Какие нужны документы для оформления кредита
Решили взять кредит и выбрали банк с выгодными условиями. Что делать дальше? Давайте выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.
Вы решили взять кредит и выбрали банк с самыми выгодными условиями. Что делать дальше? Вопрос, которым задаются все, кто собирается стать заемщиком. Давайте вместе выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.
Базовые требования к заемщику
У всех банков примерно один и тот же список требований к будущему заемщику:
- возраст;
- работа и доходы;
- постоянная или временная регистрация.
Рассмотрим подробнее каждый пункт.
Возраст
Как правило, кредит выдают с 21 года. Но некоторые банки снижают этот порог до 18 лет. Предельный возраст получения кредита — 75 лет. Банк может отказать, если возраст потенциального заемщика достиг 65 лет. Это зависит от того, есть ли у клиента постоянная работа и стабильный доход.
Не стоит отчаиваться: у банков существуют специальные условия кредитования для пенсионеров.
В основном банки ориентируются на возраст не на момент взятия кредита, а на момент его погашения: специалист по выдаче кредита рассматривает пенсионный возраст человека как крайнюю возрастную границу к моменту окончания выплат по кредиту.
«Любимый» возраст заемщика — от 30 до 45-50 лет. Считается, что клиенты среднего возраста — самые платежеспособные.
Постоянная работа и стабильный доход
Все просто: чем больше рабочий стаж у клиента, тем более надежным заемщиком он выглядит в глазах кредиторов. Но если вы недавно сменили работу, то имейте в виду, что банки готовы выдавать кредиты только после 3-6 месяцев работы на одного работодателя. При этом общий трудовой стаж должен составлять не менее 1 года.
Регистрация
Безусловно, постоянная регистрация повышает шансы на то, что кредит будет одобрен. Однако можно оформить кредит и с временной регистрацией. Правда, в таком случае банк выдаст наличные на срок, не превышающий срок регистрации клиента.
Большое значение имеет место жительства и связанное с ним наличие отделений банка в том районе или населенном пункте, где зарегистрирован клиент: при отсутствии офисов банка (в случае невыплат или просрочек) человека будет сложнее найти.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
От чего зависит одобрение кредита
К чему еще надо готовиться? Банковские специалисты выделяют такие факторы:
- Наличие кредитной истории.
Если у вас уже был положительный опыт выплаты кредита, процесс оформления упрощается. Банку требуется меньше времени на рассмотрение вашей кандидатуры, а шансы на одобрение повышаются.
Подберите комфортную сумму в форме ниже, подайте заявку в банк и ожидайте одобрения.
При отрицательной кредитной истории (например, заемщик пропускал платежи или вовсе пропадал из поля зрения банка), скорее всего, в кредите откажут.
- Наличие кредита в банке, к которому вы уже когда-то обращались.
Если вы когда-то успешно выплатили кредит в банке, то при повторном обращении в ту же самую организацию рассмотрение заявки значительно ускоряется.
- Объем запрашиваемой суммы.
Чем выше сумма, тем щепетильнее банк относится к заявке. Например, одобрение кредита в 1 млн рублей занимает больше времени, чем согласование 100 тысяч рублей.
В банках работают особые специалисты – андеррайтеры. Их задача – изучить и спрогнозировать риски выдачи кредита тому или иному лицу, обратившемуся в банк.
Андеррайтер обращает внимание на:
- семейное положение
Человек, состоящий в браке, с большей вероятностью стабильный и платежеспособный заемщик.
- наличие детей
Этот пункт логически связан с предыдущим. Банк обязательно обратит внимание на наличие и количество детей у будущего заемщика. Дело в том, что при расчете кредита учитываются ежемесячные расходы на ребенка.
- сферу деятельности
Банки выделяют профессии определенных областей, которые больше всего подвержены риску в период кризиса. Следовательно, повышается вероятность того, что клиент не сможет выполнять кредитные обязательства.
- ежемесячные платежи
Если будущий заемщик уже обременен такими финансовыми обязательствами, как алименты, плата за учебу, взносы за ранее взятый кредит и т.д., то это повлияет не только на максимальную сумму кредита, но и на шансы получить кредит в целом.
