Как проверить свою кредитную историю
Перейти к содержимому

Как проверить свою кредитную историю

  • автор:

Как узнать свою кредитную историю самостоятельно

КИ (кредитные истории) юридических и частных лиц формируют и хранят БКИ (бюро кредитных историй). Так как в России 13 таких организаций, досье конкретного заемщика может состоять из нескольких частей и находиться в разных бюро. В каких, можно узнать из каталога, который доступен на сайте Центробанка. Для того, чтобы узнать кредитную историю бесплатно, существует всего один способ – личное посещение всех бюро раз в год. Другие офлайн и онлайн методы платные или условно бесплатные.
Почему важно знать кредитную историю
Количество бесплатных выписок ограничено законом № 218-ФЗ – две за календарный год (одна на бумаге, вторая электронная). Более частые обращения платные независимо от способа подачи заявки.

Кредитная история человека позволяет:

  • проверить наличие ошибок по вине сотрудников банков;
  • предотвратить оформление кредита третьим лицом;
  • выяснить вероятность получения займа;
  • беспрепятственно выехать за границу;
  • предотвратить вероятность общения с коллектором.

Платно через интернет список бюро и выписку из кредитной истории в любой момент можно получить по фамилии, если найти ресурс, не требующий подтверждения личности.

Что требуется для получения выписки

Во-первых, необходимо знать, в каких БКИ история хранится. Те, у кого имеется подтвержденная учетная запись, могут заказать список бюро через Госуслуги. Необходимо заполнить электронную заявку, Центробанк пришлет все данные. Другой вариант — официальный сайт Центрального банка.

Чтобы определить, в какое кредитное бюро обращаться, необходимо:

  1. открыть «Кредитные истории»
  2. перейти в «Запрос на предоставление …»;
  3. выбрать «субъект»;
  4. выбрать «я знаю код субъекта»;
  5. выбрать «физлицо»;
  6. подтвердить согласие с условиями;
  7. заполнить форму;
  8. подтвердить знание правил;
  9. кликнуть по «отослать данные»

Если запрос составлен верно, на экране появляется текст: «Спасибо, данные отосланы в систему». Список БКИ будет выслан на электронную почту.

Кроме списка кредитных бюро требуется:

  • паспорт и его заверенная/незаверенная ксерокопия;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • код субъекта;
  • телефон и электронная почта.

Проблемы чаще всего создает отсутствие/незнание кода (комбинации из букв и цифр, служащей паролем для Центрального каталога). Код создается в процессе оформления первого кредитного договора. В любой момент можно создать новый код в банке или в бюро за 300 рублей по паспорту, если подать заявку на смену.

Но прежде стоит попытаться выяснить старый. Он может быть прописан в кредитном договоре. Если документ не сохранился, следует обратиться в банк, который выдавал заемные средства. Сотрудники помогут, если у них есть доступ к подобной информации.

Способы, позволяющие узнать свою кредитную историю

Согласно Закону № 218-ФЗ отправить запрос можно через:

  • БКИ;
  • банк;
  • МФО (микрофинансовую организацию);
  • кредитный кооператив;
  • нотариуса;
  • Евросеть;
  • Сервис Акрин.

Все эти способы не бесплатные (кроме личного посещения бюро). Основной недостаток этого варианта заключается в том, что для получения выписки бесплатно необходимо отпрашиваться с работы, что сложно, если КИ разделена на несколько частей.
Нюансы различных вариантов процедуры

Не у всех БКИ есть сайты, через которые можно подать заявку на предоставление выписки из КИ. Большинство работает через посредников, сделать через интернет все невозможно из-за необходимости в идентификации личности. Цена варьирует в пределах 300-500 рублей. Запрос обрабатывается быстро (до 30-и минут).

Что касается банков, то через интернет заявку можно подать, если подобная услуга предусмотрена в интерне-банкинге. В Сбербанке выписка из Объединенного кредитного бюро предоставляется за 580 рублей. С другими бюро этот банк не сотрудничает, данные из них онлайн недоступны.

Для заемщика, у которого нет навыков пользования компьютером, важно знать, как получить историю бесплатно и без регистрации на интернет-ресурсах.

Существуют 3 способа:

  1. личное посещение БКИ;
  2. отправка заявки телеграммой;
  3. отправка запроса письмом.

При первом варианте нужно пойти с паспортом и его ксерокопией (заверять не нужно) в офис, заполнить форму заявления и получить выписку в тот же день.
Для отправки телеграммы необходимо иметь при себе паспорт.

В телеграмме указывается:

  • дата и место рождения;
  • адрес проживания;
  • телефон;
  • данные из паспорта.

Подпись заверяет сотрудник почты, стоимость за одно слово 2,8 рублей, стоимость телеграммы примерно 400 рублей. Если информация запрашивается не первый раз за год, по факсу отправляется квитанция, удостоверяющая оплату (450 рублей). Ответ приходит через 3-10 дней.

В письме указывается такая же информация, как в телеграмме. Подпись должен заверить нотариус (стоимость в Москве 900 рублей). Цена отправки письма 19 рублей. Если информация запрашивается не первый за год, к письму прилагается квитанция, удостоверяющая оплату услуги (450 рублей). Ответ приходит через 3-10 дней.

В Евросети для получения выписки требуется паспорт и 990 рублей.

Через Акрин возможно:

• определить код;
• заказать экспресс-выписку и полный отчет из НБКИ и бюро «Русский Стандарт»;
• узнать свой рейтинг;
• оспорить информацию из истории;
• подключить получение данных по СМС при любом изменении в КИ;
• оформить подписку.

Акрин подходит заемщикам, которые заказывают отчеты часто. При одноразовой идентификации и оформлении подписки выписка стоит всего 60 рублей. Оплата принимается электронными деньгами.

Кредитный рейтинг БКИ начали рассчитывать с начала 2019 года. Для кредитных учреждений и заемщиков важен уровень риска (низкий, средний, высокий). Отзывы в СМИ свидетельствуют, что скоро начнется унификация этого показателя (сейчас у каждого бюро своя информация). Сбербанк обещает в ближайшее время отражать рейтинг в мобильном приложении интернет банка.

Хотя каждое кредитное учреждение подходит к данным их КИ по-своему, это информация важна, чтобы знать, какая вероятность одобрения заявки на получение заемных средств. Как получать выписку, каждый решает сам. Если данные требуются только для защиты от мошенничества и ошибок сотрудников банков, достаточно заказать бесплатную выписку раз в год.

После получения желательно тщательно изучить документ, чтобы убедиться, что не появился лишний кредит или опечатка. Чтобы исправить неточности, лучше всего обращаться в бюро и выяснить, как исправить данные. Заявление можно написать так же в кредитной организации, которая предоставила неверную информацию. Чаще всего требуются документы, удостоверяющие правоту заемщика (обычно это документы о своевременной выплате задолженности). Важно проследить, чтобы одновременно с исправлением ошибки был пересчитан рейтинг.

Главный редактор и финансовый эксперт: Антонина Смирнова (Окишева). В 2012 году закончила факультет Финансы и Кредит в Южном университете ИУБиП. Работала в банках: Сбербанк, Восточный и Тинькофф.

Где и как проверить свою кредитную историю и можно ли ее улучшить?

Словосочетание «кредитная история» знакомо каждому, кто хотя бы раз брал кредит или оформлял кредитную карту. Именно от этого досье зависит, есть ли у человека шанс на новый заем или ему не на что рассчитывать. По данным статистики, хотя бы раз в жизни кредит брали не меньше 85–90% россиян. Во время кризиса люди пользуются заемными средствами чаще — только в августе 2022 года спрос на кредитные карты у наших соотечественников увеличился на четверть [1] Россияне резко увеличили спрос на кредитки. РБК. 2022. URL: https://www.rbc.ru/ . Как можно самостоятельно проверить свою кредитную историю и есть ли возможность улучшить ее, расскажем в статье.

Что такое кредитная история и для чего она нужна

Кредитная история — это, по сути, некое досье на человека, которое содержит всю информацию о его финансовых обязательствах и платежах из всех организаций, которые обязаны передавать данные в бюро кредитных историй (БКИ) по закону. По этой информации можно судить, вовремя ли заемщик, будь то отдельный человек или организация, возвращает деньги, как часто он берет кредиты и на что [2] Кредитные истории. URL: https://cbr.ru/ . Все эти данные по капле поступают из разных финансовых структур: банков, лизинговых компаний, микрокредитных организаций и т. д. С 2022 года крупные кредитные компании должны направлять подобную информацию как минимум в два БКИ [3] Информация Банка России от 3 января 2022 г. «Кредитные истории: что изменилось с 1 января». 2022. URL: https://www.garant.ru/ .

Перечень системно значимых кредитных организаций, обязанных предоставлять информацию не менее чем в 2 БКИ

Кредитная история необходима прежде всего банкам и МФО — с ее помощью кредиторы имеют возможность точно оценить надежность заемщика и проверить, вовремя ли он возвращает деньги по взятому кредиту. Такая информация может быть полезна и потенциальному работодателю, особенно если это крупная коммерческая компания или организация из банковского сектора. Даже каршеринговым компаниям важно знать, как относится к выплате своих долгов человек, который хочет стать их клиентом. И если он хотя бы минимально нарушал сроки погашения кредита, этот факт обязательно найдет отражение в кредитной истории. Даже самая мелкая оплошность в выплатах кредита может существенно снизить кредитный рейтинг заемщика.

Что содержится в кредитной истории

Кредитная история представляет собой документ, состоящий из четырех частей [4] Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях». 2022. URL: http://www.consultant.ru/ :

  1. Титульная часть: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
  1. Основная часть: контактные данные человека, сведения о его дееспособности, наличии статуса предпринимателя, фигурировании в деле о банкротстве. Также здесь отражена информация об имеющихся кредитах, в том числе о сумме ежемесячных платежей, об обеспечении кредита, о наличии или отсутствии просроченных выплат, исполнении решения суда, о наличии поручительств. Кроме того, в основной части содержится индивидуальный рейтинг заемщика. Он составляется на основе анализа информации о человеке и расчета вероятности просрочки платежей с его стороны. С 2022 года установлена единая шкала оценки — БКИ должны рассчитывать персональный рейтинг заемщика, придерживаясь единых подходов, и указывать факторы, максимально влияющие на этот показатель. Шкала включает от одного (самая низкая кредитоспособность) до 999 (очень высокая кредитоспособность) пунктов и для наглядности имеет цветовую дифференциацию [5] Информация Банка России от 3 января 2022 г. “Кредитные истории: что изменилось с 1 января”. 2022. URL: https://www.garant.ru/ .
  2. Закрытая часть: содержит сведения об источнике формирования кредитной истории и о пользователе, а в случае уступки права требования по договору займа — еще и о приобретателе этого права [6] Кредитные истории. URL: https://cbr.ru/ .
  3. Информационная часть: фиксирует каждое обращение человека за кредитом и ответ на него, содержит информацию о просрочках по выплатам в течение 90 дней [7] Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях». 2022. URL: http://www.consultant.ru/ .

Что портит кредитную историю?

Если человек обращается за кредитом в одну, другую, третью организацию и раз за разом получает отказ, вполне вероятно, что его кредитная история не вызывает у банков доверия. Что может негативно отразиться на этом документе? Вполне логичные вещи. Кредитную историю закономерно ухудшат просрочки по ежемесячным платежам по взятым в прошлом кредитам. При этом банк может учитывать, на сколько дней были просрочены выплаты и как часто это происходило. А бывает и так, что человек расплатился по кредиту, но не закрыл кредитную карту или не учел оплату по копеечной услуге — со временем на эту мелочь начисляются проценты, долг растет. Заемщик же узнает об этом только после того, как банк передает задолженность коллекторам для взыскания.

Отрицательно скажется на кредитном рейтинге и наличие различных долгов: по кредитной карте, по налогам, перед поставщиками коммунальных услуг, а также неоплаченные штрафы. Наличие в прошлом банкротства и судебных решений о взыскании долга тоже подмочат репутацию заемщика. Согласно информации из разных источников, испортить кредитную историю также способны одновременная подача заявок на получение кредита в разные банки и, как ни странно, частые обращения за информацией по кредитной истории.

Могут повлиять на рейтинг заемщика и не зависящие от его финансовой дисциплины факторы, например некоторые технические ошибки. К примеру, возможна такая ситуация: заемщик подал заявку на новый кредит, согласовал его получение, но в итоге передумал и деньги брать не стал. Банк же при этом уже подал сведения о заемщике в БКИ, и у человека появился незакрытый кредит. Или другой момент: в 2022 году банки должны перейти на новый формат формирования глубины просрочки, но готовы к этому не все финансовые организации. По мнению некоторых экспертов, при неправильном переходе есть вероятность, что примерно 25% заемщиков будут иметь неполную кредитную историю, а около 1% историй вообще могут быть утрачены [8] Миллионам кредитных историй грозит утеря. Банки не смогли настроить их передачу в БКИ. 2022. URL: https://www.banki.ru/ . Какой бы ни была ошибка банка, итог один — у заемщика нет шансов получить очередной кредит, пока он не исправит ситуацию.

Если со стороны банка ошибка может быть допущена случайно, то мошенники делают это вполне сознательно. Известны случаи, когда преступники брали кредит по украденному паспорту или даже по ксерокопии этого документа. При этом «официальный заемщик» является потерпевшим, но его кредитная история тем не менее страдает.

Самое интересное, что если человек никогда не брал кредит, то это не значит, что у него идеальная кредитная история. Дело в том, что, имея дело с заемщиком с нулевой кредитной историей, банк не может оценить, как человек будет погашать кредит. А вот если он уже брал несколько кредитов в своей жизни и вовремя расплачивался по ним, для финансовой организации это будет хорошим показателем. Даже если у заемщика имеется непогашенный кредит, но он своевременно вносит платежи по нему, банк может признать такого клиента благонадежным и выдать ему новый заем.

На заметку

К началу второго полугодия 2022 года задолженность россиян по кредитам составила около 25 трлн рублей. С начала года объем просрочки по розничным ссудам увеличился почти на 5% [9] Какие компании и заемщики хуже платят по долгам в кризис. 2022. URL: https://www.rbc.ru/ . Неудивительно, что банки делают максимум для того, чтобы снизить свои риски.

Где и как узнать свою кредитную историю

Согласно законодательству, любой гражданин имеет право бесплатно получить свою кредитную историю, но не более двух раз в год. Как это сделать, можно выбрать: либо оба раза получить отчет по электронной почте, либо по одному разу на бумажном носителе и в электронном виде [10] Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях». 2022. URL: http://www.consultant.ru/ . Само собой, за вознаграждение можно получить выписку неограниченное количество раз.

Куда направить запрос, чтобы получить доступ к своей финансовой «истории болезни»? Казалось бы, все просто: обращаться нужно в бюро кредитных историй, которое собирает, хранит и предоставляет записи о кредитах. Проблема только в том, что такое бюро не одно [11] Шульгина А. В., Черкасских П. А. Становление и развитие бюро кредитных историй в РФ. Национальная ассоциация ученых. 2021. URL: https://cyberleninka.ru/ .

Развитие БКИ в России

Источник: Национальная ассоциация ученых www.cyberleninka.ru

Это значит, что для того чтобы получить кредитную историю, нужно выяснить, в каком БКИ она хранится. Это делается через запрос в Центральный каталог кредитных историй. Направить его можно несколькими способами:

  • Через портал госуслуг — раздел «Сведения о бюро кредитных историй».
  • Через официальный сайт Банка России. В этом случае потребуется код субъекта кредитной истории, который обычно указывается в тексте договора на получение кредита. Если такого кода нет или он утерян, можно сформировать новый в любом банке. Ответ с указанием нужного БКИ придет на следующий день на указанный адрес электронной почты.
  • Через кредитную организацию, нотариуса, потребительский кооператив [12] Кредитные истории. URL: https://cbr.ru/ .

Зная, где искать свою кредитную историю, можно просить конкретное БКИ ее предоставить. Запрос может отправить не только заемщик, но и кредитная организация или страховая компания. Но получат они не весь документ. По запросу самого заемщика кредитная история выдается в полном объеме, а по запросу кредитора — только информационная часть, в которой содержатся сведения о полученных кредитах, об отказах в кредитовании с указанием причин, о пропуске платежей, о поручительстве при взятии кредита. Компания может получить основную часть кредитного отчета только при наличии письменного согласия заемщика.

Как проверить кредитную историю

Многим кажется, что интересоваться своей кредитной историей необязательно. На самом деле это не так. В первую очередь, знание своей кредитной истории необходимо тем, кто собирается брать заем. Это позволяет заранее оценить свои шансы на получение нужной суммы.

Кроме того, ознакомиться с кредитной историей полезно тем, кто в последние семь лет брал кредиты. Даже если человек абсолютно уверен в том, что все свои долги он погасил. Нередко встречаются ситуации, когда экс-заемщик просто не знает о существовании у него финансовой задолженности либо банк не передал в БКИ данные о погашении займа.

Регулярные проверки кредитной истории помогают узнать, не оформили ли на ваше имя кредит мошенники, а также не совершили ли ошибку банковские служащие. Своевременное получение такой информации позволит минимизировать урон, нанесенный репутации заемщика.

Можно запрашивать кредитную историю самостоятельно. Выбрав бесплатный ежегодный лимит, за каждое получение своего «дела» придется заплатить небольшую сумму — порядка 450 рублей. Другой вариант — оформить подписку на ежемесячное получение кредитной истории. При этом кредитная история направляется в зашифрованном виде на электронную почту. Такую услугу начало предлагать Национальное бюро кредитных историй.

Кроме того, созданы сервисы для защиты граждан от мошенников. Подписка на такой сервис позволяет получать уведомления по телефону или по электронной почте при добавлении в кредитную историю новой заявки на кредит, записи об оформленном кредите или при внесении изменений в паспортные данные. Получив такое уведомление и проверив кредитную историю в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию [13] Сервис для защиты от мошенников. URL: https://nbki.ru/ .

Можно ли улучшить кредитную историю

Можно рассчитать свой персональный кредитный рейтинг онлайн. Если кредитная история плохая и рейтинг низкий, рассчитывать на получение займа, тем более на выгодных условиях, не приходится. Заемщики с «темными пятнами» в кредитной истории часто задаются вопросом: как ее улучшить и повысить кредитный рейтинг. На самом деле реальные способы для этого существуют. Сразу отметим, что изменить достоверные сведения в кредитной истории невозможно. По крайней мере, законными способами. И если вам кто-то обещает это сделать, скорее всего, это обман. Чтобы повысить свой персональный кредитный рейтинг, придется потратить время. Итак, что можно сделать?

  • Прежде всего, разобраться с долгами: погасить просрочки и выплатить все штрафы. Задолженностей не должно быть в том числе за коммунальные услуги, перед операторами сотовой связи и т. д.
  • Закрыть кредитные карты, в которых нет необходимости.
  • При наличии нескольких кредитных договоров по возможности уменьшить их количество или попытаться объединить их, используя рефинансирование.
  • Открыть депозитный счет и регулярно пополнять его. Это продемонстрирует кредитным организациям стабильность финансового положения человека.

Можно пойти дальше — взять небольшой потребительский кредит или кредитную карту и вовремя вносить все платежи по ним. Даже если заемные деньги не требуются, можно воспользоваться деньгами банка — это увеличит продолжительность кредитного стажа. Впоследствии в случае обращения за кредитом свежие данные сыграют свою роль — банки особенно внимательно оценивают поведение заемщика в последние несколько лет. Баллов себе можно также добавить, если стать поручителем у человека с хорошей кредитной историей.

Кредитный рейтинг можно улучшить, даже если долг передан коллекторам, на что банки имеют полное право. Звучит устрашающе, между тем по проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов. В итоге получается, что такое развитие событий оказывается выгодным для должника. По закону, регулирующему деятельность коллекторских агентств, кредитор обязан проинформировать клиента о продаже долга в течение 30 рабочих дней [14] Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/ . Коллекторское агентство также направляет должнику уведомление о том, что отныне именно оно является новым кредитором. Получив такое уведомление, стоит убедиться в том, что кредитор сменился в соответствии с законодательством. Для этого достаточно запросить у агентства договор цессии, чтобы не было сомнений в ее законности, а затем проверить, числится ли коллектор в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это важный нюанс: только зарегистрированные агентства работают в рамках закона. Большинство жалоб на некорректное поведение коллекторов относится как раз к работе тех, кто не числится в реестре ФССП, а значит, не имеет права вмешиваться в процесс возврата задолженности.

Словарь

Цессия (от лат. cessio — «уступка, передача») — это уступка требования. Она оформляется договором, по которому кредитор уступает право требования долга другому лицу [15] Что такое цессия. Объясняем простыми словами. 2021. URL: https://finance.rambler.ru/ .

Работа с официальным коллекторским бюро может помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть разные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсуждать их с клиентами, согласными на добровольное погашение долгов.

  • Во-первых, возможна реструктуризация долга, то есть изменение режима погашения на более благоприятный для должника. Один из распространенных видов реструктуризации — уменьшение суммы ежемесячного платежа, срок погашения при этом увеличивается. Разные коллекторские агентства предлагают различные варианты реструктуризации.
  • Во-вторых, агентство может помочь в продаже залогового имущества, содействует в поиске потенциального покупателя, получении согласия банка и оформлении необходимых документов.
  • В-третьих, для должников, показавших себя добросовестными плательщиками, возможно частичное списание штрафов.

Если кредитная история испорчена не по вине заемщика, нужно оспорить ложную информацию, подав в кредитную организацию заявление об исправлении ошибочных данных и передаче верных сведений в БКИ.

Некоторые банки предлагают клиентам пройти специальную программу, направленную на исправление кредитной истории.

Если все названные способы улучшения кредитной истории не подходят, можно дождаться, пока она обнулится сама. Но ждать придется долго — новые кредиты нельзя брать в течение семи лет. Именно столько с 2022 года составляет срок хранения кредитной истории. И нужно учитывать, что этот срок рассчитывается в отношении каждой отдельной кредитной сделки [16] Информация Банка России от 3 января 2022 г. «Кредитные истории: что изменилось с 1 января». 2022. URL: https://www.garant.ru/ .

Эксперты советуют через несколько дней после погашения долга перед банком запросить свою кредитную историю, чтобы убедиться в отсутствии неоплаченных займов. И впредь стоит следить за изменениями в ней — неслучайно закон позволяет делать это хотя бы дважды в год. Люди опытные и осторожные интересуются своей кредитной историей чаще.

Как проверить свою кредитную историю

Согласно действующему законодательству гражданин РФ может проверить кредитную историю бесплатно два раза в год. Более того, среди возможных способов есть дистанционный, когда информация предоставляется онлайн. Рассмотрим пошагово все варианты.

Русанова Ирина Александровна

Как проверить кредитную историю бесплатно, как это сделать онлайн. Пошаговая инструкция, с чего начать получение информации. Какие есть платные способы. Все о самостоятельной проверке КИ — на Бробанк.ру.

  1. Можно ли проверить свою кредитную историю бесплатно
  2. Шаг №1. Узнать информацию о Бюро кредитных историй
  3. Сделать запрос через Госуслуги
  4. Сделать запрос через сайт Банка России
  5. Шаг №2. Как посмотреть свою кредитную историю
  6. Если у вас нет доступа к Госуслугам
  7. Как получить информацию платно

Можно ли проверить свою кредитную историю бесплатно

Каждый гражданин, который хоть раз брал кредит в банке или займ в микрофинансовой организации, имеет кредитную историю. Это подробное досье с указанием того, когда и сколько человек брал в долг, как он выплачивал кредиты, какие текущие долги имеет. В досье отражаются даже отказные заявки по кредитам и займам.

Раньше гражданин РФ мог узнать свою кредитную историю бесплатно 1 раз в год, направив запрос в БКИ, в котором хранится информация. В 2023 году получить информацию бесплатно можно уже 2 раза в год. Более того, неограниченное количество раз можно получать данные по кредитам на платной основе.

Что важно знать о КИ:

  • она хранится в Бюро Кредитных историй, в которые граждане и делают запрос;
  • в России работают 4 основных БКИ. Если человек пользовался кредитными услугами несколько раз, его досье может быть разбито по разным Бюро;
  • по закону банки и МФО могут работать как с одним БКИ, так и с несколькими. Крупные структуры с портфелем кредитов более 100 млрд рублей должны сотрудничать как минимуму с двумя БКИ;
  • с 1 января 2022 года данные в кредитной истории хранятся 7 лет. Ранее срок хранения составлял 10 лет. Удалению подлежит не сама КИ, а данные в ней по истечении 7 лет (относительно каждой записи отдельно).

Чтобы узнать свою кредитную историю бесплатно, нужно подать запрос в БКИ, в котором хранится ваше досье. Соответственно, для начала нужно узнать, в каком бюро она располагается. Их может быть несколько.

Шаг №1. Узнать информацию о Бюро кредитных историй

Получить бесплатно по фамилии в общем доступе эти сведения невозможно. Кредитные истории граждан надежно защищены: все сделано так, что доступ к конкретной КИ может получить только сам гражданин, кредитная организация и некоторые другие структуры.

Информация о Бюро кредитных историй предоставляется бесплатно сколько угодно раз. Сведения хранятся в Центральном Каталоге Кредитных историй (ЦККИ), куда и нужно подавать запрос. Он направляется через Госуслуги или через портал Банка России.

Сейчас в России работают 4 основных БКИ, в которых хранится львиная доля кредитных историй в России. Это ОКБ, НБКИ, Русский Стандарт и Скоринг Бюро. Ранее на рынке работала компания Эквифакс, но она ушла с рынка РФ после событий марта 2022 года путем продажи. После этого компания стала называться Скоринг Бюро.

Сделать запрос через Госуслуги

Если у вас есть подтвержденная запись на Госуслугах, вы можете направить через этот портал запрос в ЦККИ и узнать, в каких именно бюро располагается информация о вашей кредитной репутации. Пошаговая инструкция:

1. Авторизоваться на портале Госуслуги, в поисковой строке ввести “узнать кредитную историю”. После выбрать “для физических лиц” и там — “узнать свое БКИ”. Откроется страница, откуда гражданин будет делать заказ информации.

узнать кредитную историю бесплатно

2. Нажимайте кнопку “Начать”. Откроется форма запроса, куда система автоматически внесет все данные гражданина с портала Госуслуг. Проверьте их правильность и нажимайте кнопку “Отправить запрос”.

узнать бки через госуслуги

3. Информация отправляется в Банк России. В течение дня должен постить ответ, который будет отражаться в личном кабинете гражданина на Госуслугах. Там появится список БКИ, в которых можно посмотреть кредитную историю.

запрос отправлен

Сделать запрос через сайт Банка России

На практике, если у вас есть доступ к порталу Госуслуги с подтвержденной записью, проще сразу сделать запрос по информации о БКИ там. Через Банк России получить данные сложнее. Дело в том, что информация там предоставляется только при наличии код субъекта кредитной истории.

Код субъекта кредитной истории — это фактически номер досье гражданина. Чтобы получить данные через портал ЦБ РФ, нужно знать этот код. В подавляющем числе случаев люди его не знают.

Если вы знаете свой код субъекта КИ, вы стандартно делаете запрос онлайн на сайте Банка России, указывая свои паспортные данные и этот код. Если же он неизвестен, получить сведения о БКИ дистанционно этим способом не получится.

В этом случае регулятор предлагает направить запрос не через свой сайт, а через кредитную организацию, через какое-либо БКИ, МФО, кредитный кооператив. То есть просто и быстро сведения не получить.

Если вы не знаете свой код субъекта кредитной истории, запрашивайте информацию о БКИ на Госуслугах, там эти данные не требуются.

Шаг №2. Как посмотреть свою кредитную историю

Итак, вы сделали запрос на Госуслугах и получили информацию о бюро, в которых есть данные о вас. Теперь можете делать запросы в каждое это бюро и получать информацию. Если доступ к Госуслугам есть, все также можно сделать онлайн, причем максимально быстро.

Например, вы узнали, что информация о вас хранится в НБКИ и Скоринг Бюро (бывший Эквифакс). У каждого БКИ есть свой сайт, где и можно получить информацию о кредитной истории бесплатно и онлайн.

Для примера рассмотрим получение информации из Скоринг Бюро, аналогично сведения запрашиваются и на сайтах других БКИ:

1. Необходимо зарегистрироваться на сайте БКИ и создать там свой личный кабинет. Кнопку регистрации увидите на сайте, находится в верхнем правом углу:

регистрация на скоринг бюро

2. Выбирайте вариант регистрации через Госуслуги, после система попросит указать электронную почту и мобильный телефон. После их подтверждения гражданин получает доступ в личный кабинет, где может сразу узнать свою кредитную историю бесплатно.

запросить свою кредитную историю

3. Далее нужно подождать некоторое время формирование онлайн-отчета. Каждое бюро отводит свои сроки на выполнение этой операции. Например, если подать запрос в НБКИ, ответ придет сразу. Скоринг Бюро присылает примерно в течение получаса. ОКБ выдает информацию моментально.

Если в досье есть какие-то данные, они будут отражены. Если гражданин ни разу не брал и не запрашивал кредиты, или если с момента последнего запроса прошло больше 7 лет, КИ будет пустой.

Пустая кредитная история автора материала, который уже давно не пользовался банковскими кредитами:

запросить свою кредитную историю

В целом, можно не дожидаться от Госуслуг ответа на запрос о БКИ, в которых хранится КИ гражданина. Можно просто сделать 4 запроса в основные бюро. Благо, что информация предоставляется моментально. Но при условии, что у гражданина есть аккаунт на Госуслугах.

Если у вас нет доступа к Госуслугам

Если у вас нет подтвержденного аккаунта на государственном портале, то после получения информации о БКИ от Центрального Банка или какой-либо кредитной организации можете направлять в нужные бюро запросы альтернативными методами.

  1. Обратиться в отделение БКИ. Но тут есть проблема — стандартно это всего один офис на всю Россию, который располагается в Москве.
  2. Если у гражданина есть квалифицированная электронная подпись, он может направить запрос на электронную почту БКИ.
  3. Составить заявление и направить его заказным письмом на почтовый адрес бюро.
  4. Направить запрос телеграммой.

На сайте каждого бюро кредитных историй есть подробная информация о том, как проверить кредитную историю бесплатно с указанием всех методов и инструкций по ним.

Как получить информацию платно

БКИ — коммерческие организации, которые в том числе предоставляют информацию гражданам на платной основе. Напомним, что 2 раза в год можно проверить свою кредитную историю бесплатно в каждом БКИ. Если попытки исчерпаны, точно также можно сделать запрос КИ на платной основе.

Например, НБКИ предоставляет платные отчеты по 450 рублей:

проверить кредитную историю платно

Опять же, чтобы получить полную картину, сначала нужно узнать, в каких БКИ хранится ваше досье, а после делать запрос в каждый. Если это платные варианты, заплатите согласно тарифу каждого бюро.

В сети можно найти сервисы, которые предлагают узнать кредитную историю платно по фамилии через интернет. По сути, они представляют собой сервис, который собирает данные по человеку по нескольким бюро. И отлично, если это все 4 основных бюро. Но часто это всего 1-2 бюро, поэтому информация может оказаться неполной.

В этом деле лучше довериться официальным БКИ. Они предоставляют гарантированно верную информацию, за ними пристально следят контролирующие органы. А среди онлайн-сервисов много мошенников.

Как узнать, есть ли кредит на человеке: 5 способов проверить

Каждый человек имеет кредитную историю (КИ). Это документ, в котором указано, какие заявки на кредит подавал человек, какие займы были одобрены и как он исполнял по ним обязательства. В КИ есть информация как о закрытых кредитах, так и о действующих.

Если человек никогда не оформлял кредиты, то его документ будет состоять только из титульной части (ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС) и сведений о том, какие организации запрашивали данные из досье.

Банки учитывают кредитную историю при принятии решения о выдаче займа и определении условий по нему, в том числе когда предлагают кредит клиенту проактивно. Страховые компании обращают внимание на платежную дисциплину заемщика при определении стоимости полиса для него. Организации могут обратиться к КИ человека, только если он даст на это свое согласие.

Все досье хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В 2023 году в России действует шесть таких бюро, зарегистрированных в реестре Центробанка. Кредитная история — основной способ узнать о своих кредитах и долгах по ним.

Перечень кредитных бюро на сайте «Госуслуги» и непосредственно в Центральном каталоге кредитных историй на сайте Банка России можно запрашивать неограниченное количество раз бесплатно. Но саму кредитную историю из БКИ, в которых она хранится, человек вправе бесплатно получить лишь дважды в год, за последующие запросы придется заплатить, согласно ФЗ «О кредитных историях».

Получить перечень кредитных бюро, в которых хранится кредитная история, можно с помощью запроса любым удобным способом.

1. Обращение через «Госуслуги»

Кредитная история конкретного человека хранится в одном или нескольких из шести БКИ. Чтобы узнать, в каком или каких именно, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй.

Сделать это можно через портал «Госуслуги»:

  • зайдите в раздел «Справки/Выписки», далее в раздел «Сведения о бюро кредитных историй»;
  • подайте заявку;
  • в ответ вам придет общая информация о БКИ и ссылка на личный кабинет на официальном сайте БКИ, в котором хранится ваша кредитная история;
  • перейдите по ссылке, пройдите авторизацию и запросите кредитную историю.

2. Центральный каталог кредитных историй Банка России

Обратиться за сведениями в Центральный каталог кредитных историй Банка России можно напрямую на сайте регулятора.

Запрос в ЦККИ сведений о кредитной истории на сайте Банка России

3. Через БКИ

Бюро кредитных историй, даже те, в которых нет вашей кредитной истории, оказывают услуги по предоставлению списка БКИ из Центрального каталога кредитных историй, чтобы понять, в каком бюро хранится ваша кредитная история. За такую справку БКИ могут брать плату. Например, в НБКИ стоимость услуги для физических лиц составляет ₽300.

Запрос в ЦККИ сведений о кредитной истории в НБКИ

4. Обращение в банк

Банки оказывают услуги по предоставлению кредитной истории. Например, направить запрос от своего клиента в БКИ предлагает Сбербанк в интернет-банке. В самих кредитных организациях можно получить информацию о кредитах, оформленных непосредственно там.

5. Сайт судебных приставов

Если по кредиту наступила просрочка, кредитор подал заявление в суд и было принято решение о взыскании долга, то сведения об этом занесены в банк данных исполнительных производств Федеральной службы судебных приставов. Проверить такие данные можно по ФИО и дате рождения.

Пример запроса в банк данных исполнительных производств ФССП России

Как узнать, есть ли кредит на другом человеке

Незаметно проверить, есть ли кредит у вашего родственника, бойфренда или коллеги, не получится. По словам директора по риск-методологии и дата-аналитики «Объединенного кредитного бюро» Николая Филиппова, российское законодательство не позволяет узнать кредитную историю другого человека без его ведома. Однако вы можете стать законным представителем другого человека, получить от него доверенность с полномочиями на получение кредитной истории и от его лица запросить кредитный отчет.

Получить кредитную историю конкретного человека только по фамилии невозможно. «В России очень много однофамильцев, и, чтобы найти кредитную историю определенного человека, нужно больше идентификационных сведений о нем. Минимальный набор — фамилия, дата рождения, серия и номер паспорта», — говорит Филиппов.

Что касается КИ умершего человека, то, по словам эксперта, к ней имеет доступ нотариус в ходе дела о наследстве или финансовый управляющий в ходе дела о банкротстве — оно может вестись в том числе в отношении умерших граждан. Других вариантов закон не предусматривает.

Как мошенники могут взять кредит

Без участия человека

По словам Николая Филиппова, кредиторы стараются минимизировать риски невозврата, применяя для этого разнообразные методики борьбы с мошенничеством. Поэтому случаев, когда злоумышленники оформляют на кого-то кредит, немного, но все-таки они встречаются. «Признак мошенничества не хранится в явном виде в кредитной истории, но по косвенным признакам доля таких случаев вряд ли превышает 0,3% и большинство приходится на микрозаймы, где ставка делается на небольшие суммы и моментальное — а значит, упрощенное — принятие кредитного решения и где возможные потери от мошенничества можно покрыть высокой процентной ставкой», — поясняет он.

Филиппов говорит, что в основном такие кредиты оформляются вследствие утечки персональных данных. Утечки могут возникнуть из-за халатности самих граждан, когда копии паспортов или других документов по неосмотрительности попадают в руки злоумышленников — например, когда их пересылают в почте или сохраняют на ресурсах общего доступа. «Или же утечки могут быть связаны со взломом защищаемых ресурсов — электронной почты, учетных записей облачных хранилищ, причем не только самих граждан, но и компаний, и сервисов, у которых хранится конфиденциальная информация — «Госуслуги», сервера турагенств, каршерингов, отелей и так далее», — говорит эксперт.

Как уточняет директор по продуктам и маркетингу БКИ «Скоринг бюро» Игорь Лисянский, злоумышленники, как правило, оформляют кредиты онлайн. «На некоторых сайтах мошеннику достаточно ввести лишь паспортные данные человека, где-то прислать фото/скан одного паспорта или фото человека с паспортом. Вместо подписи при оформлении заявки на кредит человек просто проставляет галочку или вводит код подтверждения на указанный человеком телефон», — говорит он.

Силой убеждения

По словам Игоря Лисянского, участились случаи телефонного мошенничества, когда злоумышленники убеждают человека оформить кредит дистанционно. Такую схему в 2022 году описал Центробанк. Злоумышленник, представляясь сотрудником бюро кредитных историй, убеждает собеседника в том, что на него или его близких родственников мошенники пытаются оформить кредит. После этого жертве звонит другой участник схемы, представляясь сотрудником службы безопасности банка, правоохранительных органов или ЦБ. Он подтверждает информацию об оформляемом кредите и, чтобы предотвратить его выдачу, предлагает как можно быстрее оформить встречный кредит. После оформления такого займа злоумышленники убеждают человека перевести деньги на безопасный счет, принадлежащий им.

Что делать, если в кредитной истории неизвестный кредит

Если вы обнаружили в кредитной истории кредиты, которые никогда не оформляли, нужно сообщить об этом в полицию и БКИ, говорит Лисянский. Помимо этого, необходимо обратиться в банк с претензией о незаконности кредитования. Клиенту нужно постараться подтвердить свое неучастие в оформлении займа. Далее расследованием займется отдел безопасности банка совместно с полицией. Если банк откажется сотрудничать, пострадавший вправе обратиться с гражданским иском в суд.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *