Хранить ли наличные деньги дома – когда нужно остановиться
У одного моего старшего друга была банка из-под кофе, полная наличных денег, которую он прятал где-то в своем доме. Я не знаю, где он её хранил, но пару раз видел, как он доставал её, и не мог не заметить, что в ней лежало большое количество наличных денег. Он использовал их для реализации краткосрочных возможностей и расходов в «чрезвычайных ситуациях».
Профессор вуза, в котором я учился, держал в своём кабинете фальшивую книжную полку. У неё было съёмное дно, и он держал там около 100 000 рублей наличными – я не шучу. Однажды он доверился мне настолько, что открыл её прямо передо мной и дал немного денег, чтобы выручить в отчаянный момент, поступок, который я ценю и по сей день из-за безусловной щедрости, стоящей за ним. (Я был почти полностью разорён и не мог позволить себе купить книгу; я пришел к нему в первые два часа работы, и он дал мне 1000 рублей, чтобы купить учебник для класса. Это просто необыкновенная щедрость.)
Иметь под рукой денежные средства, которыми можно воспользоваться в любой момент, когда появится отличная возможность или когда случится бедствие, очень полезно. В конце концов, деньги решают проблемы.
Тем не менее, трудно игнорировать обратную сторону такой практики. Денежные средства не отслеживаются, и как только они ушли, они исчезли. Если вы потеряете эти деньги, они исчезнут. Если кто-то украдет их, он исчезнут. Если в ваш дом, квартиру или машину ворвутся и украдут деньги, то их не станет. Если ваш дом, квартира или машина сгорит дотла, деньги пропадут.
Таким образом, когда дело доходит до наличных денег, есть определенный риск и выгода. Риск заключается в потери денег и, теоретически, финансовой выгоды, которая может быть получена от их вложения в другое место. Наградой является гибкость и возможности, которые даёт наличие наличных денег в любой момент.
Где переломный момент между этими факторами?
Для меня переломный момент – когда наличных денег достаточно, чтобы моя семья могла пережить три дня полного стихийного бедствия. Мне нужно достаточно денег, чтобы иметь возможность перебраться с семьей на расстояние не менее 300 км от дома, прокормить в течение трёх дней и дать жильё на три дня и ночи.
Я решил, что хочу иметь достаточно наличных денег, чтобы просто справиться с такой серьёзной чрезвычайной ситуацией, без лишних вопросов.
Сколько денег это означает? Я попытался представить, что произойдёт, если случится гигантское землетрясение, которое отключит телефон, Интернет и сотовый трафик – ни сотовых телефонов, ни кредитных карт, а множество разрушений и пожаров. Что я делаю? Я уезжаю оттуда и трачу наличные на проживание, пока услуги не начнут возобновляться.
Таким образом, точное количество зависит от личных расчетов – где вы живёте, сколько стоят вещи рядом с вашим домом и так далее.
В моём районе, по моим собственным подсчетам, эта сумма составляет 50 000 рублей. Я храню эту точную сумму наличными – десять банкнот по 5000 рублей – спрятанные в каком-то месте моей собственности, к которому я могу легко получить доступ в крайнем случае, если потребуется.
А что насчет вас? Какой должна быть ваша сумма? Потратьте некоторое время на оценку чрезвычайных ситуаций, которые вы хотели бы решить с помощью этих денег, и того, чего эта чрезвычайная ситуация будет стоить вам. У каждого свой сценарий, вызывающий беспокойство, поэтому подумайте, какой сценарий подходит вам. Какой сценарий вызывает у вас достаточно опасений, чтобы вы хотели иметь в своём доме наличные деньги, чтобы покрыть расходы, даже с учетом относительно небольшого риска возможной потери денег в результате катастрофы?
Реальность такова, что переломный момент сводится к вашему собственному восприятию риска. Деньги, хранящиеся в вашем доме на случай чрезвычайной ситуации, – это средство, которое принесёт душевное спокойствие и поможет вам спать по ночам. Они представляют собой решение сценария, который возникает в вашей голове и вызывает беспокойство и беспокойство в вашей жизни, и, имея это решение, этот источник беспокойства тает.
Наличные, спрятанные в вашем доме, должны быть чистым средством от стресса. Если вы обнаружите, что наличные деньги создают в вашей жизни больше стресса, чем устраняют, то вам следует подумать о том, чтобы у вас дома не было столько денег, и оценить различные планы решения этих чрезвычайных ситуаций или использования этих возможностей.
