Что делать с деньгами в 2023 – куда вложить, чтобы защититься от инфляции
В современном мире новыми нормами стали экономическая нестабильность и финансовая непредсказуемость. Происходящие мировые события, пандемии, политические конфликты, изменения климата оказывают прямое влияние на глобальные финансовые рынки. В этих условиях умение эффективно управлять своими деньгами и инвестировать их становится критически важным навыком.
В этом контексте вопросы «Куда вкладывать деньги в 2023 году», «Какие стратегии и инструменты будут наиболее эффективными для сохранения и увеличения наших сбережений», становятся важными не только для финансовых аналитиков или профессиональных инвесторов, но и для обычных людей, стремящихся обеспечить себе и своей семье стабильное будущее.
Существует большое множество способов инвестирования.
Что делать с деньгами в 2023
Выбор варианта, куда вложить деньги, зависит от ваших индивидуальных целей, уровня риска, который вы готовы принять, и временного горизонта. Поэтому подходить к отбору нужно индивидуально и рационально.
Мы начнем с самых простых и популярных вариантов и расскажем о современных способах инвестирования, которые пока не сильно распространены, но, весьма вероятно, в скором времени станут очень привлекательными.
Открыть вклад
Банковские вклады остаются наиболее простым и одним из самых надежных способов инвестирования. Клиент заключает договор с банком, вносит деньги и получает проценты в соответствии с условиями договора.
· Надежно вкладывать деньги в стабильные банки.
· Отрыть вклад можно за 2 минуты.
· Максимально выгодные условия при размещении средств без возможности пополнения счета или частичного снятия денег.
· При досрочном расторжении договора проценты сгорают.
До 10% годовых, это меньше чем 1% в месяц.
Минимальные, возврат средств при банкротстве банка гарантирован государством в сумме до 1,4 млн руб.
Чтобы открыть вклад вам не потребуется специально обучаться, это можно сделать онлайн, через интернет-банки или в мобильных приложениях. Но для максимально выгодного размещения средств нужно сравнить предложения разных банков и выбрать самые выгодные условия именно для себя.
Инвестировать
Одним из выгодных вариантов инвестирования являются инвестиции в МФО. Процедура схожа с открытием вклада в банке. Клиент заключает договор, вносит средства и получает проценты.
· Более выгодно, чем вложения во вклады, ПИФы, облигации.
· Простое и быстрое оформление.
· Инвестиции не застрахованы государством.
· Минимальная сумма вложения для физических лиц 1,5 млн руб., для юридических 500 тыс. руб.
До 21% годовых, это до 1,7% в месяц.
Уровень риска высокий. При банкротстве МФО могут возникнуть проблемы с возвратом суммы вложений.
Чтобы инвестировать в МФО не нужно быть финансовым аналитиком. Можно сравнить предложения разных микрофинансовых компаний и выбрать наиболее подходящие для вас условия.
Заняться ценными бумагами
Покупка акций и облигаций входит в тройку лидеров среди популярных способов инвестирования. Способ подходит для тех, кто предпочитает меньший риск. Облигации могут обеспечить стабильный доход в виде купонных выплат, акционеры получают доход в виде дивидендов. Облигации правительства обычно считаются наиболее надежными, но они предлагают более низкие процентные ставки, чем корпоративные облигации.
Существует множество компаний, акции которых можно купить. Вы можете выбрать компании из стабильных отраслей с надежным ростом или рассмотреть более рискованные технологические стартапы.
Доходность акций зависит от того, как сработало акционерное общество в отчетном периоде и какое решение примет совет акционеров по выплатам.
· Надежность, при покупке ОФЗ они гарантированы государством.
· По ценным бумагам возможно получение дополнительного дохода, если продать их дороже, чем была цена закупки.
· Доходность выше, если покупать ОФЗ на ИИС.
· Вложения не застрахованы.
· Эмитент может стать неплатежеспособным.
· Ценная бумага может упасть в цене.