- наличие собственности
Не стоит переживать, что отсутствие или наличие собственности могут значительно повлиять на выдачу кредита (недаром этот пункт указан последним). Однако некоторые банки могут счесть подозрительным, что у человека нет, например, своего жилья. Наличие собственности может характеризовать клиента как человека, способного грамотно распоряжаться финансами.
Основной список документов для оформления кредита
Все документы проверяет служба безопасности. Поэтому готовьте актуальные данные. Так вы ускорите обработку заявки.
Чтобы получить кредит, во многих банках достаточно предоставить паспорт и заявление. При этом у каждой финансовой организации может быть свой основной пакет документов.
Удостоверение личности
Паспорт гражданина РФ с печатью о постоянной или временной регистрации.
Подтверждение платежеспособности
Есть два варианта: предоставить справку 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка. Оба документа отражают доходы за текущий и прошедший год.
Справка 2-НДФЛ
Совет от банка:
Если у вас есть дополнительные способы заработка, подтвержденные документами, то сообщите о них банку. Это позволит вам взять кредит на более выгодных условиях.
Для пенсионеров действуют другие правила. У них попросят справку о выплаченной или назначенной за последний месяц пенсии из отделения Пенсионного фонда или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;
Подтверждение трудовой занятости клиента
Приготовьте заверенную копию трудовой книжки. Также подтвердить трудоустройство можно выпиской из трудовой книжки или справкой от работодателя с указанием должности и стажа работы. Возьмите в банк копию трудового договора, в котором указано место работы и дата трудоустройства.
Документы на залог
Если вы решите оформить кредит под залог имущества, например, жилья, то нужны документы на право собственности.
Дополнительные документы
За последние три года Наталья посетила несколько стран. Однажды друзья предложили ей отправиться в совместное путешествие. Чтобы ускорить поездку, она решила взять кредит. Но в банке попросили загранпаспорт. Почему? Разве он входит в основной список документов для кредита?
Иногда кредитный специалист может запросить дополнительные данные. На это влияют банковская политика, вид и сумма кредита.
- Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). Запросите онлайн в специальном сервисе Федеральной налоговой службы или обратитесь в ближайшее отделение налоговой инспекции.
- СНИЛС .
- Полис Немного терпения, и ваши мечты сбудутся!
Выше мы говорили, что заемщик должен достигнуть 21 года. Но некоторые банки предоставляют кредит с 18 лет.
Андрей мечтал поступить в московский вуз. Опасаясь, что не пройдет на бюджет, он не стал брать деньги у родителей, а оформил кредит и подыскал работу. Он обратился в банк, где кредит оформляют с 18 лет. Мечта стала на шаг ближе!
Если вам 18-20 лет, то включите в пакет документов:
- свидетельство о рождении;
- свидетельство об усыновлении;
- документы, подтверждающие смену ФИО (если данные не совпадают с теми, что указаны в свидетельстве о рождении или усыновлении): свидетельство о смене ФИО или свидетельство о заключении или расторжении брака.
Совет от банка:
Выделите время на сбор всех необходимых документов. Если вам не одобрили выдачу нужной суммы в одном банке, то вы можете успешно получить наличные в другом.
Кредит помогает быстро достигнуть поставленной цели. И радость от полученных результатов компенсирует все усилия, приложенные в самом начале!
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.
Документы для оформления кредита на любые цели
Но чтобы оформить такой займ, нужно собрать ряд документов. Это неотъемлемое условие — так кредитор оценивает надежность заемщика.
Банк сам определяет, какие документы нужны, но есть основной пакет. Разделим его на блоки:
- подтверждение личности
- подтверждение занятости
- подтверждение дохода — основного и дополнительного
Если у вас уже есть кредит или залог, банк может дополнительно запросить документы по вашим текущим обязательствам. Полный пакет документов зависит от цели кредитования и может отличаться у разных банков.
Документы, удостоверяющие личность
Для оформления кредита понадобится паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации. Желательно, чтобы прописка была постоянной. Потребительские кредиты лицам с временной регистрацией дают не все кредиторы. Отсутствие прописки может повлиять и на условия вашего займа — банк потребует выплатить долг до того, как истечет срок временной регистрации.
СНИЛС и ИНН не входят в число обязательных документов для получения кредита, но лучше взять их с собой — в некоторых банках без них взять кредит не получится.
