угодно, например:

История какой-нибудь статуи в музее. Тогда рисуем куар на шильдике и клеим рядом с постаментом.

Сведения о вашей вакцинации от ковида. В таком случае черно-белый орнамент появится в специальном разделе на госулугах.

Или, например, реквизиты вашего банковского счета.

В последнем случае речь пойдет о QR-платежах (или, как его иногда называют, «куаринге»). Но абсолютно во всех случаях QR-код будет оставаться лишь способом передачи информации. Иначе говоря, QR-платежи — это не какая-то супер-уникальная технология, а всего лишь применение самых обычных QR-кодов в одной отдельно взятой сфере.

Но так уж вышло, что у QR-кода есть сразу несколько ценных особенностей, делающих его идеальной технологической основой для целой плеяды новых платежных сервисов. И вот какие это особенности:

Во-первых, QR-код — это чрезвычайно нетребовательная штука. Для показа QR-кода нужен лишь экран, а для его сканирования — только более-менее сносная камера. Проще говоря, вполне хватит простенького смартфона, который в современном мире есть у всех. Африканские племена и коммуны амишей вынесем за скобки. Показывать QR-код на бумажке, впрочем, тоже никто не запрещает. Можно и вовсе нацепить платежный QR-код на котика — и тогда получится платежный QR-кот (надеюсь, вы простите мне это шутку).

В Китае есть кафешка, где ходят котики, одетые в маечки с QR-кодами. Отсканировав кота, можно оплатить счет или оставить чаевые. Согласитесь, прикрепить платежный терминал на котейку будет гораздо проблематичнее.

Во-вторых, QR-коды предлагают огромное количество комбинаций. Число уникальных сочетаний черно-белых квадратиков настолько титаническое, что я не буду его здесь приводить. Лишь упомяну, что в китайском WeChat каждый год используется более полутриллиона (!) куаров, и это даже не 0,001% всех возможных комбинаций. Короче говоря, сколько бы китайцы ни покупали удонов, уникальных QR-кодов нам еще надолго хватит.

Наконец, за последние несколько лет QR-кодами научились пользоваться все. Думаю, даже бабушки в деревне хоть что-то об этом да слышали (в отличие от этих ваших NFC).

Добавьте к вышеперечисленному тот факт, что глобальные платежные системы (Visa, Mastercard и прочие) в свое время забыли охватить рынок платежных куаров, и вы получите годный альтернативный инструмент для платежей. Неудивительно, что в последние 5-15 лет (в зависимости от страны) именно его взяли на вооружение операторы национальных платежных инфраструктур и финтех-сервисы цифровых экосистем (об этом ниже).

А еще, QR-код — это красиво. Например, пару месяцев назад китайский умелец научился делать художественные куары с помощью Stable Diffusion. По функционалу не хуже обычных.

Какие платежные QR-коды вообще бывают?

Итак, хотя QR-код сам по себе является абсолютно гениальной штукой, назвать его rocket science язык не повернется. Безусловно, у куаров есть и технологические отличия — например, способы кодирования информации (цифровое, буквенно-цифровое, байтовое и т.д.). Но в этой статье мы не будем глубоко погружаться в подобное — если вам интересно, можете нагуглить 100500 технических статей про технические нюансы этих штук.

Сейчас же мы говорим о QR-платежах. И здесь тоже есть свои отличия:

Первое — источник куара. Кто показывает QR-код, а кто сканирует — продавец или покупатель.

Второе — насыщенность QR-кода информацией. Можно сделать базовый куарчик, содержащий данные о банковском счете. Можно добавить в него какую-то дополнительную инфу — например, назначение платежа. А также конкретную сумму, но тут мы уже переходим.

. к пункту номер три — динамичности QR-кода. Пожалуй, это главное технологическое отличие. QR-код может быть статическим и динамическим, и тут нужно остановиться подробнее.

Статический QR просто содержит данные банковского счета продавца или покупателя. В таком случае после сканирования придется самостоятельно вводить сумму. Это лишнее действие для клиента (т.е. усложнение клиентского пути, что всегда не очень хорошо), но зато такой код можно приклеить куда-нибудь рядом с кассой и легким движением руки отправлять покупателей на оплату.

Другой вариант — динамический QR. Это уже более навороченный инструмент. Такой куар генерируется отдельно под каждую оплату. А значит, в него можно встроить дополнительную информацию о данной конкретной покупке — сумму транзакции, назначение платежа, какой-нибудь комментарий и т.д. Во-первых, такой процесс оплаты удобнее и быстрее. А во-вторых, продавец может не проверять, что ему заплатили именно 640, а не 639 рублей. И наоборот — у покупателя нет риска случайно нажать лишний нолик.

Динамический QR-код — крутая и продвинутая штука. Но есть нюанс — если продавец хочет генерить динамические куары, то картонкой уже не отделаешься. Придется покупать дополнительное оборудование, умеющее в эту самую динамику.

Например, вот такой динамический QR-экран, которые интегрируется с расчетно-кассовым оборудованием. Стоит такая штука примерно 6-7 тыс. руб. Магазин может себе позволить, а вот наш условный дядюшка Ляо уже вряд ли.

Еще есть несколько промежуточных модификаций. Например, когда статический QR-код ведет на динамическую веб-страницу. В таком случае QR-код можно распечатать и не менять, но платежная цепочка удлинится на лишнюю загрузку. Или еще вариант — статический QR содержит ссылку на динамическую страницу, с которой при сканировании актуальные данные подтягиваются в платежное приложение. В итоге получается система-ниппель, когда QR можно не менять, но и лишнюю страницу покупателю открывать не нужно. Правда, вырастает вероятность, что что-нибудь криво подтянется.

Пару слов стоит сказать про источник куара. В подавляющем большинстве случаев QR создает продавец (тогда это Merchant presented QR), а покупатель его считывает. Но бывает и обратная механика — покупатель открывает QR-код своего банковского счета, а продавец сканирует его, тем самым списывая нужную сумму. На мой взгляд, это самый удобный способ для покупателя (хотя и не самый безопасный — об этом ниже), но продавцу потребуется чуть более функциональное оборудование.

Customer presented QR-code. Сканер может быть отдельным устройством, либо встроен в платежный терминал. Видимо, по мере роста проникновения куаринга, терминалы с QR-сканерами будут все более популярны.

QR-платежи — идеальны?

Справедливости ради нужно сказать и о недостатках куаринга. Они вот такие:

Первый — зависимость от интернета. Карточные платежи могут существовать без интернета. Если припрет, то платежные терминалы умеют считывать данные с карты или NFC, хранить его в своей памяти, а уже когда включат интернет — передавать платежной системе. QR же без интернета превращается в тыкву от слова «совсем». Так что, если ваш магазинчик находится в подвале с плохой сетью, то куаринг вам может быть противопоказан (покупатель тупо не сможет прогрузить страничку после сканирования).

Второй — кое-какие вопросики к безопасности. Жулики не дремлют и тут. Допустим, вы демонстрируете QR с зашитыми реквизитами вашего счета в мелком ларьке, продавец которого окажется негодяем. Он незаметно сфоткает ваш код, и плакали ваши денежки. Или же другой вариант — пока продавец зазевается, мошенник наклеит свой скамерский куар поверх настоящего. В результате деньгу уйдут отнюдь не на оплату вашего товара. Впрочем, скам возможен и с банковскими картами. Так что, предположу, что куаринг здесь не сильно ему уступает (разве что жулики используют другие методы).

Никто не отменял и классический скам, когда после сканирования вы попадаете на фишинговую платежную страничку, которая зачем-то просит ввести данные карты. Впрочем, QR здесь — лишь инструмент переадресации, а отнюдь не главный виновник.

Третий недостаток — QR-платежи требуют довольно много телодвижений. Нужно достать телефон из кармана или сумочки, потом открыть куаринговое приложение, затем в процессе сканирования начнет тупить камера. Потом вы нажмете кнопку «перевести», а интернет заглючит, и подтверждение подвиснет. В итоге вы стоите перед кассой как дурак и думаете: «А списались ли деньги, или нужно все делать заново?». Именно из-за подобного ада мелкой моторики многие изначально плюют на эти вашу куары и просто платят картой.

К тому же, зачастую по куарингу нет кэшбэка, или он существенно меньше, чем по картам. Такой расклад, например, в РФ. Причина — комиссия по QR ниже, чем по карточкам, а значит банкам неоткуда брать бюджеты на кэшбэк. Впрочем, так не во всех странах — в некоторых все жирные кэшбэки наоборот сидят в QR-платежах (зависит от того, как в конкретной стране соотносится размер комиссий). Впрочем, это не такой уж и минус. Вернее, для кого как — минус для потребителя, но огромный плюсище для бизнеса.

Почему куаринг особенно полюбился азиатам?

QR-платежи весьма развиты во многих странах, но особой любовью к ним воспылали ребята из Азии (включая, разумеется, главных фанатов куаринга — китайцев, а также родоначальников технологии — японцев) и жители некоторых других т.н. «развивающихся» стран. Почему так? Предположу, что объяснение лежит в конкурентной ситуации на рынках в годы появления и первоначального развития технологии.

В США и странах Западной Европы к началу ХХI века карточные платежи уже были весьма развиты. Местные банки активно выпускали карточки Visa, Mastercard, AmEx и прочие, а население уже было приучено к их повседневному использованию. Поэтому всяким экзотическим способам оплаты было гораздо сложнее отжать долю платежного рынка.

А вот во всяких Таиландах, Кореях, Бразилиях и Индиях с этим было проще. Проникновение карт куда меньше, для существенной доли населения платежные карты все еще оставались экзотикой в то время. Следовательно, у большинства торговых предприятий (возможно, кроме крупных сетевых магазинов) не было стимула тратить деньги на закупку платежных терминалов. А вот поставить рядом с кассой табличку с QR-кодом мог каждый.

В Китае куаринг господствует настолько, что многие уличные музыканты и попрошайки предлагают им донатить вот таким способом.

Далее начались классические «круги на воде». Бизнес стал предлагать клиентам QR-оплату → Население начало его дегустировать и потихоньку осознавать, что новый платежный способ в общем-то неплох и много где работает → Спрос на куаринг со стороны покупателей повысился → Бизнес стал еще более активно внедрять куаринг. И так далее по кругу.

Стоит отметить, что эта спираль роста была бы невозможна без активного вовлечения двух важных игроков:

Во-первых, национальных операторов платежной инфраструктуры (в основном на базе местных центробанков). Они прочухали, что способ то вполне рабочий. А значит, нужно эту волну оседлать. Ну знаете, чтобы снизить долю налика (а налоги, наоборот, нарастить), поотжимать рынок у всяких Виз с Мастеркардами. Да и вообще, с помощью куаринга увеличить долю внутренних платежей под своим прямым контролем. В итоге государства стали пилить национальные платежные QR-сервисы. Здесь и индийский UPI, и бразильский PiX, и тайский PromptPay, и, конечно, наш СБП. Кстати, эта логика может частично объяснять, почему куаринг стал особенно популярен именно в странах с активным участием государства в экономике.

Во-вторых, потребительских экосистем, которые начали активно брать куаринг на вооружение. Как известно, ядром любой уважающей себя экосистемы должен быть платежный сервис, усиливающий перетоки клиентской активности между разными продуктами. Ну знаете, чтобы у пользователя онлайн-кинотеатра был финансовый стимул попробовать доставку еды или такси-агрегатор (или что там еще обычно есть у экосистем). В результате, в странах с сильными национальными экосистемами QR-платежи стали важным способом оплаты. Здесь и корейский KakaoPay, и казахстанский Kaspi, и разумеется, китайские WeChat и Alipay.

Типичный китайский рынок be like. Тут главное не промахнуться.

И «национальные», и «экосистемные» куаринги имели свои козыри в рукаве. Госсервисы устанавливали пониженные экваринговые комиссии (гораздо ниже, чем карточные), фондируемые из бюджета. Экосистемы же отлично скрещивали куаринг с другими своими преимуществами — например, начисляли кэшбэки, которые можно было использовать в других своих продуктах. А еще пользователей популярных экосистем было проще приучить открывать приложение для сканирования — ведь родной интерфейс знаком и привычен.

