Как погасить задолженность по кредиту

Час расплаты: что делать с кредитом, если его нечем гасить

Оказаться в ситуации, когда кредит есть, а денег на его погашение нет, может каждый. Но далеко не все знают, как при этом правильно действовать. Годами скрываться от банка? Объявлять себя банкротом? Прислушаться сразу ко всем советам, которые есть в интернете? Вместе с редакцией сайта «Финансовая культура» (проект Банка России) разбираемся, какой стратегии стоит придерживаться.

1. У меня есть кредит, но нет денег для очередного платежа. Как я могу не отдавать долг без негативных последствий?

Сразу расстроим вас: что бы ни говорили знатоки в интернете, отдавать долг всё-таки придется. Не стоит думать, что если банк о вас какое-то время не вспоминает или вы умело от него скрываетесь, то раньше или позже о долге забудут. Не забудут, а последствия для вас могут быть плачевными: от ухудшения кредитной истории и роста долга за счет пени и штрафов до судебного разбирательства. В следующих карточках мы подробнее объясним, почему разные способы не платить кредит на самом деле не работают.

2. Но говорят, если три года скрываться от кредитора, то долг обнулится. Это так?

Вероятно, этот миф возник из-за того, что срок исковой давности (период, когда можно предъявить иск к обидчику) по договорам с банком и другими кредитными организациями — три года. Обычно этот срок отсчитывается с момента просрочки платежа.

Однако не стоит надеяться, что кредитор будет ждать три года. Если с возникновения просрочки прошло два-три месяца, а заемщик не отвечает на звонки и сообщения, кредитор, вероятнее всего, обратится в суд. Кроме того, некоторые договоры предусматривают право кредитора взыскать просрочку без суда — по исполнительной надписи нотариуса.

3. А если кредитор не напоминает о долге, значит, можно его не возвращать?

По закону «О потребительском кредите (займе)» кредитор действительно обязан уведомлять заемщика о просрочках. Но даже если он по какой-то причине молчит, информацию о просрочке точно передаст в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг будет испорчен (а значит, получать кредиты в дальнейшем будет сложнее и дороже). Сам долг будет расти (помните про пени и штрафы!), у кредитора появится право подать в суд на заемщика, а если это ипотека или автокредит — забрать квартиру или автомобиль.

Еще один важный момент: если просрочка за полгода в общей сложности составила больше 60 дней, кредитор может потребовать всю сумму долга с процентами, даже если срок договора еще не закончился. Для коротких займов (меньше 2 месяцев) такое право наступает через 10 дней просрочки.

4. У моего банка отозвали лицензию. Нет банка — нет долга?

Отзыв лицензии не означает автоматического списания кредита. В таких ситуациях работу по всем кредитным договорам ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), при этом сама кредитная задолженность может быть передана другому банку. Новые реквизиты для платежей вы сможете узнать на сайте АСВ. Рекомендуем сохранять квитанции обо всех платежах.

5. Объявлю себя банкротом — тогда точно платить не надо! Или всё-таки надо?

Если вы не хотите остаться без имущества (а в некоторых случаях — и без жилья), лучше всё-таки не объявлять банкротство. Потому что кредиторам постараются вернуть хотя бы часть долга, продав ваше имущество с торгов (всё, кроме личных вещей). Более того, продать могут даже единственное жилье, если оно стало залогом по ипотечному кредиту.

К банкротству стоит прибегать только в самой безвыходной ситуации (подробнее об этой процедуре читайте по ссылке).

6. Если банк передаст мой долг коллекторам, я обращусь к антиколлектору, и он разрешит мои проблемы!

К сожалению, чаще всего так называемые антиколлекторы на самом деле — обыкновенные мошенники. Они возьмут с вас деньги за свои «услуги», пообещают взять общение с коллекторами на себя и, например, просто не будут выходить с ними на связь, в то время как ваш долг продолжит расти.

Узнать больше о том, как действуют антиколлекторы, вы можете здесь.

7. Как же всё-таки поступить?

Оперативно связаться с кредитором и попробовать изменить график погашения. Это можно сделать, договорившись о реструктуризации долга по программам самого кредитора или взяв ипотечные каникулы по закону. Еще один вариант — рефинансирование. Подробности — в следующих карточках.

8. Что такое ипотечные каникулы?

Это период, в течение которого заемщик имеет право прекратить платежи по кредиту. Положены такие каникулы не всем, а людям, оказавшимся в сложной ситуации.

Ипотечные каникулы могут взять заемщики, которые, например, потеряли работу, надолго заболели или у кого родился ребенок и одновременно снизились доходы.

Важно: кредитор не имеет права отказать в таких каникулах, если ситуация заемщика соответствует требованиям законов и он предоставит необходимые доказательства.

Кстати, на сайте «Финансовая культура» можно получить более подробную информацию об ипотечных каникулах.

9. Что мне даст реструктуризация и как договориться о ней с банком?

Обычно отсрочку платежей на определенный период или снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита.

Договориться о реструктуризации вполне возможно, если раньше вы исправно платили по кредиту. Банки не обязаны соглашаться на реструктуризацию, но в основном идут навстречу заемщикам, которые могут подтвердить документами, что попали в сложную ситуацию. Например, одним из этих:

• приказ о сокращении или копия трудовой книжки с соответствующей записью;
• справка от работодателя о снижении зарплаты;
• документ из центра занятости о том, что вы встали на биржу труда;
• иск к работодателю, если он задерживает зарплату;
• свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, который помогал вам оплачивать кредит);
• больничный лист сроком больше месяца;
• выписка из медицинской карты, которая подтверждает необходимость дорогостоящего лечения;
• справка об инвалидности;
• документы о повреждении имущества, которое приносило доход, например дома, который вы сдавали в аренду;
• свидетельство о рождении ребенка.

Свяжитесь с кредитором, узнайте условия реструктуризации и обсудите, устроят ли его имеющиеся у вас документы.

10. Кому подходит рефинансирование кредита?

Дисциплинированным заемщикам с хорошей кредитной историей.

Рефинансирование, или перекредитование, означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы полностью или частично погасить старый/старые. Это выгодно, если есть возможность снизить ставку и, соответственно, переплату. Но есть и подводные камни.

Из этой статьи вы можете подробнее узнать, как работает рефинансирование.

Важно: не следует путать рефинансирование с долговой пирамидой, когда человек всё время берет новые кредиты, чтобы расплатиться по старым.

