Виды банковских вкладов
Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.
Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.
Срочные вклады
Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.
В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.
- Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.
Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.
Виды банковских вкладов
Банковский вклад – возможность получить дополнительный доход, а иногда – и специальные условия обслуживания. Для повышения привлекательности вкладов для разных категорий клиентов, банки предлагают несколько продуктов с разными условиями. Рассказываем, как чем отличаются эти предложения друг от друга, и какие основные категории вкладов есть.
Понятие «вклад»
Вклад – это передача денежных средств банку на определенный период на оговоренных заранее условиях. Положить на вклад можно только деньги – рубли или иностранную валюту. Чтобы вклад заработал, он должен быть пополнен сразу при открытии, просто открыть счёт с нулевым балансом нельзя.
Виды банковских вкладов
Как мы сказали выше, вклад может быть рублевым или валютным – это зависит от того, в какой валюте он открыт. Но деление не ограничивается только этим. Отличия одного предложения от другого определяют условия обслуживания, а именно срок действия, процентная ставка и тип разрешенных операций по счёту, таких как пополнение, пополнение и частичное снятие или без перечисленных опций
Срочные
Они так названы потому, что имеют срок действия. Обычно клиент сам решает, на какой именно период положить деньги в банк, но ограничения есть:
- банк сам устанавливает минимальный и максимальный срок вклада;
- минимальный срок не может быть меньше 3 месяцев;
- продолжительность периодов также устанавливается банком.
Например, клиент может открыть вклад на 3, 6, 12 месяцев, а следующий интервал – сразу 18 месяцев.
Срок не всегда влияет на ставку: банк может предложить высокие проценты как на долгосрочные вклады с большой суммой открытия, так и на краткосрочные с запретом на снятие – все зависит от рынка и политики банка.
Бессрочные
То есть те, которые клиент имеет право снять/закрыть в любой момент. Их еще называют «вклады до востребования». Главная особенность подобных предложений – невысокий процент. Он может быть менее 0,1%.
Часто в эту категорию относят сберегательные или накопительные счета. Они действительно могут быть закрыты в любой момент, однако не обязательно имеют минимальную ставку, зато открываются без минимальной суммы.
Пополняемые
Вклады, по которым разрешены пополнения. Вы можете открыть вклад с минимальной суммой, а далее пополнять его для увеличения итогового дохода. Важно понимать, что условия устанавливаются в момент открытия и действуют на протяжении всего периода. Однако в МТС Банке, если вклад достигнет определённой суммы, его ставка может быть повышена в рамках общих условий этой группы вкладов.
Со снятием
Для таких вкладов разрешены расходные операции до неснижаемого остатка. То есть вы положили деньги на вклад, но потом часть из них вам понадобилась. Вы просто переводите нужную сумму себе на карту, например, вклад остается активным, ставка по нему тоже останется прежней, если иное не оговорено условиями.
Без опций
Расходные операции запрещены. Снять деньги можно, только если полностью закрыть вклад. Доход за текущий период при этом будет пересчитан по ставке до востребования.
С минимальным остатком
Так называется сумма, которая обязательно должна оставаться на счёте вклада, когда вы снимаете часть денег. Ниже минимального остатка «уйти» можно, но только в том случае, если вы полностью закроете вклад. Проценты за период могут быть пересчитаны по ставке, указанной в договоре.
С капитализацией
Капитализацией называется зачисление процентов на счёт вклада, что увеличивает его остаток и доходность. Если вклад без капитализации, выплата процентов производится на любой другой, указанный клиентом, счёт.
С простым процентом
К таким относятся вклады без опций, доход по которым начисляется на начальную сумму за период. Если были пополнения, они не учитываются в текущем периоде, но будут учтены в следующем, так как он начнется уже с новой суммой остатка.
С эффективной ставкой
Такая ставка учитывает увеличение начального размера вклада в текущем периоде за счёт капитализации, пополнений и снятий. Как правило, по вкладам с эффективной ставкой выплата процентов производится ежемесячно, что позволяет более гибко управлять доходом. С эффективной ставкой итоговый доход может быть выше прогнозируемого: если вы не снимали деньги, регулярно пополняли вклад и капитализировали на его счёте проценты, на момент закрытия по сроку вы получите больше.
Как выбрать вклад
Вклады, перечисленные выше, не существуют каждый сам по себе. Предложения банков – это всегда сочетание параметров, определяющих главный – доходность по вкладу. Чтобы получить максимум от вложения денег в банк, надо:
- Размещать деньги на срочном вкладе. Всегда можно выбрать минимальный период, чтобы иметь возможность зафиксировать доход, но надо помнить, что ставка, как правило, зависит от длительности размещения средств.
- Использовать капитализацию – это наращивает сумму остатка и итоговый доход.
