Какой должен быть доход для получения ипотеки

«Зарплата меньше ₽250 000». Стало известно, кому не дадут ипотеку в 2023

В 2023 году глобальных изменений на рынке ипотечного жилья, вероятнее всего, не будет. Такой прогноз дали эксперты, которых опросила «РБК-Недвижимость». Если нововведения и будут введены, то они будут связаны с требованиями, которые изменит регулятор. При этом участники рынка обратили внимание на категории заемщиков, для которых получение ипотеки в новом 2023 году может оказаться гораздо сложнее, чем еще год назад.

Один из важнейший критериев – это уровень дохода потенциального заемщика. В условиях снижения платежеспособности банки обращают внимание на расходы в месяц, которые есть и будут с учетом ипотеки у заемщика. Если они превысят сумму дохода более чем на половину, в ипотеке, скорее всего, откажут», — объяснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости» Сергей Китаев.

Мишустин продлил льготную и расширил семейную ипотеку

Эксперты высчитали необходимый минимальный доход, чтобы ипотечный кредит банки одобрили без дополнительных проблем. В качестве базового критерия для расчета взяли среднюю сумма ипотечного кредита в Москве в 8-12 млн рублей. Если взять такой кредит на 20 лет, то среднемесячный платеж составит 80-120 тыс. рублей.

«В таком случае совокупный доход заемщика должен составлять 150–250 тыс. руб. при условии, что на ипотечные платежи будет уходить от его трети до половины», — отметил директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков. «Если доход меньше указанного, то клиенту можно смотреть более дешевую недвижимость (например, в Московской области, Новой Москве, где бюджет похожего по характеристикам лота меньше, порой существенно). Еще один вариант — сформировать больший первый взнос или увеличивать срок кредита», — добавил Новиков.

Какая зарплата должна быть для ипотеки

Ипотека предполагает выдачу банком крупной суммы в долг заемщику на длительный срок с целью приобретения жилья с последующим возвратом долга вместе с процентами и комиссионными. Поэтому уровень заработной платы должен быть такой, чтобы имелась возможность осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке, кроме того, должны оставаться средства на создание нормальных условий жизни. Единых и четких требований к зарплате не существует: претендовать может любой человек имеющий стабильный источник дохода и способный его подтвердить.

Какой заработной платы достаточно для ипотечного кредита?

Справиться с оплатой ипотечного кредита может заемщик, который получает заработную плату, конечно, не на минимальном уровне. Приобретение жилья предполагает большие расходы. А это может позволить себе только платежеспособный гражданин с заработной платой значительно превышающий уровень минимальной оплаты труда.

Чем больше доход претендента, тем выше его шансы получить в соответствии со своими запросами и оптимальной процентной ставкой ипотечный займ. Низкие заработки, скорее всего, приведут к отказу со стороны банка в выдаче кредита.

Как это рассчитывается?

Несмотря на то, что конкретную сумму достаточную для получения ипотеки назвать сложно, но рассчитать какой она может быть возможно, исходя из соотношения доход-расход. Считается, что из зарплаты на погашение долговых обязательств должно уходить не более 40 процентов. Но в каждом банке требование к данному соотношению свое, из которых выделим три основные:

60/40 — достаточно жесткое, по которому после уплаты ежемесячного взноса у заемщика должно оставаться не менее 60% для личного пользования. Этот вариант самый безопасный для обеих сторон, но не позволяет рассчитывать на большую сумму займа.
50/50 — оптимальное соотношение доходной и расходной частей приветствуется большой частью банков.
40/60 — позволяет реально оценить платежеспособность клиента, претендовать ему на большой размер ипотеки, хотя значительно нагружает семейный бюджет.

Кредитный калькулятор имеется в свободном доступе на официальных сайтах большинства кредитных организаций. Он позволяет рассчитать несколько параметров кредита:

максимально возможную сумму займа;
размер ежемесячного платежа;
переплату.

При этом можно производить расчет: по стоимости жилья, по сумме кредита и по доходу, с учетом и без первоначального взноса, способа погашения.

В небольшом городке можно приобрести квартиру за 500 тысяч рублей. Если оформить ипотеку на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно необходимо будет вносить в счет уплаты долга 6608 рублей. Если брать оптимальное соотношение 50/50, то размер заработной платы должен быть не менее 13 тысяч рублей.

Какие доходы учитываются?

При выдаче ипотечного кредита три фактора являются главными для оценки клиента:

благонадежность;
трудоустройство;
уровень доходов.

Конечно, прежде всего учитывается основной источник получения денег — официальное трудоустройство, подкрепленное записью в трудовой книжке или выданным трудовым договором.

Также в качестве основного дохода учитывается прибыль от ведения собственного бизнеса, пенсионные начисления.

Пенсионерам, возраст которых не достиг 75 лет, проблематично, но реально получить ипотечный кредит, участвуя в специальной программе.

Кредитной комиссией банка могут быть учтены другие формы заработка, кроме основного:

доход, получаемый от сдачи недвижимости, на основании договора: дачи, гаража, дома;
заработки от работы по найму без зачисления в штат и работы по совместительству;
доходы от самозанятости;
получаемые средства от инвестирования.

Как подтверждаются доходы?

Обязательным требованием банка является официальное подтверждение доходов. Наемному работнику достаточно представить несколько документов:

трудовую книжку или заверенную выписку из нее;
справку по форме 2-НДФЛ, выданную бухгалтерией предприятия, которая отражает полные сведения об источнике дохода, размере заработной платы и удержанных в пользу государства налогах;
договоры найма;
налоговые декларации с отметкой о принятии;
выписки с банковских счетов;
справки о доходах, составленные в произвольной форме или по форме кредитной организации;
пенсионную справку.

Как банк относится к “серым” доходам?

Бесспорно, что неофициальные доходы, так называемые «серые», являются для банка серьезным фактором риска. Но учитывая, что количество таких клиентов, обладающих высокой платежеспособностью, но не имеющих возможности доказать это документально растет. Кредитные организации идут им навстречу, хотя, страхуясь выставляют самые жесткие условия:

минимальный размер кредита;
процентные ставки, значительно превышающие стандартные.

Обладатели «серой» зарплаты могут представить в банк такой документ, как справка по форме банка, в которой проставляется реальная сумма заработной платы.

Необходимо иметь в виду, что сотрудники банка могут позвонить руководителю и уточнить ее правдоподобность. Поэтому не стоит идти на риск и покупать «липовую» справку.

Люди, которые занимаются самозанятостью или фрилансом, то есть имеют доход, но не имеют возможности его подтвердить могут найти банк, предлагающий ипотечное кредитование по программе «без формальностей», то есть без доказательств платежеспособности.

Если зарплаты не хватает

Если уровень официальной зарплаты не достаточен, можно найти пути решения проблемы, если клиент обладает реальными возможностями справиться с ипотечной нагрузкой.

Шансы на одобрение ипотеки

Банк при выдаче кредитов оценивает не только текущую финансовую ситуацию заявителя, но и будущую. Поэтому необходимо представить в качестве подтверждения обеспечения возврата долга то, что сможет восполнить потери банка, если заемщик потеряет работу или заболеет. Таким обеспечением служат:

поручительство надежных и обеспеченных граждан;
максимально возможная сумма первоначального взноса;
наличие залогового имущества ценного и высоколиквидного на сумму равную размеру займа;
средний возраст и хорошее состояние здоровья заемщика;
наличие семьи с небольшим количеством иждивенцев;
участие в зарплатной или корпоративной программе банка.

Как повысить?

Чем больше документов клиент представит в банк, подтверждающих уровень его стабильного финансового состояния, тем лучше. В качестве свидетельства может быть:

наличие престижной движимой и недвижимой собственности;
выезды за границу;
отдых и лечение на курортах;
наличие положительной кредитной истории;
обладание хорошим образованием и востребованной профессией;
представительство в общественных организациях.

А если решились вступать в ипотеку — используйте все способы для получения желаемого, естественно в рамках закона.

Какой доход должен быть для получения ипотеки

Оформляя ипотечный кредит, каждая банковская организация должна быть уверена в платежеспособности заемщиков. Поэтому, чтобы минимизировать риски, кредиторы предъявляют строгие требования к клиентам. Вместе с тем они тщательно проверяют платежеспособность и благонадежность заемщика, оценивая место работы, кредитную историю, наличие в собственности недвижимости. Каким же должен быть доход для ипотеки, чтобы получить положительное решение по заявке на ипотечный кредит?

Что учитывает кредитная организация при анализе платежеспособности клиента

Размер ежемесячного платежа по ипотеке в большинстве случаев не превышает 40% от суммы доходов заемщика. Уровня заработной платы и дополнительных источников прибыли должно хватать и на регулярное погашение задолженности, и поддержание приемлемых условий жизни. Это одно из главных условий кредитных организаций. Соответственно, кредит может получить гражданин со стабильным доходом, подтверждённым документально.

При рассмотрении заявления учитываются следующие графы:

Кредитные организации принимают в расчет любые источники прибыли заемщика, которые тот подтвердит справкой, – как официальные, так и дополнительные. Основным доходом считаются:

зарплата с главного места работы (сотрудник устроен по трудовой книжке или контракту);

доходы от индивидуального предпринимательства;

для пенсионеров – государственные начисления.

Как банк относится к «серой» зарплате

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

От стоимости залоговой недвижимости До 90% **

Не выходя из дома За 1 день

Какой доход должен быть для получения ипотеки, зачастую интересует тех, кто получает низкую официальную зарплату и имеет хороший неофициальный заработок. В качестве дополнительного источника финансов банк может учесть:

заработная плата с работы по совместительству;

доход от недвижимости, которая сдается в аренду, или инвестирования (документально подтвержденный);

регулярную прибыль от любой деятельности, например самозанятости.

«Серая» зарплата заемщика является для банка фактором риска, хотя подтвердить ее можно, предоставив выписку со счета, в которой отображаются поступления. Чтобы перестраховаться, кредитная организация может уменьшить размер кредита или предложить кандидату не очень выгодные условия по ипотеке.

Как подтвердить финансовую состоятельность

Какой бы ни был доход для получения ипотеки, его нужно подтвердить. Наемные работники могут предъявить следующие документы:

трудовую книжку или выписку из нее;

справку 2-НДФЛ со сведениями об источнике официального дохода, полученную в бухгалтерии на работе, – в документе отражены размер зарплаты и налог, удерживаемый в пользу государства;

выписки с банковских счетов;

принятые налоговые декларации;

справки о доходах;

Для подтверждения дополнительного дохода можно предоставить выписки со счетов, записи в трудовой книжке, договор найма, налоговую отчетность (для ИП и юр. лиц). От клиентов, получающих «серую» зарплату, потребуется справка по форме банка.

Как узнать, какой у вас доход для ипотеки: формулы расчета

Достаточная сумма для получения кредита на жилье и процент от зарплаты для погашения задолженности зависит от политики каждого банка. В общепринятой практике возможности заемщика определяются соотношением доходов и расходов:

60/40 (средства на собственные нужды или ежемесячный взнос) – оптимальный вариант, как для банка, так и для клиента;

50/50 – соотношение, которое приветствуется во многих банках;

40/60 – нагрузка в 60 и более процентов разрешена клиентам, чей доход составляет 100-150 тысяч рублей.

Соотнести нагрузку на бюджет и возможную сумму кредита при ней можно в сервисе расчета на сайте банка. С помощью ипотечного калькулятора легко самостоятельно наглядно представить, какой доход должен быть для получения ипотеки и на какие условия можно рассчитывать с определенным уровнем заработной платы.

