Как лучше гасить аннуитетный кредит
Перейти к содержимому

Как лучше гасить аннуитетный кредит

  • автор:

Аннуитетный платеж досрочное погашение

Любой кредит, за редким исключением, разрешается гасить досрочно. Аннуитетные займы не исключение из этого правила. Попробуем разобраться, насколько такая практика выгодна с финансовой точки зрения.

График аннуитетных платежей с досрочным погашением

Теоретически досрочное погашение кредита выгодно даже тем, что полезно для психики. Над вами уже не тяготеет бремя долгового обязательства, и даже дополнительные комиссии, предусмотренные банком для таких случаев, не становятся непреодолимым препятствием. Но насколько рационально столь радикальное решение вопроса?

Досрочное погашение, тем более по аннуитетному займу, критически не выгодно банку, поэтому при таком развитии событий клиента, как правило, обязывают заплатить неустойку. Так было до 2012 года, пока специальным указом президента не удалось одобрить важные поправки в ГК РФ, позволяющие гасить задолженность перед банком без ощутимого вреда для собственного кошелька.

Расчёт аннуитетного платежа при досрочном погашении

Чтобы определить остаток средств для досрочного закрытия кредита потребуется от первоначальной суммы долга отнять все внесённые платежи. Но если вы боитесь сделать ошибку при столь важных расчётах или сомневаетесь в своих математических способностях — воспользуйтесь специальным калькулятором. Опция уже представлена на сайте Сбербанка, а также на сайтах многих других кредитных организаций, работающих на территории РФ.

Досрочное погашение возможно вне зависимости от суммы и специфики оформленного займа. Потребительские и автокредиты, а также ипотека по желанию клиента финансового учреждения подлежат досрочному погашению в установленном законом порядке.

Как правильно погасить кредит в банке

Если хотите погасить кредит в банке досрочно, сначала прочитайте нашу статью: это поможет избежать негативных последствий.

Как быстрее выплатить кредит

Выплатить банку долг раньше срока стремятся многие заемщики. Главная причина заключается в том, что это помогает избежать переплаты и снижает нагрузку на семейный бюджет.

Как досрочно погасить кредит:

  1. Посчитайте общую сумму задолженностей .
  2. Внимательно изучите документы по кредитам.
  3. При внесении долга выберите назначение платежа:
    • полное досрочное погашение ;
    • частичное погашение в пользу сокращения срока кредитования ;
    • частичное погашение в пользу снижения ежемесячного платежа.
    1. Внесите оплату.
    2. Получите подтверждающие документы.

    В среднем багаж финансовой нагрузки семьи насчитывает три займа:

        на приобретение бытовой техники

      До выбора займа для погашения ответьте на четыре вопроса:

      1. Какую сумму вы готовы внести?
      2. Как долго выплачиваете кредит?
      3. Рассчитались ли вы с прежним займом?
      4. Есть ли другие финансовые цели, выгода по которым будет выше, чем от выплаты по займу?

      Совет от банка

      Для погашения лучше выбрать тот долг, по отношению к которому вносимая сумма будет больше. Этот способ поможет получить большую экономическую выгоду и снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

      Если хотите досрочно или частично погасить заем , помните, что нельзя переводить деньги в счет погашения со счетов ИП и юридических лиц, даже если счет этого ИП ваш, или в этой компании вы — генеральный директор.

      Когда банк фиксирует поступление на счет физлица больших сумм со счетов ИП или ООО, он немедленно блокирует средства — согласно закону 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Все переводы средств в счет погашения допускаются только с банковских счетов физических лиц.

      Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.

      Сравнение всех вариантов досрочного погашения

      Прежде чем перечислять деньги на счет, изучите договор с банком. В первую очередь следует обратить внимание на тип платежа — от этого будет зависеть стратегия погашения.

      Разберем на примере:

      Ежемесячный платёж:

      Ежемесячный платеж:

      от 5028,28 до 2542,25 руб.

