Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать
Что больше всего интересует человека, желающего взять заем в банке? Согласитесь, первое, что приходит на ум, это процентная ставка. Однако существует показатель, который более точно отражает расходы, связанные с кредитованием, – полная стоимость кредита.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость потребительского кредита (далее – ПСК) – это совокупность всех средств, которые потребитель должен заплатить банку в течение срока действия кредитной сделки.
Этот показатель формируется с учетом основного долга, а также всех переплат сверх него, и наиболее точно показывает реальную цену займа.
Существует максимальные предельные ограничения ПСК, которые устанавливает Центробанк РФ для различных видов, суммовых диапазонов, сроков кредитования. Они не могут превышать среднерыночные значения в отечественных банках более чем на 1/3. Регулятор с периодичностью раз в квартал публикует предварительно рассчитанные данные на своем сайте.
Что входит в формулу расчета ПСК
В ПСК включают все обязательные взносы клиента в рамках договора:
- сумму, которую банк выдает заемщику;
- начисленные проценты, то есть плату за использование заемных финансов;
- стоимость дополнительных услуг, без которых невозможна выдача кредитных средств на данных условиях, – например, взносы по страхованию, если от их наличия зависит процентная ставка;
- сопутствующие комиссии, предусмотренные тарифами банка, – за открытие и ведение счета, за эмиссию и обслуживание карты и т. д.
При расчете показателя не принимают во внимание плату за страхование предмета залога, а также расходы, которые зависят от действий самого клиента или не являются обязательными: штрафные санкции за нарушения требований договора, рост ставки при невыполнении дополнительных условий, списания по СМС-информированию, комиссии за обналичивание и внесение средств (если есть бесплатные способы совершения операций).
Как рассчитать полную стоимость кредита
Перед обращением в банк можно самостоятельно оценить размер ожидаемой переплаты по займу, определив его полную стоимость.
Формула для вычисления ПСК в процентах годовых закреплена законом «О потребительском кредите (займе)» (пункт 2 статьи 6) и имеет вид:
ПСК = i * ЧБП * 100,
где i – процентная ставка расчетного периода, выраженная в форме десятичной дроби;
ЧБП – число базовых (или иначе – расчетных) периодов в календарном году (как правило, их 12).
Чтобы определить величину показателя i используют математическое уравнение:
Можно обойтись без сложных формул – воспользоваться онлайн-сервисом на сайте одного из агрегаторов банковских услуг (Банки.ру, Сравни.ру и т. п.) или электронной таблицей. При этом важно понимать, что фактическая цена займа для пользователя в итоге может превысить рассчитанное значение за счет неучтенных расходов – например, комиссий или штрафов.
Для проведения вычислений с помощью программы Microsoft Excel рассчитаем размер платежа в нашем онлайн-калькуляторе. Кстати, сразу под ним вы можете подать заявку на звонок из банка для консультации по условиям кредитования и подачи дистанционной заявки.
Для примера возьмем потребительский кредит от Совкомбанка на 200 тысяч рублей под 6,9% годовых. При сроке кредитования один год ежемесячный платеж составит 17 296 рублей.
Создаем электронную таблицу на своем устройстве, и можно приступать к расчетам:
- Укажите сумму основного долга со знаком «минус» в ячейке A1.
- Введите значение ежемесячного платежа в ячейки А2– An, где n – срок кредитования в месяцах плюс один. При сроке два года нужно заполнить клетки c A2 по A25, три года – до A37. Мы выполняем вычисления на один год, то есть последней заполненной ячейкой в колонке A будет A13.
- Укажите предполагаемую дату заключения кредитного договора в формате «день.месяц.год» в ячейке В1, а в каждой последующей строке колонки B – даты с интервалом в один месяц. Количество ячеек с датами аналогично количеству строк в колонке A.
- Введите формулу «=ЧИСТВНДОХ(A1:An; B1:Bn)*100» в ячейке С1. В нашем случае она примет вид «=ЧИСТВНДОХ(A1:A13; B1:B13)*100». Нажмите клавишу Enter.
«ЧИСТВНДОХ» – это встроенная в Microsoft Excel функция. В некоторых аналогичных программах вместо нее используется «XIRR». Умножение на 100 необходимо добавить, чтобы определить не коэффициент, а проценты.
