Что такое P2P-платеж? Где используют P2P-платежи?
P2P-платежи (от англ. Peer-to-Peer — от человека к человеку) — это переводы денег между двумя владельцами банковских карт без участия финансовых организаций.
Сервисы P2P-платежей позволяют выполнить перевод денежных средств буквально в течение нескольких секунд, даже в том случае, если денежные счета принадлежат двум разным банкам или платёжным системам. Для перевода денег достаточно знать номер банковской карты получателя и его ФИО.
Нужно отметить, что возможность совершать такие переводы денежных средств имеется круглосуточно, 7 дней в неделю — достаточно иметь только доступ в Интернет.
Примеры сервисов P2P-платежей
2) Google Wallet.
Что касается России, то существуют такие сервисы, как:
1) MasterCard Mobile.
4) Сервис от Альфа-Банка.
и некоторые другие.
Это способ перевода денег, между картами различных банков, или даже между различными платежными системами, без обращения для этих целей к финансовым организациям, через интернет, с помощью специальных интернет-сервисов, например, с помощью сервиса RuRu, у этого вида платежа есть как свои плюсы, так и свои минусы, к плюсам можно отнести то, что для перевода надо знать и указать только номера карт, той карты, с которой деньги переводятся, и той карты, на которую деньги переводятся, скорость перевода (чаще всего деньги переводятся очень быстро, в течение нескольких секунд, но бывают и исключения, задержки), к минусам — довольно высокие комиссии у этих платежных систем, так что подумайте, хотите ли вы воспользоваться их услугами.
P2P-переводы. Тенденции и новые возможности
ПЛАС: Как сегодня выглядит российский рынок денежных P2P-переводов? Какие тренды на нем доминируют? Какое место занимает Сбер?
Л. Шныр: Отечественный рынок P2P-переводов, по сути, делится на две основные части: это внутренние переводы по России и трансграничные переводы. Ситуация с внутрироссийскими переводами не сильно изменилась после введения ограничений в 2022 году, тогда как сегмент трансграничных переводов, где основная доля приходилась на мигрантов и иностранных граждан, претерпел значительную трансформацию.
Переводы — один из самых востребованных сервисов в Сбере. Им ежемесячно пользуется более 70 млн наших клиентов, при этом на одного человека в среднем приходится 14 переводов в месяц. Целевое назначение переводов разнообразное, спектр этот постоянно расширяется, объемы растут довольно быстро. Мы оцениваем объем российского рынка переводов по номеру телефона в 8 трлн рублей в месяц.
Существенное влияние на развитие рынка оказало и внедрение СБП — Системы быстрых платежей. Сейчас доля Сбера в объеме переводов по СБП — 75%. Когда у людей, которые не являлись нашими клиентами, появилась возможность пользоваться услугами P2P-перевода, это простимулировало рост переводов и внутри самого Сбера: за 2022 год мы увидели рост на 15%. В целом же мы стараемся делать наши сценарии настолько простыми и удобными, чтобы клиент даже не задумывался, каким способом будет совершен перевод, будет ли это внутри Сбера или в другой банк.
ПЛАС: Как сказывается на бизнесе Сбера необходимость поддерживать две системы денежных P2P-переводов, собственную и СБП? Какое отражение это находит в тарифной политике?
Л. Шныр: Переводы в рамках СБП и переводы в собственной системе Сбера, принципиально отличаются. СБП — это межбанковская система, которая не регулирует внутрибанковские операции. СБП и наш внутренний сервис являются частями одного целого, дополняя друг друга. Мы видим, что за пределами инфраструктуры Сбера люди начинают все больше привыкать к удобным переводам по номеру телефона. При этом видим и взаимное влияние этих сервисов на потребительское поведение. Так, например, те клиенты Сбера, которые раньше не слишком активно пользовались P2P-переводами, начинают прибегать к этому сервису чаще. Сейчас 24% наших клиентов делают P2P переводы более 10 уникальным получателям в месяц. Если же говорить о ценовой конкуренции, то разница в тарифах в меньшей мере влияет на выбор способа перевода, клиенту важнее удобство сервиса. Сегодня свыше 90% клиентов Сбера не платят за P2P-переводы вообще. Россия выглядит как страна победивших бесплатных переводов! И это абсолютно правильно, поскольку этот бизнес, в первую очередь про удобство клиентов, а не про тарифную конкуренцию. Для большинства россиян переводы — это уже настоящее коммодити, причем коммодити бесплатное.
А те клиенты, которым не хватает бесплатного лимита в 50 тыс. рублей в месяц на переводы внутри Сбера, имеют возможность платно его расширить или купить подписку на безлимитные переводы и платежи. Более 4 млн человек уже оформили такие подписки. Примерно половина клиентов с подписками переводят более 300 тысяч рублей в месяц. 42% из тех, у кого есть подписка, переводят средства в среднем 16 и более уникальным получателям в месяц. Мы отмечаем интересные изменения в поведении клиентов, которые покупают подписку. Они начинают совершать переводы чаще и на большие суммы, в среднем объём переводов у клиентов с подпиской вырастает в 2,7 раз. Наиболее востребована подписка на переводы сроком на 1 месяц. Ее приобретают клиенты, которые планируют совершить в текущем месяце большое количество переводов или переводить крупные суммы. При этом доля годовых подписок на переводы также высокая — 2%.
ПЛАС: Несмотря на это, в свое время ходило много разговоров о нежелании Сбера подключаться к СБП. Кстати, даже кнопка СБП далеко не сразу появилась в веб-версии СберБанк Онлайн — с чем это связано?
Л. Шныр: Количество технических требований, связанных как с СБП, так и с НСПК, которые банки обязаны выполнять к определенному сроку, довольно велико. Это непросто для любого банка. Тем не менее сегодня СБП доступна и на нашей веб-платформе, и в мобильном приложении в полном объеме, при этом 98% СБП-переводов совершаются в мобильном приложении.
ПЛАС: На прошлогоднем FINOPOLIS была озвучена очень интересная, хотя и неоднозначная тема повышения рыночной конкуренции путем коммерциализации таких государственных инфраструктурных проектов национального масштаба, как, например, НСПК и СБП, путем их приватизации или публичного размещения (IPO). Ваше мнение на этот счет — в первую очередь, конечно, относительно СБП?
Л. Шныр: Конкуренция — это всегда хорошо. Однако про конкуренцию в отношении НСПК говорить сложнее: два ее основные конкурента в лице международных платежных систем сейчас из России ушли. Поэтому поговорим об СБП. Создана и позволяет успешно осуществлять мгновенные переводы между банками по номеру телефона система национального масштаба. Параллельно существует платформа Сбера, которая объединяет часть достаточно крупных российских банков. Сейчас тарифная политика СБП подразумевает тарифы для физлиц, но для банков-участников тарифные сетки пока полностью обнулены. Поэтому банковское сообщество пока может только предполагать, когда и какими эти тарифы будут. Когда СБП будет функционировать как полностью коммерческий проект, тогда станет возможна традиционная конкуренция, которая будет двигать рынок вперед, и клиенты от этого только выиграют.
ПЛАС: Давайте теперь перейдем к трансграничным переводам. У Сбера есть собственная система для таких переводов. Что изменилось за последние годы? В направлении переводов, объемах, количестве?
Л. Шныр: Мы много лет выстраивали прямые отношения с довольно большим количеством иностранных коммерческих банков и финансовых организаций в странах ближнего зарубежья для того, чтобы осуществлять трансграничные переводы по номеру телефона. С мгновенным зачислением, точно так, как это делается в России, к чему все мы привыкли. Выстроенная система оказалась достаточно устойчивой. В 2022 году мы увидели значительный рост объемов переводов по номеру телефона по сравнению с предыдущим годом, особенно в страны Средней Азии. Так, переводы в Таджикистан выросли в 2,3 раза, в Узбекистан — в 4 раза, а в Кыргызстан — в 4,6 раз. Кстати, как только появилась возможность мгновенного перевода с зачислением на карту, все больше потребителей начинают использовать именно ее вместо привычного отправления денег с выплатой наличными в пунктах получения.
ПЛАС: Возвращаясь к теме трансграничных P2P-переводов с зачислением на карту в странах Центральной Азии — как появление этого сервиса повлияло там на потребительское поведение населения?
