Что такое кредит с обеспечением

Что значит кредит с обеспечением

Обеспечение кредита это один из принципов кредитования, при котором банк снижает риск невозврата кредита. Программы с обеспечением предлагают многие банки. На практике такие предложения доступны под небольшой процент. Рассмотрим, какие виды обеспечения бывают в банке. Отдельное внимание уделим ответам на часто задаваемые вопросы.

Что такое обеспечение по кредитному договору

Обеспечение по кредиту это вид взаимоотношений между банком и клиентом, при котором оформляется договор с привлечением поручителя или залогового обеспечения. Для кредитора обеспечение — это гарантия того, что заемные средства будут возвращены с учетом процентов.

В рамках действующего законодательства банк устанавливает виды обеспечения кредита. Это может быть залоговое кредитование или с привлечением поручителя.

Изучая предложения банков можно заметить, что он разделяет программы и предлагает конкретный продукт: с поручителем, под залог квартиры или транспортного средства.

Чем может являться обеспечение по договору кредитования

Для привлечения клиентов финансовые учреждения предлагают виды кредитов по обеспечению. Такие программы отличаются сниженной ставкой. Рассмотрим, каким требованиям должен соответствовать залог и поручитель.

Залог

Под залог понимается ликвидное имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности. Есть исключения, когда кредиторы готовы принимать имущество третьих лиц или находящееся в долевой собственности.

Если клиент перестанет вносить платежи по графику, банк имеет право изъять предмет залога, с целью продажи и погашения задолженности по договору.

Важно учитывать, что банк выставляет требования к залогу. Стандартные:

1. Ликвидное, т.е. в любой момент с легкостью будет продано.
2. В хорошем состоянии.
3. Не выступать залогом по другому кредиту.

На практике в качестве залога выступает транспортное средство или квартира. Несомненное преимущество залогового кредитования заключается в том, что банк готов выдать в долг до 80% от рыночной цены предмета обеспечения.

Важно! Дополнительно банки просят застраховать залог на весь срок действия договора. Пока кредит не будет погашен, выгодоприобретателем обеспечения будет выступать банк. При этом клиент имеет право продолжать им пользоваться как ранее.

Поручитель

Что значит кредит с обеспечением под поручительство? Это вид взаимоотношений, когда кроме заемщика обязательства по возврату кредита берет на себя третье лицо. Поручителем может стать человек, который соответствует требованиям банка и даст согласие в письменной форме.

Требования к поручителю:

• с официальной работой и стабильным доходом;
• имеющий положительную кредитную историю.

Как правило, получить одобрение в банке можно при условии привлечения поручителя, который не имеет действующих кредитов. В качестве исключения банк может одобрить поручителя, который не имеет официального дохода, но имеет положительный рейтинг и имущество для передачи в качестве залога.

Если кандидат подходит, при оформлении договора он подписывает соглашение, согласно которому обязуется вносить оплату по кредиту, если заемщик не сможет.

Важно! По некоторым договорам банк разрешает привлекать до трех поручителей. В этом случае гарантии возврата долга увеличиваются, и финансовая компания может выдать деньги на выгодных условиях.

Что гарантирует обеспечение?

Что значит кредит с обеспечением? Это означает, что кредитное учреждение может получить выданные деньги в долг с учетом запланированной прибыли (процентами). Если клиент не будет вносить оплату, банк сможет компенсировать ее за счет обеспечения.

При наличии залога банк, при длительной неоплате задолженности, обратиться в суд и получит разрешение на изъятие и продажу имущества. После выставит его на торги. Как правило, стоимость имущества занижена, поскольку кредитору нужно быстро вернуть свое. К примеру, при наличии долга в 300 000 рублей банк может изъять машину стоимостью в три раза больше и продать ее за сумму задолженности.

С поручителем все иначе. Если заемщик перестает вносить взносы, то специалист службы взыскания обращается к поручителю. Если поручитель отказывается выполнять условия договора, то дело передается в суд.

В судебном порядке приставы:

• наложат арест на имущество;
• арестую счета;
• наложат арест на выезд из России.

Санкции будут одновременно применены как к заемщику, так и к поручителю.

Вывод

Получается, банки заинтересованы в привлечение клиентов, которые оформляют договоры с гарантией возврата. В качестве гарантий возврата денег можно предоставить имущество в собственности или привлечь поручителя. Главное, чтобы залог или поручитель соответствовали требованиям финансовой компании.

Может ли поручителем являться человек с плохой КИ?

Нет, банки ставят обязательное условие – это наличие положительной кредитной истории.

Как фиксируется соглашение с поручителем?

При выдаче кредита поручитель предъявляет полный пакет документов, подписывает соглашение и график погашения.

Выдают ли кредиты без обеспечения?

Да, банки предлагают потребительские кредиты. На практике ставка по таким продуктам выше.

Чему равна общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества?

Кредиторы выдают до 80% от рыночной стоимости имущества, которое передается в залог. Проценты они закладывают в оставшиеся проценты, размер которых составляет от 20%.

Залоговый кредит

Кредит, оформленный с обеспечением – популярная форма займа в РФ и других государствах. Ценное имущество значительно снижает риск, на который идет банк, благодаря чему деньги выдаются на более выгодных условиях. В результате сделка становится выгодной для обеих сторон, но определенные риски и недостатки все равно остаются.

Залоговый кредит

Банкам выгодно выдавать средства в виде кредитов, которые на 80-100% обеспечены стоимостью залогового имущества. Финансовая подушка полностью нивелирует возможные риски в виде невыплаты кредита. Деньги под обеспечение выдаются фактически любому человеку, поскольку при отказе от исполнения обязательств проблема погашения задолженности оперативно решается реализацией залогового имущества.

Заемщикам кредит под залог также выгоден по ряду причин:

• возможность получения средств при минимальном официальном доходе или полностью без него;
• шансы на положительное решение для лиц с плохой кредитной историей;
• минимальный пакет документов;
• оформление без поручительства;
• возможность получения крупной суммы (размер определяется стоимостью залогового имущества на рынке);
• длительный срок кредитования;
• гибкий график погашения.

Залоговое обеспечение кредитов

Обеспечение – совокупность условий, благодаря которым кредитор получает гарантии возврата выданных средств. Наиболее популярные виды обеспечения: недвижимость, автомобили, высоколиквидные активы, к примеру, ценные бумаги, а также поручительство. В некоторых государствах помимо основного залогового имущества кредиторы требуют подтверждения информации о дополнительных источниках дохода из-за слишком высоких кредитных рисков. Несмотря на различия между понятиями «обеспечение» и «залог» в банковском секторе часто используется понятие «залоговое обеспечение», под которым понимают договорные отношения с определенными обязательствами между кредитором и должником.

Условия залогового кредита

По некоторым видам кредитов обеспечение в виде залога – обязательное условие. Помимо ипотечных кредитов это могут быть потребительские или коммерческие займы, а также лизинг. При оформлении договоров на крупные суммы банки стараются получить в виде гарантии ценное и высоколиквидное имущество в виде недвижимости и других активов. При оформлении экспресс и авто кредитов, займов на обучение и других подобных услуг в качестве залога часто оформляется приобретаемое авто, а также другое движимое имущество и товарно-материальные ценности. В качестве залогодателя выступает заемщик или его доверенное лицо, которое действует на основании письменного разрешения.

Залоговый ипотечный кредит

Ипотека – самый популярный из всех залоговых кредитов. Уникальной возможностью завладеть дорогостоящей недвижимостью здесь и сейчас ежегодно спешат воспользоваться тысячи заемщиков из России. После оформления сделки семья или одинокие молодые люди становятся полноправными собственниками дома или квартиры и продолжают выплачивать кредит наличными, получая все блага от наличия собственного жилья.

Современная недвижимость слишком дорогая, поэтому ждать накопления необходимой суммы можно до самой пенсии. Но даже этот несовершенный сценарий может провалиться, поскольку квадратные метры в больших и малых городах России непрерывно растут в цене. Таким образом, накопление нужной суммы, скорее всего, не позволит решить квартирный вопрос. В этом кроется главная причина популярности ипотеки – возможность создать достойные условия для жизни здесь и сейчас.

Залоговый кредит под недвижимость

Несмотря на активную критику ипотеки, такие кредиты, как правило, самые недорогие. При наличии необходимого залогового обеспечения эксперты рекомендуют пользоваться максимально доступным займом. Помимо приемлемой процентной ставки в рамках залогового кредита часто предлагаются к выдаче более крупные суммы на максимально возможные сроки.

При оформлении залогового кредита клиенты банков нередко сталкиваются с необходимостью выплачивать дополнительные расходы. В первую очередь речь ведется о покупке полиса имущественного страхования. Без оценки залогового имущества обойтись, также не получится.

Рефинансирование залоговых кредитов

Под термином «рефинансирование» в системе кредитования принято понимать частичное либо полное погашение кредита через оформление нового займа на более выгодных условиях. Услугу рефинансирования предоставляют не все банки, хотя практика применения подобных схем в России достаточно распространена. Нередко сумма недавно оформленного кредита превышает размер первоначальной задолженности. Изменению также подлежит срок погашения, валюта кредита и сумма ежемесячного платежа. Рефинансирование залоговых кредитов предполагает перерегистрацию залогового обеспечения между двумя банками.

Обеспечение кредитов

Начнем с уточнения: обеспечение — не обязательное условие для оформления кредита. Если речь не идет об ипотеке. Для банка обеспечение — гарантия возвратности кредита. И того, что с большой вероятностью клиент закроет свою задолженность.

Содержание

Что такое обеспечение кредита и зачем оно нужно?

Начнем с уточнения: обеспечение — не обязательное условие для оформления кредита. Если речь не идет об ипотеке. Для банка обеспечение — гарантия возвратности, того, что с большой вероятностью клиент закроет свою задолженность. Если нет — кредитор в любом случае получит деньги за счет реализации залога или взыскания средств с поручителя.

Чем отличается кредит под обеспечение от обычного?

Для банка разница между кредитом под обеспечение и обычным кредитом очевидна — организация получает гарантию погашения задолженности. Но есть ли отличия для заемщиков? Для удобства представили сравнительную таблицу кредита с обеспечением и обычного займа.

Кредит под обеспечение	Обычный кредит
Сумма кредитования. В этом случае она, конечно, будет больше. Предоставляя в качестве обеспечения, например, свое имущество, вы можете получить в кредит до 30 миллионов рублей.	Без обеспечения вы можете рассчитывать не более чем на 5-7 миллионов рублей.
Срок кредитования. Поскольку банк уверен в том, что вы в любом случае вернете полученные вами деньги, он готов выдать кредит на срок до 30 лет.	Если у кредитора нет гарантии того, что долг будет выплачен, он заинтересован в скором погашении кредита. А потому максимальный срок кредитования не превысит 5 лет.
Процентная ставка. В случае с обеспечением она будет ниже. Например, при наличии залога или страховки она может составлять 9-12% годовых, что довольно выгодно в нынешних условиях.	Ставка по кредиту без обеспечения может превышать 50% годовых.
Вероятность одобрения. Поскольку у банка есть гарантия выплаты, он с большей вероятностью одобрит кредит человеку с не очень хорошей кредитной историей или с невысокими доходами.	При отсутствии гаранта банк обращает внимание даже на самые незначительные мелочи, а потому вы можете получить отказ из-за небольшой просрочки по предыдущему кредиту или из-за недостаточного трудового стажа.

Виды обеспечений

Существуют несколько видов обеспечений: поручительство, залог имущества, депозит и банковская страховка. Поговорим о каждом из них более подробно.

Поручительство

Поручитель — человек, который берет ответственность за ваш кредит в случае если вы по какой-либо причине не можете исполнять обязательства перед кредитором. Стать им может фактически любой человек, отвечающий требованиям банка: супруг, совершеннолетний ребенок, брат или сестра, родитель, коллега, друг или просто хороший знакомый.

Важно, чтобы гарант подходил под условия кредитной организации:

• являлся гражданином Российской Федерации;
• имел постоянную регистрацию на территории России;
• был старше 18 лет (для некоторых банков — старше 21 года);
• имел общий трудовой стаж не менее одного года;
• имел постоянную заработную плату.

Поручитель несет ту же ответственность перед кредитором, что и основной заемщик. На него ложатся тело долга, проценты, штрафы и пени. В случае, если и гарант отказывается от исполнения обязательств, кредитная организация может взыскать деньги через суд. Ответственность гарант несет до окончания срока действия кредитного договора.

Залог

Чаще при кредитовании физических лиц в качестве залога выступает движимое и недвижимое имущество — все то, что можно реализовать для погашения задолженности перед банком.

В основном залогом при получении кредита выступают:

1. Любая жилая недвижимость заемщика. Ей могут быть: квартира, дом, комната и т.д.
2. Любая нежилая недвижимость: земельный участок, дача, гараж и т.д. Сразу оговоримся – банки крайне редко принимают в качестве залога такой тип имущества.
3. Коммерческая недвижимость: офис, склад, производственное и торговое помещение и т.д. Как правило, такой вид залога используют при оформлении кредита на развитие бизнеса.
4. Транспортные средства: легковые автомобили, спецтехника, грузовые автомобили, прицепы, автобусы и т.д.

Как правило, предмет залога остается в собственности заемщика, но с ограничениями, прописанными в кредитном договоре. Обычно банки накладывают ограничение на возможность реализации имущества до полного погашения кредита.

Кредитование под депозит

Получение кредита на таких условиях возможно в случае, если у заемщика уже открыт вклад на приличную сумму в банке, в котором он получает заем. Кредитная организация видит, что у клиента достаточно средств, чтобы погасить задолженность в случае потери работы или возникновения нетрудоспособности.

Банковская страховка

Банковская страховка — гарантия того, что страховщик в полном или частичном объеме погасит задолженность перед кредитной организацией при наступлении страхового случая.

Существуют два вида страхования при оформлении кредита:

1. Страхование жизни и здоровья заемщика. Здесь страховой случай наступит при возникновении нетрудоспособности клиента в результате несчастного случая, при смерти застрахованного и т.д.
2. Страхование залогового имущества. В этом случае страховая выплатит деньги при значительном ущербе или утрате залога в результате стихии, действий третьего лица и т.д.

Страхование жизни и здоровья является добровольным. Банк не может обязать заемщика купить страховой полис. Тем не менее отсутствие страховки может стать причиной отказа в кредитовании или пересмотра условий кредита не в пользу клиента.

Плюсы и минусы кредита под обеспечение

Начнем с преимуществ:

1. Обеспечение дает возможность получить намного большую сумму. Так, без обеспечения вы можете рассчитывать не более чем на 5 миллионов рублей. С поручителем или залогом имущества сумма кредитования может вырасти до 30 миллионов.
2. Это же касается и срока кредитования. Без обеспечения максимум, на который вы можете рассчитывать, составляет 7 лет. С обеспечением – 15 лет.
3. Процентная ставка по кредитам с поручителем или залогом имущества существенно ниже – она будет отличаться от ставки ЦБ лишь на несколько пунктов. В то время как стоимость необеспеченного кредита может достигать 45% годовых.
4. Как правило, банки лояльно относятся к заемщикам обеспеченного кредита. Поскольку у кредитных организаций есть гарант выплаты задолженности, они могут одобрить заем клиентам с небольшим доходом или с плохой кредитной историей.

Теперь перейдем к недостаткам:

1. Если вы оформляете кредит под залог имущества, вы не сможете распоряжаться недвижимостью или транспортным средством до полного погашения задолженности. То есть вы сможете проживать в квартире или доме, управлять автомобилем, но продать их или оформить на них дарственную у вас не получится.
2. Оформить кредит под залог имущества или с поручителем немного сложнее. Вам понадобится собрать чуть больше справок, чем в случае с займом без обеспечения.
3. Если вы не сможете исполнять обязательства по кредиту, ответственность перед банком ляжет на плечи поручителя. Или кредитная организация через суд реализует ваше имущество в счет погашения долга.
4. В случае если вам будет сложно исполнять обязательства перед кредитором, вы с большой вероятностью не сможете оформить рефинансирование в этой или другой кредитной организации.

Кредит с обеспечением для юридических лиц

В случае с юридическими лицами обеспечение кредита будет немного иным. Предприниматели и владельцы бизнеса могут так же предоставлять банкам поручителей и имущество под залог.

Но чаще в качестве обеспечения выступают активы компании, ценные бумаги, оборудование и т.д. Одним словом, залогом при кредитовании юридических лиц может являться все ликвидное имущество организации.

Подведем итоги. Если вам нужна небольшая сумма, лучше всего будет оформить обычный потребительский кредит. Вам будет намного проще подтвердить свои доходы и трудовую занятость, чем собирать все необходимые документы для оформления займа с обеспечением. Для получения крупной суммы (от 5 миллионов рублей) вам не обойтись без залога имущества или поручителя. Даже с самой хорошей кредитной историей и высоким доходом вы не сможете оформить большой кредит без обеспечения.

Что такое обеспечение кредита

Некоторые банки требуют обязательное обеспечение кредита. Это дополнительные гарантии того, что банк не потеряет выданные средства, что они в любом случае вернутся к нему обратно. Если сделка защищена дополнительно, заемщик получит лучшие условия заключения договора.

Обеспечение кредита — это механизм защиты финансовой организации, которая выступает кредитором. Оно может требоваться в сделках и с физическими, и с юридическими лицами. Далеко не все банки с Бробанк.ру просят заемщиков дать им дополнительные гарантии, но с таким требованием можно столкнуться, если хотите получить в долг приличную сумму.

1. Поручительство
2. Зачем привлекать поручителя
3. Требования к поручителям
4. Обеспечение по кредиту в виде недвижимости
5. Требования к недвижимости для обеспечения
6. Если заемщик не выполняет свои обязательства
7. Какое обеспечение еще принимается банками
8. Если речь о юридическом лице

Поручительство

Формами обеспечения кредита являются поручительство и предоставление залога. Начнем с рассмотрения первого варианта. Это ситуация, когда заемщик привлекает к сделке дополнительное лицо, которое соответствует требованиям банка. Обычно это те же критерии, что указываются и для основного заемщика.

Поручитель — тот человек, к которому банк обратится в случае, если основной заемщик перестанет платить. И поручитель согласно условиям договора будет обязан платить. В случае неуплаты банк может организовать процесс взыскания в отношении и поручителя, и заемщика.

Чаще всего оформляется солидарная форма ответственности, когда поручитель и заемщик несут идентичные обязательства.

Зачем привлекать поручителя

Обеспечение для кредита в виде поручительства в два раза повышает шансы банка на успешное взыскание долга в случае образования просрочки. Если заемщик вдруг окажется неплатежеспособным, есть еще поручитель, с которого также можно требовать возврат.

• снижение процентной ставки. Она всегда отражает риски банка: чем они меньше, тем ниже ставка;
• повышение вероятности одобрения. Например, одному и тому же клиенту могут отказать в стандартной ссуде и одобрить ту, что выдается с поручителем;
• увеличение суммы выдачи.

Чаще всего кредитное обеспечение в виде поручительства фигурирует в том случае, если заемщику нужно получить приличную сумму. По сделкам до 1 000 000 оно требуется редко.

В целом кредитные программы с поручительством встречаются все реже. Даже Сбербанк убрал из своей линейки такую программу. Сейчас он выдает кредиты с поручителем только заемщикам, которые входят в зону риска, то есть это молодые заявители и пожилые.

Требования к поручителям

На практике еще нужно постараться найти человека, который согласится стать поручителем. Дело в том, что никакого финансового вознаграждения он не получает, но при этом несет большую ответственность. Всегда есть риск, что заемщик перестанет платить, тогда это обязательство ляжет на плечи второго участника сделки.

Неисполнение обязательств по договору поручительства влечет порчу кредитной истории. Кроме того, наличие поручительства может помешать оформлению новых кредитов (банки будут учитывать наличие долговых обязательств).

• соответствие указанному банком возрасту, обычно это минимум 21 год;
• наличие работы с регулярным доходом и стажем на ней минимум 3 месяца;
• предоставление справки 2-НДФЛ и по желанию банка — копии трудовой книжки;
• хорошая кредитная история.

При рассмотрении заявки банк будет оценивать и уровень кредитоспособности потенциального поручителя. Его дохода должно хватать, чтобы в случае чего он смог выплачивать кредит за основного заемщика.

Обеспечение по кредиту в виде недвижимости

Эти сделки относятся к разделу ипотечных, так как речь идет о наложении обременения на недвижимое имущество заемщика. Суть — заемщик предоставляет обеспечение по ссуде, и в случае невыполнения обязательств по кредитному договору банк правомочен изъять заложенный объект.