В итоге вычислений получилось значение 7,094112933. Округляем его до трех символов после запятой. Как видите, наш результат 7,094% всего на 0,194 больше, чем процентная ставка (6,9% годовых), но, если по договору будут предусмотрены дополнительные комиссии, разница окажется более явной.
Посмотрим, насколько увеличится показатель при наличии ежемесячной комиссии 0,5% от суммы, выданной заемщику. График погашения будет выглядеть примерно так:
| Дата | Платеж (руб.) | Погашение процентов (руб.) | Погашение тела займа (руб.) | Остаток основного долга (руб.) |
| 18.08.2022 | 18 296,13 | 1172,05 | 16 124,08 | 183 875,92 |
| 18.09.2022 | 18 296,13 | 1077,56 | 16 218,57 | 167 657,35 |
| 18.10.2022 | 18 296,13 | 950,82 | 16 345,31 | 151 312,04 |
| 18.11.2022 | 18 296,13 | 886,73 | 16 409,40 | 134 902,64 |
| 18.12.2022 | 18 296,13 | 765,06 | 16 531,07 | 118 371,57 |
| 18.01.2023 | 18 296,13 | 693,69 | 16 602,44 | 101 769,13 |
| 18.02.2023 | 18 296,13 | 596,39 | 16 699,74 | 85 069,39 |
| 18.03.2023 | 18 296,13 | 450,29 | 16 845,84 | 68 223,55 |
| 18.04.2023 | 18 296,13 | 399,81 | 16 896,32 | 51 327,23 |
| 18.05.2023 | 18 296,13 | 291,09 | 17 005,04 | 34 322,19 |
| 18.06.2023 | 18 296,13 | 201,14 | 17 094,99 | 17 227,20 |
| 18.07.2023 | 18 324,90 | 97,7 | 17 227,20 | 0 |
| Итого | 219 582,00 | 7 582,00 | 200 000,00 |
На этот раз воспользуемся упрощенной формулой:
где СП – сумма всех платежей клиента;
СЗ – сумма выданного потребительского кредита;
С – срок кредитования в годах.
Подставим значения из таблицы:
(219 582/200000 – 1)/1 * 100 = 0,09791 * 100 = 9,791 (процентов годовых).
Выходит, что при наличии дополнительного ежемесячного взноса 1000 рублей величина ПСК возрастет почти на 2,7%. Словом, для точного определения показателя важно знать все сопутствующие платежи.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Что дает заемщику информация о ПСК
ПСК всегда больше, чем процентная ставка, поскольку учитывает все дополнительные расходы заемщика, известные на момент заключения финансовой сделки, а значит, ближе к действительности. Зная этот показатель, можно более взвешенно оценить предложение банка и точнее распланировать свой бюджет.
Чтобы ПСК не превышала реальные расходы на кредитование, соблюдайте условия договора, не допускайте просрочек, выбирайте для оплаты способы, которые не предполагают начисления комиссии.
Должны ли банки указывать полную стоимость кредита в договоре
Законодательство обязывает банки рассчитывать ПСК для каждого конкретного клиента в рублях и процентах годовых и указывать полученные значения в правом верхнем углу на первой странице договора кредитования. Кроме того, в клиентской документации должен быть раскрыт способ вычисления.
Если в Банк России поступит жалоба на кредитора по поводу отказа в предоставлении информации о ПСК, параметрах его расчета или чрезмерного завышения допустимого максимума над среднерыночным процентом, это послужит поводом для проверки финансовой организации.
Выбирая банк для сотрудничества, клиенты нередко упускают важные детали, в результате чего многие вопросы возникают уже после заключения сделки. Это особенно касается неопытных заемщиков. Внимательное отношение к кредитной документации позволит избежать ненужных переплат, ведь она содержит гораздо больше информации, чем простая процентная ставка и сумма платежа.
Как узнать, сколько на самом деле стоит ваш кредит
О том, насколько кредит выгоден, часто судят только по процентной ставке. Но еще один важный критерий – это полная стоимость кредита. Разбираемся, что это и почему на нее стоит ориентироваться.
Что такое полная стоимость кредит
Полная стоимость кредита – это сумма, которую вы должны вернуть банку при условии, что будете следовать условиям договора.
Она включает основной долг, проценты по кредиту и иные платежи, если они предусмотрены договором.
Для чего нужна полная стоимость кредита
Все просто: именно она покажет, во сколько вам обойдется пользование деньгами банка.