Как погасить долг? Что делать?

Вопрос, как погасить сумму долга возникает рано или поздно, тогда приходится решать проблемы с кредитной организацией. Это нетрудно сделать, если не затягивать с оплатой и вовремя вносить каждый платеж.

В современном мире кредитование или займ – это основной способ для решения проблем, исполнения поставленных целей в короткий срок. Большой плюс кредита заключается в том, что вам не придется долго копить, откладывать по крупинке с заработной платы каждый месяц, можно сразу взять большую сумму и приобрести, все что вы хотите. Но есть конечно и отрицательная сторона – вопрос, как погасить сумму долга возникает рано или поздно, тогда приходится решать проблемы с кредитной организацией. Это нетрудно сделать, если не затягивать с оплатой и вовремя вносить каждый платеж.

Что делать с долгом по кредиту?

Как погасить долг? Вопрос не сложный, но есть и некоторые нюансы, разобрать которые нужно обязательно. Перед тем, как вы решитесь откладывать средства на погашение долга, нужно определиться в начале, какая точная сумма нуждается в оплате. Узнать точную задолженность можно разными способами. Чаще всего интерес к остатку по платежам возникает в том случае, когда семьей было принято решение спланировать свой бюджет и быстрее погасить все свои возможные долги. Для этого пересматриваются основные расходы, все ненужные и необязательные статьи сокращаются и сэкономленные средства направляются на погашение кредита.

Как узнать о сумме долга? Все зависит от вашего конкретного банка, но есть несколько универсальных способов, которые откроют вам ответ на вопрос – можно ли погасить долг в ближайшее время. Мы расскажем сразу о нескольких вариантах, вы самостоятельно подберете самый выгодный, простой и доступный в вашем случае.

Придя в офис любого банка, отстояв небольшую очередь, вы сможете спокойно ответить на свой вопрос и даже срочно погасить долг, если у вас уже скопилась какая-либо сумма. На основе личных данных клиента – нужно взять паспорт обязательно, сотрудники банка смотрят, сколько нужно погасить средств. По просьбе вам даже раскроют график оплат, прогнозируют как выгодно вы сэкономите, если сможете погасить долг заранее. Если нужны деньги погасить долг, вам предложат еще один кредит на погашение, но он не всегда выгоден в определенной ситуации. Сотрудники компании будут рады поведать обо всех штрафах и просрочках на ваше имя, если они есть. Будьте готовы к напору с их стороны, ведь они сделают все, чтобы ответить на вопрос: как погасить кредит досрочно.

Очереди на звонок могут быть очень длинными, запаситесь терпением и лучше всего звоните в рабочее время – в обед, а не вечером. Таким образом, вы получите своей ответ намного быстрее.

У многих крупных банков есть свои сайты и клиентские приложения. Пройдя в них регистрацию, вы сможете получить большой спектр информации, что делать с долгами, какое их количество и как выгодно можно решить возникшую проблему. Многие боятся привязывать свои личные данные к таким сервисам, но если вы имеете дело с крупным банком, с достаточно хорошей репутацией, то можно не беспокоиться о сохранности личных данных. Они находятся под защитой серьезной системы безопасности, поэтому можно оформлять возврат долгов по кредиту и не о чем не волноваться.

Если вам удобно узнавать о своих долгах через официальные органы, то можно обратиться к судебным приставам, они конечно кредит на погашение долгов не помогут оформить, но точную сумму подскажут. Когда долг числится на вас длительное время, то скорее всего банк уже передал дело в суд, чтобы они разбирались с задолженностью. Судебный орган одобрил решение – дело передано приставам, и они в скором времени начнут работу в отношении вас. На официальном сайте есть вся подробная информация о каждом человеке, стоит лишь только поискать.

Можно ли аннулировать кредит?

Бывают серьезные обстоятельства, которые мешают погасить сумму долга, в таком случае нужно попытаться аннулировать кредит.

• Для начала обратитесь в суд, чтобы узнать о точных требованиях банка.
• Далее начинайте сбор бумаг, показывающих, что вы не можете вернуть деньги в кредитную организацию.
• Приходите на суд лично или присылайте доверенное лицо в виде адвоката.

Суд определяет, как погасить долг. Если вы не в состоянии вернуть займ, то дело будет передано на рассмотрение и осуществление судебным приставам.

Можно ли погасить долг аннулированием? Можно, если на это есть веские причины. Такие, как серьезная болезнь, потеря работы или другие подтвержденные проблемы в финансовом плане. Опираясь на закон Российской Федерации долги, можно списать, но только после подтвержденных, веских причин. Если вы просто не хотите оплачивать долг, то здесь уже наступает уголовная ответственность.

Уголовная ответственность за неоплаченный кредит в банке

Когда нужны деньги погасить долг, но нет никакой возможности их получить – сокращение на работе, ранние слишком большие траты, то за неуплату займа может наступить уголовная ответственность. Иногда банк решает надавить на своего клиента и мучает его постоянными звонками по поводу передачи дела в суд, но не спешите верить этому и бежать к родственникам, чтобы они помогли срочно погасить долги. Сначала возьмите в руки договор с кредитной организацией и вчитайтесь в каждое слово. Чтобы наступила уголовная ответственность по вашей задолженности, вы должны быть переведены в статус мошенника, пытающегося обмануть банк. Если у вас просто нет средств, но банк вы обманывать не собирались, и просто не знаете, что делать с долгами, то есть большой шанс, что организация пойдет на уступки. Стоимость ущерба меньше 5 тысяч рублей, вы точно не сможете получить уголовную ответственность за совершенное деяние.

Когда наступает уголовная ответственность?

1. Когда вы берете займ и точно не собирайтесь его выплачивать.
2. Если кредит получен незаконно.
3. Если суд вынес решение о возврате долга, но вы его игнорируйте.

Как погасить долг досрочно?

Вопрос, как погасить долг досрочно – волнует многих клиентов кредитных организаций. Есть разработанная схема, благодаря которой, вы сможете плавно, аккуратно для своего бюджета погасить сумму долга.