      Переплата за весь срок:

      Переплата за весь срок:

      Тип платежа — аннуитетный.

      Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа

      Тип платежа — дифференцированный.

      Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга

      Начисление процентов: на остаток долга

      В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа

      Разница заключается в структуре платежа. Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже

      Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее

      Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время — это удобно не всем

      Клиенту не всегда дают выбор. В большинстве банков при оформлении потребительского займа или ипотеки устанавливается аннуитетный тип платежа. Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.

      Совет от банка

      Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными — это дифференцированный платеж; если наоборот, то аннуитетный.

      Порядок досрочной оплаты кредита

      Еще один важный шаг — предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в отделении, в онлайн-чате на сайте или в мобильном приложении.

      Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: снятие в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.

      В Совкомбанке процесс выглядит так:

      1. Уведомление банка с указанием типа досрочного погашения.
      2. Получение рекомендации по дате внесения платежа.
      3. Внесение средств на счет.
      4. Списание денег с карты по назначению.
      5. Получение справки об отсутствии долговых обязательств.

      Если решите взять новый кредит, то можете воспользоваться калькулятором ниже и посчитать ежемесячный платеж. Если все устроит, подать заявку можно прямо на этой странице.

      Как правильно и быстро погасить аннуитетный кредит

      Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.

      Если вы решили выплатить долг раньше

      На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.

      Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.

      Совет от банка:

      Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.

      Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:

      1. Сообщите банку о намерении закрыть долг раньше установленного срока.
      2. Запросите точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения.
      3. Уточните рекомендуемую дату зачисления денег.
      4. Внесите сумму.
      5. Запросите документы о снятии с вас обязательств.

      Совет от банка

      Если вы выплачиваете заем уже более половины срока, досрочно погасить кредит – не самый выгодный вариант. Потому что процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.

      В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.

      Как частично погасить кредит

      Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.

      Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:

      Ежемесячный платеж:

      Ежемесячный платеж:

      от 5028,28 до 2542,25 руб.

      Переплата за весь срок:

      Переплата за весь срок:

      Ежемесячный платеж:

      Новый ежемесячный платеж:

      3965,74 — 1609,51 руб.

      Переплата после:

      Переплата после:

      Изменения:

      • При внесении суммы Иван выбрал перерасчет в пользу уменьшения срока кредитования, так как его основная цель — переплатить как можно меньше.
      • Разница в переплатах после внесения в пользу сокращения периода займа — 53 219 рублей.
      • Таким образом, ежемесячная нагрузка на бюджет Ивана не поменялась

      Изменения:

      • Мария выбрала другую цель — снижение ежемесячного платежа (в будущем у нее запланированы большие траты).
      • Заемщик позаботился заранее о кредитной нагрузке, которая ожидает ее позже.
      • Сэкономить на переплате Марии тоже удалось. Выгода составила 25 347 рублей. Меньше, чем у Ивана, так как экономия на процентах не была основной целью

      Основные правила частичного досрочного погашения:

      • проверить договор на отсутствие ограничений;
      • определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
      • связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
      • получить рекомендации о дате внесения и списания;
      • получить перерасчет, согласно выбранным целям.

      Совет от банка:

      Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.

      Поэтому стоит обратить внимание банковского сотрудника , что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.

      Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

      Приоритеты в кредитах

      При частичном досрочном погашении долга приходится выбирать между:

      • перерасчетом в пользу сокращения срока,
      • перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.

      Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье. Тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.

      Какой кредит гасить первым

      Сначала лучше выплатить самый долгий кредит, чтобы сэкономить на процентах. Если уменьшать количество месяцев, то переплата будет ниже.

      Рассмотрим на конкретном примере. Вы взяли кредит на покупку новой иномарки на следующих условиях.

      Сумма

      1 000 000 рублей

      Срок

      Процентная ставка

      Ежемесячный платеж

      Переплата

      Если каждый месяц будете платить немного больше, допустим, по 32 585 рублей, то вы не только раньше погасите долг, но и сэкономите на процентах около 30 тысяч.

      В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

      На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.

      При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита.

      На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше

      Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае:

      • возникновения серьезных заболеваний, которые приводят к недееспособности,
      • смерти заемщика

      Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий

      В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален. Часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.

      Совет от банка:

      В общей традиции — игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.

      Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.

      Досрочное погашение кредита: способы и пример расчета

      Вы можете погасить свой кредит досрочно — банки это не запрещают. Разбираемся, как сделать досрочное погашение правильно и что лучше сократить — срок или платеж по кредиту.

      Что говорит закон

      Вы имеете право погасить кредит досрочно полностью или частично — это прописано в статье 810 ГК. Нужно сообщить об этом банку не менее чем за 30 дней до дня возврата, но в договоре может быть указан другой срок.

      Как погасить кредит досрочно: способы

      Погасить кредит полностью

      Этот способ подойдет, если у вас есть достаточная сумма для выплаты оставшегося долга по «телу» кредита и уже начисленным процентам.

      Лучше обратиться к менеджеру банка и узнать, сколько еще нужно выплатить, а также предупредить о досрочном погашении.

      После погашения кредита убедитесь, что последний платеж дошел до банка. Подайте заявление на закрытие счета и закажите справку об отсутствии задолженности. Откажитесь от платных услуг — например, от СМС-информирования.

      Погасить кредит частично

      Досрочное погашение кредита можно делать и по частям любыми суммами.

      Ежемесячный платеж сохраняется, но можно сократить его. Или, например, уменьшать срок кредита. Что из этого выбрать — зависит от вашей финансовой ситуации.

      «Если у вас существенный платеж и длительный срок кредита, направьте сначала свободные средства в досрочные погашения для уменьшения суммы платежа. Как только платеж станет для вас максимально комфортным, меняйте стратегию и вносите «досрочки» для сокращения срока кредита, — говорит Ольга Жидкова, руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру. — Но если вы оформили кредит на небольшую сумму и короткий срок, а платеж не накладен для вашего бюджета, выгоднее досрочными платежами сокращать срока кредита».

      Не обязательно идти в отделение, чтобы досрочно частично погасить кредит. В большинстве банков это можно сделать в мобильном приложении.

      После каждого досрочного погашения график платежей пересмотрят: новая версия появится в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении. Ее можно запросить и в отделении банка.

      Досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа, поясняет Ольга Жидкова. Тогда вся сумма уйдет в «тело» кредита, то есть на погашение основного долга.

      В другие дни из суммы досрочного платежа сначала спишутся начисленные проценты, а оставшееся пойдет на досрочное погашение «тела».

      Плюсы и минусы досрочного погашения

      Досрочные погашения помогают сократить срок выплаты кредита и размер ежемесячного платежа, а вот по поводу переплаты все индивидуально.

      Многое зависит от того, как, в какой сумме и в какой срок от начала выплаты кредита вы решили применить досрочные погашения.

      «При аннуитетной схеме погашения кредита, которая чаще всего распространена на отечественном рынке, существенная часть процентов выплачивается в первую половину срока кредитования, — указывает Ольга Жидкова. — Значит, чтобы сэкономить на кредите, досрочно погашать его следует именно в этот период — чем раньше, тем лучше. Для наглядности советуем воспользоваться кредитным калькулятором с возможностью учета досрочного погашения».

      Еще один плюс досрочного погашения — экономия при кредитовании с личным страхованием.

      «Если вы оформили кредит со страхованием после 1 сентября 2020 года и погасили его досрочно, при этом за время действия кредитного договора не наступил страховой случай, то неиспользованную сумму страховой премии вам вернут, — объясняет Ольга Жидкова. — То есть если кредит был оформлен на пять лет, а вы погасили его за три года, то неиспользованная сумма страховки за два года будет возвращена в полном объеме. Ранее такую опцию предоставляли некоторые банки по собственному желанию, теперь такое правило закреплено на законодательном уровне».