Л. Шныр: Не будет преувеличением утверждать, что тренды, которые наблюдаются сегодня на этих рынках, отражают смену модели и технологий денежных P2P-переводов. Еще в 2019 году в странах Центральной Азии не было возможностей для совершения мгновенных переводов. Такие операции осуществлялись по классической схеме Western Union — с отправкой и получением средств наличными в пункте выдачи. Сбер стал пионером мгновенных переводов — сначала в Киргизии, затем в Узбекистане и Таджикистане. В результате изменился не только рынок переводов в этих странах, но и их розничные банковские услуги в целом, а также рынки платежей. Например, в том же Таджикистане в 2019 году доля безналичных операций в расчетах с ТСП не превышала 1–2%, а в 2022 году этот показатель перевалил за 30%!
ПЛАС: И это вполне ожидаемо — если человек идет в пункт выдачи наличных за переводом, то вероятность, что он побежит класть полученные деньги на карту, невысока.
Л. Шныр: Конечно! А вот если он привык иметь дело с мгновенными переводами на карту по номеру телефона, ему гораздо удобнее сразу после зачисления использовать этот инструмент для безналичной оплаты покупок. Во всех странах, где мы внедрили в партнерстве с местными банками этот сервис, он буквально взорвал розничный банковский рынок! Сейчас мы уже далеко не единственный банк на этом направлении, который предлагает моментальные переводы, мы конкурируем с другими участниками. Как следствие, количество карт в обращении в странах наших партнеров стремительно растет. Так на конец декабря 2022 году в Таджикистане было выпущено банковских карт на 45,5% больше, чем на аналогичную дату в 2021 году. Это данные национального банка Таджикистана.
ПЛАС: В результате трансформируется не только платежный рынок, но и сама банковская инфраструктура, а также сегмент финансовых услуг в этих странах?
Л. Шныр: Совершенно верно. Например, раньше кредитовать физлиц в Центральной Азии было сложно, потому что банки практически не видели их операций. Люди расплачивались наличными, и, соответственно, невозможно было составить профиль потенциального заемщика. Сейчас же, на фоне роста безналичного оборота банки могут объективнее оценивать клиента. У них появляется больше возможностей осознанно выдать кредит, правильно посчитав результаты скоринга и получив уверенность в том, что кредит будет погашен. Это прямое следствие появления денег на банковских счетах и банковских картах. Банковские модели меняются: в Кыргызстане я услышал от одного банкира, что он, оказывается, только недавно понял, что на розничном банковском рынке можно зарабатывать деньги, сопоставимые с доходом от корпоративного сегмента. Более того — уже появляются банки, которые выдают кредиты получателям переводов. Они видят источники поступления средств, доходы потенциальных заемщиков стали для них прозрачными, имеют возможность оценить периодичность поступлений.
Что нужно знать о p2p-платежах и их будущем в России
p2p-платежи (от англ. Peer-to-Peer — от человека человеку) — самый простой способ отправки денег от одного физического лица другому. Такие транзакции можно использовать для чего угодно: оплатить аренду, разделить счет в ресторане между друзьями и т.п. Эти платежи позволяют переводить деньги с помощью мобильных банковских приложений между двумя сторонами с использованием их дебетовых, кредитных карт или индивидуальных банковских счетов.
Развитие p2p-платежей происходит из-за повсеместного перехода на безналичный расчет. Поэтому расчетами с карты на карту начали активно пользоваться представители микро- и малого бизнеса. Даже на рынке, где у продавца нет терминала, чтобы принять оплату с помощью банковской карты, у покупателя теперь есть возможность перевести деньги напрямую на карту продавца или владельца бизнеса. В этом случае p2p-переводы используют как псевдоэквайринг.
Но в сфере услуг p2p-платежи играют действительно важную роль и для бизнеса. На них стоит обратить внимание владельцам ресторанов, салонов красоты, барбершопов, сервисов по доставке еды.
Эти транзакции можно использовать для сбора чаевых, за счет чего сотрудники: а) получают больше денег; б) станут более лояльными.
Аналитики отмечают, что бизнес в целом продолжает уходить от наличных расчетов. Например, по данным Сбербанка и «Платформы ОФД», в 2019 году доля безналичной оплаты в ресторанах достигла 69%.
Как пользоваться P2P и не попасть в бан от банка
Разбираемся в правилах ЦБ и учимся использовать P2P без риска для банковского счета.
