Реструктуризация долга что это такое простыми словами

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга – это мера, применяемая в отношении заёмщика, который не может исполнять свои обязательства перед кредитором по возврату долга (дефолт). Заключается в изменении первоначальных условий кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в совокупности. К ним относятся:

• изменение сроков погашения долга и размеров выплат;
• «кредитные каникулы»;
• обмен долга на долю в собственности;
• списание части долга.

Реструктуризация проводится в отношении разных видов должников. Ими могут быть и целые государства. Реструктуризация государственного долга – длительный и сложный процесс. Как правило, в нём принимают участие международные финансовые структуры – МВФ и другие. Кредиторы в этом случае оказываются перед выбором: не получить от должника ничего (государство нельзя признать банкротом, а его имущество – принудительно реализовать) или согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, и до официального объявления дефолта в стране может сложиться такая экономическая и политическая ситуация, когда возврат долгов в полном объёме окажется ещё менее вероятным.

Иногда для ослабления долговой нагрузки государство в рамках реструктуризации может пойти на добровольную передачу имущества, например, пакета акций предприятий, принадлежащих ему, или прав на разработку месторождений полезных ископаемых.

Также реструктуризация может проводиться в отношении коммерческой организации, в том числе банка.

Кредиторы могут согласиться на потерю части долга ради того, чтобы сохранить другую часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга. Возможен вариант обмена долга на ценные бумаги (акции) компании. В результате кредитор становится совладельцем или даже полным собственником компании-должника.

В банковском секторе реструктуризация долга может проводиться отдельно или в рамках процедур по финансовому оздоровлению и предупреждению банкротства. Такие мероприятия организуются Банком России и Агентством по страхованию вкладов.

Возможна реструктуризация долга в отношении заёмщиков-физлиц. Банкам это даёт возможность избежать длительных судебных разбирательств и издержек. Чаще всего финучреждения идут на увеличение срока кредитования (как вариант, на предоставление заёмщику отсрочки по выплатам – «кредитные каникулы») и списание начисленных штрафов, но не соглашаются на снижение основной суммы долга. Заёмщику такое изменение условий кредитования позволяет снизить текущую долговую нагрузку за счёт уменьшения ежемесячных выплат по кредиту.

Реструктуризация любого долга, государственного, корпоративного или частного, отрицательно влияет на деловую репутацию заёмщика. В результате будущие заимствования становятся для него более дорогими, в худшем случае – просто невозможными.

Основные преимущества реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

Существует несколько способов реструктуризации долга:

Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту

Увеличение срока кредитования

Изменение валюты кредитования

Но эти способы могут быть и скомбинированы.

Что не стоит делать, если вы не можете платить по кредиту?

Часто заемщики при финансовых затруднениях пропускают выплаты по кредиту и не информируют банк. Поэтому при наступлении любых проблем с погашением кредита не рекомендуется:

прятаться от банка;

ждать, пока у вас появятся деньги;

брать новые кредиты;

обращаться за помощью к теневым организациям, которые якобы «решат проблему».

Наоборот, при любых проблемах с выплатой кредита нужно как можно скорее уведомить банк, который может предложить реструктуризацию как один из способов решения ситуации.

Почему реструктуризация выгодна?

Реструктуризация выгодна самому банку. Если заемщик перестал обслуживать кредит, банк может, например, подать в суд и, если кредит был с залогом, продать залоговое имущество, тем самым погасить свои издержки. Но этот путь сопряжен с дополнительными хлопотами и разбирательствами. А самое главное – банк теряет клиента, который мог бы выплачивать проценты по кредиту.

Основные инструкции и рекомендации по реструктуризации собраны в Положении Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».

Но и для заемщика в реструктуризации есть неотъемлемые плюсы.

Снижение финансовой нагрузки

Банк сможет пойти навстречу и предоставить такие условия по кредиту, которые были бы посильны для заемщика. Клиенту могут быть предоставлены кредитные каникулы или увеличен срок кредитования.

Можно будет избежать суда

Реструктуризация лучше, чем доводить дело до суда. Должника не будут искать судебные приставы, а со счетов не будут удерживаться процент от зарплаты. Незарплатные счета должников могут даже арестовываться, если заемщик скрывается.

Сохранение хорошей кредитной истории

За реструктуризацией обращаются в крайнем положении, когда пошла просрочка по кредиту. Это означает, кредитная история подпорчена и кредитный рейтинг снижен. Тем не менее, если заемщик после реструктуризации более года исправно обслуживает кредит, то рейтинг будет улучшаться.

При просмотре кредитной истории заемщика банк будет видеть, что в ней была реструктуризация и на каких именно условиях. Однако это автоматически не означает, что другие банки будут отказывать в новых займах. Для банков это может быть и просто факт к сведению, когда все будет зависеть от суммы других факторов. Реструктуризация всегда выгоднее, чем игнорирование проблемы с кредитом. Однако банк может и отказать в реструктуризации, предложив взамен перекредитоваться, оформив другой кредит по более «мягким» условиям и на более длительный срок. В таких случаях перед принятием предложения банка необходимо взвесить все риски, детально ознакомиться с условиями нового договора, а также обратить внимание на возможные попытки навязать дополнительную страховку на новый кредит. Кроме того, для одобрительного решения по реструктуризации могут потребоваться поручитель и подтверждение платежеспособности.

Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Как оформить
реструктуризацию
кредита?

