Кредитный лимит в кредитной истории что это

Что содержит кредитная история и как ее читать

Кредитная история содержит сведения о вашем кредитном поведении. Сколько и когда кредитов брали, сколько из них выплатили, допускали просрочки, платили исправно и десятки других сведений. Проблема в том, что неподготовленному человеку сложно с ходу прочитать кредитную историю — скачайте пример и убедитесь. Поэтому мы написали статью с инструкцией по чтению вашего главного кредитного документа.

Важно! Если в данный момент вы испытываете трудности с выплатой кредитов, то сообщаем вам, что их можно полностью списать с помощью юристов. Оставьте заявку на бесплатную консультацию:

Прежде чем перейдем к инструкции, проясним ситуацию с внешними отличиями кредитных отчетов. Отчеты хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ. В каждом бюро свой формат отображения кредитной истории. Но отличия только внешние, структура и содержание одинаковое. В статье мы разбираем кредитный отчет крупнейшего кредитного бюро НБКИ. Другие отчеты вы сможете прочитать по аналогии.

Любой кредитный отчет состоит из пяти частей:

— сводные данные по кредитам;
— персональные данные: паспорт, адреса и телефоны;
— информация по отдельным кредитам;
— запросы: отказы и одобрения;
— история запросов кредитной истории заемщика.

Разберем каждую часть в таком же порядке на примере отчета НБКИ.

Сводные данные

Первое, что вы увидите в кредитном отчете — сводные данные: сколько кредитов брали, сколько закрыли и сколько осталось выплатить.

Сводная информация в отчете НБКИ. Если указано «нет данных», значит, кредитор не предоставил информацию в БКИ.

Блок «Счета»

В этом блоке содержатся общие сведения о кредитах: количество, кредитный лимит, суммарные ежемесячные платежи, просрочки.

Обратите особое внимание на строку «Просрочено» в колонке «Баланс». Здесь указана сумма всех просроченных платежей по кредитам. По этой сумме капают пени, а в худшем случае намечается суд или передача долга коллекторам.

Строка «Задолженность» показывает остаток выплат по кредитам, «текущие» — сколько уже выплачено.

Строка «Негативные» в колонке «Счета» показывает количество кредитов, просрочки платежей по которым перевалила за три месяца. Потенциальных кредиторов насторожит любая цифра, кроме нуля. Чтобы посмотреть, какие именно кредиты получили статус просроченных, найдите в отчете раздел со списком отдельных кредитов.

Блок «Запросы»

В «запросах» указано количество запросов вашей кредитной истории. Законно запрашивать кредитные отчеты могут банки, МФО и работодатели с вашего письменного согласия. И, конечно, вы сами.

Блок «Информационные части»

В информационной части указано количество ваших попыток получить кредит. Здесь же вы увидите количество одобренных и отклоненных заявок. Не удивляйтесь, если цифра окажется меньше, чем в действительности. Банки передают данные для этого блока только с марта 2015.

Персональные данные

В этой части содержатся ваши паспортные данные, СНИЛС, адреса и телефоны. Иногда встречается строка с прочими документами МВД.

Информация по отдельным кредитам

Здесь содержатся детальные данные по каждому из ваших кредитов с 2005 года.

• Вид кредита: автокредит, ипотека, потребительский и т.д.
• Отношение: личный кредит (взяли для себя), поручитель (выступили поручителем по кредиту), созаемщик (взяли кредит с кем-то).
• Кредитор: организация, выдавшая кредит.
• Счет: номер кредитного договора.

Договор

Здесь указаны условия, на которых вы оформили кредит по договору. Размер кредита, процентная ставка (полная стоимость), дата последнего платежа, если вы не отступитесь от графика выплат.

Состояние

Дата открытия кредита: когда был открыт данный кредит

• активный — кредит выплачивается;
• закрыт — кредит погашен;
• доведен до дефолта — это худший сценарий для заемщика, банк потерял надежду вернуть кредит. В ход идет взыскание имущества, блокировка счетов;
• просрочен — задержка платежей по кредиту вышла за рамки указанного в договоре срока;
• передан в другую организацию — кредит продали коллекторам или другому кредитору (одна из причин — отзыв лицензии у банка).

Дата статуса: в примере выше указан статус «просрочен». Этот статус поставили в ноябре 2016 года. Если статус изменится, дата обновится.

