Выплата или ремонт по осаго кто решает

Деньги или ремонт по ОСАГО — что выбрать?

Вопрос выбора варианта компенсации по ОСАГО – деньги или ремонт – актуален для любого автовладельца, попавшего в ДТП в качестве пострадавшей стороны. Действующее законодательство, в частности, базовый закон по этой теме №40-ФЗ, предоставляет право определить подходящую схему взаимодействия со страхователем автостраховщику. Такое положение сложно назвать справедливым по отношению к водителям, но оно остается неизменным в течение последних нескольких лет.

Последние изменения в законодательстве

Впервые возможность выполнить ремонт вместо выплаты по ОСАГО появилась в 2017 году. Последующие неоднократные изменения, которые вносились в тест №40-ФЗ, сохраняли подобное положение. При этом производились незначительные корректировки, не носящие принципиально важный характер.

В каких случаях машина потерпевшего отправляется на ремонт?

Ответ на вынесенный в подзаголовок вопрос зависит от выгоды конкретной страховой компании. Для большей части автостраховщиков ремонт пострадавшей машины сопровождается заметно меньшими расходами, чем выплата денежной компенсации. Тем более – с учетом выстроенных отношений с многочисленными автосервисами, также крайне заинтересованными в сотрудничестве со страховыми компаниями и потому готовыми идти на серьезные преференции по отношению к ним.

Стоит ли удивляться тому, что дилемма: ремонт или выплата по ОСАГО – очень часто решается автостраховщиком в пользу первого варианта. Особенно в том случае, если речь идет об относительно новой машине. Напротив, для старого автомобиля выплата вместо ремонта по ОСАГО нередко оказывается выгоднее для страховой компании.

Аналогичная ситуация возникает, если речь идет о серьезных повреждениях, устранить которые за месяц нереально. В этом случае за каждый день превышения 30-дневного срока с автостраховщика взыскивается неустойка в размере 0,5%. В результате может накопиться весьма серьезная сумма, а потому проще и выгоднее выплатить деньги вместо ремонта по ОСАГО.

Применительно к страхователю выгода каждого из возможных вариантов также определяется индивидуально. Особое значение приобретает профессионализм сотрудников автостраховщика, выбирающих СТО для заключения договора. Это становится еще одним аргументом в пользу того, что к выбору страховой компании для дальнейшего сотрудничества в области ОСАГО следует подходит очень ответственно.

Можно ли выбрать СТО самостоятельно?

Восстановительный ремонт пострадавшей в ДТП машины в рамках обязательного автострахования производится исключительно в автосервисах, аккредитованных страховой компанией и имеющих соответствующий персонал, оборудование и разрешительную документацию. Страхователю предоставляется возможность выбрать СТО из предложенного автостраховщиком списка. Самостоятельно предложить автосервис для проведения ремонта он не имеет права.

Если машина на гарантии

Гарантийные обязательства производителя транспортного средства несколько расширяют возможности страхователя. В этом случае имеет смысл обратиться за ремонтом к официальному дилеру, что наверняка устроит и страховую компанию, если она имеет с ним договор. Такой подход выгоден всем участникам сделки обязательного автострахования. Автовладелец получает качественный ремонт, а страховщик минимизирует расходы на выплату страховой компенсации.

Сроки и гарантия на ремонт

Восстановительный ремонт транспортного средства происходит в течение 30 дней после согласования всех условий и передачи машины в автосервис.

Действия в случае некачественного ремонта

Далеко не всегда восстановительный ремонт выполняется качественно. В этом случае страхователю не остается ничего иного, как воспользоваться одним из следующих способов защиты собственных прав:

• направление претензии в адрес страховой компании (но не СТО);
• подача жалобы в РСА или Центробанк;
• обращение с исковым заявлением, подкрепленным результатами независимой экспертизы, в судебные органы.

Важным юридическим нюансом выступает возможность подать иск не только об исправлении некачественно выполненных работ, но и по ряду дополнительных оснований. К их числу относится взыскание неустойки, понесенных судебных расходов и компенсации за полученный моральный ущерб.

Как добиться получения денежной выплаты?

Действующее законодательство четко регламентирует перечень ситуаций, когда речь идет исключительно о денежной компенсации. В его состав входят:

• невозможность восстановления авто;
• летальный исход при ДТП или причинение пострадавшему тяжкого вреда;
• инвалидность потерпевшего, который нуждается в специальном авто из-за медицинских показаний;
• превышение величины ущерба размера максимальной выплаты по ОСАГО (400 тыс. руб.);
• обоюдная вина обоих участников ДТП;
• наличие соглашения со страховой компанией о необходимости денежной выплаты.

Ответы на вопросы

Кто выбирает форму страховой компенсации?

Право выбора по состоянию на сегодня предоставляется страховой компании. О планах законодателей изменить такую ситуацию ничего не известно.

В течение какого срока восстановительный ремонт должен быть завершен?

Положения №40-ФЗ четко указывают максимальную продолжительность ремонта по ОСАГО, которая составляет ровно 30 дней.

Какая неустойка полагается за превышение нормативных сроков ремонта по ОСАГО?

Если ремонт не закончен в течение 30 дней, со страховой компании взыскивается неустойка в размере 0,5% от стоимости восстановительного ремонта.

Подведем итоги

Начиная с 2017 года, автостраховщики получили право выбирать форму страховой компенсации по ОСАГО между денежной выплатой и восстановительным ремонтом транспортного средства, пострадавшего в ДТП. Основным критерием выбора становится выгодность для компании. Интересы страхователя учитываются редко, а потому для него крайне важно знать правила проведения подобного ремонта, нормативные сроки и случаи, когда денежная компенсация является единственным вариантом страхового возмещения.

Как добиться от страховой компании ремонта автомобиля после ДТП

Автовладелец, машина которого пострадала из-за ДТП, вправе рассчитывать на возмещение имущественного вреда в пределах страховой суммы – 400 000 рублей, а в случае оформления ДТП по европротоколу – в пределах 100 000 рублей 1 . Вред возмещает страховая компания. Это в теории, но на практике получается иначе.

Предположим, что после аварии размер вреда составил 250 000 рублей. Страховая компания выплачивает автовладельцу возмещение – 50 000 рублей. А затем отправляет его судиться с виновником ДТП и довзыскивать 200 000 рублей – разницу между страховой выплатой и реальным ущербом 2 .

Безусловно, так быть не должно. При таком подходе принцип полного возмещения вреда нарушается, а ценность договора ОСАГО оказывается сомнительной, особенно если взглянуть на статистику. В 2022 г. средняя стоимость полиса ОСАГО для граждан составляла 13 235 рублей, а средний размер возмещения имущественного вреда – 73 642 рубля 3 .

Почему ремонт лучше страховой выплаты

Пострадавший в ДТП имеет право получить возмещение в виде страховой выплаты или восстановительного ремонта автомобиля 4 .

Страховая выплата покрывает в среднем только 1/5 размера причиненного вреда. Это связано с применением правила об учете износа деталей до 50% и единой методики по определению размера расходов на ремонт Банка России (далее – методика ЦБ) 5 .

Восстановительный ремонт дает преимущества автовладельцу: методику ЦБ применять не станут, а машину приведут в доаварийное состояние.

Иными словами, если выбрать ремонт, страховая компания обязана починить автомобиль, купив новые детали по рыночной стоимости. Если же автовладелец захотел получить от страховой деньги, то размер возмещения рассчитывается по методике ЦБ с учетом заниженных цен и износа деталей. Второй вариант выгоден страховой, но не автовладельцу. Например, по методике ЦБ фара стоит 25 000 рублей, а на рынке – 300 000 рублей.

Закон защищает автовладельца, закрепляя приоритет восстановительного ремонта, но фактически это право осталось только на бумаге. Страховые компании всеми правдами и неправдами пытаются заменить ремонт страховой выплатой, которая покрывает только часть ущерба. Более того, права на восстановительный ремонт довольно легко лишиться. Достаточно не читая подписать дополнительное соглашение или не дать согласие на ремонт на несертифицированной СТО.

(Как автовладелец просил отремонтировать авто, а получит крохотную денежную выплату – читайте в статье «Заставили страховую компанию выплатить достойную компенсацию».)

Как добиться ремонта автомобиля

Чтобы не дать страховой компании заменить ремонт машины денежной выплатой, необходимо выполнить пять простых шагов.

1. Подайте в страховую компанию заявление об осуществлении страхового возмещения путем проведения восстановительного ремонта.

2. В заявлении дайте согласие на ремонт на любой СТО , предложенной страховой компанией.

3. В заявлении дайте согласие на ремонт на несертифицированной СТО . Иначе страховая будет вправе выплатить деньги вместо того, чтобы чинить машину 6 .

4. Письменно потребуйте согласия на самостоятельную организацию ремонта на СТО, с которой у страховой компании нет договора. Это пригодится, если страховая затянет с ремонтом .

5. Подайте жалобу финансовому уполномоченному, если страховая компания препятствует ремонту. Это нужно сделать обязательно, когда вы собираетесь судиться со страховой.

Страховая компания наверняка будет придумывать отговорки, чтобы не ремонтировать автомобиль. Например, часто ссылаются на отсутствие договоров с СТО. Однако это не основание для замены ремонта страховой выплатой, которая невыгодна автовладельцу 7 .

Когда вы укажете в заявлении требование о восстановительном ремонте и дадите письменное согласие на починку автомобиля на любой СТО, в том числе несертифицированной, страховая компания лишится законной возможности заменить ремонт денежной выплатой. Ей придется либо починить машину, либо незаконно отказать в ремонте.

В случае если страховая компания неправомерно отказала в ремонте или заменила его страховой выплатой, вы вправе через суд требовать полного возмещения убытков 8 .

Нужно заявлять требование о возмещении убытков по ст. 15 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), а не требование о взыскании страхового возмещения по ст. 12 Закона об ОСАГО.

Поскольку пострадавший автовладелец является потребителем финансовой услуги, у него также возникает право на потребительские неустойки по Закону о защите прав потребителей (ЗоЗПП). Например, можно настоять на взыскании со страховой штрафа в размере 50% от суммы требований, не удовлетворенных в досудебном порядке.

Взыскание убытков со ссылкой на ГК РФ и ЗоЗПП предполагает их возмещение по рыночным ценам, без учета износа деталей автомобиля и применения иезуитской методики ЦБ.

Если у вас остались вопросы, вы можете задать их адвокатам, заполнив форму на нашем сайте. Ответ поступит на указанный вами адрес электронной почты.

1 Статья 7, п. 4 ст. 11.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО).

2 «Обзор показателей страхования ОСАГО легковых транспортных средств, используемых в качестве такси» (https://www.cbr.ru/statistics/insurance/osago_taxi/).

3 «Обзор показателей страхования ОСАГО легковых транспортных средств, используемых в качестве такси» (https://www.cbr.ru/statistics/insurance/osago_taxi/).

4 Статья 12 Закона об ОСАГО.

5 Положение Банка России от 4 марта 2021 г. № 755-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства».

6 Абзац 6 п. 15.2 ст. 12 Закона об ОСАГО.

7 Определение Верховного Суда РФ от 24 мая 2022 г. № 19-КГ22-6-К5.

8 Пункт 8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2021), утв. Президиумом ВС РФ 30 июня 2021 г.

Выплаты по ОСАГО заменили ремонтом. Теперь уже точно

Президент подписал изменения в закон об ОСАГО про замену денежных выплат ремонтом. Изменения вступят в силу 28 апреля 2017 года и будут касаться только договоров ОСАГО , которые заключили после этой даты.

Пока закон не вступил в силу, все автовладельцы могут выбирать денежное возмещение. После этой даты потерпевшим выплатят денежное возмещение, если виновник ДТП оформил ОСАГО до 28 апреля и его полис еще действует. Если полис виновника ДТП оформлен после 28 апреля, выбрать денежную выплату будет уже нельзя. Деньгами ущерб возместят только в крайнем случае.

А еще через полгода за прямым возмещением можно будет обращаться, даже если в ДТП участвует больше двух автомобилей.

Как было раньше?

Раньше было два варианта возмещения по ОСАГО : страховая выплачивала потерпевшему деньги с учетом износа или перечисляла эту же сумму автосервису. Разницу за ремонт автовладелец доплачивал сам. По желанию можно было отказаться от ремонта и забрать деньги.

Этим пользовались ушлые автоюристы, которые помогали автовладельцам отсудить компенсации и незаконно обогатиться. Мошенники организовывали на дорогах автоподставы, чтобы получить деньги по страховке. Наконец, честные ребята могли взять деньги и отремонтировать машину самостоятельно, тогда хватило бы даже на новые запчасти.

В общем, раньше по ОСАГО было больше свободы и пространства для маневра . Теперь не так.

Что изменилось?

Теперь после ДТП машину потерпевшего в большинстве случаев отправят в ремонт и страховая оплатит работу автосервиса и запчасти, которые оценит по методике ЦБ .

Кто не может выбирать способ возмещения. Денежные выплаты по выбору отменили только для легковых автомобилей, которые зарегистрированы в России и принадлежат россиянам.

Как возмещают ущерб. Если наступил страховой случай, страховщик осмотрит автомобиль и после экспертизы выдаст направление на ремонт. Все запчасти для ремонта должны быть новые. Бывшие в употреблении поставят, только если заключить соглашение со страховщиком, причем он может и не согласиться. Стоимость ремонта страховая рассчитает по методике ЦБ с учетом разных параметров. По этой методике, например, не всегда включают в расходы окраску деталей или окрашивают их не полностью. Стоимость запчастей, как правило, оплачивают не по чекам из магазина, а по справочникам и среднестатистическим данным. Аналогично и с оплатой работы автосервиса. Если страховой выплаты по методике ЦБ не хватит, чтобы привести машину в порядок, разницу автовладелец возместит из своего кармана.

Направление на ремонт выдают в течение 20 календарных дней после того, как страховая приняла заявление. Для ремонта в автосервисе не из списка страховщика направление могут выдать через месяц.

Срок ремонта. Все работы должны закончить за 30 рабочих дней. Срок считают с момента передачи машины в автосервис. Увеличить срок можно, только если этого требует технология ремонта и потерпевший не против. Если ремонт затянулся, страховщик выплатит неустойку.

Гарантия на ремонт. На кузовные работы дадут гарантию минимум год, а на остальные — полгода.

Куда отправят на ремонт. У каждой страховой компании будет список автосервисов, с которыми она заключила договоры. Автосервисов может быть много, но конкретную машину конкретного человека передадут на ремонт не в любой из них. По закону СТО должна находиться не дальше 50 км от места ДТП или дома потерпевшего.

Если страховщик оплатит эвакуатор до автосервиса, то может выбрать любой на свое усмотрение. То есть если ДТП случится на трассе в 300 км от места жительства автовладельца, страховая имеет право прислать эвакуатор и привезти машину в ближайший автосервис на свое усмотрение — даже в другой город. В таких случаях нужно помнить, что страховая обязана организовать транспортировку машины еще и обратно.

Если машина на гарантии. Страховщик должен дать направление в тот автосервис, который имеет право на сервисное обслуживание автомобилей конкретной марки по договору с производителем или дилером. Если такого сервиса в списке страховщика нет, можно согласиться на ремонт на другом сервисе из предложенных страховой компанией. А можно не согласиться и вот тогда забрать деньги.

В законе есть интересное уточнение: это условие действует только для машин не старше двух лет. Получается, что если производитель дает гарантию сроком на три года или пять лет, а у страховой компании нет подходящего автосервиса, то она выдаст направление на ремонт куда захочет и не предложит денежную выплату. Это странно, и, наверное, еще появятся дополнительные разъяснения по этому поводу.

Страховые выплаты по ОСАГО в 2023 году

Такой тип выплат, как суммы по ОСАГО — важный аспект автострахования, который позволяет компенсировать убытки, возникшие в результате происшествия. Что же еще важно знать о размерах страховых выплат, условиях и сроках их получения в 2023 году

Страховые выплаты по ОСАГО. Фото: shutterstock.com

Еще пять лет назад страховую систему значительно изменили: в первую очередь перемены отразились на подходе к компенсации стоимости ремонта, убытков и оформления полиса, а также к формату и стоимости покупки. Например, в 2018 начали применять среди вариантов возмещения оплату ремонта. Какие еще моменты о страховых выплатах важно знать в 2023 году, рассказываем в статье.

Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).

Полезная информация о страховых выплатах по ОСАГО

Условия	Размер выплат, тыс. рублей
Компенсация причинения вреда здоровью и жизни	до 500
Возмещение ущерба имуществу	до 400
Оформление европротокола без фиксации	до 100

Современные способы оценки ущерба от дорожно-транспортных происшествий (ДТП) для получения возмещений по полису автострахования включают несколько важных пунктов:

1. Сначала, нужно обратиться с заявлением о страховом случае не позднее пяти рабочих дней после аварии. Кроме того, полис должен быть действительным на протяжении не менее одного года.
2. Если вам необходимо подать претензию в адрес страховщика, что сроки нарушены или сумма компенсации вас не устраивает, важно сделать это в течение 10 дней. Вместе с заявлением, которое содержит ваши требования, рекомендуется предоставить отчет независимой экспертизы. Это поможет установить объективную оценку ущерба.
3. Как вариант, выплата осуществляется денежными средствами, которые могут направить непосредственно в мастерскую, занимающуюся ремонтом автомобиля, минуя владельца транспортного средства. Максимальная сумма зависит от того, был ли ущерб причинен имуществу потерпевшего и были ли травмы участников ДТП, а также от степени тяжести полученных повреждений.
4. Если ДТП участники оформили по европротоколу и не зафиксировали с помощью мобильного приложения или системы ГЛОНАСС, возмещение будет не более 100 тыс. рублей. Однако если эти требования выполнены, лимит выплаты может достигать 400 тыс. рублей.
5. У компании на выплату возмещения по ОСАГО есть 20 дней, не учитывая праздничных. За эти дни проводится оценка повреждений, нанесенных автомобилю в результате ДТП.
6. Важно помнить, что формат оценки ущерба от ДТП может изменяться со временем, поэтому всегда рекомендуется обратиться к актуальной информации и консультироваться со страховыми компаниями для получения точных данных о процедурах возмещения и сроках выплат.

Условия страховых выплат по ОСАГО

Условия страховых выплат по ОСАГО зависят от причинения ущерба и количества потерпевших. Страховщик при расчете выплат использует единую методику расчета (ЕМР). Это общая система для всех. Особенности ЕМР:

• при компенсации учитываются средние цены детали на рынке, с допустимым отклонением от стоимости до 10%;
• сумма выплаты учитывает только те повреждения, которые зафиксированы в результате этой аварии;
• учитывается регион, где произошло ДТП;
• итоговая сумма будет зависеть от степени износа деталей и корректируется с помощью поправочного коэффициента.

Но размер выплат ограничен максимальными значениями. Подобные компенсации редко выплачиваются, чаще всего страховые ссылаются на сильный износ деталей и другие поводы для уменьшения суммы.

Что касается выплат, в случае причинения вреда здоровью и жизни участников ДТП, то здесь тоже есть особая градация, которая зависит от тяжести состояния. Обратите внимание, что при получении пострадавшим инвалидности 1 степени компенсация составит полностью 500 тыс. рублей, 2 степени – 350 тыс. рублей, 3 степени – 250 тыс. рублей.

Суммы страховых выплат по ОСАГО

Размеры выплат в 2023 году не изменились и будут оставаться на том же уровне, что и ранее. Ее размер регулируется законодательством РФ и составляет:

• выплата при условии причинения вреда жизни и здоровью, — до 500 тыс. рублей;
• выплата при условии возмещения ущерба, нанесенного транспортному средству, — до 400 тыс. рублей;
• выплата родственникам погибшего в ДТП — до 475 тыс. (дополнительно 25 тыс. рублей на захоронение);
• если ДТП оформлено по европротоколу — до 100 тыс. рублей.

Сроки страховых выплат по ОСАГО

Сроки страховых выплат по ОСАГО зависят от сложности процесса урегулирования убытков и могут составлять от нескольких дней до нескольких месяцев. Общий срок выплат составляет 20 дней. Отсчет периода начинается со дня подачи полного комплекта документов. В общий период не входят праздничные дни и выходные. Порядок регламентируется Федеральным законом об ОСАГО, пунктом 21 статьи 12.

Причины отказа страховых выплат по ОСАГО

Причины отказа страховых выплат по ОСАГО в 2023 году могут быть различными. Например, отказ может быть связан с несоответствием условий договора страхования, нарушением правил дорожного движения, отсутствием необходимых документов и так далее. Часто компания присылает отказ в случае, если вы не представите в указанные сроки транспортное средство на площадку для осмотра.

Основные причины, по которым можно получить отказ:

• водитель находился в состоянии опьянения;
• водитель не имеет разрешения на управление транспортным средством данной категории;
• оставление виновным водителем места ДТП;
• водитель-виновник не указан в полисе ОСАГО.

Поэтому важно внимательно изучить условия программы страхования и соблюдать правила при передвижении на дорогах, чтобы не оказаться в ситуации, когда вам могут отказать в выплате страховки.

Советы эксперта по страховым выплатам ОСАГО

Важной информацией по страховым выплатам делится Васильева Оксана, к.ю.н., доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности финансового университета при Правительстве Российской Федерации:

ОСАГО — страхование автогражданской ответственности. Другими словами, выплаты осуществляются не виновником ДТП, а страховой компанией. Таким образом, чтобы получить возмещение необходимо, чтобы участвующее в происшествии лицо было пострадавшим. При этом стоит иметь в виду, что выплаты осуществляются только в тех случаях, когда у виновника ДТП есть действующий полис. Иначе компенсация ущерба происходит за его счет. По общему правилу, для получения возмещения необходимо вызвать сотрудников ГИБДД или оформить европротокол самостоятельно. При составлении европротокола страховщик получает информацию в автоматическом режиме, а при оформлении ДТП сотрудниками ГИБДД необходимо дополнительно обращаться в страховую компанию. Особенность выплат по ОСАГО заключается в том, что законодательством ограничен их размер: 400 тыс. при компенсации вреда имуществу и 500 тыс. рублей — вреда жизни и здоровью. Еще одна особенность — водители обязаны иметь действующий полис ОСАГО. Из-за чего в большинстве случаев именно страховая компания осуществляет выплаты.

Еще важная особенность связана с европротоколом. Если его оформить, не приложив фото- и видеоматериалы, максимальный размер возмещения составит 100 тыс. рублей.