На какой максимальный срок дают потребительский кредит

Подробно о сроках кредитования: можно ли взять кредит на неделю или на месяц

Бывают ситуации, когда деньги в долг нужны срочно и на короткий срок. В таких случаях можно обратиться в банки, которые выдают кредиты от 1 месяца до 5-7 лет. На какой срок выгоднее брать кредит и когда переплата будет меньше – расскажем в этой статье.

Руслан и Евгения – молодая семья. Они хотят обновить авто и уже нашли интересный вариант, но никак не могут продать старую машину.

Чтобы не упустить выгодную покупку, они решают взять кредит. По их расчетам деньги у них появятся совсем скоро, поэтому их интересует заем на короткий период.

Разберемся вместе с ребятами, на какие сроки банки выдают кредиты и выгодно ли оформлять заем на малый период.

На какие сроки банки выдают кредиты

Закон не устанавливает минимальное и максимальное значение для сроков выдачи кредитов.

Среди распространенных кредитных программ в банках можно выделить среднюю продолжительность.

• Экспресс-займы (не очень большие суммы под высокий процент, для их оформления не требуется много документов и времени) – выдают на 2-3 года. (выдают без определенной цели, можно тратить на свое усмотрение) – на 3-5 лет. (для покупки авто) – на 5-7 лет. (крупные суммы на разные цели) – на 20 лет. (крупные суммы на покупку жилья с залогом недвижимости) – на 25-30 лет.

Самым распространенным вариантом является потребительский кредит. Минимальный срок кредита – 1 месяц. Вердикт банка зависит от суммы и результатов скоринговой проверки . Кто-то устанавливает срок точно до месяца, но в большинстве случаев это шаг в полгода или год. Например, 6, 12, 18 месяцев или 1, 2, 3 года. Для большинства банков максимальный срок кредита наличными – 5 лет.

Долгосрочное кредитование

В зависимости от срока кредита займы делятся на краткосрочные и долгосрочные. Срок кредитования определяет сумму займа и процентную ставку: обычно долгосрочные программы оформляют, когда речь идет о крупной сумме, например, для покупки жилья.

Что предполагает долгосрочное кредитование?

• Сумма – от 5 млн рублей. Чем выше сумма кредита, тем дольше срок погашения.
• Ставка. По долгосрочным кредитам могут взиматься более низкие процентные ставки из-за более длительного срока и меньшего риска неуплаты.
• Срок. Для долгосрочных займов срок варьируется от 6 до 20 лет.

Краткосрочное кредитование

Краткосрочное кредитование – заем на небольшой срок, как правило, без залога и не целевой.

Каковы характеристики краткосрочного займа?

• Сумма – до 5 млн рублей. Чем ниже сумма, тем короче срок.
• Ставка. Краткосрочные продукты предполагают более высокие процентные ставки, что компенсирует короткий период погашения и риски кредитора, так как предоставляются без залога.
• Срок. Займы предоставляются на срок от 1 месяца до 5 лет.

Как переплата зависит от срока кредита

Как правило, чем дольше период, тем больше количество ежемесячных платежей и ниже их сумма, но выше переплата. А если период короткий, то ежемесячных платежей меньше и они высокие, но переплата ниже.

Рассмотрим на примерах.

Если Руслан и Евгения возьмут 1 000 000 рублей под 20% годовых на 3 года, переплата составит порядка 340 000 рублей, а ежемесячный платеж – около 40 тысяч рублей.

А если возьмут 1 000 000 под 20% годовых на 6 месяцев, переплата составит порядка 60 000 рублей, ежемесячный платеж – около 180 тысяч в месяц.

Раньше некоторые банки ставили ограничение на минимальное время выдачи займа и запрещали закрывать его досрочно. Но теперь моратория на досрочное погашение нет. Можно взять деньги в долг на любой период и вернуть их хоть спустя неделю.

Кроме того, за быстрыми займами теперь не обязательно обращаться в сомнительные микрофинансовые организации. Оперативно оформить заем можно в крупных и проверенных банках.

Например, в Совкомбанке есть множество предложений, где кредит наличными можно оформить онлайн за пару кликов без кипы документов и посещения банка. Рассчитайте ежемесячный платеж и срок на калькуляторе.