Последняя выплата: здесь ставят дату последнего платежа по кредиту. Но в нашем случае банк некорректно передал информацию, потому что в колонке «Баланс» мы видим, что заемщик выплатил ноль рублей.

Факт исполнения в полном объеме: здесь ставят дату погашения кредита.

Последнее обновление: здесь ставят дату, когда кредитор вносил изменения по заемщику, например, поставил отметку о передаче долга на взыскание или заемщик внес платеж по кредиту.

Баланс

Задолженность: сколько вы должны банку на дату последнего обновления.
Просрочено: какая сумма выпала из графика платежей.
След. платеж: тут обычно указывается сумма ежемесячного платежа. Но в рассматриваемом примере стоит ноль, поскольку весь кредит перешел в просрочку.

Залоги

Чем обеспечен кредит, стоимость залогов, даты оценки. Залогом может быть автомобиль, дача, квартира и прочие материально ценные объекты.

Поручительства

Если по какому-нибудь кредиту вы были поручителем, то в графе объем будет указан один из двух вариантов:
• «полный», если вы единственный поручитель,
• «частичный», если поручителей несколько.

Данные о кредиторе

Кто выдал кредит — организация и реквизиты.

Банковские гарантии

Это когда банк выступает гарантом вашей платежеспособности перед кредитором. Если вы не сможете выплатить кредит, за вас это сделает банк-гарант.

Своевременность платежей

Здесь описывается, как своевременно вы вносили платежи по договору на протяжении его действия.

Каждый месяц, это символ (в квадрате) и буква. Буквы обозначают названия месяцев, а если вместо буквы цифра — значит, это январь, а цифрой указан год. В данном примере 22 символа — 22 месяца. Это время, когда банк «вел» кредит. Все символы читаются в обратном направлении — справа налево, то есть последний месяц обслуживания договора — в самом начале.

Чтобы разобраться в значении символов, найдите в отчете таблицу с расшифровкой символов:

В нашем примере из 22 месяцев банк не передал данные по трем, 19 месяцев окрашены зеленым — платежи поступали регулярно и без просрочек.

Отдельно прокомментируем квадраты с цифрами 7 и 8.
7 — изменения/дополнения к договору. Это когда банк идет навстречу заемщику и пересматривает условия договора, реструктуризирует долг.
8 — погашение за счет обеспечения. Банк списывает средства на погашение кредита со счетов заемщика или реализует залог, если это предусмотрено договором.

Приобретатель права требования

Иногда банки «продают» кредиты другим организациям, чаще всего коллекторам. С этого момента вы должны кредит не банку, а приобретателю права требования.

Положительные условия для одобрения кредита:

• Нет дефолтов или судебных взысканий.
• Нет просрочек свыше 12 недель за последний год.
• Короткие просрочки не встречаются чаще, чем раз в год.
• Нет активных просрочек.
• Вы не берете новые кредиты, чтобы погасить предыдущие.

Запросы: отказы и одобрения

Здесь вы найдете заявки на кредиты и их статусы: одобрены или отклонены. Эти данные появились в кредитном отчете с весны 2015 года. Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.

Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.

Запросы кредитной истории

В этой части вы узнаете, какие организации и когда интересовались вашей кредитной историей. Ваши личные запросы в отчет не попадают.

Проверьте, чтобы в перечне запросов не встречались неизвестные вам организации, с которыми вы не подписывали соглашения на проверку кредитной истории. Законный доступ к кредитной истории можно получить только с вашего письменного согласия — и то на определенный соглашением срок.

Что дальше

Кредитные истории из разных бюро выглядят по-разному, но структура у всех одинаковая. Разберетесь с одним отчетом — остальные прочитаете по аналогии.

Если после нашей статьи кредитная история до сих пор кажется вам «китайской грамотой», запросите кредитный скоринг. Он проще и понятнее.

Если уже заказали кредитную историю и не можете с ней разобраться, обратитесь к нам за консультацией.

Кредитный лимит по карте и как его увеличить

Лимит есть у каждой кредитной карты. Он может быть выше или ниже, и зависит от того, как именно вы пользуетесь этим продуктом банка. Как получить максимальный лимит и на что банк обращает внимание при определении условий для каждого клиента, мы расскажем в этой статье.

Что такое кредитный лимит?

Кредитный лимит – предельное значение объёма заёмных средств, предоставленных в распоряжение держателю кредитной банковской карты. Лимит является возобновляемым: когда клиент погашает задолженность, вся сумма доступного остатка может расходоваться снова.

Что надо знать о доступном остатке

Особенность кредитных карт – льготный период. Это время, в течение которого клиент пользуется заёмными средствами бесплатно. Кредитная карта МТS CASHBACK 111 ДНЕЙ БЕЗ % даёт вам 111 дней бесплатного пользования деньгами.

Вот как она работает:

• Например, ваш кредитный лимит равен 50 000 рублей. Беспроцентный период – 111 дней.
• Вы совершали покупки в первом месяце и потратили 30 тысяч рублей.
• Наступило 1 число следующего месяца. Доступный остаток по вашей карте составляет 20 тысяч рублей, вы можете их расходовать при условии внесения минимального платежа.
• Потраченные в 30 тысяч рублей надо вернуть в течение 111 дней – тогда процент не начисляется.
• Если вы вернёте 30 тысяч рублей на счёт карты в том же месяце, в котором их потратили, в новом периоде доступный остаток будет полным, вы сможете тратить все 50 тысяч, а минимального платежа не будет. Вернёте часть – лимит увеличится на эту сумму.

Информация о дате начала отчётного периода, размере вашего долга, минимальном платеже и дате погашения доступна на вкладке информации о продукте в приложении МТС Банка.

Сумма кредитного лимита: сколько можно получить

МТС Банк выдает кредитные карты с лимитом до 1 000 000 рублей.

От чего зависит размер одобренного кредитного лимита?

Есть несколько моментов, которые влияют на состав предложения:

• Условия обслуживания. Банки могут предложить разные карты. У одних может быть большой лимит, но короткий льготный период или напротив – максимальный льготный период, но небольшая сумма и ограничение на снятие наличных, например.
• Тарифы. Некоторые карты, в зависимости от банка, не имеют бесплатного обслуживания, но их держатель получает доступ к премиальным услугам и партнёров, специальным ставкам по вкладам или брокерскому обслуживанию, а также увеличенный кредитный лимит.
• Финансовая активность и статус клиента. Новые клиенты, с которыми банк не знаком, не всегда могут получить максимум. При этом клиенты, которые получают зарплату на карту банка, тоже не обязательно его получат, если мало пользуются картой, не имеют вкладов, имеют незначительный оборот по счетам.

При рассмотрении заявки банк не гарантирует предоставление максимального лимита. Карта – тот же самый кредит, только в другом формате, и кредитору необходимо удостовериться в платежёспособности и добросовестности клиента. Поэтому сначала карта может быть выдана на небольшую сумму, а спустя несколько месяцев доступный остаток будет увеличен.

Как часто банки повышают кредитный лимит

Повышение возможно один раз в 3-6 месяцев в зависимости от политики банка. Датой начала отсчёта считается первая операция по карте. Если вы не использовали её год, последующие два месяца активного использования не будут основанием для пересмотра условий.

Вот что нужно делать, чтобы Банк увеличил вам лимит:

1. Пользуйтесь картой. Если вы получили её, но продолжаете рассчитываться дебетовой, оставив кредитную на особый случай, банк может счесть, что вам не нужны дополнительные средства и оснований увеличивать лимит нет.
2. Не допускайте просрочек. Если вы не справляетесь с задолженностью, банк не станет увеличивать финансирование, поскольку это может спровоцировать ещё большие долги для клиента и увеличение суммы невозврата для банка.
3. Делайте крупные покупки с кредитной карты. Оплата дорогой бытовой техники, турпутевок, ресторанов или салонов красоты на крупные суммы является одной из характеристик уровня жизни держателя карты и косвенно подтверждает стабильное финансовое положение и доход выше указанного в официальной справке о зарплате.
4. Погашайте задолженность в льготном периоде. Банк не обидится, если не получит проценты за кредит. Доход кредитно-финансовых организаций складывается из комиссии за операции по картам в том числе. А вот закрытие долга до истечения льготного периода говорит об обязательности и высокой платёжеспособности клиента.
5. Используйте другие продукты банка. Если у вас есть инвестиционный или брокерский счёт, активные вклады – это является маркером платёжеспособности и позволяет увеличить сумму кредитования.

Может ли клиент подать заявку сам

Да, клиент может подать заявку на увеличение лимита по карте самостоятельно, но необходимо учитывать, что:

• Размер лимита определяется автоматически с применением системы банковского скоринга. Принять решение самостоятельно менеджер не может.
• Лимит по карте не может быть выше значения, установленного условиями обслуживания банка.

В каких случаях банк может отказать в увеличении лимита

Банк имеет право отказать в увеличении лимита или не повышать его самостоятельно, если:

1. У клиента высокий показатель долговой нагрузки. С 2019 года банки обязаны учитывать предельную долговую нагрузку клиента и рассчитывать обязательства так, чтобы сумма ежемесячных выплат не была более 50% дохода заёмщика. Если у вас есть ипотека, которая занимает более 40% ваших доходов, претендовать на увеличение лимита по кредитной карте сложно.
2. У вас несколько кредитных карт. Допуская, что у клиента может быть задолженность сразу по нескольким договорам, банк может отказать в увеличении лимита, чтобы не провоцировать рост задолженности заёмщика и появление просрочек.
3. Ухудшилась кредитная история. Её могут испортить не только просрочки по кредитным картам, но и обращение за быстрыми займами, неоплаченные штрафы за парковку или услуги ЖКХ. Если история клиента ухудшается, давать ему больше денег кредитор не захочет.

Что произойдёт, если использовать сразу весь лимит?

Ничего страшного: вы можете тратить деньги так, как вам удобно – частями, всё сразу или не пользоваться ими какое-то время вообще.

Если вы израсходуете весь лимит сразу, карта станет «пустой», и чтобы продолжить ею пользоваться, вам нужно погасить задолженность – тоже сразу или частями с учётом беспроцентного периода.

Что будет, если вовремя не внести деньги на карту?

Для погашения задолженности по кредитной карте используется два вида платежа:

1. Минимальный. Это сумма, которую рассчитал банк, она составляет около 3% от текущей суммы задолженности и меняется каждый месяц в зависимости от того сколько вы потратили и сколько вернули. Внести эти деньги на счёт кредитной карты надо в определённый период. В МТС Банке это первые 20 дней месяца, следующего за месяцем расходов.
2. Произвольный. Вносится клиентом по своему усмотрению в любую дату.

Средства, внесённые произвольным платежом до периода погашения минимального платежа, учитываются как возобновление остатка. Сумма минимального платежа будет известна в первый день месяца, следующего за месяцем расходов, и будет рассчитана с учётом остатка задолженности.

Несвоевременной оплатой считается просрочка уплаты минимального платежа в установленную банком дату. В этом случае будет начисляться пеня.

Как пользоваться кредитным лимитом бесплатно?

Для этого нужно погашать задолженность в льготном периоде.

Если у вас карта с лимитом 111 дней, у вас есть почти 3 месяца, чтобы вернуть на её счёт сумму, потраченную в первом месяце. Ту сумму, которую вы потратите во втором месяце, вы будут возвращать в следующе 111 дней. Чтобы проценты не начислялись, обязательно вносите минимальный платёж.

Обратите внимание: размер минимального платежа не позволяет погасить всю задолженность льготного периода за 111 дней. Его сумма рассчитывается с учётом полного срока действия кредитного договора. В зависимости от банка, он составляет 3-5 лет. То есть, чтобы не платить проценты, надо вносить больше. На сумму задолженности, которая будет на погашена к концу льготного периода, будет начисляться процент по ставке, указанной в договоре.

Может ли банк уменьшить лимит

Право банка снижать кредитный лимит по карте в одностороннем порядке должно быть прописано в договоре. Там же указываются основания, по которым возможно уменьшение суммы доступного остатка. Наиболее частыми причинами являются:

• регулярные просрочки, пени и штрафы;
• превышение ПДН;
• оформление еще одной кредитной карты в другом учреждении.

Кредитный лимит аннулирован: что это значит

Это значит, что банк ограничил вам использование кредитной карты, и вы больше не сможете использовать её для расчётов. Как правило, такое происходит при большом объёме непогашенной просроченной задолженности.

Цель банка – не допустить увеличения просроченной задолженности, поэтому если клиент не справляется с обязательствами, банк может ограничить расходы по кредитной карте вплоть до её блокировки до полного погашения долга.

Что значит кредитный лимит

Большинство банковских терминов могут быть недостаточно понятны человеку. Начальная финансовая грамотность достигается путем ознакомления с основами определенной ниши или направления. Если речь заходит о банковских картах, то, в первую очередь, возникает несколько ассоциаций, одна из которых — кредитный лимит.

При оформление кредитной карты лимит играет ключевое значение. Более того, именно в нем и заключается различие в типах банковских карт. Что значит кредитный лимит, какие он имеет выражения и формы, Бробанк.ру расскажет далее.

1. Что такое кредитный лимит
2. От чего зависит размер лимита
3. Какие бывают размеры лимита
4. Как изменить начальную сумму
5. Когда лимит уменьшается
6. Проценты за пользование
7. Кредитный лимит и овердрафт — в чем разница

Что такое кредитный лимит

Кредитный лимит — это сумма заемных средств, которую банк доверяет в пользование клиенту. Чаще всего его связывают с кредитными картами, но это не совсем правильно. Оформление самого обычного кредита наличными подразумевает получение на руки определенной суммы. Эта сумма и называется кредитным лимитом, который одобряется после изучения анкеты соискателя.

При оформлении кредита наличными, клиент рассчитывает на получение суммы средств, которая не может являться возобновляемой. То есть, банк выдает деньги один раз по одному договору, после чего клиент обязуется их вовремя возвратить с оговоренными процентами. Такая схема предусматривается по “классической” кредитной линии, хотя существуют и другие, более редкие формы получения заемных средств.

В случае с карточным кредитным лимитом все обстоит иначе. Во-первых, это безналичная форма средств, которая может быть обналичена самим держателем карты. Во-вторых, банк-эмитент может контролировать направление расхода денежных средств, а также управлять этими процессами.Остальные признаки кредитного лимита:

• Возобновляемый характер — при правильном использовании карты, сумма кредитного лимита будет постоянно возобновляться.
• Нецелевое использование средств — подавляющее большинство кредитных карт предполагают свободное использование и расход кредитного лимита.
• Комбинированные траты — лимит можно расходовать в совокупности с собственными средствами.

Следовательно, говоря об основном отличии видов банковских карт, нельзя не упомянуть кредитный лимит. На кредитных картах он есть, а на дебетовых — его нет. Величина процентов к уплате банку зависит от того, как держатель карты использует доверенную ему заемную сумму по карте.

От чего зависит размер лимита

По двум одинаковым картам сумма лимита может существенно разниться. Это не фиксированная величина. Банк не может работать с клиентами разного уровня, предлагая им одинаковые условия. Именно потому сумма кредитного лимита назначается каждому соискателю отдельно.

На конечное решение влияет целый ряд факторов. При подаче заявки клиент может указать желаемую сумму лимита, как это делается в сегменте потребительского кредитования. Но волеизъявление клиента в этих случаях имеет только второстепенное значение — банк проверит его анкету по своим внутренним правилам и только после этого примет окончательное решение.

• Платежеспособность — в идеале клиент документально подтверждает размер своего официального дохода.
• Кредитная нагрузка — чем больше у соискателя непогашенных кредитных обязательств, тем меньше у него шансов на получение большого кредитного лимита.
• Индивидуальные признаки физического лица — возраст, адрес постоянной регистрации, социальный статус, место работы, и прочее.
• Политика банка — каждая заявка рассматривается в соответствии с внутренними правилами кредитной организации.
• Кредитная история — один из ключевых факторов, влияющий на конечное решение организации в целом.

Имея на руках одинаковые карты одного банка, у двух клиентов может быть доступ к совершенно разным суммам кредитного лимита. Это означает, что один из них заинтересовал банк больше, а другой, соответственно, меньше. Отсюда и возникает разный размер по суммам лимита.

Какие бывают размеры лимита

Из вышеописанного следует, что только банк-эмитент отвечает за конечную сумму лимита по карте. Как правило, в описании продукта указывается максимальная сумма — к примеру, 500 000 рублей. Это означает, что даже для самых “интересных” клиентов по этой карте сумма не будет превышать обозначенный в описании предел.

Если клиент предоставит доказательства официального дохода и трудовой занятости, лимит по его карте будет приближен к максимальному. С выпуска каждой карты банк получает определенную прибыль, поэтому отказывает кредитная организация в сотрудничестве редко. В этой связи размер начального лимита может колебаться в пределах 1000-500 000 рублей по конкретной кредитной карте.

Как изменить начальную сумму

Преимуществом оформления кредитной карты считается форма получения заемных средств. Кредитный лимит — не постоянная величина, которую можно и нужно менять в сторону увеличения. Естественно, на это у держателя карты должны быть соответствующие потребности. Кто-то не нуждается в увеличении сумма, а кому-то, наоборот, потребуется повышение лимита.

1. Банк одобряет заявку и размещает на карте небольшой кредитный лимит.
2. Клиент некоторое время пользуется картой, полностью соблюдая условия пользовательского соглашения.
3. Клиент часто делает покупки, вовремя погашая задолженность.
4. Банк “видит”, что клиент платежеспособный и что ему можно доверить и бОльшую сумму по лимиту.
5. Организация делает клиенту предложение, либо повышает сумму лимита в одностороннем порядке — без предупреждения или уведомления.

Таким образом, начальная сумма лимита будет повышена до возможного предела. На практике, банки редко одобряют максимальную сумму сразу, желая проверить клиента на благонадежность. Поэтому такой вариант взаимодействия используется в большинстве случаев.

Он же удобен и для самих держателей карты — они не получают сразу доступ к большим деньгам, что дает им возможность объективно оценить свои финансовые возможности и лучше ознакомиться с функционалом продукта. Это помогает им и избежать возможных проблем с образованием просроченной задолженности.

Когда лимит уменьшается

• Систематическое нарушение условий пользовательского соглашения.
• Длительное непогашение образовавшейся задолженности — если клиент нарушает порядок погашения долга, то уровень доверия банка упадет достаточно быстро.
• Оформление дополнительного продукта — если клиент в этом же банке оформляет потребительский кредит, то происходит повышение уровня кредитной нагрузки.
• Длительное неиспользование лимита — если карта не используется в принципе, либо если клиент пользуется только собственными средствами.
• Нарушение порядка расхода заемной суммы — к примеру, совершение операций, направленных на псевдо-обналичку заемных средств.

К тому же, кредитные карты с лимитом подпадают под нормы федерального законодательства. Совершение частых переводов в разных направлениях будет расценено в виде подозрительных операций. Это приведет к блокировке карты с последующим ухудшением условий ее использования.

Проценты за пользование

Важным преимуществом кредитного лимита является то, что проценты по нему уплачиваются клиентом только за фактическое использование заемных средств. Ставка обязательно прописывается в договоре с банком. Если деньги не используются, то и начисления процентов не будет. За весь срок пользования картой клиент может не уплатить ни рубля, если он будет пользоваться только собственными средствами.

Плюс по картам предусматривается и льготный период (grace period), который позволяет пользоваться заемными средствами фактически бесплатно. Эта форма кредитования более выгодна по сравнению с потребительскими кредитами, когда клиент становится “должником” банка сразу после оформления договора.

Кредитный лимит и овердрафт — в чем разница

По большинству дебетовых карт предусматривается дополнительная опция, которая называется овердрафт. Это подобие кредитного лимита, при помощи которого держатель карты может уходить в минус. К примеру, на балансе у держателя карты 1000 рублей, а сумма его покупки составляет 1070 рублей. Чтобы он смог сделать данную покупку, банк одалживает ему недостающие 70 рублей.

Такая форма отличается от кредитного лимита тем, что она не имеет четкого выражения или размера. Если клиент может зайти и уточнить сумму кредитного лимита, то с овердрафтом такое невозможно. Где-либо посмотреть это значение не получится.

• Незначительные по размеру суммы.
• Отключение по желанию клиента.
• Большие процентные ставки — у овердрафта есть период, в который долг должен быть погашен, если этого не происходит, банк применяет начисление процентов на общую сумму долга.
• Краткосрочный характер — задолженность гаситься автоматически при первом поступлении средств на баланс карты.
• Запрет на обналичивание — такая форма заемных средств рассчитывается только на совершение безналичных операций.

В большинстве случаев овердрафт назначается банком на карты, участвующие в зарплатном проекте. Банк-эмитент знает, что определенного числа текущего месяца на счет клиента поступит зарплата. Поэтому и решает ему доверять небольшую сумму при возникшей необходимости. Следовательно, овердрафт правильней характеризовать, как разновидность кредитного лимита.

Как увеличить кредитный лимит

Кредитный лимит по карте — это первоначальная сумма, которую можно потратить целиком или частями. Когда клиент возвращает потраченное, первоначальной суммой можно пользоваться снова.

Банк может повысить сумму на карте в несколько десятков раз.

Вот как ее увеличить:

1. Пользуйтесь картой как можно чаще.
2. Покупайте больше.
3. Гасите задолженность по кредитке вовремя.
4. Вносите платежи за 2—3 дня до крайнего срока или раньше.
5. Сообщайте об изменении номера телефона.
6. Сообщайте банку, если вам повысили зарплату.
7. Платите картой за крупные покупки.
8. Погасите просрочки в других банках.
9. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, и закройте другие ненужные кредитки.
10. Пользуйтесь другими продуктами банка: вкладами, дебетовыми картами, накопительными счетами.
11. Проверьте кредитную историю.
12. Оплачивайте картами покупки в разных категориях: рестораны, кинотеатры, одежда, путешествия.

Вы узнаете

Что такое кредитный лимит по карте

Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов дать вам в долг по карте. В отличие от кредита наличными, это возобновляемая сумма: когда вы вернете долг, можно будет снова пользоваться деньгами в тех же рамках.

Допустим, вы завели кредитку и думали пользоваться ею как подушкой безопасности. Ожидали, что дадут тысяч 60, сравнимо с месячной зарплатой. А привезли кредитку с лимитом 10 тысяч. Очень хлипкая получилась подушка — проще самому накопить.

Но если вам сегодня дали кредитку на 10 тысяч, это не значит, что сумма окончательная и больше денег вы не получите. Пересматривают лимит по картам примерно раз в 3—6 месяцев: кто-то чаще, кто-то реже — зависит от политики банка. Происходит это автоматически — для заемщиков, которые соответствуют определенным критериям. Подогнать себя под эти критерии несложно.

От чего зависит размер кредитного лимита

По кредиткам одного и того же вида разным людям банк дает разные суммы. Например, одному — шестьдесят тысяч, а другому — десять. Разберемся, почему так происходит.

Кредитный лимит зависит от уровня дохода и кредитной истории заемщика. Чем выше и стабильнее доход и чем лучше кредитная история, тем больше сможет сразу одобрить банк. В истории банки в первую очередь смотрят, нет ли других открытых кредитов и просрочек. Я рассказывала об этом в видео на «Ютубе», посмотрите.

Если у клиента много кредитов, сумма будет меньше. Если клиент платит по карте и другим кредитам вовремя — больше. Если допускает просрочки, банк может уменьшить размер кредита.

Если заемщик кроме кредитки пользуется дебетовой картой, открывает вклады или инвестиционные счета, банк учитывает эти сбережения.

Минимальный лимит. Если клиент впервые обращается в новый банк за кредитом, у него небольшой доход и нет кредитной истории, банк для начала может предоставить ему минимальную сумму — 3000—5000 ₽ . Дальше банк смотрит, как заемщик пользуется этими деньгами: если активно расплачивается картой и своевременно возвращает долг, со временем банк сможет многократно увеличить кредит.

Максимальный лимит — это та сумма, до которой банк может увеличить начальную. В рекламных кампаниях и на сайте обычно указывают именно максимальный лимит по кредитке.

Если в рекламе предлагают кредитную карту на 300 000 ₽, значит, таков ее максимальный лимит. Это не значит, что на карте обязательно будут 300 000 ₽. Это максимальная сумма, больше которой точно не дадут.

Нулевой лимит. Нижний порог никогда не указывают — это нормально. Кредитку могут выдать даже с нулевым лимитом. Банк проверяет информацию о потенциальном клиенте: если вдруг выяснится, что с момента подачи заявки он взял еще пять кредитов или потерял работу, после активации карты на ней не будет средств. При обращении банк скажет, что пока не одобрит какую-либо сумму.

На такую карту клиент может внести собственные средства и расплачиваться — возможно, со временем банк одобрит больше. При этом если снимать с кредитки даже собственные средства, то банк может взимать комиссию.

Кто принимает решение по изменению кредитного лимита. Почти во всех банках решение о повышении лимита принимает не человек, а специальная автоматизированная система — скоринг. В Тинькофф она каждый день отбирает новых клиентов и анализирует информацию по действующим. Если клиент подходит под описанные выше критерии, программа увеличивает доступную сумму.

У сотрудников нет доступа к этой программе, поэтому упрашивать повысить лимит вручную нет смысла. Более того, ни один сотрудник не скажет вам, каковы точные критерии для одобрения кредита или повышения лимита: эту информацию держат в секрете.

Как увеличить лимит по кредитной карте

Пользуйтесь картой. Важно, чтобы по карте проходили платежи: чем активнее вы пользуетесь картой, тем больше зарабатывает банк, например за счет комиссий от торговых точек. Если деньгами вы не пользуетесь, банк решит, что кредит вам не нужен и повышать лимит не требуется. Чем больше денег вы тратите с карты, тем больше шансов на повышение. Это же правило работает, если вам уже одобрили большой лимит, но вы редко пользуетесь кредиткой: могут и понизить обратно.

Не допускайте просрочек по кредитке. Если вы хотите, чтобы вам повысили лимит, просрочки абсолютно недопустимы. Если вы допускаете просрочки, шансы на повышение резко снижаются. Некоторые банки могут и понизить лимит клиентам, которые не платят вовремя. Если вы понимаете, что иногда можете просто забыть вовремя погасить долг по кредитке, подключите автоплатеж.

Платите заранее. Если вы завели привычку платить в последний момент, есть риск, что однажды вы опоздаете. Банк не любит тех, кто платит в последний момент.

Будьте на связи с банком. Даже если вы платите по всем кредитам вовремя, порой банку нужно с вами связаться. К примеру, чтобы проверить актуальность контактной информации или предложить новые условия. Если с клиентом долгое время невозможно связаться, это тревожный звоночек. Чтобы этого не случилось, всегда своевременно сообщайте об изменении контактных данных: электронной почты, мобильного телефона, адреса проживания.

Указывайте данные о доходах. Чтобы доверить вам кредит, банк должен быть уверен, что вы сможете по нему заплатить. Для этого ему нужны свежие данные о работодателе и доходах. Сообщите, если сменили работу или вам повысили зарплату. Если у вас неофициальный доход — тоже сообщите. Банк не налоговая, ему важен только ваш фактический заработок.

Платите кредиткой за товары, которые показывают ваш доход. Банк смотрит на суммы и категории покупок по кредитке. Если вы покупаете билеты на самолет, ходите в рестораны и одеваетесь в престижных магазинах, банк понимает, что вы хорошо зарабатываете. Если по карте вы покупаете только еду, банк может решить, что у вас проблемы с заработком. Даже если вы покупаете икру и шампанское.

Погасите просрочки в других банках. Банк смотрит на кредитную историю как при принятии решения о выдаче кредита, так и в процессе обслуживания. Если вы получили кредитку сразу с желаемым лимитом, это не значит, что его не смогут понизить. Важно не допускать просрочек как по самой кредитке, по которой хотите повысить лимит, так и по кредитам в других банках.

Следите за кредитной нагрузкой. Если вы набрали кредитов в разных банках, есть риск, что однажды вы по ним не расплатитесь. Банк оценивает соотношение всех ваших ежемесячных платежей с доходом. Чем больше открытых кредитов, чем выше платежи по ним, тем меньше шансов на повышение.

Роль играет не только количество кредитов и платежи по ним, но и тип кредита, и место, где он был взят. К примеру, иметь одновременно ипотечный кредит и кредитную карту — это нормально, а вот если у потенциального клиента одновременно два микрозайма, кредит наличными и еще кредитная карта, это вряд ли понравится кредитору. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, иначе на повышение лимита можно не рассчитывать.

Пользуйтесь картами и вкладами банка. Банк обрабатывает все данные о вас, что у него есть. Если вы пользуетесь картами и вкладами, банк знает, какой у вас доход, какие накопления и как вы ими распоряжаетесь. И доверие к вам растет.

Проверяйте кредитную историю. Порой в истории могут встречаться ошибки, например могут быть указаны просрочки по уже закрытым кредитам или вообще долги другого человека.

Учитывая, что сейчас стало гораздо проще получить свою историю, рекомендуем запрашивать свой кредитный отчет хотя бы два раза в год — это будет бесплатно. Как запросить историю, мы писали в отдельной статье.