В скольких экземплярах составляется договор в банке

Договор банковского счета

Договор банковского счета представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона в лице банка обязуется производить операции по принятию и зачислению денежных средств, принадлежащих другой стороне, а также проводить иные операции, связанные с распоряжениями последнего.

Внимание! Этот документ можно скачать в КонсультантПлюс.

• Бланк и образец
• Онлайн просмотр
• Бесплатная загрузка
• Безопасно

Договор банковского счета регулируется нормами Гражданского законодательства, а именно статьей 845 ГК РФ.

Круг субъектов в рамках настоящего соглашения ограничен лишь с одной стороны. То есть, по настоящему договору, одним из Контрагентов обязательно выступает Банк. С другой стороны в качестве субъектов могут выступать как физические и юридические лица, так и индивидуальные предприниматели. В настоящем соглашении стороны именуются Банком и Клиентом.

Следует отметить, что договор банковского счета подразумевает письменное оформление. Ниже, в связи с вышеуказанным фактором, мы приведем примерный образец такого соглашения, обратив при этом внимание на важные составляющие документа.

Преамбула

Договор банковского счета

ПАО «Люкс», в лице управляющего банком Григорьева Владислава Сергеевича, который действует в соответствии с Уставом общества, именуемый в дальнейшем Банк, с одной стороны
И
Каримов Евгений Викторович, 31.05.1977 года рождения, зарегистрированный по адресу: Пермская область, город Пермь, улица Рихарда Зорге, дом 13, корпус 4, квартира 366, паспорт: номер 0000 серия 000000, выданный отделом УФМС России в Пермской области в городе Пермь 31.005.2023 года, именуемый в дальнейшем Клиент, с другой стороны
Заключили настоящий договор о нижеследующем:

Преамбула соглашения подразумевает некое оглавление документа. Так, в ней указываются положения, напрямую связанные с Контрагентами по настоящему договору. Традиционно в преамбуле фигурируют следующие данные:

• Во-первых, информация о виде соглашения (в нашем случае – это договор банковского счета);
• Во-вторых, указывается город, в котором составляется настоящий договор;
• В-третьих, в преамбуле указывается дата подписания соглашения;
• В-четвертых, важно указать наименование организации (название банка), а также фамилию и инициалы лица, являющегося представителем этой организации;
• В-пятых, в преамбуле указывается фамилия и инициалы лица, являющегося Клиентом, а также адрес его проживания вместе с паспортными данными.

Следует отметить, что положения договора, как правило, составляются самим банком. В связи с этим, Клиент может выбирать лишь из предложенных ему условий.

Таким образом, ниже мы рассмотрим каждый из разделов такого договора на основе типовых формулировок, которые вносятся банком в подобные соглашения.

Предмет

Информация о предмете представляет собой базовую составляющую соглашения. В ней отражается непосредственно сама сущность договора. В нашем случае в качестве предмета выступает процедура открытия счета.

Итак, раздел о предмете выглядит следующим образом:

В соответствии с настоящим соглашением Банк открывает счет Клиенту и со своей стороны обязуется проводить операции по принятию и зачислению денежных средств.
Расчетный счет Клиента открывается 1 числа следующего месяца после подписания договора Контрагентами.
Услуги банка по осуществлению заявленных операций составляют 0.2%. Плата взимается Банком в каждом квартале путем снятие суммы из средств, находящихся на расчетном счете.
Процентная ставка, зачисляемая на счет Клиента, составляет 1.5%. Данная сумма зачисляется на счет Клиента каждый месяц.
Все операции, связанные с денежными средствами Клиента осуществляются по его поручению.