- Стараться не снимать деньги – это может снизить процент или открывать вклад с расходными операциями.
- Не закрывать вклад досрочно – доход пересчитается по ставке до востребования.
Стоит отметить, что прямой зависимости между суммой открытия и процентной ставкой нет: в МТС Банке можно открыть вклад с любой суммой и получить высокий доход: всё зависит от срока размещения и операций по счёту.
Как открыть
- Если вы новый клиент, подайте заявку на сайте МТС Банка, получите карту и доступ ко всем финансовым сервисам нашей экосистемы.
- Если у вас уже есть счета и карты МТС Банка, вы можете открыть вклад в мобильном приложении.
Сколько вкладов можно иметь
Закон не ограничивает число вкладов для одного человека. Можно открыть несколько в одном банке или в разных –это не запрещено.
Почему удобно иметь несколько вкладов
Разделив средства, вы можете получить больший доход. Положите часть на вклад с самой высокой ставкой, а часть – на вклад с разрешенными расходными операциями, чтобы и копить, и иметь возможность снять деньги без потери всего дохода. Когда все деньги на одном счёте, при досрочном закрытии процент будет потерян для всей суммы, когда счета разные – такого не произойдет. Используйте продукты с пополнением, снятием или без, чтобы выбрать оптимальный уровень процентной ставки и иметь возможность увеличивать доход с капитализацией и самостоятельным пополнением вклада.
Что еще нужно знать
- Вклады застрахованы государством. По закону в случае банкротства банка вкладчики получат до 1,4 млн рублей гарантированного возмещения. Страховка покрывает все счета гражданина в одном банке, и если у вас на карте, вкладе и накопительном счёте было меньше этой суммы, вы получите возврат своих средств в полном объёме. Если сумма вложений была больше, то 1,4 млн вы получите точно, а остаток средств – через суд после продажи активов должника в порядке очереди.
- Доход по вкладам облагается налогом. Заплатить нужно 13% от всего процентного дохода за минусом необлагаемой налогом суммы. Эта сумма рассчитывается каждый год как максимальный размер ключевой ставки в год, умноженный на 1 млн рублей. Если ключевая ставка равна 8% – это 80 тыс. рублей, если 11% – это уже 110 тысяч рублей, с которых не надо платить налог. Учёт доходов и расчёт налогов – задача налоговой службы. До 30 октября года, следующего за истекшим, вы получите уведомление в личный кабинет на сайте налоговой, и до 1 декабря должны будете заплатить налоги.
Как закрыть
Всё можно сделать без визита в банк с помощью мобильного приложения. Вы просто выбираете вклад и закрываете его на вкладке управления. При этом система предложит выбрать счёт, на который зачислить остаток средств.
Если вклад закрывается до срока, а проценты по нему выплачивались каждый месяц, их сумма вычтется из переводимого на ваш счёт остатка.
Виды банковских вкладов
Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.
Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.
Виды банковских вкладов
Вклады различаются по следующим параметрам:
- Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
- Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
- Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку из-за колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
- Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.
Перечисленные параметры могут по-разному комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.
Вклады до востребования
Условия вклада «до востребования» не оговаривают точный срок действия депозита и допускают полное или частичное снятие средств в любое время. Если вкладчик в какой-то момент забирает часть вложенных денег, то в большинстве случаев проценты будут начисляться и дальше — но только на остаток, а не на изначально вложенную сумму.
Из-за того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1%-0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.
Срочные вклады
У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.
По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.
Сберегательные
Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.
Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.
Накопительные
Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на какую-либо крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.
Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.
Расчетные
Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.
К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.
Валютные депозиты
Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.
Дополнительные опции
Дополнительные опции
Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, финансово-кредитные организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.
Капитализация
Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.
Управляемые счета
Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых расчетно-пополняемых
депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.
Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.
Страхование
Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.
Райффайзен Банк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.
Виды банковских вкладов
Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.
Какие виды вкладов существуют?
По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные.
Что такое вклад до востребования?
Что такое срочный вклад?
Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчетный. Самый простой из них – сберегательный вклад. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.
Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку).
Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Еще одно название этого вида депозита – универсальные вклады. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми и расходными.
Виды депозитов могут также дифференцироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются.
Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.
Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.
Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров, студентов и т. д.
Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей. Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.
Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные, инвестиционные, страховые и др.
Иногда встречаются индексируемые вклады, стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.
Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Кроме того, встречаются мультивалютные вклады.
Разнообразие существующих видов вкладов позволяет кредитным организациям привлекать денежные средства на необходимых условиях, а также используется в маркетинговых целях. Вкладчики, в свою очередь, получают выбор банковских продуктов и возможность разместить денежные средства на тех условиях, которые им подходят больше всего.