· Совет акционеров может принять решение вообще не выплачивать доход по акциям.
До 10% годовых, для ИИС до 20% годовых.
Инвестирование в акции и облигации считается одним из самых надежных видов вложений, обеспечивающим стабильный доход в течение продолжительного времени.
Такие риски как инфляционный, риски снижения стоимости, риск неликвидности или дефолта присущи в той или иной степени и другим инструментам инвестирования.
Для инвестирования в покупку облигаций и акций сначала полезно изучить принципы вложений в ценные бумаги, узнать, что это такое и в чем состоят их особенности. Оказать помощь, чтобы выгодно выкладывать в покупку ценных бумаг, помогают брокеры.
Открыть НСЖ/ИСЖ
Открытие счетов накопительного и инвестиционного страхования жизни предусматривает заключение долгосрочного договора страхования (до 15–30 лет). Вкладчик перечисляет деньги, при наступлении страхового случая выплачивается страховая выплата, если страховой случай не произошел, в конце срока договора вкладчик получает накопленную сумму с процентами.
· Вы сможете накопить сбережения, одновременно оформив страховку жизни.
· Вы не потеряете вложенные деньги и даже сможете на них заработать.
· Возможность получения налоговых вычетов.
· Обязательное ежегодное пополнение счета в соответствии с условиями договора.
· Нет гарантии получения дохода.
· Договором может предусматриваться блокировка денежных средств с невозможностью возврата ранее установленного срока.
· Если вы решите досрочно расторгнуть договор, должны будете выплатить выкупную сумму. Ее размер может превышать сумму годового пополнения счета.
До 18% годовых, при получении инвестиционного дохода, он может быть больше или, наоборот, ниже.
По ИСЖ гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала. По рисковому фонду для обеспечения дополнительной доходности средства инвестируются в высокодоходные финансовые инструменты, однако риск таких вложений многократно возрастает.
ИСЖ И НСЖ достаточные сложные финансовые инструменты, чтобы выгодно размещать в них денежные средства нужно быть как минимум финансово грамотным, уметь пользоваться страховыми калькуляторами. Главное правильно выбрать страховую компанию с лучшими условиями размещения средств.
Положить на накопительный счет
Накопительные счета – это банковские депозиты с возможностью пополнения и снятия денег, с сохранением процентов при досрочном расторжении договора, с капитализацией. Открывают накопительные счета чтобы накопить и приумножить деньги без риска.
· Возможность распоряжения денежными средствами на счете.
· Вклады застрахованы в АСВ.
· Простое и быстрое открытие.
· Возможность управлять счетом онлайн.
· Максимальная ставка устанавливается на ограниченных промежуток времени или необходимо выполнять дополнительные требования банка.
· Базовые ставки минимальные и не покрывают уровня инфляции.
Базовая ставка от 0,01%. Максимальные ставки до 9% годовых предназначены для новых клиентов, при размещении во вклад крупной суммы денежных средств или первые несколько месяцев после открытия вклада.
Риски вложений минимальные, возврат средств при банкротстве банка гарантирован государством в сумме до 1,4 млн руб.
Чтобы открыть накопительный счет вам не потребуется специально обучаться, это можно сделать онлайн, через интернет-банки или в мобильных приложениях. Но для того, чтобы максимально выгодно инвестировать средства нужно сравнить предложения разных банков и выбрать, куда вам будет лучше всего вкладывать деньги.
Купить недвижимость
Инвестирование средств в покупку недвижимости является популярным вариантом приумножить деньги. Стоимость недвижимости растет с каждым годом, поэтому риск обесценения вложений минимален. Если недвижимость сдать в аренду, инвестор будет получать еще и дополнительный доход в виде арендной платы.
· Возможность получения пассивного дохода.
· Входит в наследуемую массу.
· Срок окупаемости вложений более 10 лет.
· Потребуются дополнительные расходы: банковские проценты (если в сделке участвуют заемные средства), услуги ЖКХ, на ремонт, комиссия риэлтору.
