Россияне, которые оказались в сложной финансовой ситуации (а война этому только способствует), могут временно не возвращать займы банкам. Как правильно оформить кредитные каникулы?
Президент России Владимир Путин подписал закон, закрепляющий за гражданами бессрочное право оформить кредитные каникулы. Он вступит в силу 1 января 2024 года.
Прежде кредитные каникулы в России вводились как разовая мера. Впервые власти применили ее в 2020 году во время пандемии COVID-19, затем — после начала полномасштабной войны в Украине . Теперь же граждане, попавшие в тяжелое финансовое положение, смогут воспользоваться льготой без привязки к внешним обстоятельствам.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы дают гражданам законное право временно прекратить выплачивать кредит банку или микрофинансовой организации (МФО). По сути, это антикризисная мера, которая задумывалась как способ снизить для населения ущерб от экономических шоков — таких как пандемия или санкции, вызванные войной в Украине. Теперь же кредитные каникулы превратились в постоянную меру поддержки наряду с реструктуризацией займов и ипотечными каникулами.
Сейчас льгота касается всех видов займов, выданных до 1 марта 2022 года: кредитов наличными, ипотек, автокредитов и других. Попав в сложную экономическую ситуацию, любой россиянин может претендовать на отсрочку по займу на полгода. Банк не имеет права отказать в реструктуризации, если клиент соответствует определенным требованиям (о них расскажем ниже). Не сможет кредитор и начислить неустойку или взыскать залог. Однако на текущую задолженность будут начисляться проценты.
Читайте также
Кто может получить кредитные каникулы?
Обратиться за кредитными каникулами могут разные категории граждан, оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации:
- физические лица, если их доход за месяц снизился на 30%;
- индивидуальные предприниматели или владельцы малого и среднего бизнеса, если льгота распространяется на их отрасль ;
Основанием для получения льготы в настоящий момент считается 106-й федеральный закон.
Новый закон (№ 348-ФЗ), который вступит в силу с 2024 года, расширит круг потенциальных претендентов — он позволит претендовать на кредитные каникулы людям, пострадавшим от чрезвычайных ситуаций.
Кредитные каникулы могут также оформить участники войны против Украины. Их получают на основе № 377‐ФЗ, вступившего в силу в октябре 2022 года. Власти используют эту меру, чтобы привлечь в армию больше россиян.
«Медуза» последовательно выступает против развязанной РФ агрессии и призывает не принимать в ней участия (актуальные советы эксперта тем, кто хочет избежать отправки на фронт, можно прочитать здесь). Поэтому в этой статье мы сознательно не даем советы по оформлению кредитных каникул для военнослужащих.
На какую сумму можно оформить кредитные каникулы?
Это зависит от вида кредита, а также от того, когда вы решите оформить каникулы. До конца 2023 года правительство установило следующие максимальные суммы кредитов , для которых доступна льгота:
- по кредитным картам — 100 тысяч рублей;
- по кредитам наличными — 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч рублей для индивидуальных предпринимателей (ИП);
- по автокредитам — 700 тысяч рублей;
- по ипотеке лимиты зависят от региона: 6 миллионов рублей в Москве, 4 миллиона в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 3 миллиона в остальных регионах.
С 2024 года, когда вступит в силу закон о постоянном праве на кредитные каникулы, максимальные суммы изменятся. Их будет устанавливать правительство, а пока оно этого не сделало, верхние пороги будут такими:
- по автокредитам — 1,6 миллиона рублей;
- по другим потребительским кредитам — 450 тысяч рублей;
- по потребкредитам с лимитом кредитования — 150 тысяч рублей.
Сколько раз можно получить кредитные каникулы?
По каждому кредиту можно получить отсрочку только один раз. При этом, если клиент оформлял кредитные каникулы во время пандемии, это не помешает ему обратиться за еще одним льготным периодом по новому закону.
А как оформить отсрочку?
Для того, чтобы получить отсрочку, клиенту нужно прийти в банк и подать заявление. Некоторые кредитные организации позволяют оформить отсрочку в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте.
Если вы планируете получить отсрочку до 2024 года, в заявлении надо указать, что каникулы запрашиваются по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года (в редакции закона от 14.04.2023 № 132-ФЗ). В противном случае банк может реструктурировать кредит на других условиях по собственной программе банка.
Чтобы доказать ухудшение финансового положения, гражданин может предоставить:
- справку о доходах из налоговой;
- подтверждение от работодателя, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск;
- больничный лист на срок больше месяца;
- уведомление о регистрации на бирже труда.
Самозанятые могут показать банку:
- справку об облагаемых налогом ( НПД ) доходах;
- справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход из приложения «Мой налог».
Индивидуальным предпринимателям могут предоставить кредитору в зависимости от системы налогообложения (упрощенная или стандартная):
- бухгалтерскую отчетность;
- налоговые декларации;
- книгу учета доходов и расходов;
- выписки о движении денежных средств по расчетным счетам;
- выписку из похозяйственной книги.
Лучше заранее уточнить в банке, какие именно бумаги подойдут.
А может ли банк отказать?
Если вы подходите по всем требованиям, то банк не имеет права отказать. Однако такие случаи все-таки были.
Часто банки отказывают в предоставлении каникул, если клиент просрочил платеж по кредиту. Например, подобная история была с банком «Ренессанс Кредит»: клиентка подала заявление на каникулы, и пока его рассматривали, она допустила просрочку. В результате банк отказал в каникулах, хотя по установленным ЦБ правилам дата льготного периода начинается с того момента, как заемщик подал заявление. Кроме того, сам Банк России утверждал, что наличие просрочки не должно влиять на предоставление кредитных каникул.
В случае отказа банк или МФО должны объяснить причину, ее можно будет запросить отдельно. Затем нужно написать жалобу в ЦБ (здесь контакты интернет-приемной, горячая линия — 8 (800) 300-30-00). К ней нужно приложить подтверждающие материалы, например, скриншот или аудиозапись.
Банк откажет в предоставлении каникул, если обратившийся не до конца соответствует требованиям. Например, если получаемый доход снизился не на 30%, а на 20-25%. В таких случаях ЦБ советует клиентам все равно обратиться в банк и попытаться договориться о реструктуризации.
После окончания каникул нужно будет продолжать платить, как и дальше?
Нет. Кредитные каникулы не бесплатны, как это может показаться на первый взгляд. Банк продолжит начислять проценты на сумму долга, просто заплатить ее надо будет позже.
За отсрочку по потребкредитам и кредитным картам банк начислит 2/3 от средней по рынку стоимости кредита на момент обращения. Среднюю стоимость кредита ЦБ рассчитывает каждый квартал.
Допустим, клиент, который получил кредит наличными сроком больше года на сумму 200 тысяч рублей, решил сегодня оформить кредитные каникулы. По данным Банка России, средняя ставка по таким займам сейчас составляет 23,2%. Значит на время кредитных каникул на оставшуюся сумму будет начисляться 15,5% (2/3 от 23,2%).
По ипотекам процент на время кредитных каникул меняться не будет. Если клиент платит по ставке 11%, то столько же будет начисляться во время отсрочки.
Как выплачивать долг после каникул?
Когда каникулы закончатся, заемщик будет выплачивать по кредиту стандартные ежемесячные платежи, их размер не изменится. Перед этим банк пришлет новый график платежей.
Срок кредита увеличится на время каникул, а проценты, которые набегут на сумму основного долга за время льготного периода, выделят в отдельный долг. К этой сумме приплюсуют штрафы и пени, если они были до начала каникул.
Правила погашения процентов отличаются для разных видов кредитов:
- Если основной долг был по кредитной карте, проценты и пени можно будет выплатить в течение двух лет равными ежемесячными платежами;
- По потребкредитам, автокредитам и ипотеке накопленный долг нужно будет погасить после всех плановых выплат, его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов;
- Предприниматели должны будут заплатить проценты, набежавшие за время каникул, вместе с основным долгом. Их просто приплюсуют. При этом размер платежей останется прежним, а срок выплат увеличится.
Есть ли еще подводные камни?
ЦБ утверждает, что кредитные каникулы никак не повлияют на кредитную историю заемщика. Тем не менее факт получения отсрочки будет зафиксирован в кредитной истории, то есть в будущем банки будут видеть, что клиент обращался за кредитными каникулами. Вряд ли это сильно испортит историю клиента, однако есть вероятность, что банки будут это учитывать.
Какие еще существуют легальные способы задержать выплаты по кредитам?
Кроме кредитных каникул, в России есть еще несколько мер поддержки, которые позволяют временно прекратить выплачивать кредиты.
- Ипотечные каникулы — аналог кредитных каникул, но только для ипотечных кредитов. Они предоставляются также максимум на полгода и один раз. Клиент может претендовать на ипотечные каникулы, если он попал в сложную финансовую ситуацию, например, потерял работу или получил инвалидность.
- Рефинансирование — это услуга, которая позволяет взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. При этом рефинансировать кредит можно и в том случае, когда платежи не вызывают сложностей. Например, если банк начал выдавать кредиты по более низкой ставке.
- Банки также предоставляют реструктуризацию кредитов по собственным программам — то есть изменяют условия выплаты займа для клиентов, оказавшихся в сложной ситуации. Как правило, это означает увеличение срока кредита и снижение процентной ставки. Кредитор также может конвертировать долг из иностранной валюты в рубли.
И много людей оформили отсрочки?
Всего с начала полномасштабной войны в Украине по июнь 2023 года банки реструктурировали примерно 1,406 миллиона кредитов (из 3,406 миллиона подданных заявок) на общую сумму 643,6 миллиарда рублей. Из них:
- 120,8 тысячи кредитов реструктурировали по программе кредитных каникул на общую сумму 54,8 миллиарда рублей (по 106‐ФЗ);
- 1,2 миллиона на 559,5 миллиарда рублей — по собственным программам банков;
- 8,9 тысячи на 29,2 миллиарда рублей — по программе ипотечных каникул (353‐ФЗ).
При этом отказы составили 58,7%, при этом их число постепенно растет, отмечает ЦБ.
Что такое отсрочка платежа
В затруднительной ситуации заемщик имеет право на отсрочку платежа. В договорах банки могут прописывать причины для подобного обращения. Если официально такая возможность не зафиксирована, то должнику нужно доказать плачевность финансового положения.
Отсрочка платежа
Не все события в жизни подвластны человеку. Случаются форс-мажорные ситуации: несчастье, увольнение, природные катаклизмы. Человек мог не рассчитать свои силы, как вдруг наступила черная полоса, и следом, конечно, близится срок выплаты по кредиту.