1. Первое, что вы должны сделать – это перестать брать все новые и новые долги. Вы должны пересмотреть свой бюджет, свои траты, которые стали причиной такого состояния. Не берите больше кредитные карты, закройте все имеющиеся, в противном случае, можно забыть про вопрос: как погасить долг – для вас он не будет иметь значения. Откажитесь от роскоши, не ездите на такси, перестаньте пить спиртное и закройте абонемент в зал – все сэкономленные деньги нужно отправить, чтобы срочно погасить долг.
2. Вторым шагом нужно определиться с суммой долга. Иногда это трудно и страшно сделать, но нужно обязательно, только так вы ответите на вопрос: можно ли погасить долг. Заполните таблицу и в ней укажите – кому, сколько, когда вы должны отдать, разбейте платежи по месяцам. Обновляйте таблицу каждый раз, как отдаете определенную сумму.

Лучше всего выплачивать всегда больше минимально определенного платежа. Если нужны деньги погасить долг – начните брать подработки, дополнительные часы, найдите еще источник дохода – по-другому вы не решите проблему. Вносите дополнительные платежи, как только есть возможность это сделать. Не покупайте себе новую вещь или не тратьте деньги впустую – только мобилизация финансовых возможностей позволит погасить сумму долга.

Стоит ли брать кредит на погашение долга?

Иногда довольно целесообразно брать кредит рефинансирование на выплату долга. Получается, вы берете новый займ или даже не один, а несколько и с их помощью гасите предыдущий долг. Рефинансирование позволяет снизить процент по займу, и сумма долга станет на порядок ниже, чем была. Можно несколько кредитов собрать в один, что тоже является достаточно выгодной операцией. Перед тем, как вы пойдете на рефинансирование, подробно изучите текущие условия кредита и сделайте для себя вывод – выгоден ли он вам, чем отличается от нового займа и в положительную ли сторону. В некоторых компаниях есть штрафы за досрочное погашение по текущему долгу – обязательно узнайте это.

Погасить долг возможно – главное терпение, скрупулезность в подсчетах и владение достаточной информацией.

Получить юридическую помощь по вопросам погашения долгов можно на нашем сайте.

Не опускать руки. Что делать, если нечем платить по кредиту?

В жизни может сложится ситуация, когда финансовая сфера начинает хромать. Увольнение, смена работы и изменения в уровне зарплаты, непредвиденные расходы или просто задержка честно заработанных денег. При этом если у человека есть кредит, то всё это может помешать выплачивать его в срок. Как разрешить ситуацию, не поссориться с банком и не довести дело до суда, если стало понятно, что нет возможности оплачивать кредит? Сегодня подробно отвечаем на этот вопрос.

Чего точно не стоит делать

Если подходит время вносить платёж по кредиту, а вы понимаете, что денег на него нет, первое, чего нельзя делать – прятаться от банка.

Если вы не будете отвечать на звонки, письма и СМС из банка, уедете за границу либо другим образом оборвёте связь, это сыграет против вас. Банк будет вынужден всерьез рассматривать возможность возврата своих денег нотариальным или судебным путём. Также такое поведение сильно испортит вам кредитную историю и в будущем будет сложнее оформить кредит не только в этом банке, но и в любом другом.

Важно понимать, что ситуацию можно разрешить, если открыто идти на контакт. Поэтому прежде всего не паникуйте и смело отвечайте на звонки из банка.

Если просрочка кратковременная, серьёзных санкций к вам не применят. Просто свяжитесь с банком и объясните, что вам нужно несколько дней для погашения задолженности. Однако ни в коем случае не задерживайте выплаты систематически. Чем больше даже очень коротких задержек – тем хуже ваша кредитная история.

Также неправильно будет рассчитывать, что проблема рассосется сама собой. Даже если письма или звонки от кредитодателя не поступают, это не значит, что банк забыл про вас или не заметил вашу просроченную задолженность по кредиту. За время просрочки по выплате вам начисляются повышенные проценты и неустойка, если это предусматривает договор. Рано или поздно с вами всё равно свяжутся, и чем дольше будет длиться период молчания, тем больше вы по итогу заплатите.

В ситуации, когда нет возможности оплачивать кредит, не стоит брать новый займ на погашение старого – это только увеличит глубину вашей долговой ямы. Таким путем можно разобраться лишь с краткосрочными проблемами, но чуть позже долг все равно придется возвращать.

Не стоит думать, что банк заинтересован в том, чтобы его клиент разорился. Судиться, описывать имущество и забирать недвижимость – это хлопоты и издержки не только для вас, но и для банка. Да, кредитору нужно получить назад свои деньги, но возиться с продажей имущества или судами он хочет в последнюю очередь. Тем не менее, доводить до этого не стоит. Если банк всё же возьмётся за судебную процедуру, то имущество будет продано с аукциона по цене ниже рыночной, а на ваши плечи дополнительно ляжет оплата судебных издержек. Чтобы такого избежать, не прячьтесь и не ведите себя, как злостный неплательщик.

Сообщая банку о просрочке, не давайте ложных обещаний. Не говорите, что внесёте деньги вот-вот, если знаете, что этого не произойдёт. Такой подход только на время успокоит финансовую организацию, но, когда там поймут, что вы их обманули, лояльность кредитного учреждения может резко снизиться.

Что нужно делать

С нежелательными действиями разобрались, а теперь перечислим, что делать, если нечем платить кредит.

Первым делом идите прямо в банк и пишите ходатайство о невозможности вносить выплаты в данный момент. В самом банке вам подскажут, как это правильно сделать. Важно приложить к такому заявлению документы, подтверждающие ваше тяжёлое материальное положение. Также укажите способы решения проблемы, которые видите. Это может быть просьба об отсрочке, рефинансировании либо других способах реструктуризации кредита – о каждом из них подробнее ниже.

Если у вас на руках уже есть документ, подтверждающий скорое улучшение материального положения (например, запись из трудовой о принятии на новую работу), обязательно приложите и его. Заранее хорошо всё обдумайте, просчитайте, оцените свою ситуацию и сообщите банку, когда сможете снова платить и откуда у вас возьмутся деньги. Это поможет банку в принятии решения. Однако помните совет из первой части: не говорите заведомо ложную информацию и то, в чём не уверены, иначе потеряете доверие навсегда.

Возможна ситуация, когда у вас не хватает денег на полный платёж, но хватает на его часть. Тогда внесите хотя бы её. Такое поведение послужит показателем вашей добросовестности и готовности платить.

Варианты реструктуризации:

• Отсрочка платежа по кредиту. Она подразумевает под собой перенос даты внесения оплаты по кредиту на некоторое время. Так вы можете выиграть для себя время. Но у вас должно быть действительно сложное финансовое положение и серьёзная его аргументация. Из-за желания пропустить платёж, чтобы взять с собой побольше денег в отпуск вам вряд ли одобрят отсрочку. Однако если вас сократили на работе, задержали зарплату, вы заболели или у вас родился ребёнок, банк может отнестись с пониманием. Главное – иметь документальное подтверждение причины, по которой вы собираетесь просить перенос платежа.

