На сколько можно взять ипотеку

Все об ипотеке: как оформить и платить кредит за жилье

Ипотека — главный инструмент решения жилищного вопроса россиян и быстрорастущий рынок кредитования. Вместе с экспертами отвечаем на основные вопросы, связанные с получением и оформлением жилищного кредита.

Содержание

Что такое ипотека

Ипотека — это долгосрочный банковский кредит на покупку недвижимости (квартиры, дома, апартаментов) или строительство дома. Помимо того что ипотека выдается под определенную цель, она имеет свои особенности, которые отличают ее от обычного кредита.

Одно из основных отличий — это оформление залога. В качестве гарантии может выступать приобретаемая или уже имеющаяся недвижимость (квартира, дом, апартаменты, земельный участок, гараж). «Отличие ипотеки от обычного кредита в том, что она оформляется под залог приобретаемого или купленного ранее жилья. До момента полного погашения ипотечного кредита недвижимость находится под обременением, собственник не может ее продать, подарить или сделать перепланировку без одобрения банка-кредитора», — пояснила главный аналитик управления ипотечных продуктов «Росбанк Дом» Ирина Бабина.

Ипотеку от обычного кредита отличает сумма, которая берется на покупку жилья. Из-за высокой стоимости недвижимости размер кредита может исчисляться миллионами рублей. Кроме того, ипотека в большинстве случаев оформляется на длительный срок — 20–30 лет.

Закон об ипотеке

Основной закон, регламентирующий выдачу ипотеки в России, — ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который был принят в 1998 году. Периодически в документ вносятся изменения. Кроме того, соответствующие положения об ипотеке содержатся в Жилищном и Земельном кодексах и других нормативно-правовых документах.

Ставки по ипотеке

Ипотеку от других кредитов отличают более низкие ставки. Сами ипотечные ставки можно условно разделить на два вида — рыночные (они зависят напрямую от ключевой ставки ЦБ и, как правило, выше ее значения на 3–4 п.п.) и льготные (по программам с господдержкой и программам от застройщика, они ниже рыночных, даже могут быть ниже ключевой).

На начало сентября 2023 года средняя ставка по рыночным программам составляет:

• на новостройки — 13,76% годовых;
• на вторичное жилье — 13,97%;
• по рефинансированию — 13,85%.

По льготным программам ставки в несколько раз ниже, например:

• по дальневосточной ипотеке — 1,68% (максимум по программе — 2%);
• по IT-ипотеке — 4,5% (максимум — 5%);
• по семейной ипотеке — 5,54% (максимум — 6%);
• по ипотеке с господдержкой —7,57% (максимум — 8%).

Ставки могут быть еще ниже и выше указанных значений. Некоторые застройщики и банки предоставляют скидки по ставкам. В конце лета 2023 года наметился тренд на повышение ипотечных ставок по рыночным программам. Связано это с тем, что в августе ЦБ повысил ключевую ставку сразу на 3,5 п.п., до 12%. Многие банки увеличили ставки вслед за ключевой.

На какое жилье дают ипотеку

Выдавая ипотеку, банк в первую очередь оценивает риски невозврата, поэтому для него важно, на какую именно недвижимость он выдает кредит, отмечает директор по стратегии ФГ «Финам» Ярослав Кабаков. Если заемщик не сможет обслуживать ипотеку, залоговая недвижимость отойдет банку. Поэтому недвижимость должна быть ликвидной и юридически чистой, поясняет он. Банки устанавливают определенные критерии к недвижимости. По словам Ярослава Кабакова, такая недвижимость должна быть:

• пригодной для проживания, не быть аварийной, ветхой или подлежащей сносу;
• без обременений, не быть под арестом, предметом судебных разбирательств и споров;
• если в ней проводилась перепланировка, то она должна быть узаконена. Неузаконенная перепланировка может стать причиной отказа;
• должна быть зарегистрированной; если это частный дом, то необходимо провести межевание и установить все границы.

«Также в недвижимости не должно быть прописанных третьих лиц, особенно несовершеннолетних. Банки все это проверяют, процесс стандартизированный. На мой взгляд, участие банка в сделке снижает риски для покупателя», — добавил директор по стратегии ФГ «Финам».

Сама недвижимость, которая приобретается в ипотеку, может быть как на вторичном, так и на первичном рынке. Если говорить о типах недвижимости, то жилищный кредит можно оформить:

• на квартиру;
• дом;
• строительство дома;
• земельный участок;
• апартаменты;
• долю в недвижимости.

«Можно купить долю в недвижимости в ипотеку, но только на вторичном рынке. Такая недвижимость низколиквидная, поэтому ипотечных программ на покупку доли немного, а сами условия обычно по ним хуже — выше ставка или первый взнос», — отметил Ярослав Кабаков.

Кто может взять ипотеку

Список требований к потенциальному заемщику по ипотеке каждый банк формирует самостоятельно. Но есть общие правила, которым должен соответствовать заемщик:

• быть старше 18 лет (в некоторых банках — от 21 года) и младше 60–75 лет на момент выплаты ипотеки (зависит от программы кредитования и правил банка). Пенсионеры также могут подать заявку на ипотеку, но с условием, что кредит будет выплачен до достижения ими 75 лет, отметили в «Домклик» (входит в Сбербанк);
• быть гражданином России (сейчас также активно развивается ипотечное кредитование иностранных граждан);
• иметь стабильный доход, возможно оформление ипотеки как ИП и самозанятого. В качестве дохода учитываются зарплата, пенсия или доход от аренды другой квартиры. Социальные выплаты и детские пособия в качестве дохода не учитываются, пояснили в «Домклик». «Если дохода для получения ипотеки недостаточно, можно привлечь созаемщика — требования к нему будут такие же, как к титульному заемщику», — отметили там. «При оценке уровня платежеспособности в первую очередь банками оценивается тот факт, что выплаты по ипотечному кредиту не могут превышать 50% от общей суммы доходов заемщика (обычно расчет идет на месяц)», — отметила главный аналитик управления ипотечных продуктов «Росбанк Дом»;
• иметь стаж работы на последнем месте не менее трех — шести месяцев;
• внести первый взнос — это снижает риски банка и уменьшает сумму кредита для заемщика;
• иметь положительную кредитную историю. «Важно отсутствие долгов по текущим кредитам, задолженности ФССП и банкротства. Если клиент соответствует всем этим требованиям, он может оформить ипотечный кредит», — сказал директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.

Созаемщик в ипотеке: кто может им быть

Оформить ипотеку можно сразу на нескольких человек. Причем это могут быть и люди, которые не связаны брачными или родственными узами. Например, два друга решают инвестировать в новостройку и покупают квартиру в ипотеку. В данном случае ипотеку получает основной заемщик и привлекается так называемый созаемщик. Автоматически созаемщиками становятся супруги, если только иное не обозначено в брачном договоре или один из супругов не имеет российского гражданства.

Важная особенность созаемщика в том, что он несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик. Требования к созаемщикам обычно аналогичны тем, что банки предъявляют к заемщикам.

Расчет ипотеки

Одно из требований выдачи ипотеки — наличие первого взноса. Комфортным минимальным взносом считается сумма от 20% стоимости жилья. Но некоторые банки выдают ипотеку со взносом ниже — 10–15%. «Однако нужно учитывать, что ставка кредитования при таком показателе первоначального взноса будет выше», — предупредила Ирина Бабина.

Ипотека рассчитывается, исходя из основных параметров — ставки, первоначального взноса, типа и стоимости жилья и срока кредитования. Практически все банки имеют на своих сайтах ипотечные калькуляторы, которые позволяют рассчитать ипотеку. Чтобы получить расчет ипотеки, необходимо указать следующие параметры, пояснили в «Домклик»:

• тип жилья. Нужно выбрать тип жилья, на который планируется оформить кредит. От этого зависят доступные программы кредитования, стоимость жилья, а соответственно, и ставки на ипотеку. Например, для покупки недвижимости на первичном рынке доступно больше программ, включая льготную ипотеку;
• ипотечную программу. Для расчета ипотеки также важно выбрать ипотечную программу, так как от этого будут зависеть ставка и доступная сумма кредита;
• стоимость недвижимости. От стоимости недвижимости будут зависеть сумма кредита и также ежемесячный платеж;
• первоначальный взнос. При расчете обязательно нужно указать размер первоначального взноса;
• срок кредита. От срока кредита зависят ежемесячные платежи, а также переплата за пользование кредитом. Как правило, чем меньше срок, тем меньше переплата, но ежемесячный платеж при этом будет больше. На основе указанных данных калькулятор покажет ипотечную ставку, сумму кредита, необходимый доход и ежемесячный платеж.

Примеры расчетов

Вы решили взять квартиру по программе с господдержкой за 5 млн руб. на 15 лет. Для первоначального взноса у вас есть 15% от стоимости недвижимости — 750 тыс. руб. Предварительный расчет покажет, что ежемесячный доход при таких условиях должен быть не меньше 54,8 тыс. руб., а платеж составит 39,1 тыс. руб. в месяц.

Платеж по рыночной ипотеке (ставка 14,7%) при тех же параметрах будет составлять по состоянию на август 2023 года 58,6 тыс. руб., а необходимый доход — 76,1 тыс. руб.

Дифференцированный или аннуитетный платеж

Платеж по любому кредиту состоит из основного долга (тела кредита) и процентов, и ипотека не исключение. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. Распределение этих частей внутри платежа может быть разным — как раз оно и определяет разницу между аннуитетным и дифференцированным платежами, поясняют аналитики «Домклик».

При аннуитете ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредитования остается одинаковым, но меняется распределение процента и основного долга внутри платежа. Проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита процентов больше, а основного долга — меньше. Аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита или выходе на пенсию.

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. При таком платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Сейчас более популярен аннуитетный платеж — найти кредитный продукт с дифференцированной системой выплат довольно сложно, говорят эксперты. Например, Сбербанк перестал выдавать кредиты с дифференцированными платежами в 2011 году.

Какие ипотечные программы существуют

С господдержкой (льготная)

Действует до 1 июля 2024 года. С 6 января 2023 года подобный кредит можно взять лишь однажды. Воспользоваться программой может любой совершеннолетний гражданин России.

• Ставка — не более 8%.
• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для всех остальных регионов — 6 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — не менее 18 лет.

Семейная

Распространяется на все семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми (как родными, так и усыновленными), а также на родителей, у которых появился ребенок начиная с 2018 года. Также льготный кредит положен парам, воспитывающим детей-инвалидов. На землях сельских поселений Дальневосточного федерального округа программа затрагивает вторичный рынок. В остальном условия тождественны программе с господдержкой.

• Ставка — не более 6%.
• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — от 18 лет.

На строительство дома

Льготная ипотека позволяет получить кредит на строительство дома, в том числе своими силами. Семейная ипотека под 6% допускает лишь возведение коттеджа с привлечением подрядной организации или застройщика. IT-ипотека под 5% распространяется только на первичный рынок (готовые коттеджи и участки с подрядом).

• Ставка — 5–8%.
• Максимальная сумма кредита — 20 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 18–75 лет (на момент выплаты ипотеки).

На вторичное жилье

Льготную ипотеку на вторичном рынке сейчас могут оформлять только семьи с детьми-инвалидами, причем исключительно в регионах, где не строятся новые многоквартирные дома.

• Ставка — 13,97%.
• Максимальная сумма кредита — 50 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 15%.
• Возраст заемщика — не менее 21 года.

Военная

В выдаче военной ипотеки, кроме банка и заемщика, участвует государственная структура Росвоенипотека. В основе данной схемы лежит накопительный механизм (средства на специальный счет начисляются из федерального бюджета), а долг гасит Минобороны.

• Ставка — 5%.
• Максимальная сумма кредита — 3,3 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 5%.
• Возраст заемщика — не менее 21 года.

Сельская

Сельская ипотека подразумевает покупку и строительство жилья на сельских территориях с населением не более 30 тыс. человек.