В результате QR и дальше усиливал свое положение на платежных рынках этих стран. Да, если не брать в расчет Китай, то куаринг все еще сложно назвать главным способом. Скорее первым среди альтернативных. Но его доля растет. И кто знает, что будет дальше.

Друзья, если статья вам зашла, то обязательно поставьте лайк и напишите коммент. Например, расскажите, используете ли вы QR-платежи, и если да (или нет), то почему? Ну и скиньте другу, который интересуется платежами, финтехом и банкингом.

В скором времени напишу вторую часть, где уже подробнее разберу ключевые QR-сервисы в разных странах — СБП, китайские WeChat и AliPay, индийский UPI, тайский PromptPay и многие другие.

Если вам понравилось, то подписывайтесь на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами и с щепоткой кеков. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций, написанных живым нескучным языком.

Кстати, вот ссылка на мой канал в QR-формате. Ну, раз уж статья про куары )))

Кровожадные монополии: история первых транснациональных компаний⁠ ⁠

В этой статье мы разберемся, как падение Восточной римской империи привело к созданию самой мощной европейской корпорации в истории, которая убила десятки миллионов человек и создала самую населенную страну в мире

Как разрушались логистические цепочки в Средние века

Посмотрите на главный торговый маршрут Средних веков длиной 12 800 км – Великий шелковый путь.

Тысячу лет назад караваны с шелком, пряностями и драгоценными металлами шли из Китая через всю Азию на Ближний Восток и к границам Восточной Римской империи. Конечным пунктом Великого шёлкового пути был Константинополь – столица Византии, которая связывала Европу и Азию.

Именно здесь — на территории современного Стамбула, венецианские и генуэзские купцы покупали восточные товары и перепродавали их в Европе. Но в 1453 году лавочка закрылась — Константинополь захватила Османская империя.

Османы получили полный контроль над ключевыми узлами шелкового пути, и вековые логистические цепочки были разрушены. Османская империя ввела высокие налоги на импорт, и торговля через вчерашний Константинополь стала для европейцев невыгодной.

Вступление османского султана Мехмеда II в поверженный Константинополь в 1453 году

Поэтому ведущие европейские державы пустились искать новые торговые пути, чтобы получить прямой доступ к богатствам Азии и не иметь отношений с Османской империей. Именно эти поиски запустили Эпоху великих географических открытий, которая навсегда изменила мировую экономику.

Вопрос государственной важности

Чуть ли не первыми исследовать морские пути бросились португальцы. Почему именно они? Португальцы находились в стороне от главных торговых маршрутов Европы, и потому были вынуждены покупать специи и ткани по завышенным ценам у более удачливых соседей. Этого стимула было более чем достаточно, и всего через 45 лет после захвата Константинополя, в 1498 году, поиски увенчались успехом.

Португальский мореплаватель Васко да Гама обогнул Африку с юга и добрался до юго-западного побережья Индостана – полуострова, на котором сегодня находятся Индия, Бангладеш и Пакистан. Первый морской путь европейцев на Восток был проложен.

Наглядный маршрут экспедиции Васко да Гама

Кстати, параллельно с Васко да Гама, путь в Азию искал и Христофор Колумб. Но только если да Гама искал путь на восток, то Колумб намеренно плыл на запад. И потому, приплыв на Багамские острова, Колумб назвал их Вест-Индией, подумав, что тоже прибыл на берега Индостана, но с другой стороны.

Схематичная карта путешествий Христофора Колумба (красный) и Васко да Гама (зеленый). О том, что произошло в Северной Америке после открытий Колумба, я рассказывал в этой статье

Монопольная торговля с Азией в считанные годы сделала столицу Португалии – Лиссабон, крупнейшим оптовым хабом, откуда импортные товары развозились по всей Европе. Однако детали прямого морского пути из Европы в Индостан не могли долго оставаться тайной. Со временем в торговлю индийскими специями и тканями включились купцы из Испании и Нидерландов, зарабатывая на ней сотни процентов спекулятивной доходности.

Несколько в стороне от этого праздника жизни стояла Англия – в 16 веке у страны еще не было мощного флота, а хлопок и специи на лондонские рынки поставляли, в основном, испанские и голландские купцы, которые заламывали монопольно высокие цены. Поэтому для защиты отечественной торговли английская королева Елизавета I в конце 1600 года подписала хартию «Достопочтенной компании торговцев Лондона, торгующих с Ост-Индией».

Лондонские торговцы отмечают подписание Хартии и подсчитывают будущие прибыли. Шучу, на самом деле, картина называется «Брачный контракт», но история у нее не менее интересная

По сути, этим документом королева создала настоящий картель, на котором планировала неплохо заработать. Компания стала монопольным поставщиком товаров из Южной Азией и была освобождена от многих пошлин и налогов. Ей разрешили создать свою армию и флот, чеканить собственные монеты, и даже вести дипломатические отношения с местными правителями. Фактически, компания получила карт-бланш, став государством в государстве.

Конечно, такие привилегии были даны не спроста. Правительство Британии делало из картеля не только торговый, но и военный институт, который будет проводником британской власти в регионе. Ведь Индостан — территория неизведанная, но явно очень перспективная, поэтому вот вам флаг в руки, а у нас и тут в Европе проблем хватает.

Понимая, что конкуренция развивается нешуточная, через два года такой же картель создали голландцы (1602), а позже — Дания (1616), Португалия (1628), Франция (1664), Австрия (1717) и Швеция (1731). Так в Европе началась кровавая, и вместе с тем удивительная, история Ост-Индских компаний.

Как был устроен ост-индский бизнес

Идея заработка Ост-Индских компаний была в том, чтобы регулярно собирать экспедиции в Азию, привозить оттуда дефицитные для европейцев товары, и продавать их за хорошие деньги. Доходность таких экспедиций в 17 веке составляла около 400%. Правда, риски тоже были серьезными.

Отправка одного корабля обходилась примерно в 100 тыс. гульденов (около 6 млн долларов на сегодняшние деньги). Для сравнения, знаменитый художник Рембрандт в начале 17 века купил дом в центре Амстердама всего за 13 тыс. гульденов. И вот примерно каждый пятый дорогущий корабль не возвращался – судна попадали в штормы, на корабли нападали конкуренты и пираты, а сами экспедиции из-за организационных проблем могли затянуться на 10-15 лет.

Фактически, торговая поездка на Индостан была стартапом, который в одиночку никто запускать не хотел. Поэтому в капитал британской компании изначально вложились 125 инвесторов — богатые купцы, аристократия и члены королевской семьи.

А вот Голландская компания пошла дальше и предложила инвестировать в свои экспедиции неограниченному кругу лиц, то есть провела первое в мировой истории IPO в 1602 году. В компанию вложилось более тысячи акционеров. И в среднем, за 200 лет существования голландского картеля его акции приносили инвесторам около 18% годовых.

Как появились дивиденды?

После первой экспедиции Голландской компании, которая длилась восемь лет, акционерам предложили натуральную выплату — мускатным орехом и перцем. Ну спасибо — подумали инвесторы — мы им деньги, а нам мешок перца, который еще надо кому-то продать.

Акционеры подняли бучу, и в 1618 г. компания выплатила первые дивиденды деньгами — доходность вышла в 6% годовых. Так зародился современный фондовый рынок, где начали торговать не только профессиональные купцы, но и вообще все желающие поднять кэш.

Телеграм канал – Простая экономика

А теперь — как становятся монополистами

В первые годы после образования национальных монополий между Англией и Нидерландами регулярно вспыхивали конфликты. Поэтому, чтобы защитить свою компанию, английский парламент в октябре 1651 года решил, что отныне все товары должны ввозиться в Англию только на английских судах. Так корона поддерживала развитие национального флота и не давала голландцам зарабатывать на британском рынке.

Торговля с британцами была не самой важной статьей доходов Нидерландов, однако новый закон фактически дал зеленый свет английским пиратам. Теперь они могли безнаказанно захватывать голландские корабли в национальных водах Англии. Постоянные конфликты на этой почве вылились в четыре англо-голландские войны.

Первая англо-голландская война в середине XVII века – яркий пример того, что торговые споры часто решаются военными методами

Эти войны шли с переменным успехом, и сильно ослабили голландцев. Экономика Нидерландов во многом держалась на успехах ее Ост-Индской компании, которая в силу своих гиганстких размеров стала крайне бюрокатизированной и неэффективной. Связь между штаб-квартирой в Амстердаме и локальными управляющими в Азии была затрудненной, а сотрудники на местах думали только о том, как награбить побольше.

С ростом британской торговли Голландская компания потеряла монополию в продаже специй в Европе. Конкуренция со стороны британцев, неэффективное управление и многочисленные войны, привели к долгам Голландской компании. Сперва картель начал брать займы у государства, а в 1798 году, Голландская компания и вовсе была признана банкротом и национализирована.

Такая же участь постигла и Французскую компанию. Поражения в колониальных войнах 18 века показали институциональную отсталость страны и спровоцировали великую французскую революцию. В 1793 году руководителей Французской Ост-Индской компании обвинили в контрреволюционной деятельности и арестовали. Компания была ликвидирована, а всё ее имущество опять же, национализировано.

В итоге, к концу 18 века у Британии больше не осталось конкурентов и никто не мешал ей осваивать Колониальную Индию и выкачивать из региона максимальные прибыли.

Чем смертельно опасны монополии?

Когда конкуренты были устранены, дела у британской компании пошли как нельзя лучше. Во многом, это было обусловлено разрозненностью индиских правителей — навабов.

На пике могущества Британская Ост-Индская компания приносила до 10% налоговых поступлений британской казны

В попытке захватить власть, они обращались за помощью к сильной Британской компании. За разумную плату и торговые привилегии британцы были совсем не против помочь навабам с реализацией их политических амбиций. И если в XVII веке картелю приходилось тратиться на военные расходы, то к концу 18 века за содержание армии Ост-Индской компании платили местные правители. Фактически, военные расходы метрополии обеспечивали налогоплательщики колонии.

Если навабы возмущались, то в дело вступали местные купцы. Они подкупали войска навабов, потому что на Британской компании было завязано слишком много сделок, и лишаться такого торгового партнера купцы не хотели. Именно это и произошло в Бенгалии – крупном регионе Южной Азии в 1756 г., когда бенгальский наваб решил помешать укреплению фактории в Калькутте. Факторию в итоге укрепили, а на трон посадили нового правителя.

Такая последовательная торговой и военная политика к началу 19 века сделала Британскую компанию монополией в вакууме со всеми вытекающими. Сотни тысяч местных ремесленников были вынуждены продавать свою продукцию только британским факториям и по минимальным ценам.

Принудительная замкнутая торговля привела к ужасным последствиям. Например, поначалу компания активно экспортировала популярный в Европе индийский текстиль, но когда в Британии начала развиваться отечественная промышленность, то корона не просто ввела заградительные пошлины на импорт тканей, чтобы у отечественных производителей не было конкурентов, но и вовсе запретила экспорт индийского текстиля. Негоже забирать у метрополии рынка сбыта.

Торговая политика компании привела к такой массовой бедности, что в 1834 британский генерал-губернатор писал в Лондон: «… Равнины Индии белеют костями ткачей»

Другие отрасли экономики тоже пострадали. Чтобы освободить место под выращивания опийного мака, который компания нелегально продавала в Китай, в Индии уничтожались посевы риса и зерна. Люди начали голодать. И одна из крупнейших эпидемий голода, которая разразилась в Бенгалии в 1769-1770х гг., унесла жизни 10 млн человек.

Долго так продолжаться не могло, и в 19 веке во владениях Британской компании начинали вспыхивать регулярные народные восстания. Правительство метрополии насторожилось.

Деньги решают не все. Все решает власть

Конечно, внимание британских властей к деятельности компании привлекли не только народные волнения. Куда больше корону волновало, что к 1830 г. британская Ост-Индская компания правила регионом с населением 101 млн человек, а в одной только Бенгалии (30 млн человек) проживало в четыре раза больше людей, чем в Англии и Уэльсе вместе взятых (7 млн человек).