• Снижение процентной ставки. Это может быть особенно актуально, если в то время, когда вы брали кредит, банк выдавал займы под более высокие проценты, чем выдаёт сейчас. Чем больше разница между этими ставками, тем больше шансов, что банк согласится на такую меру. Вам это позволит уменьшить ежемесячный платёж по кредиту.

• Пролонгация кредита. Проще говоря, это продление общего срока выплат, что ведет к уменьшению ежемесячного платежа. Математика такова. Допустим, у вас есть кредит на 4800 рублей сроком на 2 года, который предусматривает ежемесячный платёж в размере 200 рублей по основному долгу + проценты. Через год после заключения договора, когда выплачено уже 2400 рублей долга, вы приходите в банк с просьбой о пролонгации на год. Если банк одобряет вашу просьбу, то теперь ежемесячно вместо 200 рублей по основному долгу вы будете выплачивать 100. Это облегчит вашу ежемесячную финансовую нагрузку. Однако общая переплата станет больше, так как срок выплаты процентов тоже увеличится.

• Рефинансирование кредита. Выше мы писали, что в ситуации с нарастающими долгами не стоит брать новые кредиты. Однако суть рефинансирования немного в другом. Это кредит, который выдается не на любые потребительские нужды, как обычный, а строго на нужды погашения предыдущего займа. При этом важно, чтобы или процентная ставка в рамках рефинансирования была ниже, или сроки дольше, чем по старому кредиту. А еще лучше – и то, и то. Иногда возможность рефинансировать может предоставлять тот же банк, в котором вы хотите погасить кредит. Но чаще всего речь идет о стороннем банке, который «выкупает» ваш займ. Также при помощи рефинансирования можно объединить несколько кредитов из разных банков в одном и сделать выплаты более удобными.

Нерешаемых проблем нет. Даже попав в сложную ситуацию важно не отчаиваться и не опускать руки – выход обязательно найдётся. Ответственно подходите к оценке своих возможностей, если хотите взять кредит, и ни в коем случае не прячьтесь от банка при возникновении финансовых проблем. Открытость и искреннее желание честно погасить кредит помогут вам разобраться с долгами с минимальными потерями.

Вас также может заинтересовать

Случаются ситуации, когда нужное приложение установить на смартфон сложнее, чем обычно. Например, программу удалили из .

Всем известный YouTube предлагает множество функций, которые, возможно, остаются незамеченными большинством пользовател.

С экономической точки зрения, половина всей коммерческой деятельности в той или иной степени зависит от природного капи.

Не все то золото, что блестит, бесплатный сыр – только в мышеловке. Народные мудрости учат тому, что слишком привлекате.

Как погасить задолженность по кредиту

• Главная
• База знаний
• Полезные статьи
• Долги
• Как быстрее закрыть все кредиты и где взять деньги на погашение?

• Сначала выплатите меньший кредит
• Погасите дорогой кредит
• Направьте высвободившуюся деньги на погашение других кредитов
• Перекредитуйтесь на меньший срок

Кредиты есть у многих, но когда их несколько, финансовая свобода ограничена. Досрочное погашение — хорошее решение, однако пока нет четких представлений, как правильно распорядиться деньгами и с чего начать, займы продолжают висеть.

Расскажем, как правильно распорядиться финансами, чтобы высвободить их на кредиты и какие способы досрочного погашения можно использовать.

Составьте список материальных целей

Когда кредитов много, единственная цель для многих — закрыть их. Другие планы, например, путешествие, обучение или покупка машины, отходят назад. Многие живут с мыслью «работаю, чтобы платить кредит». Это угнетает и снижает мотивацию искать варианты заработать больше, досрочно погасить займы и обрести финансовую независимость.

Подумайте о том, чего хотите достичь, и сформируйте план по достижению. Запишите его, включите туда погашение займов и разместите на видном месте.

На фоне других целей кредиты потеряют свою первостепенную значимость и будет меньше подавлять. Так психологически легче погашать досрочно. Кроме того, «перезагрузите» мозг и подсознательно начнете стремиться к большим доходам.

Начните вести бюджет

В тетради, таблице или с помощью специального приложения. Не ленитесь записывать все доходы и расходы, составлять план движения средств.

На месяц вперед распишите, сколько получите и куда потратите. Расходы распределите по категориям, в том числе и на незапланированные расходы. Для каждой выделите определенную сумму. В течение месяца придерживайтесь заданных лимитов.

Начните контролировать свои расходы

При составлении бюджета проанализируйте свои расходы, посмотрите, от каких покупок можно отказаться. Перед посещением магазина напишите список покупок. С собой возьмите ровно ту сумму, которую определили, чтобы воздержаться от лишних расходов.

Если возникло спонтанное желание приобрести товар, например, во время скидок, дайте себе два-три дня, чтобы обдумать решение. Спросите себя, так ли важна вещь или просто хотите закрыть потребность в шопинге. Если нет — отложите сумму на погашение кредитов. Когда увидите, что займы погашаются быстрее, получите больше удовлетворения, чем от новой вещи.

Найдите варианты сэкономить или получить прибыль

Если не можете заработать больше, найдите способы выжать максимум из средств, которыми располагаете.

потребовать долги, на которые махнули рукой;

найти вклад, который даст большую доходность, чем имеющийся;

уменьшить процент по кредиту, например, перекредитоваться;

покупать вещи во время скидок, сравнивать цену товара у разных продавцов, например, как на Озоне;

покупать вещи, когда снижен спрос и, соответственно, стоимость, например, зимнюю обувь летом, а летнюю — зимой.

Иногда разница в цене или прибыли по вкладам незначительна, но в совокупности она заметна. Высвободившиеся деньги пойдут на кредит.

Откажитесь от кредиток

Если есть активные кредитки, погасите их и закройте. Если лежит кредитка, которую получили недавно, не тратьте заемные деньги, чтобы не множить долги. Еще не соглашайтесь на предложение банка оформить кредитку. Даже если по ней минимальный процент и длительный льготный период. Да, может казаться, что неплохо было бы держать кредитку на всякий случай. Но рано или поздно возникнет соблазн потратить деньги на вещи, в которых нет нужды. С заемными деньгами психологически проще расстаться, чем с заработанными.

