Что такое транзакция
Чтобы объяснить, что такое транзакция простыми словами, давайте рассмотрим пример, который многие из нас часто используют – это транзакция в виде покупки по банковской карте.
Эта банковская транзакция начинается, когда вы передаете свою карту сотруднику магазина на кассе (или используете терминал самостоятельно) , чтобы оплатить товар или услугу. Информация о вашей карте передается через POS-терминал в банк, который обслуживает этот терминал. Такой банк называется банком-эквайером.
Обычно банк взимает небольшую комиссию за предоставление своих услуг, примерно в 1% от суммы операции. Как потребители, мы обычно не замечаем эту комиссию, потому что она включается в стоимость товара или услуги и ложится на продавца.
Тем не менее, это объясняет, почему торговая точка предпочитает принимать наличные платежи — это более выгодно для них, так как они могут занизить налогооблагаемую базу для бухгалтерии.
Затем банк-эквайер отправляет информацию о транзакции в платежную систему, которая обслуживает карту. Существует немного таких систем, отличных от банков-эквайеров, и на слуху у большинства из нас всего три из них: Visa, MasterCard и российская «Мир».
В операционном центре платежной системы данные карты проверяются на наличие в стоп-листе. Если данные найдены в списке, транзакция отклоняется. Если нет, транзакция одобряется, а информация передается в банк-эмитент, который выпустил карту и обслуживает привязанный к ней счет.
Затем информация направляется в центр обработки и авторизации транзакций. Там проводятся более тщательные проверки на соответствие законодательству и правилам обслуживания карты. Если возникает хоть какое-то подозрение на мошенничество или нарушение условий обслуживания, транзакция будет отклонена.
В зависимости от типа карты — кредитной или дебетовой — также может быть проведена проверка доступного баланса на счету (для дебетовых карт) или лимита платежей (для кредитных карт), а также проверка PIN-кода владельца карты.
Однако последний элемент проверки защиты все чаще заменяется на более современные технологии. Ведь сейчас мы можем расплачиваться не только картой, но и смартфонами, к которым привязаны наши карты. В Google Pay и Apple Pay вместо PIN-кодов используются более безопасные и удобные методы подтверждения, например, сканирование лица владельца карты и смартфона.
После того, как банк-эмитент карты проверяет все данные и одобряет транзакцию, ответ передается через платежную систему в платежную точку. Это означает, что транзакция завершена, и запрашиваемые средства (включая комиссию платежной системы) перечислены от банка-эмитента к банку-эквайеру.
После этого банк-эмитент списывает сумму, подтвержденную клиентом к оплате, со счета клиента. На дебетовых картах соответствующая сумма резервируется из остатка, а на кредитных платежный лимит уменьшается на эту сумму.
Очень важно понимать, что при платеже по карте деньги фактически не списываются сразу. Вместо этого процесс может занять несколько часов или даже две недели, чаще всего несколько рабочих дней. Этот момент важен по двум причинам.
Во-первых, если вы захотите вернуть замороженные, но еще не списанные деньги, это будет намного проще, чем если деньги уже были списаны.
Во-вторых, при платежах в иностранной валюте это имеет значение из-за колебаний курсов валют. Конечная цена покупки для вас в вашей валюте может отличаться от суммы, на которую ваш баланс уменьшился в момент покупки.
Это важно помнить, чтобы не нервничать и не подозревать банк в мошенничестве. При определенных условиях транзакции могут быть обработаны в оффлайн-режиме, где необходимые записи сохраняются в терминале и передаются в процессинговый центр позже в электронном виде.
В общем понимании банковская транзакция представляет собой перевод денежных средств с одного счета на другой. Это может быть как операция купли-продажи, так и выдача наличных через банкоматы. Кроме того, сюда входят переводы между счетами одного предприятия и транзакции, связанные с операциями на рынке ценных бумаг.
Также к банковским транзакциям относятся различные операции на фондовом рынке, такие как займы, кредиты, валютные свопы, конвертации валют, фьючерсы и опционы, а также операции с криптовалютой.
Биткоин остается первой и самой крупной криптовалютой по совокупной капитализации. Его запустили в конце 2000-х годов, но термин «криптовалюта» придумали лишь через пару лет журналисты Forbes. Изначально это называлось просто «электронной наличностью».
Криптовалюты являются гибридом безналичных и наличных платежей. С одной стороны, операции и транзакции производятся с помощью электроники, не выходя из дома, без привязки к материальным носителям, как и при безналичных платежах. С другой стороны, криптовалюты в ряде своих параметров ближе к наличности. Они полностью анонимны и менее подвержены контролю государственных регуляторов.
Это заставляет центральные банки большинства стран, от США до Китая и от Японии до Швеции, стремиться, как минимум, жестко регулировать оборот криптовалют в своих странах. Некоторые страны полностью уравняли биткоин с национальной валютой, как, например, Сальвадор. Однако в январе 2022 года Центробанк России внезапно назвал криптовалюты в любой форме угрозой для национальной финансовой системы и предложил запретить их использование.
Существует множество различных видов финансовых транзакций, но мы сосредоточимся на тех, которые обладают общими свойствами, определяющими суть транзакции в целом.
Первое свойство — неразрывность. Транзакция представляет собой целостное действие, которое либо выполняется полностью, либо не выполняется вовсе. Это обеспечивается системой управления базами данных.
Второе свойство — согласованность. Каждая транзакция должна гарантировать перевод информации из одного согласованного состояния в другое.
Третье свойство — изолированность. Транзакции выполняются независимо друг от друга, что означает, что результаты незавершенных операций не могут быть доступны для других транзакций.
Четвертое свойство — устойчивость. Результаты успешно выполненных транзакций сохраняются в базе данных постоянно и не могут быть утеряны из-за технических проблем или сбоев.
Транзакция
Транзакция — это логически завершенная банковская операция, заключающаяся в переводе определенной суммы денег со счета одного лица на счет другого. Но это все официальная терминология. А если просто — это действия с банковской дебетовой картой — пополнение, снятие наличных, денежные переводы, оплата за товары и услуги в местах, где предусмотрен расчет с помощью карт (в основном Visa и MasterCard).
Процесс транзакции — это считывание с карты информации, обрабатывающейся в операционном центре. Результатом этой обработки должна быть идентификация банка держателя карты и банка-эквайера.
Тип транзакции
В классификации транзакций есть два типа: online и offline. Online тип транзакции осуществляется после соединения с процессинговым сервером, в котором происходит авторизация. После этого выполняется сама операция в режиме реального времени.
В offline транзакциях прямой связи между сторонами платежной системы нет, а есть импринтер, позволяющий получить оттиск информационной стороны карты на бумаге. Бумага с оттиском, который должен быть четко виден, называется слип. Его заполняют и предъявляют эмитенту на оплату. Слип должен быть в трех экземплярах: продавцу, покупателю и банку.
Что делать, если транзакция не удалась?
При проведении транзакции иногда случаются как системные, так и технические сбои. Это значит, что может быть неисправным платежный терминал, или неполадки на сервере. При этом средства с кредитной карты могут успеть списать, или наоборот, операция сорвалась еще до списания.
Так что делать, если транзакция не удалась? Нужно безотлагательно позвонить в службу клиентской поддержки банка, обслуживающего карту и объяснить суть ситуации. В зависимости от сложности и характера сбоя, проблему решат за 2-3 дня, а может все затянется на некоторое время, в течение которого вам потребуется хладнокровие ацтека.
Система транзакций
Перевод денежных средств любым из способов — это транзакция, независимо от технических приемов. Система транзакций включает:
- денежные операции с пластиковой картой и с платежными терминалами;
- перевод денег между банковскими счетами — осуществляется сотрудником банка;
- моментальный перевод наличных, без открытия счета — отправляются на предъявителя паспорта и кодового шифра транзакции, который отправитель сообщает получателю — WesternUnion, Contact, Золотая Корона и др;
- электронный банкинг — транзакции внутри электронных платежных систем Qiwi, PayPal, Webmoney и др.
Ошибка транзакции
Если при отправлении денег или совершении покупок с помощью современных платежных систем произошла ошибка транзакции, нужно быстро предпринять меры.
При неверно указанных реквизитах, ФИО получателя или утере секретного кода перевода, проблема решается службой клиентской поддержки данной системы. Если вы ошибочно ввели неверный номер карты получателя и деньги «ушли не туда», здесь сложней. Нужно будет написать заявление в банке и если после его вмешательства «получатель» останется глух, придется урегулировать вопрос с возвратом средств самостоятельно, поскольку тут налицо человеческий фактор.
Транзакция
Транзакция – операция по перемещению денежных средств, совершение сделки купли-продажи. Результатом транзакции всегда будет изменение состояния счета клиента, будь то расчетный счет в банке или карт-счет держателя пластиковой карты. Отсюда виды транзакций:
- банковская, когда происходит перевод денег с одного расчетного счета на другой;
- банкоматная, когда по пластиковой карте посредством банкомата снимаются наличные деньги или оплачиваются какие-либо услуги.
трансакция (точность правильного написания не установлена, поэтому оба варианта используются в равной степени)
Совершаются транзакции (или трансакции, точность правильного написания не установлена, поэтому оба варианта используются в равной степени) двумя способами:
- онлайн-транзакции – при этом все расчеты (списание, зачисление, выдача средств) производятся в режиме реального времени, например банкоматные транзакции, или банковские транзакции, производимые в пределах одного банка,
- оффлайн-транзакции – в этом случае непосредственной связи между участниками процесса нет, и расчеты производятся спустя некоторое время. Так, например, происходит зачисление заработной платы в банке, когда со счета организации списывается общая сумма и зачисляется соответствующими частями на карт-счета сотрудников.
Безопасность проведения онлайн-транзакций подтверждается тем, что все выполняемые операции являются защищенными транзакциями и требуют предварительной авторизации. В процессе совершения операции ей присваивается код авторизации и номер транзакции.
Проведение транзакций может быть сложным и многоуровневым, но сама транзакция имеет только два состояния:
- выполнена,
- не выполнена.
Во втором случае вы будете предупреждены уведомлением «Не удается завершить защищенную транзакцию». Это одна из распространенных ошибок во время проведения транзакций. Причинами ее возникновения могут являться и отсутствие связи с сервером банка, и неисправности банкомата и другое.
По причине сбоя могут быть ошибочно списаны средства со счета, но любые транзакции носят обратимый характер. Для этого необходимо напрямую обратиться в банк, где в течение нескольких дней разберутся в ситуации и отменят ошибочные платежи.
Транзакция
Транзакция простыми словами — любая оплата банковской картой. Клиент совершает покупку, деньги списываются с его счета и зачисляются на счет продавца. К транзакциям также относятся снятие наличных в банкомате, зачисление зарплаты, перевод денег на карту — все операции, в результате которых меняется баланс клиента.
Чаще всего бизнес с понятием «транзакция» сталкивается, когда подключает эквайринг — оплату по карте через банковский терминал или на сайте.
Какие бывают транзакции
Транзакции делят на два типа — офлайн и онлайн.
Офлайн. Эти транзакции используются там, где нет стабильного интернета. Например, при покупке на борту самолета, оплате проезда в автобусе или метро. Клиент прикладывает карту, терминал сохраняет все данные о покупке и отправляет их в банк, как только подключится к сети. В этот же момент деньги спишут с карты покупателя.
Онлайн. Платежные терминалы отправляют запросы в банк в режиме реального времени. Деньги с карты клиента списываются моментально. Например, так устроена оплата в супермаркете.
Как проводят транзакции
Рассмотрим онлайн-транзакцию на примере супермаркета. Покупатель пришел на кассу и прикладывает карту к терминалу. Чтобы транзакция завершилась успешно, нужно проверить, достаточно ли средств на карте, правильно ли введен ПИН-код. Терминал связывается с банком клиента через нескольких посредников. Вот как этот процесс выглядит на схеме.
Итог транзакции отображается на терминале и в чеке. Если все хорошо, операция одобрена, если нет — отклонена.
Когда могут отклонить транзакцию
Транзакцию может отклонить банк, который выпустил карту клиента. Чаще всего причина в том, что у покупателя недостаточно денег на карте, исчерпан лимит или неправильно введен ПИН-код.
Иногда банк блокирует сомнительные операции. Например, клиент решает купить ноутбук за 300 000 ₽, хотя обычно тратит в месяц не больше 50 000 ₽. В таких случаях ему может позвонить служба безопасности банка, чтобы подтвердить покупку и завершить транзакцию.