Сказочно разбогатевшие в Индии служащие компании стали возвращаться на родину, и перекупать места в британском парламенте — Палате общин. К 1790 г. таких депутатов набралось аж 45 человек из 558 членов палаты, что сильно раздражало аристократию. Наконец, многие британские промышленники жаловались парламенту, что импорт индийских товаров душит отечественное производство.

Служащий Британской компании вернулся в Лондон в конце 18 века

Так что неудивительно, что с конца 18 века власти последовательно ослабляли картель огромными пошлинами и ограничивали ее монопольные права. В итоге из прибыльного предприятия компания постепенно превратилась в заемщика, который кредитовался у правительства. Ну а кому нужна убыточная компания?

Удивительно, но такой Ост-Индской компанией управляло всего 250 человек Здание корпорации в Лондоне до наших дней не дожило

В долгосрочную логику развития экономики Британии картель окончательно перестал вписываться к середине 19 века, и восстание наемных индийских солдат – сипаев, на территории колониальной Индии в 1857 году, стало последней каплей терпения властей.

Британский парламент начал процедуру банкротства, которая затянулась на шестнадцать лет, а 1876 году Индия перешла под прямое управление короны, но до обретения независимости стране предстояло пройти еще почти вековой путь.

Что такое хорошо, и что такое плохо?

Более двухсот лет Ост-Индские компании господствовали на Индостане. Они строили железные дороги и возводили телеграфные линии. Европейцы стали проводниками образования, благодаря которому появился новый класс индийской элиты, сыгравший решающую роль в движении за независимость Индии.

Махатма Ганди —один из руководителей и идеологов движения за независимость Индии от Великобритании юридическое образование получил в Лондоне

Ост-Индские компании внедрили в мировую торговлю принцип безличной абстрактной фирмыи накопили колоссальный опыт корпоративного управления, который лег в основу современного менеджмента.

Но какой ценой был получен этот опыт? Разорительная политика картелей привела к деградации ремесел и сельского хозяйства. От голода и военных конфликтов в результате Ост-Индской экспансии погибли десятки миллионов индийцев. И без всяких сомнений, многолетняя колониальная политика Нового времени является одной из причин того, что сегодня Индия остается одной из беднейших стран Азии.

Спасибо, что дочитали до конца. Я постарался интересно и познавательно рассказать об истории Ост-Индских компаний. Если статья вам понравилась, буду рад комментариям и подписке на мой канал, где я научно-популярно рассказываю об экономике широкой аудитории.

Цукерберг не стал покупать Твиттер, потому что у него уже есть дома Threads⁠ ⁠

Все самые важные и интересные финансовые новости в России и мире за неделю: нехватка рабочей силы в РФ, фронтальное сокращение бюджета на 10%, в правительстве объяснили происходящее с рублем, Райф передумал уходить из России, Минфин хочет запретить криптанов, а США пытается найти секретные резервы китайской партии.

Как давно вам повышали зарплату?

Ведомости пишут о том, что ситуация с нехваткой рабочей силы в России продолжает усложняться. В мае безработица достигла еще более рекордного минимума в 3,2%, и рекрутерам приходится даже (о ужас!) предлагать кандидатам повышенные зарплаты, чтобы закрывать возникающие вакансии. В результате в апреле рост реальной зарплаты год-к-году с поправкой на инфляцию достиг аж 10,4%.

Это я к чему: если вы работаете в России, и у вас давно з/п не повышалась – то, может быть, самое время обновить свое резюме и, так сказать, самолично проинспектировать ситуацию на рынке труда. Глядишь, и получите оффер с числом сильно повыше текущего…

На пенек сел – должен 10% отдать!

Силуанов предлагает в рамках бюджета РФ на 2024 год провести так называемое «фронтальное сокращение» расходов на 10%. Но не только лишь всех, а исключительно так называемых «незащищенных». Это значит, что военные расходы уменьшать никто не будет – а вот всякие менее нужные нынче в России статьи, вроде трат на национальную экономику и охрану окружающей среды, хотят подрезать.

Это почти что мем про филосораптора: если запланированное сокращение бюджета называется «фронтальным» – то почему оно не касается затрат на фронт? 🤔

КУРС КУРС КУРС

Как пошутило издание «**здуза» в Твиттере: «ЦБ перешел от плавающего курса рубля к тонущему». 6 июля в моменте биржевой курс доллара превышал 93 рубля, а евро – 102 рубля.

Жгун запостил шутку с, кажется, самым долгоиграющим панчлайном Твиттера (окей, вы меня раскрыли – вся новость ради этого мема!)

Ситуацию потихоньку начали комментировать разные видные люди:

Набиуллина сказала, что не надо строить эти ваши теории заговора о том, будто рубль роняют специально для наращивания нефтегазовых доходов бюджета. У нас хороший, годный плавающий рубль – и плывет он в ту сторону, куда его несет внешний торговый баланс!

Песков заявил, что с макроэкономикой России всё отлично, а в колебаниях курса повинны, вероятно, «спекулятивные игры».

Аксаков (глава парламентского комитета по финрынкам) вообще поделился своим ощущением, что «объективная стоимость рубля находится на уровне 70 рублей за доллар».

Анатолий Аксаков: лицо, с которым ты смотришь в торговый терминал, когда твой «психологический курс доллара» находится на уровне 70 рублей, а на экране почему-то другие циферки

Больше ETF богу ETF

С 12 июля на СПБ Бирже залистятся сразу 8 фондов ETF на азиатские акции, покупать их смогут даже российские неквалифицированные инвесторы. СПБ Биржа божится, что вся цепочка владения фондами проведена через «дружественные» депозитарии, а первичный листинг фондов значится на Гонконгской бирже – что снижает риски каких-то неожиданных блокировок.

Так что, если вы хотите, как и Майкл Бьюрри, вложиться на всю котлету в китайские акции – то это ваш шанс! (Учитывайте только, что китайский рынок акций периодически колбасит волатильностью не сильно хуже российского.) Более подробный обзор фондов можно почитать у Саши Елисеева вот здесь.

Бьюрри тут как будто позирует для плаката «Вложил 100 мегабаксов в китайский алиэкспресс? Партия награждать тебя красивый кошко-жена!»

Круговорот ценностей через границу

Федеральная таможенная служба сообщила, что с марта 2022 года россияне попробовали незаконно переместить через границу почти миллиард рублей в валюте. В одном только 2023 году возбудили более 5800 административных дел и 39 уголовных – так что будьте поаккуратнее с вывозом активов (напоминаю, что больше $10 тыс. в валюте сейчас везти через границу нельзя – подробнее про все нюансы вывоза денег я писал вот здесь.)

Тем временем, президент РФ поручил продлить на 2024–2025 годы мораторий на наказание тех, кто вынужден был нарушить российское валютное законодательство из-за санкций. Правда, это вам еще как-то доказать придется, что вы именно из-за санкций нарушали – так что совсем сильно не обольщайтесь…

Кстати, о санкциях: введенные ограничения со стороны Евросоюза предполагают запрет на импорт автомобилей из России. А немецкие таможенники решили, что это нужно читать как «вообще любой ввоз машин запрещен» – так что они теперь бодро арестовывают транспортные средства россиян, которые пытаются заехать на территорию Германии на личных автомобилях с российскими номерами. Хорошо хоть, что у обуви, ноутбуков и мобильных телефонов «страновых номеров» нет – а то, глядишь, их бы тоже на немецкой таможне отбирали у эмигрантов (там же аналогично импорт запрещен).

Загуглил по словам «Deutsche Zoll» (немецкая таможня) и что-то, скажу я вам, если эти парни захотят у вас отжать автомобиль – то там с ними особо сильно не забалуешь, похоже

Райффайзен, кажется, передумал уходить из России

Собственно, сабж. Говорят, что австрийские власти решили немножко впрячься «за своих» перед остальными странами Евросоюза – так что, обещанная продажа российского филиала банка пока откладывается. Тем более, что и российские власти не горят желанием такую продажу согласовывать: ведь сейчас через Райф идет примерно половина международных платежей из РФ; а если он станет сугубо российским – то эту финансовую «трубу» вполне могут перекрыть.

Штаты ищут золото китайской партии

С 2007 по 2014 год официальные валютные резервы Китая примерно утроились, а вот потом внезапно перестали расти и стабилизировались на отметке в $3 триллиона. Bloomberg полагает, что китайцы просто с 2014-го (хм-м…) начали распихивать свои резервы по всяким неофициальным «кубышкам», и на самом деле уже накопили аж $6 трлн. Это что же, получается – хитрый Си Цзиньпин уже тогда понял, к чему всё дело идет?!

Как говорится – мудрый Пух всегда оставляет часть своих горшочков с медом в тайне от Пятачка с Тигрой.

Холодная ИИ-война набирает обороты

И еще про Китай: помните новость прошлой недели о том, что Штаты хотят им укоротить импорт чипов для искусственного интеллекта? Так вот, ответочка от китайцев не заставила себя долго ждать: с 1 августа они ограничивают экспорт галлия и германия (редких металлов, которые как раз используются в произодстве чипов). А в Китае, на минуточку, сейчас производят примерно 94% этого самого галлия.

Ждем следующий шаг от США, что они придумают в ответ? Неужто обратно разрешат Midjourney генерировать смешные картинки с Си Цзиньпином?

К такой эскалации, мне кажется, мир еще не готов.

В России, тем временем, жалуются на то, что стоимость разработки систем искусственного интеллекта и так уже выросла на 30% (из-за подорожания «железа» и отъезда профильных спецов), а к концу года может скакнуть еще на 50%.

Twitta Killa

Пока Маск барахтается в попытках позволить твиттерским читать чуть больше 600 сообщений в день – Цукерберг подсуетился и выпустил свой клон Твиттера под названием Threads на базе экосистемы Инстаграма. Новинка сразу стрельнула: за первые двое суток приложение скачали более 70 млн юзеров.

Цукерберг be like: «Привет, человеки, я слышал, что вам нравится делать треды и вас обижает злой ракетостроитель – поэтому я сделал вам отдельную приложуху с тредами, но без того парня»

У самого Илона с таких раскладов, судя по всему, знатно подгорело – и он заслал юриста Твиттера с официальной депешей Цукербергу в стиле «вы украли наши торговые секреты, мы вас засудим!». В чем конкретно заключаются секреты, пока не очень понятно. Не думает же Маск, что у него отныне есть эксклюзивная лицензия во всей наблюдаемой Вселенной на идею «микроблог для щитпостинга»?

Не, ну определенное сходство в концепциях, всё же, есть – давайте признаем

Ведущие эксперты в Телеграм-каналах сейчас все вместе гадают – станет ли Threads будущим топовым приложением, или сгинет в безвестности через пару месяцев по примеру расхайпованного Клабхауса? Anyway, срочно подписывайтесь на мой Threads на всякий случай (без понятия, зачем, но надо)!

Умные часы знают про вас больше, чем вы думаете

Сергей Цыпцын пишет у себя на канале «Метаверсище и ИИще»:

Используя данные умных часов, исследователи смогли идентифицировать людей с Паркинсоном за семь лет до того, как им поставили клинический диагноз. Они обнаружили, что люди, которым спустя годы после сбора данных поставили диагноз, уже демонстрировали замедление движений и снижение качества сна.

Когда смотришь на часы, чтобы узнать сколько времени, а там написано «пришло время Паркинсона»

Я вот тоже уверен, что лет через десять носимые на себе девайсы (wearables) вместе с анализом больших данных и ИИ весьма сильно поменяют превентивную медицину. Базы данных по сердцебиению, давлению, уровню глюкозы в крови и прочим метрикам будут собирать решительно все гаджеты, дальше ее будут анализировать нейросетки и выдавать всякие выводы в стиле «нет времени объяснять, но через 8,5 лет ты умрешь от инфаркта левой пятки!»

Короче, съездил вчера купил себе Apple Watch на всякий случай – пусть начинает собирать про меня папочку с разными данными, пригодится потом.

Это птица? Это самолет? Нет, это супер-элайнмент!

Ребята из OpenAI (авторы ChatGPT) решили, что мы как человечество недостаточно делаем для решения проблемы AI alignment, и нам нужно сразу делать Superalignment. (Если вы не понимаете, о чем речь, то вам срочно нужно прочитать нашу с Вастриком статью на эту тему. Если вкратце, то AI alignment – это согласование ценностей искусственного интеллекта с человеческими таким образом, чтобы он нас всех не порешил, когда у него появится такая возможность.)

