Почему банки навязывают карты
Полезная информация
Банк навязывает карту? Это распространенная ситуация, которая, к тому же, встречается в самых разных банках страны. Клиенты жалуются, что банки самым наглым образом навязывают им карты, чаще всего это касается кредитных карт, но навязывание дебетовых также не редкость. Чаще всего банки банки без ведома клиента выпускают карту на его имя, чаще всего в тех ситуациях, когда срок действия прошлой карты закончился, а новую клиент самостоятельно не открывал. Сегодня мы поговорим о том, почему банки навязывают карты и что делать в этом случае. Читайте следующую статью на bankovskie-karty.ru.
Банк навязывает карту
В погоне за выполнением планов работники банка порой пересекают грань между грамотной продажей услуг и откровенным навязыванием, нарушая нормы закона «О защите прав потребителей».
Право клиента: получать или не получать банковский продукт – это целиком и полностью его решение. Ни одно учреждение не имеет права заставить человека оформить карту и ее использовать.
Типичный продукт, который банки навязывают клиентам — это страховка и дополнительные карты
Если карточка досталась вам по почте или в качестве бонуса за оформление другого продукта, но при этом вы не подписывали никаких договоров и соглашений – то вы по этой карте никому ничего не должны с вашей стороны банку.
Если карту не активировали и ни разу ею не пользовались, банк вправе карту заблокировать – сразу или в течение полугода, если на ней имеется долгов. Если клиент не активировав карту, он в этом случае должен обратиться в отделение банка и подписать заявление об отказе.
Если менеджер в банке начинает что-то активно предлагать купить клиенту, надо четко у него спросить: в каком документе прописана обязанность приобретения этой услуги или продукта и попросить этот документ выдать на руки. При этом также помогает звонок в клиентскую служба банка. Если кредитное учреждение все равно не унимается, то надо жаловаться уже в Роспотребнадзор и Центробанк,
Почему банки навязывают карты
Доходы банка складываются из числа активных финансовых сделок, к которым, в частности, относятся и кредиты. Чем больше выданных ссуд – тем выше оборот денег, а, следовательно, выше и прибыль банка.
У каждого менеджера банка есть план, сколько он должен продать клиенту дополнительных товаров и услуг, от этого зависит премиальная часть его зарплаты, поэтому менеджеры банка пытаются навязывать нужные им для выполнения плана продаж продукты банка.
Для того, чтобы отказаться от пользования кредиткой нужно подойти в ближайшее отделение банка и написать заявление о закрытии кредитного счёта.
Наиболее типичный продукт, который банки навязывают клиентам — это страховка и дополнительные карты.Получать или не получать какой-либо банковский продукт – это ваше право, никто не может вас заставить оформить карту и пользоваться ею. Вы в любой момент можете отказаться от карты.
Банк навязал кредитную карту как отказаться
Доходы банка складываются из числа активных финансовых сделок, к которым, в частности, относятся и кредиты. Чем больше выданных ссуд – тем выше оборот денег, а, следовательно, выше и прибыль банка. Неслучайно финансовые учреждения буквально «заставляют» своих клиентов оформлять кредитные карты, даже не интересуясь, нужен ли сейчас человеку кредит или нет?
После подписания договора на обслуживание карты, навязанная банком кредитка вступает в оборот. Даже если клиент захочет закрыть счёт на следующий день, ему придётся заплатить за СМС-информирование и, возможно, за годовое обслуживание карты со стороны банка.
Для того, чтобы отказаться от пользования кредиткой нужно подойти в ближайшее отделение банка и написать заявление о закрытии кредитного счёта. При себе иметь паспорт и выданную карту. По итогам закрытия счёта вы избавитесь от обязательств по погашению начисленной суммы.
Банк навязывает дебетовую карту что делать
Дебетовая карта это банковская карта, с помощью которой можно оплачивать товары и услуги или снимать деньги со счёта и класть средства на него. Смысл дебетовой карты в том, что пластиковый прямоугольник заменяет вам наличные деньги.Карты банки предлагают клиентам, которые уже воспользовались каким-то продуктом.