• Ставка — 2,7%.
• Максимальная сумма кредита — 6 млн руб.
• Максимальный срок — 25 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 21–75 лет.

Дальневосточная

Действует во всех 11 регионах ДФО. Оформить ее могут лишь молодые семьи (супруги не старше 35 лет), одинокие родители до 35 лет с детьми, не достигшими 19 лет, участники программы «Дальневосточный гектар» и региональных программ повышения мобильности, медики и педагоги, проработавшие в ДФО не менее пяти лет, граждане России — вынужденные переселенцы с территорий Украины, ЛНР и ДНР, которые сейчас проживают в одном из регионов Дальневосточного федерального округа. К последним четырем категориям не применяются требования относительно возраста и семейного положения.

• Ставка — не более 2%.
• Максимальная сумма кредита — 6 млн руб.
• Максимальный срок — 25 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 18–75 лет (на момент погашения ипотеки).

Для молодой семьи

Пары с детьми могут рассчитывать на льготную семейную ипотеку. Кроме того, правительство намерено субсидировать накопление средств на первоначальный взнос молодым людям, арендующим жилье.

• Ставка — 3,7%.
• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — не более 35 лет.

Для IT-специалистов

Ипотека для IT-специалистов в первую очередь направлена как на развитие строительной отрасли, так и на удержание в стране высококвалифицированных специалистов.

• Ставка — не более 5%.
• Максимальная сумма кредита — 18 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 18–50 лет.

На коммерческую недвижимость

Суть программы заключается в том, что физические лица смогут оформить ипотеку на покупку коммерческой недвижимости. Раньше такая возможность была только у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

• Максимальная сумма кредита — 100 млн руб.
• Максимальный срок — 25 лет.
• Размер первоначального взноса — 30%.
• Возраст заемщика — 21–75 лет (на момент погашения ипотеки).

Без подтверждения дохода

Когда потенциальный заемщик не может подтвердить доходы стандартной справкой и копией трудовой книжки, у него есть возможность получить ипотеку по двум документам (паспорт и СНИЛС). Жилищный кредит при таких условиях банки предоставляют как на новостройки, так и на вторичку.

• Максимальная сумма кредита — 30 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 20%.
• Возраст заемщика — 21–70 лет.

Промышленная

Промышленная ипотека — это денежный заем у банка под залог недвижимости. Его может взять бизнес, чтобы приобрести готовую промышленную площадку и быстро запустить производство.

• Ставка — от 3% до 5%.
• Максимальная сумма кредита — 500 млн руб.
• Максимальный срок — 7 лет.
• Размер первоначального взноса — от 15%.

Для самозанятых

В качестве подтверждения платежеспособности самозанятым требуется предоставить справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход.

• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб.
• Максимальный срок — 30 лет.
• Размер первоначального взноса — от 15%.
• Возраст заемщика — не менее 21 года.

Для пенсионеров

Доля ипотечных заемщиков старше 55 лет на рынке составляет не более 3%. Нередко банки вводят ограничения по максимальному возрасту на момент закрытия ипотеки, обычно он не превышает 75 лет.

• Максимальная сумма кредита — 12 млн руб.
• Размер первоначального взноса — от 15%.
• Возраст заемщика — 75 лет (на момент выплаты ипотеки).

Как взять ипотеку

Какие документы нужны для ипотеки:

• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС;
• военный билет (для мужчин призывного возраста);
• документ, официально подтверждающий доход. Для наемных работников — справка 2-НДФЛ, заверенные копии трудовой книжки и договора, для ИП — свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя и декларация.

«При подаче заявки по любой из ипотечных госпрограмм заемщику нужно подготовить документы, подтверждающие право на льготу. Например, чтобы получить семейную ипотеку, понадобятся копии свидетельств о рождении несовершеннолетних детей (с отметкой о российском гражданстве)», — объясняет исполнительный директор «НДВ Супермаркет Недвижимости» Татьяна Подкидышева.

Как оформить ипотеку:

• клиент предоставляет на рассмотрение в банк заполненную анкету и необходимые документы;
• банк рассматривает заявку от одного до трех рабочих дней, после чего выносит решение;
• в случае положительного решения согласовываются все параметры сделки, договор;
• назначается день сделки, которая проводится в банке;
• документы направляются на регистрацию.

Страхование ипотеки

Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование, или перекредитование — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечный заемщик должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если выбрать уменьшение ежемесячного платежа, экономию можно будет почувствовать сразу.

Налоговый вычет по ипотеке

При покупке квартиры в ипотеку благодаря налоговым вычетам в общей сложности можно вернуть до 650 тыс. руб. Это максимальный размер суммарной налоговой льготы по основной сумме покупки и уплаченным процентам по кредиту. Главные условия для получения вычета — нужно платить подоходный налог и иметь зарегистрированное право собственности на недвижимость.

Максимально возможная сумма для расчета основного имущественного вычета составляет 2 млн руб., от нее отсчитываются 13%, или максимально 260 тыс. руб. При покупке квартиры в ипотеку у заемщика есть право на налоговый вычет за выплаченные банку проценты. В расчет берутся все реально погашенные проценты, но есть и лимит — не более 3 млн руб. Сумма налогового вычета по процентам рассчитывается по аналогии с имущественным вычетом — это 13% от суммы базы (выплаченных процентов). Таким образом, максимальная сумма к возврату по процентам составляет 390 тыс. руб. Рассчитать сумму вычета по процентам можно онлайн с помощью специализированных сервисов. Обычно они доступны на сайтах банков.

Это правило распространяется на кредиты, которые оформлены после 1 января 2014 года. Для ипотечных кредитов, которые выдавались до этого времени, ограничений по верхнему пределу нет — 13% можно вернуть от всей суммы погашенных процентов. То есть если проценты по оформленной до 2014 года ипотеке составляли 4 млн руб., то можно вернуть 520 тыс. руб. (или 13% от 4 млн руб.).

Можно ли продать квартиру в ипотеке

Квартира, находящаяся в ипотеке (в залоге у банка), наряду с другими объектами недвижимости может быть продана. Никаких ограничений в данном случае нет. При этом по закону собственник квартиры, находящейся в ипотеке, не вправе ее продавать без согласия банка.

Поэтому, прежде чем приступать к поискам покупателя, владельцу необходимо обратиться в банк и выяснить схему досрочного погашения кредита и снятия обременения с недвижимости. Банк обычно выдает такое разрешение. После одобрения банком сделки нужно выбрать способ продажи ипотечной квартиры.

Ипотека: на сколько лет ее дают и кому

Оформление кредита на недвижимость – ответственный шаг, перед которым клиенты внимательно изучают и сравнивают условия банков. Помимо основных требований финансово-кредитных организаций (процентной ставки и первоначального взноса), клиентов интересует на сколько лет и кому дают ипотеку? Постараемся в этой статье ответить на поставленные вопросы.

Средним сроком, на который дается ипотека, принято считать 15 лет. Этот период достаточно долгий, чтобы быть по силам семейному бюджету, и позволяет не переплачивать кредит лишние 5 – 10 лет. Выделяют 3 вида долговых обязательств:

Краткосрочная – выдается на срок до 10 лет;

Среднесрочная – период действия составляет от 10 до 20 лет;

Долгосрочная – срок кредитования составляет от 20 до 30 лет.

Максимальный срок, на сколько дается ипотека в России сегодня, составляет 30 лет. Подобные условия предлагают несколько крупнейших банков, имеющих господдержку. Большинство финансово-кредитных организаций выдают кредит на недвижимость не более, чем на 25 лет. Минимальный срок как правило составляет 3 – 5 лет.

«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!

Для кредитования ИЖС от 3,50% **

Для кредитования иной жилой недвижимости от 3,60% **

Первоначальный взнос от 20% ***

Например, в Росбанк Дом минимальный срок кредитования составляет 3 года, максимальный – 25 лет.

Вне зависимости от того, на сколько лет выдается ипотека на квартиру, дом или комнату, условия по ипотечным кредитам идентичны. Различие с учетом типа недвижимости будет отражаться на процентной ставке по кредиту, первоначальном взносе.

Большинство банков предусматривают досрочное погашение ипотеки. Если Вы изначально брали кредит на 15-20 лет, его можно будет выплатить на 5-7 лет быстрее. Правда, вносить платежи выше установленного выгодно в первые годы действия договора. Выплачивать досрочно кредит на большие сроки (25 лет) становится невыгодно.

Кому и на сколько лет дают ипотеку

Срок кредитования зависит от нескольких факторов:

уровень дохода клиента,

размер первоначального взноса.

Большинство российских банков устанавливают возрастные рамки. Стандартный вариант – клиенту не менее 21 год на момент подписания договора, не более 65 на момент погашения кредита. Увеличить срок по ипотеке пенсионерам можно при наличии залоговой недвижимости.

В зависимости от того, на какой срок дается ипотека, меняются требования к клиентам.

Ипотека на 5 – 10 лет предполагает наименьшую переплату. Естественно, ежемесячные платежи будут большими. Рассчитывать на одобрение подобного кредита на недвижимость могут заемщики с высоким уровнем дохода, либо ожидающие денежные поступления в ближайшее время. Снизить долговую нагрузки помогут досрочные выплаты. Важно соотнести все риски. Ведь, если появятся просрочки, банк может выставить залоговое имущество на торги.

Ипотека на 15 лет – оптимальный вариант, при котором соблюдается баланс между переплатой и ежемесячной нагрузкой на семейный бюджет, связанной с выплатой кредита.

Ипотека на 20 лет и более рассчитана на заёмщиков со стабильным, но низким доходом. Переплата в этом случае будет большая. Зато риски, обусловленные потерей платежеспособности, минимальные. Досрочное погашение в подобного рода ипотеке неоправданно с финансовой точки зрения.

Как видим, часто условия напрямую связаны с тем, кому дают ипотеку. Совсем молодой или напротив пожилой заемщик с невысокой платежеспособностью не могут рассчитывать на те же условия, что и клиенты среднего возраста со стабильным высоким доходом.

На сколько лет выгодно брать кредит на недвижимость

Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплаты по кредиту, процентную ставку, сумму ежемесячного платежа. Эксперты по возможности рекомендуют выбирать среднесрочную ипотеку. Идеальный период 10 – 15 лет, которую реально погасить, при этом не переплатив. Чем больше срок, тем выше размер переплаты.

Звезды сошлись для тех, кто мечтал купить квартиру в новостройке

Для кредитования ИЖС от 5,50% *

Для кредитования жилых помещений от 5,60% *

Первоначальный взнос от 20% **

Чем раньше заемщик рассчитается с банком по ипотечному кредиту, тем меньше он потеряет в деньгах и ликвидности приобретенной недвижимости. Уменьшить нагрузку можно с помощью периодических досрочных выплат.

Стоит напомнить о праве заемщика рефинансировать ипотеку в том же банке или другом кредитном учреждении с более выгодными условиями. При оформлении нового ипотечного договора может быть изменен срок действия долгового обязательства.

Планируя взять кредит на недвижимость, важно посмотреть на себя глазами банка. Срок, на который выдается ипотека, будет зависеть от уровня доверия. Распланируйте семейный бюджет, учитывая, что следующие 15 лет будете выплачивать кредит. Постарайтесь вносить более высокие платежи в первые годы выплаты ипотеки. Уточните возможность рефинансирования.

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.

Рабство или выгода. Россиянам объяснили, брать ли ипотеку на десятки лет

Категоричное мнение о жилищных кредитах, оформляемых на несколько десятков лет, как об «ипотечном рабстве» — это скорее стереотип, у такого инструмента кредитования есть свои преимущества, рассказали Банки.ру участники рынка. Эксперты объяснили, какой срок ипотеки и при каких обстоятельствах может быть оптимальным.

В чем плюсы и минусы

Преимущество ипотеки на более длительный срок заключается в том, что она позволяет снизить размер ежемесячного платежа, а также взять большую сумму. Этим можно объяснить рост числа кредитов, оформляемых на 20–30 лет, отмечает зампред правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков.

«Увеличение среднего срока выплат в последние годы объясняется в первую очередь значительным удорожанием кредитов и, соответственно, ростом ежемесячных платежей. Учитывая данное обстоятельство, заемщики стали стремиться к сокращению их размера. Длительный период погашения как раз помогает достичь этого и обезопасить себя на случай возникновения непредвиденных обстоятельств, например потери работы или тяжелого заболевания», — объясняет коммерческий директор Optima Development Дмитрий Голев.

Сама по себе продолжительность выплат еще не указывает на обременительность ипотеки, считает основатель и владелец группы «Родина» Владимир Щекин: важны все параметры кредита, а также уровень дохода заемщика и инфляция. «Однако, безусловно, увеличение сроков кредитования в текущих условиях нельзя считать здоровым симптомом, так как в целом площадь приобретаемого жилья сокращается, а доходы населения уменьшаются», — констатирует эксперт.

Вместе с тем стоит учитывать, что ипотека на длительный срок предполагает значительную переплату, предупреждает Голев. «Но в стране с высокой инфляцией через 10–20 лет эта переплата в реальном выражении уже не будет казаться значительной», — добавляет Щекин.

Но заемщика никто не обязывает выплачивать ипотечный кредит весь заявленный срок, напоминают в банке «Открытие». «Можно погашать задолженность досрочно, при этом сократив либо срок, либо ежемесячный платеж. Также всегда возможно полное досрочное погашение без моратория и штрафов», — отмечают в пресс-службе кредитной организации.

«Большинство покупателей закрывают ипотеку досрочно, в течение четырех-пяти лет. Соответственно, тренд на экстремально долгие кредиты не приводит к резкому усилению долговой нагрузки населения», — говорит Голев.

На какой срок лучше оформить

По словам Щекина, длительную ипотеку имеет смысл брать, если приобретается жилье на всю жизнь — «большая квартира или дом, в котором, возможно, проживет не одно поколение собственников». При этом ставки по кредиту относительно невысокие — до 5–6% годовых.

«Чем выше ставка, тем невыгоднее брать долгосрочную ипотеку, потому что даже за относительно короткий исторический период сумма переплаты будет очень значительной», — объясняет девелопер.

«Однако, если заемщик собирается перепродать квартиру в отдаленном будущем, то он, скорее всего, уйдет в минус, потому что сумма выплаченных процентов и платежей по основному долгу при длительной ипотеке превысит рыночную цену продажи квартиры», — предупреждает Щекин.

Также ипотека с большим сроком может быть тактически выгодной, если заемщик планирует крупные траты в ближайшее время — например, на ремонт или покупку автомобиля. Тогда в первые несколько лет выплат снижается нагрузка на семейный бюджет, но затем заемщик начинает ускоренными темпами погашать ипотеку, сокращая при этом срок выплат, говорит эксперт.

По мнению Косякова из Банка ДОМ.РФ, с точки зрения переплаты и ежемесячной финансовой нагрузки выгоднее всего брать ипотеку на 10–15 лет. При таком варианте регулярные платежи будут невысокими, а траты можно сократить с помощью досрочных выплат или рефинансирования по более низкой ставке.

«Анализ проведенных в 2022 году сделок показал, что средний срок кредитования в Банке ДОМ.РФ составляет 22 года. Вместе с тем многие семьи, которые оформили ипотеку на длительный срок, планируют досрочно погасить ее, средний срок жизни кредита в нашем банке — не более десяти лет», — уточняет эксперт.

Если заемщик уверен в своих финансовых возможностях, то ради меньшей переплаты можно не перестраховываться, а брать жилищный кредит на пять — десять лет, говорит Голев: «Банки охотно одобряют ипотеку на короткий срок людям с высоким уровнем дохода».

На какой срок выгоднее брать ипотеку

Срок ипотеки влияет на размер ежемесячных платежей, а также на итоговую переплату. Банки готовы предоставить кредит на покупку жилья на срок до 30 лет, но многих заемщиков пугает необходимость выплачивать займ долгие годы. Эксперты спроси.дом.рф объясняют, на какой срок оформлять ипотеку, чтобы выплачивать ее было легко.