Какие методы досрочного погашения есть?

Для досрочного погашения недостаточно положить деньги на карту. За 30 дней до внесения платежа уведомите банк о решении. Узнайте у менеджера, нужно ли каждый раз писать заявление или достаточно одного, чтобы деньги списывали автоматически ежемесячно. В дату платежа проверьте, списались ли средства в счет кредита.

Ниже расскажем о четырех методах досрочного погашения. Подсчитайте долговые обязательства (остаток долга, проценты по займу) самостоятельно либо с помощью онлайн-калькулятора. Когда цифры будут перед глазами, выберите подходящий метод.

Сначала выплатите меньший кредит

Суть в том, что силы прикладываете на досрочное погашение самого маленького кредита независимо от процентной ставки. Продолжаете вносить обязательные платежи по остальным кредитам, а незапланированные доходы (премии, подарки, доход с подработок) направляете на погашение меньшего кредита.

После погашения начинаете закрывать другой меньший кредит. И по нарастающей.

С точки зрения психологии такой метод — самый действенный и эффективный. Сокращение количества займов воодушевит, потому что появятся свободные деньги. Вас мотивирует на полное погашение кредитов и наличие денег, которые можно откладывать.

Но есть минусы. Не совсем экономично, если у самого крупного кредита высокая ставка. Пока погашаете другие, он вытянет из бюджета много денег.

Погасите дорогой кредит

После анализа задолженностей расположите их в порядке убывания процентной ставки. В первую очередь погашайте кредиты с повышеннымм ставками, чтобы уменьшить переплату. По остальным — установленный платеж. Когда погашен наиболее дорогой кредит, переходите к следующему.

С финансовой стороны — выгодно, потому что сокращает переплату по процентам и экономите деньги в долгосрочной перспективе.

Минус — если кредит взяли на длительный срок, почувствуете усталость и снизится мотивация выплачивать досрочно. Поэтому оцените свои шансы.

Направьте высвободившуюся деньги на погашение других кредитов

По мере погашения долгов появятся свободные деньги, которые станут дополнительными платежами по другим займам. Превышение размера платежа над минимальным взносом называют «навес». С закрытием каждого займа размер навеса будет расти и вы погасите задолженности быстрее.

Перекредитуйтесь на меньший срок

Способ подойдет, если кредиты взяты на три-пять лет, а проценты высокие. За рефинансированием лучше обратиться в другой банк, потому что там предложат меньшую ставку, чтобы не потерять потенциального клиента.

Если уверены в стабильности доходов, выберите меньший срок кредитования. Если нет, ориентируйтесь на комфортный платеж, а затем направляйте незапланированные доходы на погашение.

После внесения досрочного платежа проверьте обновленный график платежей с уменьшенной суммой. Это будет дополнительным стимулом закрыть кредиты раньше.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку . Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

Как погасить просроченную задолженность по кредиту

Большинство людей хотя бы иногда имели дело с кредитами. Этот инструмент используют для серьезных покупок или решения финансовых проблем. Конечно, при оформлении кредита никто не хочет сталкиваться с просроченной задолженностью или штрафами, но, к сожалению, в жизни случается разное. Бывает такое: человек попадает в сложную жизненную ситуацию, теряет возможность платить, банк начисляет ему штрафы и пени. Выплачивать становится все сложнее, и в конечном итоге он теряется. Начинает уклоняться от выплат и избегать общения с кредитором, даже когда деньги на оплату появляются. Возобновить оплату становится психологически сложно из-за необходимости начать контактировать с кредитором, но побег от ситуации не меняет ее, а задолженность со временем оборачивается проблемами. Исправить ситуацию можно! Главное не опускать руки и подойти к вопросу здраво. Разберемся, как это сделать и погасить просроченный кредит.

Содержание статьи

Как банки работают с задолженностью

Если заемщик перестает вносить платежи, возможно несколько вариантов развития событий. В этой ситуации банк может:

• попытаться разобраться с проблемой самостоятельно. Для этого человеку будут звонить и отправлять сообщения сотрудники банка;
• воспользоваться услугами коллекторского агентства по агентскому договору. Это значит, что коллекторы будут звонить заемщику от имени банка, пытаться связаться с ним и договориться;
• переуступить задолженность коллекторскому агентству по договору цессии. Это значит, что новым кредитором становится агентство, а заемщик сможет договориться о выплате задолженности уже с ним;
• обратиться в суд. В таком случае, если кредитор выиграет судебное заседание, ему выдадут исполнительный документ. Тот отправляется банк или по месту работы должника, а взысканием задолженности начинают заниматься приставы.

Как узнать, что с кредитом

Разумеется, мало кому хочется доводить дело до суда. Исполнительное производство связано со множеством неудобств: счета могут арестовать, а из дохода удержать до 50 % получаемых денег. Погасить просроченную задолженность по кредиту, не дожидаясь судебного разбирательства, — наиболее оптимальный вариант. Но для этого надо сначала разобраться, что происходит с займом, у кого сейчас находится право взыскания, не возбуждено ли исполнительное производство. К счастью, в этом могут помочь сервисы соответствующих служб.

Сайт ФССП России. Первое, что можно сделать, причем довольно быстро, — узнать, не возбуждено ли исполнительное производство. Эта информация находится в свободном доступе на сайте Федеральной службы судебных приставов. Бесплатно и без регистрации можно узнать, есть ли у гражданина задолженности, просто запустив поиск по его Ф.И.О. Сайт показывает только задолженности (исполнительные листы и судебные приказы), в отношении которых возбуждено исполнительное производство. Если имени заемщика на сайте нет, то возможны два варианта:

• суда не было, равно как и исполнительного производства, кредит все еще у банка или продан другому кредитору;
• суд был, но исполнительный лист не передан в ФССП, а еще находится у кредитора. В таком случае заемщику понадобится договариваться с ним.

Если оказывается, что задолженностью занимаются приставы, рекомендуется связаться с ФССП и постараться договориться о выгодных Вам условиях.