Документы о трудоустройстве
Если вы официально трудоустроены, потребуется копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Копировать и заверять нужно все страницы, даже пустующие.
Вместе с этим покажите копию трудового договора. Также можно принести выписку из трудовой книжки, но тоже заверенную работодателем.
Индивидуальные предприниматели предоставляют копию свидетельства о внесении в ЕГРИП. Адвокаты для оформления ссуды приносят копию и оригинал удостоверения адвоката, нотариусы — копию и подлинник приказа о назначении на должность нотариуса.
Документы, подтверждающие доход
С тем, какие документы требуются для подтверждения дохода, нередко возникают вопросы. Большинство полагает, справка 2-НДФЛ — единственный способ подтвердить доход для получения кредита. Но это не так.
К рассмотрению также принимаются:
- справка о назначении пенсии — любой, не только по старости
- налоговая декларация за определенный период, обычно за предыдущий год — от ИП, адвокатов, нотариусов
- договор аренды или найма, действительный еще минимум 1 год, и форма 3-НДФЛ на доходы по этому договору
Документы на залог
Для получения нецелевого кредита заемщик может оформить в залог недвижимость или машину. Подтверждающие бумаги, в среднем, готовятся в срок от 3 до 5 дней, позаботиться о них нужно заранее.
Вам понадобится свидетельство о регистрации и/или выписка из ЕГРН с указанием собственника. Также потребуется отчет об оценке. Этот документ нужен, чтобы иметь представление о стоимости и ликвидности имущества. На машину необходимо свидетельство о регистрации, дополнительно сотрудник банка может запросить техпаспорт ТС.
Дополнительные документы
Перечисленные выше документы являются основными при подаче заявления на кредит. Но есть и дополнительные бумаги, которые влияют на решение банка. Если вы их предъявите, то можно рассчитывать на большую сумму или пониженную ставку.
Что такое кредит без справок и какие банки его выдают?
Для начала разберемся, какие документы банк может попросить при оформлении кредита. Обязательно — паспорт и заявление-анкету. Но у каждого кредитора свои требования при проверке заемщиков. Возможно, придется подготовить:
- второй документ, удостоверяющий личность (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт);
- документ, подтверждающий доход (например, справку 2-НДФЛ);
- выписку по счету с зарплатной карты;
- копию трудовой книжки или другой документ, подтверждающий трудоустройство.
Банк должен быть уверен в том, что клиент вовремя вернет всю сумму кредита вместе с процентами. Поэтому наличие стабильного источника дохода обязательно при оформлении крупных займов (от 100 тыс. рублей). Еще важна кредитная история, гражданство РФ и (часто) наличие прописки в регионе присутствия банка.
Что такое кредит без справок и в чем его преимущества
Справка в данном случае — это 2-НДФЛ или справку по форме банка, подтверждающая доход заемщика. Банк может продвигать продукт «Кредит без справок», если хочет привлечь клиентов с «серыми» зарплатами и тех, у кого нет времени на сбор документов. Оформление такого займа обычно занимает один-два дня.
При этом кредитор все равно проверяет платежеспособность заемщика, но другими способами. Например:
- по выписке из банковской карты;
- по месту трудоустройства, стажу и профессии;
- по другим доказательствам от самого заемщика — это могут быть документы, подтверждающие владение недвижимостью или автомобилем.
«Если вы хотите взять кредит в банке, на карту которого получаете заработную плату, то никакие справки вам не понадобятся. Зачастую не нужно и посещение офиса, — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова. — Ваш основной доход банк и так видит по зарплатному счету, для вас как для «своего клиента» и условия по кредиту будут выгоднее».
Может ли банк повысить ставку для заемщика, который не подтвердил доход справкой
Многие банки так перестраховываются — увеличивают процентную ставку на 0,5—1% для клиентов, которые не предоставили справки о доходах. Так кредитор закладывает риск невозврата и недополученной прибыли, то есть за счет повышенного процента он в любом случае вернет «тело кредита и сопутствующие издержки при выдаче ссуды», если заемщик в какой-то момент не справится с кредитной нагрузкой.