Какой срок кредита лучше выбрать заемщику

Чтобы определиться с периодом, важно знать, каким образом происходит начисление процентов. Именно от этого параметра зависит размер итоговой переплаты.

Чаще всего банки используют аннуитетную схему. При ней размер ежемесячного взноса одинаковый на всем протяжении выплат. Складывается он из двух частей:

• одна часть – выплата «тела» долга,
• вторая часть – выплата процентов.

Эти части не равны между собой.

1. Сначала большую долю занимает процентная часть.
2. Постепенно доли выравниваются.
3. Затем большую часть занимает выплата основной задолженности.

Проценты при этом начисляются на остаток «тела» долга.

Такая схема позволяет банкам перестраховаться: они получают проценты сразу, и даже если заем погасят досрочно, ничего не потеряют.

Заемщику стоит выбирать длительность кредита исходя из своего финансового положения.

• Если деньги нужны срочно и вы знаете, что не сможете вносить крупный ежемесячный платеж, выбирайте долгий срок – такой, при котором сумма регулярных отчислений точно будет для вас посильной. Так вы обезопасите себя от просрочек и штрафов и потихоньку выплатите долг, пусть и с большой переплатой.
• А если понимаете, что точно потянете крупные выплаты в любой ситуации – даже в случае болезни или временной безработицы, – берите период поменьше.

Например, Руслан и Евгения имеют подушку безопасности, которая точно позволит им выплатить пару платежей, а за это время они продадут свой автомобиль и погасят всю сумму досрочно.

Какие бы планы ни строили ребята, перед одобрением банк учтет:

• заработную плату,
• долговые обязательства,
• наличие детей.

Финансовые организации делают это, чтобы быть уверенными, что клиент сможет вносить ежемесячный платеж, при этом покрывая расходы на себя и семью. Если запрос клиента удовлетворить нельзя, ему предложат увеличить срок кредитования или взять меньшую сумму.

Можно ли изменить срок кредита после подписания договора

Изменить срок кредита после подписания договора можно, но только в сторону увеличения.

Руслан и Евгения не смогли продать автомобиль так быстро, как планировали. К тому же у пары родился ребенок, и теперь Руслан содержит супругу с сыном и два автомобиля. Он обратился в банк, чтобы увеличить период выплаты и уменьшить ежемесячный платеж.

Банк рассмотрел их ситуацию, запросил все необходимые документы и пошел навстречу. Новые платежи будут Евгению по карману.

Если раньше он должен был платить ежемесячно по 32 220 рублей на протяжении трех лет, то теперь по 21 198 рублей на протяжении пяти лет. Разница в 10 тысяч рублей для семьи весома.

Можно ли увеличить срок выплаты кредита

Многих интересует, можно ли увеличить срок кредита. Да, это называется пролонгацией.

• Кредитные каникулы.

Это право заемщика согласно ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ. Если заемщик попадает в сложную жизненную ситуацию и может это доказать, банк предоставляет ему временную отсрочку.

Это увеличение срока выплат с уменьшением ежемесячного платежа. Такая процедура выгодна обеим сторонам – клиент сможет спокойно выплатить заем без просрочек, а финансовая организация получит большую переплату.

Также можно воспользоваться услугой рефинансирования: взять заем в банке на новых, более удобных условиях, и перекрыть им прошлый долг.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Для чего проводить пролонгирование

Причина пролонгирования до боли простая: сегодня денег может быть предостаточно, а завтра жизнь сделает крутой вираж.

Затянувшаяся болезнь, сокращение на работе, пополнение в семье – все эти факторы значительно влияют на бюджет. А для заемщика такие изменения могут стать фатальными.

Радует, что банку тоже не выгодны просрочки. Если условия договора будут соблюдаться, в плюсе останутся все. Поэтому в действительно сложной ситуации не нужно бояться обратиться к банку за помощью. Главное – собрать документы, которые позволят подтвердить изменившиеся обстоятельства. Это могут быть:

• выписка из больницы,
• копия трудовой книжки с записью об увольнении,
• справка о доходах,
• свидетельства о рождении детей.

Если у заемщика есть документы, у него хорошая кредитная история и в договоре прописана возможность пролонгации, велика вероятность, что банк пойдет навстречу.

Но если причины сомнительны и ничем не подтверждены, а кредитная история полна просрочек, одобрения может и не быть.

Для улучшения кредитной истории (КИ) никогда не поздно обратиться за помощью к профессионалам. Услуга «Кредитный доктор» позволяет законно улучшить КИ, чтобы впоследствии быстро получить одобрение в любой финансовой организации.

Можно ли сократить срок кредита

Изменить условия в меньшую сторону прямо в договоре нельзя. Но можно поступить проще.

Например, можно вносить большую сумму чем та, что указана в договоре. Ее зачислят в счет тела займа, и это уменьшит переплату. В конечном счете вы выплатите долг раньше.

Важно: иногда зачисление происходит автоматически, но в некоторых банках нужно писать заявления, чтобы платеж приняли в счет основной задолженности.

Руслан и Евгения все-таки смогли продать свое авто. Половину денег они потратили на первоначальный взнос для покупки большой квартиры для семьи. А оставшуюся сумму оставили для оплаты займов. И теперь они вносят б о льшие суммы, чем прописано в договоре. Это позволит им закрыть долг раньше и планировать новые крупные покупки.

На сколько лет можно взять потребительский кредит

Чтобы оформить кредит, нужно изучить все доступные на рынке предложения и детально сравнить их. Начните с выбора банка или другой финансовой организации, конкретной программы, сроков, суммы кредитования. Все пункты одинаково важны. В данном обзоре мы говорим о максимальных сроках предоставления кредитов – от чего они зависят, как рассчитываются, что определяет конкретное финансовое учреждение.

На какой максимальный срок могут выдать кредит?

Время между датами выдачи средств и их возвратом – это срок кредитования. От него будут зависеть процентная ставка, сумма к выдаче. Принцип простой: чем больше срок, тем выше сумма и крупнее итоговая переплата.

Сроки возврата средств привязывают к ежемесячным платежам, которые заемщик сможет вносить согласно договору. Важно учесть доход, регулярные траты, число лиц на иждивении (выплаты по ссуде не должны ухудшать качество жизни семьи). Негласный лимит ежемесячных платежей – до 40-50% от общего дохода. Если вы берете в долг значительную сумму средств, не можете постоянно делать крупные отчисления в банк, увеличьте сроки кредитования. Это единственный способ «потянуть время» без ущерба для кредитной истории. Но будьте готовы к итоговой переплате по займу в целом.

Долгосрочные кредиты выгодны при совершении крупных покупок. Также они привлекают «безопасными» размерами выплат. Чем больше общее время заимствования денег, тем ниже будет текущий платеж. Плюс со временем в результате инфляции регулярные отчисления становятся менее заметными. Зато у заемщика есть все шансы без проблем обслуживать ссуду даже при финансовых сложностях. Меньше платеж – проще будет найти денежные средства.

Краткосрочные кредиты предполагают оформление ссуды на небольшой срок – обычно не более года или до 3-4 лет. Минимальный срок возврата будет 2-4 недели. Доступные суммы по краткосрочным займам 50 тыс. рублей почти никогда не превышают. Такие продукты выдают банки и центры быстрого кредитования, ломбарды, частные кредитные союзы. Популярны сейчас кредиты под залог ПТС в автоломбардах. Они оформляются быстро, не предполагают необходимости оформлять большой пакет бумаг, автомобиль, предоставляемый в качестве залога, остается в распоряжении собственника.

Банкам краткосрочные займы не выгодны по причине низкого дохода в итоге. Они стараются предложить заемщику максимально долговременные ссуды. С одной стороны это удобно, с другой не особо выгодно. Зато доступны возможности для досрочного погашения займа без переплат. Главное убедиться в том, что переплата реально отсутствует – есть риски, что при досрочном возврате вы заплатите намного больше.

От чего зависит, на какой срок дадут кредит

От финансового учреждения, пожеланий заемщика, его заработка. Оформляя ссуду, адекватно оценивайте свое финансовое состояние, не исключайте из вида вероятные финансовые сложности, проблемы со здоровьем. С краткосрочными ссудами предусмотреть ситуацию надолго вперед будет легче, чем с долгосрочными, но в любом случае планирование важно и нужно.