Р2Р — это один из самых популярных способов ввода и вывода денег с бирж и криптокошельков, из-за чего у многих появляются вопросы о безопасности и его легальности.
Для начала, разберемся, что из себя представляет процедура Р2Р-перевода. Если вы уже знакомы с основами, можете сразу переходить к следующему заголовку.
Р2Р представляет из себя перевод от одного человека другому напрямую без посредника. Механизм такой же, как и при банковском переводе с карты на карту.
Когда вы используете Р2Р для ввода денег, то можете встретиться с двумя вариациями получения криптовалюты.
- Из рублей в криптовалюту без промежуточной конвертации.
В таком случае, вы отправляете человеку, с которым заключаете сделку, деньги на его карту, а он присылает криптовалюту на ваш кошелек. Фактически, вы отдаете фиат и сразу получаете криптовалюту.
- Из рублей в криптовалюту с промежуточной конвертацией.
Вы отправляете рубли на карту, получаете также рубли, но уже на кошелек в личном кабинете платформы, на которую заводите деньги. После этого самостоятельно покупаете криптовалюту за рубли.
При выводе средств процедура происходит в обратном порядке.
- Из криптовалюты в рубли без промежуточной конвертации.
Вы отправляете криптовалюту на кошелек человека, с которым заключили сделку, и получаете рубли на карту.
- Из криптовалюты в рубли с промежуточной конвертацией.
Вы продаете криптовалюту за рубли, отправляете их второй стороне сделки на ее кошелек на платформе и получаете рубли на карту.
При использовании Р2Р существует два основных риска, с которыми можно столкнуться.
Блокировка россиян сервисами
Блокировка сервиса в первую очередь распространяется на ограничения в его использовании. Вы просто не сможете провести сделку.
Также стоит опасаться хранения средств на кастодиальных кошельках зарубежных сервисов. Вы можете потерять деньги, столкнувшись с неожиданной блокировкой из-за санкций, введенных Евросоюзом. Не все площадки могут предупреждать о вступлении ограничений в силу. Из-за этого стоит с особой осторожностью выбирать сервис.
Блокировка банковской карты и счета
Блокировка может быть спровоцирована как переводами, так и поступлениями, которые банк считает подозрительными. Проверка операций и надзор за клиентами распространяется не только на ООО и ИП, физлица таже находятся в поле зрения банка.
Основной риск при использовании Р2Р — это блокировка счета банком.
Слежкой за действиями клиентов занимается служба финансового мониторинга банка. Основания, которыми руководствуется служба, изложены в 115 фз от 7.08.2001. Это федеральный закон о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. В нем раскрываются причины, по которым банк определяет клиентов, попадающих под блокировку.
Критерии оценивания подозрительных операций различаются в зависимости от юридического статуса клиента.
Предприниматели могут столкнуться с блокировкой операции или счета, если:
- будет проведена операция на сумму от 600 000 рублей;
- часто проводятся операции с физлицами;
- налог составляет менее 0,9% от общего объема поступлений;
- со счета часто снимаются наличные деньги;
- более 50% от расходов по счету — снятие наличных;
- нет операций, связанных с оплатой коммунальных услуг и других платежей, связанных с ведением бизнеса, например оплаты офиса.
Причин, вызывающих беспокойство у банков, достаточно много и часть из них может не раскрываться, так как банк может ввести дополнительные меры по контролю за клиентами, которые не указаны в 115 фз.
Особый интерес могут вызвать операции без четкого объяснения их причины или прием платежей не соответствующих ОКВЭД. Например, вы занимаетесь продажей булочек, а оплатили вам информационные услуги. Такое точно вызовет подозрение у банка.
Будучи предпринимателем, нужно с особой осторожностью получать и отправлять деньги, не связанные с ведением бизнеса. Это касается и счетов, оформленных не на организацию, а на вас в качестве физлица, так как банк может посчитать, что вы используете свой счет для сокрытия дохода или отмывания денег.
К физлицам применяются рекомендации от ЦБ РФ № 16-МР от 06.09.2021.
Основная причина подозрений со стороны банка касается частой периодичности операций и сумм, которые поступают и выводятся со счета.
ЦБ выдвинул 8 признаков, по которым физлица могут подозревать в причастности к теневому бизнесу. Для того, чтобы банк обратил на вас внимание, хватит попадания в 2 критерия.