· Необходимость уплаты НДФЛ с дохода.
Максимальную доходность приносит недвижимость в столице и других крупных мегаполисах, но и ее стоимость там значительно выше, чем в обыкновенных областных центрах. Доходность зависит от множества дополнительных факторов: район расположения, площадь, тип объекта (жилое, коммерческое), наличие ремонта и т. д.
Риски вложений в недвижимость состоят в том, чтобы не попасть в руки мошенников.
Купить недвижимость не сложно, если вы затрудняетесь с оформлением сделки, обратитесь к профессиональным риэлторам, которые помогут оформить покупку максимально выгодно.
Купить драгоценные металлы
Вложения в золото и другие драгоценные металлы, такие как серебро и платина, являются также инструментом инвестирования и обычно рассматриваются как защита от инфляции и экономической нестабильности.
Инвестировать в металлы можно путем прямой покупки слитков в банках или через биржу с помощью фьючерсных контрактов. Также можно выбрать чуть менее рискованный инструмент и открыть в банке обезличенный металлический счет, на который зачисляется «виртуальный» металл.
· Высокая ликвидность вложения.
· Резистентность к инфляции.
· Доходность обеспечивается только при долгосрочных вложениях и только за счет роста стоимости.
· Маленький круг использования.
· Снижение в период роста фондового рынка.
· ОМС не страхуются в АСВ.
· Стоимость зависит от состояния внутренней и мировой экономики.
По оценкам экспертов за последние 10 лет золото растет в цене теми же темпами, что и инфляция, платина и серебро не перекрывают уровень инфляции, наибольший доход инвесторы зарабатывают на палладии.
Торговля драгоценными металлами сопряжена с достаточно высокими финансовыми рисками.
Открыть ОМС в банке не сложно, но еще нужно уметь прогнозировать рост и падение стоимости драгоценных металлов, понимать аналитику рынка, разбираться в состоянии отрасли, а также инвестиционных возможностях.
Купить валюту
Покупка валюты традиционно считалась одним из надежных вариантов, куда стоит инвестировать деньги для сохранения и приумножения. Рубль постепенно дешевеет к доллару, иногда большими скачками. Покупка наличной валюты является одним из способов быть менее зависимым от российской финансовой системы, от решений органов власти. Однако купить сегодня наличные доллары можно только в ограниченной сумме, есть ограничения по вывозу валюты и по максимальной сумме валютного перевода.
· Высокая надежность, доллар является валютой крупнейшей экономики мира, основной резервной валютой и основной валютой для международной торговли .
· Возможность заработать на росте курса валюты.
· Купить валюту можно быстро и просто.
· Высокая ликвидность: валюту можно быстро продать или обменять на местную валюту по всему миру.
· Невозможность предсказать курс валюты в перспективе.
· Рост курса доллара может не перекрыть рост инфляционных процессов.
· Проблемы с вывозом за рубеж валюты в сумме более 10 тыс. долларов, евро и т. д.
· Никто не может сегодня предсказать, какие нас ждут изменения в политике к доллару или евро в перспективе.
Доходность вложений в валюту зависит от того, какую валюту вы приобрели и на каких условиях.
Эксперты говорят о том, что в ближайшей перспективе лучшим решением будет покупка китайских юаней, т. к. политика Китая дружественна к России и юань заметно крепче рубля.
Чтобы вложить средства в покупку валюты на выгодных условиях, можно предложить вам использовать валютную диверсификацию. Вкладывание денег сразу в несколько альтернативных валют и выделение равных долей для каждой из них, поможет снизить риски и защитить сбережения от обесценивания.
Продавать или покупать валюту в банках и на бирже через брокеров не сложно, нужно знать механизм и ограничения процедуры
Открыть бизнес
Имея достаточную сумму денежных средств, можно инвестировать в открытие бизнеса по различным направлениям. Самыми перспективными являются:
· Венчурное инвестирование в стартапы. Вкладывать в такие проекты могут частные лица или венчурные компании. Если проект «выстреливает», заработать на нем можно тысячу или более процентов прибыли.
