От чего зависит процент по кредиту

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить

Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.

Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.
При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:

Исходя из этого:

Сумма ежемесячно начисляемых процентов самая большая в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга. По мере его снижения снижаются и проценты.
Сумма процентов “скачет” от месяца к месяцу, потому что зависит от количества дней в месяце.
Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи.
При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный.

1. Самые большие проценты в начале

Начало срока

Конец срока

2. Сумма процентов зависит от количества дней в месяце

За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.

3. Переплата одинакова при разных начальных сроках

Посчитаем 3 варианта.

Ипотека на 7 лет.
Ипотека на 15 лет.
Ипотека на 15 лет с досрочными погашениями.

Вариант 1

Вариант 2

Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.

Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.

Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока

Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:

Вариант 3

Сравнительная таблица

Срок, лет	Ежемесячный платёж, руб.	Переплата, млн	Ссылка на расчёт
7	52 тыс.	1,2	Расчёт
15	33 тыс.	2,8	Расчёт
15→7	33 тыс. обязательные + 19 тыс. досрочно	1,2	Расчёт

4. Одинаково выгодно вносить досрочное погашение с сокращением срока и платежа

В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.

Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа

Давайте посчитаем: от чего зависит процентная ставка по кредиту

Кредитование – удобный способ оплатить товар, который нужен здесь и сейчас, а также возможность позволить себе больше. Но не все заемщики понимают, как банки проводят индивидуальные расчеты. Давайте разберемся, от чего зависит ставка по кредиту.

Кредитная ставка

У вас нет частного дома и лодки, поэтому раз в месяц вы отправляетесь за город, чтобы насладиться отдыхом и рыбалкой. За проживание и выход в озеро вы платите определенную сумму. Фактически арендуете дом и лодку у какого-то предпринимателя или частного лица.

Именно такую аналогию можно провести с кредитными средствами. Каждый заемщик будто бы берет деньги у банка в аренду и оплачивает пользование ими по установленному тарифу. Сколько заплатит заемщик, решает кредитная организация.

Из чего складывается годовой процент

Участники финансового сектора не устанавливают тарифы наобум, а руководствуются ставкой рефинансирования, которая меняется в зависимости от ключевой ставки Центрального банка России (ЦБ РФ). Только регулятор поднимает или опускает их с оглядкой на геополитическую и экономическую ситуации.

Когда ставка ЦБ снижается, банки постепенно уменьшают годовые проценты и ставки по всем кредитным продуктам, в том числе вкладам и накопительным счетам. Если уровень ключевой ставки растет, игроки рынка поднимают свои показатели.

Что влияет на размер процентной ставки

Однако это не все факторы, оказывающие прямое или косвенное влияние на размер годовой процентной ставки. Главный – это политика банка, которую он выстраивает с учетом многих нюансов, делая упор на реализацию тех или иных продуктов.

Чаще всего кредитные организации стараются предоставлять долгосрочные услуги. Поэтому кредит на несколько лет обойдется дешевле, чем на несколько месяцев. Разница процентных ставок может быть колоссальной.

Ставка рефинансирования — что это такое

Поэтому заемщикам лучше всего искать самые выгодные предложения и правильно рассчитывать финансовые возможности. Например, в Совкомбанке можно подобрать условия, которые подходят именно вам.

К остальным аспектам, влияющим на размер ставки, относятся инфляционные процессы, объем выпуска новых денежных купюр (эмиссия), наличие дополнительных услуг или продуктов, кредитная история клиента.

Как банки оценивают клиентов

Потенциального заемщика характеризует информация в заявке и кредитная история. Банковские сотрудники смотрят на уровень дохода, наличие семьи и собственность, возраст, покупательскую активность, долговую нагрузку и другие нюансы. Сектор тщательно изучает заемщиков.

Все это складывается в кредитный рейтинг . Чем он выше, тем лояльнее банки отнесутся к запросу на заем, поскольку не хотят рисковать ростом просрочек и неплатежей.

На основании данного рейтинга рассчитывается другой немаловажный фактор – это показатель долговой нагрузки. Такой параметр позволяет специалистам спрогнозировать поведение заемщика и понять, как он будет обслуживать кредит.

В данном случае также прослеживается прямая зависимость. Высокий показатель обернется для заемщика тем, что банки вложат вероятные риски в годовую процентную ставку и предоставят деньги на жестких условиях.

Показатель долговой нагрузки

Нельзя надеяться на одобрение заявки, если вы задолжали нескольким банкам и вносили платежи несвоевременно. Между добросовестным и недобросовестным клиентом организация выберет первого.

Молодые люди Маргарита и Всеволод обратились в один и тот же банк с заявками на потребительские кредиты. Женщина рассчитывала получить более 500 тысяч рублей под невысокий процент на ремонт, а мужчина – лишь 70 тысяч рублей на покупку небольшой бытовой техники.

Специалисты довольно долго рассматривали обе заявки, но предпочтение отдали Маргарите, так как она не имела семью и детей, зарплату получала на карту в этом банке и не допускала просрочек по прежним кредитам, а значит была желанным заемщиком.

Всеволоду банк отказал из-за наличия долгов по коммунальным платежам и большого числа рассрочек на разные товары. Мужчина нередко пропускал даты платежей и недобросовестно относился к финансовым обязательствам.

Безусловно, иногда ситуация складывается так, что возможность полноценного обслуживания кредита пропадает. Решить проблему помогут такие инструменты, как реструктуризация, рефинансирование или кредитный доктор.

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Особенности банковской политики

Заключаются в том, как кредитные организации создают стратегию. Банки – это те же компании, которые тратят средства на выплату налогов, заработной платы сотрудникам, аренду помещений, а также кредиты у Банка России.

Такие затраты включены в дополнительные надбавки к ставкам. Для сравнения, микрофинансовые кредитные организации возьмут с клиентов больше, чем крупные и зарекомендовавшие себя банки.

Виды ставок

Особенности

Меняется в течение кредитования

Неизменна в течение кредитования

Учтен размер инфляции

Инфляция не учтена

Процент выплачивается в течение кредитования

Процент выплачивается в конце кредитования

В действительности банки предоставляют кредиты наличными или ипотеку под эффективную ставку. Она формируется с учетом разных аспектов и практически всегда отличается от среднего уровня.

Например, клиенту с низким достатком, проживающему в центре страны, кредитная организация предложит занять средства не под 13% годовых, как указано в рекламном буклете, а под 19%.

Чтобы не брать заем под высокий процент, проштудируйте всю информацию, указанную на официальном сайте выбранного банка. Обычно условия прописаны в документах, опубликованных в специальных разделах. Важно ознакомиться со всеми данными.

Тип платежей

Их всего два: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае заемщик сначала выплачивает проценты в течение определенного срока, а после – основную сумму долга.

Во втором все немного иначе: банк делит объем кредита на оговоренный срок и начисляет процент на остаток. За счет этого в первый месяц вы, например, заплатите 9000 рублей, а во втором уже 8700 рублей.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Сложно сказать, какой из этих типов окажется наиболее удобным для заемщика. Но в любом случае следует грамотно рассчитывать срок кредитования и размер ежемесячных платежей.

Важно: учитывайте возможности, доходы и расходы. Главное, чтобы вы могли своевременно выплачивать долг, а в идеале – обеспечили частичное или полное досрочное погашение.

Как повысить шанс на одобрение

Невозможно дать конкретные рекомендации, которые на 100% гарантируют получение долгосрочного займа. Тем не менее стоит помнить, что банки хотят видеть в числе своих клиентов ответственных и обязательных людей, способных полностью выплатить долг.

Преимуществами станут постоянная официальная работа, наличие вклада или счета в том банке, где вы хотите получить кредит, постоянный доход, отсутствие долговых обязательств, хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг.

Если вы получаете среднюю зарплату, несколько лет трудитесь в бюджетной организации, имеете зарплатную карту, а также готовы оформить дополнительную страховку, банк может предложить вам относительно низкую процентную ставку и гибкие условия.

В ином случае можно оформить кредит под залог имущества, будь то автомобиль, квартира, дом или коммерческая недвижимость, а в качестве дополнения привлечь поручителя. Шансы на одобрение возрастут.

Владеете жилым домом с земельным участком? Этот объект недвижимости может выступать залогом по кредиту в Совкомбанке. С его помощью можно получить от 200 тысяч до 30 млн рублей сроком до 15 лет. Оставьте онлайн-заявку и сделайте шаг к новым целям!

Окончательное решение банк принимает, ориентируясь на данные скоринговой системы, предсказывающей поведение потенциального заемщика. Годовая процентная ставка по кредиту при этом устанавливается по методологии риск-ориентированного ценообразования. Именно математические способы помогают организациям взвесить все за и против при рассмотрении вашей заявки.

Что такое процентная ставка по кредиту

Когда вы берёте кредит, вы всегда возвращаете банку больше. Все дело в процентной ставке – именно она увеличивает стоимость кредита. Рассказываем, что такое процентная ставка, как она формируется, что влияет на её размер и есть ли способы снизить общую сумму процентов.

Что такое процентная ставка

Процентная ставка, если просто, – это стоимость кредита для клиента. Чем она выше, тем больше вы заплатите в конечном итоге. Процент зависит от типа и характеристик кредитного продукта:

Самые высокие ставки – по кредитным картам. Это объясняется их достаточно большой доступностью, невысокими требованиями к клиенту при оформлении, длительным периодом беспроцентного использования, а также тем, что этот кредит – нецелевой.
Самые низкие проценты – по ипотеке. Целевой кредит на жильё под залог приобретаемой недвижимости является обеспеченным, что повышает гарантию возврата средств. Плюс ипотека – это, так называемый, «социальный», то есть необходимый большинству жителей страны, кредит, поэтому на ставку по нему влияет конкуренция среди банков, а также государство, которое предоставляет субсидии на ипотеку.
Среди классических потребительских кредитов процент выше будет по тому, для которого не требуется обеспечение. Если кредит обеспечен залогом, ставка по нему может быть ниже, даже при более высокой сумме, чем у беззалогового.

В каждом банке процентная ставка по кредитам своя, она формируется с учетом ключевой ставки ЦБ РФ и кредитной политики самого банка. Ключевая ставка – это минимальный регулируемый государством процент, под который Центральный банк выдаёт кредиты коммерческим. Чтобы получить доход, банки «продают» полученные от ЦБ деньги дороже – это, в числе прочего, позволяет заработать на выплаты по вкладам клиентов, содержание помещений, зарплату персонала и другие расходы кредитно-финансовой организации.

Процентная ставка бывает:

Плавающей. Изменяется в течение срока действия кредитного договора в привязке к каким-либо условиям. Это может быть как изменение ключевой ставки ЦБ, так и внутренние условия банка. Например, при заключении договора на какие-то дополнительные финансовые услуги, банк снижает ставку на несколько пунктов на оговоренный период.
Фиксированной. Не зависит от внешних и внутренних условий, применяется в едином размере на протяжении всего договора.
Льготной. Доступна для определённого вида кредитных договоров или конкретной категории заёмщиков. Субсидируется государством: разницу до реальной ставки банку доплачивает государство, клиент при этом просто платит сниженный процент.

Что влияет на ставку по кредиту

Мы уже указали ранее, что процент по кредиту зависит от его типа и характеристик. Но кроме параметров кредитного продукта, есть и другие факторы, которые влияют на то, сколько вы в итоге заплатите.

В первую очередь, это персональные дисконты – скидки от «базы», которые банки предоставляет клиентам. Например, предложение будет более выгодным, если:

вы являетесь зарплатным клиентом банка;
пользуетесь пакетом страховой защиты;
являетесь сотрудником организации-партнёра.

Если речь об ипотеке, на размер ставки может повлиять предоставление первоначального взноса в размере выше минимального. Например, если рекомендованный первоначальный взнос составляет 15%, а вы готовы предложить 25%, банк может улучшить условия.

Но ставка не всегда снижается, иногда она растёт. Например, если вы не перезаключите истекший договор страхования недвижимости, ставка по кредиту на покупку жилья будет увеличена.

От чего зависит переплата по кредиту?

Когда мы говорим о процентной ставке, не стоит приравнивать это понятие к размеру переплаты по кредиту. Дело в том, что фактическая стоимость использования кредитных денег не равна сумме кредита, умноженной на годовой процент и общий срок. В переплату ложатся и сопутствующие расходы – например, оплата страховки или комиссии за снятие наличных с карты, на которую по условиям перечисляется кредит, или стоимость обслуживания этой карты, включая доставку уведомлений по ней.

