Почему не дают кредит без кредитной истории

Что делать, если нет кредитной истории

Кредитная история — крайне важный источник информации для банка. Если человек ранее не пользовался подобными услугами, сложно спрогнозировать его поведение. В итоге получается, что положительный потенциальный заемщик не может взять крупную ссуду. Вот и рассмотрим, что делать в этой ситуации.

Если у гражданина нет кредитной истории, ему крайне сложно оформить ипотеку или крупный автокредит, ему не дают приличные суммы наличными. Поэтому, если вы планируете заключить в будущем подобную сделку, сначала заработайте хорошую КИ. Как это сделать — на Бробанк.ру.

1. Почему сложно получить кредит, если нет КИ
2. Что нужно делать, когда нет кредитной истории
3. Получаем КИ с помощью товарного кредита
4. Оформление потребительского кредита
5. Пользование кредитной картой
6. Советы заемщикам

Почему сложно получить кредит, если нет КИ

Кредитная история — досье гражданина, в котором прописаны все его действия в отношении оформленных кредитных договоров. Там указано, где, когда и сколько денег в долг брал заемщик, на каких условиях, как погашал долги, сколько должен сейчас и тому подобное.

То есть это полный расклад по кредитным отношениям гражданина, позволяющий сделать важные выводы:

• насколько сильно закредитован гражданин в данный момент, сколько ежемесячно отдает банкам;
• насколько благонадежен заемщик, своевременно ли он исполняет обязательства;
• какими кредитными услугами он пользуется. Есть плохие, такие как займы от МФО — таких заемщиков банки не особо жалуют, если займы берутся регулярно.

Если у человека нет кредитной истории, для банка он — чистый лист. Не понятно, как он будет себя вести, а вдруг он окажется проблемным? У банков огромный поток желающих взять крупный кредит, и они лучше будут заключать договора с теми, по кому можно сделать выводы, чем с теми, у кого нет КИ.

Но что делать, если нет кредитной истории, а кредит нужен, банки не дают одобрений? Кажется, что это замкнутый круг, но выход есть. Главное, заранее обеспокоиться состоянием своей КИ, сформировать ее до обращения в банк за крупной ссудой.

Под крупной ссудой понимается ипотека, автокредиты и потребительские кредиты суммами больше 300-500 тысяч рублей. Без КИ по таким продуктам отказывают либо одобряют крайне мало.

Что нужно делать, когда нет кредитной истории

Ответ очевиден — заработать ее, причем сделать свою КИ качественной, сформировать собственный благонадежный образ. Внести положительные данные в досье можно только одним методом — оформить кредит и благополучно его закрыть. В идеале, это несколько погашенных кредитов.

; ; в магазинах.

Все кредитные организации передают информацию в Бюро кредитных историй, постоянно обновляют информацию. Они делают это в соответствии с законом. В итоге, даже взяв небольшой кредит, вы сразу начнете формировать свою КИ. А маленькие ссуды вполне можно получить и без репутации.

Многие источники рекомендуют идти за “заработком” КИ к микрофинансовым организациям. Они быстро выдают займы чуть ли не всем подряд, тоже передают сведения в БКИ. Но в последнее время банки крайне негативно относятся к тем, в чьей КИ есть информация о займах. Поэтому лучше отказаться от этого способа.

Получаем КИ с помощью товарного кредита

Самый простой вариант заработать кредитную историю — купить что-нибудь в целевой кредит. Например, взять смартфон в кредит или даже в беспроцентную рассрочку. Многие магазины совместно с банками разрабатывают акционные программы рассрочки. Но по факту это те же кредиты, только без переплаты. Их оформление и выплата отражаются в КИ.

1. Определитесь, что вы хотите приобрести. Найдите подходящий магазин.
2. Оформите покупку в кредит на сайте интернет-магазина или в самом магазине. Нужен только паспорт, дополнительно может потребоваться СНИЛС или ИНН. Обратите внимание, нужен ли первоначальный взнос, он может составлять от 10% от цены покупки.
3. Рассмотрение заявки длится 5-15 минут, вам могут позвонить из банка. Если пришло одобрение, вы подписываете договор и забираете товар.