Срок ипотеки и ежемесячный платеж

Размер платежа по ипотеке зависит от нескольких факторов: первоначального взноса, срока кредита, стоимости недвижимости. При среднем уровне дохода желательно, чтобы ежемесячные взносы должны не превышали 40% от дохода заемщика. Тогда кредитная нагрузка не будет слишком высокой, а человеку не придется сильно ограничивать себя ради погашения долга.

Если ежемесячный платеж слишком большой, его можно снизить, увеличив срок ипотеки. Важно учитывать, что при этом вырастет и переплата. При сумме кредита 6 млн под 6% годовых на 15 лет платеж составляет 50,6 тыс. рублей. Если срок увеличить до 20 лет, ежемесячные взносы станут комфортнее – 42,9 тыс. руб. При ипотеке на 25 лет платеж снизится до 38,6 тыс. руб. Если срок увеличить еще больше, ежемесячный платеж снизится несущественно – до 35,9 тыс. руб., зато переплата сильно вырастет. Обычно 20-25 лет – оптимальный срок ипотеки для комфортного ежемесячного платежа.

Срок ипотеки и переплата

Переплата по кредиту – это проценты, которые человек выплачивает банку за время пользования заемными деньгами. Ипотека обычно оформляется на много лет, поэтому переплата всегда выглядит большой. С увеличением срока кредита сумма банковских процентов тоже возрастает, но этого бояться не нужно. За время выплаты ипотеки квартира растет в цене, а деньги обесцениваются под влиянием инфляции. Поэтому фактическая переплата будет значительно ниже, чем цифры в калькуляторе.

Чтобы уменьшить переплату, можно сократить срок кредита. При этом важно найти баланс между комфортным платежом и итоговой суммой процентов. На коротких сроках ежемесячные взносы получатся слишком большими, и выплачивать кредит будет сложно.

Срок ипотеки и вероятность одобрения

Когда человек подает заявку на ипотеку, он выбирает удобный для себя срок и желаемую сумму. После этого банк проводит оценку платежеспособности заемщика и решает, кредит какого размера он может одобрить. При этом также рассчитывается допустимый размер ежемесячных платежей. Если заемщик выбрал короткий срок, банк может отказать в ипотеке, потому что кредитная нагрузка будет слишком большой.

Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки, нужно выбирать наиболее оптимальный для себя срок и соотносить размер платежей с уровнем доходов. Так банк охотнее выдаст кредит, а платить его будет комфортнее. При желании можно погашать ипотеку досрочно, снижая ежемесячный платеж или сокращая срок.

В среднем оптимальный размер ежемесячных платежей по ипотеке – до 40% дохода.

Как выбрать оптимальный срок ипотеки

Выбор оптимального срока ипотеки зависит от многих факторов: размера кредита, уровня дохода заемщика и даже психологических особенностей личности. Но главное, на что нужно ориентироваться – это комфортные ежемесячные платежи. Ипотека обычно оформляется на долгий срок, за который жизненные обстоятельства могут измениться. При увеличении доходов можно погасить кредит досрочно. Но при их снижении слишком большой ежемесячный платеж может стать неподъемным.

Главный плюс короткой ипотеки – это низкая переплата. Можно выбрать этот вариант, если у заемщика стабильная работа и высокий уровень дохода. У ипотеки с длинным сроком тоже есть преимущество: это комфортные платежи, часто сопоставимые по размеру со стоимостью аренды жилья. Например, если семья снимает квартиру, взносы по кредиту с длинным сроком будут для нее привычными и необременительными.

Таким образом, оптимальный срок погашения ипотеки – тот, при котором ежемесячные платежи комфортного размера. А для снижения переплаты можно использовать досрочное погашение. Даже минимальная сумма, которая вносится сверх обязательного платежа, поможет уменьшить переплату. Также для досрочного погашения можно использовать различные меры господдержки: налоговые вычеты за покупку недвижимости и за проценты по ипотеке, материнский капитал, выплату многодетным семьям.