Права и обязанности

Данный раздел предназначен для фиксирования круга обязательств Контрагентов. В основном, в настоящем разделе прописываются следующие формулировки:

Банк вправе:
• Пользоваться финансовыми средствами Клиента, предоставляя ему гарантию распоряжения этими средствами.
• Требовать от Клиента надлежащего исполнения обязательств по настоящему договору.
• Банк имеет право ограничить Клиента в проведении им финансовых операций в случае ареста расчетного счета, а также в иных случаях, предусмотренных законом.
Банк обязуется:
• Открыть расчетный счет в предусмотренный договором срок.
• Производить контроль над использованием Клиентом денежных средств, находящихся на расчетном счете.
• Ограничивать Клиента в рамках, не предусмотренных законодательством РФ.
• Выполнять действия по начислению процентов на расчетный счет Клиента в срок, предусмотренный настоящим соглашением.
• По поручению Клиента осуществлять указанные в договоре операции в течение одного календарного дня, с момента получения платежного документа.
• Обеспечивать неразглашение информации, связанной с проведением Клиентом финансовых операций.
• Хранить в тайне все сведения, связанные с расчетным счетом Клиента.
• В случае разглашения информации, связанной с Клиентом и его счетом нести ответственность.
• Исполнять свои обязательства надлежащим образом согласно пунктам настоящего соглашения.
Клиент в праве:
• Требовать от Банка надлежащего исполнения обязательств по настоящему договору.
• Давать распоряжения по проведению финансовых операций, которые не нарушают требования законодательства, а также правила Банка.
• Наделять третьих лиц правом распоряжения счетом.
• Требовать начисления процентов в соответствии с настоящим договором.
Клиент обязуется:
• Исполнять свои обязательства надлежащим образом согласно пунктам настоящего соглашения.
• Распоряжаться денежными средствами, находящимися на расчетном счете.

Заключительные положения

В таком разделе отражаются положения, не связанные по своей сути с указанными выше разделами, но имеющие непосредственное отношение к настоящему договору. Выглядят они так:

• Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, и выдается по одному экземпляру для каждой из сторон.
• Настоящий договор вступает в силу с момента подписания его сторонами.

После подписания договора банковского счета Контрагентами сделка считается заключенной.

Договор банковского вклада

Многие клиенты, заключая договор банковского вклада, не особо внимательно читают его условия, и соответственно не всегда учитывают некоторые нюансы соглашения. Для того чтобы не возникло спорных моментов, мы расскажем что представляет собой этот договор и на что нужно обратить внимание.

Подробнее о договоре

Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.

То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.

Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.

Что говорит закон?

Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон. Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков. То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.

Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.

Условия

В обязательном порядке договор банковского вклада прописывает условия как для клиента, так и для банка. Они представлены требованиями и правами сторон.

Так, в обязанности банка входят такие условия:

• принять от клиента предлагаемую им сумму вклада;
• в установленный договором срок возвратить ранее полученную сумму;
• бережно хранить тайну вклада, не разглашать посторонним личность вкладчика и размер вклада;
• выплатить в полной мере проценты, положенные вкладчику после окончания договора.

К правам банка можно отнести следующее:

• использовать денежные средства, положенные на депозитный счет, по собственному усмотрению;
• лишить вкладчика положенных ему процентов за неисполнение, предписанных договором обязанностей.

В свою очередь, вкладчик имеет следующие права:

• он вправе востребовать свои деньги в полном объеме в любое выбранное время;
• может требовать выплаты процентов за вкладную операцию в полном объеме;

Но помимо прав он приобретает и обязанности:

• не препятствовать деятельности банка;
• не изымать вложенные деньги ранее срока.

На этом, пожалуй, и строятся основные условия договоренности банка и вкладчика.

Какие бывают виды

В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:

1. До востребования — когда по условиям договора вкладчик сам вправе решать когда забрать свои деньги и положенные ему проценты;
2. Срочные — когда заключается договор на определенный срок и клиент обязуется не забрать свои деньги до его окончания.

Форма договора

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

• в виде сберегательной книжки — туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
• в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;

• выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

Порядок заключения

При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме. Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений. После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.

Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.

Понятие и содержание договора

Договор банковского вклада — это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора. В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте. То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.

В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

Стороны договора банковского вклада

Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:

1. Непосредственно банк или другая финансовая организация, принимающая вклад на свое бережное хранение.
2. Вкладчик — передающий собственные сбережения банку. Но вкладчик может быть представлен как физ лицом, выступающим от своего имени или от имени доверителя, так и юр лицом — представляющим интересы компании.

Судебная практика

В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.

Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:

• отказ от выплаты процентов банком;
• банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
• требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.

То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.

Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.

Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.

Сроки договоров

Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

Образец заполнения и бланк договора банковского вклада

Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.

Прекращение и расторжение договора

Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.

В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах «до востребования». Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.

Правовой ликбез: договор банковского счета

Договор банковского счета (ДБС) – это договор гражданско-правового характера, по которому банк (или иная небанковская кредитная организация) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиентом («владельцем» счета), денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций.

«Правовая природа банковского счета обусловлена сочетанием гражданско-правовых элементов, поскольку, с одной стороны, он является формой договора, заключенного с клиентом в рамках главы 45 Гражданского кодекса РФ, с другой – открытие и ведение счетов, согласно статье 5 ФЗ N 395 «О банках и банковской деятельности», является банковской операцией, проведение которой регламентируется нормами публичного права», – поясняет Диана Алексеева.

Специалист выделяет следующие ключевые характеристики ДБС:

• в рамках договора банковского счета сочетаются гражданско-правовые и публично-правовые элементы;
• ДБС является консенсуальным договором, права и обязанности сторон по которому возникают с момента его заключения (в связи с чем допускается нулевой остаток по счету на момент его открытия);
• договор банковского счета двусторонне обязывающий, и порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения;
• договор является длящимся – в документе не указывается срок его действия.

Стороны ДБС, их права и обязанности

Чаще всего клиентами банков, которые подписывают ДБС, являются индивидуальные предприниматели, физические или юридические лица. Вторая сторона договора – банк (или кредитная организация), который обладает соответствующими признаками, установленными в статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Причем, как отмечает Диана Алексеева, только организация, которая обладает необходимой лицензией, надлежащим образом легитимирована, может проводить операции по счету. Содержание договора банковского счета формируется на основе прав и обязанностей сторон.

Основные обязанности банка:

• принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства;

• выполнять распоряжения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций (к примеру, кредитование счета – овердрафт);
• не устанавливать не предусмотренные законом или ДБС ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами и использовать их по своему усмотрению (законом предусмотрены ограничения – в связи с арестом счета, приостановлением операций по нему, блокированием, замораживанием средств);
• банк обязан выплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, если иное не предусмотрено договором;
• хранить банковскую тайну;
• информировать о произведенном зачете взаимных требований в порядке статьи 853 ГК РФ.

«Перечисленные обязанности не являются исчерпывающими, и ДБС, как правило, предусматривает большое количество различных обязательств банка. При этом необходимо иметь в виду, что ряд обязательств, связанных с обслуживанием банковского счета и с проведением операций по нему, вытекают не из условий ДБС, а из требований федерального закона. В этом случае банк их выполняет, но не в силу договора, а в силу прямого указания в законе», – отмечает Диана Алексеева.

Основные обязанности клиента:

• соблюдать правила совершения расчетных операций, порядок оформления расчетных и кассовых документов;
• оплачивать банку вознаграждение за осуществляемые услуги по расчетно-кассовому обслуживанию (если такая обязанность предусмотрена ДБС);
• поддерживать неснижаемый остаток на счете, если такое условие предусмотрено договором банковского счета.

Условие о неснижаемом остатке может возникнуть в случае, если банк и клиент являются сторонами не только по договору банковского счета, но и по другому договору. Например, кредитному.

«Тогда в этом документе может быть предусмотрено, что клиент-заемщик обязуется поддерживать неснижаемый остаток по открытому в банке-кредиторе счету на определенном уровне и не допускать списания средств ниже этого порога. Минимальное значение устанавливается исходя из размера ежемесячного или ежеквартального платежа заемщика по кредитному договору. Таким образом, стороны договариваются о подобии квази-обеспечения требований по данному договору. Но указать это только в кредитном договоре будет недостаточно, необходимо, чтобы в ДБС содержалась данная обязанность клиента. Дело в том, что права и обязательства, связанные с обслуживанием банковского счета, регулируются именно договором банковского счета, а не кредитным», – приводит пример Диана Алексеева.

Права сторон по договору банковского счета предусматриваются в ДБС и вытекают из требований главы 45 ГК РФ. Основной список прав банка:

• использовать имеющиеся на счете денежные средства в качестве кредитных ресурсов, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (при этом банк обязан обеспечить возврат средств клиентам, когда они потребуют их);
• требовать у клиента оплатить услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, если это предусмотрено договором банковского счета;
• рассчитывать на соблюдение банковских правил клиентом в отношении порядка оформления расчетных документов и иных правил ДБС;
• кредитовать счет клиента в порядке, предусмотренном статьей 850 ГК РФ;

• осуществлять зачет взаимных требований банка к клиенту, связанных с кредитованием счета и оплатой услуг, а также требований клиента к банку об уплате % за пользование средствами, если иное не установлено договором (статья 853 ГК РФ);
• производить списание средств со счета клиента без его распоряжения в порядке, предусмотренном законом;
• отказывать в выполнении распоряжения клиента о совершении операций по основаниям и в порядке предусмотренных законом.

Случаи и основания, ограничивающие клиента в распоряжении своими деньгами, и отказ банка в совершении операций по счету прописываются в ДБС со ссылками на специальные законы и нормативные акты.

«Банк вправе осуществлять списание без распоряжения клиента, в том случае, если к счету клиента, например, поступает исполнительный лист на списание денежных средств или иное распоряжение взыскателя. Есть определенные процедуры для исполнения таких документов. Если банку предъявили инкассовое поручение, то списание осуществляется без распоряжения клиента, данного на это списание (требование Положения Банка России N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»)», – объясняет специалист.

Показательный пример, по мнению специалиста, породил вступивший в силу Федеральный закон N 213-ФЗ «Об открытии банковских счетов и аккредитивов <…> хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ». Дело в том, что, согласно данному закону, такие клиенты могут открывать счета не в любых банках, а только в тех, которые соответствуют ряду требований по размеру собственных средств и иным экономическим параметрам.

«Если на момент вступления в силу закона у клиента были открыты счета в банках, которые не соответствовали этим условиям, кредитной организации запрещалось на такие счета зачислять средства. Это пример того, когда закон может ограничивать для каких-то случаев определенной категории клиентов некоторые операции», – отмечает Диана Алексеева.

Основные права клиентов, открывших банковский счет в банке:

• свободно распоряжаться денежными средствами на счете, за исключением случаев, установленных в законе или договоре;
• право определять очередность списания денежных средств со счета по нескольким расчетным документам, относящимся в одной очереди и представленным в банке одновременно (для случаев, когда средств на счете недостаточно для полного исполнения всех расчетных документов, имеющихся к счету);
• получать информацию о движении денежных средств по своему счету (как правило, предоставляется в виде выписки о движении денежных средств по счету по почте, через систему банк-клиент, с помощью дистанционного банковского обслуживания).

Операции по счету и роль ДБС в расчетах

Основные операции по банковскому счету, которые производятся банком, делятся на две большие группы – расчетные и кассовые.

К числу кассовых операций относятся:

• прием наличных денег от клиентов для последующего зачисления на их банковские счета (по вкладам физических лиц);
• выдача наличных денег клиентам со списанием сумм, выданных с банковских счетов (по вкладам физических лиц);
• размен банкнот и монет Банка России, а также их обмен в случае установления их неплатежеспособности.
• иные операции, которые связаны с наличными деньгами, они могут осуществляться через кассу банка, различные автоматические устройства, банкоматы, сейфы, терминалы.

Вторая группа – расчетные операции, связанные с безналичным движением средств по банковским счетам или без открытия счетов. Существует несколько форм расчетов, и клиент-получатель средств, как отмечает Диана Алексеева, вправе выбрать и согласовать с банком ту форму безналичных операций, которая является для него наиболее приемлемой и необходимой.

Формы безналичных расчетов:

• по платежным поручениям;
• по аккредитиву;
• по инкассовым поручениям;
• чеками;
• переводом денег по требованию получателя средств (прямое дебетование);
• расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Регулируются такие операции по банковскому счету главами 45, 46 ГК РФ; Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе»; Положением Банка России №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» и №595-П «О платежной системе Банка России».

Законодательно регулируются порядок проведения операций по счету (статья 848 ГК РФ) и сроки (статья 849 ГК РФ), а также основания списания (статья 854 ГК РФ). Нередки ситуации, когда у клиента заключены договоры с третьими лицами, которые требуют периодического списания денежных средств. Диана Алексеева приводит пример: кредитный договор заключен между клиентом банка, у которого открыт счет, и другим банком-кредитором. В этом документе предусматривается право банка-кредитора списывать денежные средства со счета клиента, ведущегося в другой кредитной организации.

«Чтобы это обеспечить, недостаточно указания такого права в кредитном договоре, необходимо зафиксировать его в ДБС, заключенном между клиентом и обслуживающим счет банком. Клиент должен дать банку поручение периодически проводить такие платежи. Это распоряжение клиент может оформить несколькими способами. Например, в виде поручения или дополнительными соглашениями к договору банковского счета, где клиент просит банк, а тот обязуется выполнять просьбу и осуществлять периодически в определенные сроки списание денежных средств в конкретной сумме с целью последующего зачисления в счет кредитора. Согласование осуществляется не в момент списания денежных средств – клиент с банком заранее договорились об этом. Такое условие получило название – заранее данный акцепт. Применительно к статье 4 ГК РФ – это как раз та ситуация, когда списание денежных средств осуществляется без распоряжения клиента в момент, но с заранее данным акцептом», – комментирует Диана Алексеева.

Спорные моменты в доктрине банковского счета

Профессор кафедры банковского права Университета им. О.Е. Кутафина отмечает, что в доктрине банковского счета не все вопросы урегулированы однозначно. Теоретики выработали ряд подходов по некоторым спорным моментам. Сегодня существуют несколько точек зрения, зачастую полярных, на такие вопросы, как публичность ДБС, предмет договора, его возмездность и другие.

Что является предметом ДБС? Первая точка зрения научного сообщества: предмет договора банковского счета – это денежные средства, находящиеся на счете, с которыми осуществляются операции. Однако Диана Алексеева считает, что более обоснован другой подход: предмет ДБС составляют услуги банка по принятию и зачислению на счет клиента денежных средств, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче сумм со счета.

Публичный или непубличный ДБС? Часть специалистов полагает, что договор банковского счета является публичным, поскольку банк не может отказать клиенту в его заключении (за предусмотренными в гражданском законодательстве исключениями), к тому же условия договора одинаковы для всех. Сторонники альтернативной точки зрения, по словам Дианы Алексеевой, придерживаются мнения, что публичным является только ДБС, заключенный с физическим лицом. Существует и третий подход к вопросу.

«ДБС является непубличным, во-первых, потому что обязывает стороны договора согласовывать условия (пункт 1, статья 846 ГК РФ). Во-вторых, норма в пункте 2 предусматривает основания для отказа в открытии счета. В-третьих, можно сказать, что объявление банком условий не ограничивает его в праве заключить договор с другим клиентом на иных, согласованных ими условиях. В случае признания договора публичным на него бы распространялись все нормы о публичности договора (статья 426 ГК РФ), что очевидно не так», – считает юрист.

ДБС относится к возмездному договору или нет? Две основные научные точки зрения по этому вопросу прямо противоположны. Сторонники первой считают, что договор банковского счета является возмездным, так как клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1, статья 851 ГК). Параллельно, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами клиента банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (пункт 1, статья 852 ГК). Но и в том, и в другом случае предусматривается, что сам договор банковского счета может не устанавливать возмездность, подчеркивает Диана Алексеева.

«Есть другая точка зрения, которая является доминирующей на сегодняшний день. Суть в том, что ДБС – не возмездный договор, потому что соглашением сторон банк может быть освобожден от уплаты процентов за пользование средствами на счете. А владелец – от оплаты услуг банка по совершению операций. Кроме того, ДБС не будет признан недействительным в случае, когда ни одна из его сторон по прописанным в документе условиям не уплачивает другой стороне процентов. Существует мнение, что стороны получают друг от друга определенные блага в ходе исполнения договора, которые, по сути, являются эквивалентными. Как правило, банки предоставляют минимальный комплект услуг бесплатно, а в том случае, когда клиенту нужны более сложные услуги (открытие аккредитива или проведение платежа зарубежному контрагенту), уже предусматривается вознаграждение банку», – поясняет юрист.

ДБС можно отнести к договору присоединения? На этот вопрос у теоретиков также есть два ответа. Часть специалистов считает, что ДБС является договором присоединения: этот документ разрабатывается чаще всего на утвержденных банком правилах открытия, ведения и закрытия счетов, и сама его форма стандартна. По мнению Дианы Алексеевой, эта точки зрения все-таки не может считаться состоятельной, так как ей противоречат нормы статьи 846 ГК РФ. Во-первых, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 428 ГК РФ, условия договора присоединения определены одной из сторон и обязательны для другой (в случае ее присоединения к ним). Во-вторых, пункт 1 статьи 846 ГК РФ обязывает стороны согласовывать условия ДБС.

Банковский договор

Банковский договор – это соглашение между банком и клиентом о выполнении взаимных обязательств. Например, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет клиента денежные средства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций. По договору банковского вклада (депозита) банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить ее и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Виды банковских договоров

Гражданское и банковское законодательство РФ закрепляет следующие виды договоров, которые могут использоваться в банковской практике:

• договор банковского счета и договор РКО;

• договор банковского вклада;

• договор независимой гарантии;

• договор об ипотеке (залоге недвижимости);

• договор финансирования под уступку денежного требования;

• договор номинального счета;

• договор корреспондентского счета;

• договор счета эскроу;

• договор публичного депозитного счета;

• договор хранения ценностей;

• договор о порядке уплаты маржевых сумм;

• договор финансовой аренды;

• договор доверительного управления имуществом и т.д.

Часто банки объединяют оказание несколько видов услуг в одном договоре. В этом случае он называется договором комплексного банковского обслуживания.

Заключение банковского договора

В зависимости от вида оказываемой услуги содержание банковского договора должно соответствовать требованиям, предъявляемых в их части законодательством. Например, условия договора банковского вклада, вкладчиком в котором является гражданин, должны соответствовать условиям публичных договоров, а кредитный договор должен включать общие и индивидуальные условия и может содержать элементы других договоров.

Формы банковского договора

Банковские договоры должны быть заключены в письменной форме. В противном случае они могут быть признаны недействительными и ничтожными.

Каждый банк имеет свои типовые формы банковских договоров. С их содержанием можно ознакомиться на официальных сайтах кредитных организаций.

Расторжение банковского договора

В зависимости от вида банковского договора для них устанавливается своя специфика расторжения. В частности, стороны вправе расторгнуть договор банковского счета в порядке, предусмотренном ГК РФ (ст. 859). По заявлению клиента договор может быть расторгнут в любое время. По требованию банка данный договор в одностороннем порядке может быть расторгнут по решению суда в следующих случаях:

● когда сумма денежных средств, хранящихся на счетах клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного договором, и если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банком клиента;

● при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета в случае отсутствия денежных средств на счете клиента в течение двух лет и операций по этому счету.

Кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по решению суда.