Плюс создания кредитной истории на товарном кредите — его можно оформить на короткий срок в 3-6 месяцев. После его выплаты через пару недель можно обращаться за крупной ссудой, кредитная история будет сформированной.

Оформление потребительского кредита

Но именно на небольшую сумму. Запрашивайте не более 50000-80000 рублей. Если у вас нет кредитной истории, вам как раз если и одобрят, то скромный “пробный лимит”. Кроме того, важно выбрать лояльный банк, который дает много одобрений, не особо придирается к заемщику.

. Один из самых лояльных банков рынка. Выдает новым заемщикам небольшие суммы без справок. Ссуды предоставляются онлайн, после одобрения банк привезет карточку с деньгами на дом.
1. Восточный Банк, который сейчас стал Совкомбанком. Также выдает упрощенные кредиты со справками и без справок, оглашает много одобрений. . Вероятность одобрения — одна из самых высоких по рынку. Есть программы со справками и без них, деньги могут получить даже индивидуальные предприниматели. . Лояльный банк, для оформления кредита нужны справки. После выплаты первой ссуды и формирования КИ можно здесь же получить уже крупный кредит на несколько миллионов. . Выдает стандартные и срочные ссуды, можно оформить их как со справками, так и без них.

Минимальный срок возврата — обычно 6 месяцев. Если ваша цель — просто получить кредитную историю, запрашивайте небольшую сумму и заключайте договор на короткий срок.

Пользование кредитной картой

Это специфичный продукт, но его вполне можно использовать для создания кредитной истории. Идеальный вариант — оформить кредитку в банке, в котором вы после планируете взять крупную ссуду. Таким образом при благополучном пользовании картой вы станете качественным и постоянным клиентом.

• запрашивайте небольшой лимит. Большой вам и так не одобрят, а так вы покажете свою финансовую грамотность и повысите лояльность банка;
• чтобы карта стала действующей и приносила плоды в виде хорошей кредитной истории, сразу ее активируйте и начинайте пользоваться;
• нужно активно пользоваться картой 4-6 месяцев, только тогда ваша КИ станет более устойчивой, ее примут к сведению;
• перед запросом крупной ссуды полностью закройте долг по кредитке и напишите заявление в банк об отказе от нее.

Кредитку важно полностью закрыть. Дело в том, что при ее наличии, даже если на счету нет минуса, новый банк при рассмотрении учтет, что лимит исчерпан полностью — на всякий случай, вдруг заемщик так и поступит. Это уменьшит ваши шансы на одобрение.

Советы заемщикам

1. Обращайтесь за кредитом в банк, через который получаете зарплату. В таком и ипотеку, и автокредит можно оформить без проблем.
2. Выбирайте программы со справками. Если у вас нет кредитной истории, и к тому же вы не можете доказать доход документально, вам точно откажут. А справки значительно повысят вероятность одобрения.
3. Рассмотрите варианты оформления кредита с залогом или поручительством. В этом случае банк получит дополнительные гарантии возврата и закроет глаза на отсутствие кредитной истории.
4. Обращайтесь за кредитом тогда, когда ваш стаж на текущем месте работы превысит 6 месяцев. Чем он выше, тем больше шансов услышать одобрение.
5. Закройте все долги, которые числятся на вас в базе судебных приставов.

Отсутствие кредитной истории не ставит крест на возможности получения кредита, даже если речь о приличной сумме. Просто придерживайтесь указанных выше советов, плюс для повышения вероятности одобрения можете обратиться в несколько банков сразу.

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки, — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения, они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе. «Личные данные проверяет служба безопасности банка, и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, который дает возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

Как получить кредит без кредитной истории?

Кредитная история (КИ) — это досье, в котором собрана информация обо всех взаимоотношениях физлица и его кредиторов. В ней хранятся данные о том, сколько одобренных заявок было у человека и сколько раз банки ему отказывали, о суммах и сроках каждого займа, а также о том, насколько аккуратно и своевременно он погашал задолженность. Эта информация помогает банку оценить надежность клиента, чтобы понять, стоит ли выдавать тому очередной кредит.

Однако на качество кредитной истории и на рейтинг каждого заемщика влияют не только кредиты, но и, к примеру, неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по квартплате или выплате алиментов, а также любые другие непогашенные обязательства. Иными словами, даже если человек никогда не брал займов, но при этом имеет неоплаченные штрафы или любые задолженности, у него сформируется кредитная история, которая будет отрицательной.

Как самому узнать свою КИ

Хранением КИ граждан России занимаются специализированные бюро кредитных услуг (БКИ). Узнать у них свою историю можно несколькими способами.

• Заказать на Госуслугах перечень бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история, зарегистрироваться на сайте нужного бюро и отправить заявку на получение своей КИ. Отчет отобразится в личном кабинете, а при необходимости можно будет заказать его отправку на свою электронную почту.
• Заказать список своих БКИ через сайт Центробанка РФ, а далее аналогично предыдущему пункту — зарегистрироваться на сайте БКИ и запросить отчет о своем кредитном рейтинге. Для оформления заявки на сайте ЦБ понадобится узнать свой код субъекта, который формируется при заключении договора на кредит. Если вы никогда еще не оформляли такой договор, то код нужно будет сформировать самостоятельно: для этого достаточно написать заявление в любом банке или БКИ.v
• Обратиться к посредникам, которые за плату сами найдут всю необходимую информацию и предоставят ее вам в форме отчета. Посредниками могут быть банки, брокеры, агрегаторы финансовых услуг и микрофинансовые организации (МФО).

У каждого гражданина России есть право запросить свою КИ через Госуслуги или Центробанк дважды в год бесплатно, все последующие обращения будут платными. Запрос через посредников будет платным всегда.

Получить сведения о своей кредитной истории можно через запрос кредитного рейтинга. Персональный кредитный рейтинг — оценка качества КИ клиента в баллах, сравнимая по методологии с банковским скорингом. Чем выше балл, тем лучше. Если история нулевая — рейтинг не отобразится.

Рейтинг предоставляют БКИ и банки. Например, в Райффайзен Банке клиенты могут узнать свой кредитный рейтинг без обращения в БКИ, число проверок не ограничено, бесплатный доступ представляется один раз в месяц.

В каких случаях у человека может не быть КИ

Чаще всего кредитная история отсутствует у молодых граждан, которые только начинают пользоваться банковскими продуктами, или у тех людей, кто просто никогда не брал кредиты. Если при этом человек не является злостным должником и не имеет неоплаченных штрафов, то его КИ будет пустой или нулевой.

Также КИ заемщика может не быть отражена в архивах БКИ, если все его займы были оформлены до 2014 года. Дело в том, что до этой даты клиенты могли запретить банку передавать данные о них в БКИ, поэтому в таком случае их кредитная история могла просто не сформироваться из-за недостатка информации о ней. Однако после 2014 года государство обязало банки передавать данные своих заемщиков в БКИ даже без их разрешения.

Как относятся банки к отсутствию КИ и почему не одобряют кредит без кредитной истории

Для банков полное отсутствие у клиента кредитной истории является скорее минусом, поскольку в этом случае они не могут проверить финансовую дисциплину заемщика и его умение распоряжаться заемными средствами. Тем не менее, отсутствие КИ не так часто становится единственной причиной для отказа. Отрицательное решение обычно выносится по совокупности факторов, включая отсутствие официального трудоустройства или стабильного дохода, частые смены места работы, невозможность привлечь поручителей или отсутствие имущества для залога. Большинство банков не стремится одобрять займы для подобных клиентов, поскольку они не хотят рисковать своими деньгами — ведь в таком случае они не могут гарантировать, что эти деньги им вернут.

Как все же получить кредит без КИ — способы и условия

Для подтверждения благонадёжности клиента банки запрашивают другие сведения. Они указан в заявках на кредит и вы заполняете их самостоятельно при обращении. Это справки с работы, подтверждающие официальное трудоустройство, уровень дохода и стаж; поручительства родственников или знакомых; возможность предоставить какое-либо имущество в качестве залога. Даже при нулевой истории, но стабильном доходе и постоянном месте работы у вас хорошие шансы на получение кредита.