Не каждый может самостоятельно оценить все особенности начисления процентов, страховые премии и другие расходы, которые могут быть связаны с кредитом.
Полная стоимость кредита делает кредитный договор более прозрачным и позволяет вам получить исчерпывающую информацию об услуге, которую вы получаете.
Грубо говоря, она позволяет отследить, сколько и за что вы платите банку или микрофинансовой организации.
Чем полная стоимость кредита отличается от суммы
Сумма кредита – это то, сколько банк дает вам на руки, а полная стоимость – это то, сколько вы должны будете вернуть.
«Допустим, вы берете в кредит 300 тысяч рублей на ремонт плюс еще, предположим, 100 тысяч рублей – это страховка. Полная стоимость состоит из 400 тысяч (сам кредит и страховка) плюс проценты, начисленные на нее за весь срок кредитования. Они будут зависеть от ставки», – говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.
Что входит в полную стоимость кредит
Порядок расчета полной стоимости кредита установлен законом, в котором говорится в том числе и о том, какие конкретно платежи она должна включать.
Какие платежи входят в полную стоимость кредита:
по погашению основной суммы долга;
по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
иные платежи в пользу кредитора, если они прописаны в договоре;
плата за выпуск и обслуживание карты;
платежи в пользу третьих лиц, если они прописаны в договоре;
сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник;
сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если заключение такого договора влияет на условия кредитования.
Что не входит в полную стоимость кредит
Список того, что не входит в полную стоимость кредита, также определен законом.
В ПСК не будут учтены платежи, которые возникли из-за неисполнения условий договора, то есть штрафы и неустойки из-за просроченных платежей.
Не включаются в полную стоимость кредита платежи страховой компании, если речь идет о страховании предмета залога по договору залога – например, страхование купленной с использованием ипотеки квартиры, которая пока находится в залоге у банка.
Также страховка не включается в полную стоимость кредита, если от нее не зависят условия договора.
То есть если банк ставит условие, например, «со страховкой процентная ставка будет 9%, а без страховки – 19%», то страховка должна быть включена в ПСК, а если банк готов дать кредит под один и тот же процент что со страховкой, что без нее – в ПСК ее не включают.
Отдельно нужно сказать о кредитных картах.
В законе говорится, что в полную стоимость кредита не включаются платежи, которые предусмотрены договором, но величина и сроки уплаты которых зависят от решений и поведения заемщика.
То есть, допустим, ставка по кредитной карте составляет 25%, но в случае снятия налички она будет 40%. Кредитор эти 40% в полной стоимости кредита прописывать не обязан – он же не знает заранее, что вы решите снять наличку.
Но в договоре, конечно, эти 40% должны быть прописаны, так что читайте внимательно.
Должны ли банки указывать полную стоимость кредита в договоре
Да, должны.
Причем в законе даже прописано, где именно и как должна быть указана эта информация в договоре.
Полная стоимость кредита должна быть указана на первой странице договора кредитования в правом верхнем углу и обведена в квадратные рамки.
При этом информация должна быть написана буквально черным по белому: в законе говорится, что данные должны быть указаны цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне.
И не мелким шрифтом, а хорошо читаемым – если на странице есть шрифты разного размера, то ПСК должна быть написана максимальным из них.
Во время чтения договора проверяйте, не включены ли какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, СМС-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса.
Если эти пункты необязательны, то от них можно отказаться и уменьшить себе платежи.
Как рассчитать полную стоимость кредита
В законе прописано не только то, из чего состоит полная стоимость кредита, но и приводится формула, по которой она считается. Так что если есть основания не доверять банку или просто из любопытства хотите перепроверить, это можно сделать.
Банки применяют формулу, которая указана в законе. Точнее, две формулы, которые друг без друга не работают.
Основная формула простая:
Полная стоимость кредита = i х ЧБП х 100
где i – процентная ставка расчетного периода, выраженная в форме десятичной дроби;
ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Но чтобы приступать к расчетам, нужно сначала найти показатель i, это уже вторая формула.
Нужно найти наименьшее положительное решение уравнения:
где знаком Σ обозначается суммирование;
k – порядковый номер платежа;
ДПk – сумма k-го платежа по договору (предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», а возврат денег и уплата процентов – со знаком «плюс»);
qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го платежа (если базовый период равен одному месяцу и платежи вносятся заемщиком помесячно, то этот показатель будет равен порядковому номеру базового периода);
ek – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
m – количество платежей;
i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Но необязательно считать все самостоятельно – есть специальные программы.