«Банки готовы кредитовать вас без подтверждения дохода в нескольких случаях: либо на маленькую сумму — до 100–150 тысяч рублей, либо с подтверждением доходов онлайн, посредством авторизации через портал «Госуслуги». Предоставляя разрешение, вы позволяете банку самостоятельно проверить ваши официальные доходы и трудоустройство», — говорит Ольга Жидкова.
Какие документы нужны для оформления кредита
Потребительский кредит – возможность купить что-то здесь и сейчас, воспользовавшись финансовой поддержкой банка. Как банки проверяют потенциальных клиентов, и какие документы нужны, чтобы взять кредит – рассказываем в нашей новой статье.
Требования к заёмщику
Заёмщиком называют человека, с которым банк заключил кредитный договор. Чтобы стать заёмщиком, одного желания недостаточно: необходимо соответствовать требованиям, которые банк предъявляет к потенциальному клиенту. В МТС Банке к ним относятся:
- Возраст. Не менее 20 на дату заключения и не более 70 лет на момент заключения договора. Это значит, что, если в МТС Банке максимальный срок по потребительскому беззалоговому кредиту 5 лет, на полный срок вы сможете взять его не позже, чем вам исполнится 70 лет. Договор можно заключить и более короткий срок – минимально, на 1 год. Но стоит помнить, что срок кредитования и сумма, которую вы можете получить, могут влиять друг на друга.
- Доход. Он должен быть достаточным, чтобы позволять вам комфортно вносить ежемесячный платёж в счёт погашения задолженности. Есть маркер, который оценивает этот «уровень комфорта», он называется Показатель долговой нагрузки (ПДН). По рекомендациям ЦБ РФ, значение ПДН для заёмщика с учётом текущих и вновь открываемых обязательств, не должно превышать 50%. Это значит, что, если с учётом нового кредита вам придётся более половины дохода отдавать банку, такой кредит вам не выдадут. Здесь и становится понятна связь срока кредитования и суммы. Общая сумма долга распределяется во времени. И чем дольше период выплат, тем ниже ежемесячный платёж. Если срок короткий, платёж будет выше, и может не уложиться в ПДН. Чтобы «пройти» по всем показателям, придётся уменьшить сумму кредита.
- Гражданство. Для получения кредита необходимо быть гражданином РФ. Кроме этого, нужна постоянная регистрация в РФ.
От чего зависит одобрение кредита
На самом деле, наличие необходимых документов, постоянного дохода и соответствие возрасту – не гарантия получения одобрения по вашей заявке. Банки рассматривают целый комплекс сведений, позволяющих оценить благонадёжность потенциального клиента.
В понятие благонадёжности включаются такие факторы, как исполнительность в отношении текущих или закрытых ранее обязательств, стабильность дохода и даже семейное положение.
- Выводы о ваших взаимоотношениях с долгами позволяет сделать кредитная история. Она хранится в БКИ 7 лет с момента самой свежей записи, а в её общедоступной части содержится информация о ваших кредитах, включая закрытые. Если у вас были просрочки – кредитная история ухудшится. Также в ней отражены и другие долги – по штрафам, налогам, алиментам, квартплате (если дело дошло до суда).
- Стабильность дохода, как правило, оценивается по сроку непрерывного стажа. МТС Банк проверяет, чтобы этот срок был не менее 3 месяцев. Под стажем понимается и работа в качестве самозанятого и ИП – просто документы для подтверждения занятости будут разные.
- Семейное положение, как и наличие детей – косвенный фактор, который может влиять на решение банка по заявке. Если у вас положительная кредитная история, хороший доход и нет задолженностей, отсутствие супруга или наличие детей не помешает вам взять кредит.
Основной список документов для оформления кредита
При подаче заявки на кредит нужно подтвердить личность, наличие работы и дохода. Сведения должны быть актуальными, поэтому перед подачей заявки лучше подготовить свежие данные.
Удостоверение личности
Это может быть только гражданский паспорт РФ. Когда вы заполняете заявку на сайте, вы сами вносите необходимые данные. При прохождении идентификации эти данные будут сверены.
Для тех, кто уже пользуется счетами или картами МТС Банка, данные паспорта не нужны – они есть в системе, и при подаче заявки в мобильном приложении будут подставлены автоматически.