«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!

Для кредитования ИЖС от 3,50% **

Для кредитования иной жилой недвижимости от 3,60% **

Первоначальный взнос от 20% ***

Предварительный расчет осуществляется по следующим параметрам:

Покупка жилья предполагает, что заработок соискателя превышает минимальный показатель оплаты труда. По результатам исследования Национального бюро кредитных историй (НБКИ), чтобы взять ипотеку и комфортно ее выплачивать, зарплата заемщика должна составлять 70,3 тыс. рублей. При низких доходах банк может предложить кандидату подтвердить дополнительные источники заработка, оформить кредит под залог имеющейся недвижимости, привлечь созаемщиков.

Как увеличить шанс одобрения ипотеки

Вне зависимости от того, какой доход нужен для ипотеки, при рассмотрении заявки банк учитывает не только текущую, но и предполагаемую будущую финансовую ситуацию. Залогом благонадежности заемщика, который хочет увеличить шансы на положительное решение, могут быть:

поручительство состоятельных граждан;

наличие залогового имущества, ценного и ликвидного, стоимость которого эквивалентна сумме кредита;

хорошее здоровье заемщика, средний возраст;

небольшое количество иждивенцев в семье или их отсутствие;

участие в программе банка, корпоративной или зарплатной;

факты выезда за границу для отдыха или лечения на дорогих курортах.

Узнайте подробнее о том, какой должен быть доход, чтобы взять ипотеку, у менеджеров «Росбанк Дом».

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.

Какой должна быть зарплата, чтобы банк одобрил ипотеку

Ипотеку, как правило, оформляют на суммы в несколько миллионов рублей. Кажется, что для выплаты такого долга нужно и зарабатывать внушительную сумму. Разбираемся, существует ли минимальная планка по доходу, какой заработок учитывает банк и при какой зарплате брать ипотеку не рекомендуют.

Каким должен быть доход для оформления ипотеки

Каждая заявка на ипотеку для банка — это история. Кредитная и немного человеческая. Кредитная, потому что по ней банк проверит, как вы выплачивали предыдущие займы. Человеческая, потому что каждая заявка индивидуальна, и в зависимости от обстоятельств банк принимает решение не только об одобрении, но и о размере суммы, которую он готов выдать именно вам. Как правило, чем выше заработок, тем больше шансов получить ипотеку. Но одного этого показателя недостаточно.

«Могут не дать ипотеку человеку с зарплатой в сто тысяч, потому что у него плохая кредитная история, долговая нагрузка, алименты, судебные обязательства, — говорит специалист по недвижимости Леонид Григорьев. — А могут одобрить человеку с зарплатой в 30 тысяч рублей в месяц. Потому что у него с кредитной историей все в порядке, семьи нет, он работает на государственном предприятии со стабильной официальной зарплатой. Для банка очень важна стабильность».

Когда банки получают заявку на ипотеку, они рассчитывают определенный процент от вашей зарплаты и, исходя из него, а также с учетом наличия других кредитов, определяют максимально допустимую сумму ипотеки и сумму ежемесячного платежа.

«Обычно у банков он составляет от 40 до 60 процентов от зарплаты, — говорит Леонид Григорьев. — Условно говоря, если вы зарабатываете 100 тысяч в месяц, от 40 до 60 тысяч в месяц, по условиям разных банков, вы можете позволить себе тратить на ежемесячный платеж. Если у заемщика есть другие долговые обязательства, например, кредиты, алименты и так далее, сумма на их погашение добавляется к расходам. Размер ежемесячного платежа будет снижаться. Возможно, уменьшится и одобренная сумма ипотеки».

Если же у вас подтвержденный доход 30 тысяч рублей в месяц, а также есть расходы на алименты, ребенка, автокредит, банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.