Кредитная история. Каждый банк по закону обязан передавать сведения о займах своих клиентов хотя бы в одно БКИ — бюро кредитных историй. Но банк может сотрудничать и с несколькими бюро. Всего в России их несколько десятков, наиболее известны четыре: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт». Велика вероятность, что Ваша кредитная история будет храниться в одном из них. Каждый гражданин имеет право обратиться в любое БКИ и запросить информацию о своей кредитной истории. Дважды в год это делается бесплатно. Отправить запрос обычно можно через сайт: для этого потребуется регистрация и подтвержденный профиль на Портале госуслуг. Отчет по КИ приходит обычно в тот же день, его можно забрать в бумажном виде, иногда получить в электронном. Там указывается вся нужная информация, в частности у кого сейчас находится право взыскания задолженности и какова ее полная сумма.

Звонок в банк или коллекторское агентство. Позвонить напрямую кредитору может быть некомфортно, но, если кредит до сих пор находится в его руках, это правильное, логичное решение. Обычно представители банка идут на контакт, если человек действительно хочет продолжить выплаты. Если права на задолженность приобрело коллекторское агентство, расстраиваться все равно не стоит. По закону оно не может начислять выплаты сверх суммы, которая была актуальна на момент переуступки, зато имеет право списывать и прощать часть задолженности — этого не могут и не делают банки. Современные коллекторские агентства далеко не такие, какими их описывают слухи и «желтая» пресса. Зачастую выплачивать задолженность именно коллекторам оказывается выгоднее, чем договориться с банком.

Что нужно сделать для погашения

Если Вы действительно хотите погасить задолженность, первое, о чем стоит подумать, — в каком темпе и какими объемами Вам удобнее будет это делать. Финансовая ситуация может не позволять погасить всю сумму сразу — это нормально. Возможно, Вам стоит погашать кредит по частям. Продумайте, какой график будет удобнее, и сообщите об этом банку или коллекторскому агентству, когда свяжетесь с ним. Велика вероятность, что Вам пойдут навстречу: кредитору выгоднее клиент, который регулярно выплачивает задолженность по частям, чем тот, кто не платит по обязательствам вообще.

• После того как Вы с кредитором договоритесь о графике выплат, Вас сориентируют, каким образом выплачивать обязательства. Останется аккуратно придерживаться правил и стараться не допускать новых просрочек.
• Когда кредит будет погашен в полном объеме, Вы можете запросить у кредитора справку об отсутствии задолженности. Это рекомендуется делать всегда, чтобы застраховаться на случай ошибки в документах.

Что делать, если Вы просрочили платеж

Бывает, что людям не звонят и не пишут о просрочке, и они поначалу вообще о ней не знают либо думают, что ее никто не заметил. Это не так: просроченные платежи негативно отражаются на кредитной истории, Вам могут отказать в новом кредите, а со временем после суда будет возбуждено исполнительное производство. Поэтому, если такое произошло, свяжитесь с кредитором и договоритесь о выплате. Если задолженности уже не один год, лучше сначала проверить ее состояние в одном из бюро кредитных историй и на сайте ФССП. Так Вы сможете убедиться, что кредит не просужен и не передан в руки приставов, узнать его точную сумму и актуального кредитора.

Как подготовиться к разговору с кредитором

Необходимость позвонить кредитору может вызывать смешанные эмоции. Но лучше не откладывать звонок. Вам помогут простые советы:

• заранее продумайте, что Вы хотите сказать, о каких условиях договориться;
• держите в голове, что кредитору будет выгоднее предложить Вам посильные условия, чем требовать невозможного;
• разговаривайте вежливо и спокойно, это поможет Вам чувствовать ситуацию под контролем.

Не переживайте. Тем, кто хочет сотрудничать, обычно идут навстречу и предлагают выгодные для обеих сторон условия погашения.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как быстро списать долги по кредитам: советы финансового эксперта

Чтобы не погрязнуть в долгах, предприниматель расспросил финансового эксперта, как ему лучше действовать: с какого долга начать, какую сумму выделить на досрочное погашение и где ее взять.

Рекомендации работают, если у должника есть доход, но нет понимания, как расплатиться с наименьшими финансовыми потерями.

Содержание

Увеличить сумму ежемесячных платежей

Выбрать стратегию погашения долгов

• 20 тыс. ₽ — задолженность перед коммунальщиками;
• 35 тыс. ₽ — задолженность перед налоговой;
• 90 тыс. ₽ — заем по кредитной карте под 30% годовых;
• 155 тыс. ₽ — кредит наличными со ставкой 19,9%.

Пример

Самый «дорогой» долг нашего героя — кредитная карта — 90 тыс. ₽ под 30% годовых. Ежемесячный обязательный платеж — 5 тыс. ₽, из них 3 тыс. ₽ уходит на погашение процентов и только 2 тыс. ₽ — на тело кредита.

Если герой будет вносить только минимальные платежи, за два года закроет карту и переплатит 30 тыс. ₽. Если класть на карту дополнительные 5 тыс. ₽, ее можно закрыть за 11 месяцев, а переплата составит 13 тыс. ₽.

А если вносить дополнительно по 15 тыс. ₽, выплатить кредит можно за пять месяцев, переплатив банку 6,6 тыс. ₽.

Пример

У нашего героя самая маленькая задолженность по коммунальным платежам — 20 тыс. ₽. По ней начисляют пени, но их размер небольшой — от 0,003 до 0,013% за день просрочки, или до 4,75% годовых. Сумма задолженности практически не растет.

Если платить минимальные платежи по кредитам, а по коммуналке вносить дополнительно 4 тыс. ₽ в месяц, долг можно закрыть за пять-шесть месяцев.

После этого нужно переходить к следующему по величине долгу — 35 тыс. ₽ налоговикам. На его погашение уйдет девять месяцев.

Таким образом, меньше чем за полтора года можно сократить сумму долга на 55 тыс. ₽, а, главное, получить мотивацию — двигаться дальше.

Эта стратегия подразумевает постепенное увеличение суммы платежа.

Например, ваш самый маленький долг по кредиту — 100 тыс. ₽, а ежемесячный платеж по нему — 5 тыс. ₽. Каждый месяц вы вносите дополнительные 5 тыс. ₽.

Когда первый кредит выплачен, 10 тыс. ₽ вносите дополнительно по второму долгу.

Для справки

С 2023 года ввели единый налоговый платеж (ЕНП) и единый налоговый счет (ЕНС). ЕНС появился у каждого налогоплательщика. В связи с этим налоговики изменили правила погашения долгов.

Когда вы отправляете ЕНП — фактически это любой платеж в налоговую — деньги попадают на ЕНС. А налоговики сами распределяют поступившую сумму: сначала списывают недоимку (ваш долг), затем текущие платежи, потом пени, проценты и штрафы.