При навязывании дебетовой карты нужно внимательно прочитать все документы, которые подписываете в момент оформления кредита.
Обычно при выдаче кредита банки выпускают клиенту бесплатную дебетовую карту для удобства погашать кредит. Но прежде чем соглашаться — внимательно изучите карту. Обслуживание дебетовых карт может стоить десятки тысяч рублей в год. Размер переплаты будет зависеть только от статуса пластика. Чем больше привилегий даёт карта, тем дороже стоит её годовое обслуживание.
При навязывании дебетовой карты нужно внимательно прочитать все документы, которые подписываете в момент оформления кредита. Если вам что-то непонятно, немедленно спрашивайте у сотрудника банка обо всех деталях.
К примеру, видите, что вам хотят выпустить золотую или платиновую карту — поинтересуйтесь сразу, придётся ли за неё что-то платить. При малейших сомнениях не подписывайте кредитный договор и любые другие документы, которые к нему прилагаются.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем, нужно сразу же требовать не просто полный текст договора, но и распечатанный, заверенный банком график платежей по месяцам. Иначе без потерь отказаться от ненужных продуктов и услуг будет очень проблематично, ведь получается, что клиент сам их заказал.
Как клиенты банков против своего желания становятся держателями дорогого пластика
В начале октября пользователь Банки.ру под ником natashashk взяла потребительский кредит в Уральском Банке Реконструкции и Развития (УБРиР), а спустя несколько дней среди подписанных документов обнаружила платежку на 20 тыс. рублей — за выпуск дебетовой карты.
Вам и карты в руки
Выяснилось, что сумма эта была сразу включена в тело кредита.
«Взяла 50000 руб., а вернуть должна 70000 руб., и это не считая процентов, тоже порядка 20000 руб.! Банк дважды с меня получит 20000 руб.», — пишет natashashk в «Народном рейтинге» (орфография и пунктуация автора сохранены).
Подобных жалоб в «Народном рейтинге» десятки. Кому-то в отделении банка сотрудники заявили, что карта обязательная, кто-то не заметил заявления на ее открытие в кипе бумаг на подпись. Некотором заемщикам карта обошлась в 15 тыс. рублей, другие заплатили все 20 тыс.
«Клиенту могут быть предложены дополнительные продукты и пакетные предложения. Это общепринятая банковская практика», — объяснили в пресс-службе УБРиР. В рамках предложения клиент может выбрать карту со сроком действия один год (плата за выпуск — 15 тыс. рублей) или два года (плата за выпуск — 20 тыс. рублей). В пресс-службе перечисляют и преимущества карты: бесплатные интернет- и мобильный банк, СМС-информирование, бесплатный выпуск до пяти доверительных карт Visa Gold в рамках базового тарифного плана, услуга «Консьерж-сервис», бесплатное обслуживание в банкоматах партнеров (Альфа-Банк, банк «Ак Барс», ВУЗ-Банк), бесплатная выдача наличных в сторонних банкоматах при совершении операций на сумму свыше 1 тыс. рублей, повышенный кешбэк без выделения специальных категорий товаров.
«Решение о приобретении карты клиент принимает самостоятельно. Отказ от приобретения карты не может влиять на решение банка о выдаче кредита», — подчеркивают в УБРиР. По словам представителя банка, причиной отказа от оформленного продукта может быть как изменение решения самим клиентом, так и нарушения, допущенные сотрудниками при обслуживании. «По всем обращениям с жалобами на подобное поведение сотрудников проводятся внутренние проверки», — добавили в пресс-службе организации.
Тем не менее жалобы на навязывание дорогой дебетовой карты уже приобретают массовый характер. Так, только за последний месяц в «Народном рейтинге» появилось больше 20 негативных отзывов. Хотя, стоит отдать должное банку, в большинстве случаев после жалоб на сайте Банки.ру УБРиР возвращает деньги за карту, если клиент ею не пользовался.
Каждому по допуслугам
Навязывание дополнительных услуг при оформлении кредитных продуктов — история довольно распространенная. Обычно клиенты попадаются на необязательном страховании, которое сотрудник банка убедил приобрести или о наличии которого «забыл» предупредить. «Из-за шумихи по поводу страховки последнюю „впаривают“ уже чуть реже, зато отыгрываются на всевозможных „гарантированных ставках“, „кредитных докторах“. Выдают „в нагрузку“ и карты», — отмечает заместитель руководителя направления интерактивных сервисов Банки.ру Елена Калинкина.
Ситуация с УБРиР в этом смысле не уникальная. В «Народном рейтинге» встречаются жалобы на навязывание дебетовых карт при получении кредита и в отношении других банков. Однако обычно карты к кредиту выдаются бесплатно, либо же стоимость их годового обслуживания относительно невысока. Особенностью истории с УБРиР является статусность выдаваемого «в нагрузку» пластика и, соответственно, цена за него.
Обычно необходимость открыть карту сотрудник банка объясняет тем, что именно на нее будет перечислена сумма займа. Обязать взять карту в придачу к кредиту банк не может, но может, например, предложить сниженную ставку при пользовании пластиком. Так, Совкомбанк предлагает перевести кредит на карту — при тратах не менее 80% средств безналичным путем ставка снижается на 10 процентных пунктов.
Иногда сотрудники банков убеждают клиентов, что открытие дебетовой карты обязательно при получении кредита. Обычно потом, после подачи жалобы, выясняется, что услуга была исключительно добровольной. Бывает, что банковские сотрудники обходятся и вовсе без объяснений, тайком подсовывая бланк заявления на выдачу карты в объемную папку с документами, обязательными к подписанию при оформлении кредитного договора.
Отвязаться от навязанного
С одной стороны, статья 16 закона «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ или услуг) обязательным приобретением других. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме. При этом закон «О потребительском кредите» в пункте 15 части 9 статьи 5 предусматривает, что индивидуальные условия договора займа все-таки могут содержать условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита.
«Загвоздка только в том, что такое регулирование по своему смыслу предназначено для продуктов, которые имеют непосредственную связь с кредитом, например — страхование, так как его наличие или отсутствие экономически оправдано и влияет на вероятность возврата кредита. В случае же с дебетовыми картами никакого экономического обоснования нет, кроме желания банка нажиться на этом», — поясняет руководитель юридической компании «Шипович и партнеры» Денис Шипович.
Главная проблема здесь в том, что факт навязывания сложно доказать. Клиент обычно не записывает разговор с сотрудниками банка на диктофон или камеру. А по подписанным им же документам выходит, что он все понимал и осознавал.
«Уж если попали в неприятную ситуацию, то доводите дело до конца. И жалобы в Центральный банк — одно из неплохих средств, чтобы пресечь недобросовестную практику банков», — добавляет Шипович. Кроме того, банк можно попробовать привлечь к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП, за включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя.
Как себя вести, если банк навязывает карту?
В последнее время от клиентов Сбербанка поступает много жалоб на то, что при проведении какой-либо операции, сотрудники банка требуют, чтобы они открыли карту. Попробуем разобраться в происходящем.
Что характерно, участились отзывы клиентов Сбербанка, проживающих в разных городах страны о том, что его сотрудники отказываются от обслуживания клиентов, которые не оформили банковскую карту.
Так, например, на одном форуме есть сообщение о том, что в одном из смоленских отделений Сбербанка кассовые работники не принимают платежи по коммунальным услугам, требуя от клиентов, чтобы они открыли карты, стоимость каждой из которых составляет 300 рублей.
Второй форумчанин, живущий в санкт-Петербурге, пишет о том, что он предпочитает пользоваться сберкнижкой, поскольку с неё украсть деньги невозможно. Но в последнее время в разных отделениях при снятии наличных с вклада работники Сбербанка, по всей видимости, решившие во что бы то ни стало выполнить план, настоятельно требуют оформить карту банка, отказываясь выдавать личные денежные средства гражданина, которые были им фактически одолжены Сбербанку под смешные, особенно при сегодняшнем положении дел, проценты. На отказ клиента от получения новой или поиска старой карты оператор предложил – не много, не мало! — закрытие счета.