«Например, кредитные калькуляторы онлайн, чтобы проверить, не обманывает ли вас банк в плане полной стоимости кредита. То есть вы вбиваете сумму кредита, процентную ставку по кредиту, срок кредита – рассчитывается полная стоимость кредита и ежемесячный платеж», – говорит юрист.
Александр Захаров говорит, что на полную стоимость кредита также может указывать табличка с графиком платежей – обычно в самом конце таблички банки пишут, сколько вы заплатите за полный срок, если будете вносить платежи согласно этому графику.
Что делать, если в документах не указана полная стоимость кредит
Это как минимум повод для того, чтобы эти документы не подписывать. Если же договор уже заключен и тут вы обнаружили, что банк вас обманул – можно обратиться в суд. Ранее судьи уже рассматривали это как административное правонарушение.
Памятка: как узнать полную стоимость кредита
Внимательно читайте документы: в договоре должна быть указана ПСК.
Ищите ПСК на первой странице договора в правом верхнем углу, в рамочке.
Проверьте расчеты банка самостоятельно с помощью формул или онлайн-калькулятора.
Не заключайте договор с банком, который игнорирует требования закона.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) – все деньги, которые клиент должен выплатить банку в рамках заключенного договора. Сюда включается и сумма, которую банк выдает заемщику, и проценты, и дополнительные расходы (например, стоимость страховки по кредиту), и возможные дополнительные платежи.
Все эти суммы и правила их регулирования указываются при оформлении кредитного договора, поэтому важно изначально подробно ознакомиться с документами и разобраться, из чего складывается полная стоимость кредита.
Разберемся, что входит в ПСК, как ее рассчитать и зачем она вообще нужна заемщику.
Что входит в полную стоимость кредита?
Обычно полная стоимость кредита состоит из нескольких основных элементов:
- Сумма основного долга. Это деньги, которые заемщик получает от банка в кредит.
- Сумма начисляемых процентов. То, что платит клиент за использование финансов, предоставляемых банком.
- Комиссии и платежи банку. Расходы на обслуживание счета, комиссии за выдачу средств, стоимость выпуска карты при оформлении кредитки и другие указанные в договоре траты – далеко не во всех предложениях. Например, при пользовании потребительским кредитом в УБРиР таких комиссий нет.
- Обязательные платежи третьим лицам. Это расходы, способные повлиять на факт выдачи кредита и его условия. В первую очередь — страховки, от которых может зависеть размер процентной ставки. Сюда же входят платежи оценщикам и нотариусам, если их услуги обязательны для оформления займа (например, в случае оформления ипотеки).
В полную стоимость кредита не включаются добровольное страхование банковской карты и другие страховки, не влияющие на условия кредитования. Кроме того, в нее не входят вариативные платежи, зависящие от действий заемщика. Например, не включаются в изначальную ПСК возможные штрафы и пени при задержке выплат — ведь банк не может знать о том, что заемщик просрочит платеж.
Например, Василий Иванович решил взять кредит наличными, чтобы отремонтировать квартиру. Он думает, что ему будет достаточно 350 000 рублей. Если он оформит такой кредит сроком на 3 года под 7,9% в УБРиР со страховкой, то в договоре будет зафиксирована ПСК 394 812 рублей. В ПСК будет входить сумма основного долга, сумма процентов по кредиту и страховая премия.
Как рассчитать полную стоимость кредита?
Полную стоимость кредита можно рассчитать самостоятельно. Для этого в законе «О потребительском кредите (займе)» можно найти специальную формулу для расчета в процентах:
ПСК = i * ЧБП * 100,
где i — процентная ставка за период, а ЧБП — число базовых периодов в календарном году.
А вот показатель i рассчитывается сложнее — как наименьшее положительное решение уравнения:
где ДПk — сумма k-го денежного потока по договору (выдача кредита отражается со знаком минус, а возврат — со знаком плюс);
qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока;
ek — срок в долях периода с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
m — количество платежей;
i — процентная ставка за период в виде десятичной дроби.
Есть и другие способы расчёта, например, через Excel или аналоги. Вам будет нужно построить таблицу с вводными и формулами, чтобы получить результат.
Если вы находитесь на стадии подписания кредитного договора, самый простой способ узнать ПСК — посмотреть ее в документах. Обычно ее можно найти в прямоугольной рамке перед информацией об индивидуальных условиях.
