Как взять кредит с большой кредитной нагрузкой

Как взять кредит с большой кредитной нагрузкой

В последние годы доходы россиян стабильно снижались. Ситуация стала еще более тяжелой в финансовом плане после введения режима самоизоляции и серьезных проблем в экономике страны, вызванных коронавирусной инфекцией. В результате кредитная нагрузка значительной части граждан заметно выросла. Дополнительным негативным моментом стало ухудшение структуры имеющихся финансовых обязательств. Оно связано с постепенным ростом доли микрофинансовых услуг, которые предоставляются под заметно более серьезный процент, чем банковские.

Другим отрицательным результатом описанных процессов стали сложности, которые сопровождают заемщика при желании получить кредит с большой кредитной нагрузкой. Банки предъявляют к подобным потенциальным клиентам более серьезные требования. В то же время некоторые финансовые учреждения готовы кредитовать таких заемщиков, несмотря на наличие риска невыполнения оформляемых обязательств.

Определение и экономический смысл

Под кредитной нагрузкой понимается общий размер финансовых обязательств конкретного человека или семьи. В последнем случае речь идет о бюджете ячейки общества. При расчете кредитной нагрузки учитываются все уже имеющиеся долги заемщика, которые требуется возвращать, и обязательства по вновь оформляемым займам.

Величина кредитной нагрузки рассматривается в сочетании с уровнем дохода, так как самостоятельного значения практически не имеет. Такой подход используется большинством российских банков, оценивающих перспективы каждого конкретного потенциального клиента. Высокая кредитная нагрузка заемщика становится серьезным аргументом для отказа в выдаче очередного займа.

Это легко объясняется повышенным риском работы с подобным заемщиком, доходов которого попросту недостаточно для своевременного выполнения всех взятых на себя обязательств. С другой стороны, высокий уровень конкуренции на рынке вынуждает банки бороться за каждого клиента. Тем более – число проблемных заемщиков постоянно растет по описанным выше причинам. Именно поэтому ряд банковских учреждений готовы выдать кредит с высокой кредитной нагрузкой. Но обычно сделка сопровождается дополнительными требованиями к клиенту.

Как рассчитать кредитную нагрузку?

Формула расчета кредитной нагрузки предельно проста. Она предусматривает деление суммы финансовых обязательств, как существующих, так и вновь оформляемых, на величину семейного или персонального бюджета. Считается, что максимальный уровень кредитной нагрузки, которая становится посильной для заемщика, составляет не более половины от ежемесячного дохода.

Если значение показателя не превышает 20-30%, вероятность одобрения сделки со стороны банка возрастает еще больше. Любые показатели ниже указанной величины делают заемщика выгодным клиентом для финансового учреждения.

При расчете финансовой нагрузки принято обращать внимание и на структуру долгов заемщика. Если речь идет об услугах микрофинансовых организаций, высока вероятность серьезных штрафных санкций при возникновении первой просрочки. Такой вариант развития событий резко увеличивает кредитную нагрузку и ведет к уменьшению платежеспособности клиента.

Напротив, присутствие долгов по кредитам, обеспеченным залогом или договором поручительства, становится аргументом в пользу сотрудничества с подобным заемщиком. Поэтому целесообразно не просто считать кредитную нагрузку, но и сопровождать расчеты анализом задолженностей клиента.

Стоит ли брать кредит с высокой кредитной нагрузкой?

Потребность оформлять кредит с большой финансовой нагрузкой возникает в нескольких ситуациях. Самая простая и очевидная – попытка рефинансировать текущие обязательства на новых, более выгодных условиях. Такая возможность связана с тем, что в последние полтора года банковские ставки за пользование заемными средствами заметно снизились. Это стало следствием как сокращения ключевой ставки Центробанка России, так и общего падения спроса на банковские услуги. Еще более выгодной оказывается сделка рефинансирования при замене на новый банковский кредит обязательств перед микрофинансовыми организациями.

Часто заемщикам, уже имеющим значительную кредитную нагрузку, приходится финансировать различные затратные мероприятия. Например, образование ребенка или лечение родственника. В подобной ситуации желание получить дополнительный займ кажется вполне оправданным. При этом крайне важно стараться работать с проверенными банками и получать кредит на максимально выгодных условиях. Не стоит прибегать к финансированию расходов посредством сотрудничества с микрокредитными компаниями – такой подход к решению проблем сложно назвать экономически оправданным.

Где можно оформить кредит с большой кредитной нагрузкой?

Ситуация на банковском рынке страны быстро меняется. Поэтому дать однозначно правильный ответ на вопрос, где взять кредит с большой кредитной нагрузкой, достаточно проблематично. Самые лояльные требования к потенциальным заемщикам предъявляют микрофинансовые организации. Но решать существующие проблемы таким способом явно не стоит, о чем было сказано выше.

В то же время большая часть крупных российских банков готова работать даже с сильно закредитованными клиентами. Но к последним предъявляется два обязательных требования. Первое заключается в наличии хорошей кредитной истории. Второе состоит в обязательном отсутствии текущих просрочек.

Последнее условие не вызывает вопросов. Вполне логично, что не стоит выдавать новый кредит заемщику, не способному обслуживать уже взятые на себя обязательства.

Отдельного упоминания заслуживает услуга рефинансирования, доступная практически во всех серьезных банках страны. Ее механизм прост: клиент берет новый кредит, средства которого расходуются на погашение старых. Интерес всех участников сделки очевиден. Старый банк получает возврат долгов, новый – потенциального клиента, сам заемщик – кредитование на более выгодных условиях.

Выполнение последнего требования носит важный характер при определении перспективности рефинансирования. При этом не имеет особого значения текущая кредитная нагрузка, так как она полностью ликвидируется при оформлении нового кредита.

Кредитная нагрузка слишком высокая: что делать?

Самая очевидная рекомендация для заемщиков с высокой кредитной нагрузкой – попытаться воспользоваться услугами рефинансирования займов. Альтернативный вариант – реструктуризация кредита. Основное отличие такого способа решения проблемы – обращение в существующий банк с ходатайством об изменении условий кредитования в лучшую сторону.

В этом случае допускаются разные варианты снижения кредитной нагрузки и финансового бремени, в числе которых:

• увеличение продолжительности кредита;
• предоставление кредитных каникул с отсрочкой по выплатам – в полном объеме или в части погашения основного долга;
• снижение процентной ставки.

Любой из перечисленных вариантов часто оказывается выгоден и для банка, и для заемщика. Первый – сохраняет клиента и получает погашение долгов, второй – снижает финансовую нагрузку с одновременным улучшением кредитной истории.

Нужно ли прибегать к рефинансированию и реструктуризации?

Оба варианта снижения кредитной нагрузки при грамотном применении оказываются эффективными. Выбор любого определяется в зависимости от финансовой ситуации конкретного заемщика и условий, предлагаемых банками.

Стоит ли скрывать свои проблемы от банка?

Сокрытие собственных финансовых проблем – крайне неправильная стратегия поведения во взаимоотношениях с банком. Намного лучше честно обсудить трудности и найти выход, устраивающий обе стороны.

Какие условия кредитных каникул у заемщика?

Условия предоставления кредитных каникул определяются индивидуально. Они включают отсрочку по любым выплатам, по погашению тела кредита или по процентным платежам.

Как подать заявку на кредит?

Схема подачи заявки на кредит с высокой кредитной нагрузкой не отличается от обычной. Как правило, она реализуется в режиме онлайн на сайте банка.

Как взять большой кредит

В жизни бывают ситуации, когда необходимы крупные траты. Покупка жилья, дорогого авто, основание и развитие своего бизнеса. Копить получается не всегда, да и при накоплении время бывает упущено. Остается вариант кредита. Крупный кредит взять в банке можно. Но как это сделать с плохой кредитной историей? Как быть, если уже есть кредитная нагрузка?

Где взять большой кредит?

Маленький кредит имеется возможность получить в микрофинансовой организации. Но за большим идут именно в банк. Хотя существуют и иные способы.

Взять кредит на большую сумму в банке

Сначала рассмотрим условия больших потребительских кредитов в банках – лидерах российской банковской системы.

Нецелевой под залог недвижимости

До 10 млн. руб. и до 60% стоимости залога

Нецелевой кредит (с оформлением страховки)

С обеспечением (поручительство или залог)

Нецелевой под залог недвижимости

До 10 млн. руб. и до 50% стоимости залога

Кредит наличными «Крупный»

Потребительский (необеспеченный и под поручительство)

Под залог имеющейся в собственности недвижимости

По общему правилу, минимальные ставки банки предлагают клиентам, кредитование которых предполагает наименьшие риски. С увеличением риска возрастают и ставки. Именно поэтому самые дешевые кредиты – залоговые, а самые дорогие – необеспеченные.

Взять большой кредит в банке можно тремя способами:

1. Крупный потребительский кредит. Собственно условия этих заимствований рассмотрены выше.
2. Целевой кредит. Например, автокредит, ипотека или кредит для бизнеса. В большинстве случаев целевой вариант обойдется дешевле потребительского.
3. Тоже целевой, но с вариантом льгот или господдержки.

Для автокредитов и ипотеки есть варианты поддержки граждан определенных категорий. Например, до конца 2017 действует программа господдержки при выдаче автокредитов на новые автомобили 2016 и 2017 г. в. Она предусматривает пониженную ставку процента и скидку 10% от стоимости авто. Для бизнес – кредитов тоже можно найти льготные условия.

Другие варианты займов большой суммы

Если вариант с банком по какой-то причине не подходит, занять деньги можно и другими способами. Хотя их не так уж и много, если речь идет о крупной сумме.

1. Долг от родных и знакомых.
2. Заем у частного лица. В интернете множество объявлений о таких займах. Правда, предложения на крупные суммы попадаются не часто.
3. Поиск инвестора. Способ подходит для начинающих бизнесменов.

На какую сумму в банках можно рассчитывать?

Обзор кредитных предложений, проведенный ранее в этой статье, показал, что суммы отличаются у разных кредиторов. Ну и конечно зависят от наличия и вида обеспечения. Так, заем в пределах 3 млн. руб. можно получить в варианте необеспеченного кредита. В среднем до 5 млн. руб. получат заемщики с поручителем. При наличии залога недвижимости сумма возрастает до 10, и даже до 30 млн. руб.

Но вопрос еще в том, на какую сумму может рассчитывать сам заемщик. В основном это зависит от его доходов.

Требования и необходимые документы

Основные требования к заемщикам:

1. Регистрация в регионе расположения кредитора.
2. Возраст 18-21 год (варьируется у разных кредиторов).
3. Возраст к моменту возврата кредита до 65 лет. Отдельные банки его увеличивают.
4. Стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев. И более года за последние 5 лет.

Перечень документов на получение необеспеченного потребительского кредита:

1. Заявление — анкета.
2. Паспорт РФ с регистрацией.
3. Документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость.

Этот перечень типовой. Могут потребоваться дополнительные документы. Например, СНИЛС или права. Справку о доходах банки предпочитают по форме 2НДФЛ, но принимают и по форме банка.

Если кредит оформляется с поручительством или залогом, нужны соответствующие дополнительные документы.

Требования по поручительству и залогам

Поручительство. В кредитовании на большие суммы может потребоваться не один, а сразу 2 или 3 поручителя. Предпочтительно, чтоб в качестве поручителя выступал близкий родственник.

Поручителей банк оценивает наравне с заемщиками. Поэтому и требуемые документы обычно такие же.

Залог недвижимости. Недвижимость должна быть ликвидной, не иметь обременений и быть зарегистрированной в регионе банка.

Для оформления залога необходимы следующие документы:

• договор купли-продажи (мены, дарения и подобные);
• свидетельство гос. регистрации права собственности;
• и другие документы (перечень уточняется у кредитора).

Как банк рассматривает заявки?

Для рассмотрения кредитных заявок банками используется стандартная схема. В случае маленьких сумм иногда процесс рассмотрения упрощают. С большим кредитом сложнее. Чем больше кредит, тем больше размер кредитного риска. Поэтому крупных заемщиков банки рассматривают пристально.

Как влияет на одобрение наличие дополнительных доходов?

Если заемщик подходит банку по таким параметрам, как возраст, стаж работы и регистрация, то главным фактором принятия решения о кредитовании становятся доходы. Экономисты давно определили, что если на выплату по кредитам уходит до 30% дохода, то вероятность невозврата минимальна. Исходя из этого, банки и одобряют кредиты. Но следует понимать, что это средний порог. Он может варьироваться в большую и меньшую сторону в каждом банке. Кроме того, одни банки учитывают доход, а другие доход за вычетом прожиточного минимума.

Банки учитывают разные виды доходов, в том числе:

1. Доходы (зарплата) с основного и дополнительного места работы.
2. Пенсионные доходы.
3. Доходы от предпринимательской деятельности без образования юридического лица.
4. Доходы от сдачи в аренду.
5. Доходы от интеллектуальной собственности.
6. Вознаграждения по договорам гражданско-правового характера.

Таким образом, чем больше общая сумма доходов: основных и дополнительных, тем выше шанс получить желаемый кредит.

Как влияет плохая кредитная история?

Плохая кредитная история указывает на то, что предыдущие кредиты погашались с нарушениями или вовсе не были погашены. Получить одобрение кредита с плохой кредитной историей сложно.

Как повысить вероятность одобрения?

Хорошее обеспечение, особенно залог недвижимости, снизит риски для банка и повысит шансы на одобрение займа. А еще позволит претендовать на пониженную ставку.

Повысит шанс на одобрение и хорошая кредитная история. Если ее нет, и кредит берется впервые, на крупную сумму можно не рассчитывать. Но здесь есть хитрость. Можно взять маленький кредит и быстро его вернуть. «Быстро» может растянуться до полугода. Но зато это позволит претендовать на большой кредит.

При испорченной кредитной истории можно повысить шансы на одобрение кредита. Для этого нужно:

• Предоставить в банк справку с объяснением обстоятельств, повлекших несвоевременную выплату предыдущего кредита. В ряде случаев, если доводы убедительны, банк может одобрить кредит.
• Обратиться за помощью к кредитному брокеру. Но ему придется платить за услуги. Причем немало.
• Запастись терпением и обойти 10, а то и 20 разных банков. Желательно местных и небольших. Правда если банк найдется, то, скорее всего, он запросит дополнительные документы, потребует залог и повысит ставку процента.
• Попросить родственников оформить кредит вместо вас.

Как взять кредит с большой кредитной нагрузкой?

Высокий уровень закредитованности (соотношения заемных средств и доходов заемщика) является проблемой. И если на уплату уже имеющихся долгов ежемесячно уходит порядка 40 – 50% доходов, на получение нового займа рассчитывать приходится едва ли.

Но вполне реально консолидировать кредиты. Предложения банков позволяют объединить 5 – 6 кредитов в один с улучшением условий для заемщика. Если необходимо дополнительное заимствование, консолидация не спасет. Тогда остается вариант с кредитным брокером или оформлением займа на родственников.

Итак, взять крупный кредит можно даже с кредитной нагрузкой и плохой кредитной историей. Важно понимать, что при большом кредите, большими окажутся и выплаты банку. Поэтому до подписания кредитного договора следует взвесить свои финансовые возможности и рассчитать все возможные альтернативы.

Как взять кредит с большой кредитной нагрузкой

• Главная
• База знаний
• Полезные статьи
• Кредиты
• Как рассчитать кредитную нагрузку?

• Первый способ
• Второй способ

Обращаешься в банк, чтобы оформить кредит, но получаешь отказ. Причем не в одном банке, а в нескольких. Кредитных долгов не было. Почему так происходит? Все дело в кредитной нагрузке. Когда вы подаете заявку на кредит, менеджеры банка проверяют финансовую загруженность и анализируют, сможете ли вы выплачивать очередной кредит или нет.

Разберемся, что такое кредитная нагрузка, как банки ее рассчитывают, и что делать, если нагрузка большая.

Как банки рассчитывают кредитную нагрузку?

Банки пользуются двумя способами расчета кредитной нагрузки. Каждый из них предполагает анализ платежеспособности клиента.

Первый способ

В ходе расчетов оценивают наличие недвижимости и депозитов. Менеджеры учитывают все эти параметры и сопоставляют с суммой будущих выплат. Если клиенту придется платить свыше 40% дохода, банк откажет. Все просто: при такой нагрузке справиться с обязательствами будет сложно.

Пример

У Ивана уже есть кредит в банке на сумму 350 тыс. руб., но он решил сделать ремонт в квартире и обратился в банк для получения нового кредита. Иван зарабатывает 80 тыс. руб. и ежемесячно отдает 16 тыс. руб. на выплату кредита. Он подает заявку еще на 200 тыс. руб., ежемесячная выплата при этом составит 8 тыс. руб. Менеджеры делают вывод, что кредитная нагрузка Ивана составит 30% от его дохода, или 24 тыс. руб. Кредит одобряют.

Таким способом расчета пользуется большинство банков России: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Совкомбанк и другие. Но когда требуется тщательный анализ платежеспособности, банки пользуются для проведения расчетов вторым способом.

Второй способ

Во втором случае банк учитывает все траты семьи клиента, чтобы точнее оценить финансовую нагрузку клиента. Например, затраты на питание, оплату коммунальных услуг или съем жилья, лечение, дополнительные расходы и т. д. В итоге банк рассчитывает чистый остаток, который разрешается направить на погашение долга по кредиту. Тщательный анализ проводят обычно при необходимости.

Пример

Доход семьи составляет 60 тыс. руб., а ежемесячные траты около 40 тыс. руб., при этом клиент рассчитывает получить в банке 10 тыс. руб. Считаем по формуле: Долг перед банком (суммарный доход — общий семейный расход) умножаем на 100%.

По текущему примеру получается следующее: 10 тыс. (60000 — 40000) * 100 = 50%. Это означает, что кредитная нагрузка повышена, т. к. превышает 40%, поэтому в банке такие заявки часто отклоняют.

В УралСиб Банке, банке «Открытие» и Мособлбанке пользуются вторым способом расчета. Но менеджеры этих банков также пользуются и первым способом. Здесь все рассчитывается в индивидуальном порядке. Если клиент новый, банк будет оценивать платежеспособность и кредитную нагрузку вторым способом.

Показатель долговой нагрузки

До 2019 года для оценки показателя долговой нагрузки банки соотносили доходы и расходы заемщиков. При этом на законодательном уровне не было никаких механизмов это регулировать. Банки рассматривали заявки и часто давали деньги в долг гражданам, у которых показатель нагрузки превышал 50%. Это приводило к появлению просрочек и долгов.

В октябре 2019 года в Центральном Банке ввели такое понятие, как ПДН, или «долговая нагрузка. С того времени всех клиентов банков оценивают по этому показателю при подаче заявки на кредит. Параметр рассчитывается из соотношения дохода клиента к сумме выплачиваемых долгов по кредиту.

Пример

У Анастасии кредит в банке на сумму 500 тыс. руб., ежемесячно она платит 15 тыс. руб., а ее ежемесячный доход составляет 75 тыс. руб. Анастасия обратилась в банк для оформления ипотечного кредита на сумму 2,5 млн руб. на 15 лет со ставкой 10%. Ежемесячный платеж составил 26 тыс. руб. Но банк отказал в ипотечном займе, т. к. у заемщика выросла долговая нагрузка. Если бы у Анастасии не было кредита, банк одобрил бы заявку.

Как уменьшить уровень кредитной нагрузки?

Перед обращением в банк самостоятельно рассчитайте уровень кредитной нагрузки. Если уже есть долги перед другими кредиторами, а в сумме с новым кредитом придется отдавать более 40% дохода семьи, кредитор откажет. Но если срочно нужны деньги, воспользуйтесь следующими рекомендациями:

закройте старые кредиты за счет досрочного погашения.

попросите кредитора о реструктуризации долга.

объедините кредиты по меньшей процентной ставке через рефинансирование.

Не в состоянии закрыть старый кредит досрочно, поэтому многие обращаются в банки за реструктуризацией или рефинансированием.

Реструктуризация подойдет, если вас уволили, сократили зарплату или получили травму и теперь находитесь на больничном. Подробно о реструктуризации — читайте здесь.

Рефинансирование кредита для снижения кредитной нагрузки подходит больше. Вы объедините кредиты в один и будете платить в один банк по сниженной процентной ставке. Оформляйте рефинансирование, когда выплатили банку не более 30% долга. Рефинансирование выгодно делать, если ставка по процентам в другом предложении меньше на 2−3%.

Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?

Если рефинансирование и реструктуризация не помогут оформить новый кредит, найдите поручителя или предложите банку залог.

Помощь поручителя. Пригласите поручителя с положительной кредитной историей, желательно в банке, где планируете взять деньги в долг. Благодаря этому увеличите шансы на одобрение.

Залоговое обеспечение. Предложите кредитору что-нибудь взамен. Например, оформите кредит под залог недвижимости, акций или ценных бумаг. Разрешается в качестве залогового обеспечения использовать драгоценности. В этом случае кредитор не будет учитывать кредитную нагрузку и выдаст деньги в долг. Связано с тем, что если вы не будете выполнять обязательства, банк заберет имущество.

Пример

Семен в 2020 году оформил кредит в Сбербанке на сумму 250 тыс. руб. на три года по ставке 14%. Но через год регулярных выплат обратился в ВТБ за оформлением автокредита на сумму 700 тыс. руб. Семену отказали из-за высокой кредитной нагрузки. Тогда он воспользовался рефинансированием и переоформил кредит в Альфа-Банке по 10%. Но за счет рефинансирования не удалось снизить кредитную нагрузку, поэтому Семен оформил автокредит в ВТБ с залоговым обеспечением. Банк одобрил заявку, несмотря на высокую кредитную нагрузку.

Эти способы подходят в том случае, если вам срочно нужны деньги, а высокая кредитная нагрузка не позволяет взять в долг.

Коротко о кредитной нагрузке

Если кредитная нагрузка превышает 40% от дохода семьи заемщика, кредиторы часто отказывают.

Иногда банки проводят тщательный анализ расходов клиента и его семьи. Кредитор сопоставляет уровень дохода заемщика с расходами. И если свободный остаток превышает ежемесячную выплату по будущему кредиту, банк отказывает.

До 2019 года кредиторы часто давали в долг, даже если сумма ежемесячного платежа превышала 40%. Но с октября 2019 года ЦБ РФ ввел понятие долговой нагрузки. Теперь банки не выдают деньги, если у заемщика высокий показатель кредитной нагрузки.

При высокой кредитной нагрузке банки выдают кредит под залог имущества или с поручителем.

Для уменьшения кредитной нагрузки используют рефинансирование, в некоторых случаях реструктуризацию.

Для получения кредита с высокой нагрузкой предъявите кредитору справки о доходах. Потребуется выписка 2-НДФЛ, а если имеется дополнительный заработок — укажите это в заявке.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.

Как разобраться с кредитной нагрузкой и закрыть долги

В нестабильной финансовой ситуации платежи по кредиту могут выйти из‑под контроля: кажется, на них уходят все деньги. Но даже с серьезной финансовой нагрузкой можно справиться, и банк в этом поможет.

Как оценить свою кредитную нагрузку

Понять, сколько уходит на кредиты и другие долги, поможет оценка кредитной нагрузки. Она рассчитывается в процентах по нехитрой формуле:

Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Ежемесячный доход × 100% = Кредитная нагрузка

В зависимости от процента нагрузка бывает оптимальная, умеренная, высокая или критическая.

	Уровень нагрузки	Как проявляется	Как облегчить
До 30%	Оптимальная	Получается возвращать долги и не отказываться от намеченных трат

Оптимизировать бюджет, чтобы направить деньги, которые уходили на обслуживание кредита, на другие нужды

Оптимизировать расходы и рассмотреть рефинансирование

Определить «плохие» долги и закрыть их, затем рассмотреть рефинансирование

Не брать новые кредиты. В крайнем случае обратитесь в свой банк, чтобы пересмотреть условия текущего кредита

Кредитная нагрузка показывает только процент долгов, но не включает расходы на обязательные платежи — ЖКУ, налоги, проездной или бензин, школу и детский сад, продукты и лекарства.

Рассчитаем кредитную нагрузку на примере.

У Егора есть ипотека, потребительский кредит и кредитка с задолженностью.

Доход: 61 200 ₽ в месяц.

Платежи по кредитам — 32 455 ₽ в месяц:

Остаток после выплаты долгов: 28 745 ₽.

Уровень нагрузки: 53%.

У Егора высокая кредитная нагрузка, но и с этим можно справиться.

Критическая кредитная нагрузка — больше 70% дохода

Первое, что хочется сделать в такой ситуации, — взять новый кредит, чтобы закрыть предыдущий. Но при высокой кредитной нагрузке новый кредит приведет к еще большим долгам.

Банки обычно отказывают, если видят в кредитной истории, что большая часть зарплаты уже уходит на выплаты. А обращаться в микрофинансовые организации — опасно. Условия договора составлены так, что погасить долг вовремя очень сложно: есть риск попасть на большие проценты и коллекторов. Избавиться от таких кредитов тяжело, и они могут серьезно ухудшить и без того сложную ситуацию.

Что можно сделать. Если ситуация критичная и выплачивать кредит возможности нет, обратитесь в свой банк и опишите ситуацию. Банк рассмотрит обращение индивидуально и предложит программу, которая облегчит нагрузку, — снижение платежа или реструктуризацию. И то и другое — это временный пересмотр условий кредита. Условия не всегда выгодны, но это даст передышку, которая поможет уладить финансовые трудности.

Высокая кредитная нагрузка — от 50 до 70% дохода

При высокой нагрузке важно найти самый дорогой кредит и начать с него. Разберем, что это значит.

Долги бывают хорошими и плохими.

Хорошие — это кредиты, которые вы взяли на четкие цели и которые помогли улучшить жизнь. Например, на квартиру или обучение. Как правило, у таких кредитов небольшая процентная ставка и ежемесячные платежи. При высокой кредитной нагрузке можно не торопиться погасить такой долг досрочно, а оставить платежи по графику.

К примеру, кредит со ставкой 12,9% на 5 лет — это пример хорошего кредита. Ставка небольшая и итоговая переплата около 55 000 ₽ — не больше трети кредита.

Плохие — дорогие в обслуживании кредиты или кредиты с риском просрочки. Например, это кредит с высокой процентной ставкой или заем в микрофинансовой организации. С этими долгами лучше разобраться в первую очередь.

Может быть так, что сумма долга по хорошему кредиту самая большая, поэтому интуитивно хочется гасить его первым. Это не всегда верно: маленький по сумме кредит, но с высокой процентной ставкой бьет по бюджету сильнее всего.

Вот как это выглядит в жизни. Вычислим, какой кредит закрыть первым Егору — ипотеку, потребительский кредит или кредитку.

	Ипотека	Кредит наличными	Кредитная карта
Сумма займа	1 600 000 ₽	80 000 ₽	75 000 ₽
Ставка по кредиту	12%	14,9%	25%
Сколько еще платить	8 лет	2 года	До погашения
Стоимость с учетом переплаты	2 495 000 ₽	99 659 ₽	97 433 ₽

У Егора долг по кредитке самый маленький по сумме, но из‑за высокой процентной ставки он оказывается самым дорогим. С ним стоит разобраться в первую очередь.

Что можно сделать. Понять, какой кредит у вас, поможет тариф или кредитный договор. Посмотрите процентную ставку по всем займам и гасите первым тот, у которого она самая высокая.

Какой кредит вам погасить первым

Понять, какой долг гасить быстрее поможет калькулятор в Тинькофф Журнале. Введите сумму кредита, процентную ставку и ежемесячный платеж. Эти данные найдете в приложении банка или кредитном договоре.

Еще один способ вести бюджет

Другой калькулятор — для подготовленных. Он в Excel. Постройте свой график досрочного погашения и посмотрите, когда получится рассчитаться с долгами.

Один из способов расправиться с кредитом быстрее — вносить чуть больше ежемесячного платежа. Вот в чем разница:

Досрочный платеж можно направить на уменьшение срока кредита или уменьшение суммы. Здесь решение за вами:

Высвободить деньги на погашение поможет оптимизация бюджета. Это не значит, что придется отказаться от покупок совсем, но оценка расходов поможет понять, куда уходят деньги и какие категории трат лишние.

В приложении Тинькофф следить за расходами помогает аналитика трат. Можно посмотреть данные по платежам со всех карт за любой месяц или день. Суммы разбиты по категориям — магазины, такси, фастфуд.

Когда разберетесь с плохим кредитом, проверьте свою кредитную нагрузку еще раз. Если она стала меньше 50%, можно рассмотреть другие способы улучшить финансовую ситуацию — рефинансировать кредит, то есть закрыть его новым кредитом с другими условиями, или закрыть его вовсе.

Умеренная кредитная нагрузка — от 30 до 50% дохода

Даже посильные для бюджета кредиты можно пересмотреть или закрыть быстрее, чтобы перенаправить свободные деньги на личные траты или сделать активом — получать с них прибыль.

Рассмотрите рефинансирование кредита, чтобы улучшить условия. А если есть кредитка Тинькофф, можно закрыть долг в другом банке досрочно и не платить проценты.

Рефинансировать кредит. Работает так: закрываете кредит в одном банке и переводите его в другой с новой ставкой или сроком. В отличие от оформления просто еще одного кредита, при рефинансировании сумма задолженности чаще всего остается такой же.