По сути, OpenAI пообещали выделять в течение ближайших четырех лет 20% имеющихся у них вычислительных мощностей на попытки решить задачу элайнмента. Рулить этой командой будут видные люди – Илья Суцкевер и Ян Лейке, ну и вы тоже можете к ней присоединиться на з/п в $250–450к в год (заодно, может, и человечество спасете).

Задача состоит в том, чтобы изладить специальный ИИ, который будет помогать людям решать проблемы AI alignment не хуже мясных исследователей. Дескать, как только мы такую робо-няньку сделаем – то сразу заживем!

Я думаю, наиболее ироничным концом этой истории может быть, только если в итоге погибелью человечества станет именно вот этот самый жестяной эксперт по супер-элайнменту от OpenAI.

В прошлом месяце выпустил большое интервью с Татьяной Шавриной про AI alignment

Криптанов хотят запретить в Беларуси и РФ

В 2017 году Беларусь легализовала криптовалютную деятельность в стране, и вообще была впереди планеты всей в этой области. А сейчас там хотят вернуть всё взад: запретить обмен крипты между физлицами – ведь этим занимаются еще и всякие нехорошие мошенники, а это терпеть никак нельзя. Такие дела.

Также на прошлой неделе в СМИ появилась информация со ссылкой на «источники», что Минфин РФ якобы тоже хочет полностью запретить обращение крипты на территории России. Что немного странно – ведь раньше это ЦБ выступал за тотальный запрет криптовалют, а Минфин, наоборот, говорил «давайте это всё аккуратно регулировать, и налогами может заодно еще облагать!». А теперь вот в защитники крипты внезапно записались ФСБ и Следственный комитет – говорят, типа «вы всё позапрещаете, все криптаны уйдут в тень, а как нам их ловить-то потом?»

Следственный комитет расследует криптопреступление. Вижу так!

Дела у криптобиржи Huobi идут примерно в соответствии с ее названием

На прошлой неделе издание Bitcoinist знатно набросило с лопаты на вентилятор по поводу криптобиржи Huobi со ссылкой на криптана под ником Вилли Ву. Дескать, объем крипты на бирже упал в 10 раз с пика ее величия в конце 2020-го, трафик на их сайт скукожился раз в 15, и так далее. Несмотря на громкое название статьи «Слухи о банкротстве растут», ничего конкретного про надвигающееся банкротство там нет – но, с другой стороны, в криптомире всегда будет не лишним оставаться начеку.

Фаундер Huobi Леон Ли (справа) с бывшим советником Путина и непризнанным «экономическим гением» Сергеем Глазьевым (слева). Хз, просто фото показалось интересным.

Хорошая новость недели

С начала года российский рынок акций вырос на 37%. Правда, курс доллара к рублю за это же время тоже вырос на 32%… Но даже в долларе, выходит, индекс Мосбиржи всё еще в плюсе. И это хорошо!

Если подборка новостей показалась вам интересной – буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал RationalAnswer, где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям.

Очень интересно⁠ ⁠

Про успешный успех⁠ ⁠

Книги и сайты про стартапы рисуют нам образ идеального предпринимателя, который

1. начал супертехнологический проект с нуля в 20 лет
2. в 21 поднял 2 миллиона долларов от крупных фондов, отдав 10%
3. в 22 без выручки поднял еще денег
4. в 25 стал миллиардером, выйдя на IPO

5. выиграл все конкурсы стартапов
6. инвесторы никогда не говорили ему что делать
7. он не совершал ошибок
8. не испытывал дискомфорта
9. параллельно занимался триатлоном и накачал бицуху
10. девушки давали ему с первого раза.

В общем такой альфа-самец, который всегда знает что делать, куда идти, который может продать снег чукчам и трахнуть инвестора. Или девушку. Неважно в общем, он всех трахает. Потому что альфа.

В реальности (в реальной реальности) все обычно несколько иначе

1. начал работать в 16-18 с низших должностей, к 30, поработав в 4-5 компаниях и запоров 4-5 своих проектов, что-то понял о жизни, бизнесе в общем и отрасли в частности. Первый собственный прибыльный бизнес — торговля или небольшое производство. Если проект технологический, то плюс 10 лет к возрасту на всех этапах

2. первые проекты делал наемным сотрудником, учась проектному управлению. Первый партнер был старше на 15 лет, у него было 90% компании. Потом было равное партнерство. К фондам никогда не ходил. Все бизнесы начинались на деньги от 3 до 200 тысяч долларов, личные.

3. Выручка с первого дня каждого бизнеса. Без понятной модели был первый неудачный проект, остальные уже делал наверняка.

4. Заработал 15-20 миллионов долларов к 50, трижды был полным банкротом. Трое детей, первая жена ушла когда строил третий бизнес.

5. Никогда не участвовал в конкурсах. Друзья позвали быть членом бизнес-ассоциации в 40 лет, когда его компания стала лидером рынка.

6. Инвесторы партнеры говорили что ему делать до 40 лет. Он сам с радостью слушал их советы, потому что они был его старше и опытнее.

7. Он регулярно совершал ошибки и учился на них. Он называл это опытом.

8. Каждый день нес свой геморрой, но он делал вид, что все ок

9. На спорт начало хватать времени после 35, когда было более-менее понятен источник дохода и дети пошли в школу или в университет.

10. На девушек не было времени.

По степень адекватности восприятия все это близко к статьям из женских журналов «Как выйти замуж за миллиардера» и «Как стать леди за 2 недели». Даже ТВ-шоу с кастингами похожи по сути. Так что в следующий раз, когда будете читать статью о том, как кто-то в 24 года заработал миллиард, знайте — вы читаете аналог статьи «Как я родилась в Малых Тычиках и вышла замуж за Прохорова». Такое бывает, но не с вами.

Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают⁠ ⁠

В России есть МИР, в Китае – UnionPay, а Mastercard и Visa – почти везде. А какие еще популярные платежные системы есть на Земле? Рассказываю в этой статье. Вас ждут сюрпризы — например, патриотические индийские карты, исламские «некредитные кредитки», а также самая старая платежная система в мире.

Скажу сразу — платежных систем в мире дофига. Почти у каждой страны есть какая-нибудь своя, а то и целая россыпь. Но разве вам интересно читать про какую-нибудь итальянскую CartaSi или датскую Dancourt, когда чуть менее чем все жители данных стран оформляют Визы, Мастеркарды, ну или на худой конец AmEx или UnionPay (с недавнего времени)?

Это платежные системы Шредингера — они вроде бы есть, но их как бы и нет. Поэтому их мы рассматривать не будем. А разберем мы:

Либо самые крупные и популярные платежные системы с мощными лапищами. У таких много держателей карт и серьезные объемы транзакций, а еще их принимают во многих торговых точках.

Либо самые необычные, колоритные и интересные образцы.

Для вас я собрал самую мякотку, а остальное — нафиг!

Международный гигант и глобальный титан (а там пусть сами решают, кто есть кто).

С какими брендами у большинства ассоциируется словосочетание «платежная система»? Правильно, с Visa и Mastercard.

Первая чуть побольше, вторая чуть поменьше.

Говорят, что первая чуть сильнее в Америке и Азии, а вторая — в Европе, но это миф, они примерно одинаковые.

Первую в 1958 г. создал Bank of America, а через какое-то время начал давать доступ к другим банкам. Вторую запустила в 1966 г. ассоциация нескольких крупных американских банков.

Так в чем же разница?

Знаете, когда я писал этот раздел, я думал «Сейчас как раскопаю какое-нибудь сакральное отличие между двумя стульями. вернее системами». Но проблема в том, что. его нет!

Конкуренцию Mastercard и Visa вижу примерно так.

Конечно, они не полностью идентичны. У них есть небольшие отличия в ценообразовании для банков, в политике возвратов платежей (chargebacks) или в корпоративной структуре и подходах к организации бизнеса. Но это все нюансы, интересные только профессионалам из индустрии платежей.

Однако, конкуренцию на рынках и борьбу за сердечко потребителя никто не отменял. А значит, отличия должны быть в отдельных фичах и преимуществах для клиента, а также в маркетинге.

Среди фич и преимуществ выделю следующие:

Программы лояльности. У обеих систем есть собственные программы лояльности со своими уникальными партнерами в разных странах (это помимо программы лояльности банка, выпустившего карту). На мой субъективный взгляд, у Mastercard программа шире, разнообразнее и вообще круче. А еще у Мастеркарда есть собственные крутейшие бизнес-залы во многих аэропортах мира. В них пускают владельцев премиальных карт. Когда я работал в Мастеркарде, у меня тоже был такой пропуск. Летая по рабочим делам, я хотел, чтобы в каком-нибудь из таких аэропортов задержали мой рейс. Но нет, летали как швейцарские часы, что б их. А вот задержали на сутки рейс в том городе, где бизнес-зала и в помине не было, хех.

Инновации. Mastercard активно двигается в сторону крипты, скупая стартапы и выпуская специальные криптокарточки. Или же улучшает персональные предложения в магазинах и ресторанах. Visa тоже не сидит на месте — выпускает платежные кольца, покупает стартапы для бесшовного обмена данными с маркетплейсами и многое другое. Таких фич и инноваций можно перечислить целую охапку, я же показываю суть подхода.

Также, по моему скромному убеждению, Мастеркарду лучше удается создавать бессмертные образы, и вообще, он круче умеет в маркетинг. Каждый из нас знает, чей слоган «Priceless», и точно хотя бы раз слышал, что «Для всего остального есть Mastercard». А можете с ходу вспомнить слоган Visa? Вот и я не могу. Бесконтактную оплату в народе прозвали именно PayPass (так она называется у Mastercard), а не PayWave (это версия Visa). Ну и наконец, легендарная реклама «. только пусть уберет свою долбанную руку с домофона» — далеко не визовская.

Другие крупные американцы, но с важным отличием

Первая — American Express. Основана еще в далеком 1850 г. Сначала это была транспортная компания, выпускающая дорожные чеки, а первую платежную карту выпустили в 1958 году. Сейчас — одна из крупнейших платежных систем, чьи карточки принимаются в 140+ странах мира.

Вторая — Discover. В начале 1980-х крупная американская сеть супермаркетов Sears решила, что покупатели мало покупают, и было бы неплохо надавать им кредитных карточек. В итоге запустили свою собственную кредитную карту — Discover Card. Сначала проект был не очень удачным, но за последующие пару десятков лет Discover купила несколько платежных игроков (например, межбанковскую платежную сеть Pulse в 2005 г., или платежную систему Diners Club в 2008 г.), а также заключила партнерства со многими банками. И в итоге превратилась в полноценную платежную систему, со своим собственным банком, эмиссией карт, блэкджеком, ну вы поняли.

У AmEx и Discover есть одно важное отличие от Visa и Mastercard.

Последние занимаются именно проведением платежа через свой платежный движок, но не умеют выпускать платежные карты самостоятельно. И не взаимодействуют с конечными держателями карт (т.е. с нами). Вы не можете пойти в офис Визы или Мастеркарда и выпустить карту напрямую, вам придется сделать это через какую-то третью сторону — банк, финтех, сеть магазинов или, например, авиакомпанию (смотря о какой карточке идет речь). А вот AmEx и Discover умеют выпускать карточки самостоятельно.

То есть они являются платежными системами и финансовыми институтами (=банками) в одном лице.

Кстати, именно поглощенную Discover’ом Diners Club можно назвать самой старой платежной системой в мире. Она выпустила свою первую карту в 1950 г. И вообще, эта компания довольно любопытная:

В 1949 г. директор одной кредитной компании Фрэнк Макнамара, покушав в любимом ресторане, обнаружил, что забыл кошелек с деньгами. И тогда в его голову пришла идея — было бы здорово, если бы рестораны выдавали своим постоянным клиентам специальные карточки, где фиксировался бы долг посетителя перед заведением. А компания, выпускающая эти карты, становилась бы поручителем за этот долг перед рестораном.