Банк не может умалчивать информацию о полной стоимости кредита – все данные, графики платежей и причины этих платежей должны быть указаны в договоре.
В чем разница между полной стоимостью и суммой кредита?
Сумма кредита – это не только основной долг. Она включает в себя и стоимость страховки, которую клиент обязан уплатить банку. Есть понятие «сумма на руки» — это деньги, которые заемщик запрашивает на этапе подачи заявки и получает в итоге.
Однако помимо основной суммы есть и проценты, поэтому возникает показатель ПСК — сумма, которую клиент в итоге вернет банку с учетом всех комиссий, связанных страховок и оценок. Полная стоимость кредита превышает его сумму на размер фактической переплаты при соблюдении всех условий договора.
Василий Иванович решил сделать более масштабный ремонт, чем он планировал изначально. Теперь он хочет взять в кредит 420 000 рублей. Он рассчитывает, что ему будет удобно погасить кредит за 3 года. Получается, при одобренной ставке в 7,99% он должен вернуть банку:
- 420 000 рублей – «сумма на руки», которую получит клиент и может использовать для реализации своих целей;
- 53 760 рублей – переплата за использование кредита, включающая проценты и стоимость страховки.
Итого ПСК (полная стоимость кредита) составит 473 760 рублей.
Зачем заемщику знать величину ПСК?
Полная стоимость кредита отражает, сколько в итоге придется вернуть банку.
Василий Иванович готов взять кредит на 420 000 рублей, но он понимает, что ПСК составит 473 760 рублей. Он планирует свой бюджет так, чтобы вовремя вернуть банку полную сумму договора.
В отличие от номинальной ставки, ПСК дает довольно точное значение, на которое можно ориентироваться, планируя свой бюджет и сравнивая предложения разных банков. Бывает, что полная стоимость кредита в банке с более низкой ставкой выше, чем в банке с более высоким годовым процентом.
Повлиять на это может включение в договор более дорогой страховки, позволяющей снизить номинальную ставку, платной услуги «Снижение процентной ставки», различных комиссий и других неочевидных нюансов. Поэтому при выборе из нескольких предложений всегда нужно изучать ПСК.
Обратите внимание, что страховка кредита является добровольной и не может быть оформлена без вашего согласия. Всё, что входит в предложение, всегда фиксируется в договоре и должно иметь вашу подпись.
Может ли изменяться полная стоимость кредита?
Да, может. Например, ПСК будет перечитана при частичном или полном досрочном погашении кредита.
Заключение
Что такое ПСК?
Полная стоимость кредита — это сумма, которую заемщик должен реально выплатить банку при возврате кредита, с учетом комиссий и дополнительных расходов.
Может ли ПСК в договоре отличаться от реальной стоимости кредита?
Да, может, и чаще всего из-за действий заемщика. В расчете ПСК не учитываются штрафы за возможные просрочки, экономия от досрочного погашения и другие отклонения от изначального договора.
Зачем заемщику показатель ПСК?
Он позволяет оценить реальную переплату при принятии решения о кредитовании, а также выбрать из нескольких предложений наиболее выгодное.
Как узнать полную стоимость кредита?
Ее можно рассчитать самостоятельно по закрепленной в законе «О потребительском кредите (займе)» формуле, а также посмотреть в кредитном договоре.
Что такое полная стоимость кредита: что входит и как рассчитывается ПСК
Узнать, что такое полная стоимость кредита, где смотреть и как правильно рассчитать ПСК самостоятельно, рекомендуется еще до обращения в банк. Провести собственные расчеты следует обязательно, если планируется оформление автокредита, ипотеки или другого кредитного продукта на крупную сумму, под высокий процент и/или на продолжительный срок.
Полная стоимость кредита — что это?
Те, кто уже пользовались кредитными предложениями банков, знают, что проценты, указываемые в договорах и рекламных баннерах организаций, могут не совпадать. «Маркетинговые» цифры процентной ставки зачастую в полтора-два раза больше реальных.
ПСК или полная стоимость кредита — сумма всех финансовых средств, которые заемщик должен выплатить банку в течение периода кредитования.
ПСК может быть не равна сумме, которую клиент реально перечислит банку при погашении долга. Фактическая сумма может быть увеличена, например, штрафами за просрочку, или уменьшена досрочно вносимыми платежами.