Еще один способ — это оформить небольшой кредит на какой-либо товар: бытовую технику, телефон или предмет одежды. Такой заем подразумевает небольшие ежемесячные платежи, которые можно погашать вовремя даже при небольшом доходе. При своевременном закрытии такого долга у вас уже будет положительная КИ — а значит, шансы в следующий раз получить одобрение на значительную сумму будут выше.

Итоги

Кредитной историей называют информацию о взаимодействиях конкретного человека с его кредиторами. В нее входят данные обо всех кредитах, просрочках, задолженностях и штрафах. Если человек никогда не брал займов и не имеет непогашенных задолженностей, то его кредитная история считается нулевой, что может затруднить получение первого займа.

Чтобы взять кредит без КИ необходимо предоставить подтверждение своей платежеспособности — справки о доходах, сведения о месте работы, имуществе, заемщике или поручителях.

Сформировать историю можно самостоятельно: оформить кредитную карту, рассрочку на товары в магазине или взять небольшой потребительский кредит.

Первый кредит: почему его трудно получить и как повысить шансы на одобрение

С марта 2022 года количество выданных потребительских кредитов растет от месяца к месяцу. В июле их было уже 1,01 млн, сообщает НБКИ. Спрос на этот продукт увеличивается, и банки еще тщательнее проверяют заемщиков, особенно тех, кто впервые берет кредит.

Почему первый кредит трудно получить? Как увеличить шансы? И что предлагают банки новым заемщикам? Разбираемся.

Почему первый кредит получить трудно

Нет кредитной истории

Прежде чем выдать кредит, банк собирает данные о заемщике. Он должен быть уверен, что деньги вернутся вместе с процентами. Оценить платежеспособность клиента помогает информация об уровне дохода, стаже работы, наличии имущества и кредитной истории потенциального заемщика.

Кредитная история

Банк изучает кредитную историю и делает вывод о том, как заемщик будет выплачивать новый долг. Если заемщик никогда не брал кредиты, то кредитной истории нет, оценить его платежеспособность труднее.

Неподходящий возраст

За первым кредитом заемщик может обратиться, достигнув 18-летия. Однако немногие банки готовы работать с молодым клиентом: у него может не быть трудового стажа или стабильного дохода.

«Пока вы молоды, вы импульсивны и непредсказуемы для банка. Кредитной истории либо нет, либо она малоинформативна, поэтому банк может отказать», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.

Как увеличить шансы на одобрение первого кредита

Заемщик должен показать банку, что ему можно доверять. Для этого нужно:

• Подготовить документы, подтверждающие платежеспособность: справку о доходах, трудовую книжку, документы о праве собственности на квартиру или машину.
• Быть зарплатным клиентом банка или открыть в нем накопительный счет, вклад.
• Погасить задолженности по коммунальным услугам, штрафы — они тоже влияют на кредитную историю.
• Предоставить поручителя или созаемщика.
• Предоставить залог.
• Завести кредитную карту и вовремя погашать задолженность либо покупать товар в рассрочку.

Чаще всего первые кредиты своим новым заемщикам банки выдают на небольшие суммы. То же касается выделяемых лимитов по кредитным картам, говорит ведущий эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.

«В дальнейшем, если заемщик аккуратно обслужит кредит и погасит его без просрочек, в том числе досрочно, банк может увеличить размер нового кредита или повысить, даже в одностороннем порядке, лимит по кредитной карте, — говорит эксперт. — Одновременно в целях снижения своих рисков большинство банков устанавливают для новых заемщиков повышенные ставки по кредитам. Но нужно понимать, что все индивидуально, и условия кредитования будут зависеть от требований банка, того, как вы подготовитесь к взятию кредита, уровня вашего дохода, возможности предоставить обеспечение или поручительство. Иногда банки проводят акции, когда новые клиенты могут получить первый кредит на вполне привлекательных условиях».