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

Существуют различные способы
реструктуризировать кредит:

Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту

Увеличение срока кредитования

Изменение валюты кредитования

Или комбинация нескольких вариантов

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:

При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю

Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов

При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию

Временная нетрудоспособность. Например, при болезни, травме или несчастном случае

Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении

Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.

При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации.

С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года.

Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Как подать в банк заявление
на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:

Копию паспорта заявителя

Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей

Дополнительные документы, необходимые данному банку

Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.

После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Рефинансирование — погашение долга по займу путем оформления нового. В результате существующий кредитный договор полностью закрывается, в истории делают соответствующую положительную отметку. Новые кредиты закрывают старый долг, поэтому операцию часто называют перекредитованием.

При рефинансировании кредитов должник может обратиться в организацию, где был выдан предыдущий заем, или в новый банк, который перечислит на счет клиента сумму для погашения прежнего долга.

• можно закрыть один или сразу несколько кредитов или долгов по кредитным картам для упрощения планирования графика платежей и снижения долговой нагрузки
• новый кредит оформляется как целевой на конкретные нужды, причем, незакрытые вовремя обязательства практически нигде не рефинансируются, просрочка лишит вас шанса на изменение условий
• обновленные условия кредитования выгоднее заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее

Что называют реструктуризацией

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита. Кредитный договор продолжает действовать, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Уйти в другой банк нельзя. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. Кредитную историю она ухудшает, в ней появляется негативная отметка.
Реструктуризацию проводят по одному из вариантов:

• снижают процентную ставку — ежемесячно должник будет тратить меньше на обслуживание кредита
• «растягивают» срок кредитования — он увеличивается, но размер ежемесячных выплат по кредиту уменьшается
• дают заемщику кредитные каникулы — какое-то время можно выплачивать только проценты по кредиту
• списывают начисленные проценты и так далее

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании заемщик ищет более комфортные для себя условия выплаты, приводит дела в порядок — то есть, получает больше, чем имел. Выгода заключается в разных преференциях — уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении.

Реструктуризацией клиент и кредитор чаще всего занимаются вынужденно, это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажорах, ухудшении материального состояния человека. И это право банка — идти навстречу заемщику, или нет. Поэтому в таком случае условия выгодны больше кредитной организации.

Если кратко: рефинансированием заемщик занимается, чтобы его кредит стал выгоднее, а реструктуризируют долги, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

Когда выгодно рефинансировать заем

Рефинансированием выгоднее заниматься, когда заемщик исправно выплачивает кредит, но внешние условия меняются — к примеру, обновляется ставка Центробанка или какой-то банк проводит акцию с «приятными» предложениями, привлекая клиентов.

Безусловно, одного желания заемщика мало, чтобы рефинансировать обязательство. Банк изучает существующего или потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с доходом, оценивает кредитную историю. При рефинансировании в сторонней организации текущий кредитор может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. Есть риск столкнуться с повторной оплатой комиссионных банка, необходимостью застраховать заем, но, в целом, рефинансирование выгодно заемщику во многих случаях:

• если изначальные условия кредита уже не устраивают или на рынке появились более интересные предложения
• если нужно сохранить положительную кредитную историю, а ситуация осложнилась и есть риск просрочек и неуплат
• если заемщик находится на начальном этапе выплаты и еще не успел внести значительную часть кредита — перекредитование будет для клиента дешевле при сохранении выгод
• если хочется воспользоваться снижением процентных ставок и снизить переплату

Когда используют реструктуризацию

Реструктуризируют кредиты при возникновении сложностей с их выплатой и невозможности использовать перекредитование — например, из-за просрочек. Банк чаще всего охотно идет на компромисс, чтобы не потерять деньги, но заемщику соглашение выгодно не всегда. Однако, если удалось «поймать» ситуацию на раннем этапе, кредитный рейтинг не ухудшится.

Реструктуризация используется, если:

• бремя ежемесячных платежей тяжело для клиента — банк предоставляет каникулы, заемщик может пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты по кредиту, или «растягивает» график, уменьшая ежемесячные платежи
• у должника накопились просрочки и штрафы — договорившись с кредитной организацией, он избежит судебного преследования, запрета на выезд за рубеж
• нужно изменить сумму, даты и сроки платежей, переоформить договор — это бесплатно, если долг реструктуризируется

Как оформляют договоры

При рефинансировании оформление документов проводится заново. Заемщик заключает с банком договор перекредитования и получает на счет деньги для погашения существующего кредита. Старое соглашение с банком при этом утрачивает силу. Чтобы выбрать подходящее предложение, потребуется:

• изучить банковские программы, рассчитать размеры платежей в онлайн-калькуляторах, сопоставить выгоды
• подать заявку на перекредитование
• в случае отказа собрать документы заново и обратиться в другой банк

Реструктуризировать долг сложнее с точки зрения одобрения заявок, но проще в плане документов. Заем, оформленный ранее, сохраняется, но нужно обосновать прошение, предоставить доказательства трудного финансового положения, получить все справки — о доходах, утрате трудоспособности, появлении дополнительных обстоятельств — рождение ребенка, например.

Заключение

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения банков. В том числе, сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и общую экономию по кредитам, возможные дополнительные затраты — комиссия за открытие кредита, страхование заемщика. Обязательно обратитесь в банк — консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить продукты, актуальные для вас.

При обращении в Райффайзен Банк одобрение заявки занимает от 1 минуты, можно закрыть до пяти ссуд сразу — без залога, поручителей и комиссии за выдачу. Это хорошее решение для закрытия обременительного потребительского кредита и уменьшения объема переплат по процентам кредитных карт.