Некоторые кредитные учреждения предусматривают в соглашениях возможность изменения условий сотрудничества с должниками — под воздействием непреодолимых внешних обстоятельств.
В рамках российского законодательства, Центробанк обязывает финансовые организации рассчитывать и прописывать показатель на первых страницах кредитных соглашений. Несколько ключевых моментов в законе:
- Расчет полной стоимости кредита производится в порядке, регламентируемом ФЗ.
- Способ вычисления ПСК раскрывается в предоставляемых заемщикам документах.
- В договорах значение указывается в денежном выражении и процентах за год пользования заемными средствами.
- ЦБ РФ устанавливает и ежеквартально публикует на своем сайте максимальные предельные ограничения ПСК для разных сроков кредитования, суммовых диапазонов, видов кредитных продуктов. Банки не могут отклоняться от среднерыночных максимумов более чем на одну треть.
На кредитора, чрезмерно превысившего допустимый максимум над среднерыночным процентом, отказавшего в предоставлении данных о параметрах расчета или значении ПСК, можно подать жалобу Центробанку РФ. На основании заявления, регулятор обязан провести проверку.
Что учитывается в ПСК?
Переходим к тому, из чего состоит полная стоимость кредита. В показатель обязательно входят такие платежи:
- «тело» займа или, другими словами, сумма основного долга — средства, выдаваемые заемщику «на руки»;
- проценты, которые банк станет начислять на сумму основного долга;
- платежи в пользу сторонних компаний или привлеченных специалистов (нотариус, застройщик, страховщик и т.д.);
- плата за выпуск и ежемесячное обслуживание банковской карты, на счет которой поступят заемные средства;
- другие платежи в пользу кредитной организации, прописанные в соглашении с ней.
Покрытие всех перечисленных расходов лежит на заемщике. В списке того, из чего складывается полная стоимость кредита, они являются основными.
Если по условиям кредитования предусматривается обязательное страхование, цену полиса не вносят в ПСК. Если страхование — добровольное, но при отказе от него процентная ставка будет увеличена, это должно указываться в договоре.
Что НЕ учитывается в ПСК?
В полную стоимость кредита не входит плата за действия, зависящие от заемщика. Предположим, при использовании кредитки, по которой ставка процентов 10% и 12% при расходах более и менее 15000 рублей в месяц, в ПСК внесут 10%.
ПСК не включает в себя следующие затраты кредитополучателя:
- плата за SMS уведомления;
- комиссии за уплату долга через системы интернет-банкинга, онлайн сервисы переводов;
- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание — внесение ежемесячных платежей наличными в кассах сторонних финансовых организаций;
- комиссии за приостановление операций;
- пени и штрафы за нарушение долговых обязательств;
- дополнительное страхование (страховка недвижимости, КАСКО и т.д.).
С такими расходами заемщик может столкнуться, но это не обязательно.
Пример: при внесении ежемесячных платежей через кассу «своего» банка, клиент не платит комиссию за обслуживание. От получения СМС сообщений он также имеет возможность легко отказаться. Не согласиться, предположим, оплачивать выпуск банковской карточки, нельзя. Значит, цена «пластика» обязательно увеличит размер ПСК.
Как узнать полную стоимость кредита?
У российского заемщика есть два варианта того, как ознакомиться с ПСК:
- Самостоятельно вручную или с помощью специальных программ посчитать величину.
- Заглянуть в кредитное соглашение, предлагаемое «своей» банковской организацией.
Второй вариант рекомендуемый — он быстрый, простой и способный дать точные сведения. Вероятность того, что государственный или коммерческий банк предоставит неверную информацию, минимальная.
Где посмотреть ПСК в договоре?
В соответствии с ФЗ №353 «О кредитах», кредиторы обязаны указывать ПСК в договорах, выделяя ее черной большой рамкой. Значение в процентном и денежном выражении должно пропечатываться крупными и хорошо читаемыми цифрами, прописными буквами. Шрифт — максимального размера среди шрифтов, используемых при создании документа. Место расположения параметра — в правом верхнем углу первой страницы договора.
Указание значения мелким шрифтом и в форме пояснений категорически запрещено. Обратное является прямым нарушением ФЗ и требований ЦБ РФ.
Формула, по которой считается ПСК
Зная, из чего состоит полная стоимость кредита, можно рассчитать ее самостоятельно. Все исходные данные можно брать из кредитного соглашения или, при его отсутствии, с официального сайта банка.