· Инвестирование в новые технологии. Такие технологии, как искусственный интеллект, квантовые компьютеры, биотехнологии, криптография, представляют собой новые и быстро развивающиеся рынки, которые могут предложить значительные возможности для роста капиталовложений.
· Инвестиции в «зеленые» технологии и устойчивые проекты. Учитывая текущие климатические изменения и увеличивающийся спрос на «зеленые» технологии, инвестирование в эту область может быть очень перспективным. Это могут быть компании, работающие над обновляемыми источниками энергии, технологиями очистки воды, улучшенными системами управления отходами и т. д.
· Инвестиции в цифровое искусство и NFT (non-fungible tokens). NFT — это новый тип цифровых активов, которые используют технологию блокчейна для доказательства владения уникальным предметом или работой. Хотя рынок NFT еще находится в начале своего пути и может быть волатильным, он уже демонстрирует потенциал и может предложить уникальные возможности для инвесторов.
· Возможность хорошо заработать.
· Принимать участие в разработке самых современных технологий.
· Вероятность выйти на мировой рынок.
· Трудно прогнозируемый результат.
· Для получения результата нужны большие суммы вложений, можно остаться ни с чем.
Расчетная доходность может быть и большая, практически более вероятен большой убыток и потеря вложений.
Вложения в бизнес имеют существенные риски, например, если стартап не выгорит, вы не только не получите проценты, но и не сможете вернуть собственные вложения.
Этот подход требует глубокого понимания отрасли и тщательного изучения потенциала бизнеса.
Инвестирование в криптовалюту
Рынок криптовалют является одним из самых выгодных вложений денег на сегодняшний день. Многие инвесторы мечтают иметь в своем портфеле криптовалюту.
Для этого важно выбрать правильный цифровой актив.
Он должен быть востребован рынком, активно торговаться и легко конвертироваться в фиатные или другие цифровые валюты. У его команды должна быть четкая стратегия, как развивать проект и делать его максимально прибыльным для инвесторов.
Эксперты считают, что для успешного заработка на криптовалютах важно собрать грамотный портфель. В первую очередь он должен быть сбалансированным и состоять из 4–8 криптовалют.
· Популярность криптовалют растет.
· Простой выход на рынок.
· Низкий входной порог.
· Большой выбор активов.
· Достаточно высокая потенциальная доходность.
· Доходность невозможно спрогнозировать.
· Она ничем не гарантирована.
· Высокая вероятность хакерских атак, которые могут привести к потери валюты.
· Отсутствие законодательной базы.
Доходность вложений в криптовалюту зависит от того, какую стратегию вы выбрали. Рисковым инвесторам, желающим получить высокую прибыль и готовым к потерям, имеет смысл ловить иксы — то есть, зарабатывать на монетах, которые внезапно выросли из-за сочетания ряда факторов.
Например. по расчетам экспертов, заработок в сети Ethereum 2.0 может составить от 5% до 21% в первый год. Расходы на оборудование и энергию размере составят 5—20% от доходов.
При вложении в криптовалюту риски возрастают из-за высокой волатильности криптовалютного рынка, отсутствия законодательного регулирования криптовалют и единой позиции на их счет со стороны органов государственной власти.
Инвестиции в криптовалюту требуют знания криптовалютного рынка и понимания тенденций: куда он движется, какие перспективы и т. д.
П2П кредитование
P2P-кредитование (peer-to-peer lending) — это новый способ инвестирования, который становится все более популярным. Он заключается в том, что заемщики получают кредиты непосредственно от инвесторов, обходя банки. П2П-кредитование предоставляет множество возможностей для инвесторов, однако также связано с некоторыми рисками.
Существуют специальные платформы, на которых инвесторы, имеющие свободные денежные средства, могут выдавать кредиты заемщикам.
· Простой выход на рынок.
· Низкий входной порог.
· Вкладывать деньги можно в кредитование разных активов.