      Досрочное погашение не поможет вам сократить переплату, если до окончания срока погашения кредита осталось менее половины. При аннуитетной схеме платежей большую часть процентов вы уже заплатили банку, оставшуюся половину срока платежи уходят в счет погашения основного долга, говорит Ольга Жидкова.

      Пример расчета

      Рассчитаем варианты частичного досрочного погашения на примере кредита в 200 тыс. рублей сроком на три года по ставке 13% годовых. Ежемесячный платеж в таком случае будет около 6,7 тыс. рублей. Переплата — около 42 тыс. рублей.

      Предположим, у вас появилось 50 тыс. рублей на частичное досрочное погашение. Если выбирать сокращение размера платежа, он уменьшится до 5 тыс. рублей. Переплата — около 32 тыс. рублей.

      Если выбирать сокращение срока, он уменьшится на 10 месяцев. Ежемесячный платеж не изменится, но переплата снизится до 22 тыс. рублей.

      Рефинансирование кредита

      Досрочно погасить кредит можно с помощью другого кредита, который вы оформите по более выгодной ставке. Это называется рефинансирование.

      В марте 2022 года средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков составила 25,45% годовых.

      В течение нескольких месяцев Центробанк снижал ключевую ставку, и на рынке вырос спрос на рефинансирование. По данным на II квартал 2023 года, средняя ставка по рефинансированным кредитам составила 20,1% годовых.

      Аннуитетный платеж: что это такое, как его рассчитать и погасить

      Вытянутая рука держит долларовую банкноту

      Аннуитетные платежи распространены как способ оплаты кредитов. Они существенно отличаются от классических схем выплат. Прежде чем выбрать такой способ выплаты, следует понимать его преимущества и недостатки.

      Что такое аннуитетный платеж?

      В наше время наиболее распространенным значением аннуитета стал способ погашения кредита равными платежами. Но понятие аннуитета может иметь разные значения в зависимости от сферы его применения:

      • В страховании под аннуитетом подразумевается договор, согласно которому застрахованное лицо получает право на регулярные выплаты, начиная с определенного момента, например с достижения конкретного возраста или потери трудоспособности.
      • В сфере депозитов под аннуитетом подразумевается регулярное внесение одинаковой суммы с целью накопить денежные средства в определенном количестве к определенной дате.
      • В кредитовании он одновременно обозначает и сам вид займа, и график погашения задолженности, при котором денежные платежи выплачиваются одинаковыми суммами через одинаковые промежутки времени.

      Чем различаются аннуитетный платеж и дифференцированный? Ключевое различие между аннуитетными и дифференцированными (классическими) платежами заключается в размере регулярных платежей. При классической схеме погашения задолженности проценты насчитывают на остаток тела кредита. Соответственно, по ходу погашения кредита тело уменьшается, что приводит к постоянному снижению суммы платежей. При аннуитете все платежи имеют одинаковый размер в течение всего времени погашения долга. Проценты и другие надбавки рассчитывают заранее и включают в суммы платежей.

      Оба способа погашения платежей имеют свои преимущества и недостатки. Так, к преимуществам дифференциированной (классической) схемы погашения относят постоянное снижение долгового бремени, так как каждый месяц сумма будет все ниже и ниже, меньшей выйдет переплата по процентам.

      Преимущество аннуитета — фиксированные платежи и не такая высокая финансовая нагрузка на должника «со старта», так как первые взносы по классической схеме могут себе позволить далеко не все. Выгода аннуитетной схемы прослеживается при долгосрочных кредитах, так как существует инфляция. Кэтрин Кот из Гарвардской школы бизнеса пишет, что деньги сейчас и сегодня стоят больше, чем деньги в будущем.

      Сотрудники банка проводят расчет платежей

      Люди работают с бумагами, ноутбуком и калькулятором: Freepik

      Хотя суммы в течение всего погашения остаются одинаковыми, 400 тыс. тенге сегодня — это более «дешевая» сумма, чем 400 тыс. тенге пять лет назад. При классической схеме все самые большие платежи проводятся в начале, то есть самыми «дорогими» деньгами, поэтому потери банка из-за инфляции при мизерных выплатах последних платежей незначительны.