Поэтому если у вас есть налоговая задолженность, ее спишут автоматически — как только отправите очередной платеж в налоговую. А если денег не хватит, у вас останется предыдущий долг, к нему прибавят неоплаченный текущий платеж и приплюсуют пени и проценты.

Задолженность будет только расти, что может привести к блокировке счетов и электронных платежей. Чтобы этого избежать, проведите сверку с налоговой и оперативно погасите весь долг перед ФНС.

Рассчитать время для закрытия долгов

Найти способ ускорить выплату долгов

Если долги равны или превышают доходы — подобные стратегии уже не помогут. В этом случае можно попытаться договориться с кредиторами об отсрочке или рефинансировать долг.

Если не получилось договориться, и сумма просрочки растет — можно инициировать процедуру банкротства. Банкротство физлица возможно, если долгов больше 500 тыс. ₽ и вы не платили по ним больше трех месяцев. Но для этого придется обращаться в арбитражный суд.

Что делать, если нет денег выплатить кредит

Мы берем кредит на разные нужды. Из-за непредвиденных ситуаций случается, что потом нечем отдавать долг. Что делать в таком случае? Расскажем в статье.

Кредит, с одной стороны, облегчает жизнь: не приходится долго откладывать деньги, чтобы позволить крупное приобретение. Или когда срочно понадобились средства, можно одолжить их у банка.

С другой стороны, заем — большая ответственность, возлагаемая на человека: необходимо каждый месяц благоразумно планировать траты, чтобы вовремя вносить платеж.

Случаются непредвиденные обстоятельства, которые нарушают привычное течение жизни. Например, сокращение кадров на работе, болезнь, потеря кормильца в семье. В период пандемии и после нее многие столкнулись с финансовыми трудностями: некоторые отрасли бизнеса потерпели большие убытки, закрылись предприятия, многих увольняли.

В статье мы расскажем, что предлагают банки, если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации.

Что предлагают банки

Никто не застрахован от неожиданных трудностей. Просрочить выплаты могут как физические лица, так и предприниматели, компании и даже государства. Паниковать не стоит.

Важно: когда вы поняли, что не сможете в этом и последующих месяцах внести обязательный платеж, сразу сообщите об этом банку. Ни в коем случае не скрывайтесь — это только усугубит ситуацию.

Рациональный вариант — попросить финучреждение пересмотреть условия по займу. Что именно предложит банк, зависит от условия договора, вида кредита, финансовых сложностей и жизненной ситуации.

Изменение даты ежемесячного платежа

Самый безобидный вариант и для клиента, и для банка. Допустим, платите сумму вы 15 числа. В этом месяце вам задерживают зарплату, либо вы уже потратили ее на другое, например, лечение.

Свяжитесь с сотрудниками финучреждения и объясните сложившиеся обстоятельства. Если вас сократили на службе или вы попали в больницу, то отнесите документы в банк, чтобы подтвердить свои слова.

Заемщику могут перенести платеж на несколько дней или недель. На данное решение влияют политика банка и условия договора.

Этот вариант применим, если вы уверены, что в ближайшее время у вас появятся деньги для платежа.

Отсрочка выплаты

Банк может пойти вам на уступки, если у вас чистая кредитная репутация и вы действительно оказались в беде. Вовремя оповестите сотрудников — вас могут даже освободить от уплаты пеней.

За это время необходимо будет поправить денежные дела, возможно, найти источник дополнительного заработка. Не забывайте, что в последующие месяцы после отсрочки сумма платежа будет увеличена.

Реструктуризация кредита

Говоря простыми словами, это изменения условий кредитного договора. К таким мерам банк прибегает в вынужденных обстоятельствах. Здесь клиенту важно доказать неплатежеспособность.

Когда финучреждение идет заемщику навстречу:

• декрет;
• призыв в армию;
• увольнение или сокращение заработной платы;
• смерть созаемщика;
• наступление пенсионного возраста.

Банк может увеличить срок для погашения кредита, снизить процентную ставку, отсрочить выплаты. Стоит учитывать и начальные требования по документам.

Например, Иван взял потребительский кредит на 30 тысяч рублей для покупки нового смартфона. Он работал официантом в ресторане, но во время пандемии заведение понесло огромные убытки и закрылось. Так молодой человек внезапно потерял работу.

Ему оставалось выплатить 27 тысяч. Он понял, что не сможет перевести банку очередной платеж. Если бы он попросил продлить выплаты на два года, то ему бы отказали: сумма займа небольшая, и 24 месяца — слишком долгий срок на погашение такого кредита.

Да, при реструктуризации ежемесячный платеж сокращается, но срок для погашения увеличивается. Если вы оформляли заем на два года и платили по 8,3 тысяч, то согласно новым условиям вы будете вносить ежемесячно по 5,5 в течение 36 месяцев.

Рефинансирование займа

Рефинансирование — это возможность погасить имеющийся долг за счет нового кредита на более выгодных условиях. Например, другой банк предлагает заем по низкой процентной ставке. Тогда вы можете взять средства на этих условиях, чтобы закрыть старую задолженность.

Банки предоставляют клиенту данную услугу, если он имеет отличную репутацию заемщика и не был замешан в мошеннических схемах. Необходимо будет подтвердить доход. Лучше, чтобы он был регулярным и официальным, чтобы вызвать у финансовой организации доверие и лояльность.

Для чего нужно рефинансирование:

• чтобы снизить процентную ставку по займу;
• чтобы увеличить срок на погашение кредита;
• чтобы снять личное имущество с залога.

Обычно банки запрашивают одинаковый пакет документов: паспорт или другой документ, подтверждающий личность, трудовую книжку и справку 2-НДФЛ.

Отличие рефинансирования кредита от реструктуризации

Не рекомендуется оформлять новый заем для погашения старого. Иначе человек рискует потом не вылезти из долговой ямы. Но рефинансирование позволяет закрыть задолженность на особых, выгодных для клиента условиях.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Ипотечные каникулы

Сейчас купить жилье за наличные — это роскошь. Многие берут ипотеку, чтобы поселиться в отдельной просторной квартире или переехать в комфортное место. Ежемесячные платежи могут составлять от 20 до 100 тысяч — все зависит от первоначальной суммы недвижимости.

Причин, из-за которых заемщик лишился средств к существованию, может быть очень много. Банки в данном случае предлагают возможность взять ипотечные каникулы. Что это значит?