Ситуация может казаться неразрешимой, однако не стоит паниковать. Банки не заинтересованы в том, чтобы обращаться в суд из-за каждого должника. Списание и распродажа имущества, а также сотрудничество с приставами и судебными органами порой приводят к убыткам.
Лучше, чтобы заемщик сам погасил кредит. Поэтому в сложной ситуации стоит обратиться в финансовую организацию напрямую. Вместе с менеджером банка можно упростить погашение кредита.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Кто может получить отсрочку
Получить отсрочку или оформить кредитные каникулы, как еще называют многие, могут те, у кого доход снизился более чем на 30%. Такие поправки внесли в федеральный закон N 106-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .
Заемщик должен документально подтвердить, что в новых сложившихся обстоятельствах он не может выплачивать кредит.
Как получить отсрочку
Отсрочку по потребительскому кредиту финансовая организация одобряет не во всех случаях. Банки считают, что уважительными причинами являются:
- декретный отпуск по беременности и уходу за малышом до 1,5 лет;
- неожиданное сокращение или ликвидация компании, что привело к потере источника дохода;
- смерть кормильца;
- потребность в долгом лечении;
- природные катаклизмы, несчастные случаи.
Если причина долга – в потере постоянного дохода, то менеджер банка запросит документ о постановке на учет в центре занятости населения.
Если выяснится, что клиент уволился по собственному желанию, то организация может отказать в кредитных каникулах.
Как банк может отсрочить платеж по кредиту
Прежде чем согласиться на кредитные каникулы, вы должны понимать, что это за собой несет. Отсрочка не сокращает общее тело кредита, а перераспределяет денежные выплаты по сроку договора.
Заемщику потребуется выплатить такую же сумму, как и до отсрочки, только за меньшее количество времени.
После завершения льготного срока кредитная нагрузка может увеличиться. Поскольку к стандартным ежемесячным выплатам добавятся суммы, которые должник не внес во время кредитных каникул.
Банки могут предоставить отсрочку тремя способами.
- Кредитные каникулы для основного долга по займу.
Ежемесячный платеж состоит из двух частей: основного долга и процентов по займу. При аннуитетных платежах во время каникул платить нужно только за проценты. Этот вариант комфортен тем, кто закрыл больше половины займа.
С приближением окончания срока платежей размер основного тела кредита становится больше. Обычно в начале кредитного договора 50-90% в ежемесячной выплате составляют проценты.
Когда половина договора позади, соотношение меняется в сторону долга. Последний платеж по займу на 90% может состоять из погашения тела кредита.
Редко встречается дифференцированный график, при котором размер погашения основного долга в ежемесячном платеже одинаковый. По этой схеме сумма процентов уменьшается без остановки во время всего срока.
Важно помнить, что проценты начисляют на остаток тела кредита. Должник оформляет отсрочку и не закрывает основной долг, следовательно, процентов станет больше, чем при обычной схеме погашения.
- Банк может уменьшить размер ежемесячной выплаты.
Должник каждый месяц платит и по процентам, и по основному кредиту, но меньше, чем обычно. По такой схеме ежемесячный платеж сократится не существенно, но переплата по процентам окажется меньше. Поскольку тело займа понемногу, но погашается.
Чтобы не думать о переплате по процентам, вы можете взять товар в рассрочку, и сделать это выгоднее всего с картой «Халва».
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
- Полная отсрочка.
Финансовые организации редко дают полную отсрочку. Заемщику этот вариант также не выгоден. На остаток кредита будут начисляться проценты, но он не будет погашать ни проценты, ни сам кредит.
Заемщик может накопить деньги при полных кредитных каникулах, однако общий размер выплат к финалу каникул будет намного больше, чем до отсрочки.
Если вы просрочили выплаты и испортили свою кредитную историю, то это можно исправить благодаря Совкомбанку.
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Документы, подтверждающие наличие уважительных причин
Когда решение об отсрочке принято, необходимо написать заявление об этом и посетить банк. У кредитора есть пять рабочих дней, чтобы рассмотреть заявку и ответить заемщику.
Если заявление было написано из-за финансовых потерь на фоне пандемии, то это необходимо указать.
Подтвердить снижение доходов необходимо документами:
- 2-НДФЛ;
- больничный лист;
- свидетельство о признании безработным.
Банк вправе потребовать дополнительные документы. Вам также потребуется подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.
Чем отличается отсрочка платежа от постоплаты
Постоплата – это оплата услуги или товара после получения или выполнения.
Эту форму используют при купле-продаже, чаще в сервисной деятельности.
При работе с банком постоплата не используется, она применима лишь в рыночных отношениях. Предполагается, что продавцу нужно время на то, чтобы продать товар, который он получил у поставщика.
Отличие от рассрочки в том, что продавец платит за проданный товар, а в сумму выплат не входят проценты. Отсрочка в банке все-таки связана с выплатой процентов и основного долга.
Кто и как может получить кредитные каникулы в 2023 году
В конце мая правительство утвердило лимиты для получения кредитных каникул по ряду займов и ипотеке. Заемщики имеют право обратиться в банки за отсрочкой до 31 декабря 2023 года. Кому банк предоставит льготный период и для каких кредитов он действует — рассказывают «Известия».