· Достаточно высокая потенциальная доходность.
· Высокий риск дефолта.
· Низкая ликвидность вложений.
· Возможны рыночные колебания.
· Доход облагается НДФЛ.
Доходность вложений выше, чем при размещении средств в банковские депозиты. Платформы предоставляют кредиты под ставки от 1 до 36%, поэтому обычно годовой доход инвесторов составляет более 6–10%. Это с учетом комиссии за управление и определения резервной суммы денег для покрытия дефолтов по кредитам.
Риски вложений в Р2Р кредитование:
· Риск невозврата кредита заемщиком, т. к. чаще обращаются за кредитами на платформы заемщики с плохой кредитной историей.
· Чтобы вернуть деньги потребуется обращаться в суд. Это потребует дополнительных расходов, оплату услуг юристов.
· Даже с постановлением суда вероятность возврата собственных средств будет не высокая.
· Онлайн-сервис, через который работал инвестор, может быть закрыт.
Новичкам в инвестировании начинать с выдачи кредитов на платформах Р2Р кредитования не стоит. Следует сначала приобрести опыт инвестирования другими способами, разобраться в основных требованиях по кредитованию, научиться уменьшать риски.
Является ли инвестированием покупка ювелирных изделий?
Нет, во-первых, на ювелирные изделия применяется наценка от 50% за обработку, во-вторых, со временем ювелирные изделия теряют свою ценность (блекнут, затираются и так далее), в-третьих, зачастую изделия, приобретенные ювелирном магазине, можно продать только как лом. Поэтому это не является ни долгосрочной, ни краткосрочной инвестицией.
Каким образом определяются перспективные направления инвестиций?
На направления инвестиций существенно влияют научные и технологические достижения. Например, развитие искусственного интеллекта, биотехнологий, квантовых компьютеров и других технологий открывают новые возможности для инвесторов. Однако такие инструменты инвестирования также включают в себя и риски, так как технологическая сфера быстро меняется и некоторые технологии могут оказаться не столь успешными, как ожидалось.
К изменению инвестиционных стратегий причастны также и климатические изменения. Возрастает интерес к «зеленым» или «устойчивым» инвестициям. Это вложения в компании, которые активно участвуют в борьбе с климатическими изменениями или имеют низкую углеродную отпечатку.
Имеет ли смысл инвестировать в образование?
Это один из самых реальных и перспективных способов и инвестирования. Не забывайте, что максимально выгодно вложить средства можно в оплату своего обучения. Образование может улучшить ваши карьерные перспективы, профессиональные навыки, тем самым в разы увеличивая ваш потенциальный доход.
Рост инфляции в России: как сберечь свой капитал
Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Как нас касается инфляция
На бытовом уровне мы понимаем, что «инфляция» — это когда всё дорожает.
Сегодня я расскажу, что конкретно скрывается за этим термином, как инфляция влияет на сохранность сбережений, что такое реальная доходность. Еще расскажу про государственные облигации с защитой от инфляции.
Что за инфляция
Инфляция бывает монетарная и ценовая. Монетарная — это когда в экономике становится больше денег. Это забота Центрального банка, нас она не касается. Нас интересует только ценовая инфляция.
Ценовая инфляция проявляется в том, что на сто рублей сегодня можно купить больше товаров и услуг, чем на те же сто рублей через год.
Допустим, на дворе 2014 год. Я захожу в магазин, чтобы купить мою любимую замороженную пиццу «Ристоранте». Она стоит 112 рублей. Вдруг меня пронзает мысль: «Надо позаботиться о будущем! Пусть мне будет что есть через три года!» И вместо пиццы я откладываю 112 рублей во вклад на три года. Я уверен, что через три года я сниму эти деньги, пойду в магазин и куплю эту пиццу и еще баночку газировки.
Проходит три года. Проценты капают. Я снимаю со счета 145 рублей, иду в магазин, а пицца стоит уже 264 рубля. Я уже не могу ее купить на свои сбережения. Ценовая инфляция сожрала мою пиццу и выпила баночку газировки.
