Кредит или ипотека на жилье что лучше

Что лучше ипотека или кредит

Потребность в собственном жилье для каждой семьи становится особенно актуальна когда она только сформировалась или ожидается пополнение. Сложно найти пару, которая не хотела бы уединиться в собственном гнездышке и строить свой быт самостоятельно. Но как быть если финансовая обеспеченность не позволяет сделать покупку жилья из собственных сбережений? Специально для таких целей банками предлагается огромнейший выбор кредитных программ, помогающих реализовать самые важные планы, в том числе и приобретение жилья. Однако, многие сталкиваются с вопросом, а что же лучше взять: простой потребительский кредит или лучше отдать предпочтение целевому ипотечному кредитованию? Ответ на эти вопросы мы попытались дать в этой статье.

Отличия кредита от ипотеки

Практически для каждой семьи наступает момент, когда просто необходимо задуматься о покупке жилья. Конечно, большинство отдает предпочтению целевому кредитованию — ипотеке. Однако, не всегда такой вариант максимально выгодный. Итак, давайте разбираться.

Ипотека — это вид целевого кредитования, предметом которого становится покупка жилой недвижимости как в новостройках, так и на вторичном рынке. Важная отличительная черта — деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом.

Потребительский кредит — это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги.

Сразу отслеживаются явные отличия:

средний размер ипотеки до 20 млн руб.

средний размер кредита до 700 тыс. без обеспечения, и до 3 млн с обеспечением или поручителем

от 1 часа до 2 дней

Плюсы и минусы ипотеки

У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?

· более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом — покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе;

· государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год;

· возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком;

· банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.

· до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье — собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки;

· необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты;

· банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов;

· для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал;

· хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит;

· не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль);

· длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.

Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.

Преимущества и недостатки кредитов

У потребительского кредитования тоже есть свои положительные и отрицательные стороны. А если учитывать, что цель кредитования, вложение в недвижимость, то стоит хорошо подумать о таком займе.

· Решение касательно выдачи займа принимается на более лояльных условиях (меньше придирок и проверок);

· Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам;

· Если часть денег на квартиру есть, и не хватаем суммы в размере 1-2 млн, то их можно получить практически в любом банке;

· Если денег в принципе нет на первоначальный взнос, то и это не помеха взять займ, он просто не нужен;

· Если нет имущества для залога, всегда можно пригласить платежеспособного поручителя;

· Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально;

· Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости;

· Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно.

· Процентная ставка все-таки выше чем у ипотеки, и надеяться на субсидирование от государства нет смысла;

· Более сжатые сроки для погашения долгов;

· Если нет ни имущества для залога ни поручителя, надеяться на кредит больше 700 тысяч нет смысла;

· Значительная нагрузка на бюджет семьи из-за серьезного размера ежемесячного платежа;

· Получения большого займа ограничивается платежеспособностью клиента и размером его семьи.

Что лучше для покупки жилья?

После рассмотрения плюсов и минусов каждого из кредитных продуктов, конечно возникает вопрос, а что же лучше выбрать для покупки жилья? И здесь нет однозначного ответа, все зависит только от финансовой состоятельности заемщика. Есть возможность быстро погасить кредит, нужна сравнительно небольшая сумма займа, тогда стоит задуматься о нецелевом кредитовании.

А вот если семейный бюджет и так ограничен, а необходимость оставить квартиру в залог банку не пугает, есть возможность претендовать на помощь государства, то лучше отдать предпочтение кредиту, специально предназначенного для покупки жилья. Ведь срок на погашения кредита вы можете выбрать меньше чем 30 лет, главное, чтобы вам это позволяли ваши доходы. Альтернатива — найти банк, разрешающий досрочное погашение займа.

В чем отличия требований банка?

При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка. В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все. Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.

А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.

Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

В отличие от ипотеки, потребительский кредит чаще всего не требует дополнительных затрат, за исключением добровольного страхования жизни, но и от него всегда можно отказаться. А вот с ипотекой такое не пройдет. Перед выбором в пользу ипотеки, ссылаясь на более низкие проценты, просчитайте все дополнительные расходы, может оказаться так, что переплата в размере 2-3% при потребительском кредитовании будет несравнима по отношению затрат с оформленной ипотекой.

Сразу готовьтесь потратить деньги на такие услуги, как:

• обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
• при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
• обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
• подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
• если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
• помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.

В итоге настоятельно рекомендуем просчитывать все возможные варианты при покупке жилья. Не стоит бросаться в омут с головой если банк обещает низкие проценты и никаких переплат. Покупка жилья это очень ответственное решение и весьма затратное мероприятие. Для того чтобы она не стала пожизненной проблемой, тщательно обдумывайте каждое свое решение.

Что выгоднее: ипотека или кредит

Чем отличается ипотечный кредит от потребительского, а также какой выбрать при покупке жилья – разберемся в статье.

Чем отличается ипотечный кредит от потребительского, какой из них выбрать при покупке жилья – разберемся в статье.

Под термином «ипотека», как правило, имеют в виду банковский заем, выданный на покупку недвижимости. На самом деле ипотека – это вид залога, в роли которого выступает квартира, дом или другая недвижимость, а сам заем носит название ипотечного кредита.

Заемщик может пользоваться купленной на деньги кредитора квартирой или домом. Но если долг не будет возвращен, банк вправе продать предмет залога и таким образом вернуть свои средства.

Потребительский заем – это целая группа банковских продуктов, различающихся по срокам, размеру кредитования и наличию обеспечения. Предполагает использование денег на личные цели заемщика, которые договором не определяются.

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки

Основная разница в том, что банк может выдать заем на личные цели совсем без обеспечения. А ипотечный всегда обеспечивается заложенной квартирой или другим недвижимым имуществом.

Есть и другие отличия:

• Во-первых, заем на личные цели выдается на меньшую сумму, чем ипотечный. Например, в Совкомбанке вы можете получить как кредит наличными на любые цели, так и ипотечный – на покупку жилья.
• Проценты по ипотеке ниже: банк практически не рискует потерять деньги – при необходимости он просто продаст залог.
• Различаются и сроки: как правило, ипотека выдается надолго, а кредиты на личные цели чаще краткосрочные.

Что лучше взять – потребительский заем или ипотеку – нужно решать в каждом случае индивидуально.

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны в ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны от 4,09% с господдержкой.

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотечный заем позволяет улучшить жилищные условия здесь и сейчас – а не через несколько лет, когда квартира подорожает. Можно сразу въехать в свою квартиру и не тратить деньги на аренду съемного жилья.

Чтобы было проще взвесить преимущества и недостатки ипотечного займа по сравнению с займом на личные цели, представим их в виде таблицы.

Преимущества	Недостатки
При покупке жилья в ипотеку банк проверяет, не претендуют ли на недвижимость третьи лица, не находится ли она в залоге. Таким образом банк защищает свои интересы, но для заёмщика это также гарантия безопасности сделки.	Долгий срок кредитования. Со временем финансовое положение заемщика может ухудшиться, и он может оказаться не способен выполнять обязательства перед банком. Есть риск потерять жилье.
Ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским займам.	Переплаты из-за срока кредитования ощутимее, чем по потребительскому кредиту.
Можно взять в долг бо́льшую сумму.	Необходимо оформить страхование. Чтобы защитить свои интересы, банки требуют застраховать саму закладываемую недвижимость, а также жизнь и здоровье заёмщика. Так финансовое учреждение получит гарантии возврата долга, даже если у клиента произойдет форс-мажор. Жизнь и здоровье можно не страховать, но тогда ставка будет выше.
Можно оформить налоговый вычет на проценты с займа, взятого на приобретение жилья.	Нельзя распоряжаться недвижимостью — продавать, дарить, делать перепланировку — без разрешения банка.
Доступны льготные программы кредитования (для семей, для военных) — это форма государственной поддержки отдельным категориям граждан.	Требуется первоначальный взнос. Нужно оплатить не менее 10% от стоимости жилья.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Процентная ставка выше, чем по ипотеке. Все потому, что банк больше рискует, одалживая заемщику средства на условиях потребительского кредитования. Выше риск – выше плата за него.

Что выгоднее – ипотека или кредит: сравнительный анализ

Ипотечный заем

Потребительский

Требования банка

Чтобы получить ипотечный кредит в Совкомбанке, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• иметь гражданство России;
• иметь постоянную регистрацию на территории России;
• быть в возрасте от 20 до 85 лет на дату окончательного погашения займа;
• быть официально трудоустроенным в РФ;
• иметь трудовой стаж больше года и непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев.

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей есть еще одно требование: срок ведения бизнеса должен превышать двенадцать месяцев.

Чтобы получить заем на личные цели, нужно:

• быть в возрасте от 20 до 85 лет;
• иметь официальное трудоустройство;
• постоянную регистрацию на территории РФ;
• контактный телефон для связи.

Получить такой заем могут только физические лица.

Документы

Для оформления ипотечного займа изначально нужны 2 документа – паспорт и второй на выбор. Это могут быть водительские права, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС, пенсионное удостоверение или удостоверение военнослужащего.

Однако после предварительного одобрения заявки на заем понадобится предоставить полный пакет документов о приобретаемом жилье, проект договора купли-продажи и подтверждение наличия первоначального взноса.

Для получения займа обеспечение не требуется, поэтому и пакет документов будет меньше.

Процентная ставка

Как правило, процентная ставка по ипотечному займу меньше, чем по потребительскому. Мы уже говорили об этом: банк почти не рискует потерять деньги, когда заем обеспечен залогом в виде недвижимости.

Квартира или дом – высоколиквидный актив, который относительно легко продать. Перед тем как заключить сделку, банк сам проводит проверку квартиры.

Дополнительные расходы

При кредитовании на личные цели нет никаких дополнительных расходов. А вот при оформлении ипотечного займа в любом случае придется потратиться на страхование купленной недвижимости, а также – вероятнее всего – на страхование жизни и здоровья заемщика.

Однозначного ответа на вопрос, что лучше – ипотека или кредит, нет. Заемщику предстоит взвесить все плюсы и минусы и, исходя из своего финансового состояния, принять решение.

Если вы раздумываете над тем, чтобы взять кредит в Совкомбанке, но не знаете, впишется ли он в ваш бюджет, рекомендуем рассчитать платеж с помощью онлайн-калькулятора.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного

Потребительские займы выгоднее ипотеки, если человек может оплатить большую часть – до 80–85% – стоимости квартиры (дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного займа, сведут на нет выгоду по более низкой ставке).

Кроме того, потребительский заем станет оптимальным выбором, если:

• деньги нужны на небольшой срок – возможно, вы ожидаете получить наследство или гонорар в ближайшем будущем;
• банк отказывается принять в качестве залога выбранное жилье;
• вы планируете перепродать дом или квартиру в течение действия кредитного договора.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

Потребительский кредит или ипотека: что выгоднее при покупке жилья

Если вы планируете купить жилье, можно накопить деньги или взять их в банке. Банк предлагает два варианта — кредит и ипотеку. Рассказываем, чем одно отличается от другого, в каких случаях выгодно взять кредит, а когда лучше оформить ипотеку.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Кредит — это банковский займ, предоставляемый гражданину на определенный срок, под установленный процент и с обязательством ежемесячного погашения задолженности. Кредит можно взять на любые цели, а его главный плюс — возможность получить деньги без обеспечения (предоставления залога) и первоначального взноса.

Ипотека — это тоже кредит. Ипотека также подразумевает постепенный возврат банку взятых у него средств. Деньги выдаются под процент и на фиксированный срок. Но ипотеку нельзя взять на любые цели. Это строго целевой кредит на покупку недвижимости, на которую банк накладывает обременение до полного расчета по договору.

Получается, что кредит можно взять на всё, включая покупку недвижимости, а ипотеку — только на жилье. Что же тогда выгоднее?

Плюсы и минусы потребительского кредита

Потребительский кредит — это:

• свободное распоряжение деньгами, которые дал вам банк;
• свободное распоряжение купленной на эти деньги недвижимостью;
• более простая процедура оформления;
• отсутствие первоначального взноса.

Минусами потребительского кредита являются:

• более высокая процентная ставка;
• отсутствие господдержки;
• невысокий лимит по сумме — как правило, не более 5 млн рублей;
• короткий срок кредитования — до 5 лет;
• невозможность использования господдержки — маткапитала.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Ипотека — это обеспеченный залогом кредит. Наличие обременения определяет плюсы:

• длительный период кредитования — до 30 лет;
• большая сумма — до 50 млн рублей в зависимости от банка и программы;
• более доступная процентная ставка на базовые ипотечные программы;
• наличие программ господдержки — маткапитал, субсидируемые ставки для населения определенных категорий или проживающих в определенных регионах.

Но есть и минусы:

• недвижимость, которую вы приобретаете, передается под обременение банку, что накладывает ограничения на ее продажу — продать квартиру можно только при согласии банка;
• приобретаемую квартиру надо застраховать;
• надо внести первоначальный внос — он нужен даже для льготных программ и составляет не менее 15% от стоимости жилья;
• к заемщикам предъявляются повышенные требования в части трудоустройства и доходов;
• ипотеку можно взять только на жилье или рефинансирование ранее оформленных целевых кредитов на покупку жилья.

В МТС Банке можно взять потребительский кредит под залог недвижимости. Если у вас есть в собственности квартира, вы можете предоставить ее банку в качестве обеспечения и получить до 15 млн рублей на срок до 15 лет. Это может стать решением, если вы не готовы брать ипотеку.

Можно ли сравнить выгоду кредита и ипотеки

Это достаточно сложно. Все зависит от целей и обстоятельств обращения в банк. Высокие требования по ипотеке вполне сопоставимы с плюсами, которые получает заемщик. Да, кредит получить проще, но ипотека дает больше возможностей эффективного управления финансами.

Ставки и лимиты

Ставку по ипотеке всегда можно снизить.

Во-первых, банки дают персональные скидки зарплатным клиентам, а также тем, кто использует комплексную страховую защиту — такая услуга есть в МТС Банке.

Во-вторых, ипотечное кредитование является объектом пристального внимания государства. Программы господдержки нацелены не только на помощь населению, но и на поддержку застройщиков, развитие регионов — ставки по ипотеке даже при нестабильном рынке достаточно сдержанные.

В-третьих, ипотека позволяет использовать выплаты для семей с детьми, которые можно направить на сокращение тела кредита или уплату процентов, что снижает совокупную переплату.

В-четвертых, 50 млн рублей, которые многие банки предлагают, как максимальный лимит по ипотечным кредитам, это достаточная даже для крупных городов сумма. Если у супругов высокие доходы, эти доходы суммируются, что увеличивает потенциальный размер кредита. С потребительским это не работает. Какими бы высокими не были ваши расходы, банк больше 5 млн рублей вам не даст. Более того, если супруги захотят взять два кредита и сложить их для покупки квартиры, нет гарантий, что это получится — срок короткий, доходов может не хватить, а созаемщика нет, так как он уже закредитован.

Порядок рассмотрения и сроки выплаты

Потребительский кредит можно получить очень быстро, но также быстро надо и отдать. Если допустить, что вам на покупку квартиры не хватает всего 5 млн рублей, в теории брать ипотеку не обязательно.

Но стоит учесть, что при наличии субсидируемых ипотечных программ ставка по ним, как правило, ниже, чем по потребительским кредитам, а значит — вы можете сэкономить.

При этом в случае с кредитом «двигаться» можно только в сторону ухудшения условий, а именно — повышения размера платежа за счет сокращения срока. В случае с ипотекой можно взять кредит на больший срок, например, на 10 лет. Тогда ежемесячный платеж станет меньше, но вырастет переплата.

При этом ипотеку можно погашать частично-досрочно на общих основаниях, что позволяет снизить переплату и комфортно управлять размером ежемесячного платежа.

Расходы при оформлении

Кредит выдается бесплатно. Вам не надо делать оценку квартиры, оформлять страховку и даже идти в банк — в МТС Банке кредит можно получить зачислением на счет или на дебетовую карту, которую вам доставит курьер.

При оформлении ипотеки нужна страховка, оценка, копии — достаточно большого пакета документов. Но эти расходы покрываются низкой ставкой, в том числе — дисконтом банка для клиентов, оформивших комплексное страхование.

Необходимые документы

Для ипотеки пакет больше. Понадобятся не только ваши паспорт и сведения о трудоустройстве и доходах, но и документы на недвижимость, которую вы приобретаете.

В МТС Банке список документов вам предоставит менеджер после того, как вы отправите заявку на сайте. Менеджер их проверит и подскажет, чего не хватает — собрать пакет будет несложно.

Какие ограничения накладываются на недвижимость?

Квартиру, купленную в ипотеку, можно продать, подарить, обменять только при согласии банка. Или когда вы полностью выплатите всю сумму, и банк снимет обременение.

С квартирой, купленной в кредит, уже на следующий день можно делать что угодно — никаких ограничений нет, кроме ежемесячного платежа по этому кредиту.

Однако продать даже ипотечную квартиру не проблема: есть отработанная система проведения таких сделок с погашением задолженности покупателем, в том числе — за счет его собственных средств или новой ипотеки. Плюс вы можете погасить ипотеку досрочно, если есть возможность, – обременение тоже будет снято.

Что выгоднее при покупке жилья: кредит или ипотека?

Все просто и сложно одновременно:

• У вас семья, есть или планируются дети, вы покупаете жилье для себя и не планируете переезжать ближайшие 10 лет — берите ипотеку. Составьте комфортный график платежей, оформив ипотеку на максимальный срок, используйте маткапитал, программы господдержки и расплачивайтесь с банком с невысокой нагрузкой на семейный бюджет.
• У вас высокие доходы, вы располагаете значительной суммой, которой достаточно для оплаты более чем половины стоимости нового жилья — можно рассмотреть кредит. Посчитайте, сколько вам надо, попадает ли эта сумма в лимит предложения банка и как быстро вы сможете рассчитаться. Если переплата ниже, чем при ипотеке на этот же срок, — можно взять кредит.
• У вас есть своя квартира, но вы хотите купить еще одну. Если сделка срочная — можно оформить кредит под залог недвижимости. Если есть время, а вы подпадаете под программы господдержки (маткапитала, ипотека на новостройки, семейная и другие) — берите ипотеку. Это позволит сэкономить.
• Если вы улучшаете жилищные условия, продавая одну недвижимость и покупая другую — берите ипотеку по самой выгодной ставке. Новая будет под обременением банка, а старая – свободна для продажи. Вы сможете погасить ипотеку сразу, как только продадите старую квартиру, и переплатите совсем немного. Кредит в этом случае можно взять, если сумма покупки до 5 млн рублей — больше не позволяют правила.

Каждая ситуация требует детального рассмотрения. Перед подачей заявки на ипотеку или кредит используйте кредитный калькулятор, чтобы сравнить условия, график платежей и общую переплату при разном подходе.

Остались вопросы?

Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка

Sorry, you have been blocked

This website is using a security service to protect itself from online attacks. The action you just performed triggered the security solution. There are several actions that could trigger this block including submitting a certain word or phrase, a SQL command or malformed data.

What can I do to resolve this?

You can email the site owner to let them know you were blocked. Please include what you were doing when this page came up and the Cloudflare Ray ID found at the bottom of this page.

Cloudflare Ray ID: 80ece0dcfeadb371 • Your IP: Click to reveal 45.84.122.41 • Performance & security by Cloudflare