Финучреждение дает отсрочку для ипотечных выплат на полгода. Но не все могут оформить отпуск. Например, если вы потратили все деньги из бюджета на семейный отпуск, то банк вас не поймет и не пойдет навстречу.

Нужны весомые аргументы, а именно:

• увольнение;
• инвалидность 1 или 2 группы;
• рождение в семье ребенка-инвалида 1 или 2 группы, а также опекунство над таким ребенком;
• потеря более 30% от дохода;
• утрата трудоспособности от двух месяцев.

Чтобы взять ипотечные каникулы, необходимо принести в отделение финансовой организации паспорт и документы, подтверждающие сложную ситуацию. Например, свидетельство об опекунстве или приказ о сокращении.

Что такое ипотечные каникулы и сколько раз их можно взять

Чего делать не стоит

Кредит иногда бывает вынужденной мерой для улучшения финансовых дел или достижения личных целей. Банки предоставляют как крупные суммы до 15 млн, например, для приобретения жилья, так и небольшие займы — обычно наличными.

Если у вас образовалась задолженность, не совершайте следующие ошибки.

Не скрывайтесь

Попали в сложную ситуацию — сразу сообщите финансовой организации. Возможно, в вашем кредитном договоре указаны условия для таких особых случаев, тогда банк поможет вам и отсрочит выплаты.

Прятаться и не отвечать на звонки от сотрудников — это плохая идея, которая чревата ухудшением отношений с банком. К тому же ваши дела могут передать в коллекторскую службу.

Не берите новые займы

Чтобы погасить имеющийся кредит, иногда люди занимают средства у знакомых или оформляют микрозаймы. Человек, сам того не замечая, попадает в замкнутый круг.

Так заемщик рискует долгое время жить в долгах и тратить все заработанное на погашение кредитов. Чем больше их накопится, тем сложнее будет расплатиться.

Не тяните зря время

Осознали, что нет денежных средств, чтобы вернуть заемные средства, — внимательно прочитайте договор или сразу позвоните в банк. Чем дольше вы не платите, тем больше процентов и пеней накапливается.

Не теряйте контроль

Стоит сохранять спокойствие и рационально подходить к решению проблем. Если финучреждение звонит и сообщает о задолженности, кричать и ругаться со специалистами бесполезно. Это не принесет никакой пользы.

Чем грозит неуплата

Во-первых, долгов у вас появится еще больше, если не будете вовремя платить за имеющийся заем. За задержку банк начисляет штрафные проценты, которые увеличиваются ежемесячно.

В результате вы портите кредитную репутацию, что в дальнейшем не позволит вам взять при необходимости, например, автокредит или ипотеку. Финучреждениям невыгодно сотрудничать с недобросовестными плательщиками.

Во-вторых, будут часто звонить сотрудники колл-центра банка и напоминать о платеже. Если клиент не берет трубку, то дело переходит к коллекторскому отделу. Хотя коллекторы борются с должниками не угрозами, как это было в 90-х годах, а предупреждениями, они будут настойчиво звонить и напоминать о платежах.

В-третьих, если никакие методы не помогают, то банк передает дело в суд.

Где взять деньги, чтобы выплатить кредит

Вопрос, который интересует многих заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Если нет денег платить кредит — это не повод опускать руки. Нужно сразу начинать искать возможные финансовые способы, которые помогут вам найти денежные средства на погашение долгов.

• Изучите льготы и пособия. Возможно, вам полагаются какие-либо социальные выплаты.
• Продайте старые вещи. В доме у каждого человека (особенно на балконе) есть то, чем он больше не пользуется. Продажа старой техники, одежды, ювелирных украшений и других предметов может принести неплохой доход.
• Найдите подработку. Сейчас очень много вакансий с частичной занятостью. Вы сможете совмещать с основной работой. Это принесет вам дополнительные финансовые ресурсы не только на погашение долгов, но и на личные расходы.
• Изучите программу лояльности банковской карты, которой вы пользуетесь. Посмотрите, какой доход она приносит. Можно оформить другую карту с более высоким кешбэком, процентом на остаток и прочими преимуществами.

Кроме того, каждый россиянин имеет право воспользоваться налоговыми вычетами. Так можно вернуть 13% за лечение, покупку лекарств, обучение, за приобретение недвижимости и многое другое.

Вот лишь некоторые преимущества:

Что поможет выплатить кредит

Через пару дней нужно внести платеж по займу, а вы остались без копейки? Не стоит сразу отчаиваться. Есть несколько способов, которые помогут вам выбраться из сложной ситуации.

Обратитесь за помощью к финансовому омбудсмену

Если оказались в долговой яме и не знаете, как из нее выбраться, обратитесь к финансовому омбудсмену. Он помогает должникам решать вопросы с банком.

Он подскажет, как следует поступить в той или иной ситуации, и с его помощью будет легко договориться с кредитором об отсрочке платежа, рефинансировании, реструктуризации и так далее.

Важно понимать, что омбудсмен поможет лишь урегулировать проблемы с банком, но не сможет закрыть кредиты и тем более погасить их. Обратиться к нему за помощью можно, если сумма долга составляет не более 500 тысяч рублей.

Собирайте справки, которые доказывают причину безденежья

Вовремя погашать задолженность — прямая обязанность каждого заемщика. Если вы долго не платили по кредиту, необходимо доказать банку, что у вас были на то веские причины. Подтвердить это можно с помощью документов.

Например, если вы попали под сокращение, предоставьте копию трудовой книжки или приказ о сокращении. Заболели и необходима срочная госпитализация — отправьте в банк справки о больничном и другие медицинские документы. Доказательством того, что вы лишились какого-либо источника дохода, станет справка 2-НДФЛ.

В общем, если у вас возникли проблемы, не затягивайте. Соберите все документы и справки, доказывающие причины вашего безденежья, и отправьте их в банк.

Если не хватает денег на минимальный платеж, все равно внесите немного денег

Если не хватает средств на обязательный платеж — это не повод пропускать его. Внесите столько денег, сколько у вас есть. Это покажет кредитору, что несмотря на финансовые трудности, вы готовы платить.

Каким бы ни был размер выплат, необходимо в срок вносить платеж. Поэтому перед оформлением любого кредита сначала оцените возможности и подумайте, как вы будете отдавать деньги банку. Калькулятор Совкомбанка поможет вам легко подобрать комфортные условия.

Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг .

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Метод снежного кома

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Метод лавины

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Больше интересных историй и новостей о финансах в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»