Как оформить самозапрет на кредиты и для чего это делать
Если вы слышали истории, как мошенники обманом оформляют займы на чужое имя, вы наверняка боялись попасть в подобную ситуацию. Чтобы обезопасить себя от аферистов, можно будет использовать новую инициативу Центробанка – самозапрет на выдачу кредитов.
Мы живем в такое время, когда личная информация легко утекает в интернет, и воспользоваться ей может любой желающий. А если данных в открытом доступе нет, их несложно «купить» или достать самостоятельно. Особенно если ты мошенник и на этом специализируешься.
Личные данные жулики используют по максимуму: не мелочатся и оформляют микрозаймы и кредиты на людей, которые ничего об этом не подозревают.
Например, берут займы онлайн, получают подтверждения обманом или оформляют кредит через пенсионеров и доверчивых людей, а потом выманивают эти средства и исчезают.
Центробанк РФ нашел способ, который поможет избежать оформления займов на чужое лицо. Это запрет на кредиты – инициатива, которая выглядит как хороший способ обезопасить себя от мошенников.
Важно: предложенный законопроект планируют принять осенью 2022 года. На данный момент его рассматривают и еще могут внести поправки.
Что такое самозапрет на кредиты
Чтобы у жуликов не было возможности оформить кредит на человека без его ведома, Любой желающий сможет заранее указать в своей кредитной истории, что на данный момент он запрещает оформлять на себя займы.
При этом подразумевается, что запреты будут многоуровневыми.
Например, можно ограничить выдачу займов:
- только в определенных организациях – только дистанционные или оформленные в офисе,
- или все и сразу.
Ставить и снимать ограничения можно неограниченное число раз. Услуга будет предоставляться бесплатно.
А если вы хотите оформить заем самостоятельно, обратите внимание на выгодные предложения от Совкомбанка.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Кому и зачем может понадобиться такая возможность
За 2021 год мошенники похитили у граждан РФ 45 млрд рублей. Причем половина пострадавших передавали данные о себе добровольно.
Способы мошенничества можно поделить на две категории.
- Мошенники добывают личные данные, логины и пароли для доступа к интернет-банкам, коды с банковских карт и самостоятельно оформляют займы. В таких случаях жертвы могут даже не подозревать о своих долгах, пока им не начнут звонить из финансовых организаций с требованием рассчитаться по счетам.
- Мошенники совершают махинацию руками самой жертвы, используя психологические приемы и актерскую игру. Аннулировать такие займы очень сложно, ведь человек оформил их самостоятельно.
Весьма распространенной сейчас является следующая схема.
Мошенники звонят жертве и представляются сотрудниками банков или правоохранительных органов. Они сообщают, что на жертву хотят одобрить кредит, а далее убеждают, что для того, чтобы предотвратить это, нужно взять деньги самому и положить на «специальный защищенный счет».
Звучит нереально, но в интернете есть множество историй, когда люди переводили так по несколько миллионов и участвовали в схеме вплоть до недели, не замечая ничего подозрительного.
- Так,жительница Новосибирскаприняла участие «в спецоперации ФСБ и Центробанка» по определению «нечестных сотрудников банков» и подарила мошенникам 3,2 миллиона рублей.
- Ажитель Таганрогаот страха быть обманутым сначала передал подставному сотруднику банка все личные данные, а затем и деньги – 550 тысяч рублей.
Согласно данным МВД суммы одного интернет-мошенничества варьируются от 15 тысяч до десятков миллионов рублей.
Запрет на выдачу кажется идеальным решением для подобных ситуаций. Он защищает как граждан, так и банки. Ведь несмотря на то, что финансовые организации ответственно относятся к проверке документов, мошенникам удается обхитрить даже их. А если аферисты подадут заявку от имени человека, у которого стоит запрет, службы безопасности банков смогут «выйти на след» и определить обман.
Рассмотрим, в каких случаях пригодится самозапрет:
- вы уверены, что вам не понадобятся услуги финансовых организаций в ближайшее время;
- вы находитесь не на территории России, и в случае чего разбираться с аферистами удаленно у вас не получится;
- у вас уже есть займы, и новые пока не понадобятся;
- вы переживаете за своих родственников, которые не могут самостоятельно защититься от мошенников, например, пожилые родители, бабушки и дедушки;
- вы потеряли паспорт или подозреваете, что его данные могли заполучить аферисты.
Если вы знаете, что займы вам не нужны, то спокойнее будет поставить запрет и не переживать, что кто-то воспользуется предложениями банков за вас.
Перед оформлением займов важно знать обо всех условиях и наглядно представлять, сколько придется платить каждый месяц.
В Совкомбанке вы можете самостоятельно рассчитать ежемесячный платеж. А также оставить заявку и получить полноценную консультацию специалиста по телефону.
Как это будет работать
А теперь рассмотрим подробнее, как воспользоваться услугой.
На данный момент подразумевается, что механизм самозапрета на выдачу будет работать следующим образом.
1. Установить запрет можно самостоятельно в личном кабинете на сайте Госуслуг либо через посредников: банки и микрофинансовые организации.
2. После ввода ограничения оно отобразится в кредитной истории. Это значит, что его сможете увидеть вы и организации, которые проводят скоринговые проверки.
Чтобы узнать, точно ли ограничение установлено, нужно запросить кредитную историю и проверить обновление самостоятельно. Для этого сначала нужно узнать на Госуслугах , в каких бюро ( БКИ ) содержится ваша КИ . А затем запросить у них свою историю.
3. Когда финансовая организация получит заявку для выдачи займа, она проверит кредитную историю. Если в ней есть запрет, заявку отклонят.
Если организация одобрит заявку даже несмотря на запрет, она не имеет права требовать возврата средств. Поэтому проводить скоринговые проверки банкам придется еще тщательнее.
4. Как только появится необходимость в займе, запрет можно снять самостоятельно. Установка и снятие запрета не ограничены в количестве. Можно делать это всем, бесплатно и сколько угодно раз.
Плюсы и минусы самозапрета на кредиты
Предложение ЦБ выглядит необходимым и полезным. Но если покопаться, можно найти недочеты. Рассмотрим плюсы и минусы.
Преимущества самозапрета.
- Защита от мошенников.
- Можно установить и снять запрет самостоятельно.
- Услуга предоставляется бесплатно, нет ограничений по количеству использований.
- Доступно даже для людей, у которых еще нет кредитной истории.
- Скоринг финансовых организаций станет еще более тщательным.
- Финансовые организации смогут выходить на след аферистов.
Недостатки самозапрета.
- Медленное обновление информации в кредитной истории. Процесс может занять до трех суток. Даже если человек потерял паспорт и решил установить запрет сразу, у мошенников будет целых три дня на аферу.
- Если человеку срочно понадобятся деньги, ему придется ждать, пока информация в КИ обновится.
- Если подать заявку во время действия запрета, можно сделать хуже себе. Банк получит заявку, проведет проверку, увидит запрет и откажет в займе. Полученный отказ отразится в КИ и испортит кредитный рейтинг.
- В случае ввода или снятия запрета через финансовые организации есть риск, что запрос человека просто не попадет в БКИ либо попадет туда слишком поздно.
- То, что запрет можно установить через личный аккаунт Госуслуг, тоже небезопасно. Если мошенники получат доступ к аккаунту, они легко снимут запрет самостоятельно, а в довесок еще и заберут с собой личные данные человека.
- Проверить обновленную информацию можно только в своей КИ, а запросить ее бесплатно можно всего два раза в год. Чтобы делать это чаще, придется платить.
Как обезопасить себя, пока закон не приняли
На закон надейся, а сам не плошай.
Чтобы не попасть в грустную ситуацию с чужими долгами:
- следите за своими документами;
- не оставляйте паспорт в залог, чтобы личные данные не украли;
- аккуратно используйте общественные сети и неизвестные сайты;
- не сообщайте личные данные по телефону или иными способами.
Запомните, что мошенники всегда пользуются тревогой и стрессом людей. Они специально заставляют человека переживать, чтобы в состоянии, когда разум затуманен, заставить жертву действовать быстро и необдуманно. Если вам звонят и требуют срочно принять решение, связанное с вашими данными или финансами, помните, что лучше всего взять паузу, обдумать все трезво и обсудить ситуацию с близкими.
Подробнее о том, что делать, если на ваш паспорт взяли кредит, мы писали в этой статье .
Проект о самозапрете на кредиты и займы для потребителей внесен в Госдуму
С 1 июля 2024 года физлицам могут разрешить в своих кредитных историях устанавливать запрет заключать договоры потребкредита или займа, кроме ипотечных и тех, которые обеспечены залогом транспорта (с. 2, 12 и 26 проекта). Поправки поступили депутатам на рассмотрение.
Запрет можно будет распространить (с. 12 и 13 проекта):
- на все кредитные организации и МФО или только на отдельные виды этих кредиторов;
- на все или определенные виды допустимых договоров;
- на все или некоторые способы их заключения.
Чтобы установить или снять запрет, физлицо сможет бесплатно подать нужное заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй через Госуслуги (с. 13 проекта).
Кредиторов обяжут узнавать в таких бюро, действует ли по конкретным заемщикам запрет. Это потребуют делать, например, с даты обращения за кредитом или займом и до дня заключения договора (с. 23 проекта).
Если на день запроса в бюро есть информация о запрете, кредитор должен отказать в заключении договора. Затем не позже рабочего дня после даты отказа нужно уведомить о нем заемщика с указанием причины (с. 24 проекта).
Как оформить самозапрет на выдачу кредитов
Только в 2022 году без согласия клиентов были проведены банковские операции на сумму более 9,2 млн рублей, сообщает Центробанк. Годом ранее эта сумма была меньше на треть. Для борьбы с мошенниками ЦБ разработал процедуру самозапрета на онлайн-кредитование. Разбираемся, как она работает.
Что такое самозапрет на кредит
В прошлом году Банк России опубликовал указание, которым обязал банки с 1 октября 2022 года предоставить клиентам возможность собственноручно накладывать запрет на онлайн-операции и ограничивать их параметры. Речь шла как о кредитовании, так и о денежных переводах.
Самозапрет на кредиты
В январе 2023 года Центробанк подготовил законопроект, который позволит делать этот запрет единым для всех кредитных организаций. Банк России предлагает вносить ограничения в кредитную историю, чтобы банки и МФО видели его перед выдачей потребительских кредитов и займов.
В августе 2023 года Правительство поддержало самозапрет граждан на получение кредитов. Можно будет устанавливать запрет на заключение с ним договоров потребительского займа с банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Гражданам хотят дать право подать во все квалифицированные бюро кредитных историй заявление через единый портал госуслуг, а также запросить информацию о наличии в кредитной истории сведений о таком ограничении. К заявлению нужно будет прикрепить данные СНИЛСа.
Сведения о запрете, по предложению авторов законопроекта, могли бы храниться в кредитных историях. Снять запрет можно будет по прошествии определенного времени (например, через день после установления ограничения). Депутаты считают, что такой «период охлаждения» позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением кредитного договора.
В каких случаях стоит оформить самозапрет на кредит
Категорий людей, которым рекомендуют оформить такой самозапрет, нет.
«Все зависит от осторожности конкретного человека, но, кажется, общество еще не готово пользоваться онлайн-кредитованием. Пусть это лучше происходит лично, в присутствии сотрудника банка и самого клиента, с обычной подписью, — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров. — Поэтому я бы рекомендовал во все крупные банки написать заявление о запрете. Как минимум в те банки, где вы когда-либо обслуживались по дебетовой карте, кредитной карте, кредиту».
Как оформить самозапрет на кредиты
Через «Госуслуги»
В предложенном Центробанком законопроекте предполагается, что самозапрет на кредиты можно будет выставить на «Госуслугах», эти данные автоматически попадут в бюро кредитных историй. Банки, которые запрашивают информацию в бюро, увидят выставленные ограничения на кредитование.
На самом сайте «Госуслуги» сообщается, что пока такой возможности нет. Но предполагается, что в будущем люди смогут подать заявление и поставить самостоятельный запрет на выдачу кредитов.
Можно ли оформить самозапрет напрямую в БКИ
Через банки, МФО и другие организации
Пока это единственный вариант — он уже вступил в силу и действует с октября 2022 года.
«В отдельных банках можно написать заявление о запрете онлайн-кредитования конкретно в них. Такая опция есть практически во всех крупных банках, но есть те, которые будут против. Я бы к таким сразу отнесся скептически, потому что это повышает риски заемщика и не соответствует рекомендациям Центробанка», — говорит Александр Захаров.
Условия и порядок оформления такого запрета сегодня устанавливает банк. Аналогичные запреты можно направить и в микрофинансовые организации, но технически сделать это будет сложнее — МФО слишком много, они зарегистрированы в разных регионах, о существовании некоторых можно просто не знать.
Можно ли снять самозапрет
Да. Можно запретить выдавать кредиты на свое имя, потом отозвать запрет, потом запретить снова. Центробанк никак не ограничивает количество таких процедур.
Плюсы и минусы самозапрета на кредиты
Плюс очевиден — самозапрет на кредиты поможет защититься от мошенников. А возможно, и от спонтанных покупок — кредиты выдаются онлайн за несколько минут. Но если придется ехать в банк, чтобы снимать самозапрет, велик шанс передумать.
«Минус только в том, что если вы сами соберетесь взять кредит, то придется потратить время и сходить в отделение банка. Большой проблемы я в этом не вижу, особенно если вы живете в городе, где есть отделение банка. Если вы проживаете в маленьком городке, где отделений нет и не хочется никуда ехать, то да, это проблематично, — говорит Захаров. — В принципе, онлайн-кредит — это удобно, но система будет хороша только тогда, когда каждый гражданин будет обладать своей квалифицированной электронной цифровой подписью. Не простой, а именно квалифицированной, как, например, у судей».
Обезопасит ли самозапрет полностью от мошенников
Полностью — нет, это признают и в Центробанке. Однако он существенно усложнит мошенникам задачу и как минимум защитит от некоторых схем и от потери крупных сумм.
Как обезопасить себя, пока закон не приняли
Если вы хотите оформить именно самозапрет на кредитование или переводы, это можно сделать непосредственно в банке. Конечно, потребуется время, чтобы обратиться во все кредитные организации, но для начала можно подать заявления в банки, услугами которых вы когда-либо пользовались.
Сейчас у некоторых банков есть специальная последовательность действий для онлайн-кредитования, чтобы избежать мошенничества. Например, счет заемщика могут заблокировать, если он пытается сразу же после получения кредита снять или перевести деньги. Для разблокировки счета придется связаться с банком или посетить отделение лично.
Юрист Александр Захаров советует раз в год или полгода запрашивать отчет из бюро кредитных историй. Это уже сейчас можно сделать на «Госуслугах» — через сайт заказать выписку из всех БКИ, в которых содержится информация о клиенте. Также можно периодически проверять себя через систему судебных приставов на сайте ФССП. Достаточно указать ФИО, дату рождения и выбрать регион, по которому будет производиться проверка.
«Я всем клиентам советую не пересылать никогда фотографии паспорта — в некоторых случаях займ могут оформить по фото или копии документа. Если куда-то нужно отправить данные, лучше не полениться и переписать их. Если вам стало известно, что эти данные уже куда-то попали — менять паспорт», — говорит юрист.
Если паспорт украли или вы его потеряли, следует обратиться в полицию.
«Возьмите там справку о том, что паспорт утерян, с указанием даты. Если паспорт попадет в руки мошенников, эта справка будет основным доказательством того, что кредит или займ брали не вы», — советует Борис Кулик, начальник отдела финансового просвещения ГУ Банка России по ЦФО.
Иногда мошенникам достаточно только паспортных данных, поэтому их тоже стоит беречь. Не сообщайте данные по телефону или в соцсетях, не вводите данные на непроверенных и незащищенных сайтах (в адресной строке должно быть изображение закрытого замка). В случае звонка «из банка» не разговаривайте со звонящими — общайтесь в чате поддержки на официальном сайте или в приложении либо перезвоните в банк самостоятельно. Больше о методах мошенников и способах защиты от них мы рассказывали в этом материале.
Банк России для противодействия мошенникам предложил механизм самозапрета на выдачу кредитов
Человек сможет обезопасить себя от ситуации, когда мошенники на его имя оформляют кредит или заем. Для этого надо будет зафиксировать специальный запрет в своей кредитной истории.
Новый механизм позволит снизить риск использования злоумышленниками утечек личных данных граждан, включая копии паспортов, логины, пароли и так далее. Чтобы его реализовать, Банк России подготовил необходимые законодательные предложения и направил их на межведомственное согласование.
«Банки и микрофинансовые организации (МФО) перед выдачей кредитов и займов должны будут проверять в кредитной истории заемщика наличие самоограничений. И если, несмотря на то что они действуют, кредитор все равно выдаст деньги, он не сможет требовать погашения долга», — подчеркнул руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.
Предполагается, что ограничения могут быть разные: по виду кредитора (банк или МФО), способу обращения (дистанционно или в офисе), а также на все или отдельные виды кредитов и займов.
«При желании человек сможет бесплатно устанавливать и снимать такие ограничения сколько угодно раз, в зависимости от жизненной ситуации. Достаточно обратиться в любое квалифицированное бюро кредитных историй (в том числе через сайт „Госуслуги“), банк или МФО», — отметил директор Департамента управления данными Банка России Алексей Луковников.
Подробные условия работы этого механизма будут установлены нормативным актом Банка России.