Банки, предоставляющие кредит на максимальный срок

Их предложение заинтересует заемщиков, которые ищут ссуду на длительный срок и не боятся переплат.

УБРиР

УБРиР дает кредиты заемщикам старше 20 лет, трудоспособным гражданам, лицам пенсионного возраста. Ежемесячный доход должен составлять не менее 30 тыс. рублей. Стандартные условия кредитования:

• Сумма – от 200 тыс. до 1 млн. рублей.
• Срок – до 5 лет.
• Ставка – от 9%.

ОТП Банк

ОТП Банк обычно выносит решения в день обращения, что избавляет клиента от лишних ожиданий. Условия:

• Сумма – до 15 млн. рублей.
• Сроки – до 15 лет.
• Ставка – от 9%.

Хоум Кредит Банк

Потребительские ссуды одобряются по 90% заявок. Поскольку решение моментальное, деньги при условии положительного ответа вы получите сразу. Условия:

• Сумма – от 10 тыс. до 3 млн. рублей.
• Сроки – до 7 лет.
• Ставка – от 8%.

Альфа-Банк

Альфа-Банк дает ответы по заявкам за 7 минут. Гражданин России старше 21 года с официальным доходом от 10 тыс. рублей может претендовать на ссуду на следующих условиях:

• Сумма – до 5 млн. рублей.
• Сроки – до 5 лет.
• Ставка – от 5.5%.

Восточный

Восточный банк предлагает оформить кредитку с доставкой курьером. Условия:

• Сумма от 80 тыс. до 3 млн. рублей.
• Сроки – до 60 месяцев.
• Ставка – 9% и более.

Райффайзенбанк

Банк принимает онлайн заявки через портал Госуслуги и официальный сайт. Условия:

• Сумма – до 1 млн. рублей.
• Срок – до 5 лет.
• Ставка – от 5%.

Банк ВТБ дает кредиты наличными на любые цели заемщика. Условия:

• Сумма – от 50 тыс. до 3 млн. рублей.
• Сроки – до 5 лет.
• Ставка – от 8%.

Почта Банк

Почта Банк выдает потребительские ссуды на максимально выгодных условиях:

• Сумма – от 50 тыс. до 4 млн. рублей.
• Сроки – до 5 лет.
• Ставка – от 6 %.

Сравните сроки и процентные ставки по кредитам в таблице:

Банк	Сумма	Срок	Ставка	Решение
Сбербанк	до 5 000 000 ₽	до 5 лет	от 11,9	от 2 минут
Альфа-Банк	до 5 000 000 ₽	до 5 лет	от 6,5%	до 2 минут
Тинькофф	до 2 000 000 ₽	до 3 лет	от 8,9%	от 1 минуты
ВТБ	до 5 000 000 ₽	до 7 лет	от 7,5%	до 5 минут
Почта Банк	до 1 500 000 ₽	до 5 лет	от 5,9%	от 1 минуты
Банк Открытие	до 5 000 000 ₽	до 5 лет	от 6,9%	от 15 минут
Газпромбанк	до 5 000 000 ₽	до 7 лет	от 5,9%	Индивидуально
Райффайзенбанк	до 2 000 000 ₽	до 5 лет	от 7,99%	до 2 минут
Россельхозбанк	до 3 000 000 ₽	до 5 лет	от 9,5%	до 3 дней
Совкомбанк	до 1 000 000 ₽	до 5 лет	от 17,9%	Индивидуально
МТС Банк	до 5 000 000 ₽	до 5 лет	от 6,9%	от 5 минут
Промсвязьбанк	до 3 000 000 ₽	до 7 лет	от 5,5%	от 5 минут
Росбанк	до 3 000 000 ₽	до 7 лет	от 8,99%	от 15 минут
ОТП Банк	до 4 000 000 ₽	до 7 лет	от 10,5%	от 1 минуты
Хоум Кредит	до 3 000 000 ₽	до 5 лет	от 7,9%	от 2 минут
Росгосстрах Банк	до 3 000 000 ₽	до 5 лет	от 8,9%	от 1 минуты
Ренессанс Кредит	до 300 000 ₽	до 5 лет	от 10,5%	до 1 минуты
Русский Стандарт	до 500 000 ₽	до 5 лет	от 19,9%	от 15 минут

Рассчитайте проценты по кредиту и размер ежемесячных платежей в кредитном калькуляторе онлайн и подайте заявку на кредит в выбранный банк. Решение скоро придет в виде смс на ваш мобильный номер или электронным письмом по e-mail.

