Тинькофф 115 фз что делать

Бизнес описание.

Идентификация физ лица от Tinkoff ID — это установление достоверных сведений о клиенте банка путем проверки следующей информации в рамках действия 115 ФЗ:

1. ФИО;
2. гражданство Российской Федерации;
3. дата рождения;
4. реквизиты паспорта;
5. адрес регистрации.

Сценарий использования.

На рынке электронных услуг и в операционном процессе организаций субъектов 115 ФЗ рекомендуется проведение идентификации пользователя, который обращается к партнёру за услугой. Банк помогает выполнить данную проверку.

Основной сценарий для прохождения полной идентификации с Tinkoff:

• Увеличение вероятности одобрения выдачи займа в МФО;
• Расширенные лимиты на ставки в букмекерских конторах.

Список субъектов 115-ФЗ.

Организации и предприниматели, деятельность которых подпадает под «антиотмывочный» закон, перечислены в статьях 5 и 7.1 115-ФЗ. Полный список отраслей соблюдающих 115-ФЗ:

• банки;
• профессиональные участники рынка ценных бумаг;
• операторы инвестиционных платформ;
• страховые компании;
• Почта России;
• ломбарды;
• организации, которые покупают и продают драгметаллы и камни;
• организаторы азартных игр и операторы лотерей;
• управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов;
• агентства недвижимости;
• операторы по приему платежей;
• коммерческие организации, заключающие договоры финансирования под уступку денежного требования в качестве финансовых агентов;
• кредитные потребительские кооперативы, в том числе сельскохозяйственные (КПК);
• микрофинансовые организации (МФО);
• общества взаимного страхования;
• негосударственные пенсионные фонды (НПФ);
• операторы связи;
• операторы финансовых платформ и информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и операторы обмена цифровых финансовых активов;
• обслуживающие бухгалтерии, бухгалтеры — индивидуальные предприниматели, самозанятые бухгалтеры;
• юридические организации;
• аудиторские организации и индивидуальные аудиторы;
• нотариусы;
• адвокаты.

Схема работы с методами в рамках делегированной идентификации.

В таблице представлена схема работы с методами которая, которая позволит корректно обрабатывать пользователей и отображать причину отказа в авторизации для пользователей.

Блокировка по 115 фз в тинькофф: мой опыт

Недавно со мной произошла история настолько странная, что о ней невозможно молчать. мне заблокировали счет по закону против преступных доходов и финансирования терроризма. я что, заделалась в террористки? Нет, всего лишь собирала деньги на лечение животных. Сначала я вообще не поняла что происходит, но потом почитала другие отзывы про ситуацию со 115 фз в тинькофф и поняла что я не одна такая. делюсь своей историей, думаю будет полезно и интересно многим.

последние полгода в свободное время я волонтерю в приюте для собак. покупаю корм, гуляю с собаками, помогаю с их лечением. Началось все как то само собой, я пожаловалась подруге что своей собаки у меня нет но потискать песеля хочется, и она посоветовала мне сходить в приют. типа там можно бесплатно погладить собак, погулять с ними. это был очень милый опыт но я тогда еще не втянулась в помощь зверям полноценно.

Спустя какое то время серьезно заболел мой любимый кот Микки. Лишних почти 60 тысяч рублей на лечение у меня не было, поэтому пришла в голову мысль попросить на лечение у друзей, знакомых и подписчиков. пост с просьбой пожертвовать разошелся хорошо, многие знакомые репостнули и задонатили

я начала лечить своего кота и продолжала иногда приходить в тот приют для собак. сначала я просто приходила и играла с ними, потом начала приносить корм, он стоит не дорого и мне его купить не сложно, а собачкам это важно. У приютов, особенно у маленьких очень маленькие бюджеты и они живут очень бедно. У нас в стране и люди то многие живут в бедности, что и говорить о животных… денег не хватает даже на корм и уж тем более на лечение которое так нужно многим собакам.

узнав про это я сразу вспомнила свой опыт сбора на лечение Микки и предложила работникам приюта свою помощь с поиском денег и врачей. за последнее время я столько раз ходила по ветеринарам что теперь знаю все клиники и могу вместе с подругой сводить туда собачек, а заодно и своего Микки.

Всем моя идея очень понравилась и я открыла сбор. как и в случае с котом, на свою карту тинькофф, просто указала ее номер в посте.

Сначала все было хорошо, мы присылали пост во всякие паблики и фонды, за полтора месяца собрали на лечение собак около 200 тысяч. Бонусом шло антистрессовое общение с очаровательными песелями которых мы регулярно водили по врачам. Моя вера в человечество выросла до небес, но потом неожиданно возникла неприятная ситуация.

2 марта мне пришло пуш-уведомление от тинькофф о том что им нужно уточнение по моим операциям и просьба проверить электронную почту. открываю ее, а там написано что им нужно уточнение по некоторым моим банковским операциям и что нужно прислать документ подтверждающий мой доход, пояснение о целях и экономическом смысле операций по поступлению и списанию денег на мой счет в тинькофф + еще какие-то документы..

Я не поняла что от меня хотят. экономический смысл каких именно операций мне надо пояснить? своих покупок косметики и продуктов? Тинькофф еще и 115 фз в конце упомянули, я погуглила отзывы и что это вообще такое и не поняла при чем тут я. Какие то террористы, деньги полученные преступным путем… я что террористка? Почему по каким-то моим операциям надо что-то уточнять, и что это именно за операции, и зачем им моя справка 2-НДФЛ? Разве они не видят, что мне регулярно приходит на карту зарплата? очень странный запрос.

я написала в чат службы поддержки что мне не понятно чего от меня хотят. Рассказала о своих операциях по счету — моя зарплата, мои личные траты и так далее. Написала и забыла об этом, ведь тогда я и не подозревала что меня ждет.

Утром 19 марта я пошла в магазин. на кассе прикладываю карту, оплата не проходит. я тупо смотрю на кассира и мямлю что у меня же есть деньги на счету. Кассир говорит что дело не в этом, иначе вылез бы чек на котором было написано “недостаточно средств”. а сейчас такого нет, просто оплата не проходит и все.

Ну может действительно с терминалом что-то не так, подумала я и пошла в другой магазин. а там тоже самое. Я начала нервничать и написала в службу поддержки титькоф. Ответ, как говорится, убил, оказывается на мой счет наложили ограничения по операциям. Проще говоря, тинькофф заблокировал по 115 фз мою карту. Это значило что я вообще ничего не могла с нее покупать, и что самое ужасное, переводить тоже. у меня даже не получилось перевести деньги со своей карты тинькофф на свою же карту другого банка чтобы хотя бы купить себе еды.

Представляете в каком я была шоке? Уверена что в наше время большинство людей, как и я вместо налички используют карты. сейчас даже в глухих деревнях есть терминалы для оплаты. и если ты получаешь зарплату на карту то зачем вообще снимать наличку и пользоваться ей, если все можно оплатить по безналу? Я всегда думала так и поэтому у меня на руках никогда не было налички, все мои деньги лежали на карте, а их просто взяли и заблокировали.

я банально не могла купить себе еды, у меня тряслись руки, я была в полной панике и не понимала что делать. Позвонила маме, рассказала про ситуацию, мама обещала приехать. А что бы я делала если бы не было людей, готовых мне помочь.

мама приехала, успокоила, привезла еды. вместе сели и начали общаться с банком.

Я снова написала в службу поддержки, объяснила всю ситуацию. Сделала особый упор на тот факт что я даже не могу купить себе еды и спросила что делать. пришлось подождать, потом ответить на несколько вопросов.В итоге сказали что в течении 10 минут мне перезвонит сотрудник банка и подробно все расскажет.

Сотрудник действительно перезвонил минут через 10, объяснила что мне на счет вдруг резко стало приходить много платежей от незнакомых людей и это вызвало подозрение у банка. они запросили дополнительные документы чтобы понять что происходит, а когда не получили их ограничили мои операции.