Пицца — это пример того, как из-за ценовой инфляции можно со временем потерять возможность купить тот же товар, который вы могли купить раньше.
Индекс потребительских цен
Судить об инфляции по одному продукту неправильно, поэтому официальная инфляция рассчитывается по большому набору товаров и услуг. Этот набор и методика расчетов называются индексом потребительских цен — CPI.
Индекс потребительских цен выражается в процентах и показывает изменение за некоторый период цены потребительской корзины — набора товаров и услуг, потребляемого средним домохозяйством. Рассчитывается Росстатом.
Грубо говоря, Росстат идет на рынок и покупает полную корзину определенных товаров. Эта корзина стоит 100 условных рублей. Ровно через год Росстат снова идет на тот же рынок и покупает ту же корзину товаров. Но теперь она стоит не 100, а 110 условных рублей. Это значит, что цена на корзину товаров выросла на 10%. Ценовая инфляция за год — 10%.
Конечно, корзина стоит не 100 рублей, а гораздо больше, но абсолютная стоимость не важна. Важно, как стоимость изменилась в процентах за какой-то период: месяц, год.
Например, значение индекса за 2016 год составило 105,39. Это значит, что инфляция за год составила 5,39%. То есть цена набора определенных товаров и услуг за год выросла на 5,39%.
Для расчета индекса потребительских цен Росстат отслеживает цены по огромному количеству товаров и услуг, включая красную икру, набор фломастеров, рубероид и рытье могилы ручным способом на родственном месте захоронения.
Категории с наибольшим весом в корзине Росстата
| Мясопродукты | 9,56% |
| Жилищно-коммунальные услуги | 8,62% |
| Легковые автомобили | 6,77% |
| Одежда и белье | 4,99% |
| Алкогольные напитки | 4,73% |
Категории с наибольшим весом в корзине Росстата
| Мясопродукты | 9,56% |
| Жилищно-коммунальные услуги | 8,62% |
| Легковые автомобили | 6,77% |
| Одежда и белье | 4,99% |
| Алкогольные напитки | 4,73% |
Набор товаров и услуг, по которому рассчитывается индекс, называется «потребительской корзиной» и описан в структуре потребительских расходов домохозяйств на сайте Росстата.
У каждого — своя инфляция
По оценкам Росстата, среднегодовой темп роста потребительских цен с 2014 по 2016 год составил 9,83%. Но у моей пиццы этот показатель составил 33%. Цифры явно не совпадают.
Дело в том, что инфляция неоднородна. Например, за 2014—2015 годы рыба, орехи и цитрусовые подорожали почти в два раза, среднегодовые темпы роста цен составляли 30—40% . А вот у овсяных хлопьев геркулес рост был на уровне 6% в год. Поэтому если мы чаще готовим дома геркулес, то не заметим большого повышения цен. А если чаще заказываем в кафе сибас с овощами и песто из прованских трав, то для нас цены могут вырасти сильнее.
Можно сказать, что инфляция индивидуальна и зависит от того, какие продукты и услуги мы покупаем. Официальный уровень инфляции — это средняя температура по больнице, включая морг. Она отражает вашу личную ситуацию настолько, насколько вы близки к среднему россиянину.
Реальная доходность
Понятно, что никто не хочет отдавать свои сбережения инфляции. Сбережения надо защищать.
Самый простой способ защитить сбережения от инфляции — банковские вклады. Мы даем банку деньги на определенный срок, а банк возвращает их с процентами. Но если сумма на счете увеличилась, это еще не значит, что мы заработали.
Например, мы открыли банковский вклад с эффективной ставкой 10%. Инфляция за год составила 5,39%. Реальная доходность нашего вклада составила 4,61%.
Если реальная доходность отрицательная, мы теряем деньги. Если положительная — зарабатываем. Если инфляция индивидуальна, то чем больше наше отклонение от среднего россиянина, тем труднее нам понять, какова реальная доходность наших сбережений и инвестиций.