Слева — тот самый Фрэнк Макнамара. Справа — первая (или одна из первых) карточек Diners Club. Как вы видите, платежные системы обязаны своим появлением двум базовым человеческим качествам — любовью покушать и дырявой памяти.

Платеж, система, карта, удар!

Совсем недавно в мировой платежной индустрии случилось знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa по объему обработанных транзакций, став новым глобальным лидером.

Про эту самую UnionPay и поговорим. Систему основали в 2002 г. решением Госсовета КНР и Народным Банком Китая. Никаких вам американских слияний и поглощений, только твердое и четкое решение партии!

UnionPay сейчас принимается в 170+ странах, включая США и страны Западной Европы. Однако далеко не везде — особенно высока вероятность заиметь проблемки при оплате китайской картой в западных онлайн-магазинах.

Забавный чисто китайский факт. На лого UnionPay есть два иероглифа. Первый означает «объединение», второй — «деньги». Их перевели на английский и назвали карту UnionPay. Внимание вопрос: переводчик какого приложения использовали для второго иероглифа?

К Apple Pay и Google Pay карта не подключается — работает только с Huawei Pay на одноименных устройствах.

UnionPay очень активно использует кобейджинг, для них это своеобразный growth-hack.

Кобейдж, кобейджинг — это когда карта выпускается сразу двумя платежными системами. А если точнее, то это две полноценных карты на одном куске пластика.

Не путать с кобрендом, когда карточка выпускается двумя компанями (брендами) — например, банком совместно с авиакомпанией.

Вот несколько узбекских кобейджей, один из них как раз с UnionPay. Это удобный инструмент для стран, внутри которых развиты свои платежные системы (а Мастеркарды и Визы при этом работают не очень), но которые плохо принимаются за границей.

Хочу отметить один важный нюанс. В 2015 г. UnionPay уже становился глобальным лидером по объему проводимых платежей. Но тогда 99,5% из этих платежей были внутри Китая. К тому же, UnionPay тогда еще служил в КНР основным платежным средством, а позиции всяких QR-платежей через WeChat или Alipay были относительно скромными. Сейчас же — совсем другой расклад. В Китае доминируют QR-платежи. Весьма велика вероятность, что при попытке расплатиться в уличной удонной с помощью UnionPay вы нарветесь на удивленное лицо дядюшки Ляо, который вместо эквайрингового терминала протянет покажет вам картонку с QR-кодом. Зато UnionPay ведет активную экспансию за пределами Китая — в первую очередь, в странах Юго-Восточной и Центральной Азии (но не только).

Короче говоря, если в 2015 г. глобальное лидерство UnionPay было обусловлено исключительно внутренним китайским рынком, то теперь китайская система — полноценный глобальный игрок. Что будет дальше при вероятном усилении напряженности между Китаем и Западом — большой вопрос.

P.S. В ходе анализа я так и не смог выяснить, отправляются ли данные по платежам UnionPay в КПК и напрямую в голову товарищу Си. Так что, вопрос открытый.

Карты невозмутимых самураев и кавайных анимешек

Если пару лет назад вы обращали внимание на витрину магазина, где указаны логотипчики принимаемых карт, то среди остальных наверняка замечали странные 3 буквы — JCB.

Так вот, это японская платежная система Japan Credit Bureau. Она третья в мире по числу точек приема карт. А основана она еще в 1961 году, т.е. даже раньше Mastercard.

Ее принимают во многих странах, а до понятных событий брали и у нас. В свое время JCB даже делал кобейджинговую карту с МИРом. Правда, за все время я ни разу не видел настоящую живую карту JCB в РФ (может, только у приезжающих японцев, но они ребята не слишком общительные).

Интересная особенность JCB — прямая конвертация как через японскую иену, так и через китайский юань. Напомню: валюта конвертации — это та денежная единица, через которую платежная система пересчитывает платеж из вашей валюты к валюту продавца. Поэтому карточки JCB весьма популярны среди предпринимателей, ведущих дела как с Японией, так и с Китаем (они могут экономить за счет прямой конвертации). А также среди путешественников в азиатские страны — в этом регионе у JCB дофига партнеров в рамках их программы лояльности.

А вы знали, что в Азии охренительно популярен футбольный клуб Манчестер Юнайтед? Говорят, для раскрутки в этой части света МЮ в свое время купил Пак Джи Суна, а потом и Синдзи Кагаву. А с JCB даже сделал коллаб.

Наше всё (теперь точно всё)

Ну вот, добрались. Тут не буду расписывать базовые вещи, остановлюсь только на интересном.

Понятно, что после своего запуска в 2014 г. и вплоть до «великого исхода» западных компаний из РФ, МИР был сугубо местечковой историей и картой для бюджетников, пенсионеров и отдельных энтузиастов. Тем не менее, уже тогда МИР умел в грамотное продвижение внутри отдельных клиентских сегментов. Например, довольно неплохо выстрелила кампания для любителей футбола — МИР начислял повышенный кэшбэк в дни матчей сборной России (на товары на стадионе и разные ништяки, актуальные для болельщиков).

А уже в 2018 году МИР запустил полноценную программу лояльности с широким набором партнеров, прямо как настоящая взрослая платежная система.

Кстати, с российскими карточками связан один интересный нюанс:

Когда весной 2022 г. из РФ ушли Visa и Mastercard, их карточки российских банков перешли на обслуживание в НСПК (это оператор платежной системы МИР). Поэтому в России эти карты по сути уравнялись в правах с картами МИР.

Однако некоторые западные сервисы — например, тревел-сервисы вроде Expedia — начали снова принимать те карты Visa и Mastercard российских банков. Объясняется это тем, что НСПК и сама платежная система МИР — это две разные сущности. МИР уже давно под жесткими санкциями, а НСПК — нет (там досталось только ее гендиру, но это не считается).

Поэтому формально западным сервисам ничего не мешает обслуживать карты в контуре НСПК, но выданные не МИРом. Уж не знаю, специально ли разделяли оператора и саму платежную систему их создатели. Но баг явно стал фичей.

Кстати, а вы знали, что в России еще до МИРа была внутренняя платежная система Union Card, к которой в свое время были подключены почти 500 банков (правда, в основном второй-третий эшелон), а число выданных карт достигало почти 3 миллиона? Ее запустили еще в 1993 г., а в 2014 г. дали статус «национально значимой платежной системы». Правда, в 2019 г. ЦБ исключил Union Card из реестра платежных систем, и на этом, как говорится, ее полномочия были всё.

Предположу, что ЦБ исключил Union Card из реестра, после того как увидел ее дизайн. Ребят, я все понимаю, 2003 год — но нельзя же так издеваться над моими глазами!

Еще пару слов хочу сказать про Золотую Корону. Хотя Корона — это скорее система денежных переводов, карточки она тоже умеет выпускать.

Мне трудно даже представить, как сильно эта компания выросла за прошлый год. Кто знает, вдруг на волне роста ребята из Короны решат запилить полноценную платежную систему и поконкурировать с МИР (а конкуренция, как известно, всегда идет на пользу).

Индийские патриотические карточки

В 2012 г. в Индии запустилась собственная платежная система RuPay. «Ru», как вы поняли, потому что «рупии». Большое спасибо товарищам из Индии, что они уже заняли это название за пару лет до создания системы МИР. А то бы сами понимаете.

Для поддержки новой платежной системы индийские власти ударились в протекционизм — например, обязали все компании с выручкой более 6 млрд долларов принимать карточки RuPay вне зависимости от их желания. А премьер Индии Нарендра Моди в своих речах периодически подчеркивает, что «оплата карточками RuPay — это служение нации и стране, доступное каждому» (и, в целом, он прав).

Помимо этого в Индии придумали еще один годный способ продвинуть RuPay — запустили платежный сервис UPI. Это единый платежный интерфейс для онлайн-оплаты и переводов, который легко может подключить себе любая компания через API. Таким образом, индийцы везде видят одну и ту же форму оплаты и точно не запутаются. К тому же, UPI может сохранять данные карты, обеспечивая полную бесшовность. Западные платежные системы тоже хотят влезть в схему, но их пока не пускают.

Один интерфейс, чтоб править всеми. Удобно, молодцы. МИРу и СБП такое тоже не помешало бы. Впрочем, МИРу и СБП и конкурировать на рынке не с кем.

Сейчас на RuPay приходится примерно 60% всех выпущенных в Индии карт (можете сами прикинуть, насколько это дофига), но только 34% транзакций по числу и 30% по объему. Что намекает на популярность RuPay среди, скажем так, простого народа.

Карточки RuPay принимают во многих странах, включая США и Европу, но особенно популярны они, конечно, в Азии. Интеграция индийской системы с МИРом тоже обсуждается, но пока без конкретики.

Плов, Chevrolet и две платежные системы

В солнечном Узбекистане есть сразу две собственные платежные системы.

Первая — Uzcard. Это самая популярная система страны, ее карточки есть почти у всех жителей. Uzcard запустили в 2004 г. с существенным госучастием, но относительно недавно государственную долю в 75% приватизировали.

Вторая — Humo. Она создана в 2018 г. и полностью принадлежит узбекскому Центробанку.

Вы, возможно, спросите: «Алексей, а нафига Узбекистану целых две платежных системы?». А я отвечу: «А почему нет?». Humo была запущена 5 лет назад для способствования конкуренции в отрасли, молодцы узбеки!

Humo довольно сильно отличается от Uzcard. Во-первых, она вовсю выпячивает самостоятельность банков. Банк сам выбирает эквайринговый терминал, конфигурации и фичи карты и все такое. А сама Humo только проводит межбанковский клиринг, ну и отвечает за безопасность и надежность (впрочем, с надежностью у Humo так себе — система часто зависает и отключается, у Uzcard с этим получше).

К платежной системе подключено дофига разных банков. В течение дня их клиенты гоняют платежи туда-сюда. К концу для платежная система смотрит, сколько каждый банк в итоге должен другому, после чего:

1. Проводит взаимозачет долгов.

2. Переводит разницу после этого взаимозачета (клиринг по остаткам).

Это называется межбанковский клиринг.

Во-вторых, между двумя картами Humo разных банков до недавнего времени были бесплатные переводы, но недавно эту фичу убрали. Да-да, это в РФ нас избаловали огромными лимитами на бесплатные переводы, а в Узбекистане (и во многих других странах) будьте добры платить комиссию.

Карточки обеих систем принимаются в Узбекистане везде, а вот при попытке расплатиться Visa/MC некоторые продавцы могут сделать удивлённое лицо.

Обе системы не имеют хождения за пределами страны, но Uzcard активно развивает кобейджинговые карты — например, есть Uzcard+UnionPay, а ранее Uzcard+МИР ещё был, да весь вышел.

А ещё на обе карты можно переводить деньги с российских неподсанкционных банков без этих ваших свифтов и золотых корон, а напрямую. Работает не со всеми узбекскими банками, но со многими.

В Узбекистане есть один очень забавный момент. Продавец или официант спрашивает ПИН-код вашей карты и сам его вводит. Причем он легко может попросить прокричать пин-код через весь зал ресторана. В других странах я такого не встречал.

Таинственные иранские платежи

Как вы понимаете, никаких Mastercard и Visa в Иране нет и отродясь не было. Да, в конце десятых вроде бы можно было оплачивать Визой и Мастером покупки в некоторых онлайн-магазинах (но это не точно), но потом Иран завалили санкциями, и робкие попытки интеграции сошли на нет.

До 2002 г. иранцы расплачивались внутри страны бумажками с портретом аятоллы Хомейни, а для трансграничных расчетов пользовались дедовским методом под названием «Хавала» (про нее у меня тоже есть статья, кстати). Да, некоторые иранские банки выпускали собственные платежные карты, но они имели узкое применение, т.к. работали только с банкоматами и терминалами этих банков.

В 2002 г. решили запилить собственную общенациональную платежную систему под названием Shetab. На тот момент Иран стал 4-й в мире страной с собственной системой — после США, Японии и Китая. После создания Шетаба Иран интегрировался с некоторыми странами Востока, вроде ОАЭ, Кувейта Бахрейна и Катара. А также с некоторыми китайскими банками, но там есть нюансы и ограничения.