Чтобы правильно сравнить кредитные продукты разных банков, посмотреть только на ставку недостаточно. Подобрать недорогой кредит поможет:

Сравнение полных условий. Если ставка указана в формате «от…%», откройте информацию о тарифах и посмотрите, как ставка зависит от наличия зарплатной карты банка, срока, суммы кредитования и наличия залога.
Сравнение стоимости страхования. Если банк предоставляет скидку в несколько пунктов при условии подключения комплексной страховой защиты, посчитайте стоимость без страховки, а потом экономию при наличии полиса, который вы будете продлевать на новый период, пока полностью не погасите кредит.
Анализ сопутствующих расходов. Надо ли оплачивать какие-то комиссии при оформлении, получении денег в кассе или использовании их со счета карты?

МТС Банк предлагает несколько программ кредитования с гибкими условиями и выгодной ставкой для всех клиентов. Оформите целевой кредит на покупку жилья или возьмите кредит наличными на любые цели без дополнительных комиссий за услуги банка и партнёров.

Зависимость переплаты от графика платежей

Возврат кредита осуществляется по графику платежей – аннуитетному или дифференцированному.

При аннуитетном графике общая сумма задолженности, включая сам кредит и проценты, начисленные банком, просто разделена на число месяцев договора. При этом в составе каждого платежа долг и проценты распределяются неодинаково. Так как проценты начисляются на остаток долга, а этот долг с каждым платежом всё меньше, по мере внесения платежей сумма начисляемых процентов сокращается. В начале выплат по кредиту в составе ежемесячного платежа значительную часть составляют проценты, а к концу срока – основной долг. Вы каждый месяц платите одну и ту же сумму.
Дифференцированный платёж формируется иначе. Он тоже состоит из самого долга и процентов по нему, только размер части основного долга всегда одинаковый, а проценты – разные, так как начисляются на остаток долга. Получается, что в начале выплат ежемесячный платёж большой за счёт больших процентов, а в конце – он заметно снижается. Каждый месяц у вас разный платёж.

Так как при аннуитете тело долга сокращается медленнее, общий размер начисленных процентов будет больше, чем при дифференцированном графике. Однако высокая нагрузка на заёмщика в начальном периоде не всегда позволяет даже одобрить кредит: банк смотрит на среднемесячный доход, и при большом платеже по кредиту дохода может быть недостаточно.

МТС Банк использует аннуитетный платёж: он удобен и банку, и заёмщику, поскольку позволяет более правильно распределить финансовую нагрузку и сократить риски просрочек.

Можно ли уменьшить процент по кредиту

Кредитные предложения банков всегда имеют границы «движения» процентной ставки, в пределах которых клиент может повлиять на её размер.

Чтобы взять деньги в банке на более выгодных условиях:

переведите зарплату на карту банка, куда вы обращаетесь за кредитом;
используйте комплексное страхование;
скорректируйте срок и сумму, чтобы «попасть» в более дешёвое предложение;
используйте льготы от государства или спецпредложения банка.

Как сделать расчёт

Посчитать примерный размер процентов, которые вы заплатите по кредиту, можно с помощью онлайн-калькулятора.

МТС Банк предлагает интерактивный калькулятор, который позволяет подобрать кредит, изменяя вводные – сумму, срок, цель. Вы узнаете примерный размер ежемесячного платежа и сможете высчитать всю сумму процентов, умножив этот ежемесячный платёж на число месяцев кредитования.

Что такое годовая процентная ставка: вклады, кредиты, кредитные карты

Факторы, которые влияют на размер процентной ставки

Процент зависит от типа банковского продукта. Ставки по кредитам выше, чем по вкладам, и позволяют банку получать прибыль. Разница в суммах, полученных по операциям кредитования и выплаченных по депозитам — это доход банка.

Важно понимать, что банк не может устанавливать годовую ставку, ориентируясь исключительно на собственную выгоду. Для получения дохода необходимы условия, при которых кредиты будут возвращаться вовремя, а вклады будут сохраняться до конца срока. Поэтому на крупные долгосрочные депозиты ставка обычно повышается — банк дольше сможет пользоваться деньгами клиента, а сам вкладчик получит больше выгоды.
Перед тем как рассчитать годовую процентную ставку, аналитики проводят комплексную оценку рисков. Учитывается сумма, срок вклада или кредита, уровень инфляции.
Снизить ставку по кредиту помогает обеспечение и хорошая кредитная история заемщика.
Для вкладов обычно устанавливают фиксированный процент, но при досрочном снятии денег прибыль пересчитывают на уменьшение согласно условиям договора.
Ставки также отличаются для бизнеса и физических лиц.