Где именно хранить наличные деньги?
Я бы посоветовал избегать многих обычных мест, перечисленных в Интернете, для хранения денег. Грабители знают об этих местах и часто проверяют в первую очередь. Не храните деньги в портативном сейфе (унесут вместе с сейфом). Не храните под матрасом или в ящике для носков. Не вставляйте купюры между страницами любимой книги.
Вместо этого подумайте о месте в своём доме, которое вы запомните, но его сложно сразу заметить. Мирское обычно лучше, чем суперкреатив. У домашнего вора просто нет времени исследовать каждое приземленное и неочевидное место в вашем доме.
Если вы всё ещё не уверены, подумайте о нескольких приземленных местах в вашем доме, а затем поищите в Яндексе места, где можно спрятать деньги, и не используйте ни одно из этих мест. Вычеркните любые пересекающиеся места из вашего списка и используйте только те идеи, которые возникли у Вас.
Стоит ли закапывать деньги?
Считаю излишним буквально закапывать деньги в ящике или стеклянной банке. Хотя крайне маловероятно, что такой «клад» когда-либо украдут, и вряд ли он будет поврежден в результате пожара, но он рискует быть полностью забытым, и для реализации потребуется некоторое время и инструмент для копания.
Это может быть сценарий, который вам нравится, но я хочу, чтобы эти деньги были в месте, к которому я могу получить доступ всего за мгновение или два без каких-либо инструментов.
Что насчёт золота или других драгоценных предметов?
Проблема с такими предметами заключается в том, что они, как правило, не являются предметами, которыми вы можете напрямую обменять на товары и услуги, которые вам нужны. Если вы находитесь в ситуации, когда вы бежите по улице с золотой монетой в надежде обменять её на буханку хлеба или поездку за город, вы, вероятно, уже столкнулись с трудностями, намного превышающими те, которые вы ожидали.
Помимо этого, золото и драгоценные металлы, редкие монеты и другие подобные вещи гораздо хуже иметь под рукой, чем наличные деньги, потому что вам нужно найти того, кто даст вам деньги в обмен на них и обычно по очень плохому обменному курсу, если вы делаете это спонтанно.
Помните, что цель иметь запас наличных в вашем доме – обеспечить легкий доступ к ним в качестве средства обмена в чрезвычайной ситуации. Предметы, которые сложно обменять, – это предметы, которых у вас не должно быть под рукой.
Мелкие или большие купюры?
Вполне вероятно, что у вас уже есть сдача и небольшие купюры – 100 и 200 рублей – и они в вашем распоряжении большую часть времени, так что нет никакой реальной необходимости иметь их в чрезвычайном хранилище.
Кроме того, чем больше купюр вы отложите, тем больше места они занимают и, следовательно, тем легче их обнаружить. Выбирайте более крупные купюры – минимум 2000 рублей, или более крупные. Да, у вас могут возникнуть трудности с внесением изменений в некоторых узких ситуациях, если вам когда-либо придётся их использовать, но меньшее количество более крупных купюр сводит к минимуму риск обнаружения.
Как насчет того, чтобы хранить всё наличными?
Некоторые люди глубоко обеспокоены надёжностью банковской системы и хотят хранить все свои деньги наличными. Мой ответ на это таков: если банковская система в России или во всём мире окажется в таком полном коллапсе, так что вы больше не сможете получить доступ к каким-либо средствам на своих счетах, существует чрезвычайно высокая вероятность того, что наличные деньги также обесценятся. В любом случае, такой сценарий крайне маловероятен.
Таким образом, наличие большого объёма наличных денег – довольно ненужный риск для безопасности; если нет дополнительных факторов, вам следует использовать банки или финансовые учреждения, чтобы хранить свои деньги в большей безопасности, чем вы можете хранить их дома.
Итак, подведём итоги. Я считаю, что иметь под рукой относительно небольшую сумму наличных денег на случай чрезвычайных ситуаций, которые действительно беспокоят вас, – это хорошая идея, но не настолько, чтобы ваша забота о деньгах была больше, чем чрезвычайная ситуация, которую вы пытаетесь покрыть. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы свести к минимуму беспокойство и стресс, найдя для вас правильную точку баланса.
Если у вас есть деньги дома, храните их в обыденном, но необычном месте, где грабители не будут их сразу искать: если вы не уверены, поищите в Яндексе рекомендации тайников для денег и полностью избегайте их.