Недовольство выражают и другие клиенты из числа тех, кто каждый месяц вносит платежи по ипотечному кредиту. Но в последние несколько месяцев представители некоторых отделений говорят клиентам о том, что необходимо носить карту с собой, чтобы подтверждать операции картой. Клиенты. В свою очередь. С этим не согласны, поскольку привыкли к приходно-кассовым ордерам и просят пояснить, почему с 1 июня они не смогут вносить деньги на счет, если у них не будет при себе карт.
По словам представителя пресс-службы Сбербанка, отказ в обслуживании без использования карты являются недопустимым. По каждому подобному случаю в Сбербанке будет проведена подробная проверка и разъяснительная работа с сотрудниками, в том числе по отзывам, которые клиенты оставили на различных онлайн-ресурсах. А предложения об открытии карт со стороны сотрудников Сбербанка можно объяснить тем, что в банке внедряется сервис электронной подписи документов. Электронную подпись клиент ставит при введении ПИН-кода любой карты Сбербанка, владельцем которой он является, в POS-терминал. Этим способом ни в коем случае не нужно будет пользоваться в обязательном порядке, чтобы подтвердить операцию, но нельзя не сказать, что он более удобен и безопасен для клиента. С использованием электронной подписи банк увеличит скорость обслуживания клиентов. Так, например, открывая вклад, вместо того, чтобы подписывать 4 документа, клиенту нужно будет один раз ввести ПИН-код. Благодаря этой технологии, становится возможной двойная идентификация клиента – по паспорту и при помощи карты, ПИН-код к которой известен только клиенту.
Сегодня электронная подпись применяется при операциях по вкладам. В скором времени она распространится и на денежные переводы.
По словам представителя Сбербанке, карта и ПИН-код — это средства подтверждения операций, и они служат заменой ручной подписи. Как только операция проведена, для подтверждения факта ее совершения клиенту выдается копия электронного документа в бумажном виде. При этом собственноручная и электронная подписи — юридически равнозначны.
Впервые электронные подписи документов появились в прошлом году у клиентов Московского банка Сбербанка в. За год ими было совершено свыше 3 млн операций, при которых была использована электронная подпись. Свыше трети операций по вкладам осуществляется с электронными подписями.
По мнению экспертов, не только отзывы сбербанковских клиентов о попытке принуждения к открытию карт для совершения тех или иных операций могут иметь прямую связь с установленными высокими планами их продаж.
По словам руководителя аналитического отдела компании Romanov Capital Павла Щипанова, по всей видимости, все жалобы, о которых идет речь, имеют непосредственное отношение к поставленному перед работниками всех отделений Сбербанка в регионах плану продаж карт, хотя это стараются завуалировать под необходимость перевести все услуги в электронный вид. Преимущества этого процесса могли бы быть в уменьшении времени на проведение операций, что гармонирует с концепцией недавно проведенного ребрендинга Сбербанка. Но с учетом неоднократных заявлений служащих банка о том, что клиентам необязательно пользоваться картами, необходимость пользования пластиком для идентификации даже если на руках есть паспорт или другой удостоверяющий документ и других фактов, появляются сомнения в целесообразности проводимых преобразований.
По словам руководителя аналитического отдела компании Grand Capital Сергея Козловского, возможно, такого рода действия сотрудников Сбербанка можно объяснить задачами, которые поставило руководство, в противном случае, таких комментариев клиентов банка не появилось бы в Интернете. Вместе с тем банк может акцентировать внимание на более полной идентификации клиента при оформлении карты согласно действующему законодательству. Но это все равно не объясняет сложившуюся ситуацию. Никаких нарушений законных прав потребителей быть не должно.