      Еще одним удобством одинаковых платежей аннуитетной схемы будет то, что уже через пару месяцев точная сумма платежа запомнится, в отличие от классической схемы, при которой график платежей и размеры сумм нужно всегда иметь под рукой.

      Недостатками аннуитетной системы можно считать большие переплаты при краткосрочных кредитах. Тогда переплата по процентам в сравнении с классической схемой не успеет компенсироваться инфляционными процессами. Также аннуитет исключает логику досрочного погашения кредита, ведь цель такого погашения — снижение переплаты по процентам. При аннуитете проценты выплачиваются в первую очередь. Еще одним существенным недостатком считают сложность вычислений платежей.

      Как рассчитать аннуитетный платеж

      Аннуитетный платеж рассчитывается по достаточно сложной формуле с множеством коэффициентов и степеней. Кроме того, каждый банк может применять свою формулу для расчетов в зависимости от локальных банковских правил и условий кредитного договора. Приблизительно подсчитать суммы ежемесячных платежей можно, зная все ключевые условия кредита (тело, проценты, срок).

      Как рассчитать аннуитетный платеж? Подсчитаем размер ежемесячного аннутитетного платежа на сумму кредита $20 000, процентная ставка 12% годовых, срок — 3 года. Для удобства результата числа будут округляться:

      1. Так как платеж ежемесячный, переведите годовую процентную ставку в месячную: 12% годовых приблизительно будет соответствовать 1% в месяц. В значении десятичных дробей 1%=0,01.
      2. Переведите года в месяцы: 3 года равны 36 месяцам.
      3. К единице прибавьте сумму процента в месяц и возведите в степень количества месяцев: 1+0,01=1,01; 1,01 в степени 36=1,43.
      4. Умножьте результат из п. 3 на месячную процентную ставку: 1,43×0,01=0,0143.
      5. Вычитаем из результата п. 3 единицу: 1,43−1=0,43.
      6. Делим результат п. 4 на результат п.5: 0,0143÷0,43=0,033.
      7. Умножаем коэффициент из п. 6 на сумму кредита: $20 000×0,033=$660.
      8. Итого ежемесячные аннуитетный платеж по трехлетнему кредиту на сумму кредита $20 000 под 12% годовых составит около $660, переплата по процентам — $3 760.

      Окончательный расчет и график погашения задолженности может быть определен только в банке. Оглашенная сумма и будет составлять размер ежемесячного или другого регулярного аннуитетного платежа в течение всего срока кредита.

      Хотя ежемесячная сумма будет всегда одинаковой, ее составляющие будут постоянно меняться. В начале большая часть платежа будет погашать проценты. К середине срока проценты и сумма, которая идет на погашение тела кредита, уравняются. К концу срока почти вся сумма будет покрывать погашение остатка тела кредита. Таким образом банки перестраховывают себя, получая в первую очередь основу своей прибыли — проценты по кредиту.

      Рука прикладывает банковскую карту к платежному терминалу

      Кредитная карточка поднесена к POS-терминалу: Unsplash/Towfiqu barbhuiya

      Как погасить аннуитетный платеж? Погашение задолженности происходит равными платежами через равные промежутки времени по графику. Оплата производится, как правило, ежемесячно, до или в какое-то определенное число. Оплата за первый период может различаться в зависимости от условий кредитного договора. Первый платеж может вноситься по графику в начале первого периода (пренумерандо) или в конце такого периода (постнумерандо). Главное при погашении долга с помощью аннуитета — не нарушать сроков и вносить точно оговоренную сумму, иначе финансовое учреждение будет вправе применить штрафные санкции.

      Аннуитетная схема имеет свои преимущества и недостатки. При краткосрочном кредите лучше отдать предпочтение дифференциированным платежам. При долгосрочном кредитовании аннуитетные платежи более выгодны для погашения долга.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *