Что такое банковский перевод?
Безналичный банковский перевод – это система электронных переводов, в которой участвует отправляющая и принимающая сторона, в ходе взаимодействия которых отправляются деньги. При этом физический контакт не требуется. Процедура осуществляется в одной системе, скорость перевода, размер комиссии и другие особенности зависят от скорости оборота денежных средств.
Наиболее популярной системой выступает SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications). Указанный канал отвечает за перечисление любых денежных средств, включая международные переводы. Это оптимальный способ получения средств из-за границы с минимальной комиссией. Существуют и другие системы, которые отличаются по типу валюты, а также географии действия. О них речь пойдет ниже.
Денежные переводы быстрые, даже мгновенные. Скорость отправки средств зависит от конкретного банка, размера оплаты и особенностей платежа.
Виды переводов и платежей
Банковские переводы бывают двух видов: экспресс-переводы и срочные переводы. Первый вариант подходит для тех, кто не планирует открывать счет в банке. Процедура перевода средств максимально упрощена, подходит исключительно для физических лиц.
Срочные переводы доступны только при наличии открытого счёта у отправителя и получателя. Для отправки средств в любой валюте необходимо знать банковский счет или реквизиты.
Пополнить банковский счет можно следующими способами:
Безналичный перевод средств.Для совершения операций потребуется только номер карты получателя. Имя требуется лишь для того, чтобы не ошибиться при зачислении средств. Дополнительно потребуется номер телефона.
Отправка наличных средств. Для осуществления операции необходимо лично посетить банк или отделение Почты России. Отправка денег проводится по определенному номеру счета или по паспортным данным получателя.
Банковский перевод по номеру карты
Совершение банковского перевода по личному номеру карты — это распространенный вариант платежа. Осуществить операцию можно в онлайн или офлайн (с личным посещением отделения банка). Перевод отправляется мгновенно и вторая сторона (получатель) может забрать его сразу же. При отправке денег внутри банка дополнительные списания исключены. У некоторых банковских организаций есть лимит на бесплатные переводы (в случае превышения установленного минимума, начисляется комиссия с учетом размера платежа).
Переводы между банками всегда сопровождаются оплатой процентов за использованием услуги, их размер может достигать 6%, а сами деньги зачисляются на счет в банк получатель в течение 3-х рабочих дней. У некоторых банковских организаций плата за использование услуги фиксированная, вне зависимости от размера перевода.
Банковские переводы между картами
Главная особенность данного банковского перевода — это скорость. Все что нужно – знать номер карты или мобильный телефон. Дополнительные подтверждения не требуются, срок действия карты и секретный код с оборота не нужен. Если при совершении перевода указанная информация запрашивается, с вероятностью 100% — это мошенники.
Важно! Главной особенностью банковского перевода выступает необходимость предоставления только номера карты. Это действие осуществляется получателем. Дополнительные сведения, включая секретный код для оплаты не требуются.
Для совершения банковских переводов достаточно скачать приложение банка. При переводе средств внутри банка комиссия не взимается, а при отправке в другую организацию требуется оплата комиссии (ее размер индивидуален, может быть выражен в процентах от суммы или быть фиксированным).
Банковский перевод по номеру телефона
Деньги отправляются прямым переводом при наличии одного номера телефона. Это быстрый и удобный вариант, если отправитель не знает точного номера карты получателя. После ввода номера телефона на экране сразу появиться информация о банке, а также имя получателя.
Банковский перевод через мобильное приложение
Мобильное приложение служит не только для оплаты услуг, но и мгновенных переводов средств на карты любых банков. Для перевода необходимо знать номер карты получателя или его номер телефона. Платеж с использованием онлайн банкинга осуществляется мгновенно, без ожидания.
Банковский перевод через компьютер
Отправить деньги можно через специальное приложение (разрабатывается банком). Для этого достаточно зайти на официальный сайт банка, войти в личный кабинет и в операциях выбрать перевод. Принцип простой. Все что нужно – знать номер карты получателя или личный номер телефона, к которому привязан один из счетов. Проценты за услугу не взимаются, если перевод осуществляется внутри банка. Перевод на другие счета сопровождается дополнительной комиссией.
Банковский перевод через платежные системы
Для использования платежной системы необходимо заполнить бланк, где указывается развернутая информация о получателе, название банка и реквизиты. Перевод мгновенный, а чтобы получателю можно было свободно забрать деньги, необходимо иметь при себе паспорт.
Платежные системы активно используются для совершения переводов по всему миру. Они удобны своей быстротой, минимальной комиссией и мгновенным получением.
Кто платит комиссию за перевод
Комиссия за перевод оплачивается отправителем, вне зависимости от способа отправки средств. При использовании мобильных приложений, информация о необходимости оплаты определенной комиссии или фиксированной суммы появляется в момент осуществления операции. Процесс списания процентов в системе автоматический.
При использовании специальных платежных систем, о необходимости оплаты комиссии и ее размере оповещает оператор. Процент взимается в момент перечисления денег на счет получателю.
Сколько идет банковский перевод
Банковский перевод обрабатывается моментально и сразу отправляется на счет получателя. Скорость процесса способна варьироваться в зависимости от конкретного финансового учреждения, а также способа отправки средств.
Отправка денежных средств через приложение, сайт или по номеру телефона осуществляется моментально. Деньги зачисляются на счет сразу после подтверждения операции.
При личной отправке денежных средств через отделение банка, а также в случае с международными платежами, срок перевода может затянуться до 3-х рабочих дней.
Зачем нужны реквизиты
Банковские переводы невозможны без реквизитов. Номер счета получателя или его личный номер телефона – это уникальный идентификатор, по которому осуществляется операция. Если отправитель знает только ФИО получателя, этого недостаточно. Совпадений может быть тысячи.
Для того чтобы сделать банковский перевод, потребуется следующая информация:
имя получателя (ФИО);
условия предоставления услуги трансфера;
номер мобильного телефона;
данные банковского счета;
полное имя отправителя и номер телефона.
Заполнить информацию можно с банковского счета или через интернет. Осуществлять переводы можно при наличии номера счета своего банка и банка-получателя. Указанные сведения требуются для проведения международных платежей.
Для отправки денежных средств внутри страны, для физического лица потребуется следующая информация:
номер счета в банке;
Указанная информация актуальна при использовании платежных систем или при личном совершении перевода через отделения финансовой организации. При оплате в приложении или через сайт, потребуется номер карты банка или номер телефона получателя. ФИО требуется только лишь для того, чтобы проверить правильность назначения платежа.
Можно ли отменить банковский перевод?
Банковский перевод можно отменить. Но, обратиться с соответствующим запросом разрешено только в том случае, если платеж осуществлен в нерабочее время. Финансовыми организациями установлен оптимальный период для этой операции: в будние дни с 19:45 до 1:00 ночи.
Почему только в нерабочее время? В указанный промежуток платежи обрабатываются медленнее, и сохраняется вероятность того, что сумма не успеет поступить на номер счета другого банка.
В рабочее время все переводы обрабатываются автоматически, и сделать это невозможно.
Участники перевода денежных средств
Банковские переводы осуществляются при участии трех сторон: отправитель, посредник (банк или система платежей) и получатель. За свои услуги третья сторона, т.е. посредник в виде банка или платежной системы, взимает дополнительную комиссию. При совершении перевода внутри одной организации, все операции осуществляются бесплатно (исключением могут выступать крупные суммы).
Системы денежных переводов
Банковский перевод удобно совершать с использованием системы денежных переводов. Система выступает классическим финансовым посредником, которые оказывает услуги по проведению платежей между всеми участниками. При этом отправителю не нужно открывать личный расчет счет, что значительно повышает популярность услуги.
Банковский перевод осуществляемый через специальную систему регулируется Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Для совершения банковского перевода используются специальные системы, которые выступают в роли посредников. Наиболее востребованными выступают:
Банковский перевод с Western Union
Western Union – это альтернатива традиционному платежу через банк. Система позволяет делать переводы в любую точку мира (карту покрытия можно посмотреть на официальном сайте). На данный момент услуги банковских переводов доступны для 200 стран. Опция доступна для всех физических лиц, вне зависимости от размеров переводов. Деньги отправляются в удобной для клиента валюте.
Система электронных платежей имеет ряд неоспоримых преимуществ:
большая карта покрытия, что исключает задержки в переводах;
возможность проверки стоимости банковского перевода (размер комиссии зависит от конкретного государства, а также суммы транзакции);
скорость перечисления средств (деньги поступают прямым переводом в считанные минуты);
наличие программы лояльности (постоянные клиенты, совершая перевод могут рассчитывать на скидку ).
Платежную систему активно используют, она имеет несколько пунктов обслуживания. Отправить деньги можно с помощью банковской карты, в приложении или посетив один из офисов финансовой организации. Получить средства можно любым удобным способом (переводом на счет или наличными). Клиент самостоятельно решает этот вопрос. Комиссию платить получателю не нужно.
Отправить деньги через систему электронных платежей можно только при указании полного имени получателя.
Преимущество электронных платежей заключается в том, что отправитель может положить на счет рубли, а получателю предоставляется возможность забрать деньги в иностранной валюте.
Для того чтобы отправить платёж, необходимо предоставить следующие реквизиты:
ФИО и полные данные отправителя;
ФИО и полные данные получателя;
указать сумму перевода;
оплатить услугу перевода.
Важно! Отправка и получение денег возможна только при наличии документа, удостоверяющего личность.
Банковский перевод через Western Union – это быстро, удобно и надежно. Платежи проходят в соответствии с системой безопасности, которая отвечает установленным международным стандартам. Деньги в ходе совершения операций не теряются.
Переводы через систему UNIStream
Банковский перевод с использованием системы UNIStream – это возможность отправки денег в адрес физических лиц. Забрать средства можно уже через 10 минут после отправки перевода. Получателю предоставляется выбор, деньги отправляются в белорусских и российских рублях, долларах США и евро.
Реквизиты для отправки перевода:
ФИО и полные данные отправителя;
ФИО и полные сведения о принимающей стороне;
Для совершения операций внутри системы требуется дополнительная оплата услуг (оплачивается отправителем).
Воспользоваться системой переводов можно онлайн или посетив офис компании. Совершить операцию можно через Почту России. Для использования банковской системы необходимо выбрать удобное отделение и осуществить транзакцию.
Золотая корона
Банковские переводы через систему «Золотая корона» пользуются спросом на уровне других финансовых учреждений. Главное преимущество – это возможность безадресного перевода денег по всей территории России, а также стран ближнего и дальнего зарубежья.
Платежи через финансовые учреждения «Золотая Корона», это:
Удобство. Воспользоваться услугой можно в банке, а также в торговых сетях мобильных операторов.
Скорость. Платеж поступает на счет спустя несколько минут после отправки.
Минимальные требования. Отправить и получить банковские переводы могут физические лица при наличии одного документа – паспорта.
Безадресность. Банковские переводы направляются в любую страну или населенный пункт. Получателем самостоятельно выбирается удобное место для выдачи денег.
Полный контроль. Проверить особенности платежа и его состояние можно в удобном формате на сайте компании или через мобильное приложение.
Доступность. Получить средства можно в любой валюте.
Система расчетов очень удобная и простая, воспользоваться ею может каждое физическое лицо. Для этого необходимо пройти регистрацию на сайте или воспользоваться мобильным приложением.
Для осуществления банковского перевода потребуется следующая информация:
ФИО принимающей стороны;
Получателем комиссия не оплачивается, за это отвечает отправляющая сторона. Совершение переводов возможно только при наличии документов, удостоверяющих личность.
Финансовые учреждения активно внедряют возможность осуществления банковских переводов как внутри одного банка, так и в любой системе. Пополнить банковский счет можно мгновенно, воспользовавшись приложением или официальным сайтом. При переводе с отправителя взимается дополнительная комиссия, но с учетом назначения платежа. При отсутствии положительного баланса на счету, можно перевести средства непосредственно со счета банка.
Системы переводов активно укоренились, разнообразие вариантов позволяет подобрать оптимальный способ отправки денег, с учетом доступного лимита, процентов за оплату услуг и сроков отправки банковского перевода.
Банковский перевод
Безналичные банковские переводы представляют собой не что иное, как систему электронных уведомлений о совершении операций списания со счета банка отправителя и зачислении на счет банка получателя указанных размеров денежных средств. Основное отличие банковских переводов между собой состоит в их территориальности и скорости оборота денежных средств.
Система банковских переводов
Наиболее распространенной на сегодняшний день системой банковских переводов считается S.W.I.F.T.. По этому каналу любые перечисления денежных средств, в том числе и международные банковские переводы, осуществляются между всеми государствами.
Параллельно со S.W.I.F.T существует еще несколько систем. Они различаются между собой по типу валюты расчетов и географии действия.
Скорость совершения перевода денежных средств – это всего лишь тот срок, который необходим для совершения операций по отправке между банками уведомлений о совершении платежа. При этом происходит списание номинала денежных средств со счета банка отправителя и зачисление на счет банка получателя.
Сколько идет банковский перевод
Если понимать этот вопрос буквально и также буквально отвечать на него, правильным ответом будет одно емкое слово – мгновенно. По иному, скорость банковского перевода, в том понимании, как это интересует потребителей, зависит от скорости обработки информации в конкретном банковском учреждении.
В системе электронных платежей, например, существующих в Сети Интернет, деньги перечисляются буквально в доли секунды, и скорость перевода зависит от скорости ввода оператором исходных данных о получателе средств.
В системе отношений между банками скорость банковского перевода зависит от несколько других процессов, а точнее от времени и качества работы так называемых процессинговых центров, но о них мы поговорим более подробно в другой статье.
Как совершается банковский перевод
Наиболее распространенным способом совершения банковского перевода считается списание денег со счета отправителя и зачисление их на указанный им счет получателя. Второй, не менее распространенный способ перевода денег, состоит во внесении наличных средств отправителем непосредственно в банковское учреждение, откуда выполняется перевод, и получении тоже наличных средств получателем по месту назначения. Такие операции выполняются по заявлению на банковский перевод, которое заполняет отправитель денег.
За совершение операций по обработке платежей финансовые учреждения устанавливают комиссию за банковский перевод. Это небольшой процент от перечисляемой денежной суммы, который идет на обеспечение расходов банка по операции.
На величину комиссии часто влияет срочность совершения банковского перевода и ставка, принятая в конкретной системе электронных платежей.
Как выгоднее переводить деньги из банка в банк
Банки предлагают населению все больше способов безналичного перевода средств: по номеру счета, карты или телефона, так что, казалось бы, необходимости снимать наличные, чтобы переложить деньги в другой банк, сегодня уже нет. Однако в этом многообразии не так легко разобраться и выбрать наиболее экономичный и удобный путь. Это подтверждают рассказы клиентов банков на форумах и в социальных сетях.
У одного вкладчика истек срок депозита, сумма которого превышала лимит банка на перевод, поэтому, когда он захотел перекинуть деньги в другой банк, пришлось прибегнуть к старому методу: идти в банкомат и снимать наличные. Другой клиент потерял при межбанковском переводе 12 000 руб. на комиссии. Третий не заметил, что месячная сумма бесплатных переводов по номеру телефона в банке лимитирована, и уплатил за них комиссию, о чем узнал только пост-фактум.
Тем не менее сэкономить на межбанковском переводе можно, утверждают банкиры. Как именно – зависит от суммы, частоты и срочности переводов, а также от банка-получателя.
По номеру телефона
Небольшую сумму просто и дешево перевести в мобильном приложении или онлайн-банке по номеру телефона через сервис Центрального банка – Систему быстрых платежей (СБП), говорят банкиры. Она заработала в прошлом году, и сейчас к ней подключены 67 банков. В конце мая ее участником стал Сбербанк (хотя найти этот сервис внутри приложения госбанка не так легко).
Система быстрых переводов ЦБ стала доступна всем клиентам Сбербанка
Сейчас это наиболее выгодный способ перевода, а деньги зачисляются почти мгновенно, говорит руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка Максим Степочкин: ЦБ с 1 мая запретил банкам брать комиссии в СБП за переводы до 100 000 руб. в месяц между физлицами (как друг другу, так и между своими счетами). При большей сумме переводов комиссия не должна превышать 0,5% от суммы и 1500 руб. Это первый опыт законодательного регулирования комиссий за перевод, замечает представитель банка «Санкт-Петербург».
Ряд опрошенных «Ведомостями» банков – Тинькофф, МКБ, Совкомбанк, ПСБ, «Открытие», «Санкт-Петербург» – сообщили, что пока не берут комиссию и за перевод свыше 100 000 руб. в месяц. В Газпромбанке переводы через СБП пока тоже бесплатные, но вопрос о введении комиссий на крупные переводы рассматривается, сообщил представитель банка.
При переводе по номеру телефона меньше вероятность допустить ошибку при указании получателя, отмечает представитель «Юникредит банка»: номер телефона обычно можно загрузить из телефонной книги смартфона, плюс перед подтверждением перевода отображается имя получателя.
Но такой сервис годится в основном для небольших повседневных переводов. Дело в том, что сумма одного перевода в СБП не может превышать 600 000 руб. При этом банки – участники СБП также могут устанавливать дополнительные лимиты на суммы переводов: например, в месяц нельзя переводить более 300 000–1,5 млн руб. Поэтому лучше уточнить лимит у конкретного банка.
Перевод на пятерых
Собственная система переводов по номеру телефона между клиентами довольно давно есть у Сбербанка. Сейчас в ней также подключены «Тинькофф банк», Совкомбанк, СДМ-банк и «МТС банк». Через нее можно переводить деньги только напрямую между Сбербанком и банком-партнером (в случае с «МТС банком» – только в Сбербанк).
В отличие от СБП переводы в этой системе не бесплатны. Комиссия за перевод из Сбербанка составит 1%, но не более 1000 руб. Перевод в Сбербанк из Совкомбанка и «СДМ банка» стоит 1% от суммы, в «МТС банке» – 1,5%. Перевод из «Тинькофф» в Сбербанк бесплатен в пределах месячного лимита в 20 000 руб. (50 000 руб. для владельцев премиальных карт), при его превышении комиссия также составит 1,5%.
Этот сервис также подходит преимущественно для не слишком больших переводов. Так, за операцию из Сбербанка можно перевести до 50 000 руб. в «Тинькофф банк» и Совкомбанк, до 150 000 руб. в СДМ-банк. Максимальная сумма перевода в Сбербанк – 15 000 руб. из «МТС банка», 100 000 руб. из Совкомбанка и 150 000 руб. из других банков – участников сервиса.
По номеру карты
Если банк не подключен к СБП, можно перевести деньги по номеру карты. Но такой способ, как правило, дороже: обычно 1–1,5% от суммы перевода, но не менее 30–50 руб.
Некоторые банки, впрочем, освобождают клиентов от комиссии, если те переводят в месяц небольшую сумму. Например, «Открытие» и «Тинькофф» не берут плату за переводы до 20 000 руб. за месяц.
Стоимость перевода варьируется и в зависимости от того, какие средства клиент переводит – свои или кредитные. Например, владельцы кредиток МКБ платят 1% за перевод собственных средств на карту другого банка и 2,9–4,9% (в зависимости от пакета услуг) от суммы операции из кредитного лимита.
Самому себе
Совершенно бесплатно перевести средства на собственную карту с карты в другом банке зачастую можно, если проводить операцию на сайте или в мобильном приложении банка-получателя. Бесплатно это позволяют сделать «Тинькофф», Райффайзенбанк, МКБ, «Зенит», УБРиР, ВТБ, «МТС банк» и др.
Таким способом можно избежать комиссии не только банка-получателя (входящие комиссии встречается редко), но и банка-отправителя, для которого операция выглядит как оплата в интернет-магазине, отмечает директор департамента розничных продуктов «Абсолют банка» Виталий Костюкевич. Клиент может уплатить комиссию ему за исходящий перевод, но для этого банк должен уметь распознавать такие транзакции как перевод денег в другой банк, а не как оплату в интернет-магазине, рассказывает он. По словам Степочкина, большинство банков не берет комиссию за такие списания с дебетовых карт.
Лимиты на карточные переводы в большинстве крупных банков совпадают или ненамного превышают лимиты для переводов по номеру телефона.
Законодательных ограничений по сумме карточного перевода нет, говорит управляющий директор управления транзакционного бизнеса банка «Открытие» Михаил Щипков, но есть лимиты платежных систем: они устанавливаются индивидуально для каждого банка – эмитента карт и не должны превышать определенное значение, согласованное для банков-эмитентов каждой страны. По словам замдиректора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Лидии Кашириной, также ограничения устанавливаются самими банками с учетом требований антиотмывочного законодательства и антифрод-политики.
«Закон о борьбе с отмыванием денег (115-ФЗ) накладывает незначительные ограничения на переводы», – говорит партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. При переводе физлицом более 600 000 руб. банки должны уведомить ЦБ об операции, но это маркер, а не стоп-сигнал, подчеркивает он: «Добросовестные клиенты, согласно законодательству, т. е. не входящие в списки по различным криминальным и террористическим направлениям, не имеют никаких ограничений на проведение переводов или совершение сделок. Об их операции, если превышается лимит, извещается ЦБ, но не совершается других действий».
По номеру счета
Классический способ – перевод средств из банка в банк по номеру счета. Он менее удобен по сравнению с другими, но больше других подходит для крупных переводов, например, когда клиент хочет переместить сбережения в другой банк. Разброс комиссий за такой исходящий перевод составляет от 0,5% до 2% в зависимости от банка, суммы и способа перевода – онлайн или в отделении. Отдельные банки могут взимать не процент от перевода, а фиксированную сумму, что особенно выгодно при крупных переводах: банк «Хоум кредит» берет 10 руб. за перевод, Совкомбанк – 50 руб. (исключение – владельцы карт «Халва»).
Но риск заплатить 2% с нескольких сотен тысяч или миллионов рублей за перевод невелик: большинство банков ограничивают плату за перевод определенной суммой и не берут больше 750–4500 руб. за перевод. При крупной сумме такой способ может быть даже выгоднее, чем СБП, указывает Степочкин. Так, Райффайзенбанк за перевод по номеру счета онлайн берет не более 1000 руб., то есть фактически комиссия за перевод 400 000 руб. составит 0,25%. В СБП же за крупный перевод банки могут взять до 0,5% или 1500 руб.
Перевод по реквизитам и перевод по номеру карты совершаются по разным каналам, и у них разная себестоимость, объясняет разницу в комиссиях директор департамента расчетных и сберегательных продуктов ПСБ Наталья Волошина: перевод по реквизитам через расчетную систему ЦБ стоит дешевле, а перевод по номеру карты осуществляется через платежные системы, у которых свои условия. Расходы банков на карточные переводы значительно превышают расходы на транзакции по реквизитам, так как банки несут затраты на комиссии платежных систем, уточняет Щипков.
Перевод, как правило, выгоднее делать в интернет-банке или мобильном банке, где комиссии вдвое ниже, чем в отделении. Так, Сбербанк берет 1% за рублевые и 0,5% за валютные переводы онлайн, тогда как за аналогичный перевод в отделении комиссия составит 2% и 1% соответственно. А в банке «Санкт-Петербург» разница четырехкратная: 0,5% за перевод в интернет-банке против 2% за перевод в отделении.
Еще один плюс в том, что банки более лояльны к размерам переводов по номеру счета. К примеру, в Сбербанке, ВТБ и «Открытии» таким способом можно переводить онлайн до 1 млн руб. в сутки.
Однако стоит учитывать, что переводы по реквизитам счета не моментальны и осуществляются только в рабочие дни, напоминает представитель «Юникредита»: если важно сделать перевод мгновенно, то лучше воспользоваться переводом по номеру телефона или карты. Переводы по реквизитам проводятся дольше, поскольку зависят также от времени осуществления расчетов ЦБ, рассказывает Волошина. По ее словам, средства, как правило, зачисляются в течение 1–2 рабочих дней, но если перевод отправлен клиентом в выходные, то банком-отправителем он будет обработан только в ближайший рабочий день.
Плата за вход
При переводе денег стоит обратить внимание и на то, берет ли комиссию за входящий перевод банк-получатель – издержки за перевод могут возрасти. Такое нечасто, но встречается.
Большинство опрошенных «Ведомостями» банков сообщили, что не берут комиссии за входящие переводы. Но, например, Райффайзенбанк не берет комиссию за входящие рублевые переводы, а входящие переводы в валюте облагает комиссией в 180 руб. независимо от суммы (комиссия взимается в валюте счета по курсу ЦБ на дату зачисления средств). Комиссия не взимается, если сумма перевода меньше или равна ее размеру.
До пандемии Сбербанк взимал комиссию 1,2% за пополнение клиентами своих карт с карт других банков в мобильном приложении «Сбербанк онлайн» и на сайте, но на период до 30 июня эта комиссия отменена.
Некоторые банки берут комиссию только за крупные входящие переводы. Так, «Хоум кредит» берет 0,8% за перевод на его карту более 300 000 руб. Кроме того, банк-получатель может также ограничить максимальный размер перевода.
В тексте была уточнена стоимость перевода из «Тинькофф банка» в Сбербанк по номеру телефона.
Как работают денежные переводы с карты на карту
Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.
Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.
Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).
Преимущества:
- Нет необходимости физически доставлять деньги получателю или в отделения систем денежных переводов — экономия вашего времени;
- Круглосуточная работа сервисов 24х7;
- Быстрое зачисление, в 99% случаев деньги зачисляются в течение 1-2 минут, но по закону деньги могут идти до 5 дней.
- За перевод взымается комиссия (в среднем 1.5% мин. 50 руб., однако некоторые банки по определенным направлениям комиссию не взимают, например,
при переводе между своими картами или при переводе с карты чужого банка на свою); - Переводы могут отслеживаться (например, налоговой);
- Лимиты. В среднем максимальная сумма разового перевода составляет до 150 000 RUB, в сутки до 300 000 RUB, в месяц до 1 500 000 RUB;
- Есть вероятность (пусть и незначительная) что деньги могут не зачислиться на карту получателя из-за технических проблем на стороне банка и вы будете вынуждены тратить время на общение с банком и поиск своих денег, процесс этот может затянуться и все это время сумма перевода вам будет недоступна.
Виды p2p-переводов
Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.
Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.
При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.
Как это работает?
Для начала давайте рассмотрим участников процесса:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.
Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:
- пройти сертификацию PCI DSS
- получить лицензии VISA\Mastercard
- провести доработки на процессинге
- разработать интерфейсы и т.д.
Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:
1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)
4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
7. Отправитель вводит проверочный код
8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Но есть нюанс
Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.
Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:
- Вася перевел из банка «А» в банк «Б» 200 рублей
- Оля перевела из банка «А» в банк «Б» 100 рублей
- Костя перевел из банка «Б» в банк «А» 400 рублей
Юридические артефакты
Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.
Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».
ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.
Правила платежных систем (VISA, Mastercard , МИР ) — все банки эмитирующе карты являются членами ПС, и обязаны следовать правилам ПС, при нарушении этих правил банк может получить большой штраф. В целом для общего развития правила можно прочитать, чтобы понимать, чем руководствуются банки. Однако физ.лица обратиться в ПС с жалобой на нарушение банком правил не могут, так как физ. лица не являются членами ПС. Как говорилось в фильме Пираты карибского моря — «Кодекс пиратский и наши законы писаны для нас» 🙂
За что мы платим комиссию
Комиссия за p2p-перевод состоит из:
- Комиссии ПС — комиссия которую взимает ПС за то, что выступает связующим звеном между всеми банками и осуществляет клиринг. Но если перевод осуществляется между клиентами одного и того-же банка (или в некоторых случаях одного и того же процессинга), то запрос на авторизацию в ПС не идет и соответственно для банка такие переводы бесплатны (но это не значит, что они будут бесплатны для клиентов).
- Комиссии банка-эквайера — банк-эквайер получает свою долю от комиссии ПС за то, что непосредственно оказывает услугу по переводам, поддерживает инфраструктуру и тд. Таким образом стимулируется развитие рынка безналичных переводов.
- Комиссии сайта на котором расположен сервис p2p-переводов. Если вы переводите деньги, например, на условном сайте «переведиденьги.рф» или какого-нибудь маленького банка который не является эквайером, то как правило сайт\банк тоже зарабатывают небольшой процент на каждом переводе.
- Комиссии сервис-провайдераза посредничество (если он есть).
На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.