Облигации Минфина с защитой от инфляции
Один из экзотических инструментов для защиты сбережений от инфляции — это облигации Минфина с индексируемым номиналом (ОФЗ-ИН).
Когда я в прошлый раз рассказывал про государственные облигации (ОФЗ), то речь шла про облигации с фиксированными номиналом и купоном. Номинал одной облигации был 1000 рублей — именно эту сумму Минфин возвращал нам в срок погашения. И всё время от покупки до погашения мы получали купонные платежи в виде фиксированного процента от тела долга, то есть от 1000 рублей. При фиксированном купоне и номинале облигация похожа на обычный банковский вклад.
Главная особенность ОФЗ-ИН заключается в индексации номинала облигации на индекс потребительских цен Росстата (CPI), то есть на инфляцию. Это как с индексацией зарплат бюджетников: инфляция за год составила 5,39%, значит, проиндексированная 1000 рублей номинала ОФЗ-ИН превращается в 1053,9 рубля.
В срок погашения ОФЗ-ИН Минфин вернет уже не 1000 рублей, а всю проиндексированную на инфляцию сумму (но не менее 1000, даже если инфляция будет отрицательной). То есть всё время до погашения наш заем Минфину будет сохранять свою покупательную способность, потому что будет увеличиваться на уровень потребительской инфляции.
Насколько мне известно, сейчас в обращении есть один выпуск с индексируемым номиналом — это ОФЗ 52001 (RU000A0JVMH1). Индексация номинала по этому выпуску проводится ежедневно, но с трехмесячной задержкой — это значит, что сейчас, в марте, идет индексация за декабрь. Ставка купона по этому выпуску установлена на уровне 2,5%.
Ставка в 2,5% — это почти в 3—4 раза ниже, чем у обычных, неиндексируемых выпусков. Но дело в том, что индексация номинала уже сохраняет покупательную способность тела долга и ее не требуется сохранять за счет получения процентов. А купон платится как процент с проиндексированного номинала. Поэтому всё, что мы получим в виде купона в 2,5%, — это реальная доходность выше инфляции.
Вот как сам Минфин оценивает доходность ОФЗ-ИН в сравнении с обычными ОФЗ (заметьте, что в сравнении для ОФЗ-ИН используется доходность 2,0%, в то время как у выпуска ОФЗ 52001 она еще выше — 2,5%):
Почему хранить деньги наличными невыгодно и куда их вложить, чтобы уберечь от инфляции
Большинство россиян сберегают деньги теми или иными способами (73%), некоторые используют сразу несколько, следует из исследования НАФИ. Самым популярным способом сбережения является хранение накоплений в наличном виде дома (37%).
Этот способ наиболее удобен, если деньги могут потребоваться в любой момент. Однако если вы понимаете, что в ближайшее время не собираетесь делать большие покупки и свободные деньги не понадобятся, то накопления лучше хранить под процентами. Тогда деньги как минимум не будут терять своей покупательной способности, а как максимум будут приносить доход.
Многие россияне это понимают, поэтому помимо хранения наличных дома держат деньги на текущем банковском счете (27%), а также на сберегательном счете или на вкладе (25%).
Кроме того, для накопления денег часть россиян покупают инвестиционные финансовые продукты (акции, облигации и пр.). Этот способ используют 2% опрошенных. Столько же пользуются другими формами сбережений: покупкой имущества, недвижимости, золота. И еще 2% вкладывают деньги в микрофинансовые организации или кредитные кооперативы.
Однако при выборе конкретного инструмента может возникнуть масса вопросов:
- На какой срок выбирать депозит?
- Как выбрать между вкладом и накопительным счетом?
- Стоит ли использовать дополнительные опции вроде капитализации процентов или частичного пополнения и снятия?
- Перекроют ли депозиты инфляцию и удастся ли на них заработать?
- Стоит ли инвестировать деньги через биржевые инструменты? Как выбирать акции? И чем они отличаются от облигаций?