По мнению директора аналитического департамента инвестикомпании «Golden Hills — КапиталЪ АМ» Михаила Крылова, может быть, сотрудникам Сбербанка установили повышенные KPI по картам. Но в системе KPI в большей степени нуждаются руководители. По ней доступно отслеживание тех, кому не удается приблизиться к общему уровню. Наряду с общими официальными KPI, существует здоровая конкуренция. В Сбербанке ритм работы отличается особенной интенсивностью, поэтому конкуренция гораздо выше нормы. Весь банк объединен общими ценностями. Важно, чтобы было привлечено как можно больше клиентов для перевыполнения плана. В такой ситуации многое зависит от руководителей отделений. При отказе от агрессивного характера карточного маркетинга, сотрудники могут быть демотивированы. Выявление перегибов – это контроль на уровне банка. Недавно в Сбербанке была обновлена служба работы с жалобами — банк стал более активно пользоваться так называемым народным контролем. Клиентам можно подавать жалобы, их доводы будут рассмотрены, а виновные понесут соответствующее наказание. Но кто от этого выиграет, неясно. Более надежный вариант – четкое прописывание для кадровых служб схем общения с клиентами на уровне всего банка. Реализация этого крайне сложна, поскольку действующие в одном городе приемы общения с клиентами, могут быть восприняты в штыки в другом. В банке, имеющем широкий территориальный охват, обязанность по созданию политики общения с клиентами может быть возложена на руководителя данного отделения.
По словам Щипанова, если кому-то навязывают оформление банковской карты, а он этого не хочет, следует корректно, но настойчиво отказаться от этой услуги. А если банковский сотрудник не воспринимает отказ и снова и снова говорит про необходимость прохождения идентификации всем клиентам, поговорите об этом с его руководством. Настаивайте на том, что вы понимаете все свои риски в виде ошибок при совершении операций и возможных мошеннических действий, цитируйте пресс-релиз Сбербанка о том, что идентификация при помощи карты – это альтернативный способ обслуживания. То клиент имеет право самостоятельно выбрать способ оформления документов (на бумаге или электронном виде).
Дополнительные услуги при открытии вкладов: о том, как обезопасить себя от лишних трат
Периодически россияне жалуются на навязывание дополнительных услуг при оформлении тех или иных банковских продуктов. В последнее время в Сети появляется все больше сообщений о слишком настойчивых просьбах и даже требованиях завести кредитную карту одновременно с открытием вклада. При каких обстоятельствах финансовая организация действительно может предложить воспользоваться дополнительным банковским продуктом? Что делать, если после оформления Вы поняли, что он Вам не нужен? Давайте разбираться!
Не так давно одновременно на нескольких форумах активно обсуждалась любопытная история. Открывавшей вклад женщине сотрудник банка навязал оформление кредитной карты, сказав, что это является обязательным условием, иначе ставка будет значительно ниже. Героиня истории рассказала, что до момента поступления СМС об открытии кредитной карты о необходимости её заводить она даже не подозревала. Платить за обслуживание пластика в планы вкладчицы не входило.
Представили банка, в свою очередь, ответили, что женщина добровольно забрала кредитную карту после презентации этого платежного средства сотрудником. Они также уточнили: чтобы отказаться от кредитной карты, следует подать заявление на закрытие счета в офисе банка.
Важно! После того как Вы закрыли счёт в банке, возьмите справку о том, что не имеете задолженности перед этой финансовой организации и храните документ хотя бы 3-5 лет.
Что делать вкладчику?
В первую очередь, внимательно читать договор вклада до момента его подписания. Абсолютно все условия (в том числе необходимость оформить дополнительный банковский продукт) должны быть зафиксированы. Подписать документ = согласиться с каждым пунктом.
Сотрудники финансовых организаций имеют полное право презентовать любой банковский продукт, однако настаивать на его приобретении не могут: это запрещено законом.
Если клиенту отказывают в открытии вклада без оформления дополнительных услуг, информации о которых нет в договоре, следует записать этот разговор на диктофон. Аудиозапись будет крайне полезна в дальнейшем — позволит доказать, что требование приобрести дополнительный банковский продукт действительно выдвигалось.
Если Вам не нужна кредитная карта, Вы не планируете ею пользоваться, не подписывайте договор и не забирайте её.