Как займы влияют на кредитную историю

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Что такое микрозаймы? В самом названии «микрозаймы» точно отражается их суть – это небольшие займы (чаще всего до 30 тыс. рублей), предоставляемые на срок до 30 дней. Быстрота оформления, мгновенный ответ и доступность обеспечили этому виду займов повышенный спрос среди населения, несмотря на высокие процентные ставки (плату за кредит). Влияют ли займы на кредитную историю? Да, однозначно, ведь именно от отношения заемщика к выполнению обязательств по договору займа зависит, какой будет его кредитная история.

Получить микрозайм в МФО можно в течение нескольких минут, заполнив заявку на сайте или в офисе организации и предъявив единственный документ – паспорт гражданина РФ. В этом их существенное отличие от банковских кредитов, где процесс оформления занимает гораздо больше времени и требует предоставления многочисленных документов, подтверждающих платежеспособность клиентов.

Видят ли банки КИ микрозаймов?

Одно из условий выдачи лицензии микрофинансовым организациям – необходимость сотрудничества с бюро кредитных историй, где содержится информация обо всех микрокредитах, включая данные:

• о частоте обращений в МФО;
• о своевременности возврата задолженности;
• о наличии у заемщиков долгов по микрозаймам на данный момент времени.

Внимательное изучение КИ заемщиков, обратившихся в банк, необходимо для того, чтобы исключить повышенные риски невозврата выданных займов. Исходя из этого, на вопрос «видят ли банки микрокредиты?» можно ответить утвердительно.

Анализ полученных данных позволяет определить кредитный рейтинг клиента и допустимую сумму при выдаче займа.

Как влияют микрозаймы на репутацию и КИ заемщика?

Платежеспособность клиента и его кредитная история относятся к основным критериям, влияющим на принятие решения о выдаче кредита банковскими учреждениями. Поэтому вопрос о том, как микрозаймы влияют на кредитную историю, может быть интересен для многих потенциальных заемщиков. Рассмотрим его подробнее.

a) С одной стороны, многочисленные микрозаймы свидетельствуют о постоянной нехватке средств у заемщика, что повышает риск невозврата банковского кредита. Поэтому, если речь идет о том, могут ли микрозаймы испортить кредитную историю, банковские аналитики отвечают: да, слишком частые займы в МФО могут негативно сказаться при обращении в банковское учреждение за достаточно крупным кредитом. Это подтверждено статистикой: в 2018 году лишь в 17,6% обращений заемщиков МФО было одобрено банками.

В то же время нельзя однозначно ответить на вопрос: влияют ли микрозаймы на кредитную историю. Ведь потребительские микрозаймы не всегда берутся для того, чтобы «перехватить» денег до зарплаты. Небольшая сумма может потребоваться и на решение вполне житейских вопросов: приобретение подарка к юбилею или к свадьбе, покупки новой бытовой техники взамен внезапно вышедшей из строя и др. Поэтому, прежде чем вынести решение по кредиту, банки анализируют ситуацию в индивидуальном порядке.

b) С другой стороны, микрозаймы могут помочь улучшить кредитную историю. Это возможно в случаях, когда заемщик, допустивший просрочку платежей, в дальнейшем добросовестно выполняет обязательства по договорам микрокредита, что положительно отражается на его КИ.

Какие МФО не сотрудничают с бюро кредитных историй?

Сотрудничество с БКИ, как и регистрация в государственном реестре МФО, обязательно для всех микрофинансовых организаций. Сведения, содержащиеся в 25 российских БКИ, позволяют выявить недобросовестных клиентов и значительно снизить риски учреждений, работающих в сфере кредитования. Лидером среди БКИ признано Национальное бюро кредитных историй, с которым сотрудничают около 2300 МФО в России.

Вопрос, какие МФО не сотрудничают с БКИ, возникать не должен: отсутствие сотрудничества с БКИ запрещено российским законодательством (ФЗ №218), а заемщики, работающие с такими микрокредитными организациями, подвергают себя риску попасть в руки мошенников.

Часто задаваемые вопросы

Какова длительность просрочки, способной снизить кредитный рейтинг?