Не храните все свои деньги наличными, если у вас нет для этого исключительно веской причины!
Стало опасно хранить деньги под подушкой: Что грозит наличным накоплениям и как их защитить
Обладатели наличных сбережений рискуют потерять деньги. Для этого появилось сразу несколько причин. Как обезопасить свои накопления?
«Под подушкой» у россиян оказалось более 14 триллионов рублей. Такова статистика Росстата. Сейчас многие волнуются за свои сбережения: инфляция растёт, а геополитическая обстановка накалилась до предела. Невольно возникает вопрос, как спасти сбережения, если они хранятся не в банке, а дома наличными.
— Россияне начиная с 2020 года активно формируют финансовую «подушку безопасности», так как стало понятно, что может произойти всякое во время пандемии. Можно потерять работу, могут сократиться доходы. Кроме того, из-за закрытия границ, карантинных мер, а также на фоне сильного повышения стоимости недвижимости и автомобилей многие наши граждане отказались от дорогостоящих покупок и зарубежного отдыха. А оставшиеся средства люди стали хранить на депозитах или даже наличными дома, — рассказала финансовый эксперт, сооснователь школы независимых финансовых консультантов Finliberty Светлана Самойлова.
Она считает, что на фоне инфляции и колебаний курсов валют, когда рубль то растёт, то падает по отношению к доллару и евро, накопления в национальной валюте могут обесцениться. В таком случае самым простым вариантом сохранения средств станет покупка валюты или монет из драгметаллов (золота и серебра).
— Если в таком виде накопления не тратить несколько лет, это наверняка не только защитит их от инфляции и девальвации рубля, но и даст прибыль в зависимости от курсов валют и стоимости драгметаллов. Также разумным вложением денег будет покупка недвижимости или автомобиля, но не с инвестиционными целями, чтобы сдавать в аренду, а для собственного пользования. Ведь цены продолжают расти. И можно таким способом зафиксировать их для себя на определённом этапе, — добавила Светлана Самойлова.
По её мнению, сохранить сбережения можно, открыв депозит (но лучше в валюте), чтобы в дальнейшем потратить их на обучение детей или на покупку для них квартиры. Деньги на протяжении нескольких лет всё равно будут дешеветь, а цены расти, поэтому имеет смысл подумать об инвестициях на будущее.
Валютный манёвр: Каких сюрпризов от курса рубля ждать на этой неделе
— Деньги в любой валюте должны работать, чтобы не обесцениваться из-за инфляции. И тут банковские вклады — самый простой, доступный и понятный инструмент. К тому же, в отличие от «подподушечных», деньги на вкладе тяжело потерять по невнимательности или из-за кражи, а ещё они застрахованы национальным Агентством страхования вкладов. При этом доходность по вкладам во многих банках после поднятия ключевой ставки ЦБ скоро перешагнёт психологическую отметку в 10%. Это значит, что рублёвые вклады наконец станут доходными в прямом смысле этого слова, — рассказала операционный директор платформы «Фаст ривер» Ксения Артемьева.
Если смущает сильная волатильность отечественной валюты, всегда можно открыть депозит в иностранной. Впрочем, доходность по нему чаще в районе 0–1%, да и национальные инфляции в долларовой и еврозоне никто не отменял.
— Но если вкладчикам так спокойнее, то почему бы и нет. Для тех, кто гонится за большей доходностью, есть фондовый рынок и облигации национальных займов. Они отличаются большей стабильностью, чем акции. Вход туда также сейчас достаточно простой, услуги брокера предлагает почти каждый крупный банк. Поэтому мы бы советовали переводить «матрасные» сбережения в понятные активы: вклады и ценные бумаги, — пояснила Ксения Артемьева.
Чтобы не потерять на курсе, лучше не хранить всё в одном месте, а разделить накопления на валюту, рубли и ценные бумаги. Тогда просадка в одном портфеле компенсируется за счёт роста в другом. При этом стоит также выбрать и разные банки для хранения сбережений.
— Помните, что вклад АСВ застрахован на сумму до 1,4 миллиона рублей в одном банке. При этом открыть вклад при уже действующем счёте можно в банковском приложении. А пополнить его, если есть наличные, можно так же просто через банкомат. Без талончиков, очередей и ограничений. Открыть счёт в новом банке также можно удалённо, заказав встречу с выездным представителем, — добавила Ксения Артемьева.
При этом она отметила, что сейчас ужесточается контроль за оборотом наличных. Под прицел Росфинмониторинга попадают в том числе операции по зачислению свыше 600 тысяч рублей. Если человек единовременно пополнит банковский счёт крупной суммой денег, у банка могут возникнуть вопросы, но, как правило, интересует их «хронический» тип таких операций.
Если это разовая акция и клиент пополняет счёт в банке, картой которого пользуется каждый день, делая хороший оборот, или получает зарплату на эту карту, то вопросов о происхождении денег быть не должно.
— Если речь идёт о среднем россиянине, который выбирает между хранением сбережений в наличной форме «под подушкой» или, скажем, в виде банковского вклада, то первый вариант представляется не очень оправданным. Возможные страхи перед проблемами российской банковской системы из-за введения санкций избыточны. Во-первых, суммы до 1,4 миллиона страхуются АСВ, а большие суммы можно распределить среди нескольких банков. Во-вторых, ресурсы АСВ определяются кредитоспособностью России, которая на текущий момент у нашей страны на высоком уровне благодаря низкому внешнему долгу и большим золотовалютным резервам, — рассказал старший аналитик компании Esperio Антон Быков.
Взамен клиент банка получает возможность практически полностью нивелировать рублёвую инфляцию. По поводу хранения средств в иностранной валюте Антон Быков обратил внимание на то, что реальные ставки по таким инструментам в глубоком минусе, так что они могут быть интересны, только если высоки девальвационные риски.
Кроме того, среди плюсов — безопасность хранения и удобство использования своих средств по сравнению с вариантом накопления денег «под подушкой», даже если это иностранная валюта.
— Так что наличные дома для среднестатистического россиянина оправданно иметь лишь как очень небольшой неприкосновенный запас на случай чрезвычайных событий. Как правило, всем самым значительным инфляционным всплескам в России предшествовало значительное падение курса рубля, перед которым происходили геополитические кризисы или ухудшение отношений России с Западом. Исключение составляет только 2020 год. Во время острой фазы пандемии было не до геополитических разборок, — добавил Антон Быков.
По его мнению, если речь идёт о стандартных инструментах защиты сбережений, то в 2022 году акцент стоит делать именно на курсовых рисках. Основой корзины сбережений на ближайший год он рекомендует сделать твёрдые иностранные валюты. Это евро, доллар, швейцарский франк. На их долю может приходиться до 80–90% сбережений. При этом желательно получить в них хоть какую-нибудь положительную фиксированную ставку либо в банковских вкладах, что маловероятно, либо в государственных краткосрочных (до одного года) еврооблигациях. Это технически сделать сложнее, но возможно.
Антон Быков считает, что рублёвую часть сбережений можно использовать по-другому. Большую часть направить на покупку длинных ОФЗ (от трёх лет), где уже можно получить ставку в 9,00–9,50% годовых. Остальное направить в краткосрочные облигации или банковские вклады, чтобы в случае дальнейшего роста процентных ставок докупить ОФЗ. Ещё один вариант — купить хорошие дивидендные акции на горизонт от трёх и более лет.
Почему дома нельзя держать деньги?
Вопрос не о том, почему нельзя хранить деньги у себя дома, а о том, почему их, вообще, нельзя держать. Вы, наверное, спросите, откуда я это взял, а я отвечу вам, что это одно старых поверий.
Как думаете, по какой причине, нельзя держать деньги дома? И откуда возникло такое поверье, о котором практически никто не знает?
Не знаю откуда поверье, но почему нельзя "держать" деньги следует из их назначения. Сами по себе деньги бессмысленны — они нужны для того, чтобы на них приобрести что-то необходимое. Поэтому один из важнейших принципов экономики является оборачиваемость средств. Изъятие средств из оборта — одна из страшнейших вещей, которая может погубить как работу частной фирмы, так и экономику страны. С этой точки зрения деньги лучше держать в банке. Если они будут у вас дома, то это будут "мертвые деньги". Вложение их на депозит будет иметь позитив для вас (доход в форме процентов по депозиту), банку и стране. Стране по той причине, что деньги будут в обороте. Изъятие же их из оборота может привести к недостатку активных средств, а значит эмиссии банкнот и, соответственно, росту инфляции (как дополнительный фактор помимо других). Так без всякой мистики "задержание" вами денег ударит хвостом вас же самих.