Да, они и правда запрашивали у меня документы, я получила то письмо на электронную почту. Но в нем вообще не было сказано что мой счет заблокируют если я не пришлю документы. откуда мне было знать, что просто объяснений им недостаточно? Ведь в чате службы поддержки могли сказать об этом. почему нельзя было написать мне в ответ “извините, простого описания ситуации недостаточно, пришлите пожалуйста документы”? Они приняли мое объяснение, ничего не сказали а потом без предупреждения заблокировали счет, почему так?

я сказала об этом сотруднице и она ответила что в чате службы поддержки меня предупреждали но я видимо этого не заметила. Я сначала не поверила и тут же пошла проверять переписку, оказывается реально. где то через десять минут после того как я отправила описание ситуации они мне ответили что “одних пояснений недостаточно, пришлите пожалуйста документы”. Но я вообще этого не заметила, может глюк какой то и уведомление не пришло… просто трэш вот так вот попасть из за какого то дурацкого непрочитанного уведомления, мне от этой мысли стало просто вдвойне обидно.

Но в первую очередь мне было интересно как получить доступ к своим деньгам. Оператор ответила что надо прислать документы которые запрашивали в письме. Она пообещала что как только получит их мою ситуацию пересмотрят, ограничения снимут, и я смогу снова пользоваться картой и принимать на нее пожертвования.

По телефону мне сказали что надо прислать

документ подтверждающий мой доход, например справку 2-НДФЛ или декларацию о доходах 3-НДФЛ

документ подтверждающий цели и экономический смысл операций по счету. Надо было как-то подтвердить законность моих доходов. по телефону сказали что заключение ветеринара и чеки за лечение вполне подойдут. конечно они у меня были, я их сохраняла чтобы отчитываться перед подписчиками

подтверждение сбора средств на ту самую карту Тинькофф, то есть скриншот поста о сборе средств где видны реквизиты карты

20 марта я взяла на работе справку 2-НДФЛ и сразу же с утра отправила фотографии всех документов в чат службы поддержки. Там же спросила через сколько мне снимут блокировку счета, ответили что это займет 3-5 дней. Я очень боялась что будет как в некоторых отзывах на блокировку счета в тинькофф, когда разблокировка растягивается на неделю и больше. Но в итоге Тинькофф сдержал обещание и разблочили через 4 дня. когда я ждала этого момента, я думала что после разблокировки буду очень радоваться что счет разблокировали или наоборот очень злится на Тинькофф, но когда это произошло, в итоге была просто опустошена этой ситуацией.. дальше расскажу какие выводы для себя сделала из этой истории

Налоговая просто мечтает запустить свои лапы поглубже в наши карманы

Блокировка моего счета произошла на основании федерального закона 115 “о противодействии легализации доходов полученных преступным путем и финансирования терроризма”. но пусть вас не вводят в заблуждение слова про преступный путь и финансирование терроризма. Под этим предлогом государство просто ищет у людей незадекларированные источники дохода чтобы взять с них налог и пополнить свою казну.

Ведь как это обычно бывает. человек либо работает “на дядю” и его начальник платит налог 13%, либо управляет своим бизнесом и платит другие налоги. Государство в любом случае получает свою “копеечку”. Как там еще можно обогатится, продать свою машину или квартиру? тоже будь добр плати налог.

Но когда у человека появляется на карте какие то неизвестные деньги за которые он не заплатил налог, государство сразу напрягается. Как это так, а где же наша доля? Вот для чего нужен этот закон 115, за соблюдением которого так добросовестно следят наши любимые банки…

2. Надо всегда помнить о том что налоговая существует и хочет запустить свои лапы поглубже в ваши карманы

у налоговой есть куча ресурсов для того чтобы следить за нашими финансовыми операциями. напрямую она этого не делает, но делает это через банки, которые слушаются ее беспрекословно

Если вы получаете на карту официальную зарплату и тратите ее на свои личные нужды, думаю можно не переживать. но стоит быть начеку тем, кто занимается бизнесом, также как и я собирает пожертвования на карту или получает какой-то другой незадекларированный доход с которого не платит налоги.

3. Надо внимательнее читать уведомления которые присылает банк

Пожалуйста, не повторяйте моих ошибок! я понимаю что роль жертвы очень привлекательна, она снимает с человека ответственность. можно ничего не делать “все равно от меня ничего не зависит, это все плохой банк”. Но что с этого толку когда счет заблокирован хотя этого можно было избежать? Поэтому мораль такова, что если банк от вас что-то хочет, лучше попытаться разобраться в ситуации а не игнорировать ее или отвечать невдумчиво. это ваши деньги и отвечаете за них вы, а не кто-то еще.

кое как с помощью мамы и поддержкой друзей я пережила эти дни. в итоге ограничения отменили и мне разблокировали счет, и сначала я на эмоциях хотела вывести все деньги и сказать тинькофф пока, сейчас даже не знаю. в остальном этот банк меня полностью устраивает и мне не хочется, да и просто нет сил переходить в другой. но при этом я не хочу чтобы эта свистопляска повторилась. вобщем пока в раздумьях, пытаюсь переварить ситуацию…

Правда, что банки проверяют всех по 115-фз?

Правда в том, что в большинстве случаев бизнес не замечает проверку.

Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Правда в том, что в большинстве случаев бизнес не замечает проверку.

Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Читатель Игорь спрашивает: «Я читал, что банки проверяют всех по 115 ФЗ. А на время проверки блокируют счет и не дают пользоваться деньгами. Расскажите, кого вы проверяете? Что будет на время проверки? Что будет после?»

Банки и правда всех проверяют, даже физлиц

В рамках 115-ФЗ банки проверяют все операции по счету компании, ИП и физлиц. Без исключений. Даже если деньги ушли, а через минуту поступили на счет другой компании, проверка все равно была.

Что ждать компании, рассказываем на примере Тинькофф Бизнеса. Как работает процесс в вашем банке, лучше уточняйте у него.

В большинстве случаев бизнес не замечает проверку

У проверки три этапа:

1. Автоматический. Он проходит за секунды, бизнес о нем даже не знает.
2. Ручной. Допустим, автоматическая проверка показывает, что с оплатой поставки что-то не то. Тогда подключается специалист и вручную просматривает сведения — например, какой компании ушли деньги. Если все в порядке, банк проводит платеж. Такая проверка занимает немного времени, и обычно бизнес ее тоже не замечает.
3. Дополнительный запрос — как раз об этом этапе все говорят. Бывает, что после ручной проверки у специалиста все равно остаются вопросы. Тогда с бизнесом связываются: задают вопросы и просят прислать документы.

Еще раз: компания не замечает большую часть проверок. Но они есть.

История похищения и попытки обнулить счет

Банк может запросить документы или только задать вопросы

Даже если у банка появились вопросы, не факт, что клиент об этом узнает. Возможно, комплаенс сам изучит информацию. Рассказываем о возможных вариантах.

Что может сделать банк, если появились вопросы в рамках 115-ФЗ	Как это влияет на компанию
Изучить операцию, которая вызвала подозрение, но без обращения к клиенту	Клиент работает как обычно и не знает, что у банка появились вопросы
Сначала изучить операцию, потом задать уточняющие вопросы клиенту	Клиент знает о вопросах, но от него нужна только информация. Он может ответить в чате или по телефону
Сначала изучить операцию, а потом запросить документы у клиента: например, договор на поставку или штатную ведомость	Клиент знает о вопросах и ему нужно будет собрать документы и отправить банку.

Банк не обязательно останавливает все платежи

Есть стереотип, что раз у банка появились вопрос, то всё: блокировка счета, компания сидит без денег и просто ждет окончания проверки. Это не так. Вариантов больше, и есть такие, что бизнес вообще не замечает проверки.

Возможные действия банка во время проверки в рамках 115-ФЗ	Последствия для компании
Не ограничивает дистанционное обслуживание	Компания отвечает на вопросы банка, но работает со счетом как обычно
Временно приостанавливает конкретный перевод	Компания пока не может перевести деньги партнеру, например оплатить поставку. Этот платеж вызвал вопросы, поэтому пока банк его не пропускает.

В большинстве случаев Тинькофф Бизнес приостанавливает только конкретный платеж, остальными деньгами бизнес может пользоваться как обычно: оплачивать поставки, аренду, выдавать зарплату — все, что нужно.

Даже если банк приостановил платежи, деньгами частично можно пользоваться

Общее правило такое: вы можете делать все, кроме перевода денег на свой счет или на счет другой компании или физлица.

❌ При ограниченном доступе нельзя	✅ Можно
Переводить деньги себе или партнеру	1. Заходить в личный кабинет.

2. Писать сообщения в чат.

3. Присылать документы в чат.

4. Платить налоги и взносы.

5. Переводить зарплату, если до этого уже платили со счета в Тинькофф Бизнесе, в том числе налоги и взносы за сотрудников.

Если у вас счет в Тинькофф Бизнесе, вы можете получить консультацию специалиста по закону 115-ФЗ. Спрашивайте о чем угодно: мы ответим устно или в чате — как вам будет удобно. Это бесплатно.

Опишите свой кейс или задайте вопрос в чат, и персональный менеджер свяжет вас со специалистом по 115-ФЗ.

После проверки банк не всегда рекомендует закрыть счет

Есть еще один миф — что любая проверка заканчивается плохо. Это не так. Вот что может быть.

Возможные действия банка по итогам проверки в рамках 115-ФЗ	Последствия для компании
Не ограничивает дистанционное обслуживание	Компания работает со счетом как обычно
Рекомендует не платить конкретному контрагенту	Если компания будет пытаться оплатить счет от этого контрагента, банк не пропустит платеж. Если компания будет настаивать, банк порекомендует закрыть счет и перейти в другой банк
Рекомендует закрыть счет и перейти в другой банк	Компания может оставить счет в этом банке, но она не сможет платить или снимать деньги

Какой вариант выбрать, решает программа банка и сотрудники комплаенса, предугадать невозможно.

115-ФЗ. Как избежать блокировки счета и что делать, если это случилось

Центробанк опубликовал методичку с советами по 115-ФЗ: о профилактике блокировки счетов, ограничении дистанционного обслуживания и отдельных операций. В методичке заботливо подобраны советы для предпринимателей: как работать, чтобы банк не заподозрил в обнале и незаконных доходах. А еще там есть инструкция на случай, если блокировка уже произошла.

Мы несколько раз внимательно прочитали эту методичку и рекомендуем всем ценителям прекрасного тоже проделать наш путь. Но жизнь коротка, а время — единственный невосполнимый ресурс, поэтому для всех остальных мы подготовили желтую плашку и подробный рассказ.

10 заповедей необнальщика

1. Не участвуй в обнальных схемах, пожалуйста.
2. Работай по ОКВЭДам. Что-то изменилось — сообщи.
3. Блюди достоверность сведений в ЕГРЮЛ.
4. В платежке пиши подробное назначение платежа, а не только договор и номер счета.
5. Сначала бумажки, потом деньги. Будь готов обосновать операцию документами.
6. Не участвуй в финансировании «серого» импорта и коррупции.
7. Плати налоги и взносы без хитрых схем.
8. Не дроби бизнес для ухода от налогов.
9. Если банк запросил документы — представь.
10. Если не успел представить документы — дошли потом. Если не получилось — обращайся в ЦБ.

Кого это касается

Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных. Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

Иногда предприниматели решают, что во всем виноват конкретный банк. И вместо того чтобы готовить документы по запросу банка, они ищут справедливости в соцсетях. Но банки выполняют требования Росфинмониторинга, ЦБ и федерального закона. Если банк закроет глаза на нарушения или сомнительные операции, его накажут и пострадают остальные клиенты.

Какие операции могут попасть под подозрение

В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

1. Необычный характер сделок.
2. Отсутствие явного экономического смысла.
3. Проведение с целью вывода капитала из страны.
4. Финансирование «серого» импорта.
5. Обналичивание денег.
6. Уход от налогов.
7. Коррупция.

Если банк замечает такую операцию, это еще не значит, что он сразу заблокирует счет. Это значит, что он должен разобраться и может использовать для этого меры, которые описаны в законе. Центробанк напомнил о них в инструкции.

Как работать с банковским счетом, чтобы не было лишних запросов и проверок

ЦБ советует делать так.

Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Например, если добавился новый вид деятельности, поменялся адрес или назначен новый директор. Все можно сделать через интернет: сначала внести изменения в госреестры, потом сообщить об этом банку. Тогда у банка не вызовет подозрений поступление денег за ремонт автомобиля, если по документам фирма занимается дизайном сайтов.

Проверяйте достоверность сведений в ЕГРЮЛ. Налоговая периодически проверяет адреса: вдруг фирма зарегистрирована в офисном центре, а на самом деле никогда там не работала и арендует офис в другом месте. Если такое подтверждается, компанию могут исключить из реестра. Но сначала в ЕГРЮЛ появится отметка, что сведения недостоверные. Банк это тоже заметит и может обращать больше внимания на операции по счету. На самом деле фирма могла не получить письмо с запросом от налоговой, а ситуация легко решается представлением договора аренды. Отметку о недостоверности уберут.

Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

Как указывать назначение платежа

Неправильно ❌	Правильно ✅
Оплата по счету № 25 от 01.06.19	Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19
Оплата по договору № 8 от 01.05.19	Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Как указывать назначение платежа

Неправильно ❌	Правильно ✅
Оплата по счету № 25 от 01.06.19	Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19
Оплата по договору № 8 от 01.05.19	Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать. Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится. Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

Банк не может знать об особенностях всех видов бизнеса. Например, ему может показаться странным, что вы получаете деньги от клиента и сразу же перечисляете их за какую-то рекламу, а себе оставляете только фиксированный процент. Но это законная схема работы с контекстной рекламой, просто банку нужно ее объяснить.

Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски. Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую. Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

Что может сделать банк, если операция кажется подозрительной

Банк имеет право:

1. Запросить документы и информацию об операции, происхождении денег, партнерах и бизнесе. Конкретного списка сведений и документов нет, это на усмотрение банка.
2. Установить срок, в течение которого нужно представить эти документы. В законах этот срок тоже не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.
3. Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения.
4. Приехать на место ведения бизнеса.
5. Посоветовать, как правильно оформить операцию.
6. Изменить степень риска клиента.

Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок

Тогда банк может принять такие меры:

1. отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
2. провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
3. пересмотреть уровень риска клиента.

Если у клиента повышенный уровень риска

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

1. Ограничить ему использование интернет-банка.
2. Установить лимит операций по картам.
3. Запрашивать документы по каждой операции.

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

Если ограничен доступ к интернет-банку

Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными. В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ. Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Если банк запрашивает много документов

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Банк это делает не чтобы подтвердить подозрения, а чтобы их снять и убедиться, что клиент ничего не нарушает. ЦБ объяснил, что запрос и проверка документов — это не повышенный интерес к конкретному клиенту, а стандартная процедура любого банка. А финмониторинг — это его обязанность по отношению к любому владельцу счета.

Если операция приостановлена

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения. Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону. Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

Если банк не запросил документы, но не провел операцию

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

Если все-таки есть решение об отказе в проведении операции, банк обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг. Это не право банка, а обязанность по федеральному закону.

Если не получается собрать все документы или нужно больше времени

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней. После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

К заявлению нужно приложить:

1. Обращение в банк и ответ на него.
2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

Что ответит комиссия ЦБ

Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:

1. пересмотр решения банка об отказе — ответ в пользу клиента;
2. решение о невозможности пересмотра — ответ в пользу банка.

Если решение в пользу клиента

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

Если комиссия отказала в пересмотре решения банка

Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг

За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

У меня на заседании в районном суде со Сбером, представитель банка предложил вместе с платежной в банк нести документы подтверждающие расходование денег, на мой вопрос как я могу дать документы о расходовании денег, если я их еще не потратил?) Сбербанк говорит, что банк вправе запросить любые документы))) Судья была удивлена мягко говоря)

Никита, у меня как то раз Русский Стандарт запросил экономический смысл снятия денег в банкомате (счет на физ. лицо).

Никита, ну, счет на оплату вы же могли предоставить и договор купли-продажи, например. Или вы просто удивлены не совсем корректной формулировкой:"документы подтверждающие расходование денег"?

Авторы статьи исходят из того, что бак всегда действует добросовестно. Но иногда в этом есть сомнения. Что делать, если банк запросил слишком много документов, которые физически сложно собрать, а отношения к проводимым операциям они не имеют? Что делать, если банк рассматривает документы слишком долго? Что делать, если банк пытается навязать дополнительную комиссию за ускоренное рассмотрение документов? Как-то защищает закон права клиента от произвола со стороны банков под прикрытием 115-ФЗ?

А еще может быть такая ситуация: человек снял деньги со своего счета, потратил без задней мысли, никаких чеков не сохранил, а потом банк требует объяснить экономический смысл операций. Как быть в такой ситуации?

Если я знаю, что операция может вызывать подозрение у банка, например, снимаю наличные по счета физлица. Есть ли какой-то механизм заранее задекларировать цель снятия, предоставить подтверждающие документы (например, дкп), чтобы у банка не возникло вопросов в будущем?

Deyteriy, там беспредел полный никаких прав у собственника счета по факту нет. Неудивительно что отток капитала из РФ бьет рекорды, кто хочет держать свои сбережения в юрисдикции где они могут быть конфискованы в любой момент под любым предлогом?

Andy, кстати справедливости ради у самого банка Тинькофф есть комиссия 20% за вывод денег с заблокированных счетов. Т.е. на основании закона они счет блокируют, но за 20% готовы вас простить)))

Igor, по 115ФЗ все операции подозрительные. Послал 3000 руб бабушке на очки — лови блок, приглашаем сходить к нам в кабинет с кучей мукулатуры, когда докажешь что не террорист тогда возьмем 15% коммиссию за разблок и отпустим несолоно хлебавши.

Andy, А не надо переводить бабушке на очки. Цель нашего государства, чтобы бабушки быстрее вымерли, а деньги их присвоил ПФР и пр. Стране нужны рабы здоровые, а не слепые бабушки. )))

Роман, я деньги снимаю, тк помню как у моих родителей в 90-е обнулились сбережения в сбере. Часть прибыли ИП я снимаю в долларах и храню в сейфе. И так каждый месяц. Вопрос, это подозрительная операция? Выходит, что да.

Роман, не всегда и не везде есть возможность заплатить картой. А вот последние нововведения, когда у вас счет в любой момент могут заблокировать под каким угодно предлогом, как раз и способствуют желанию по-максимуму снимать деньги, а не держать на счету.

Хороший, они утверждают, что все абсолютно законно:) Интересно было бы узнать мнение редакции Т—Ж.

Павел, ну а что, хороший бизнес) И всё законно

Twit to Telegram, А не задавал вопрос почему в отношении ИП так всё жёстко? Почему мои отношения как физика с самим собой как ИП должен вообще кто-то контролировать. Бред? За кого голосуете люди? Они "честные" воры! А Вы? А Вы ИП, вот и платите, как дойные коровы. Уточняю. "Как послушные дойные коровы. "))

Кто думает, что это бред, примеры:
https://delo.modulbank.ru/all/forest
https://www.google.com/amp/s/pikabu.ru/story/shtraf_v_100_tyisyach_za_pyat_bruskov_s_leruamerlen_5903615%3fview=amp

Роман, если вы картой ИП заплатите за алкоголь, стройматериалы (для домашнего ремонта, например) или купите молочные продукты, то скоро вас может ждать очень неприятный сюрприз в виде штрафа, за отсутствие отчётности в егаис и меркурий.
Картой удобно платить со счета физика, но это как с наличкой, что снять наличку, что на счёт физика (себе же) перевести с ИП — жёсткие ограничения.

Deyteriy, интересно, насколько это законно?

Хороший, Ренессанс кредит.

Deyteriy, уточните, какой банк просит комиссию за ускоренное рассмотрение документов?

Катя нереально крута. Все же ей удалось нейтрально, а где-то даже позитивно рассказать, как бизнесменов имеют во все места. Методичка тоже хорошая — там прям в энтузиазме люди написали, что они всех и дальше будут раскатывать тонким слоем.

Ну а меня просто дико это все бесит. Лучше не читать никаких методичек. Телевизор лучше посмотреть — там хорошо.

Как быть с тем, что "экономического смысла" нет именно в хранении денег на счете? На ипшный счет не начисляются проценты на остаток (у многих банков), по бизнес карте нет многих плюшек которые есть у фл: акции, кэшбэки, мили, скидки. Наконец есть контрагенты, которые вообще не умеют работать с бизнескартой, даже крупные. Так и говорят — закрывающие документы только если через расчетный счет платите: по другому у нас программа не умеет

Так что поневоле будешь сразу снимать все со счета

Не хочешь блокировки счета по 115-ФЗ? Просто не занимайся бизнесом в России, вот и всё. Потому что под 115-ФЗ можно попасть даже соблюдая эту методичку, но получив отплату за товар/услугу от контрагента, который работает через восемь рук с другим контрагентом, занимающимся обналом. А вариантов разблокировки счёта нету, в ответ в банке скажут "может просто фирму новую откроете?"

Теперь и бухгалтеров и юристов и нотариусов обязали стучать. Осталось только всех остальных подключить. Бди за соседом, как увидел у него денюжку — сразу с доносом. Не донес значит соучастник, будешь вместе с ним расплачиваться.

Соблюди все 10 заповедей и закройся в конце квартала

Сходите на VC.RU и почитайте истории тех, кого Тинькофф заблокировал, а чтобы забрать свои деньги со счета, нужно 20% комиссии заплатить. Русский банковский бизнес — эффективный и простой.

Sergey, все-таки это не массово.
Жалоб много, но авторы не вызывают особого доверия, много тех, кто плюют на отчетность, на налоги, начитавшись статей в интернете начинает считать себя самым умным или вообще начинает обналичкой промышлять.
А потом все виноваты.

Попробуют делать это более массово — погрязнут в исках и растеряют всех клиентов.

Очень хорошая статья, краткая, но ёмкая. Подчерпнул из неё много нужной информации. 😉

Илья, например, что нафиг надо в России бизнесом заниматься?)

Поскольку банк считает своим партнером не клиента, а так называемы государственные (а по сути враждебные, бандитские) органы, то нужно хранить в банке минимум денег и минимум времени. Иначе есть риск что бандиты просто отберут.

Какой-нибудь условный пригожин через какой-нибудь басманный суд решит что вы опорочили его какую-то там условную честь, и станет на вашем счете минус шесть миллионов рублей. И это только один из вариантов.

Из опыта работы пришёл к выводу, что в госбанках (ВТБ, ПСБ) всё равно проверок меньше чем в коммерческих (Тинькоф, Альфа и тд), так как гос банки вряд ли "пострадают" от ЦБ. Работали с ВТБ 8 лет, обороты были по 400-500 млн в год, запросы были только по владельцу (100%) не резиденту, раз в году одна и та же форма и Всё (а мы ещё жаловались :))) )! В Тинькоф через 2 недели работы получили блок, да ещё и 30 Декабря, когда нужно было отправлять предоплату поставщикам на праздники. Деньги отправляли тому же контрагенту, с кем работали без проблем несколько лет с ВТБ. Ради справедливости отмечу, что после 2-х часов ругани с Тинькоф и предоставлении части документов, деньги поставщику всё-таки банк отправил и перенес мозгокрутку на после праздников.
Статья о том, что Тинькоф запросит Не Думая любые документы и в Любой момент, при этом заблокировав вам счёт! Готовьтесь сразу запросят всё! Самое обидное, что большинство вопросов абсолютно бестолковые (например через 2 недели работы вопрос про низкую налоговую нагрузку и отсутствие взносов в ПФР по новой компании. + через неделю что-то могут запросить повторно! Тинькоф разочаровал :((
P.S Надеюсь коллеги из Тинькоф воспримут критику конструктивно, разместят отзыв и улучшат сервис для клиентов. Если что отзыв будет размещён на других площадках 😉

Было раз Тиньков блокировал счёт по 115ФЗ. Запросили кучу документов,а у меня отпуск начинался. Передвинули сроки, отправил часть Документов пока пил-гулял-отдыхал,и по приезду все остальные. Рассмотрели все для на 3 и разблокировали. Да,застряли с контрагентами, но как и все, держим наличность в кассе на случаи проявления «российской действительности». Не, знаю, меня Тиньков пока полностью устраивает, ну кроме ограничения по юрикам на снятия в 400000 тысяч. У нас много входящих товаров за над со скидкой хорошей продают, а безнал- дисконт уже куда ниже.

а если вы закупаете сельхоз продукцию у колхозников? За мкадом слово «эквайринг» за матерное воспринимают, а банкомат только в сериалах видели. А за слово «безнал» сразу в драку лезут. И они платят свои Налоги и не террористы, им, простите, за навоз по безналу не рассчитаться.

3 раза приходил запрос по 115 ФЗ. Банки разные, причины разные. Три раза быстро предоставили все документы, бизнес легальный, я , как бухгалтер, контролирую наличие всех необходимых документов, поэтому все было в наличии. Один раз вызвали директора на разговор в банк. До блокировки ни разу не дошло. Но каждый раз, конечно, замираю, когда письмо в личном кабинете от банка. Вообще, хоть все и ругаются на сбербанк, это самый лояльный банк. Чем меньше банк, тем больше геморроя. Они по каждой операции боятся получить от ЦБ. Поэтому чуть что запрашивают пачки доков. Весной мы ушли в сбер. И горя не знаем.

Елена, добрый вечер!Подскажите ,о чем общались с директором в банке?

Спасибо большое
Полезная информация

Нормально делай-нормально будет)Сила В Правде.

Тинькофф пишет, что нужно вначале разобраться, а мне сразу заблокировали переводы и отказываются предоставлять причину, даже документов никаких не запросили

Бизнес описание.

Идентификация физ лица от Tinkoff ID — это установление достоверных сведений о клиенте банка путем проверки следующей информации в рамках действия 115 ФЗ:

1. ФИО;
2. гражданство Российской Федерации;
3. дата рождения;
4. реквизиты паспорта;
5. адрес регистрации.

Сценарий использования.

На рынке электронных услуг и в операционном процессе организаций субъектов 115 ФЗ рекомендуется проведение идентификации пользователя, который обращается к партнёру за услугой. Банк помогает выполнить данную проверку.

Основной сценарий для прохождения полной идентификации с Tinkoff:

• Увеличение вероятности одобрения выдачи займа в МФО;
• Расширенные лимиты на ставки в букмекерских конторах.

Список субъектов 115-ФЗ.

Организации и предприниматели, деятельность которых подпадает под «антиотмывочный» закон, перечислены в статьях 5 и 7.1 115-ФЗ. Полный список отраслей соблюдающих 115-ФЗ:

• банки;
• профессиональные участники рынка ценных бумаг;
• операторы инвестиционных платформ;
• страховые компании;
• Почта России;
• ломбарды;
• организации, которые покупают и продают драгметаллы и камни;
• организаторы азартных игр и операторы лотерей;
• управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов;
• агентства недвижимости;
• операторы по приему платежей;
• коммерческие организации, заключающие договоры финансирования под уступку денежного требования в качестве финансовых агентов;
• кредитные потребительские кооперативы, в том числе сельскохозяйственные (КПК);
• микрофинансовые организации (МФО);
• общества взаимного страхования;
• негосударственные пенсионные фонды (НПФ);
• операторы связи;
• операторы финансовых платформ и информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и операторы обмена цифровых финансовых активов;
• обслуживающие бухгалтерии, бухгалтеры — индивидуальные предприниматели, самозанятые бухгалтеры;
• юридические организации;
• аудиторские организации и индивидуальные аудиторы;
• нотариусы;
• адвокаты.

Схема работы с методами в рамках делегированной идентификации.

В таблице представлена схема работы с методами которая, которая позволит корректно обрабатывать пользователей и отображать причину отказа в авторизации для пользователей.

Блокировка по 115 фз в тинькофф: мой опыт

Недавно со мной произошла история настолько странная, что о ней невозможно молчать. мне заблокировали счет по закону против преступных доходов и финансирования терроризма. я что, заделалась в террористки? Нет, всего лишь собирала деньги на лечение животных. Сначала я вообще не поняла что происходит, но потом почитала другие отзывы про ситуацию со 115 фз в тинькофф и поняла что я не одна такая. делюсь своей историей, думаю будет полезно и интересно многим.

последние полгода в свободное время я волонтерю в приюте для собак. покупаю корм, гуляю с собаками, помогаю с их лечением. Началось все как то само собой, я пожаловалась подруге что своей собаки у меня нет но потискать песеля хочется, и она посоветовала мне сходить в приют. типа там можно бесплатно погладить собак, погулять с ними. это был очень милый опыт но я тогда еще не втянулась в помощь зверям полноценно.

Спустя какое то время серьезно заболел мой любимый кот Микки. Лишних почти 60 тысяч рублей на лечение у меня не было, поэтому пришла в голову мысль попросить на лечение у друзей, знакомых и подписчиков. пост с просьбой пожертвовать разошелся хорошо, многие знакомые репостнули и задонатили

я начала лечить своего кота и продолжала иногда приходить в тот приют для собак. сначала я просто приходила и играла с ними, потом начала приносить корм, он стоит не дорого и мне его купить не сложно, а собачкам это важно. У приютов, особенно у маленьких очень маленькие бюджеты и они живут очень бедно. У нас в стране и люди то многие живут в бедности, что и говорить о животных… денег не хватает даже на корм и уж тем более на лечение которое так нужно многим собакам.

узнав про это я сразу вспомнила свой опыт сбора на лечение Микки и предложила работникам приюта свою помощь с поиском денег и врачей. за последнее время я столько раз ходила по ветеринарам что теперь знаю все клиники и могу вместе с подругой сводить туда собачек, а заодно и своего Микки.

Всем моя идея очень понравилась и я открыла сбор. как и в случае с котом, на свою карту тинькофф, просто указала ее номер в посте.

Сначала все было хорошо, мы присылали пост во всякие паблики и фонды, за полтора месяца собрали на лечение собак около 200 тысяч. Бонусом шло антистрессовое общение с очаровательными песелями которых мы регулярно водили по врачам. Моя вера в человечество выросла до небес, но потом неожиданно возникла неприятная ситуация.

2 марта мне пришло пуш-уведомление от тинькофф о том что им нужно уточнение по моим операциям и просьба проверить электронную почту. открываю ее, а там написано что им нужно уточнение по некоторым моим банковским операциям и что нужно прислать документ подтверждающий мой доход, пояснение о целях и экономическом смысле операций по поступлению и списанию денег на мой счет в тинькофф + еще какие-то документы..

Я не поняла что от меня хотят. экономический смысл каких именно операций мне надо пояснить? своих покупок косметики и продуктов? Тинькофф еще и 115 фз в конце упомянули, я погуглила отзывы и что это вообще такое и не поняла при чем тут я. Какие то террористы, деньги полученные преступным путем… я что террористка? Почему по каким-то моим операциям надо что-то уточнять, и что это именно за операции, и зачем им моя справка 2-НДФЛ? Разве они не видят, что мне регулярно приходит на карту зарплата? очень странный запрос.

я написала в чат службы поддержки что мне не понятно чего от меня хотят. Рассказала о своих операциях по счету — моя зарплата, мои личные траты и так далее. Написала и забыла об этом, ведь тогда я и не подозревала что меня ждет.

Утром 19 марта я пошла в магазин. на кассе прикладываю карту, оплата не проходит. я тупо смотрю на кассира и мямлю что у меня же есть деньги на счету. Кассир говорит что дело не в этом, иначе вылез бы чек на котором было написано “недостаточно средств”. а сейчас такого нет, просто оплата не проходит и все.

Ну может действительно с терминалом что-то не так, подумала я и пошла в другой магазин. а там тоже самое. Я начала нервничать и написала в службу поддержки титькоф. Ответ, как говорится, убил, оказывается на мой счет наложили ограничения по операциям. Проще говоря, тинькофф заблокировал по 115 фз мою карту. Это значило что я вообще ничего не могла с нее покупать, и что самое ужасное, переводить тоже. у меня даже не получилось перевести деньги со своей карты тинькофф на свою же карту другого банка чтобы хотя бы купить себе еды.

Представляете в каком я была шоке? Уверена что в наше время большинство людей, как и я вместо налички используют карты. сейчас даже в глухих деревнях есть терминалы для оплаты. и если ты получаешь зарплату на карту то зачем вообще снимать наличку и пользоваться ей, если все можно оплатить по безналу? Я всегда думала так и поэтому у меня на руках никогда не было налички, все мои деньги лежали на карте, а их просто взяли и заблокировали.

я банально не могла купить себе еды, у меня тряслись руки, я была в полной панике и не понимала что делать. Позвонила маме, рассказала про ситуацию, мама обещала приехать. А что бы я делала если бы не было людей, готовых мне помочь.

мама приехала, успокоила, привезла еды. вместе сели и начали общаться с банком.

Я снова написала в службу поддержки, объяснила всю ситуацию. Сделала особый упор на тот факт что я даже не могу купить себе еды и спросила что делать. пришлось подождать, потом ответить на несколько вопросов.В итоге сказали что в течении 10 минут мне перезвонит сотрудник банка и подробно все расскажет.

Сотрудник действительно перезвонил минут через 10, объяснила что мне на счет вдруг резко стало приходить много платежей от незнакомых людей и это вызвало подозрение у банка. они запросили дополнительные документы чтобы понять что происходит, а когда не получили их ограничили мои операции.

Да, они и правда запрашивали у меня документы, я получила то письмо на электронную почту. Но в нем вообще не было сказано что мой счет заблокируют если я не пришлю документы. откуда мне было знать, что просто объяснений им недостаточно? Ведь в чате службы поддержки могли сказать об этом. почему нельзя было написать мне в ответ “извините, простого описания ситуации недостаточно, пришлите пожалуйста документы”? Они приняли мое объяснение, ничего не сказали а потом без предупреждения заблокировали счет, почему так?

я сказала об этом сотруднице и она ответила что в чате службы поддержки меня предупреждали но я видимо этого не заметила. Я сначала не поверила и тут же пошла проверять переписку, оказывается реально. где то через десять минут после того как я отправила описание ситуации они мне ответили что “одних пояснений недостаточно, пришлите пожалуйста документы”. Но я вообще этого не заметила, может глюк какой то и уведомление не пришло… просто трэш вот так вот попасть из за какого то дурацкого непрочитанного уведомления, мне от этой мысли стало просто вдвойне обидно.

Но в первую очередь мне было интересно как получить доступ к своим деньгам. Оператор ответила что надо прислать документы которые запрашивали в письме. Она пообещала что как только получит их мою ситуацию пересмотрят, ограничения снимут, и я смогу снова пользоваться картой и принимать на нее пожертвования.

По телефону мне сказали что надо прислать

документ подтверждающий мой доход, например справку 2-НДФЛ или декларацию о доходах 3-НДФЛ

документ подтверждающий цели и экономический смысл операций по счету. Надо было как-то подтвердить законность моих доходов. по телефону сказали что заключение ветеринара и чеки за лечение вполне подойдут. конечно они у меня были, я их сохраняла чтобы отчитываться перед подписчиками

подтверждение сбора средств на ту самую карту Тинькофф, то есть скриншот поста о сборе средств где видны реквизиты карты

20 марта я взяла на работе справку 2-НДФЛ и сразу же с утра отправила фотографии всех документов в чат службы поддержки. Там же спросила через сколько мне снимут блокировку счета, ответили что это займет 3-5 дней. Я очень боялась что будет как в некоторых отзывах на блокировку счета в тинькофф, когда разблокировка растягивается на неделю и больше. Но в итоге Тинькофф сдержал обещание и разблочили через 4 дня. когда я ждала этого момента, я думала что после разблокировки буду очень радоваться что счет разблокировали или наоборот очень злится на Тинькофф, но когда это произошло, в итоге была просто опустошена этой ситуацией.. дальше расскажу какие выводы для себя сделала из этой истории

Налоговая просто мечтает запустить свои лапы поглубже в наши карманы

Блокировка моего счета произошла на основании федерального закона 115 “о противодействии легализации доходов полученных преступным путем и финансирования терроризма”. но пусть вас не вводят в заблуждение слова про преступный путь и финансирование терроризма. Под этим предлогом государство просто ищет у людей незадекларированные источники дохода чтобы взять с них налог и пополнить свою казну.

Ведь как это обычно бывает. человек либо работает “на дядю” и его начальник платит налог 13%, либо управляет своим бизнесом и платит другие налоги. Государство в любом случае получает свою “копеечку”. Как там еще можно обогатится, продать свою машину или квартиру? тоже будь добр плати налог.

Но когда у человека появляется на карте какие то неизвестные деньги за которые он не заплатил налог, государство сразу напрягается. Как это так, а где же наша доля? Вот для чего нужен этот закон 115, за соблюдением которого так добросовестно следят наши любимые банки…

2. Надо всегда помнить о том что налоговая существует и хочет запустить свои лапы поглубже в ваши карманы

у налоговой есть куча ресурсов для того чтобы следить за нашими финансовыми операциями. напрямую она этого не делает, но делает это через банки, которые слушаются ее беспрекословно

Если вы получаете на карту официальную зарплату и тратите ее на свои личные нужды, думаю можно не переживать. но стоит быть начеку тем, кто занимается бизнесом, также как и я собирает пожертвования на карту или получает какой-то другой незадекларированный доход с которого не платит налоги.

3. Надо внимательнее читать уведомления которые присылает банк

Пожалуйста, не повторяйте моих ошибок! я понимаю что роль жертвы очень привлекательна, она снимает с человека ответственность. можно ничего не делать “все равно от меня ничего не зависит, это все плохой банк”. Но что с этого толку когда счет заблокирован хотя этого можно было избежать? Поэтому мораль такова, что если банк от вас что-то хочет, лучше попытаться разобраться в ситуации а не игнорировать ее или отвечать невдумчиво. это ваши деньги и отвечаете за них вы, а не кто-то еще.

кое как с помощью мамы и поддержкой друзей я пережила эти дни. в итоге ограничения отменили и мне разблокировали счет, и сначала я на эмоциях хотела вывести все деньги и сказать тинькофф пока, сейчас даже не знаю. в остальном этот банк меня полностью устраивает и мне не хочется, да и просто нет сил переходить в другой. но при этом я не хочу чтобы эта свистопляска повторилась. вобщем пока в раздумьях, пытаюсь переварить ситуацию…

Правда, что банки проверяют всех по 115-фз?

Правда в том, что в большинстве случаев бизнес не замечает проверку.

Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Правда в том, что в большинстве случаев бизнес не замечает проверку.

Комплаенс Тинькофф Бизнеса

Читатель Игорь спрашивает: «Я читал, что банки проверяют всех по 115 ФЗ. А на время проверки блокируют счет и не дают пользоваться деньгами. Расскажите, кого вы проверяете? Что будет на время проверки? Что будет после?»

Банки и правда всех проверяют, даже физлиц

В рамках 115-ФЗ банки проверяют все операции по счету компании, ИП и физлиц. Без исключений. Даже если деньги ушли, а через минуту поступили на счет другой компании, проверка все равно была.

Что ждать компании, рассказываем на примере Тинькофф Бизнеса. Как работает процесс в вашем банке, лучше уточняйте у него.

В большинстве случаев бизнес не замечает проверку

У проверки три этапа:

1. Автоматический. Он проходит за секунды, бизнес о нем даже не знает.
2. Ручной. Допустим, автоматическая проверка показывает, что с оплатой поставки что-то не то. Тогда подключается специалист и вручную просматривает сведения — например, какой компании ушли деньги. Если все в порядке, банк проводит платеж. Такая проверка занимает немного времени, и обычно бизнес ее тоже не замечает.
3. Дополнительный запрос — как раз об этом этапе все говорят. Бывает, что после ручной проверки у специалиста все равно остаются вопросы. Тогда с бизнесом связываются: задают вопросы и просят прислать документы.

Еще раз: компания не замечает большую часть проверок. Но они есть.

История похищения и попытки обнулить счет

Банк может запросить документы или только задать вопросы

Даже если у банка появились вопросы, не факт, что клиент об этом узнает. Возможно, комплаенс сам изучит информацию. Рассказываем о возможных вариантах.

Что может сделать банк, если появились вопросы в рамках 115-ФЗ	Как это влияет на компанию
Изучить операцию, которая вызвала подозрение, но без обращения к клиенту	Клиент работает как обычно и не знает, что у банка появились вопросы
Сначала изучить операцию, потом задать уточняющие вопросы клиенту	Клиент знает о вопросах, но от него нужна только информация. Он может ответить в чате или по телефону
Сначала изучить операцию, а потом запросить документы у клиента: например, договор на поставку или штатную ведомость	Клиент знает о вопросах и ему нужно будет собрать документы и отправить банку.

Банк не обязательно останавливает все платежи

Есть стереотип, что раз у банка появились вопрос, то всё: блокировка счета, компания сидит без денег и просто ждет окончания проверки. Это не так. Вариантов больше, и есть такие, что бизнес вообще не замечает проверки.

Возможные действия банка во время проверки в рамках 115-ФЗ	Последствия для компании
Не ограничивает дистанционное обслуживание	Компания отвечает на вопросы банка, но работает со счетом как обычно
Временно приостанавливает конкретный перевод	Компания пока не может перевести деньги партнеру, например оплатить поставку. Этот платеж вызвал вопросы, поэтому пока банк его не пропускает.

В большинстве случаев Тинькофф Бизнес приостанавливает только конкретный платеж, остальными деньгами бизнес может пользоваться как обычно: оплачивать поставки, аренду, выдавать зарплату — все, что нужно.

Даже если банк приостановил платежи, деньгами частично можно пользоваться

Общее правило такое: вы можете делать все, кроме перевода денег на свой счет или на счет другой компании или физлица.

❌ При ограниченном доступе нельзя	✅ Можно
Переводить деньги себе или партнеру	1. Заходить в личный кабинет.

2. Писать сообщения в чат.

3. Присылать документы в чат.

4. Платить налоги и взносы.

5. Переводить зарплату, если до этого уже платили со счета в Тинькофф Бизнесе, в том числе налоги и взносы за сотрудников.

Если у вас счет в Тинькофф Бизнесе, вы можете получить консультацию специалиста по закону 115-ФЗ. Спрашивайте о чем угодно: мы ответим устно или в чате — как вам будет удобно. Это бесплатно.

Опишите свой кейс или задайте вопрос в чат, и персональный менеджер свяжет вас со специалистом по 115-ФЗ.

После проверки банк не всегда рекомендует закрыть счет

Есть еще один миф — что любая проверка заканчивается плохо. Это не так. Вот что может быть.

Возможные действия банка по итогам проверки в рамках 115-ФЗ	Последствия для компании
Не ограничивает дистанционное обслуживание	Компания работает со счетом как обычно
Рекомендует не платить конкретному контрагенту	Если компания будет пытаться оплатить счет от этого контрагента, банк не пропустит платеж. Если компания будет настаивать, банк порекомендует закрыть счет и перейти в другой банк
Рекомендует закрыть счет и перейти в другой банк	Компания может оставить счет в этом банке, но она не сможет платить или снимать деньги

Какой вариант выбрать, решает программа банка и сотрудники комплаенса, предугадать невозможно.

Блокировка Тинькофф по ФЗ 115 физического лица

В последнее время все чаще среди клиентов банка Тинькофф встречается информация о том, что банк заблокировал счет по 115 ФЗ. И это действительно становится массовой проблемой, каждый день появляются новые жалобы. Причем порой оказывается, что блокировке подлежали не совсем активные счета, по которым нет частых и объемных операций. У клиентов банка очень много вопросов.

Причины блокировки счета в банке Тинькофф по 115 ФЗ, что может послужить поводом. Как пользоваться картами банка, чтобы не попасть под подозрение — информация из методички Центрального Банка. Юридические аспекты и то, что делать, если вашу карту все же заблокировали. Важная информация — на Бробанк.ру.

1. Что такое ФЗ 115
2. Какие операции по закону должны проверяться
3. Что говорит сам Тинькофф о блокировке по ФЗ 115
4. Если Тинькофф прислал вам письмо о ФЗ 115 и блокировке
5. Что может стать причиной блокировки счета в Тинькофф
6. Что делать, если Тинькофф заблокировал счет по ФЗ 115

Что такое ФЗ 115

Это федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который вступил в силу еще в 2001 году и действует до сих пор. Все банки обязаны подчиняться его нормам.

ФЗ 115 — это закон, обязывающий банки РФ блокировать операции, которые кажутся подозрительными, которые можно заподозрить в отмывании доходов. Проще говоря, речь о доходах, полученных неофициальным путем.

По закону банки обязаны отслеживать “странные” операции и контролировать их. Если Тинькофф заблокировал физ лицо по ФЗ 115, значит, оно проводило подозрительные операции. Проблема только в том, что в последнее время этот банк усилил контроль, изменил его алгоритмы. В итоге клиенты стали получать информацию о блоке, хотя раньше без проблем годами совершали операции, которые сейчас вдруг для банка стали подозрительными.

Какие операции по закону должны проверяться

Тинькофф не формирует самостоятельно операции, которые могут быть заблокированы по ФЗ 115. Их перечень определяет сам закон, а банки обязаны обращать внимание на такие транзакции и проверять их. Это довольно большой перечень, полный найдете в Статье 6 ФЗ-115. Вот основные:

• снятие и зачисление наличных средств на счет (со счета) юридического лица на сумму от 1 млн;
• покупка и продажа иностранной валюты физлицом на сумму от 1 млн;
• покупка ценных бумаг за наличный расчет на сумму от 1 млн;
• внесение физлицом наличных средств в уставной капитал компании;
• открытие физлицом вклада в пользу третьего лица с внесением на счет наличных денег;
• купля-продажа драгоценных металлов и камней, изделий из них, лома. Тут нужно пояснить, что речь о частых операциях, разовая покупка в магазине ювелирных изделий не станет причиной блокировки;
• получение выигрыша от участия в лотерее;
• финансовые операции между клиентом и сервисами азартных игр;
• операции, связанные со сделками с недвижимостью на сумму от 5 млн рублей;
• получение физлицом или юрлицом перевода с территории иностранного государства без валютного контроля;
• операции почтовых переводов на сумму от 100000 рублей;
• операции по выводу средств от оператора мобильной связи на сумму от 100000 рублей;
• некоторые операции на сумму от 600000 рублей.

Самое главное кроется в пункте 1,9 ст 6 ФЗ 115. Уполномоченное лицо, в данном случае — банк Тинькофф, само может принимать решение, какие операции и на какие суммы будут проверяться.

Вот и получается, что по сути банк может поставить на контроль любую операцию, проведенную физическим и юридическим лицом. И то, что Тинькофф массово блокирует счета клиентов по ФЗ 115, говорит о том, что в его внутренних алгоритмах произошли какие-то важные изменения. Список операций, подлежащих контролю, и их суммы были расширены.

При этом внутренние регламенты банков никогда не поддаются огласке. Поэтому остается только читать отзывы о недавних блокировках Тинькофф по ФЗ 115 и делать выводы о том, какие операции сейчас стали подозрительными.

В случае выявления подозрительной операции банк требует документы по ней. По сути, если операция будет признана законной, блокировка должна быть снята.

Что говорит сам Тинькофф о блокировке по ФЗ 115

На сайте банка есть страница, посвященная таким блокировкам. Она располагается в разделе для бизнеса, но по факту действие ФЗ 115 распространяются и на физических лиц. И Тинькофф называет это ФЗ законом Об отмывании денег, поэтому и блокирует счета за операции, которые вызываю подозрения в уходе от налогов, в получении прибыли неофициально. Но и основные критерии блокировки, прописанные в самом законе, также применяются (перечень указан выше).

• проверке подлежат все без исключения операции, проведенные физическими и юридическими лицами;
• сначала операции проходят автоматический контроль. Если он выявляет что-то подозрительное, наступает стадия ручного контроля. Если ручной контроль не смог прояснить суть операции, тогда банк начинает задавать клиенту вопросы и просит предоставить документы по транзакции;
• если банк начинает ручную проверку операции, клиент об этом не информируется. Он получает сведения уже постфактум, когда операция признана подозрительной, и Тинькофф просит документы по ней;
• Тинькофф не блокирует счет, а приостанавливает ДБО — дистанционное обслуживание. Но если учесть, что у этого банка нет офисов, и все операции клиент проводит дистанционно, для клиента это фактически и есть блокировка операций;
• может случиться как приостановка ДБО, так и просто блокировка транзакции, которая признана подозрительной.

Что можно и что нельзя делать при блокировки банком Тинькофф ДБО. Информация с раздела для юрлиц, но ее же можно применять и к гражданам:

После блокировки по ФЗ 115 Тинькофф видит всего три окончательных решения: разблокировка клиента после проверки, приостановление конкретного платежа и рекомендация клиенту закрыть счет.

И чаще всего последние отзывы говорят о последнем действии. Порой банк даже не дожидается предоставление документов от клиента и сразу рекомендует ему закрыть счет, фактически отказывая в обслуживании.

Если Тинькофф прислал вам письмо о ФЗ 115 и блокировке

Если вы получили такое письмо, то в нем банк просит вас представить информацию об определенной транзакции или о нескольких. Точный перечень документации зависит от ситуации и от того, как клиент объяснил транзакцию.

Если совершена какая-то сделка купли-продажи, например, недвижимости или авто, банк попросит предоставить фото договоров. Если полученный перевод — доход от деятельности, это также нужно подтвердить документально, например, договором на оказание услуг. При переводе крупной суммы со счета самого клиента из другого банка может потребоваться выписка.

Если вы совершили перевод родственнику или получили деньги от него, банк попросит доказать факт родства. Также может потребоваться справка 2-НДФЛ или налоговая декларация — как факт происхождения денег.

Точный перечень документов указать невозможно, так как он формируется индивидуально в зависимости от ситуации и проблемной операции.

Но, к сожалению, как показывает практика последних месяцев, если Тинькофф потребовал документы по 115 ФЗ, о сотрудничестве с этим банком можно забыть. Судя по отзывам на форумах, он предлагает закрыть счет, даже не получив запрошенные документы или даже если получил все, что требует.

Такой отзыв юридического лица или ИП далеко не единичный.

Говорят о блокировке Тинькофф по ФЗ 115 и физические лица:

Здесь отзыв клиента-физлица говорит о том, что поддержка запросила документы, и при этом через несколько минут система указала на рекомендацию закрыть счет.

Если раньше проверке подвергались в основном юридические лица, то сейчас Тинькофф взялся и за физических.

Что может стать причиной блокировки счета в Тинькофф

Если вы пользуетесь дебетовой картой банка Тинькофф, лучше заранее узнать, какие действия могут вызвать подозрение, как обойти ФЗ 115. Не стоит переживать тем, кто активно пользуется картой как обычно, получает на нее официальную зарплату. В этом случае банк может задать вопросы только при крупных переводах туда и обратно.

Для определения списка проблемных операций можно обратиться к методическим рекомендациям Центрального банка для банков, которые обслуживают физических лиц. Этот документ четко указывает на то, на какие операции финансовая организация должна обратить внимание. Проблема только в том, что Тинькофф не просто обращает внимание, а сразу начинает применять “карательные меры” — словно слишком ответственно подошел к процессу.

• количество разных контрагентов-физических лиц клиента банка превышает 10 за день и 50 за месяц. Например, вы получили на карту переводы от более 10 человек за день (или отправили им) — это повод для проверки. Есть прецедент, когда девушка собирала деньги на похороны близкого человека, ей стали переводить средства, а Тинькофф заблокировал счет, сославшись на ФЗ 115;
• много операций по зачислению средств и исходящих переводов. Если их больше 30 за сутки, это должно вызвать подозрение у обслуживающего банка;
• увеличение или уменьшение остатка по счету суммарно на сумму от 100000 в день или от 1000000 в месяц. Фактически можно говорить о том, что любые операции на сумму от 100000 в день становятся подозрительными;
• между зачислением и списанием денег прошло менее минуты. Например, вы получили зарплату на карту Тинькофф и тут же вывели ее на карту другого банка — это операция уже подозрительная. Нужно выждать немного времени;
• в течение 12 часов и более одних суток регулярно проводятся операции поступления и списания средств;
• в течение недели наблюдается такая картина, что на конец операционного дня на счету остается сумма, не превышающая 10% от среднего дневного объема операций;
• клиент не совершает никакие платежи в адрес поставщиков коммунальных услуг, мобильных операторов, не оплачивает товары и работы.

Если банк выявил указанные выше “нарушения”, по рекомендации ЦБ РФ он должен уделить повышенное внимание к такому клиенту, изучать его транзакции и выявлять подозрительные, которые могут свидетельствовать об отмывании доходов.

Раньше полагалось, что блокировку по ФЗ 115 можно получить только при проведении операций на крупную сумму. Но сейчас, судя по методичке ЦБ РФ, под блок могут попасть даже обычные граждане, которые не проводят крупные транзакции.

Что делать, если Тинькофф заблокировал счет по ФЗ 115

Для начала попробуйте разблокировать счет стандартным образом — предоставив банку всю требуемую им документацию. Как показывает практика, Тинькофф не особо стремится налаживать отношения с клиентами, которые в какой-то момент попали под подозрение. Поэтому даже если вы пришлете все бумаги, вам могут отказать в обслуживании.

Технически в этом случае вы можете подать жалобу Центральному Банку, и тот даже может принять решение в вашу пользу. Но на практике лучше уйти от сотрудничества с банком, у которого вы уже “на галочке”.

Препятствовать выводу денег со счетов Тинькофф не может, но может вводить высокую комиссию вплоть до 20% от суммы снятия с заблокированного счета. Эту информацию и то, как именно провести операцию, нужно уточнять по горячей линии банка.

Если вы попали в такую ситуацию, Тинькофф заблокировал ваш счет, расскажите о ней, поделитесь информацией. Это поможет другим избежать проблем.