Обращаясь в банк, следует учитывать, что критичной может стать просрочка платежей более 30 дней (с учетом 30-дневного отчетного периода, принятого в банках). В информационной документации БКИ рейтинг плательщиков для наглядности отображается разным цветом: от зеленого (если просрочки отсутствуют) до красного (просрочки от 3-4 месяцев). Черным отмечаются КИ должников, допускающих постоянные просрочки и взыскание задолженности в судебном порядке.

Можно ли улучшить КИ с помощью микрозаймов?

Микрозаймы влияют на кредитную историю. Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, рекомендуется: обращаться за небольшими займами (до 7 тысяч рублей до 30 дней) в МФО с проверенной репутацией; четко рассчитывать собственные возможности по своевременному возврату долга; получив микрокредит, погашать задолженность в соответствии с графиком платежей, приложенным к кредитному договору.

Как быстро информация о займе попадает в БКИ?

На сообщение о займе в БКИ микрофинансовой организации отводится 5 дней. В информации указываются персональные данные заемщика, сумма и сроки выплат по микрокредиту, дата погашения задолженности. В случае просрочки в кредитном рейтинге заемщика делаются соответствующие отметки.

4. Как проверить кредитную историю?

Существует несколько способов для проверки кредитной истории. Можно выполнить онлайн посредством запроса через ресурс ЦБ или госуслуг, а также – обратиться в любой банк или БКИ.

Эксперт: Микрозаймы портят кредитную историю

Наличие микрокредита или так называемых «денег до зарплаты» в кредитной истории трактуется крупными кредитными организациями как негативная характеристика потенциального заемщика, рассказал эксперт агентству «Прайм». Такие выводы основаны на статистике: риск неплатежа по клиентам с одним-двумя микрозаймами в кредитной истории в два раза выше, чем по клиентам, которые никогда не обращались в МФО. А если клиент обращался в МФО три и более раз, то риск будущей просрочки кратно возрастает.

«Именно поэтому при наличии в кредитной истории большого количества микрозаймов банки с большой долей вероятности откажут клиенту в получении стандартного кредитного продукта», — объяснил топ-менеджер ПСБ.

Однако отказы получают не все, кто побывал клиентом микрофинансовой организации. Кредитный рейтинг — это лишь одна из составляющих при проверке данных о заемщике при одобрении кредита. Кроме того, банк при оценке риск-профиля клиента учитывает ряд других показателей: сферу деятельности, уровень дохода, возраст. Но низкий кредитный рейтинг повышает вероятность отрицательного решения по кредиту, предупреждает специалист об этом дополнительном риске.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Микрозаймы пользуются большой популярностью благодаря простой и быстрой системе получения средств. Особенно они востребованы среди лиц, имеющих отрицательную кредитную историю. О том, как именно микрозаймы влияют на кредитную историю (кредитный рейтинг) и влияют ли вообще – читайте в этой статье.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?

Заемщиков очень сильно интересует вопрос о том, отображаются ли микрозаймы в кредитной истории? Ответ достаточно прост: да, отражаются. Любая МФО (Микрофинансовая организация) обязана вносить соответствующую информацию в БКИ (Бюро кредитных историй). В противном случае она просто не получит право на ведение своей деятельности (выдаче микрозаймов). Таким образом, все действия каждого клиента тщательно фиксируются и вносятся в базу данных.

Как займы влияют на кредитную историю?

Выделяют как положительное, так и отрицательное влияние займов на кредитную историю. Положительное заключается в том, что клиент может поправить свою историю при помощи займов. Например, ему могут не давать кредиты в банках из-за ранее допущенных просрочек. В такой ситуации при помощи банка поправить состояние истории не получится. МФО менее щепетильны в таких вопросах и готовы кредитовать почти всех, кроме совсем уже отъявленных должников. Как следствие, можно последовательно брать один за другим несколько займов и, своевременно их выплатив, получить существенный плюс к кредитной истории.

Верно и обратное. Так, например, если человек допускает просрочку по микрозайму, информация об этом попадает в БКИ. Банк, перед тем как выдать займ, изучает историю и принимает на основании того, что он видит, окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита резко уменьшается.

Что будет, если не платить вовремя?

Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, портят, если не платить вовремя. Сразу после возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке будет под очень большим вопросом. Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут уже возможны разные варианты. Обычно информация в БКИ отражается, для наглядности, разным цветом в зависимости от рейтинга-статуса клиента:

• Зеленый: просрочек не было, погашение займов производится строго в срок.
• Желтый: зафиксирована просрочка сроком менее 1 месяца. Для банков не критично, а вот некоторые МФО могут на это среагировать. Впрочем, последнее происходит крайне редко.
• Оранжевый: зафиксирована просрочка более 1 месяца, но менее 2-х месяцев. Иногда при таком статусе еще можно получить кредит в банке, но вероятность одобрения сильно уменьшается.
• Рыжий. Просрочка от 2 до 3-х месяцев. Вероятность одобрения кредита в банке сохраняется, но стремится к нулю.
• Красный. Просрочка от 3 до 4-х месяцев. Практический гарантированный отказ в кредитовании.
• Алый. Просрочка более 4-х месяцев. При таком статусе получить кредит в банке невозможно (или почти невозможно, есть определенные программы, ориентированные как раз на улучшение кредитной истории). С другой стороны, для многих МФО такой рейтинг может не являться ограничением.

Помимо указанного цветового разделения, существуют и другие обозначения:

• Серый цвет. Банк не внес информацию вовремя или сделал это с ошибками. Иногда это действительно ошибки, а иногда сознательные действия с целью не портить сильно рейтинг клиента.
• Черный. Клиент регулярно допускает просрочки или уже идет взыскание задолженности через суд. В некоторых случаях этим же цветом отражают клиентов, взыскать с которых ничего не получилось (нет сбережений, имущества, работы и так далее). При наличии такого статуса даже МФО практически не кредитуют. Клиенты с черным статусом чаще всего больше не смогут никогда получить кредит или заем кроме как по специальным программам, ориентированным на исправление кредитной истории.

Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?

С первого же дня. Так как влияют микрозаймы на получение кредита как положительно, так и отрицательно, нужно учитывать тот факт, что уже после первой просрочки соответствующая информация вносится в БКИ. Другое дело, что эти данные указываются не сразу, а в срок до 5 рабочих дней (ст.5 закона №218-ФЗ). Именно поэтому банки обычно рассматривают заявки по нескольку недель. Частично это время уходит на рассмотрение данных клиента, а частично на проверку того, не будут ли в БКИ внесены дополнительные данные.

Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?

Все. Любая микрофинансовая организация обязана сотрудничать с БКИ. В противном случае у нее просто заберут лицензию, и она не сможет продолжать свою деятельность. Таким образом, при обращении в любую МФО следует учитывать, что данные о выдаче займа сразу же попадают в БКИ. Касается это как тех организаций, которые имеют собственные отделения в разных городах, так и тех, которые работают только через интернет. Если компания занимается кредитованием, она обязана передавать данные в БКИ. В этом правиле нет исключений и послаблений.

МФО, которые не передают данные в БКИ

Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?

Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:

1. Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
2. Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
3. Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.

Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Микрофинансовые организации охотно идут навстречу заемщикам. Но как это может повлиять на кредитную историю человека? Рассказываем в статье.

Что такое кредитная история

Прежде чем выдать кредит соискателю, банк проверяет информацию о нем. На решение может повлиять множество факторов. Один из основных — это кредитная история.

Информация о ваших финансовых обязательствах, в том числе погашенных, хранится в бюро кредитных историй. Безусловно, любые просрочки по платежам в нем также зафиксированы.

В бюро отражаются даже запросы на заем, поручительство по чужим кредитам.

Если вы задолжали за услуги операторов сотовой связи, накопили долг за «коммуналку», не выплачиваете алименты — все это будет в вашей кредитной истории.

Вы можете заранее оценить свои шансы на получение кредита, проверив задолженности. Для начала отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно через «Госуслуги».

Вам придет ответ, в котором будут указаны все БКИ, где хранится информация о вашей КИ. Запросите на их сайтах данные о себе. Два раза в год сделать это можно абсолютно бесплатно.

Персональный рейтинг будет обозначен цифрой. Это ваш скоринговый балл.

• количество одобренных кредитов и отказов;
• своевременные выплаты или просрочки;
• поручительство;
• любые задолженности и штрафы;
• банкротство.

При низком рейтинге соискателю вряд ли предложат кредитование на выгодных условиях. Вероятно, такому заемщику откажут.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Все финансовые учреждения, которые выдают займы, обязуются направлять информацию в бюро кредитных историй. Микрофинансовые организации не исключение.

Что такое микрофинансовая организация

Выглядит это приблизительно так:

• вы обращаетесь за микрозаймом;
• организация просматривает вашу кредитную историю (с вашего согласия);
• с вами оформляют договор, и вы получаете заемные деньги;
• МФО передает сведения о сделке в бюро.

Все ваше дальнейшее сотрудничество с МФО также будет отражаться в БКИ: своевременные выплаты или просрочки, погашение микрозайма.

Как выглядит хорошая КИ

Уже несколько лет Мария работает педагогом в музыкальной школе. Она показала себя как добросовестный сотрудник — некоторые ее ученики даже поступили в музыкальный колледж, другие занимают призовые места на престижных конкурсах.

И хотя Мария давно закончила учебу, свои домашние занятия на фортепиано она не забросила.

Девушка догадывается, что ее игра периодически раздражает соседей. Потому Мария решила приобрести электронное фортепиано. Ведь так она сможет заниматься в наушниках даже ночью, не побеспокоив ничей сон.

Но хорошее электронное фортепиано — удовольствие не из дешевых. Тогда впервые в жизни Мария обратилась в банк за кредитом.

Увы, в выдаче займа ей отказали. Расстроенная девушка отправилась домой ни с чем.

Казалось бы, раньше Мария никогда не брала кредиты, всегда вовремя оплачивала коммунальные услуги. Так почему же банк не пошел ей навстречу?

Дело в том, что для банка Мария — темная лошадка. Он не может быть уверен, что девушка будет стабильно вносить платежи, ведь у него нет никаких данных о ее дисциплинированности.

КИ будет считаться хорошей только тогда, когда человек брал кредиты и погашал их без просрочек. Причем чем больше таких случаев — тем выше его рейтинг.

Но даже так нет никаких гарантий, что банк заявку одобрит. Прекрасная КИ — далеко не единственный фактор, который финансовая организация учитывает перед выдачей займа. В счет идут наличие стабильных доходов, место работы, стаж, возраст и прочее.

Мария не знала, что осуществить мечту она может вместе с Совкомбанком. Ведь с картой «Халва» ей открывается возможность беспроцентной рассрочки в магазинах-партнерах.

Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 15% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!

А вот подпортить КИ просто. На нее плохо влияют просрочки по кредитам, банкротство или судебные взыскания. Чтобы сохранить свой рейтинг, старайтесь вовремя вносить платежи, оплачивать любые штрафы, налоги, коммунальные услуги.

Иногда в КИ может появиться «темное пятно» и по не зависящим от вас причинам. Например, из-за банковской ошибки или мошенников, в руках которых оказались ваши паспортные данные. Чтобы исключить такую вероятность, возьмите за правило регулярно проверять информацию о себе в БКИ.

Можно ли улучшить свою КИ при помощи микрозаймов

Само по себе обращение в МФО ничего не говорит о вас как заемщике. Но своевременные выплаты совершенно точно поднимут ваш рейтинг в глазах кредиторов.

Конечно, один или несколько микрозаймов, которые вы стабильно выплатили, не дадут стопроцентную гарантию того, что в следующий раз банк выдаст вам заем. Но так можно попытаться выровнять свою кредитную историю.

В МФО клиентов проверяют на платежеспособность. Но требования в них ниже, чем в банках. Вероятнее всего, соискателю с «чистой» историей они пойдут навстречу.

Так заемщик может пополнить свою историю положительной записью. Если он выплатит микрокредит точно в срок, то в следующий раз финансовая организация это учтет. Правда, в МФО процентная ставка куда выше, чем может предложить банк.

Юрист и эксперт по банкротству компании « Финансово-правовой альянс » Евгения Боднар считает, что главное в этом вопросе — выбрать надежную МФО, проверить, законно ли она работает и какие условия предлагает:

« Как и банки, МФО передают всю информацию в БКИ, что позволяет должникам восстановить свой рейтинг.

Оформите микрозаем на минимальный срок (один месяц) и своевременно верните. Как правило, одного раза недостаточно, поэтому после первого погашения возьмите еще один заем и также верните его без задержек и штрафов.

Для хорошего кредитного рейтинга вы должны возвращать кредитные средства вовремя и в полном объеме.

Кредитную историю улучшает не сам факт получения займа или займов (их количество), а информация о своевременных выплатах. Повысить скоринговый рейтинг удастся именно благодаря своевременному погашению микрозаймов ».

Имейте в виду, что частые обращения в финансовые учреждения могут пагубно сказаться на вашей КИ. Банк может расценить это как сигнал о вашем нестабильном финансовом положении.

Потому лучше не рассылать заявки на кредитование из любопытства. Чтобы заранее узнать условия, проще прочесть информацию на сайте финансовой организации.

Есть и еще один вариант исправить кредитную историю. Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор». Выполните всего три простых шага, и ваша финансовая история будет улучшена. Подайте заявку прямо сейчас.

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Может ли микрозаем пагубно повлиять на КИ

Повторим: само обращение в МФО большинство банков никак не расценивает. Другое дело, если вы не успели вовремя внести платеж или занимаете деньги слишком часто.

КИ также будет подпорчено, если вы обратитесь сразу в несколько финансовых организаций в одно время.

Эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова призывает понять разницу между кредитной историей и кредитной политикой банка, прежде чем обращаться в МФО.

« Своевременная выплата микрозаймов положительно влияет на кредитную историю. Даже кредитный рейтинг может вырасти. Но это не будет ключевым критерием при рассмотрении заявки потенциального заемщика.

Сам факт кредитования в микрофинансовой организации может стать стоп-фактором согласно выбранной кредитной политике и стратегии банка. Тут уже не важно, сколько было оформлено микрозаймов и с какой частотой.

Есть банки, которые лояльны к тому, что заемщик 1-2 раза прибегнул к микрофинансированию, но при этом, если это “постоянный” клиент МФО, банк, скорее, откажет. Он посчитает такого клиента неспособным грамотно управлять финансами, планировать траты, исходя из реальных доходов, которые к тому же могут быть нестабильными и неофициальными ».

Бывает и так, что платеж внесен, но средства не успели поступить на счет из-за задержки в системе. Потому лучше внести деньги за несколько дней до установленного срока.

Помните, что ухудшение КИ — не единственное последствие просрочки платежа. При крупных задолженностях вам могут запретить выезжать за рубеж, будет сложнее устроиться на официальную работу.

Ваш долг у МФО могут выкупить коллекторы, и тогда придется иметь дело с ними. Или же сама организация подаст на вас в суд. Любой кредит — это обязательства. Реально взвесьте свои силы, прежде чем оформлять заем.

Есть ли МФО, которые не работают с БКИ

Абсолютно все финансовые организации подают информацию о своих клиентах в бюро кредитных историй. Не верьте людям, которые пытаются убедить вас в обратном. Это обман.

Если же МФО действительно не подает данные в БКИ, значит, перед вами мошенники, которые работают без лицензии.

К счастью, такие «организации» живут недолго — их быстро разоблачают и закрывают. Но шанс попасться к недобросовестным людям всегда остается.

Потому лучше обращаться к тем, кто ведет свою деятельность на рынке на протяжении минимум года.

Как улучшить свой рейтинг с МФО

Найдите МФО, которое давно ведет свою деятельность. Оформите заем на небольшой срок и своевременно закройте его. Через пять рабочих дней информация об этом поступит в БКИ и положительно повлияет на вашу КИ.

Ваши показатели вырастут, если вы повторите процедуру. Но не переусердствуйте. Брать несколько микрозаймов за раз не стоит.