• Сумма: до 5 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 11,9%
• Решение: от 2 минут.

• Сумма: до 5 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 6,5%
• Решение: до 2 минут.

• Сумма: до 2 000 000 ₽;
• Срок: до 3 лет;
• Процентная ставка: от 8,9%
• Решение: от 1 минуты.

• Сумма: до 5 000 000 ₽;
• Срок: до 7 лет;
• Процентная ставка: от 7,5%
• Решение: до 5 минут.

• Сумма: до 1 500 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 5,9%
• Решение: от 1 минуты.

• Сумма: до 5 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 6,9%
• Решение: от 15 минут.

• Сумма: до 5 000 000 ₽;
• Срок: до 7 лет;
• Процентная ставка: от 5,9%
• Решение: индивидуально.

• Сумма: до 2 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 7,99%
• Решение: до 2 минут.

• Сумма: до 3 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 9,5%
• Решение: до 3 дней.

• Сумма: до 1 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 17,9%
• Решение: индивидуально.

• Сумма: до 5 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 6,9%
• Решение: от 5 минут.

• Сумма: до 3 000 000 ₽;
• Срок: до 7 лет;
• Процентная ставка: от 5,5%
• Решение: от 5 минут.

• Сумма: до 3 000 000 ₽;
• Срок: до 7 лет;
• Процентная ставка: от 8,99%
• Решение: от 15 минут.

• Сумма: до 4 000 000 ₽;
• Срок: до 7 лет;
• Процентная ставка: от 10,5%
• Решение: от 1 минуты.

• Сумма: до 3 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 7,9%
• Решение: от 2 минут.

• Сумма: до 3 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 8,9%
• Решение: от 1 минуты.

• Сумма: до 300 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 10,5%
• Решение: до 1 минуты.

• Сумма: до 500 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 19,9%
• Решение: от 15 минут.

Требования при оформлении кредита на длительный срок

Длительные сроки возврата ссуды увеличивают финальную переплату. Рекомендуем все тщательно просчитать до подписания договора – это поможет избежать неприятных сюрпризов в будущем.

Требования к заемщикам

Перечень стандартный – возраст старше 18 лет, наличие гражданства и постоянной регистрации. Многим банкам важно официальное место работы, справка о доходах. Проверки для зарплатных клиентов обычно минимальные.

Необходимые документы

Основные два документа – паспорт и ИНН. Некоторые банки просят предъявлять дополнительные бумаги – СНИЛС, военный билет, справку о доходах, пр. Детали уточняйте у менеджера.

Взять кредит наличными на максимальный срок по онлайн-заявке в банк

Кредит на максимальный срок можно взять во всех крупных банках, лицензированных ЦБ. Финансовые организации предоставляют займ на разных условиях, учитывают кредитную историю клиента и ряд других факторов. Потребительский долг придется вернуть за 7 лет.

Банки, где точно дадут кредит на максимальный срок

Для физических лиц услугу оказывают финансовые компании, приведенные в списке.

Лучшие банки с максимальным сроком кредитования:

1. Альфа-Банк. На срок до 5 лет гражданам РФ возрастом не менее 21 года. Сумма – до 7,5 млн. руб., решение принимается в течение 2-3 минут.
2. Почта-Банк. До 5 миллионов рублей, на 3-7 лет. Решение – за 24 часа, рассматриваются заявки совершеннолетних граждан РФ, со стажем работы от трех месяцев.
3. Тинькофф Банк. На срок 12-180 месяцев. Сумма – 50 000-15 000 000, возраст клиента – от 18 лет.
4. ВТБ. На 1-7 лет, 30 тыс.-7 млн. руб.
5. МеталлИнвестбанк. 50 000-3 000 000, 12-60 мес.
6. Совкомбанк. 300 тыс.-5 млн., 1-5 лет.
7. Газпромбанк. 30 000-5 000 000, 12-84 мес.
8. ОТП. 15 000-1 000 000, 1-5 лет.
9. Локо. До 7,5 млн., 12-60 мес.
10. Хоум Кредит Банк. 30 000-3 000 000, 1-6 лет, гражданам РФ от 25 до 75 лет.