Формула расчета ПСК, регламентированная Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
- I * ЧБП * 100 = полная стоимость кредита
- ЧБП — количество расчетных (базовых) периодов календарного кода (стандартно — 12 периодов).
- I — процентная ставка базового периода, отражаемая в виде десятичной дроби.
Для вычисления значения I есть специальная формула:
Если не хочется проводить сложные математические вычисления, используйте онлайн-инструменты агрегаторов банковских услуг — Сравни.Ру или Банки.ру. Вбейте в поисковую строку название сервиса и фразу «кредитный калькулятор».
Упрощенная формула расчета ПСК
Предлагаем еще одно правило для выяснения полной стоимости кредита:
Для вычисления ПСК необходимо:
- Разделить S — общую сумму всех платежей по кредиту, на SO — сумму, полученную от финансовой организации;
- Из суммы деления вычесть единицу;
- Разделить результат вычитания на n — количество лет закрытия долга;
- Умножить значение на 100.
Итоговая цифра — ПСК, выраженная в процентах годовых. Параметр нужно сопоставить с процентной ставкой, узнав таким методом величину «сопутствующих» переплат.
Пример применения формулы
Ознакомьтесь с примером, наглядно показывающим важность информации о ПСК. Предлагаемые исходные сведения: сумма кредита — 20000 рублей, процентная ставка — 0,8% в день, период кредитования — 5 суток. Долг следует выплатить одним взносом в конце срока.
Находим процентную ставку основного периода (в формуле обозначается как I) на основании данных:
- процентная ставка — 0.8% в сутки;
- срок пользования кредитными средствами — 5 дней;
- сумма займа — 20000 рублей;
- q1 = 0 — количество полных базовых периодов со времени оформления кредита до дня совершения первого платежа;
- q2 = 1 — количество полных основных периодов со времени оформления кредита до дня внесения второго взноса (выплата долга);
- e2 = 0 — период, с момента окончания первого (т.к. q2 у нас равно единице) базового периода до даты совершения второго платежа. Время второго взноса и полного погашения долга у нас совпадают.
Подставляем данные в формулу вычисления I:
В нашем примере ПСК будет:
По результатам вычислений понятно, что полная стоимость займа — 292% в год. Именно от этого показателя, а не 0.8% в сутки, нужно отталкиваться, размышляя о сотрудничестве с кредитором.
Почему следует узнавать ПСК?
Центробанк РФ обязал российских кредиторов раскрывать полную стоимость займов и ссуд не сразу. Причиной его требования стали многочисленные разногласия между кредитными учреждениями и гражданами. Первыми начислялись, например, дополнительные обязательные комиссии, прописанные в договорах мелкими буквами. Вторые отказывались от выплат, заявляя, что не были о них осведомлены.
При принятии решения о взятии кредита и сравнении нескольких продуктов, ключевую роль должна играть не процентная ставка, а именно ПСК. Ставка 10-12% годовых на 20-25 лет выглядит для заемщика привлекательно. Однако если по факту за пользование заемными средствами десятилетиями предстоит платить в разы больше, чем было получено, от сотрудничества следует отказаться.
Узнав полную стоимость кредита, можно:
- До его оформления правильно оценить привлекательность предложения и рассчитать расходы в семейном бюджете.
- После его получения, если банк указал неверную ПСК или скрыл данные, признать кредитное соглашение недействительным. При расторжении договора, средства возвращаются заемщику.
Чтобы та полная стоимость кредита, на которую вы рассчитываете изначально, не оказалась больше суммы реальных затрат на кредитование, строго соблюдайте условия соглашения, не допуская просрочек. Для совершения ежемесячных платежей выбирайте те варианты, которые не сопровождаются дополнительными комиссионными сборами. Помните о возможности вернуть деньги за навязанное страхование.
Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!
Подводим итоги
Даже в лучшем банке России ПСК будет больше, чем сумма «тела» кредита и процентная ставка. В противном случае, кредитование не было бы выгодно самим финансовым организациям.
Параметр «полная стоимость кредита» дает потенциальным клиентам и действующим должникам правдивую финансовую информацию. Зная не только «рекламные» цифры в публичной оферте, но и ПСК — фактическую переплату, можно найти наиболее выгодный кредитный продукт или убедиться, что банку месяц за месяцем не отправляются «лишние» деньги.