Чаще всего в залог принимаются квартиры, так как с юридической точки зрения это наиболее простые объекты. Также могут рассматриваться частные дома, реже — земельные участки, дачи.

Объект недвижимости обязательно должен полностью принадлежать заемщику. Комнаты в коммунальных квартирах обеспечением по кредиту стать не могут.

• обеспечение кредита недвижимостью — идеальный вариант для банка, поэтому ставки по ссуде окажутся минимальными. Обычно они примерно равны тем, что предлагаются по ипотечным кредитам;
• большая сумма выдачи, которая может достигать несколько миллионов рублей. Обычно банки говорят о выдаче до 60-80% от рыночной цены залога;
• повышенная вероятность одобрения. Сделка максимально защищена, банк не несет рисков;
• сроки выдачи могут достигать 20 лет против стандартных 5-ти.

Если рассматривать недостатки, то такой кредит будет более длительным в плане оформления. Следует ориентироваться на минимум 2 недели. Плюс к ним — срок, необходимый на сбор документов по недвижимости.

При оформлении кредита под недвижимость требуется обязательная ее рыночная оценка. Она проводится в аккредитованной банком компании, но за счет заемщика.

Требования к недвижимости для обеспечения

Точные требования зависят от вида обеспечения по кредиту. Например, если речь о земельном участке или частном доме, банк может озвучить требование по удаленности от черты города, по наличию круглогодичного подъезда, по статусу земли и пр.

• полная юридическая чистота;
• полноправная собственность заемщика;
• могут не рассматривать квартиры в домах ниже 2 или 3-х этажей;
• дом не старый, не находится в аварийном состоянии;
• если квартира на последнем этаже, могут указываться требования к состоянии крыши;
• не принимаются квартиры в домах из дерева или частично выполненные из дерева;
• в жилье должны быть все положенные коммуникации;
• нормальное состояние квартиры, она жилая, есть окна и двери.

При обращении в банк заемщик получает перечень документов на недвижимость, которые нужно предоставить. На основании этих бумаг будет проверяться юридическая чистота объекта.

Если заемщик не выполняет свои обязательства

Что такое обеспечение по кредиту? Это дополнительная гарантия возврата средств. Если заемщик не выполняет свои обязанности по оплате ссуды согласно графику, банк может начать процесс изъятия заложенного имущества.

Если после сделки с банком заемщик прописал в квартире несовершеннолетнего, это не защитит его от потери имущества. В случае с залоговыми сделками выселение проводится вне зависимости от возраста прописанных.

Конечно, сразу забирать залог банк не побежит. Сначала он постарается решить проблему стандартным методом взыскания. Но если ничего не выйдет, он пойдет в суд и получит разрешение на изъятие. После квартира будет продана с торгов.

Какое обеспечение еще принимается банками

Традиционно обеспечением кредита может являться поручительство или залог недвижимости. Но некоторые банки расширяют возможности клиентов и выдают кредиты под залог авто или ПТС машины.

На практике предложений мало, они больше свойственны автоломбардам, но варианты есть. Банки рассматривают исправные автомобили, стандартно выдвигают требования к возрасту транспортного средства, требуют обязательную покупку полиса КАСКО. Размер ссуды определяется рыночной ценой обеспечения, обычно это максимум 70%.

Если речь о юридическом лице

В этом случае виды обеспечения банковских кредитов будут несколько иными. Предприниматели тоже могут приглашать поручителей, предоставлять в залог коммерческую или жилую недвижимость, могут брать ссуды под транспортные средства. Но в последнем случае речь не только о легковых авто, но и о грузовых, о спецтранспорте.

Некоторые банки в типах обеспечения указывают на ценные бумаги, оборудование, товары в обороте и другие активы компаний. По факту в этой сфере в залог может быть принято любое ценное и ликвидное имущество компании-заемщика.

Мы рассмотрели, что такое обеспечение кредита, раскрыли понятие и суть вопроса. Если вам нужен небольшой кредит, оформляйте его стандартным образом. Но если есть желание получить в долг приличную сумму, тогда уже выбирайте программы с кредитным обеспечением.