Приложите карту. Чем опасны платежи без ПИН-кода?
С середины апреля вступают в силу новые правила оплаты картами Visa. При бесконтактных платежах без ПИН-кода лимит повышается в три раза — до 3 тыс. рублей. Лайф разбирался, в чём риски нововведения и как не потерять свои деньги при бесконтактной оплате.
Фото © Shutterstock Inc
Visa разрешит держателям своих карт не вводить ПИН-код при бесконтактной оплате картами покупок на сумму до 3 тыс. рублей. Сейчас его нужно вводить, если платёж превышает 1 тыс. рублей. Повышение суммы, при которой не требуется вводить ПИН-код, объясняется макроэкономической ситуацией и конъюнктурой рынка. Ныне действующий лимит — 1 тыс. рублей — был установлен, когда курс валюты был в два с лишним раза ниже, а сами бесконтактные платежи были новинкой. Сейчас, когда они вошли в привычку, Visa поднимает лимит, чтобы дальше развивать рынок безналичных платежей.
По данным Visa, Россия находится в тройке стран — лидеров по количеству бесконтактных платежей, которые совершаются как с помощью бесконтактных карт, так и с помощью смартфонов (Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay и т. п.). По данным Сбербанка, на конец 2018 года в России было выпущено более 270 млн карт и почти 50% операций по ним совершалось бесконтактным способом, хотя ещё в январе 2017 года этот показатель не превышал 1%.По данным исследования Федеральной антимонопольной службы, доля активных карт Visa в России на 1 января 2019 года составляла 39,5% от общего количества. Держатели карт Visa в прошлом году оплатили товары и услуги на 10,4 трлн руб. — это почти половина (47,3%) всех оплаченных картами покупок.
Повышение суммы лимита бесконтактной оплаты сделает процесс покупок с карт и смартфонов более удобным, полагает гендиректор финансового маркета «Юником.24» Юрий Кудряков. По его словам, это повлияет на рост числа и объёмов бесконтактных транзакций. Можно тратить больше и при этом не терять время.
Фото © РИА Новости / Кирилл Каллиников
— Повышение лимита оплаты бесконтактных покупок до 3 тыс. руб. является своевременным шагом, — считает инвестиционный стратег «БКС премьер» Светлана Кордо. — Например, при заправке полного бака на АЗС водители уже давно платят около 2 тыс. рублей. Похожая картина наблюдается и при оплате покупок в супермаркетах — если человек закупается хотя бы на два-три дня вперёд, сумма окажется выше 1 тыс. рублей. Повышение лимита для оплаты без необходимости вводить ПИН-код повысит удобство пользования картой.
Впрочем, при увеличении лимита денежных средств при оплате без ввода ПИН-кода может вырасти количество мошенничеств, связанных с физической кражей карты или телефона, предупреждает Юрий Кудряков. По его словам, активность злоумышленников в связи с нововведением возрастёт, ведь для более крупных покупок не будет требоваться введение ПИН-кода.
— Если держатель потеряет свою карту и она попадёт в руки мошеннику, то сумма возможных потерь увеличивается в три раза, — отметила Светлана Кордо.
Кроме того, возрастут потери клиентов при использовании мошенниками специальных устройств — считывателей, указал Юрий Кудряков. По его словам, мошенники используют эти устройства для кражи средств со смартфонов клиентов, использующихся для бесконтактной оплаты, в общественном транспорте и местах большого скопления народа. Считыватель перехватывает сигналы с телефонов на расстоянии 10 метров, пояснил Юрий Кудряков. Правда, если смартфон лежит в закрытой сумке или рюкзаке, сигнал перехватить нельзя, отметил Юрий Кудряков. Если же владелец держит телефон в руках, это шанс для мошенника, пояснил он.
Фото © Flickr / Alex Proimos
— Риск, что мошенники украдут деньги с вашей карты, считав информацию, есть всегда, — считает замдиректора информационно-аналитического центра «Альпари» Наталья Мильчакова. — Но для этого не нужно носить карту и смартфон в кармане. Если достали карту или смартфон из сумки — внимательно посмотрите, может быть, заметите рядом с вами каких-то подозрительных личностей. И никогда не доверяйте звонкам сомнительных незнакомых людей на ваш мобильный, домашний или даже рабочий телефон — опытные мошенники могут в ходе разговора искусно выведать у вас номер карты, CVV и даже ПИН-код. Никогда и никому эту информацию не сообщайте. А если вам незнакомый человек по телефону задаёт такие вопросы, значит, он точно мошенник.