Эксперты разъяснили, почему опасно хранить сбережения под подушкой
Наличные рубли в кошельке не застрахованы от стихийных бедствий, а при банкротстве банка государство гарантированно возместит по вкладу до 1,4 миллиона рублей
Бумажных денег и монет в стране скопилось на 17,9 триллиона рублей, за год объем налички в обращении увеличился почти на 4 триллиона рублей, сообщил на своем сайте Центробанк. Причиной роста денежной массы на руках, по мнению главы Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, стал в большей мере психологический эффект — россиян успокаивает присутствие в кармане налички, которая может пригодиться в трудную минуту. «Парламентская газета» выясняла наиболее выгодные рецепты ее сохранения.
Повлияли опасения
Согласно опросу Центробанка, в прошлом году доля россиян, хранящих сбережения в наличных рублях, выросла до 36 процентов (в 2021 году — 35 процентов). Нынешняя статистика, опубликованная на сайте регулятора, подтверждает набирающий обороты тренд: наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 июля 2023 года — 17,9 триллиона рублей, это почти на 4 триллиона больше, чем год назад.
При этом непосредственно на руках россиян, сообщают эксперты, сегодня хранится более 16 триллионов рублей. Скопление такого количества наличности финансовый аналитик Михаил Беляев назвал общим трендом и известным экономическим явлением. «Когда наступают несколько тревожные для населения времена, появляется тенденция скапливать деньги в наличной форме. Людям кажется, что в случае возникновения каких-то непредвиденных обстоятельств у них будет защитная подушка, позволяющая решить финансовые проблемы. Плюс в России есть еще такой специфический фактор, как все еще неполное доверие банковскому сектору. Население видит риски в том, что кредитная организация может обанкротиться, могут выйти из строя банкоматы, есть определенные опасения по части регуляторики, что могут ограничить обращение, снятие денег в банкоматах и так далее», — пояснил эксперт «Парламентской газете».
Свою лепту в общий негативный фон, по словам Беляева, внесла и инфляция, из-за чего взлетели цены во внутреннем товарообороте. Это тоже потребовало дополнительных наличных средств.
Еще один постоянно действующий фактор — недоверие к технологиям. Согласно статистике ЦБ, 13 процентов россиян в принципе не пользуются безналичными способами оплаты. «В России до сих пор большое количество людей возрастом выше среднего, которые не всегда охотно применяют пластиковые карты или смартфоны при оплате товаров и услуг», — уточнил эксперт, добавив, что «из таких кирпичиков и сложился повышенный спрос на наличные деньги».
Не прячьте ваши денежки
Иметь столько денег на руках нецелесообразно, считает Анатолий Аксаков. Наличные, по его словам, в большей степени подвержены риску: «Их можно потерять, их могут вытащить из кармана преступники, в конце концов, они могут прийти в негодность из-за стихийного бедствия».
Деньги, убежден парламентарий, должны работать и приносить хоть и небольшой, но доход. Правда, тут следует учитывать один момент: чем выше предполагаемый доход, тем выше и риски.
«Если хотите сохранить и преумножить деньги без риска, то банковскую сферу можно рассматривать как вполне надежное место вложение капиталов. Система работает стабильно и эффективно. К тому же по вкладам сегодня предлагают повышенные проценты, а каждый вклад до 1,4 миллиона рублей застрахован Агентством по страхованию вкладов в каждом банке. В случае банкротства кредитной организации вы получите эти деньги с одного счета в одном банке. Если средств больше, значит, нужно разместить деньги в разных банках», — уточнил депутат.
Еще нужно учесть, что деньги гарантирует возместить не банк-банкрот, а именно Агентство по страхованию вкладов — это другой источник и резервуар, достаточно убедительный, чтобы сделать вложения в банки привлекательным инструментом для сохранения денег.
В качестве приемлемого вложения средств Аксаков назвал и зеленые облигации Москвы, за счет которых столичные власти привлекают деньги на экологические проекты. «Доходность была не самая высокая, но оказалось, что граждане с удовольствием покупали эти бумаги. Тем самым они приносят и пользу городу, поскольку способствуют реализации зеленых проектов и в то же время получают доход, который выше уровня инфляции», — сказал глава комитета.
С другой стороны, определенную часть денег все же следует хранить дома, посоветовал Михаил Беляев. «Мы понимаем, что бывает и отключение электричества, отключение банкоматов, причем не только в кредитных организациях, но и в торговых точках. Вот на такие экстренные случаи нужно иметь деньги в кошельке. Но тут должны быть разумные пределы. Считается что в среднем два месячных оклада позволят решить все возникающие острые проблемы», — подытожил финансовый эксперт.