С какого момента вклад считается открытым
Перейти к содержимому

С какого момента вклад считается открытым

  • автор:

С какого момента вклад считается открытым

ГК РФ Статья 834. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Договор банковского вклада

В соответствии со статьей 837 ГК РФ банковские вклады классифицируются в зависимости от сроков возврата. По этой причине договор банковского вклада заключается по принципу срочности, когда депозит возвращают по завершению определенного срока, или по алгоритму до востребования, когда средства возвращают клиенту по факту обращения. При этом в договоре допускается возврат или внесение вкладов на любых других условиях, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

Договор банковского вклада физическому лицу

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада физического лица, сторона кредитора, которая приняла от стороны вкладчика денежную сумму, обязана произвести возврат средств на оговоренных в договоре условиях, с процентами, в порядке, соответствующем договору. В статье 36 ФЗ «О банках…» вкладом считают денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые физические лица доверяют кредитору с целью получения дохода и хранения. Доход по депозитам выплачивается в виде определенного процента от суммы вклада в денежной форме.

Проценты по договору банковского вклада

Проценты по договору банковского вклада начисляются по нескольким распространенным схемам. Существует ежемесячная выплата процентов, перевод вознаграждения на счет клиента в конце срока или начисление по принципу капитализации.

Проценты с капитализацией – самый не удобный для банка очень выгодный для клиента вариант. При выборе этой схемы у вас не получится снимать проценты ежемесячно, зато количество заработанных денег в конце срока вклада будет максимальным.

Во всех упомянутых выше случаях на размер процентной ставки влияет уровень риска, а также наличие или отсутствие залога.

Сроки договора банковского вклада

Сроки договора банковского вклада в среднем варьируются от 3 до 24 месяцев. Период зависит от финансовой политики банка, стабильности экономической системы, рисков, размера процентной ставки, суммы вклада и других факторов. К примеру, во времена кризиса большую популярность приобретают депозиты на срок от 3 до 6 месяцев и даже меньше. А в периоды относительной стабильности некоторые вкладчики решаются доверить свои деньги банку на срок до 36 месяцев. По истечению срока депозита вкладчик имеет право разорвать договор с банковским учреждением. Если своевременное обращение не последовало в установленную дату, договор автоматически пролонгируется на аналогичный срок.

Стороны договора банковского вклада

Стороны договора банковского вклада – это коммерческий банк и его клиент, который выступает в роли вкладчика. Договор банковского вклада подпадает под категорию документов, которые относятся к банковским операциям. По этой причине в статусе субъекта, предоставляющего услугу (услугодателя) выступает не любая кредитная организация, а строго банковская структура. Соответствующее положение сформулировано в статье 1 ФЗ «О банках…». По нормам статей 13 и 36 этого же закона, а также статьи 835 ГК РФ банковские операции проводятся исключительно на основании лицензии, которую выдает ЦБ РФ.

Условия договора банковского вклада

Условия договора банковского вклада, обязательные для каждого документа, следующие:

  1. Валюта и сумма внесенного на счет депозита.
  2. Размер применяемой процентной ставки.
  3. Дата размещения и дата завершения периода вклада.
  4. Схема выплаты процентов и периодичность их начисления.

Особое внимание нужно обращать на «самые выгодные» предложения. Часто бывает так, что банк предлагает 15% годовых по вкладу, когда другие учреждения работают в диапазоне 8-11%. При детальном изучении договора выясняется, что ставка 15% действительно имеет место, но в последний месяц периода вклада в виде процентов начисляется только 2% от суммы.

Подобрать выгодные предложения по вкладам на сегодня можно через Телеграм-бот Сравни Вклады.

Форма договора банковского вклада

В соответствии с нормами действующего законодательства банковский договор оформляют в двух экземплярах, один из которых остается на руках у клиента. По факту вручения документа необходимо проверить наличие номера договора, даты составления, подписи сотрудника банка, уполномоченного подписывать такие документы, а также наличие печати.

Форма договора банковского вклада категорически не допускает исправлений или ошибок. Заполняя реквизиты, ФИО и паспортные данные необходимо проявить максимальную внимательность. Если на протяжении срока вклада данные клиента изменились, он обязан обратиться в банк и предоставить соответствующую информацию.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

В соответствии с нормами договора банковского вклада, в обязанности банка входит частичная или полная выдача суммы вклада по требованию вкладчика. Отказ последнего от своего права признается ничтожным. Исключения из этого правила могут распространятся исключительно на клиентов в статусе юридического лица.

Если запрос на возврат суммы вклада поступил до завершения срока депозита, проценты выплачиваются по ставке, соответствующей вкладам до востребования в этом же банке. Банк имеет право изменить размер процентной ставки по депозитам до востребования, но обязан предупредить об этом клиента минимум за месяц.

Обязанности банка

В перечень обязанностей банков, работающих по лицензии ЦБ РФ, входит:

  1. Организовать процесс хранения денежных средств вкладчика.
  2. Выплатить установленную сумму процентов в конце срока вклада.
  3. Выдать вклад по требованию вкладчика на основании условий договора.
  4. Обеспечить возврат депозитов юридическим лицам.
  5. Выдать документ, подтверждающий факт приема вклада.
  6. Предоставить вкладчикам сведения относительно обеспеченности вклада.
  7. Не разглашать информацию о депозите вкладчика.

Обязанности вкладчика

В обязанности вкладчика включают следующие пункты:

  1. Хранение денежных средств на банковском счете.
  2. Распоряжаться денежными средствами в соответствии с условиями договора и банковскими правилами.
  3. Корректно указывать реквизиты при заполнении документов.
  4. Следить, чтобы на депозитный счет зачислилась сумма, которую банк принял на основании расчетного документа.
  5. Оплачивать услуги банка за операции с денежными средствами на счете.

Если другая схема порядка оплаты за услуги банка не прописана в договоре, кредитор получает право вычитать плату за услуги из средств, которые находятся на депозитном счете.

Договор банковского вклада

Если у вас есть какие-либо средства, вы можете извлечь из них выгоду. Одним из способов извлечения прибыли является банковский вклад. Банк при этом будет использовать ваши деньги в своих интересах. Казалось бы все просто, однако это не совсем так. Поэтому мы постараемся разобраться, что нужно учитывать при заключении таких соглашений. А также расскажем, что собой представляет договор и с какими последствиями можно столкнуться.

Суть банковского вклада

Положения о банковском вкладе (далее БВ) прописаны в главе 44 ГК. В статье 834 кодекса дается определение договора банковского вклада.

Согласно этому определению банк принимает от вкладчика определенную сумму (вклад). Через какое-то время он должен вернуть эту сумму с процентами. Более конкретно условия возврата прописываются в тексте соглашения.

Иными словами суть такова. У гражданина есть деньги, он хочет их приумножить и предоставляет средства банку, который использует эти деньги по своему усмотрению и за такое использование начисляет проценты. То есть суть договора направлена на получение прибыли с одной стороны и пользование деньгами с другой.

Об условиях такого соглашения, его нюансах подробнее мы расскажем далее в следующих разделах.

Вместе с тем отдельно стоит отметить особенность, связанную со страхованием вкладов. В частности, такому страхованию подлежат средства в валюте РФ (иностранной валюте), размещенные в банке на основании данного соглашения:

малыми предприятиями. Сведения о таких предприятиях должны быть в соответствующем реестре;

НКО (некоммерческими организациями), которые исполняют общественно полезные услуги. Сведения о них также должны быть в определенном реестре;

либо если такой депозит открывается в пользу ранее перечисленных лиц.

Кроме них страхованию подлежат:

деньги, размещенные не специальных счетах (Фонд капитального строительства);

средства, размещенные на номинальных счетах. Такие счета открывают опекунам (попечителям);

деньги, размещенные на счетах эскроу. Есть особенности, установленные законом № 177 о страховании вкладов.

Чтобы физическому лицу открыть вклад, он должен совершить перечисленные ниже действия:

Изучить условия, которые предлагают банки, и выбрать кредитное учреждение. Что нужно учесть при выборе банка, читайте в разделе ниже.

Обратитесь в кредитное учреждение и представьте необходимые документы. В большинстве случаев это можно сделать онлайн.

Как правило, нужен документ удостоверяющий личность (паспорт). В зависимости от банка он может запросить и другие бумаги.

Заключите с организацией соглашение. Внимательно проверьте, прежде чем подписывать, все ли условия вас устраивают.

Соглашение будет считаться заключенным с момента внесения суммы на счет.

Факт подписания договора не означает, что оно заключено. В документе должен присутствовать номер счета вклада;

Последний этапэто внесение денежных средств на вклад.

Способ внесения может быть как наличными, так и безналичными. При оплате безналом подписывается распоряжение на безналичный перевод или поручение. Учреждение выдаст вам документ в подтверждение внесения суммы.

Существенные условия договора

Существенные условия данного соглашения имеют следующий характер.

Во-первых, в обязательном порядке должен быть прописан предмет договора.

В нашем случае предметэто денежные средства, которые вкладчик готов внести на депозит. То есть собственно вклад является предметом. Поэтому нужно указать точную сумму, которая будет внесена.

Во-вторых, если вклад вносится на имя третьего лица, должно быть указано его имя (наименование, если это организация).

Третье. Также важно прописать условие о сроке соглашения, порядок возврата вклада и начисления процентов.

В отношении сроков могут быть нюансы. В частности, если вкладчик не забирает свои средства. В этом случае поступают так, что договор продлевается или деньги кладут на счет до востребования.

Не является существенным условие о размере процентов.

Если договором такое положение не установлено, то по общему правилу действуют нормы, предусмотренные п. 1 ст. 809 ГК.

Условия договора банковского вклада

Начнем с того, что документ должен быть заключен в письменной форме. Это требование предусмотрено ст. 836 ГК.

Если письменная форма не соблюдена, соглашение считается ничтожным. Но это не означает, что письменный документ не может быть составлен в электронном виде.

На практике заключение соглашения выглядеть по-разному, в виде:

иного банковского документа, соответствующего требованиям закона.

В каждом из перечисленных случаев письменная форма считается заключенной.

Кроме того, особенностью является то, что когда вкладчиком выступает гражданин, соглашение признается публичным (ч. 2 ст. 834 ГК). Это означает, что для всех клиентов — физлиц договор будет иметь идентичные условия, так как в этом случае банк не имеет права отдавать предпочтение тому или иному лицу. Более того, он должен заключить договор с каждым, кто к нему обратится.

Также к отношениям вкладчика и банка применяются правила одоговоре банковского счета — при условии, что иное не установлено главой 44 ГК. Положения о банковском счете в свою очередь регулируются главой 45 ГК.

В документ, как правило, включаются следующие условия:

связанные с оформлением договора — наименование, место заключения, дата, стороны, подписи, адреса, реквизиты счета и так далее

существенные условия. О них мы подробнее говорили в предыдущем разделе;

права и обязанности сторон. В основном это обязанность банка уплачивать проценты, своевременно выдавать вклад, не разглашать информацию и прочее. К его правам относится использование денежных средств и другое. Вкладчик должен положить определенную сумму, уведомлять банк о возврате и так далее. При этом он имеет право требовать свои деньги и уплаты процентов.

ответственность сторон. Как правило, прописываются порядок уплаты и размер неустойки за то или иное нарушение;

порядок разрешения споров. Тут указывают, в каком суде в случае конфликта будет решаться проблема;

обстоятельства непреодолимой силы (форс-мажор). Здесь говорится, при каких обстоятельствах стороны освобождаются от ответственности;

иные условия, в зависимости от ситуации и вкладчика, если они не противоречат действующему законодательству.

Виды договора банковского вклада

В первую очередь закон разделяет такие соглашения по сроку. В частности:

вклад до востребования.

То есть деньги должны быть возвращены, как только того потребует вкладчик. Он может снять их полностью или частично. Если частично, то проценты должны продолжать начисляться на остаток;

вклад на определенный срок.

Соответственно, деньги будут возвращены, когда истечет установленный договором срок. Деньги в этом случае должны лежать столько, сколько определено договором. Чтобы получить нормальные проценты, вкладчик должен соблюсти условие по удержанию таких средств на счете.

С какого момента вклад считается открытым

Ограничение по возрасту

Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорится, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Таким образом, каждый гражданин, обратившийся в банк с целью открытия банковского вклада, вправе и должен требовать экземпляр договора, заключенного с банком. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Вкладчик — это всегда физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или в иностранной валюте.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Виды вкладов:

Вклады до востребования:

  • обычные;
  • номерные.

Срочные вклады:

  • сберегательные (с авансовой выдачей процентных начислений с ежемесячной выдачей процентных начислений с выдачей процентных начислений в конце срока с капитализацией процентов обычные с возможностью пополнения профильные (на конкретную покупку) с капитализацией процентов);
  • накопительные;
  • расчетные;
  • специализированные (пенсионные, зарплатные, целевые);
  • другие (обезличенные металлические счета условные мультивалютные индексируемые).

Вклад до востребования — вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента:

  • срок депозита не ограничен,
  • невысокая процентная ставка (0,01–2% годовых),
  • вкладчик в любой момент может забрать всю сумму вместе с процентами, принимаются дополнительные взносы, производятся частичные выдачи.

Обычный вклад до востребования — депозит до востребования с обычным порядком распоряжения.

Номерной вклад до востребования — депозит до востребования со специальным порядком распоряжения: приказ банку (ордер) о совершении приходных или расходных операций вместо данных вкладчика (ФИО) содержит только номер его вклада.

Срочный вклад — любое вложение, при котором средства вкладчика размещаются на определённый срок:

  • срок депозита фиксируется в договоре;
  • небольшая минимальная сумма первоначального взноса;
  • высокая процентная ставка (5–9% годовых в рублях, 4–5% в иностранной валюте);
  • длительные сроки вложения обеспечивают более высокую доходность;
  • множество ограничений (например, при выдаче вклада до истечения срока – потеря части процентов).

Сберегательный вклад – самый простой вид срочного депозита с минимумом полезных функций и возможностей (средние ограничения, высокая доходность, пополнение чаще всего не предусмотрено).

Накопительный вклад – депозит, ставящий перед собой цель помочь вкладчику накопить достаточные средства для приобретения какой-либо крупной покупки (жесткие ограничения, доходность немного меньше чем у сберегательного вклада, возможность пополнения).

Вклад с капитализацией процентов – вид депозита, по которому с определённой периодичностью (например, раз в месяц) проводится процедура его капитализации.

Капитализация вклада – перерасчет величины депозита, в результате которого начисленные за определённый период проценты добавляются к основной сумме вклада (это позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты).

Расчетный вклад – вклад, позволяющий сохранить частичный контроль над своими средствами: предусмотрено право снимать денежные средства, оставляя при этом минимальную сумму, оговорённую в договоре (умеренные ограничения, доходность немного меньше чем у вкладов «сберегательный» и «накопительный»).

Специализированные вклады – депозиты, предназначенные для определенных категорий граждан (пенсионеров, несовершеннолетних, работников предприятий, студентов и т. п.):

  • длительные сроки;
  • процентная ставка может быть немного выше обычной (на 0,1–0,5%);
  • низкая минимальная сумма первоначального взноса;
  • срок депозита фиксируется в договоре.

Пенсионный вклад – вклад, относящийся к категории социальных: открытие депозита производится при наличии пенсионного удостоверения, предусматривает низкий первоначальный взнос, длительный срок размещения, перечисление пенсионных средств на банковскую карту, возможность пополнения.

Зарплатный вклад – вклад для работников какого-либо предприятия, оформив который они будут получать на свой счет (банковскую карту) зарплату, куда будут автоматически начисляться проценты.

Целевой вклад – депозит на имя лиц, не достигших шестнадцатилетнего возраста, выдается по достижении шестнадцати и более лет при условии размещения средств не менее оговорённого срока (как правило, десяти лет). Обезличенные металлические счета – вклады в виде эквивалента драгоценных металлов.

Условный вклад – депозит, вносимый на имя другого лица, которое может им распоряжаться лишь при соблюдении определённых условий или наступлении обстоятельств, указанных в договоре на момент открытия счета.

Мультивалютный вклад – депозит, открываемый одновременно в нескольких мировых валютах, на каждую из которых начисляется свой процент. При этом вкладчик имеет возможность гибко управлять своими средствами: в любой момент производить перераспределение средств из одной валюты в другую, имеющую в данный момент более стабильное положение на финансовом рынке, при этом потери начисляемых банком процентов или расторжения договора не происходит, вся доходность по вкладу полностью сохраняется.

Индексируемый вклад – вклад, процент доходности которого не является фиксированной величиной, а зависит от стоимости так называемых активов: сырья (нефти, газа), ценных бумаг, фондовых индексов или иностранной валюты.

При принятии решения о размещении вклада в банке следует ознакомиться с полной информацией в отношении банка (показателей его деятельности), его участия в системе страхования вкладов, условий, предлагаемых по вкладам. Получить такую информацию вы можете от сотрудников банка по телефону или на стендах в офисе банка. Большинство банков имеют информационные буклеты и представляют их всем желающим в своих офисах, а также размещают подробную информацию об условиях привлечения различных видов вкладов на своих сайтах в сети Интернет.

Перед подписанием договора тщательно изучите его. Обратите внимание на условия договора, порядок начисления и выплаты процентов на вклад, права и обязанности сторон.

За консультациями по вопросам защиты ваших прав вы можете обратиться:

— в Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай: 8 (38822)-6-42-41.

— Консультационный центр по защите прав потребителей находится по адресу: Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, пр. Коммунистический, 173 тел. 8 (38822) 6-46-51.

Также Вы можете проконсультироваться, прислав свой вопрос на адрес электронной почты: Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript .

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.

Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Тел.: +7 (38822) 6-43-84

Эл. почта:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *