На какую сумму можно взять кредит

Взять кредит с максимальной суммой по онлайн-заявке в банк

Кредиты с максимальными суммами выдаются не всем пользователям, а только тем, кто соответствует определенным требованиям банка. Ведь с такими суммами банки сильно рискуют, и чтобы снизить вероятность невыплаты долга, им необходимо кредитовать только платежеспособных и надежных клиентов.

Где получить кредит на максимальную сумму

На нашем сайте опубликована подборка надежных и проверенных банков, которые готовы без отказов выдавать гражданам РФ кредиты с большими суммами. Внимательно ознакомьтесь с предлагаемыми финансовыми программами и выберите подходящий для себя вариант.

При выборе банка важно учитывать такие факторы:

• Доступность офисных отделений и банкоматов в вашем регионе проживания. Это актуально для тех, кто планирует взять кредит в отделении банка и погашать его наличными. Если банк специализируется исключительно на дистанционном обслуживании, то важно удостовериться в том, что техническая поддержка реагирует на вопросы в короткие сроки, предоставляя подробные ответы.
• Репутация банка, наличие всех необходимых лицензий от государственных регуляторов, отзывы об обслуживании. У любого банка есть как положительные, так и отрицательные отзывы, при этом важно смотреть на содержание последних. Например, если пользователь жалуется на то, то банк часто звонит ему, информируя о просрочках по кредиту, то подобная ситуация говорит лишь о личных финансовых проблемах заемщика.
• Наличие программ финансовой помощи для заемщиков, которые столкнулись с материальными трудностями. Чаще всего банки готовы предложить кредитные каникулы на определенный срок или реструктуризацию задолженности, при которой сумма ежемесячных платежей уменьшается при общем увеличении срока кредитования.

При этом важно соответствовать не только базовым, но и дополнительным требованиям банков к будущим заемщикам. Так, к базовым требованиям относятся российское гражданство, возраст от 21-23 и до 70-75 лет, отсутствие судимости, хорошая кредитная история, наличие достаточного дохода для покрытия финансовых обязательств. Из предъявляемых документов нужны только справки о доходах, об имуществе и паспорт.

Однако к тем, кто планирует взять кредит на максимальную сумму, предъявляются более серьезные требования. Чаще всего следует предоставлять залог, искать созаемщиков и поручителей, иметь доход не ниже минимального, указанного на сайте банка.

Перед обращением в банк необходимо авторизоваться в личном кабинете мобильного приложения и проверить, нет ли для вас индивидуального предложения. Время от времени банки анализируют поступления и списания со счетов своих клиентов. Если пользователь зарабатывает достаточно большую сумму и не имеет просрочек в прошлом, то банк может предложить ему кредит с максимальной суммой и по минимальной ставке.

Также получить быстрое одобрение может тот человек, который хранит в банке большую сумму сбережений – например, он открыл вклад или депозит. Если вы предъявляете недвижимое или движимое имущество в качестве залога, удостоверьтесь, что оно тоже соответствует требованиям банковского учреждения.

Как взять потребительский кредит с максимальной суммой

Чтобы взять потребительский кредит, сегодня достаточно выполнить такие действия:

1. Ознакомиться с финансовыми программами на этой странице и выбрать подходящий для себя кредит. Помните, что у одного и того же банка могут быть разные кредитные программы.
2. Перейти на официальный сайт банка и далее – на страницу самого кредита. Внимательно изучите условия кредитования, поскольку они могут скрывать дополнительные нюансы. Например, окажется, что привлекательная ставка в 7-8% по кредиту действует только при соблюдении определенных условий: получение зарплаты на карточку банка, идеальная кредитная история, обязательное оформление страховки.
3. Рассчитать примерную переплату по кредиту, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Такие мини-программы есть на любом сайте современного банка. Убедитесь, что ваших доходов будет достаточно для ежемесячного погашения кредита. Если платежи в счет выплаты долга будут превышать 50-60% от получаемой зарплаты, то банк в кредитовании может отказать.
4. Заполнить онлайн-заявку и отправить ее на рассмотрение. Анализ поступающих заявок за 3-4 рабочих дня давно ушел в прошлое. Современные скоринговые программы позволяют быстро рассматривать анкеты заемщиков за 3-4 минуты.
5. Дождаться обратного звонка кредитного менеджера и обговорить условия дальнейшего подписания договора, получения денежных средств.
6. Подписать договор – в электронной форме с помощью ЭЦП или кода по SMS. Другой вариант – при личной встрече с представителем банковского учреждения или при обращении в отделение банка. Если какие-либо условия договора вызывают у вас сомнения, проконсультируйтесь с кредитным менеджером. Не подписывайте договор, если определенные пункты вам непонятны.
7. Получить график ежемесячных платежей. В нем будет также указана дата внесения денежных средств в счет погашения кредита, взимаемая сумма. Рекомендуется сразу привязать банковскую карту к личному кабинету в онлайн- или мобильном банке, если вы планируете выплачивать кредит онлайн.

Как оформить онлайн заявку

Любое физическое лицо может оформить онлайн-заявку. Для этого необходимо указать в анкете заемщика такие данные:

• фамилия, имя, отчество – точно так же, как написано в паспорте;
• дата рождения и пол;
• реквизиты паспорта;
• желаемая сумма потребительского кредита, период кредитования;
• способ получения займа и его реквизиты – например, номер расчетного счета;
• информация о доходах, о форме занятости;
• контактные данные ваших друзей и знакомых.

Возможно, банк запросит дополнительную информацию. Необходимо указать как можно больше сведений о себе, поскольку это повышает вероятность одобрения заявки. При каждом заполненном пункте процент вероятного одобрения будет только повышаться, что отображается рядом с онлайн-формой заявки.

Погашение

Банки предъявляют много способов для погашения кредита. Например, можно вносить платежи с банковской карты, расчетного счета. Другой вариант – воспользоваться банкоматом, чтобы вносить наличные, или обратиться напрямую в кассу банка.

Своевременно выплатив весь кредит, вы сформируете положительную кредитную историю и докажете банку, что являетесь надежным и платежеспособным заемщиком. В дальнейшем вы сможете получить более выгодные кредитные предложения.

От чего зависит размер кредита и на какую сумму можно рассчитывать при обращении

Каждый, кто обращается в банк за деньгами, так или иначе оценивает свои возможности по возврату. Любой нормальный человек хочет самостоятельно разобраться в ситуации: сможет ли он выплатить кредит вовремя, учитывая сроки и суммы ежемесячных платежей. Также человек будет узнавать полную стоимость кредита — процентную ставку и другие выплаты, если что-то пойдет не так.

В свою очередь, банк и любое другое кредитное учреждение, выдающее кредит физическим лицам, делает свой анализ и подсчеты, чтобы исключить нежелательные риски. Этим и обоснованы ограничения на выдачу денег в долг. Этот лимит определяется максимально возможной суммой потребительского кредита.

Каким образом рассчитывается это лимит в каждом отдельном случае? Какими данными оперирует банк, определяя максимальную сумму потребительского кредита?

Сколько выдаст банк именно вам: какова максимальная сумма займа?

Если вы приняли решение о том, что необходимо обратиться в банк за кредитом, и вам важно знать, сколько вы получите, то читайте дальше. Данная статья даст ответ на этот и другие вопросы по кредитам.

Когда вы обратитесь в банк за кредитом, то вас попросят заполнить заявление в виде анкеты. Там будет графа, где необходимо указать желаемый размер займа. Сразу появляется вопрос о том, сколько же написать. Один момент, который хотелось бы учесть — это запросить необходимую сумму. Другой момент — желание понять, на какой размер кредита согласиться банк.

По факту размер кредита будет зависеть от уровня платежеспособности заявителя. Он рассчитывается по формуле:

Р = Дч * К * t , где

• Р — это результат оценки, который и определяет платежеспособность клиента,
• Дч — это доход в месяц на протяжении последних пол года после вычета всех налогов и обязательных платежей в пенсионный фонд и др.
• Дч для пенсионеров — это просто размер пенсии, которая является для них ежемесячным доходом.

Доход в месяц — это не только зарплата (по справке 2-НДФЛ от работодателя), но и любая другая прибыль, если человек может подтвердить ее документально. Таким образом, Дч — это сумма всех доходов в месяц за последние полгода.

Среди обязательных платежей, которые также учитываются при расчете платежеспособности, самыми частыми являются:

1. коммунальные выплаты и аренда жилья;
2. алименты;
3. траты на покрытие имеющихся кредитов;
4. расходы на учебу, транспорт и др.

• К — это коэффициент, значение которого меняется в зависимости от полученной цифры Дч. Например, если Дч составляет менее 45 тысяч рублей в месяц, то К = 0,7. Если же Дч больше 45 тысяч рублей в месяц, то К = 0,8.

Данный коэффициент может быть разным — это зависит от конкретного банка.

• t — это период возврата кредита, представленный в количестве месяцев.

Чтобы лучше понять принцип расчета суммы кредита, изучите следующий пример.

Например, вы приняли решение согласиться на кредит с процентной ставкой 15,5% в год и при этом у вас нет залога и поручителя.

Допустим, при этом ваш доход в месяц состоит из зарплаты на основной работе (25 тыс. руб. чистыми) и подработки в размере 9 тысяч руб.

Обязательные траты в месяц на коммуналку — 4000,- руб., и у вас двое несовершеннолетних детей. Таким образом, общие расходы увеличатся, допустим, на 15340,- руб. в месяц (эта сумма двух прожиточных минимума на ребенка 7670,-руб.)

Плюс ваши личные расходы, которые составляют 7955,- руб., (согласно прожиточному минимуму взрослого работающего человека). Эта сумма может меняться в зависимости от региона проживания.

В итоге, доход будет составлять:

Дч = 25 тыс. + 9 тыс. — 4 тыс. — 15340 — 7955 = 6705 рублей в месяц. При этом коэффициент К = 0,7.

Ваша платежеспособность будет выглядеть так:

Р = 6 705 * 0,7 * 12 = 56 322.

Максимальная сумма кредита (Sp), которая учитывает цифру платежеспособности, будет считаться так:

• При этом, i в формуле — это процент, он и считается в процентах, а t — это период возврата займа в количестве месяцев.

По данной формуле можно рассчитать максимально возможный кредит на 12 месяцев (год) и на 2 года (24 месяца) и т. д.

В результате несложных подсчетов, можно сделать выводы, что вам могут выдать займ в размере 51 959,56 рублей. Если же вы решите взять кредит на 2 года, то может быть одобрена максимальная сумма в размере 96 984,97 рублей.

Таким образом, глядя на данный пример, понятно, что максимальный размер займа зависит от периода его погашения. Чем больше срок, тем крупнее сумма кредита.

Среди других факторов, от которых может зависеть объем кредита, будет:

• хорошая кредитная история;
• залог;
• поручители, гаранты или созаемщики и др.

В ситуации с поручителями, их доход пойдет плюсом к вашему при расчете максимальной суммы кредита.

При этом не стоит забывать и о том, что в любом случае, банк ограничивает заемщика по максимальной сумме кредита. Такой кредитное учреждение, как Сбербанк, например, никогда не выдает более 1,5 млн. рублей, если у заемщика нет залога и поручителя.

Пример, рассмотренный выше, показывает общую схему, подход к расчетам максимальной суммы кредита при анализе платежеспособности клиента и других факторов.

Можно ли взять в долг больше, чем показывают расчеты по специальным формулам? Что еще будет влиять на сумму кредита? Действительно ли банк выдаст больше, чем показывает формула расчета платежеспособности клиента?

Чтобы ответить на эти вопросы, важно изучить каждый конкретный банк и его:

• нормы;
• кредитные предложения;
• обязательные условия выдачи займов.

Если вы впервые пришли в банк за кредитом, то вряд ли можно рассчитывать на крупный займ. Скорее всего, кредитное учреждение выдаст минимальную сумму только потому, что они вас не знают и не имеют достаточной информации. Однако, шансы на получение нужной вам суммы займа вырастут, если показать не один паспорт, а прийти сразу с пакетом документов.

Банк повысит лимит кредита, если получит от заемщика такие документы, как:

• справки с места работы, подтверждающие уровень зарплаты;
• документ, говорящие о дополнительном источнике дохода;
• бумаги, подтверждающие отсутствие обременений и т. д.

Важно, чтобы документы были официальными — им больше доверия. Например, документ, подтверждающий трудоустройство и официальный доход по форме 2-НДФЛ предпочтительнее простой бумаги по форме кредитной организации.

Для увеличения суммы кредита подойдут любые документы. Так, можно доказать свою финансовую состоятельность возможно, если показать документы, подтверждающие право собственности на квартиру, машину и другое имущество. Иногда наличие загранпаспорта с отметками о пересечении границы является весомым аргументом при рассмотрении вашей заявки на кредит. Можно предоставить договора об аренде, если вы сдаете комнату и квартиру, а значит имеете постоянный доход и т. д.

Наибольшую сумму банк выдает, как правило, только своим клиентам со сложившейся позитивной историей взаимоотношений. Поэтому, планируя взять большой кредит, имеет смысл сначала навести мосты: стать клиентом банка, проводить через него деньги, пользоваться его услугами и т. д. Самыми популярными способами построения отношений являются:

• перевод зарплаты в данный банк (заказать зарплатную карту);
• положить деньги на депозит под проценты;
• оформить кредитную карту.

Другой вариант получить выгодный кредит — сразу обратиться в тот банк, с которым уже сложились хорошие отношения. Возможно, вы уже брали кредит и вовремя рассчитались, уже пользуетесь зарплатной картой или положили на депозит какие-то сбережения. Для своих клиентов любой банк всегда предлагает более лояльные условия и выгодные предложения по кредитам.

Но, нужно понимать, что отношения с банками складываются не за три дня, на это уходят годы. Но, если у вас нет в запасе пары лет, можно проявить себя на протяжении периода от трех до шести месяцев. Это достаточный срок для банка, чтобы собрать полезную информацию о вас.

Внимание! Еще один способ получить в кредит нужную сумму денег — это позаботиться об уменьшении финансовой нагрузки: сократить свои долги, обязательные платежи.

Любой банк быстро определит размер ваших долговых обязательств — достаточно просто изучить кредитную историю заемщика.

В доступе у банков имеется вся информация, касающаяся:

• текущих кредитов;
• займов других людей, при которых вы являетесь поручителем;
• наличия кредитных карт с действующим лимитом.

Какая сумма должна остаться на руках после обязательных ежемесячных расходов, чтобы получить кредит?

У заявителя должна остаться сумма на жизнь не менее официального прожиточного минимума. После того как человек покроет свои обязательные текущие расходы у него остаются свободные средства. Их размер должен составлять прожиточный минимум на него и на членов его семьи (тех, кто не имеет своего дохода). В идеале, оставшаяся сумма должна превышать прожиточный минимум.

Второе условие, которое должно быть соблюдено при желании взять кредит, следующее: траты человека на покрытие кредитов не могут составлять более половины его дохода в месяц.

В случае, если данные условия не выполняются, то вряд ли можно рассчитывать на получение кредита. Во всяком случае, размер займа будет значительно меньше той суммы, на которую нацелен заемщик.

Что предпринять в такой ситуации:

, чтобы найти там лишние записи. Например, там могут фигурировать кредиты, которые давно погашены или кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Кредитное учреждение автоматом отмечает траты по кредитной карте в размере 10% от лимита. При этом нигде нет отметки о том, какую сумму вы должны на самом деле при подаче заявления на получение займа.
1. Когда вы обращаетесь в банк за кредитом и уже владеете всей информацией, вам стоит взять с собой все ранее подписанные договора на кредиты, чтобы специалист проанализировал данные и учел фактическую ситуацию.

Так вы скорее получите одобрение заявления на нужную вам сумму.

Снижение рисков для банка

Это еще один способ добиться кредита в том объеме, который необходим. Что можно предпринять:

1. Один из хороших вариантов — найти созаемщиков среди родных или друзей. Этот шаг автоматически повышает ваш рейтинг по платежеспособности и влияет на сумму кредита. и гаранты также повысят вероятность одобрения кредита. Поручителем может стать не только частное лицо, но и даже компания, в которой вы работаете. Это прекрасная возможность минимизировать риски для банка.
2. Предложить банку в залог свое движимое или недвижимое имущество, или попробовать взять ипотеку. Имея залог, банк будет готов предложить вам сумму кредита, составляющую не менее 60-80% от стоимости залога.
3. Согласиться на страхование всех возможных рисков. Это может быть договор на страхование:

• жизни и здоровья заемщика;
• потери работы, а значит, и стабильного дохода;
• других возможных случаев, касающихся рисков личного и финансового характера.

Страховки также снижают риски для банка, потому что в случае страхового случая, страховая компания возместит банку неоплаченный кредит или его часть. Этот способ также повышает шансы для заемщика добиться положительного решения по кредиту и получить большую сумму.

Внимание! Прямое влияние на сумму кредита могут оказать созаемщики. При расчете кредита, банк будет суммировать доходы заемщика и созаемщика, что позволит в случае возможных проблем с погашением долга, распределить долговые обязательства. А это значит, что банк сможет выдать займ в максимальном объеме.

Сколько займов могут выдать одному человеку?

Специалисты утверждают, что количество займов значение не имеет. Учитывается лишь финансовая нагрузка, т. е. общий денежный объем, который должен вернуть человек с учетом его ситуации.

Какова предельная сумма кредитов на одного человека

Ограничения по количеству кредитов на одного человека актуально только при выдаче микрозаймов. Кредитные учреждения МФО имеют право выдавать микрозаймы только при выполнении определенных условий. Эти условия выставляет законодательство РФ:

• Максимальная сумма кредита для физического лица не может превышать 1 млн. рублей.
• Юридическим лицам разрешено выдавать не более 3 млн. рублей.

Банки имеют больше прав и они сами создают нормы и лимиты по выдаче займов. Поэтому банки с каждым клиентом работают индивидуально и учитывают массу различных нюансов, определяя сумму кредита и условия его получения.

Сколько кредитов может себе позволить один человек?

Определяющим фактором здесь является платежеспособность заемщика. Каков размер его доходов? Если заемщик отдает более половины своего дохода в месяц на покрытие кредита, то скорее всего, банк даст отказ.

Другими словами, неважно, сколько будет кредитов, важна общая их сумма. Она не должна превышать определенную сумму. Она будет ровно такой, выплачивая которую клиент будет отдавать менее половины своего текущего дохода.

Соответственно, чем выше ежемесячный доход у заемщика, тем большую сумму кредита он сможет погашать. Сколько будет самих кредитов — значения не имеет.

Важно! Банк или другая кредитная организация всегда идет навстречу клиенту, если он является постоянным клиентом и неоднократно пользовался их кредитными программами. В этом случае наверняка предложат более низкую процентную ставку и сами условия кредита будут выгодными.

Наибольший суммарный объем всех кредитов всегда зависит от размера и стабильности доходов клиента. Какие-то банки и другие кредитные организации могут выдать суммы в несколько миллионов рублей.

Каков лимит на сумму кредита в одном банке?

Выше описанные условия влияют на предельную сумму займа, будь он один или несколько. Если клиент имеет достаточный доход, то он может претендовать на целевой или нецелевой кредит. Ему могут дать следующий займ в том же банке при условии, что у него хорошая кредитная история. Клиент имеет право брать несколько кредитов на относительно небольшие суммы.

Справка! Самое лучшее — это просить деньги в долг в одном и том же банке на разные цели. Обычно банки идут навстречу и выносят положительное решение, если клиент берет нецелевой кредит, а после просит деньги на ипотеку и т. д. Другими словами, кредитные учреждения охотнее выдают кредиты, если они преследуют разные цели.

Часто возникает вопрос: через какой промежуток времени можно попросить новый кредит? Ответ дадут менеджеры банка. Стоит сходить в любой филиал лично и попросить консультацию. Не стоит бегать по разным банкам, когда есть возможность запросить еще один или несколько кредитов в одном и том же кредитном учреждении. У вас больше шансов получить новый займ так же, где вы уже взяли один или несколько кредитов.

Каждый банк, конечно, выставляет свои условия согласно установленным нормам. После обращения с вопросом о новом займе, банк будет проверять кредитную историю и аккуратность выплат по текущим займам. Если все в порядке, то банк наверняка согласится предоставить еще один кредит с учетом выполнения всех условий, описанных выше. И, вновь, важно иметь в виду: повторные займы в одном и том же банке могут получить только люди с идеальной кредитной историей.

Специалисты советуют обращаться в банк за новым займом через какое-то время после получения предыдущего. Перерыв в 3 месяца — это предпочтительный минимальный срок между обращениями.

Лимит кредитов в разных кредитных организациях

Этот вариант получения займов актуален для тех, кому нужны крупные суммы денег в долг. Новым клиентам не дают крупные суммы. Даже постоянным клиентам банка не всегда легко получить крупный заем.

Внимание! Предельные стандартные объемы займов, которые можно получить почти всем, достигают 200 тысяч рублей. Срочные кредиты ограничиваются суммами в 25-80 тысяч рублей.

Один человек может взять несколько займов в разных банках.

Интересный нюанс — это то, что текущие долги, которые заносятся в БКИ, фиксируются не сразу, а лишь через некоторое время. Поэтому информация о действующем кредите, попадет на всеобщее обозрение не раньше, чем через недели две или месяц с момента ее оформления. Этот факт позволяет оформить кредит в другом банке сразу после получения предыдущего. И, этот банк, куда вы обращаетесь за следующим кредитом, не знает о получении вами займа накануне в другой кредитной организации.

Очевидно, что в данном случае, нужно быстро принимать решение и действовать сразу. Если вам нужен еще один кредит, то обращаться за ним лучше в ближайшие дни. Максимальный срок обращения — неделя с момента получения кредита в другом банке. В идеале — подать заявку на новый кредит сразу в тот же день.

Стоит также учитывать, что между получением первого займа и первой выплатой по кредиту может пройти от 30 до 45 дней и более. Лучше подавать заявление о новом займе в этот период — до первого платежа по погашению долга.

Одновременно выданные кредиты — это значительная нагрузка на заемщика и очень важно как следует рассчитать свои реальные финансовые возможности по возврату денежных средств.

Ежемесячные платежи должны производиться согласно графику погашения кредита одновременно в нескольких банках. Любое нарушение грозит в конечном итоге серьезными разбирательствами через суд.

Осторожно! Чем больше кредитов, тем больше вероятность попасть в долговую яму.

Перед тем, как идти за следующим кредитом и за новой финансовой нагрузкой, стоит трезво оценить свои реальные финансовые возможности по погашению кредитов.

Все расчеты можно проделать с помощью кредитного калькулятора в режиме онлайн.

Достаточно зайти на сайт банка, найти там онлайн калькулятор и ввести в пустые окошки нужные данные. Программа выдаст результаты. Вы увидите:

• сумму ежемесячных платежей;
• период возврата кредита;
• переплату по процентам и другие полезные данные для оценки своей ситуации.

Как получить следующий кредит при наличии другого займа?

Это вполне реально, если учесть все условия ситуации. Большинство банков желает оценить платежеспособность заемщика, глядя на то, как клиент уже выплачивает свои долги. Период наблюдения за дисциплинированностью заемщика может длиться от 3 до 6 месяцев. Соответственно, подавая новую заявку до этого срока, банк наверняка не одобрит ее.

Основное условие получения нового займа — это своевременные выплаты по предыдущему кредиту. Проверить поведение заемщика легко через БКИ (Бюро Кредитных Историй). Там указан не только сам кредит и его размер, но и график погашения всех займов. Если будут просрочки и иные нарушения условий договора, то от банка последует отказ на выдачу нового кредита.

Когда можно обратиться за новым займом?

Немало банков, которые развиваются со стабильной прибылью и они могут себе позволить выдавать в одни руки по несколько кредитов, не глядя на количество текущих. Однако, основная часть кредитных компаний не столь лояльна и фиксирует конкретные сроки, раньше которых они не выдадут новую ссуду.

Вот и получается, что одни банки готовы выдать новый займ на следующий день после одобрения предыдущего кредита, а другие рассмотрят новую заявку лишь после полного погашения имеющегося займа.

Есть некие промежуточные варианты. Банк может пойти на то, чтобы выдать новый кредит, но на особых условиях. Часто предлагается полностью закрыть предыдущий кредит за счет получения новой ссуды. Данная схема работает так:

• банк производит процедуру рефинансирования старого кредита;
• далее банк погашает остаток долга новыми денежными средствами, оформленными на клиента;
• деньги, которые остаются после закрытия предыдущего кредита, поступают на счет заемщика и он погашает новый кредит по условиям нового договора.

Это не слишком хорошо для заемщика, потому что в итоге он переплачивает гораздо больше, чем если бы он просто оформил новый кредит, сохраняя старый заем в прежнем виде. Человеку выгоднее также платить по графику по старому займу и получить новый.

Таким образом можно говорить о двух способах получения нового займа:

1. Ждать, когда закончатся выплаты по предыдущему кредиту.
2. Оформить новый кредит, продолжая проплачивать предыдущий.

Каждый банк выставляет свои требования и предполагается, что между оформлением первого кредита и заявлением на второй, должно пройти некоторое время.

По факту банк устраивает, когда клиент вносит первый платеж по имеющемуся займу и только после этого готов рассматривать заявку на новый займ. По срокам, это период в 30-45 дней.

В отдельных случаях этот период занимает больше времени (до 3 месяцев). Однако, если задолженность уже погашена, то с новым обращением нет никаких проблем.

Внимание! Некоторые кредитные компании не любят, когда клиенты торопятся с погашением текущего кредита. Досрочное погашение может вызвать вопросы и банк не захочет выдавать новую ссуду. Банку невыгодно, когда заемщик хочет закрыть кредит раньше, потому что в этом случае, компания не получает всего объема начисленных процентов.

Что такое кредит: разбираем его виды и как его оформить

Если говорить совсем просто, то кредит — это деньги, которые одна сторона предоставляет, а другая — берет и обязуется вернуть на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и даже государства. Сам процесс называют кредитованием. Условия выдачи кредита закрепляются в письменном договоре.

Кредитор — это сторона, которая предоставляет средства.

Заемщик — это сторона, которая берет средства и обязуется их вернуть.

В России кредиты физлицам выдают банки и иные кредитные организации в денежном виде.

Чем кредит отличается от займа

Одолжить деньги можно не только у банка, но и в микрофинансовых организациях (МФО), в ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти два понятия, подробные разъяснения даны в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.

Основные отличия займа от банковского кредита:

Кредит

могут выдавать только банки или иные кредитные организации;

выдают только в денежной форме;

выдают только под проценты.

Заем

могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы;

выдают в денежной или имущественной форме;

может быть беспроцентным.

Принципы кредитования

Любой кредит должен соответствовать трем основным принципам:

возвратности: заемщик возвращает кредитору взятые средства в полном объеме;

срочности: кредит должен быть полностью погашен за определенный срок, не позже конкретной даты;

платности: заемщик выплачивает кредитору вознаграждение за пользование его средствами. Ставка по кредиту — это и есть та самая плата. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.

Формы кредитов

Кредиты могут иметь разную форму в зависимости от их цели, а также того, кто их выдает и получает:

банковский кредит — это кредит, который предоставляют банки. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет процентную ставку по своим кредитам на основе ключевой ставки Банка России. При этом условия выдачи денег для разных заемщиков могут отличаться. Ставка и другие условия фиксируются в договоре и не могут меняться в одностороннем порядке;

коммерческий кредит — это кредит, который дает одна компания другой по конкретной сделке купли-продажи товаров или услуг. Причем кредитором может выступать как продавец, так и покупатель. Примеры коммерческих кредитов:

1. Рассрочка платежа — покупатель получает весь товар сразу, но платит за него частями;
2. Аванс — покупатель выплачивает продавцу сразу часть денег, а товар получает через какое-то время. Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее устанавливают сами участники договора. Обычно ставка по коммерческому кредиту ниже, чем предлагают банки. Процедура оформления также проще;

государственный кредит — это кредит, в котором кредитором или заемщиком выступает государство. Другой стороной в кредитных отношениях является физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования дефицита бюджета Министерство финансов выпускает ОФЗ — облигации федерального займа. Граждане — покупатели ОФЗ выступают кредиторами.

Виды банковского кредита

Банковский кредит — самый распространенный в России. Он бывает разных видов в зависимости от условий выдачи.

По целям кредитования

Целевой кредит — это кредит, который банк выдает под конкретную цель, закрепленную в договоре. Если заемщик потратит деньги на другие нужды, это будет нарушением договора. Поэтому банк часто переводит средства не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под небольшой процент. Примеры:

ипотека (ипотечный/жилищный кредит) — это кредит на покупку недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные черты: длительный срок погашения (до 30 лет), большая сумма кредита и повышенные требования к заемщику. Также в большинстве случаев для получения ипотеки нужно внести первоначальный взнос. Простыми словами, ипотечная схема выглядит так: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Этим имуществом клиент свободно пользуется, но продать или подарить его может только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, то банк забирает залог. В полное владение заемщика недвижимость переходит только после полного погашения кредита;

автокредит — это кредит, который банк дает на покупку автомобиля. Работает так же, как и ипотека: заемщик на кредитные деньги приобретает машину, но та остается в залоге у банка до полного погашения долга;

образовательный кредит — это кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Есть программы с господдержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита: начать платить только после окончания обучения;

POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — это кредит, который выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Его берут под покупку конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т. д.), деньги банк переводит напрямую магазину. Характерные особенности POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.

Нецелевой кредит часто также называют потребительским — это кредит, который можно потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Деньги перечисляются напрямую на счет заемщика. Но ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.

По обеспечению:

обеспеченный кредит — это кредит, который банк выдает под залог имущества, чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат денег. Если заемщик перестает платить, то банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается надежным для банка, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по другим продуктам. Пример обеспеченного кредита: ипотека, автокредит;

кредит с поручительством — это разновидность обеспеченного кредита. Банк требует, чтобы возврат кредита гарантировал не только заемщик, но и поручитель;

необеспеченный кредит — это кредит, по которому не требуется залог или поручительство. Рисков для банка в этом случае больше, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.

Выгодные кредиты с минимальными ставками: топ-4 предложений от банков

Для многих людей кредит – как палочка-выручалочка, когда не хватает денег, например, на крупное приобретение или на отдых. Myfin.by выбрал 4 потребительских кредита, по которым процентные ставки ниже средних, и узнал, какая будет переплата, если погасить их в течение нескольких месяцев.

У каждого кредита есть свой срок (в среднем – от года до трех лет), но банки позволяют погасить одолженную сумму досрочно без ограничений и дополнительных плат. Это удобно: чем быстрее вернешь кредит, тем меньше заплатишь за пользование деньгами. Мы выбрали потребительские кредиты с самыми небольшими ставками – до 13,99% за весь срок. В среднем на сегодняшний день проценты составляют 15-15,4%.

Какие основные требования к кредитополучателю?

1. Паспорт гражданина Беларуси или вид на жительство.
2. Возраст от 18 до 65 лет (в среднем). В каких-то банках кредит выдают только с 21 года (например, в Альфа-Банке, ВТБ-Банке, РРБ-Банке, Статусбанке, Технобанке).
3. Наличие постоянной регистрации.
4. Стабильный источник доходов и непрерывный стаж в течение не менее 3 месяцев.
5. Нужно иметь постоянный источник дохода именно на территории Республики Беларусь. Если вы гражданин Беларуси, но зарабатываете в другой стране (например, в России), вам, скорее всего, откажут в кредите.
6. От ИП требуется дополнительный список документов. Например, копия налоговой декларации или выписки о движении средств по счету.
7. Мужчины до 27 лет должны предоставить документ, подтверждающий отношение к военной службе (удостоверение призывника, военный билет и т.д.), и копии страниц с личными данными и существенными отметками.

В таблице – потребительские кредиты со ставкой ниже 14%.

Название банка	Условия кредита	Примерный размер переплаты при условии погашения кредита 5000 BYN в течение 3 месяцев
Беларусбанк	«Весна online» Кредит предоставляется физлицам, у которых есть платежная карта банка (в том числе виртуальная) в BYN. Кредит можно оформить до 31.05.2023. В течение первых 3 месяцев пониженная ставка – 8%, далее – 13,5%. Ставка зависит от ставки рефинансирования. Проценты начисляются на остаток основного долга (дифференцированный график платежей). Сумма – от 100 BYN до 200 б.в. (7400 BYN) в пределах платежеспособности заявителя. Без поручителей и страховок, возможность оформить без справки о доходах. Срок – до 4 лет. Возможно досрочное погашение на любом этапе без штрафных санкций. Обеспечение кредита – неустойка. Кредит начисляется на текущий карточный счет. Срок рассмотрения документов – в течение дня.	В банке не предоставляют информацию о переплате при досрочном погашении. Примерный размер платежей можно узнать только при сроке кредита 4 года. Можно попробовать узнать размер переплат (досрочное погашение) непосредственно в отделении при обращении.

Кроме указанных кредитов, пять банков предлагают кредиты с льготным периодом, когда процентная ставка меньше 14%. Среди них:

• Белагропромбанк («Большие возможности», ставка от 13.5 до 14.91%;
• Белгазпромбанк («Энергичный», ставка от 12 до 15.41%);
• Белинвестбанк («Личный выбор», ставка от 10.47 до 14.74%);
• Приорбанк («Проще.net», ставка 14,9%);
• РРБ-Банк («Кэшберри 9.99%», ставка от 9.99 до 15.41%).

Если погашать их в течение короткого периода (например, от месяца до полугода), можно тоже сэкономить на переплатах.