В связи с увеличением лимита по бесконтактной оплате клиенты банков начнут тратить больше, а доходы у них не растут, заметила Наталья Мильчакова. Проблемы в дальнейшем могут возникнуть у владельцев кредитных карт такого типа — долг всё равно придётся отдавать, а если потратишь по карте слишком много — задолжаешь банку куда большую сумму, чем раньше, предупредила Наталья Мильчакова.
— Чем удобнее человеку оплачивать покупки и услуги, тем легче и чаще во многих случаях он расстаётся с деньгами. Это уже вопрос психологии, — согласна Светлана Кордо. — Можно предположить, что повышение суммы оплаты, при которой не требуется вводить ПИН-код по карте, косвенно будет стимулировать увеличение трат по картам, что нельзя назвать позитивным фактором на фоне снижения реальных располагаемых доходов россиян.
Какой суммой ограничена бесконтактная оплата
Технология бесконтактной оплаты товаров и услуг становится все более популярной. Это обусловлено не только ее удобством, но и возможностью привязки банковских карт, поддерживающих бесконтактную оплату, к мобильным телефонам, оборудованным чипами NFC. В итоге это дает возможность не носить с собой не только наличные, но и банковские карты так, как для оплаты понадобится только смартфон.
Для подобных платежей существуют определенные лимиты, при превышении которых юзеру придется вводить пин-код для подтверждения проведения трансакции. С учетом этого факта стоит разобраться в том, до какой суммы можно проводить операции с использованием технологии бесконтактных платежей без пин-кода и от чего зависит размер лимита.
Зачем устанавливаются лимиты
Прежде всего лимиты по платежам, проводимых с помощью смартфонов с NFC призваны обезопасить средства пользователей от возможного хищения со стороны злоумышленников. Неосторожные юзеры могут попросту потерять свой мобильный телефон, к которому были прикреплены их платежные карты. При этом в качестве метода подтверждения платежа может быть выбран цифровой или графический ключ.
В итоге мошенник, нашедший смартфон, может попробовать расплатиться за совершенную покупку с помощью гаджета и подтвердить платеж путем подбора установленного юзером пароля. Конечно, это все маловероятно, но все же подобные случаи действительно случались. Банки и платежные системы были вынуждены пойти на установку лимитов по операциям, проводимым без пин кода.
“Основные риски при проведении пользователями бесконтактных платежей без использования pin-кода возлагаются на банки-эмитенты. Но сами банки не расценивают этот фактор как что-то реально серьезное. Прежде всего это объясняется использованием банками продвинутых антифродовых движков, способных мгновенно распознавать и блокировать проведение мошеннических трансакций.”
От чего зависят лимиты на бесконтактную оплату
Размер лимита по операциям, проводимых с помощью карт, поддерживающих технологию бесконтактной оплаты или же с помощью смартфона, зависит от целого ряда факторов. Прежде всего на лимит влияет внутренняя политика банка-эмитента. Размер лимита в зависимости от банка может отличаться в разы.
Для некоторых операций лимит может уменьшаться или же, наоборот, увеличиваться. Так, к примеру, для платежей, проводимых через интернет, лимит зачастую значительно ниже, что объясняется частыми попытками взлом пользовательских аккаунтов со стороны мошенников.
Также система безопасности банков и приложений, обеспечивающих возможность бесконтактно оплачивать товары и услуги с помощью смартфона, следят за тем в каких местах и где именно проводится оплата. Некоторые платежи, даже на незначительную сумму, могут блокироваться без ввода пин-кода. Зачастую это относится к операциям, проводимым за границей и даже в других городах. Опять-таки все это объясняется стремлением банков обезопасить средства клиентов от возможного хищения.
Лимиты на бесконтактную оплату по умолчанию
По умолчанию у всех отечественных банков установлены собственные лимиты по проведению операций с использованием технологии бесконтактной оплаты. Это же касается и платежных сервисов от google и компании Apple. Правда, размер лимитов все равно должен укладываться в лимиты, установленные для карт и приложений со стороны Visa и Mastercard.
При оплате пластиковой карточкой
При оплате пластикой картой с помощью бесконтактной технологии лимит в большинстве отечественных банков установлен на отметке в 3000 рублей. При превышении этой суммы потребуется ввод пин-кода для подтверждения проведения операции. При этом важно отметить, что в некоторых отдельных случаях ввода пин-кода может потребоваться уже при превышении стоимости приобретаемого товара или оплачиваемой слуги в 1000 рублей.