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это один из вариантов реструктуризации долга, при котором заемщик на несколько месяцев освобождается от платежей. Для оформления отсрочки нужна уважительная причина: существенное снижение дохода, потеря трудоспособности или мобилизация. Эта мера позволят обойтись без санкций от банка и сохранить положительную кредитную историю.
Как правило, в этот период банк продолжает начислять проценты по кредиту, но вносить платежи необязательно. После завершения кредитных каникул размер ежемесячного платежа остается прежним, а срок выплаты продлевается на срок, необходимый для погашения всей суммы долга.
Правила оформления кредитных каникул в 2023 году
Механизм кредитных каникул был введен в 2020 году из-за угрозы распространения коронавируса и возобновлен в марте 2022 года. Тогда право на кредитные каникулы получили граждане, чей доход упал после введения санкций, а с началом мобилизации — все участники спецоперации.
Сейчас есть три варианта: ипотечные каникулы по общим правилам, антикризисные кредитные каникулы и кредитные каникулы для участников СВО. Кредитные каникулы распространяются на заемные средства, которые были выданы до 1 марта 2022 года. При этом учитывается начальная сумма кредита, а не текущий долг. Льготный период займа составляет до шести месяцев.
Кто может получить кредитные каникулы в 2023 году
Отсрочку, в частности, могут получить индивидуальные предприниматели, граждане по ипотечным и автокредитам, если их доходы упали минимум на 30% по сравнению с прошлым годом на момент подачи заявки. Условия и порядок оформления каникул в зависимости от вида кредита несколько отличаются.
Так, для ипотечников обязательным условием является кредит, взятый на строящееся или единственное жилье. Однако если, помимо этой квартиры, на заемщика оформлено другое жилье, то получить отсрочку нельзя.
Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. В Москве это 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, по остальным регионам России — 3 млн рублей.
По автокредитам начальная сумма не должна превышать 700 тыс. рублей, для ИП — 350 тыс. рублей, по потребительским кредитам — 300 тыс. рублей, а по кредитным картам — 100 тыс. рублей. Что важно, антикризисные каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов при условии отсутствия ипотечных обязательств перед банком. Например, если у заемщика несколько кредитов, он может запросить отсрочку по каждому из них.
Кредитные каникулы для мобилизованных и участников СВО
Особые условия действуют для мобилизованных и других участников спецоперации. Кредитные каникулы распространяются на все их кредиты и займы, которые были оформлены до начала участия в СВО, включая ипотеку, кредитные карты и микрозаймы. При этом размеры кредитов и их количество значения не имеют.
Особенность кредитных каникул для этой категории заемщиков также заключается в том, что отсрочка предоставляется не на полгода, как для остальных, а на весь срок службы по контракту или участия в спецоперации. Плюс еще 30 дней дается по завершении службы.
Как оформить кредитные каникулы в 2023 году
Чтобы оформить отсрочку, понадобится заявление в банк с указанием причины, по которой понадобились каникулы, даты их начала, длительности и приемлемого платежа. Помимо заявления, надо предъявить документы, подтверждающие наличие оснований для кредитных каникул. Это может быть справка о доходах, больничный, справка о постановке на учет в центре занятости, свидетельство о рождении ребенка.
Для граждан, на которых оформлен ипотечный кредит, также понадобится выписка из Росреестра.
Участники спецоперации могут подать заявление кредитору лично, либо другим способом, прописанным в договоре, например, по электронной почте. К нему нужно приложить выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата. Либо попросить банк самостоятельно запросить данные от Министерства обороны, которые получает налоговая служба.
Согласно разъяснениям Центробанка, если военнослужащий не может сам подать документы, это могут сделать его родственники на основании документов, подтверждающих родство, или любой другой человек по доверенности.
Может ли банк отказать в кредитных каникулах
Если соблюдены все условия, предусмотренные законом для предоставления отсрочки, то банк не может отказать в кредитных каникулах. Другие варианты рефинансирования кредита могут быть предложены только в том случае, если заемщик не подходит под установленные критерии. Но это решение уже находится на усмотрении банка.
Кредитные каникулы для физлиц в 2022 году: как получить отсрочку платежей на 6 месяцев
С марта 2022 года заемщики могут обратиться за кредитными каникулами. Закон об этом уже подписан и вступил в силу. При снижении дохода более чем на 30% можно до полугода не вносить платежи — независимо от согласия банка. Неустойка, штрафы и взыскание на предмет залога грозить не будут, кредитная история не испортится.
Для отсрочки есть ограничения, и она не бесплатная. Вот инструкция, как все оформить и почему это может быть рискованно.
Основные условия кредитных каникул в 2022 году
Вот когда и как можно использовать отсрочку по новому закону:
- Снижение дохода заемщика более чем на 30%.
- Размер кредита не больше установленного лимита.
- В тот же период не используются ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
- Кредит выдан до 1 марта 2022 года.
- Срок и ставка кредита по договору не имеют значения.
- Заявление отправлено до 30 сентября 2022 года.
- За время каникул начисляются проценты.
- По одному договору можно взять только один льготный период в 2022 году.
Подробности — в статье.
Что такое кредитные каникулы
Это льготный период до 6 месяцев, в течение которого заемщик может на выбор:
- вообще не вносить платежи по кредиту;
- уменьшить платежи до приемлемого размера.