Если потребуется, Банк может запросить дополнительные документы, чтобы уточнить размер дохода и получить другие данные, необходимые для принятия решения.
Подтверждение платёжеспособности
- Работающие по найму граждане предоставляют справку по форме 2-НДФЛ. Она содержит сведения о доходах за последний год. Ее можно взять в бухгалтерии или на сайте Госуслуги. Электронный документ содержит информацию по годам и учитывает только закрытые периоды. Например, в 2023 году на Госуслугах можно взять справку только за 2022 и предыдущие годы. Если нужен документ по текущее число, надо обратиться в бухгалтерию.
- ИП необходимо предоставить декларацию о доходах с отметкой налогового органа о принятии. Декларация нужна за последний отчётный период, но не менее, чем за 6 месяцев.
- Самозанятым нужно предоставить справку о доходах, которая формируется в приложении «Мой налог».
- Пенсионерам понадобится справка о пенсии, взять её можно на Госуслугах самостоятельно, либо обратиться в МФЦ или территориальный орган ПФР. С собой нужно иметь паспорт и СНИЛС.
Если нет возможности предоставить перечисленные документы, можно заполнить справку по форме банка. Этот документ также поможет заявить доходы, если вы получаете оплату за труд «в конверте» или ваш доход – это рента, дивиденды, проценты по вкладам и или иные источники. При заполнении справки по форме банка необходимы документы-основания. К ним относятся справка из вашей бухгалтерии о выплатах сверх заработной платы, договор ренты, аренды, выписка по счёту в банке, например.
Подтверждение трудовой занятости клиента
Для работающих – это выписка из трудовой книжки или её заверенная копия (достаточно печати бухгалтерии). Взять эту справку можно также онлайн на сайте Госуслуги.
Для самозанятых и ИП подтверждением трудоустройства косвенно являются документы, подтверждающие доход. Дополнительно банк может запросить ИНН.
Документы на залог
В МТС Банке есть кредит с залогом. Он позволяет взять бóльшую сумму и на более длительный срок. При подаче заявки на такой кредит необходимо предоставить документы, подтверждающие право собственности на объект залога – это выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).
Дополнительные документы
В ряде случаев банк может запросить дополнительные документы. Как правило, они нужны, если клиент новый или сумма кредита большая. В число этих документов могут входить ИНН, СНИЛС, военный билет или даже свидетельство о браке – все зависит от того, какой именно кредит вы оформляете.
Как оставить заявку на кредит?
Самый просто способ – использовать сайт МТС Банка, если вы новый клиент, и мобильное приложение, если вы уже пользуетесь нашими услугами.
МТС Банк предлагает кредиты на все случаи жизни: ознакомьтесь с условиями и выберите подходящее предложение.
Форма заявки достаточно простая, и позволяет заодно оценить параметры кредита – например, рассчитать размер ежемесячного платежа, если вы возьмете необходимую сумму на больший или меньший срок. После рассмотрения заявки банком вы получите предварительное решение – обычно на это уходит пара минут. Далее с вами свяжется менеджер, если требуется идентификация или нужно что-либо уточнить.
Также вы можете сразу обратиться в ближайшее отделение МТС Банка с паспортом и подать заявку на кредит лично.
Причины отказов
Как мы говорили в самом начале, ваше желание получить кредит не равно положительному решению банка. По заявкам бывают отказы, и большинство из них связано со следующими причинами:
- Ошибки в заполнении. Убедитесь, что вы верно указали личные данные, а все сведения – достоверны.
- Недостаточный доход. Банк самостоятельно оценивает платёжеспособность и может отказать как при пограничном значении ПДН, так и при отсутствии постоянного места работы.
- Негативная кредитная история. Если вы часто допускали просрочки по прошлым кредитам, банк оставляет за собой право отказать.
Можно ли повысить шанс одобрения
Да, повысить свою благонадёжность в глазах банка можно. Во-первых, можно открыть и активно использовать карту в банке, куда вы планируете обратиться за кредитом. Во-вторых – положить деньги в этом банке на вклад. Это поможет оценить ваше финансовое положение.
Еще один вариант – предоставить созаёмщика. Большинство банков разрешают совместное заключение кредитного договора, и, если у вас есть кто-то с хорошей кредитной историей и высоким доходом, получить кредит вам будет проще.