У Shetab есть одна интересная особенность. Не секрет, что Иран — страна глубоко исламская. А в Исламе не очень чествуют кредит. По канонам исламского банкинга кредиты и прочие сделки с процентами называются «риба» и признаются харамом.

И действительно, подавляющее большинство карточек Shetab — дебетовые. Но не все. Кредитные карты все же есть. Вернее, они не совсем кредитные. В этих картах используются специальная исламская сделка под названием «мурабаха». Работает это примерно так:

При оплате картой с мурабахой к стоимости товара добавляется специальная наценка, заранее согласованная с продавцом. Эту цену с наценкой покупатель и возвращает регулярными платежами в течение оговоренного периода. При этом, при мурабахе тоже может быть бесплатный «грейс-период» — если сумма возвращается раньше, то наценка уменьшается или вовсе не платится.

Суть кредита сохраняется, но процентов формально нет, поэтому все довольны. Покупатели могут тратить больше, а банки и магазины считают прибыль.

Интересно, иранские звезды рекламируют по центральным телеканалам карточки Шетаб с полугодовым отсутствием наценки по мурабахе?

Прочие системы, о которых стоит упомянуть

На самом деле, в мире есть еще много платежных систем с довольно большой долей рынка в своих странах. Здесь стоит вспомнить, например, Корти Милли из Таджикистана, армянскую Armenian Card (ArCa) и вьетнамскую BankNet. Две последних, кстати, интегрированы с НСПК, т.е. карты этих систем и карты МИР взаимно принимались в эквайринговых терминалах и можно было переводить деньги напрямую. Но потом летом 2022 г. лавочку прикрыли из-за санкций.

Не забудем и про Белкарт. Беларусы запустили свою систему еще в далеком 1994 г., а на сегодняшний момент в стране выпущено почти 5 млн карт. Учитывая, что население Беларуси 10 млн, проникновение весьма солидное. Как вы можете догадаться, на Белкарт переводятся пенсии, всякие пособия и зарплаты бюджетников.

Также стоит вспомнить турецкую систему Troy, названную в честь того самого древнего города с известным конем. Да, в стране господствует Мастеркард и Виза, но у Troy тоже есть своя аудитория. Помнится, когда прошлым летом карты МИР в Турции сказали «ой», прорабатывался вопрос об оснащении российских туристов как раз Троями (но потом инициатива заглохла). Уж кто-кто, а турки лучше всех знают, как использовать обстоятельства в свою пользу.

Про гордость Казахстана Kaspi Payments от местной экосистемы Kaspi тоже не стоит забывать. Это система на основе QR, которая больше похожа даже не на российский СБП, а на китайские WeChat Pay и AliPay. Китайские экосистемные платежные инструменты мы сегодня разбирать не будем, это другая большая история (хотите, напишу про них отдельно?).

Также упомянем бельгийский Bancontact. Это национальная платежная система, имеющая как выпускать карточки, так и кьюарить в мобильном приложении.

Думали, в Европе везде берут Визу и Мастер? Ан-нет. Бельгийских вафель без местной карточки не видать.

Есть своя система и в Бразилии, причем даже две. Elo выпускает карточки, а PIX это что-то вроде нашей СБП, только помимо QR-кодов можно платить еще и через NFC.

Экзотический бонус. В Африке помимо акул, горилл и злых крокодил также есть свои платежные системы. И у них есть одна интересная особенность — они все сделаны на базе мобильных операторов. Африканские телекомы в какой-то момент поняли, что существенную долю местного населения будет непросто приучить к этим вашим карточкам, а вот мобильный телефон есть у всех. Поэтому стали запускать полноценные финансовые направления на этой основе. Здесь и нигерийский финтех MoMo от крупнейшего мобильного оператора Африки MTN, и замбийский JGO, и кенийский SafariCom и много кто еще. Нет, конечно, в Африке есть и Визы с Мастеркардами, но доля вот таких мобильных платежей там выше, чем у нас, на Западе или в Азии.

Тоталитарный бонус. КНДР в 2015 сподобилась на запуск собственной платежной системы. Про нее ничего не известно, даже названия. Но теперь жители Северной Кореи могут оплатить новый портрет вождя в государственном универмаге пластиковой карточкой (при наличии денег на ней, конечно). А вот рассчитываться за какие-нибудь диски с западными фильмами или музло BTS в закоулках Пхеньяна я бы по-прежнему советовал только наличными.

Друзья, надеюсь, вам понравилось и было интересно. Также рекомендую глянуть предыдущую статью, где я разбираю принципы работы платежных систем (и вообще, зачем они нужны, и почему так важны).

Также буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций.

Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие⁠ ⁠

Россия уже больше года живет без Visa и Mastercard. За это время все мы успели четко понять, что платежные системы — это не просто логотипы на банковских картах. В этой статье разбираем, как работают платежные системы, что конкретно они делают, и почему не стоит недооценивать их значимость для экономики.

Несколько лет назад многие смеялись над платежной системой МИР. Зачем она вообще нужна, когда есть Visa и Mastercard? Сегодня таких вопросов не возникает. Если деньги — это «кровь экономики», банковская система — ее сердце, то платежная система — это сердечные клапаны. Страшно представить, что бы было, если на момент ухода Visa и Masterard у РФ не было бы собственной замены.

Совсем недавно в индустрии платежей произошло еще одно знаковое событие — китайская UnionPay обогнала Visa и Mastercard по объему обработанных транзакций. Понятно, что их львиная доля пришлась на сам Китай, но все равно еще несколько лет назад такое сложно было представить.

Итак, сегодня мы разберем, что такое платежная система, как она работает и что делает. А еще — почему без исправно работающей платежной системы целые сектора экономики могут перестать функционировать.

Платежные системы работают как-то так, благодарю за внимание. Ладно-ладно, ниже разберем чуть более обстоятельно.

Я несколько лет отработал в Mastercard, поэтому не понаслышке знаю, как оно все устроено. В этой статье расскажу основное — без банальщины и унылых технических абзацев. А в следующей разберем платежные системы разных стран и регионов (кроме Visa, Mastercard, UnionPay и МИР на Земле есть еще много занятных экземпляров).

Сразу скажу, далее речь пойдет именно о классических карточных платежных системах. Всякие электронные Qiwi-кошельки и платежные сервисы внутри экосистем (вроде платежного сервиса WeChat) являются платежными системами лишь отчасти. И вообще, это совсем другая история.

Зачем вообще нужны платежные системы? Банки что, сами справится не могут?

Платежная систему — штука очень своеобразная. Обычный человек почти не сталкивается с ней напрямую — конечно, пока она не перестанет работать в стране. Потребитель разве что лицезреет логотип на своей карте, а некоторые особенно ушлые товарищи еще и интересуются условиями программы лояльности (не банковской, а именно той, которую предлагает платежная система).

При этом, по сути, любая платежная система — это прежде всего система обмена данными. По сути, большой и навороченный мессенджер. У которого, тем не менее, есть несколько важных особенностей. Через разбор этих особенностей и будет понятна суть.

Но для начала сравните нескольких жизненных ситуаций:

Ситуация первая. Представьте, что релокант Иван стал радостным обладателем карты грузинского банка Х. Данное событие он решил отметить крафтовым яблочным сидром, который продает Иракли в своем магазинчике в Старом Тбилиси (помимо вина и чачи, само собой). Так вышло, что Иракли открыл бизнес-счет своего магазина в том же банке Х. Поэтому когда Иван совершил покупку, деньги просто перетекли с счета Ивана на счет Иракли внутри того же банка. Изи.

Как-то так я представляю себе нашего лирического героя. Чисто чтобы образ отпечатался.

Ситуация вторая. Иван не пьет алкоголь, поэтому решил купить не сидр у Иракли, а флэт-уайт в кофейне у Лауры. Счет кофейни открыт в другом грузинском банке — скажем, банке Y. В таком случае, после того как Иван поднесет карточку к терминалу, банк Y (он называется «эквайер») должен будет сообщить банку X (он зовется «эмитент», т.е. тот, кто выпустил карту) что-то типа: «Слышь, тут ваш Ваня у моей Лауры кофе купил, так что будь добр перевести 5 лари с его счета на счет Лауры» (примерно так, только вежливо и формально). Согласитесь, это уже сложнее.

Наконец, ситуация третья. Артем, друг Вани, открыл карту в банке Z в солнечной Республике Узбекистан, после чего полетел встретиться с корешем в Тбилиси. И тоже решил взять себе сидра. В таком случае грузинскому банку-эквайеру придется порешать вопросики с узбекским банком-эмитентом. Это уже, что называется, задачка со звездочкой.

Допустим, узбекский банк с грузинским еще смогут скоммуницировать. Но что если узбекской картой захотят расплатиться в Уругвае или на каком-нибудь кокосовом острове (ведь пути релокантов, как известно, неисповедимы)? Сами понимаете.

Итак, а теперь возьмите и умножьте примеры 2 и 3 (и 4 — где Уругвай) на сотни тысяч и миллионы подобных транзакций. Что-то мне подсказывает, что банки по всему миру приуныли бы от такого расклада.

Более того, банкам не просто пришлось бы наладить взаимный обмен информацией, но и научиться делать это, во-первых, моментально, во-вторых, максимально защищенно. Ведь никто не хочет ждать зачисления денег от покупателя неделями-месяцами, как и обнаружить свои личные и финансовые данные на просторах даркнета (впрочем, с последним у банков не все гладко даже при наличии платежных систем, хех).

Короче говоря, платежные системы решают как раз вышеописанную проблему. Они берут на себя обмен данными между банком покупателя и продавца. Причем делают это моментально, защищенно, вездесуще и в больших объемах. Есть еще пятая бонусная характеристика — платежная система склеивает воедино всех участников цепочки — банк, магазин и человека с карточкой.

Теперь разберемся, что конкретно делает платежная система, остановившись на каждой характеристике.

Богатый внутренний мир платежных систем

Итак, начнем с того, что транзакции должны проходить моментально. Что это значит на практике?

Два момента. Во-первых, в момент покупки покупателя и продавца нужно моментально идентифицировать. Во-вторых, банки должны иметь возможность молниеносно сделать запрос на транзакцию и получить ее подтверждение.

Чтобы решить первую проблему, придумали карточки. Те самые, пластиковые.

Вот так выглядела прапрабабушка современной банковской карты от American Express. По функционалу это была скорее долговая расписка, хотя некоторые личные данные для идентификации она уже содержала (к Apple Pay вряд ли подключалась).

Помимо логотипов банка и платежной системы, а также информации в формате «номер карты — ФИО — дата выдачи — CVV/CVC-код», на карте также есть магнитная полоса. Именно она содержит все данные, нужные для идентификации — личные данные держателя карты (куда больше, чем указано на самой карточке), номер счета, условия обслуживания и т.д.

Кстати, помните, раньше карту нужно было «прокатывать» по терминалу, а не вставлять или прикладывать? Так делали, потому что на первых порах машинка должна была считывать только данные с полосы.

Однако хитрые жулики быстро научились воровать данные с магнитных полос. Например, при помощи специальных устройств — скиммеров.

На картинке изображен типичный скиммер в вакууме. Мошенник крепит свой сканер поверх кардридера и фейковое поле для ввода пинкода поверх настоящего. У дедушки, снимающего с карточки пенсию, нет никаких шансов.

В результате в карты стали вставлять еще и чип. Он перенял на себя большинство функций магнитной полосы, став основным элементом карты. А также он стал уметь делать авторизацию транзакции (по сути — отвечать на специальный вопрос от терминала, ответ на который знает только этот конкретный чип). За счет этого транзакции стали куда защищенней.

Данные продавца же поступают в платежную систему из эквайрингового терминала, тоже моментально.

Теперь подробнее про защищенность. Частично мы ее затронули выше, когда говорили про карты, чипы и скиммеры. Но мало обеспечить безопасность при авторизации транзакции, нужно еще и сохранить конфиденциальность при обмене данными между участниками платежной цепочки. Так как это достигается?

Во-первых, примерно 12-13 лет назад консорциум из шести крупнейших мировых платежных систем разработал специальный стандарт работы с данными платежных карт — PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Обещаю, что это будет первая и последняя подобная аббревиатура в этой статье.