Критерии, по которым может быть заблокирована банковская карта и счет
Большое количество переводов физлицам — более 10 в день или 50 в месяц.
Отсутствие признаков использования счета для оплаты жизнедеятельности. То есть клиент не платит за коммунальные услуги, не покупает товары и т.д. Фактически, карта используется только для получения и снятия денег.
В течение недели по окончанию суток остаток на счете составляет менее 10% от общего объема операций за день.
Пополнение со стороны физлиц и/или перевод физлицам более 100 000 рублей в сутки или более 1 000 000 рублей в месяц.
В течение 12 и более часов в день проводятся операции по пополнению и/или списанию средств со счета.
Промежуток между пополнением и списанием меньше минуты.
Более 30 операций в сутки. Независимо от того, переводы это или пополнения.
Для того, чтобы у банков не возникало подозрений о незаконной деятельности, счет должен использоваться по прямому назначению, и клиент не должен совершать подозрительных операций.
Использование Р2Р в рамках закона подразумевает отсутствие соответствия счета критериям, на которые обращает банк.
Лучший способ снизить риск блокировки — это запомнить, на что обращает внимание служба финансового мониторинга и не соответствовать ни одному из критериев.
Не совершайте частых переводов и пополнений счета. Лучше всего не приближаться к верхней границе нормы. Не переводите и не отправляйте деньги чаще нескольких раз в день крупными суммами.
Старайтесь снимать наличные как можно реже.
Через Р2Р от Bitbanker вы можете пополнять баланс счета на нашей платформе рублями и вывести рубли на банковскую карту.
Bitbanker не берет комиссию за сделки, ее получает один из участников. По умолчанию, комиссию платит тот, кто хочет пополнить баланс в Bitbanker и переводит деньги со своей банковской карты на карту второго участника.
Создатель заявки определяет размер вознаграждения в процентах. Комиссия может быть как положительной, так и отрицательной и от этого зависит, кто её получит:
- если комиссия в сделке выше 0, то её платит тот кто пополняет баланс Bitbanker и получает тот, кто выводит деньги со счета
- если комиссия ниже 0, то наоборот: получает тот, кто пополняет баланс и переводит деньги, а платит второй участник, который выводит деньги с Bitbanker и получает на карту
- при комиссии 0 никто не получает вознаграждение
Чем выгоднее комиссия для второй стороны сделки, тем охотнее на нее откликнутся.
Клиент может выбрать подходящее предложение из списка доступных заявок, но повлиять на комиссию не может. Если вам не нравятся условия сделок, вы можете создать свою заявку.
Если вы откликнулись на заявку, но второй клиент не подтвердил начало сделки, то заявка автоматически отменяется через 10 минут.
Как создать заявку
Чтобы создать заявку, вам нужно выбрать «Создать своё» и прописать условия:
- банк перевода;
- максимальный баланс на покупку;
- минимальный баланс на покупку;
- вознаграждение второй стороне (комиссия);
- номер карты (при выводе средств);
- комментарий при необходимости.
После заполнения полей, нажмите на «Создать предложение».
Как проходит сделка
Если вы хотите пополнить баланс Bitbanker, выберете из списка подходящее предложение. После этого перед вами откроется страница со сделкой.
В течение 10 минут нужно подтвердить свое участие в сделке.
Дополнительно, на почту также придет оповещение.
После подтверждения участия, вы получите уведомление с суммой, которую нужно перевести и номер карты.
На этой странице будет отображена информация о том, сколько денег поступит на ваш баланс, а сколько нужно отправить второй стороне сделки.
Вам нужно перевести деньги в течение 60 минут и нажать кнопку «Оплатил». Если этого не сделать, то сделка автоматически закроется.
После этого вторая сторона сделки проверяет баланс своей карты и нажимает на кнопку «Подтвердить получение средств», если они пришли.
Далее сервис закрывает сделку и переводит деньги со счета второй стороны сделки на ваш счет Bitbanker.
Если вторая сторона сделки не подтверждает получение средств, то сделка автоматически не закрывается. К ней подключается оператор и выясняет детали.
Если что-то идет не так, то оба участника могут позвать оператора. Через 15 минут после подтверждения начала сделки, у обоих клиентов появится кнопка «Вызвать оператора».