Как оформить кредит

Для получения ссуды на максимальный срок наличными потребуется соблюдение ряда условий и предоставление перечня документов. Среди них:

• паспорт;
• официальная справка с места трудоустройства за 3-12 месяцев;
• положительная кредитная история;
• постоянная регистрация на территории России;
• регулярный, доказанный источник дохода;
• возраст – от 18 до 75 лет;
• СНИЛС.

Некоторые банки дают кредит без отказа и поручителей, проверив клиента на платежеспособность. Реквизиты исследуются путем блокирования символической суммы на карте или счете, затем деньги возвращаются заемщику.

При выборе предложения по кредитованию учитывайте единовременные взносы при оформлении, период рассмотрения заявки, пакет документов, способы погашения, детали. Условия выдачи займов на срок 5-7 лет у банков разнятся, среди организаций выбирайте компанию, сотрудничество с которой максимально отвечает вашим возможностям и требованиям.

Подача онлайн-заявки

Все лицензированные банки разработали систему кредитования посредством онлайн-заявок. Такой подход удобен финансовым организациям и заемщикам. Процедура оформления состоит из следующих шагов:

• выбор организации, с заходом на официальный сайт;
• верификация, путем отправки электронной копии паспорта;
• при необходимости, отправляются дубликаты других документов (выписки о доходах, ИНН, водительских прав);
• заполнение анкеты, с указанием информации о себе, контактного телефона, действующего электронного адреса;
• отметка требуемой суммы, отправка подготовленной документации на согласование;
• ожидание одобрения запроса.

К преимуществам онлайн-кредитования относится спокойное оформление, без выхода из дома, быстрое рассмотрение обращения, минимальный пакет бумаг. Пользователи отмечают получение займа на карту банка, с которым выбрано сотрудничество, или на электронные кошельки (не во всех организациях).

Погашение

Выплатить долги по кредиту можете наличными, воспользовавшись платежными системами или лично посетив представительство банка. Среди популярных сервисов – почта РФ, Юнистрим, Золотая Корона, Контакт. Второй вариант – перевод денег через карту, осуществляется с любой точки планеты удаленно, где действует подключение к Всемирной Сети. Практичный и мгновенный способ – проведение транзакции с электронных кошельков (Qiwi, Ю-Money, Web Money).

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг на личные нужды: например, на покупку бытовой техники или оплату ремонта. Обычно это небольшая сумма, которую выдают на полтора-два года. За пользование деньгами берут процент.

К потребительским кредитам также относятся автокредиты и ипотека. Но обычно банки причисляют их к отдельным категориям.

Чтобы оформить кредит, банк и физлицо заключают кредитный договор. В нем прописывают условия предоставления денег: сумму, процент, ежемесячный график платежей, срок выплаты и ответственность заемщика за неисполнение обязательств.

Рассказываем, на каких условиях выдается потребительский кредит, как его платить и на что обратить внимание при получении.

Виды потребительских кредитов

Банки анализируют потребителей и разрабатывают кредитные продукты с учетом их потребностей. Иногда даже создают предложения под конкретных клиентов. Например, следят за расходами и доходами клиентов, которые держат зарплату на счетах в этой кредитной организации, и сразу рассчитывают сумму и условия кредита с учетом дохода.

Потребительские кредиты различаются по цели, виду обеспечения и форме.

По цели. Выделяют два вида кредита, целевые и нецелевые.

Целевые выдают на покупку конкретных товаров или оплату определенной услуги. Например, на оплату образования или покупку ноутбука.

Если сумма небольшая, потребительский кредит оформляют в упрощенном порядке прямо в магазине или офисе — процедура занимает не более получаса. Но деньги на руки выдают редко: как правило, их сразу отправляют на счет продавца или подрядчика.

Нецелевые выдают на любые цели, а деньги перечисляют на кредитную карту или выдают наличными. Риски банка здесь выше, поэтому условия менее лояльные, чем по целевому кредиту: процентная ставка выше, а сумма — меньше.

По виду обеспечения. Если сумма кредита большая, банк может потребовать обеспечение. Например, попросить передать имущество в залог. В случае невыплаты долга заемщиком имущество перейдет к банку.

Другой способ обеспечения обязательств — поручительство. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг. В противном случае сумму придется платить самому поручителю.

Можно взять кредит без обеспечения. В этом случае риски банка выше, поэтому к заемщикам могут предъявлять более жесткие требования, сумма может быть меньше, процент — выше, условия — менее выгодными. Но можно увеличить шансы и взять кредит на выгодных условиях. Например, подтвердить все источники дохода, застраховать жизнь или здоровье на случай потери работы.

По форме. Классические кредиты выдают наличными или переводят на лицевой счет. Сумму займа оговаривают заранее и заключают договор, где прописывают все условия. Если деньги перечисляют на счет заемщика, их можно снять без процентов.

Еще можно оформить кредитную карту — это обычная платежная карта, но деньги на ней принадлежат банку. Когда заемщик оплачивает покупки или услуги кредиткой, он берет эту сумму взаймы. С кредитной карты снимать деньги невыгодно: банк начислит проценты за операцию.

На карте устанавливают кредитный лимит — максимальную сумму займа. Ее размер зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика. Обычно на карте есть беспроцентный период: если за это время заемщик полностью погасил задолженность, ему не придется платить проценты банку. Минимальный ежемесячный платеж составляет примерно 3—10% от суммы займа.

Плюсы и минусы потребительского кредита

У потребительского кредита есть преимущества перед другими видами кредитов:

1. Можно подать заявку в разные организации и выбрать самые выгодные условия.
2. Требования к заемщикам по потребительским кредитам лояльнее, чем по другим типам кредитов.
3. Как правило, можно досрочно погасить долг без штрафов.

Но есть и минусы:

1. Небольшие суммы: в среднем до 200 000—300 000 ₽ .
2. Высокие процентные ставки: в среднем ставка по необеспеченным кредитам выше 20%.
3. Короткие сроки: чаще выдают кредиты сроком до одного года.

Со всеми минусами и плюсами потребительский кредит — удачное решение, когда деньги нужны здесь и сейчас: оформить его легче, чем другие виды кредита, и можно погасить досрочно.

Как оформить потребительский кредит

Оформить кредит можно в четыре шага: нужно выбрать банк, подать заявку, собрать документы и дождаться решения. Если оно положительное — подписать договор.

Шаг 1. Выбрать банк. Избегайте компаний, которые авансом просят деньги за оформление кредита: так быть не должно. Лучше выбирать крупные банки: линейка кредитных продуктов у них шире, а условия часто лояльнее, чем в небольших кредитных организациях.

Всю информацию о требованиях и необходимых документах банки публикуют на сайте. Там же можно рассчитать ставку и срок кредита с помощью специального калькулятора.

Шаг 2. Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Как правило, в форме на сайте нужно указать паспортные данные, контакты, среднемесячный доход, сумму и срок кредита. Банк проверит кредитную историю и примет решение: выдать кредит или отказать.

Требования к заемщику банк устанавливает самостоятельно, но есть общие правила выдачи кредита. Стать заемщиком может только совершеннолетнее дееспособное лицо в возрасте от 18 лет. Но по факту чаще одобряют заявки заемщикам в возрасте от 21 года до 60 лет.

Обязательное условие — гражданство РФ, временная или постоянная прописка. Иногда банк может потребовать подтверждение дохода. Если заемщик не соответствует базовым требованиям, ему, скорее всего, откажут в выдаче кредита или поднимут процентную ставку.

Шаг 3. Собрать документы. Минимальный пакет документов — паспорт и заявка на выдачу кредита. Дополнительно банк может запросить:

1. Справку 2-НДФЛ. Ее выдают на работе: справка подтверждает, что заемщик получает стабильную зарплату и сможет выплатить долг.
2. Выписку по операциям со счетов. Этот документ тоже подтверждает платежеспособность заемщика. Его можно получить в банке.
3. Копию трудовой книжки. Кредиты чаще одобряют заемщикам, у которых трудовой стаж больше полугода.

Шаг 4. Дождаться решения и подписать договор. Потребительский кредит обычно дают на небольшую сумму, поэтому проверка проходит быстро, иногда за несколько минут. Если банк одобрил кредит, нужно подписать договор.

Оформлять страховку при получении кредита не обязательно — это дополнительная добровольная услуга.

Как платить потребительский кредит

Заемщик и кредитор заключают договор, где подробно прописывают права и обязанности сторон, а также условия кредита, в том числе и его погашения.

Как платить. Платеж по кредиту состоит из двух частей — долга и процентов по нему. В зависимости от состава выделяют два вида платежей:

1. Аннуитетный. Это самый популярный способ начисления платежей: ежемесячно заемщик погашает задолженность одинаковыми суммами. Размер платежа остается неизменным, но его состав меняется: сначала заемщик выплачивает проценты, а сумма долга практически не уменьшается. Постепенно соотношение выравнивается. Переплата по такому кредиту получается выше.
2. Дифференцированный. При этом способе заемщик сначала вносит крупные платежи, но каждый месяц сумма уменьшается. Здесь наоборот: основная часть платежа — это долг. Он гасится равными частями весь срок выплаты кредита, а на остаток начисляются проценты. Переплата получается меньше.

Когда платить. При заключении договора составляют график платежей. В нем прописывают количество выплат, их состав — соотношение основного долга и процентов — и дату, когда нужно внести последний платеж.

Составить график можно самостоятельно: через калькулятор на сайте банка или вручную, когда известны все условия кредита.

Что будет, если не заплатить вовремя. В договоре указывают, что будет, если должник не вернет деньги. Как правило, за каждый день просрочки начисляют пени. Заемщику дают 60 дней: за это время он должен внести пропущенный платеж и сумму неустойки.

Если заемщик скрывается и игнорирует обязательства, банк обратится в суд. Приставы могут арестовать счета и имущество или обратить взыскание на доходы.

Бывает, заемщик больше не может платить кредит — например, потерял работу. Тогда можно попросить банк пересмотреть условия договора. Банки обычно идут навстречу и предлагают альтернативные варианты: например, рефинансирование или оплату только процентов.

Досрочное погашение. По закону заемщик имеет право в течение двух недель после выдачи кредита вернуть всю сумму с процентами без уведомления кредитора.

В остальных случаях нужно уведомить банк за 30 дней до досрочного погашения кредита. Условия досрочного погашения прописывают в кредитном договоре: например, сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам.

На что обратить внимание при получении кредита

Перед тем как подписать соглашение, проверьте в кредитном договоре сумму, график платежей, возможность досрочного погашения, размер комиссий и права банка.

Размер выплат. Иногда банк включает в сумму кредита страховку или комиссии, на которые будет начислять проценты.

График платежей. Вот что должно быть прописано в графике: дата погашения, размер ежемесячного платежа, сумма основного долга и процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма выплат.

Размер комиссий. Комиссии взимают за снятие денег и ведение счета, но банки могут брать комиссии за любые дополнительные услуги. Если не узнать заранее, можно переплатить.

Права банка. Порядок взыскания долга и изъятия залогового имущества должен быть детально прописан в договоре. Некоторые банки оставляют за собой право уступки требования по кредиту.

Уступка, или цессия, — это продажа долга другому банку или организации. Например, если заемщик каждый раз задерживает выплаты и вносит меньшую сумму, банк может перевести его в другую организацию — уступить. Тогда ему не придется требовать деньги и ждать оплаты, он получит свою долю от сделки и сможет забыть про этого клиента.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения предыдущего. Оно позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей и объединить несколько разных кредитов в один.

Перекредитование — способ сохранить чистую кредитную историю и получить более выгодные условия сотрудничества. Банкам это тоже выгодно: так они получают возможность обеспечить возврат долга и дополнительную стабильную прибыль.