Изменились правила определения коэффициента «бонус-малус»
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – одна из величин, используемых страховщиками для определения суммы, которую собственник автомобиля ежегодно должен выплачивать по договору ОСАГО.
Страховщики по ОСАГО не могут определять этот коэффициент самостоятельно. Он устанавливается Центральным Банком РФ. При этом КБМ не учитывается для КАСКО, где страховщики самостоятельно определяют сумму страховых платежей и порядок их расчета.
Как рассчитывается цена полиса ОСАГО?
Расчет производится по формуле: ОСАГО = БЗ х КВС х КБМ.
БЗ (базовое значение) – это индивидуальные факторы использования транспортного средства, с которыми можно ознакомиться на сайте Российского союза автостраховщиков или узнать у представителей страховых компаний. КВС (возраст и стаж водителя) и КБМ (коэффициент «бонус-малус») в совокупности составляют понятие класса водителя. Он является важным показателем при расчете стоимости полиса ОСАГО.
Зачем ввели коэффициент «бонус-малус»?
Страхуя ответственность водителей, страховщики несут риски, ведь человек, например, может попадать в ДТП слишком часто. Чтобы эти риски компенсировать и заодно побуждать граждан водить более аккуратно, был введен КБМ. Это система скидок для водителей, которые не попадают в аварии. При этом КБМ предусматривает увеличение страховых платежей для тех, у кого на счету много ДТП. Но это вовсе не наказание для неосторожных водителей. При ДТП страховщик несет значительные расходы, и увеличение суммы страховых платежей призвано их компенсировать.
Как рассчитывается КБМ?
Основная величина, используемая при расчете КБМ, – количество страховых возмещений, вне зависимости от их размера. Но считается, что после одного ДТП было выплачено одно возмещение, даже если их было больше, например, когда несколько пассажиров потребовали компенсации за вред, причиненный их здоровью.
При определении КБМ учитываются случаи возмещения с 1 апреля года, предшествующего расчету, до 31 марта года, в котором производится расчет. То есть в 2019 г. не будут приниматься во внимание возмещения по ДТП, которые были произведены в марте 2018 г. и ранее. Прежде КБМ рассчитывался иначе. Новые правила вступили в силу 1 апреля этого года.
Когда водитель впервые оформляет ОСАГО, его КБМ равняется 1. Он оплачивает страхование в базовом размере. В следующем году его КБМ будет рассчитываться на основании количества страховых возмещений за прошедший год, а также предыдущего КБМ. Для расчета КБМ существуют специальные таблицы, содержащиеся в Указании Банка России 1 .
Для расчета КБМ необходимо знать количество страховых возмещений за предыдущий год.
№ п/п | КБМ за предыдущий год | КБМ за текущий год в зависимости от количества страховых возмещений | ||||
---|---|---|---|---|---|---|
0 возмещений | 1 возмещение | 2 возмещения | 3 возмещения | больше 3 возмещений | ||
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
2 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
3 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
4 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
5 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
6 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
7 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
8 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
9 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
10 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
11 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
12 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
13 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
14 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
15 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
16 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Если страховые возмещения по вине водителя не выплачивались, то КБМ понижается. Сумма страховых взносов становится для водителя меньше. Это правило можно разобрать на примере.
Предположим, что водитель в 2019 г. впервые оформляет ОСАГО. Его КБМ равен 1. Он уплачивает базовые страховые взносы. За год по его вине было выплачено одно страховое возмещение. С 1 апреля 2020 г. его КБМ составит 1,55. Он должен будет выплачивать страховые платежи в полуторном размере. Если за этот год он не попадет в ДТП, то его КБМ с 1 апреля 2021 г. станет 1,4. Сумма платежей уменьшится.
Минимальный размер КБМ составляет 0,5. То есть при безупречном вождении человек платит только половину базовой суммы. Максимальный КБМ составляет 2,45.
Как рассчитывается КБМ, если в страховку включено несколько человек?
С 9 января этого года в правила определения КБМ были внесены изменения, и расчет коэффициента на 1 апреля был произведен по-новому. Так, изменения коснулись случаев, когда в страховку включено несколько человек. Если договор ОСАГО заключен с несколькими водителями, то общий коэффициент «бонус-малус» равен максимальному КБМ, который был рассчитан для каждого страхователя отдельно. Если договор заключен в отношении неограниченного круга лиц, то КБМ всегда равен 1. По ранее действовавшим правилам коэффициент определялся на основании КБМ собственника автомобиля.
Как узнать свой КБМ?
Сведения о КБМ каждого водителя и его классе содержатся в Автоматизированной информационной системе ОСАГО (АИС ОСАГО), ведение которой осуществляет Российский союз автостраховщиков. Эти сведения открыты, и их может получить любой желающий. Например, их можно запросить в АИС ОСАГО, если необходимо проверить свои данные или оформить договор ОСАГО в отношении нескольких лиц, для чего потребуется их КБМ.
Проверить свой КБМ можно на официальном сайте РСА.
Что делать, если не получилось узнать КБМ?
Как показывает практика, при использовании АИС ОСАГО у водителей периодически возникают затруднения. Часто человеку не удается получить сведения из-за ошибочно введенных данных. При проверке КБМ необходимо использовать данные именно из страхового полиса, так как они могут расходиться с теми, что указаны в паспорте транспортного средства.
Как быть, если КБМ рассчитан неверно?
Ошибка в расчете КБМ повлияет на размер страховых платежей. В таком случае нужно подать в Российский союз автостраховщиков заявление об исправлении сведений, содержащихся в АИС ОСАГО.
Перед этим необходимо запросить у своего страховщика информацию о страховых возмещениях за предыдущий год. Эти сведения или письменный отказ в их предоставлении нужно приложить к заявлению. В заявлении должны быть указаны данные водителя: Ф.И.О., дата рождения, серия и номер водительского удостоверения и полиса ОСАГО. Претензия может быть направлена обычной почтой или на адрес электронной почты, указанный на сайте РСА.
В случае отказа в изменении КБМ водитель может подать в суд исковое заявление. В суде можно использовать документы, которые ранее были получены у страховщика для подачи заявления в РСА. Также нужно будет предоставить полис ОСАГО и справки о ДТП за предыдущий год.
Стоит иметь в виду, что соблюдение претензионного порядка не является обязательным. То есть водитель может сразу обращаться в суд без подачи заявления в Российский союз автостраховщиков. Однако порой направление претензии в РСА является более целесообразным, так как это позволяет сэкономить время и средства.
1 Указание Банка России от 4 декабря 2018 г. № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Новые тарифы ОСАГО
Принцип, по которому страховщики рассчитывают стоимость полиса, остался прежним. Поэтому сначала расскажу, как ее считают. Стоимость складывается из базового тарифа, умноженного на различные коэффициенты. Если тариф больше 1 — стоимость увеличивается, если меньше — снижается.
Цена полиса = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС , где
ТБ — базовый тариф. Он свой для каждого вида транспорта. Страховые компании могут менять базовый тариф, но оставаться в пределах коридора, установленного Центробанком. Например, до поправок стоимость базового тарифа для владельца частного легкового автомобиля составляла от 3432 до 4118 ₽.
КТ — территориальный коэффициент. Зависит от того, в каком регионе зарегистрирован собственник автомобиля. До принятия поправок КТ в Московской области был 1,7, в Челябинске — 2,1, а в Севастополе — 0,6. В крупных городах коэффициент всегда выше, чем районных центрах и небольших поселениях.
КБМ — коэффициент «бонус-малус». Зависит от истории страховых случаев владельца в прошлом. За безаварийный год страхователь получает скидку 5%, и его коэффициент снижается на 0,05. За 10 лет безупречной езды автомобилист достигает минимального значения КБМ — 0,5.
За аварии коэффициент надбавляют, но надбавка идет быстрее. Если страховщики возмещали за вас убытки по ДТП, к следующему полису они добавят коэффициент 1,4. Но учитывают только случаи, когда авария произошла по вине владельца полиса. Если в ДТП виноват другой водитель, коэффициент не повышают. Максимальный КБМ равен 2,45.
Для начинающих водителей КБМ равен 1. Если в страховку вписывают несколько водителей, при расчете стоимости полиса учитывают КБМ водителя с максимальным результатом. В полисе без ограничения списка допущенных водителей коэффициент равен 1,87.
КВС — коэффициент по возрасту и стажу водителя. Чем ниже возраст водителя и меньше стаж, тем КВС выше.
Коэффициент бонус-малус
Каждый водитель в России для управления транспортным средством должен оформить ОСАГО — обязательное автострахование. Стоимость полиса для автовладельца зависит от его страховой истории: чем меньше аварий на счету, тем дешевле обходится покупка страховки.
При расчете стоимости полиса страховщики используют несколько коэффициентов, в том числе бонус-малус. Что такое КБМ, как его определить и как он влияет на страховку, разобрался сотрудник сервиса Бробанк.
- Что такое КБМ в страховке ОСАГО
- Как определить коэффициент бонус-малус
- Таблица минимального и максимального КБМ в 2023 году
Что такое КБМ в страховке ОСАГО
КБМ — это коэффициент бонус-малус, который применяют при расчете страхового тарифа для обязательного страхования автогражданской ответственности. Он указывает на степень риска, связанного с водителем, и его опыт управления транспортным средством.
Показатель отражает историю вождения водителя и влияет на размер страховой премии:
- Если у водителя низкий КБМ, значит, что он соблюдает ПДД и не допускает серьезных нарушений. Поэтому страховая премия для него будет ниже.
- Если же у водителя высокий КБМ, это может означать, что у него были нарушения правил дорожного движения или аварии. Соответственно, ему придется платить за страховку больше.
Такая методика расчета позволяет страховщикам точно оценивать риски и устанавливать справедливые страховые тарифы для каждого водителя. Страховые компании используют информацию из базы Российского союза автостраховщиков — РСА, которая содержит данные о водителях и их страховом стаже.
Коэффициент бонус-малус напрямую влияет на стоимость страховки. Помимо КБМ, ОСАГО учитывает коэффициенты:
- территориальный — определяют по региону регистрации автовладельца,
- мощность двигателя — определяют по мощности двигателя авто,
- возраст и стаж — зависит от возраста и стажа водителя,
- сезонность — зависит от времени года использования ТС.
Для расчета стоимости полиса ОСАГО последовательно перемножают базовый тариф на коэффициенты. Изучить предельные размеры страховых тарифов можно в Указании Банка России от 08.12.2021 N 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Итоговая формула будет выглядеть так:
Стоимость полиса = Базовый тариф * Территориальный тариф * КБМ * Коэффициент возраста и стажа * Количество водителей * Мощность * Срок использования авто.
Как определить коэффициент бонус-малус
КБМ — это своего рода поощрение водителя за аккуратное вождение. Коэффициент бонус-малус может быть равен 1 или меньше 1:
если водитель не нарушает правила дорожного движения, и у него минимальный риск и опыт вождения, КБМ будет равен 1,
если же водитель часто нарушает правила, и у него большой опыт ДТП и другие риски, КБМ установят выше 1.
Свой КБМ можно проверить на сайте РСА — российском союзе автостраховщиков. Перейдите на сайт, найдите раздел «Проверить КБМ» и введите свои данные для расчета.
Проверить свой КБМ можно на сайте РСА
Размер базовых тарифов для разных категорий автомобилей и коэффициенты, в том числе КБМ, регулирует Центральный банк РФ. Показатели страховых тарифов перечислены в Приложении 1 к Указанию Банка России от 08.12.2021 №007-У.
Коэффициент присваивают водителю ежегодно с 1 апреля. Это значение действует до 31 марта следующего года. Если в полис вписано несколько водителей с разными КБМ, для расчета стоимости полиса используют максимальный из них.
Таблица минимального и максимального КБМ в 2023 году
С 1 апреля 2022 года Банк России заменил старые коэффициенты на новые классы КБМ. Теперь для аккуратных водителей КБМ стал значительно ниже, для аварийных водителей — выше. При первом получении прав показатель равен 1,17.
Теперь коэффициент определяют по классу водителя. Водителю присваиваю класс от М до 13 в зависимости от количества выплат по ОСАГО при ДТП.
Класс КБМ | Значение КБМ | 0 страховых возмещений | 1 возмещение | 2 страховых возмещения | 3 возмещения | Более 3 возмещений |
М | 3,92 | 0 | M | M | M | M |
0 | 2,94 | 1 | M | M | M | M |
1 | 2,25 | 2 | M | M | M | M |
2 | 1,76 | 3 | 1 | M | M | M |
3 | 1,17 | 4 | 1 | M | M | M |
4 | 1 | 5 | 2 | 1 | M | M |
5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | M | M |
6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | M | M |
7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | M | M |
8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | M | M |
9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Если водитель не был признан виновным в ДТП в течение предыдущего периода, его скидка увеличивается ежегодно, а КБМ — уменьшаться. Если же по вине водителя произошла хотя бы одна авария, и страховщик сделал выплату по ОСАГО, класс КБМ водителя упадет сразу на несколько пунктов. И вернуться к предыдущему классу можно только через несколько лет аккуратной езды.
Что такое КБМ
КБМ – это показатель, который рассчитывается при оформлении ОСАГО на машину. В начале стажа у всех водителей КБМ равен 1. Это значит, что водитель платит ОСАГО по его полной стоимости без переплат и учета ДТП.
Важные моменты:
- Если водитель пользуется ОСАГО без ограниченных лиц допущенных к управлению КБМ равен 1 и не изменяется;
- Узнать как меняется коэффициент при ДТП можно на странице таблицы КБМ;
- Если в полис ОСАГО вписаны 2 человека, в расчет берут КБМ у водителя которого он больше;
- Если договор ОСАГО был расторгнут со страховщиком коэффициент остается прежним, скидка по этому договору водителю не начисляется;
- Максимальная скидка по ОСАГО составляет 50% при КБМ 0.5;
- База РСА ведет запись КБМ водителей с 2013 года, на нашем сайте Вы можете получить историю изменения КБМ с 2013 года.
Примеры расчета КБМ и скидки по ОСАГО
Сергей получил права и купил автомобиль. После этого он оформляет ОСАГО на машину. При первом визите его КБМ будет равен 1. Он заплатит 10 000 рублей.
Сергей выехал на работу на новом автомобиле и сразу попал в аварию. При этом больше таких аварий не происходило. Тогда при оформлении ОСАГО он получит 2 класс и 1.4 КБМ. За страховку вместо 10 000 рублей он заплатит уже 14 000 рублей.
Сергей проездил на машине год и не попал не в одну аварию. Круто, поэтому КБМ снизиться, а его класс повыситься. Его КБМ составит 0.95. Можно рассчитывать на скидку: вместо 10 000 рублей он заплатит 9 500 рублей.
Если ваш КБМ посчитан неверно
К сожалению у 80% граждан Российской Федерации, существуют проблемы с неправильным значением КБМ. Чаще всего эти проблемы связаны с заменой ВУ или паспорта. Также не исключение невнимательность менеджеров по продажам страховых компаний которые не учитывают Ваш КБМ при оформлении страховки ОСАГО. Сервис “RosKBM” позволяет проверить верно ли Вам посчитали коэффициент бонус-малус. Для проверки перейдите по ссылке https://roskbm.ru/
Видео на тему — Что такое КБМ
Как рассчитывается КБМ, как он применяется, как меняется при ДТП мы расскажем подробно в этом видео.