Такая отсрочка предоставляется по требованию заемщика — согласие банка получать не нужно. Льготный период — это не реструктуризация, а норма федерального закона.
В 2019 году появились ипотечные каникулы — это отсрочка платежей только для ипотеки, если заемщик в трудной жизненной ситуации. Закон продолжает действовать на тех же условиях, это отдельная норма.
В 2020 году были введены кредитные каникулы и для других кредитов — не только ипотечных. Срок их действия уже прошел, но 8 марта такая возможность снова появилась.
При каком доходе можно получить отсрочку по кредитам
Отсрочка предоставляется заемщикам при снижении дохода более чем на 30%.
Считать надо так:
- Считаем среднемесячный доход за 2021 год.
- Сравниваем его с доходом за месяц до месяца обращения. При обращении в марте 2022 года нужно взять доход за февраль. Если доход снизился в марте, заявление можно подать только в апреле.
- Если снижение составило более 30%, можно использовать кредитные каникулы.
Других условий относительно дохода нет. Например, ипотечные каникулы по закону 2019 года можно получить и без снижения дохода — при длительном лечении или безработице. Для потребительских кредитов в 2022 году такие условия не применяются.
Для каких кредитов действует льготный период
Кредитные каникулы предоставляются только по кредитным договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.
Максимальный размер кредита
| Вид кредита | Сумма по договору |
|---|---|
| Ипотека в Москве | 6 000 000 ₽ |
| Ипотека в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке | 4 000 000 ₽ |
| Ипотека в других регионах | 3 000 000 ₽ |
| Потребительский кредит для физлиц | 300 000 ₽ |
| Автокредит с залогом машины | 700 000 ₽ |
| Кредитная карта | 100 000 ₽ |
Максимальный размер кредита
| Вид кредита | Сумма по договору |
| Ипотека в Москве | 6 000 000 ₽ ₽ |
| Ипотека в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке | 4 000 000 ₽ |
| Ипотека в других регионах | 3 000 000 ₽ |
| Потребительский кредит для физлиц | 300 000 ₽ |
| Автокредит с залогом машины | 700 000 ₽ |
| Кредитная карта | 100 000 ₽ |
Учитывается не остаток долга на дату обращения, а сумма кредита, указанная в договоре. Если автокредит брали на 800 000 ₽, а выплатить осталось 300 000 ₽, кредитные каникулы взять не получится.
Для ипотечных каникул лимит другой — 15 000 000 ₽. И причин для льготного периода гораздо больше.
Как начисляются проценты за время отсрочки
Кредитные каникулы не бесплатные. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.
Проценты в период кредитных каникул
| Вид кредита | Ставка |
|---|---|
| Ипотека | По условиям договора |
| Другие кредиты | 2 / 3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ |
Проценты в период кредитных каникул
| Вид кредита | Ставка |
| Ипотека | По условиям договора |
| Другие кредиты | 2 / 3 среднерыночной стоимости по данным ЦБ |
Как погашать кредит во время каникул
Если заемщик выбрал отсрочку, можно вообще не платить.
Если в требовании указано уменьшение платежей, нужно вносить эту сумму. По желанию можно завершить льготный период досрочно или платить больше. Эти суммы пойдут на погашение основного долга.
Как платить после завершения каникул
После льготного периода платежи нужно вносить по обычному графику в том же размере. При этом срок кредита продлевается на время отсрочки. Когда платежи по обычному графику будут погашены, нужно внести отсроченные суммы с процентами. Для ипотеки и потребительских кредитов схема учета процентов различается.
По кредитной карте отсроченные платежи нужно внести равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после окончания льготного периода.
Заемщику считать не придется. Банк составит и пришлет новый график.
Как оформить кредитные каникулы в 2022 году
Нужно подать заявление с требованием предоставить льготный период — в тот банк, что выдал кредит. Это можно сделать письменно, по телефону или онлайн, уточните в банке.
Срок — до 30 сентября 2022 года включительно. Льготный период — до 6 месяцев.
К заявлению можно сразу приложить документы, которые подтверждают снижение дохода, но, в отличие от ипотечных каникул, это не обязательно. Банк сможет сам все проверить, а при необходимости запросит у заемщика недостающие сведения. Направляя требование, вы автоматически соглашаетесь на запрос сведений из ФНС и ПФР.
Сроки рассмотрения требования
| Процесс | Срок |
|---|---|
| Проверка заявления и подготовка нового графика | 5 дней |
| Запрос документов у заемщика | 60 дней после обращения |
| Предоставление документов по запросу банка | 90 дней после обращения |
Сроки рассмотрения требования
| Процесс | Срок |
| Проверка заявления и подготовка нового графика | 5 дней |
| Запрос документов у заемщика | 60 дней после обращения |
| Предоставление документов по запросу банка | 90 дней после обращения |
Если банк не запросил документы в течение 60 дней, значит, каникулы одобрены.
Может ли банк отказать в льготном периоде
Да, но только если при проверке выяснится, что условия для льготного периода не соблюдаются: например, не подтвердилось снижение дохода или превышена максимальная сумма. В этом случае льготный период аннулируется и у заемщика возникает просрочка. Банк вправе начислить за этот период неустойку и штрафы.
Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение 5 дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.
Если все условия соблюдаются, отказать в льготном периоде кредитор не может.
Посоветуйтесь с банком
Перед требованием о предоставлении кредитных каникул лучше посоветоваться с банком насчет отсрочки или реструктуризации. Кредитор может предложить свой вариант для комфортного погашения долга в сложной ситуации.
Это снизит риск отказа и штрафов после проверки. А право на кредитные каникулы сохранится на будущее.
Если в 2020 году использовались кредитные каникулы
Кредитные каникулы можно использовать еще раз, даже по тому же договору. Новый льготный период нельзя применить только для ипотеки, по которой в это же время действуют ипотечные каникулы.
Если по тому же договору использовались ипотечные каникулы
Можно оформить и кредитные каникулы по новому закону. Главное — не в один и тот же период, а последовательно.
Как каникулы отразятся на кредитной истории
Рейтинг не снизится, но информация о предоставлении льготного периода будет зафиксирована. В будущем это может повлиять на одобрение заявок.
Новости, которые касаются всех, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @tinkoffjournal.
Как всегда на бумаге вроде и неплохо, но на деле. Допустим, я зарабатывал 50000 и мне этого хватало впритык на жизнь и погашение кредита. После 24.02 в магазине придётся оставить до 30% больше денег. А если моя жизнь или работа зависит от покупки техники, там и того больше. И получается, что хоть я являюсь пострадавшим от спецоперации финансово, никакие отсрочки не положены — извольте кушать на треть меньше.
250 тысяч это какой-то прикол?
Павел, это не прикол, это постановление правительства. По большим кредитам не будут давать каникулы, иначе банки сразу лишатся большого количества денежных поступлений и обанкротятся. Можно лишь сказать заёмщикам "ну не надо было брать в долг так много". Власть заботится о банках в первую очередь.
Ликуют микрозаймовые должники, у них каждый договор меньше 250 тысяч. При этом общий долг может улетать за миллион. И по всем договорам каникулы.
Андрей877, это очередная шляпа, если по честному
Андрей877, уже до 300 подняли! Может и до моих миллонов доберется.
Павел, это для бабушек пенсионерок, тоесть ни для кого
Потребительский кредит для физлиц 250 000 Р — эх, не смогу воспользоваться, брал 1.5 миллиона. Жаль, рассчитывал на это
Денис, да-да
250к это нынче меньше 1 iPhone ��
По сути для многих это никакая не помощь, до 250 тр.? А у кого сумма больше, те, что не люди? Как им выживать, тем более после потери работы. Для кого законы?
Классно придумали, на момент 2019 года цены на недвижимость другие были. А сейчас найди в Питере за 3-4 миллиона жилье. У меня 7 миллионов за 3шку, держись как хочешь. Долг 3 миллиона, поможем, ведь трудно 30 т.р. платить, а 7 миллионов долг платить по 58 т.р. , бери где хочешь.
Как всегда нам по телевизору наговорили как всё замечательно, а по факту только хуже
Александра, будете платить по старой схеме — просто срок вашей ипотеки увеличат на пару лет.
Marat, чушь не несите .Увеличат срок на срок каникул, не пугайте народ своей безграмотностью
:, Просто 50000 до военной операции на Украине, и 50000 сейчас уже разные деньги. Цены возросли от 10 до 100% как на продукты, так и на прочие необходимые для жизни товары. То есть прямо можно говорить о падении платежеспособности каждого заемщика, но хитро..ные банкиры и тут практически не страдают, по сути предоставив временную отсрочку платежей только для тех, кто лишился работы из-за санкций, а это очень небольшая группа людей, ну а остальным придется либо затянуть пояса либо зарабатывать больше
Дмитрий, Чтобы посчитать потерю дохода, нужно знать инфляцию за нужный период — показатель роста цен на все товары и услуги в России.
Так, при зарплате 30 000 р и инфляции 1,17% в феврале, потеря дохода за февраль составит 351 рубль (30 000 р минус 1,1% от этих 30 000)
За год потеря дохода больше.
В 2021 году все цены в совокупности выросли на 8,4%. И за прошедший год при зарплате 30 000 р в месяц была потеряна одна зарплата (30 240 р). Каждый месяц потеря дохода составляла 2 520 рублей.
Более того, такие потери несут и те, у кого кредитов вовсе нет, и те, кто находится на стадии банкротства.
Понятное дело, что всегда тяжелее всех именно вам, но стоит понимать, что в мире существует достаточно много других людей, которые также хотят жить и купаться в море денег.
За неделю с 24 февраля, инфляция выросла на 2.2 %, это по данным Росстата. И сейчас прет, неужели Вы в магазины не ходите? Откуда у вас такие данные? Надо владеть информацией
Игорь, Вы бы поинтересовались регионом что ли.. Я могу аналогичный вопрос задать и Вам.
Только что был в магазине, молоко подорожало на 4 рубля и стало стоить 59, хлеб по старой цене, овощи и фрукты по старой, применяя сезонность ценообразования, кило колбасы вареной свино-говяжьей 300-400 рублей (старая цена, зависимость от производителя), колбаса копченая свино-говяжья от 400-х рублей (я беру нормальные "мясные" колбасы, ибо есть и за 180 кг). Сахар 50-80 р за кг, соль 8-10 р за кг, крупа гречневая 60-100 за кг (есть производители по 300), рис круглозерный 60-150 за кг, крупа манная 80 р за кг, макароны от 45 р за 500 грамм.
Давайте также остановимся на моменте выбора предпочтений: меня вполне устраивают макароны отечественного производства, если кому-то нравится кушать макарошки из Germany, Italy, France, то я считаю это сугубо индивидуальным выбором, который никак не связан с политической обстановкой и инфляцией.
Я бы мог согласиться с покупкой техники, которая действительно подросла в цене, но снова обращаюсь к аналогам "брендов". Меня может устроить звонилка от "Сяоми" за 10-20 к рублей, вместо яблока за 80-200 к рублей, меня устраивает ЭВМ "Делл" для офисной работы, условный "Ирбис", "Дигма" вместо мака. И т.д. и т.п.
Как мы видим, вопрос выживания не стоит, а только предпочтений и выбора комфортности. Ну, господа, а вы, когда на свет выходили, чего ждали? Да, порой приходится поужаться в своих хотелках на благо общей нации, или просто в связи с обстановкой.
Фуфло. Особенно смешно выглядит рекомендация посоветоваться с банком.
Обращался в Сбербанк. Хоть что-нибудь, реструктуризацию, отсрочку, каникулы — им пофиг. Отказывают без объяснения причин.
А без объяснения, видимо потому что за людей не считают.
А мне тоже пофиг, я просто с апреля перестану платить ипотеку и все.
А придут квартиру забирать перестреляю всех, кто меняется.
Павел, лол, открой новости, посмотри, таких как ты уже на бутылочку правосудия усадили, плюс общественное порицание, не ты первый, не ты последний. Тебе лично что сделал какой-нибудь левый пристав-исполнитель? Такой же человечек в огромном механизме с зарплатой 35 к? А именно он придёт к тебе за хатой, и ты будешь его стрелять, гений? Ну запасайся вазелином, желательно сразу всё смазать впрок.
:, Да пошел ты, умник!
Павел, да-да, что ещё ожидать от "вечно недовольного потребителя". Тут так-то можно уже приплести распространение экстремизма/призывов к насилию с использованием сети "Интернет", советовали бы притормозить, пока есть время))
черт побрал Т9.
Я имел ввиду:кто сунется.
Павел, таких как мы уже полРоссии, возможно до нас уже некому идти будет, если конечно они не идиоты!
Павел, по вашему, если у меня кредит на 1 млн, то я богатое ворье и олигарх? Збс логика!
Сергей, у меня кредитов на 3800 тыс руб, и это всего лишь сарказм.
Кому-нибудь вообще одобрили кредитные каникулы? есть тут такие?
Алекс, в 20 году не плохо одобряли банки , Альфа банк до сих пор каникулы даёт и давал на протяжении года , я уже третий раз оформляю у них по одному договору , не плачу платежи 3 мес , 2 месяца проплатила и опять дали на 3 мес
Алекс, мне одобрили по двум кредитам, на 150т и 135т на 3 месяца.
Алекс, присоединяюсь к вопросу
Elza, так это понятно, не только по Тинькофф а по всем банкам такая схема работает, очередной равзодняк)
На банк Тинькофф 106 ФЗ не распространяется?
Нет не каких канакул кредитных.Болел ковидом не предоставили каникулу эти теперь вылезти не могу из процентов .ВРАНЬЕ ВСЕ ЭТО ,ТАК КАК НА РАСМОТРЕНИИ БАНКА ,ПРЕДОСТАВИТЬ ВАМ КАНИКУЛЫ ИЛИ НЕТ .ТАК СКАЗАЛИ В ЦЕНТРАЛЬНОМ БАНКЕ РФ . ЗВОНИЛ ДАЖЕ ИМ .
Сегодня обратился в Русский Стандарт (очень символично). Там у меня кредит на 200к, по всем условиям подхожу…. Оставил заявку в офисе, мне перезванивают и говорят:
У вас не потребительский кредит, а кредитная линия! Она приравнивается к кредитной карте и там лимит до 100к, вы не проходите!
Я оформлял кредит наличными, а не кредитную карту…
Можете дать разъяснения, какие кредитные продукты подходят под пункт до 200 тыс и как мне договориться с банком.
Балыкчы, напишите в Тинькофф официальное обращение с просьбой уволиться.
Это какой-то новый уровень смехопанорамы?Как связан какой-то левый челик в комментариях с работой на том ресурсе, где он размещает левый комментарий?)
Ну давай уволюсь, че уж. но только после письменного обращения по факсу, либо почтой заказным 1 класса с уведомлением и описью вложения, договорились?
Статейка то хороша, а вот звонить пробовали или написать в банк?
Здравствуйте! Учитываются ли пособия в качестве доходов?
Ирина, да, учитываются.
23 глава Налогового кодекса РФ, а также Постановление Правительства РФ №512 от 20 августа 2003 года
фывфыв, если у вас есть прописка, значит, можете претендовать на часть жилого помещения по месту прописки, соответственно, это не является единственным жильем.
По общему правилу под единственным жильем понимается жилое помещение, которое является для гражданина и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания.
То есть, если в одном месте прописка, а на второе помещение зарегистрировано право собственности за Вами, либо владеете долей в помещении, то это не единственное жильё.
Tribunal, Согласен полностью, ведь жизненно необходимо взять в кредит телевизор, смартфон предпоследнего поколения, игровой ПК, приставку, одна знакомая даже просила занять денег на маникюр.
И практически никто в реальности не брал кредиты на действительно жизненно необходимые вещи, типа того же образования. Ипотеку в счёт не беру, как правило, те, кто берёт ипотеку платят и не воют, и выплачивают в два раза быстрее срока. Ну, у каждого, конечно, свой круг общения, быть может кто-то расскажет, как его друзья берут хлеб в рассрочку.
С голубых экранов нам льют красивые песни о том, как легко и просто живется в мире технологий, где так легко взять деньги в кредит. Я не берусь предположить, что у тех людей в головах происходит, но, судя по всему, розовые очки с них можно только сдернуть.
Подскажите, я официально в декрете. Т е мои дозоды, детские выплаты не облагаются налогами, т. е справку о доходах не дают в фнс. Смысла и нет. Как мне быть если доход упал, и кредитные каникулы необходимы.
Евгений, обратитесь в банк ,
Балыкчы, LOL, что?
Причём здесь зомбоящик, гений?
Я ниже в комменте привел цены из моего магазина местного, причем не одного, а в совокупности. А как же тогда считать уровень инфляции, если нельзя верить офиц. статистике??
В интернетах читать комменты балыкчы?
Ну если просишь, то уволюсь, кек.
Всё, рапорт написал, меня избили палками, я тут больше не работаю, доволен? )) Всё ради народа)
"как эти бандеровцы подлизываясь тинькоффу вредите своему же народу. " — я даже не в состоянии оценить данный перл в силу отсутствия минимального соответствия формы и содержания к восприятию человеческим мозгом, да хоть чем, что бы могло быть у человека.
KSANNA666, Во-первых, речь идёт о доле, которая зарегистрирована за человеком. То есть, сама прописка не даёт человеку права претендовать на часть жилого помещения, но она устанавливает право человека на пользование недвижимым имуществом, частью в нем, что подразумевает само собой право на проживание. Соответственно, у человека существует право пользования, право владения он не имеет.
Во-вторых, Вы ведь в России проживаете? Откуда тогда такая информация, что могут выписать "без его ведома"? Странное у Вас представление о гарантии конституционных прав и свобод личности, в частности, права на жилище. Нет, без ведома зарегистрированного человека его выписать нельзя. Это происходит либо по обоюдному согласию, либо в судебном порядке. Понимаете, что для судебного порядка присущ спор? 1 инстанция рассматривает спор по существу, то есть у родителей должны быть какие-то доводы и доказательства, в пользу которых суд способен принять решение о выселении гражданина из квартиры, например, доказательства факта непроживания сына/мужа в указанной квартире в реальности.
В-третьих, речь шла именно о понятии "единственное пригодное для проживания жильё", Вы, либо Ваш муж имеет право проживать по месту регистрации. Таким образом, логично предположить, что лишено смысла сохранение за должником собственности, в которой он не зарегистрирован, либо доли в этой собственности, если там зарегистрированы несовершеннолетние дети. Суд рассмотрит так, что место регистрации предполагает факт проживания по указанному адресу, пока не доказано иное. Итак, резюмируем по данному пункту: наличие регистрации в жилом помещении служит доказательством наличия пригодного для проживания жилого помещения, в связи с чем, имущество должника в виде иной недвижимости, зарегистрированной в собственности, будет обращено к взысканию (обращаю внимание: я говорю о недвижимости, имеющейся помимо жилья по месту регистрации!) В данном случае, я бы посоветовал выписаться из такой квартиры и получить регистрацию в своей собственности, дабы не лишиться её.
В-четвёртых, не стоит забывать о праве наследования имущества, особенно, когда семейные, родственные отношения не прекращены (лишение родительских прав, к примеру). Это так, в качестве бонуса, после смерти наследодателя, наследниками первой очереди по закону являются супруг, дети, родители наследодателя.
Marat, не совсем верно, проценты не за пропуск платежа, а проценты по пониженной ставке, то есть на время каникул предоставят более низкий процент, его тоже нужно будет выплачивать, а остальная часть останется неизменной, лишь увеличат срок ипотеки. Грубо говоря, так. Срок ипотеки увеличивается на период каникул, во время каникул более низкая процентная ставка, после окончания каникул работает старая схема.
Ольга, как правило кредитные каникулы предоставляются клиентам , которые не допускают просрочек
Михаил, посмотрите первый пункт правил: https://journal.tinkoff.ru/comments-rules/. Контакты мы убрали
Если проценты начисляются , то по факту через полгода например у меня есть кредит по 8 тыс. в месяц ,мой долг по кредитной карте будет 48 тыс , там так с минусом и отражается + ещё и основной долг, я пользовалась по договоренности с банком внесением миним. платежа и 2 месяца платила 3 тыс. вместо 8. , в итоге после 2 месяцев такой оплаты у меня помимо долга основного образовался долг перед банком в 10 тыс. (то что они мне уступали по 5 тыс. каждый месяц). И в каком месте это каникулы? Каникулы предполагают отдых, а не увеличение кредитной нагрузки по окончанию таких каникул. Идёт подмена понятий. Я считаю кредитные каникулы- это должно быть замораживанием начислений процентов и сдвиг графика выплат на полгода. А не так -ты полгода не платил,а теперь давай всё это оплачивай-ух ты сколько ты нам должен! Мы кстати и проценты тебе накрутили.