Не буду сейчас вдаваться в подробности (это тема для отдельной статьи, но ее сложно будет сделать интересной), но если кратко, то это стандарт, включающий в себя примерно 12 пунктов о том, как нужно шифровать, хранить и передавать платежные данные.

Участники платежной индустрии разных стран пришли к мнению, что все серьезные участники этого рынка должны ему соответствовать. А банки и всякие операторы карточных программ лояльности — тем более. Соответствие этому стандарту подтверждается в ходе аттестации, где оператор PCI DSS все обстоятельно проверит. Если проверка не пройдена, то не видать компании репутации чоооткого и авторитетного платежного игрока.

Предполагается, что если компания соответствует PCI DSS, то она уже выполняет минимально необходимые требования в области безопасности платежных данных. Однако самим платежным системам этого мало, и они дополнительно шифруют данные по своим собственным алгоритмам.

Если честно, несмотря на свою работу в платежной системе, я понятия не имею, как конкретно это делается. А если бы знал и рассказал, то за мной явно бы выехали. Но поверьте, к этому делу подходят очень серьезно, ведь платежные системы — настоящие параноики в области безопасности. А как еще, когда есть риск слить данные почти всех людей в стране, регионе или на планете Земля. Особенно сейчас, когда на них быстренько обучится какая-нибудь очередная ИИ-моделька.

Кстати, цифры на карте отнюдь не рандомные. Например, первые 6 цифр это BIN-номер — из него можно понять платежную систему (первая цифра: 2 — МИР, 5 — Mastercard и т.д.), банк-эмитент, страну выпуска и тип карты (дебетовая/ кредитная).

Следующая остановка — вездесущность платежных систем. Как и у любой другой крупной потребительской структуры, платежной системе важен нетворк-эффект. Иначе говоря, чем больше терминалов в разных торговых точках принимают ваши карточки, тем больше людей будут готовы их оформить в банках. И наоборот.

Думаю, вы могли заметить, что в некоторых странах (помимо РФ), где вроде бы работают Visa и Mastercard, далеко не все точки их принимают. Например, я недавно был в Узбекистане, где распространены свои платежные системы (Uzcard и Humo), а вот Визой и Мастером расплатиться можно далеко не везде. Для последних это большая проблема, т.к. привлекательность оформления их карт для существенной прослойки узбекского населения резко снижается.

Поэтому платежная система всегда стремится сделать так, чтобы каждая собака (вернее, каждый эквайринговый терминал) умел разговаривать на их языке.

Кстати, я несколько раз даже натыкался на магазины, которые принимали Visa, но не брали Mastercard (или наоборот). Хотя кажется, что эти то точно идут в комплекте.

Далее — умение справляться с большими (очень большими!) объемами транзакций. Думаю, тут и так все понятно. Платежным системам нужно располагать колоссальными процессинговыми мощностями, которые должны работать как швейцарские часы — резво, точно и без перебоев. Пожалуй, именно этот пункт во многом объясняет, почему банки не могут справиться сами. Единственный альтернативный участник рынка, который может вытянуть такую лямку — это Центробанк (но, пожалуй, только в масштабах одной страны — см. СБП).

Про пятую (бонусную) черту еще вспомним далее.

Как зарабатывает платежная система

Если коротко, то с помощью одного странного слова — интерчейндж. Конечно, есть и некоторые другие статьи доходов, но эта, так сказать, база-основа.

Не секрет, что за безналичные карточные платежи все продавцы (на сленге платежных систем они называются «мерчантами») платят комиссию. В России это примерно 1,5-2% от суммы транзакции, в США примерно столько же, в Европе меньше — в общем, везде по-разному. Да и по типу карты (дебетовая, кредитная и т.д.) могут быть отличия.

Эквайринговая комиссия распадается следующим образом. Часть — примерно 10-15% — берет себе банк-эквайер, чей терминал стоит у продавца. Остальное банк-эквайер отправляет банку-эмитенту, выпустившему карту. Это и есть интерчейндж. Частичку от этого интерчейнджа (насколько я знаю, примерно 10%) берет себе платежная система.

В расчете на одну транзакцию не Бог весть какой заработок, однако нужно помнить, что платежные системы обслуживают большое количество банков в стране, регионе или даже по всему миру. Так что, на масштабе получается серьезная сумма.

Интерчейндж зависит от множества факторов — как регулирования в конкретной стране, так и политики платежной системы в этой стране. Почти во всех странах интерчейндж разнится по МСС.

MCC (Merchant Category Code) — категории, по которым распределяются мерчанты в платежах. Например, заправки — это MCC код 5541, супермаркеты — 5411. Когда вы в своем банке выбираете категории повышенного кэшбэка, вы как раз выбираете МСС-коды.

По некоторым категориям — допустим, для социально значимых товаров — государство может установить льготный интерчейндж, ну чтобы народу жилось попроще. Либо же интерчейндж могут снизить для отдельных отраслей, чтобы дополнительно стимулировать их развитие (или из-за хорошего лобби, тут вариативно). Например, в РФ долгое время был льготный интерчейндж для онлайн-торговли, чем охотно пользовались Вайлдберрисы с Озонами.

Совпадение? Не думаю. Хотя если серьезно, то в 2022 году просто уменьшили существовавшие ранее льготы, так что ничего ужасного.

В подавляющем большинстве случаев MCC-коды у Visa, Mastercard и других платежных систем одинаковые. Однако, группировка продавцов по ним может отличаться. Показательный пример — когда одна и та же кафешка при оплате картой Visa пройдет как «Общепит», а при оплате Mastercard — как «Рестораны». Соответственно, если у вас повышенный кэшбэк на «Рестораны», но карточка Visa, то вас ждет неприятный сюрприз.

Тут дело в том, что МСС-категории распределяют банки-эквайеры, а что они там проставят у себя в базах — пойди разберись.

Лично у меня был такой случай:

В одном из банков у меня был повышенный кэшбэк на категорию «Автомобильные услуги», и я решил сделать крупный ТО на весьма солидную сумму денег. А конкретно мой автосервис, гад такой, сидел в категории «Топливо».

Очевидно, что это была ошибка банка. Я написал ему об этом. Девочка из службы поддержки доблестно сражалась со мной, но когда я начал по пунктам ей расписывать устройство платежной системы и МСС-кодов, она осознала, что противник слишком силен. Кэшбэк в итоге пришлось доначислить.

А SWIFT — это платежная система?

Действительно, по многим параметрам SWIFT похож на платежную систему. Он позволяет финансовым организациям безопасно обмениваться данными по единому стандарту. Однако назвать SWIFT платежной системой в полной мере язык не поворачивается.

Почему? Вспоминаем пятую (бонусную) характеристику платежной системы — способность запускать процесс с участием всех действующих лиц цепочки. А SWIFT обслуживает только банки.

Так что, если проводить аналогии с мессенджерами, то платежная система — это Telegram, где все участники могут общаться и принимать сообщения в простом и понятном формате, а SWIFT — узкоспециализированная программа для общения определенной группы профессионалов, с непонятным простому смертному UX и всякими профессиональным закидонами.

К тому же, в случае SWIFT отсутствует механика мгновенной идентификации (нужно долго и муторно вводить реквизиты банковского счета), да и зачисление денег происходит отнюдь не моментально.

Именно поэтому чисто технически заместить SWIFT гораздо проще, чем Визу или Мастеркард — было бы желание да рисков поменьше.

Короче говоря, похожа свинья на ежа, да щетина не та (извините).

Чем отличаются платежные системы, помимо разных стран действия? В чем разница между Visa и Mastercard?

Все платежные системы делают одно и то же — фасилитируют быстрое, надежное и удобное проведение транзакции. Поэтому различия не всегда заметны глазу обывателя. Но они есть.

Помимо географического покрытия, ключевые различия заключаются в нюансах конвертации валют, программах лояльности и конкретных фишках и фичах.

Про конвертацию стоит сказать вот что.

Курс конвертации — это тот, по которому происходит обмен валюты внутри платежа. Ну допустим, купили вы кофе в Германии, оплатив его грузинской картой с счетом в лари. Владелец кофейни получит на свой счет евро, а значит, в процессе оно должно по какому-то курсу пересчитаться. Так вот, этот курс каждая платежная система определяет с конкретным банком-эквайером, так что он может очень здорово отличаться.

Кстати, в России в свое время ходил миф, что Visa лучше работает в Америке, а Mastercard в Европе. На самом деле это, конечно, не так. Просто из-за разной конвертации условия могут быть чуть выгоднее (да и то не факт).

Про фичи же можно писать отдельную статью, даже несколько. Я же приведу пару примеров чисто для иллюстрации их разнообразия.

Например, Mastercard недавно запустил карту, которая привязывается к криптосчету. С такой картой можно напрямую платить в магазинах бетховенами и стейблами, а Mastercard сам все конвертирует в обычные деньги. Визе тоже есть чем ответить, как и другим крупным игрокам. Но об этом как-нибудь в другой раз.

Платежные системы меряются и форм-фактором. Например, несколько лет назад Visa неплохо хайпанула, выпустив платежное кольцо. У нас его оформлял Альфа-банк.

В следующей статье будем препарировать разные платежные системы, на которые богата наша планета (скажу сразу, там будут сюрпризы). А чтобы у меня было побольше мотивации быстрее ее написать — ставьте лайк под этой. Тогда я пойму, что тема вам интересна, и примусь за дело с еще большим усердием.

Если ваши друзья/ знакомые интересуются банкингом, финтехом и платежами, то не забудьте скинуть им эту статью.

Если вам понравилось, то буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами и с щепоткой кеков. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций, написанных живым нескучным языком.

“Почему так дорого” или сколько я зарабатываю на производстве здоровьесберегающей мебели в Санкт-Петербурге⁠ ⁠

Я “миллионер”!
Оборот фирмы растет, цены растут, прибыль тоже должна расти.
Периодически читаю комментарии к постам и статьям — “не может кусок фанеры стоить так дорого, я сделаю дешевле у себя в гараже”.
Давайте посчитаем

Что влияет на себестоимость товара

Месторасположение

Главное отличие от многих производителей из регионов — мы находимся в Санкт-Петербурге. Соответственно, цены на аренду и отопление как Санкт-Петербурге.
Раскрою некоторые данные за апрель.
Отопление и электроэнергия 866 300 руб.
Аренда 477 000 руб. (помещение 1850 м2)

Зарплаты здесь тоже немного выше, если сравнивать с похожими условиями в регионах (график 2/2, небольшое мебельное предприятие). У наших шлифовщиков, например, зарплата в среднем 70 тысяч.

Производство и реализация

Мы выработали собственную условную единицу производства — УЕС. Это один растущий стульчик — самый продаваемый и самый немаржинальный товар для загрузки производства.

Выглядит он так

Производство всей продукции измеряется в уесах. Например, один стол-трансформер стоит 4,37 уесов, настольный мольберт 0,7 уесов.
Уесы переводим в листы фанеры, и из этих расчетов составляем месячный план.
Разделили себестоимость уеса на 2 составляющие: производство и реализация.

К производству относятся непосредственно ресурсы, затраченные на его производство: фанера, ЧПУ, шлифовка, контроль качества, малярка, упаковка, отправка. Также ФОТ сотрудников, задействованных в этих процессах.

Реализация — расходы от упаковки до получения стульчика покупателем, а также доп расходы и ФОТ: разработка, доставка, создание контента, публикация на сайте и маркетплейсах, реклама, ведение соцсетей, бухгалтерия.
Помимо явных должностей у нас есть кладовщик, инженер по обслуживанию производства, дизайнер, руководитель отдела маркетинга, уборщица и т.д.
Их зарплата тоже включена в стоимость стула.
Сюда же входит комиссия маркетплейсов.

Вот точный апрельский расчет, сколько нам нужно продавать в месяц уесов, чтобы отбить расходы производства.

— произведено: 7833 УЕС
— продано в пересчете на уес: 5995 УЕС
— расходы производственные: 6 290 000 руб (803 руб/ 1 УЕС)
— расходы реализации: 2 221 000 руб (284 руб /на 1 УЕС)

Из них стульчиков мы продали не больше 1500 в месяц, это всего на 5 дней работы.
Остальные дни грузятся другими моделями — гораздо менее популярными и чуть более маржинальными.