- Стоит ли инвестировать в недвижимость?
- Насколько привлекательны вложения в золото? Что оптимальнее выбрать — инвестиционные монеты, слитки или ОМС?
- Безопасно ли инвестировать деньги в МФО и какую доходность можно получить?
Сделали удобный навигатор с ответами на все эти вопросы.
Как инфляция влияет на сбережения
Текущая экономическая модель в мире подразумевает наличие инфляции, то есть регулярного обесценения денег, снижения их покупательной способности. Это значит, что с течением времени на одну и ту же сумму денег человек может купить меньше товаров и услуг. В России по итогам 2022 года инфляция составила 11,9% при таргете ЦБ в 4%. В I квартале 2023 года показатель опустился ниже 4%, но может снова вырасти в мае.
Здесь вы можете подробнее почитать, какой бывает инфляция и почему она возникает, а тут — узнать о способах сохранить и приумножить деньги в 2023 году.
При хранении денег в виде наличности они постоянно теряют свою покупательную способность, поэтому такой способ хранения нецелесообразен на длительном промежутке времени.
Как можно сохранить сбережения
Чаще всего, когда человек думает о возможности сохранить деньги, перекрыв инфляцию, он также преследует цель сделать это с минимальным количеством усилий. Самым простым и легким способом минимизировать влияние инфляции является депозит — вклад или накопительный счет.
Основными параметрами при подборе депозита выступают его срок и процентная ставка. Традиционно самые высокие ставки банки устанавливают для долгосрочных вкладов, то есть сроком от года. Это позволяет дольше использовать деньги вкладчика и больше зарабатывать. Соответственно, если у вас есть сбережения, которые вы аккумулируете на будущее, то вам могут подойти вклады на один-три года.
Если, например, вы планируете купить квартиру, то для того, чтобы деньги не обесценивались, пока вы находитесь в поиске подходящего варианта, можно положить их на краткосрочный вклад сроком 1–3 месяца или открыть накопительный счет, с которого их можно снять в любой момент без потери процентов.
Помимо срока ключевую роль для вкладчика играет процентная ставка, тогда как остальные параметры вроде капитализации или возможности частичного пополнения и снятия становятся вторичными. В текущих экономических реалиях многие банки стремятся стимулировать граждан перекладывать деньги из наличных в депозиты с помощью акций, специальных предложений и кэшбэков.
Выбрать интересные варианты можно с помощью сервиса Банки.ру. А здесь на примере трех ситуаций мы рассказали, как подбирать подходящий вклад и сколько денег можно с него получать.
Как можно приумножить сбережения
Депозит является максимально надежным и легким способом сохранить средства, но не всегда он позволяет перекрыть инфляцию.
Поэтому для получения большей доходности можно рассмотреть инструменты инвестирования, например, покупку акций, облигаций или ПИФов. Так, по итогам апреля акции «Полиметалла» выросли на 15,9%, а «Аэрофлота» — на 24,4%. При этом индекс Мосбиржи по итогам месяца увеличился на 7,5%. Сбалансированный облигационный портфель может принести 10–11% годовых.
Инвестиции — это более рискованные способы хранения средств, которые могут привести не только к доходам, но и к убыткам. Например, по итогам апреля акции Мосбиржи снизились на 2,2%, «Норникеля» — на 4%.
Однако при грамотном распределении средств, диверсификации портфеля с помощью широкого набора инструментов, в том числе валюты и металлов, можно получать доходность, которая значительно перекрывает инфляцию.
С помощью сервиса Банки.ру вы можете больше изучить тему инвестиций, почитать рыночную аналитику, выбрать подходящего брокера.
Также можете изучить прогнозы по акциям банков, ритейлеров и золотодобытчиков в 2023 году, узнать о перспективах юаня и сравнить облигации с вкладами.
Кроме того, можете узнать, как инвестировать деньги в МФО — доходность таких вложений может составить 15–20% годовых.