Отдельно стоит отметить, что максимальный размер трансакции, предполагающей обязательный ввод pin-кода, можно установить самостоятельно. Для этого нужно просто направиться в ближайшее отделение банка-эмитента или же войти в личный кабинет интернет-банка и перейти в настройки платежного инструмента. Правда, если антифрод-система банка посчитает операцию подозрительной, то она может автоматически потребовать от человека ввод pin-кода для подтверждения его личности.
“Получить более подробную. И точную информацию о максимальном размере трансакции, проводимой без необходимости ввода пин-кода, можно на официальном сайте банка-эмитента или же путем обращения в службу клиентской поддержки банка.”
Через Google Pay
Лимит оплаты через Google Pay установлен на отметке в 3000 рублей. При этом в зависимости от того какой банк выпустил прикрепленную к приложению банковскую карту, размер максимального платежа, проводимого без необходимости ввода pin-кода, может быть значительно ниже. Также ввод pi-кода может потребоваться в случае, если автоматическая система безопасности банка посчитает проводимую транзакцию подозрительной. В этом случае антифрод запросит у юзера ввода pin-кода. При этом pin-код будет выступать для банка в качестве цифровой подписи клиента.
“Стоит помнить о том, что операции, проводимые с использованием pin-кода, не могут быть отменены или обжалованы, даже если клиент банка в действительности не проводил никаких оплат. Поэтому важно никому не сообщать pin-код карты и уж тем более не хранить его на компьютере в отдельном файле или кошельке.“
Через Apple Pay
Что же касаемо ограничения по сумме в Apple Pay, то оно установлено на отметке в 1000 рублей. Правда, при использовании iOS-сервиса для бесконтактных платежей при проведении покупок на сумму свыше 1000 рублей, запрос ввода пин-кода приходит далеко не всегда. Но ввод пин-кода потребуется если сумма покупки будет выше 3000 рублей.
Есть ли ограничения по сумме при рассчете картой бесконтактным способом?
На любую сумму можно рассчитаться бесконтактной банковской картой не подтверждая платеж ПИН-ом или подписью, или есть ограничения (лимит)?
Если вы оплачиваете покупку суммой до 1000 рублей достаточно лишь приложить карту к терминалу, введения пин-кода не требуется. Если ваша покупка превышает 1000 рублей, нужно будет ввести пин-код. Это сделано для того, чтобы в случае утери карты, нашедший её посторонний человек не смог опустошить её за раз.
Сбербанк увеличил лимит по покупкам без PIN-кода
Сбербанк с начала 2023 года приступил к тестированию повышенных лимитов для покупок без ПИН-кода — теперь сумма операции может превышать 1 тыс. руб. в сети терминалов эквайринга «Сбера». Об этом РБК рассказал представитель банка.
При тестировании функционала POS-терминалы Сбербанка будут принимать как его бесконтактные карты, так и карты других банков.
В некоторых терминалах «Сбера» в Москве система уже не требует код при оплате картой на сумму свыше 2 тыс. руб., убедился корреспондент РБК. При сумме покупки свыше 3 тыс. руб. ПИН-код по-прежнему надо вводить. Представитель Сбербанка не ответил на вопрос РБК про долю терминалов, где внедрена эта опция, а также не назвал верхнюю границу суммы покупки без ПИН-кода.
«Увеличение лимита позволяет сделать платежный опыт клиентов еще более удобным при безусловном сохранении уровня безопасности проведения операций, что также соответствует стандартам рынка», — объяснил представитель кредитной организации.
Банки могут устанавливать суммы покупок без ПИН-кода в соответствии с правилами платежных систем. Платежная система «Мир» увеличила этот лимит в 2020 году до 3 тыс. руб. Такой же лимит действовал у Visa, а у Mastercard в 2020 году он поднимался до 5 тыс. руб. Однако международные платежные системы в марте 2022 года ушли из России. Их карты продолжают работать внутри страны через Национальную систему платежных карт, которая является и оператором «Мира». Рекомендации платежных систем для суммы покупок без ПИН-кода не являются обязательными, и многие банки, в том числе «Сбер», продолжали использовать более низкий порог в 1 тыс. руб.
Сбербанк — крупнейший эквайер в России и до последнего времени — в Европе. Согласно исследованию компании The Nilson Report, за 2021 год Сбербанк обработал 27 млрд транзакций на общую сумму $281 млрд. Банк раскрывал масштаб своей сети POS-терминалов по итогам 2020 года: тогда «Сбер» имел почти 2,2 млн POS-терминалов и обслуживал 1,4 млн активных торговых точек. Более поздние данные не раскрывались. Для сравнения: ВТБ, следующий в рейтинге по России, за этот же период обработал около 2 млрд транзакций на $31,6 млрд.