Мы получили прибыль чуть больше миллиона, но она ушла на погашение кредита ОЗОН, оплату налогов и закупку нового оборудования.
Ушла вся.

Если какие-то деньги остаются после оплаты всех расходов, я ни в чем себе не отказываю.
Могу позволить себе оплатить лечение своих собак или поехать в отпуск раз в три года. Мог бы писать этот пост с виллы на Бали, но пока работаю в офисе на производстве уже седьмой год)

В мае и июне ситуация печальнее. Работаем в склад, потому что не можем продать все что произвели.
Производство не останавливаем, чтобы не оставить людей без работы.
По итогу в июне закладываю минус 4 млн рублей.
С середины июля начинается школьный сезон — планируем увеличить продажи в 2-3 раза и отправлять существующую продукцию без задержек.

Кстати, новость о подорожании фанеры не вселяет оптимизма.
Начались поставки на экспорт, цены пошли вверх. В прошлый раз стоимость выросла в 3 раза, и на это ушел весь наш доход. Низкая себестоимость материалов — краеугольный камень успешности любого производства, после уже идут автоматизации, канбаны и мозговые штурмы.

Что в итоге?

Это работа ради работы. В целом по году держимся в районе нуля. Имеем долгов на 10 млн (были взяты на оборудование и оборотные средства) и все равно находимся на грани кассового разрыва. Так что пока я если и миллионер, то долговой)

Все внимание сейчас на оптимизацию производства, чтобы сократить расходы и увеличить доходы.

После прочтения статьи может возникнуть вопрос, а зачем тебе это все? Тоже иногда задаюсь этим вопросом)
Верю в свои силы и доставляет удовольствие сам путь создания чего-то настоящего, приносящего пользу обществу, в котором я живу.

Биткоин — это скам, не то что марафон Блиновской⁠ ⁠

Если опять баян, то извиняйте.

Читаю иногда, Биткоин — скам, все кругом — мошенники, но когда арестовывают очередную Блиновскую, с ярдом долгов по налогам, думаю, что Мавроди, если бы дожил и открыл МММ-2023 — вызвал бы грандиозный успех.

Первые слова⁠ ⁠

Экскурс по работе биржи Binance⁠ ⁠

Всем привет! На меня подписалось пол сотни человек, проявив интерес к торговле криптовалютами, это здорово! Для вас пишу пост продолжение по работе биржи.

Сразу скажу, что я работаю в торговом терминале, (поэтому по работе сайта могу что-то упустить, если что поправьте). В терминале гораздо больше возможностей, более удобная и быстрая торговля, но в настройке он довольно сложен. Вряд ли по терминалу сделаю пост, уж слишком профильно, но где поискать могу сказать.

На бинанс нам предлагают два основных вида торговли это спотовая торговля и деривативы.

Спотовая торговля.
При спотовой торговле мы можем покупать любую валюту по интересующей нас цене и ждать её роста, что бы продать по более выгодной цене. Далее повторять эту процедуру на этой же или любой другой валюте. Т.е. продать то, чего у нас нет мы не можем, получается отсутствует шорт, (кроме маржинальной)

Спотовая торговля делится на

1. Конвертацию – просто перевод из одной валюты в другую по рыночному курсу на данный момент (так называемый маркет ордер), без графиков стаканов и лишних кнопок. Может подойти тем, кто просто хочет купить здесь и сейчас и держать в надежде на рост.
2. Классическая – как пишет бинанс – простой и удобный интерфейс для начинающих, принцип торговли не меняется. Меняется интерфейс, выставление ордеров (покупка и продажа) внизу, размер окон нельзя изменить, чуть меньше инструментов на экране.
3. Продвинутая – принцип торговли тот же, что и в классической, другой интерфейс. Между этими двумя видами выбирайте сами, кому что удобнее. Но если вы заинтересуетесь торговлей фьючерсами, там только «продвинутый» интерфейс, так что рекомендую изучать сразу его.
4. Маржинальная – отдельный подтип торговли с другим принципом. Здесь мы можем воспользоваться заёмными средствами с кредитным плечом х3 при кросс (при кросс марже мы рискуем всеми деньгами на балансе) и х10 при изолированной (при изо марже мы рискуем средствами которые участвуют в сделке). Так же при этом виде торговли можно шортить, (продавать то, чего у нас нет, за счёт заёмных средств)
5. P2P – рассказывал в прошлом посте, интересна нам только при выводе или вводе денег на биржу.

Что такое кредитное плечо, лонг и шорт.

Лонг – покупка в надежде на рост.
Шорт – продажа (того чего у нас нет) в надежде на падение и выкуп обратно по более низкой цене, что бы оставить разницу между продажей и последующей покупкой себе.
Плечо – представим, что у нас на балансе 1000 USDT (=1000$) при кросс марже мы можем взять заёмных средств еще 2000 USDT (1000 умножаем на 3), получается теперь мы торгуем на 3000. Если мы купили, и цена выросла на 10% то мы возвращаем заёмные средства, а разницу оставляем себе (вычитаем комиссию за сделку и процент по займу, но они не значительные) 10% от 3000 = 300 – мы, имея 1000 на балансе при ходе цены в 10% заработали 300, хотя без плеча могли только 100.
Обратный эффект мы получим если цена упадёт на 10%, мы потеряем 300, но нам надо вернуть 2000, получается у нас останется только 700. Если цена упадёт на 34% мы потеряем все наши деньги.

В связи с этим, торговля с плечом является очень опасной деятельностью, если мы возьмём кредитное плечо х100 (доступно на фьючерсах), то достаточно 1% роста что бы удвоить наши деньги при лонге или 1% падения, что бы потерять всё. Соответственно при шорте – 1% падения для удвоения, 1% роста для потери всего.

Деривативы так же делятся на несколько типов, но я пользуюсь только одним видом (про остальные не расскажу, что бы не дезинформировать, может в посте кто дополнит) и вам в остальные лезть тоже не советую, может, кроме Баттла, но там всё просто, сделай определённую ставку, угадай куда пойдёт цена биткоина и заработай – лудомания чистой воды, на любителя.

Фьючерсы – это не сами монеты btc, eth и т.д. это бессрочный (на бинанс) контракт с обещанием его выкупа, когда мы захотим, (если цена пойдёт в нашу сторону). Либо биржа принудительно заставит нас выкупить эти контракты, (чем больше плечо, тем быстрее это может произойти) если цена пойдёт не в нашу сторону, с ликвидацией всего фьючерсного счёта или позиции, (изо и кросс, смотрите выше). Соответственно при покупке контактов в лонг мы можем бесконечно их держать при росте цены. При продаже в шорт – бесконечно держать при падении цены.

Так же у фьючерсов и самой монеты может отличаться цена, но в 95% совсем не значительно. И у фьючерсов, как правило, гораздо больший объём торгов.
В остальном они торгуются абсолютно так же как и монеты на простом спотовом рынке, за исключением возможности выбора плеча от 1 до 125.

Для торговли фьючерсами надо включить эту возможность в аккаунте, там попросят ответить на несколько вопросов о том, что такое фьючи. Рекомендую действительно разобраться и попробовать самому на них ответить, но можете натыкать любые ответы, бинанс потом предложит правильные.

С типами торговли слегка разобрались, едем дальше.

Интерфейс я буду показывать на примере «продвинутой» торговли, она пригодится на фьючерсах.
Что бы не захламлять картинку отмечу на ней жёлтые цифры и ниже дам их описание. Важности в порядковом номере нет, ставил от балды.

1. Здесь переключаемся на фьючерсную торговлю, что бы вернуться назад на спот нажимаем на квадратик левее.
2. В этом поле отображается график курса валюты. В нём же применяются индикаторы, смотрится история торгов за прошлое время, можно использовать линейку, рисовать наклонные и т.д.
3. Выбор временного промежутка (таймфрейм), которому будут соответствовать столбики в торговом поле, можно выбрать от 1 минуты до 1 месяца.
4. Столбики – это бары, зелёный обозначает рост цены в определённый промежуток времени (таймфрейм), красный – падение. Есть тело бара (то что залито цветом) – обозначает по какой цене начался и закончился таймфрейм, хвосты снизу и сверху обозначают общий ход цены за тот же таймфрейм.
5. Здесь мы можем увидеть открытые ордера – наши заявки на покупку или продажу по определенной цене, которые ещё не сработали, историю срабатывания ордеров, историю проведённых сделок, открытые на данный момент маржинальные позиции.
6. Отображение цены на данный момент времени.
7. Биржевой стакан – отображает все открытые ордера на покупку и продажу по определённой цене. Красные – сколько суммарно и по какой цене другие игроки готовы продать. Зелёные, соответственно купить.
На нём остановимся поподробнее.
Стакан, на самом деле, один из самых полезных для новичка (и скальпера) индикаторов хода цены.

Принцип работы, как я объяснял супруге: представьте, что у нас есть 2 армии юнитов, наступающих друг на друга в бою, красные и зелёные.
Они идут рядами друг за другом (смотрим картинку выше, на ней я изменил масштаб цены для простоты).
Зелёные выставили 34 бойца по цене 46100, 30 бойцов по 46000 и т.д. Что бы красным опустить цену им надо убить (продать) 34 бойца по цене 46100, потом 30 по 46000 и т.д.
Что бы зелёным поднять цену им осталось убить (выкупить) 1.7 бойца по цене 46200, тогда зеленые займут эту линию и превратят в свою оборону (поддержку), выставив ещё бойцов.

В любой момент времени, игроки могут докинуть в любой ряд новых бойцов (добавить лимитные ордера).

Но у красных выше стоит более сильная армия на линии 46500 – 118 бойцов (выше ещё 174), и зелёным с одного захода вряд ли удастся их всех убить, значит цена дойдёт до туда, будет убита какая-то часть бойцов и цена откатится вниз (или зависнет под ней), для сбора подкрепления. Сопротивление не пройдено.

Бывает ещё, что одна армия выставляет оочень много бойцов где-то повыше или ниже и другая видя это ссытся и убирает своих, и побеждает не борьба а блеф.

Таким образом, когда цена утыкается в большую армию поддержки или сопротивления мы можем попробовать прогнозировать цену. Если армия не побеждена от неё скорее всего будет отскок, если армия побеждена, то цена пойдёт дальше, чем большая армия была побеждена, тем сильнее, как правило, цена пойдёт дальше.

8. Здесь выбираем пару, на которой можно торговать, там можно фильтровать по цене, объёму, проценту роста или падения.
9. Выбираем тип ордера. Лимит – мы сами выставляем цену покупки или продажи, и когда график дойдёт до этой цены, мы автоматически произведём сделку, даже если спим в этот момент. Маркет – мы покупаем или продаём немедленно по цене на данный момент.
10. Обычный – простая спотовая торговля без плеча. Занять – открыть маржинальную позицию. Погасить – закрыть её.
11. Количество монет и цена по которой мы готовы открыть лимитный ордер. Либо просто количество при маркет ордере.
12. Лента сделок показывает, в какое время по какой цене и сколько было продано и куплено. Тоже достаточно полезно, если все начали продавать большие объемы, значит покупать прямо сейчас не стоит и наоборот.
13. Руководство. Там обычно бывает полезный ролик по принципам работы, так же оттуда можно уйти в faq, который на бинансе достаточно подробный и читабельный.
14. 13 ещё раз, лень уже переделывать) TradingView рабочая область графика с большим количеством инструментов индикаторов и осцилляторов, но это уже совсем другая история.

В общем, краткий экскурс вроде как окончен, спасибо если дочитали. Задавайте вопросы.
Так же, если решите попробовать свои силы при регистрации можете ввести рандомные цифры 67153827, можете не вводить я не настаиваю, прямые ссылки на пикабу запрещены.

Главное помните — торговля с плечом очень опасна потерей всех денег. На спотовой торговле потерять все свои деньги, практически, невозможно.

Предлагайте о чём ещё написать, если интересно, а то мне понравилось=) Могу попробовать про интрадей или скальпинг, но там только своими словами я не обойдусь уже)